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中国银行业分析报告
（2012年4季度）
出版日期：2013年02月 https://www.doczj.com/doc/0c6256769.html, .CN
流动性相对宽松，银行业资产质量有所提高
2012年4季度，我国宏观经济触底回升，市场整体货币供应量充足，社会融资总量、人民币贷款规模稳步增长，流动性趋势表现良好。商业银行受经营成本上升等影响，利润增速有所下滑；但资产质量有所提高。
2012年，银行业存款增速呈现前低后高的走势。进入3、4季度，宏观经济触底回升，各大商行存款增长出现好转。年末，本外币存款余额94.29万亿元，同比增长14.1%。其中，人民币存款余额91.74万亿元，同比增长13.3%；外币存款余额4065亿美元，同比增长47.8%。从人民币存款部门分布来看，住户存款持续增长，非金融企业存款4季度增速较快，但财政存款余额出现显著下降。
在整体较为宽松的货币政策作用下，2012年货币贷款规模稳步增长，市场资金较为充足。年末，本外币贷款余额67.29万亿元，同比增长15.6%。其中，人民币贷款余额62.99万亿元，同比增长15.0%；外币贷款余额6836亿美元，同比增长26.9%。从信贷流向看，地产开发、小微企业贷款增速有所回升；“三农”、工业和服务业贷款增速放缓。
4季度，受利率市场化影响，商业银行息差下降，加之非利息业务收入增长下滑、经营成本上升等影响，商业银行净利润增速有所下滑。2012年，商业银行累计实现净利润12386亿元，同比增加1974亿元，增长18.96%，增速较9月末下降1.07个百分点。平均资产利润率为1.28%，平均资本利润率为19.85%，均较上年同期有所下降。
4季度，银行面临年末考核压力，一方面加大了吸收存款力度，另一方面延后高风险信贷的发放。年末商业银行不良贷款余额为4929亿元，比9月末增长141亿元，环比少增83亿元；不良贷款率为0.95%，较9月末小幅下降0.05个百分点。2013年，随着国内经济触底回升，房地产投资有望回归较高水平，中小企业运行困难的局面也将逐渐得到改善，银行资产质量持续好转的概率较大。
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目 录
Ⅰ 当季概览.........................................................1 Ⅱ 银行业基本运行态势分析...........................................2 一、存款分析......................................................2 （一）人民币存款余额首破90万亿...................................2 （二）非金融企业存款大幅增长，财政存款同比下降....................2 二、贷款分析......................................................4 （一）贷款余额稳步增长，中长期贷款增速放缓........................4 （二）地产开发贷款增速继续回升，“三农”、工业贷款增速放缓..........6 （三）金融机构存贷款利率总体下行..................................9 （四）贷存比明显下降..............................................9 三、流动性分析...................................................10 （一）宽松货币政策效果显现，货币供应量增速略有回升...............10 （二）社会融资规模创历史新高，融资结构趋于优化...................11 四、银行间市场分析...............................................11 （一）货币市场交易活跃，主要集中于隔夜品种.......................11 （二）货币市场利率总体小幅下降，利率互换交易有所增加.............12 五、银行业经营情况分析...........................................13 （一）银行资产负债平稳增长.......................................13 （二）商业银行利润增速有所下滑，资本充足率持续提高...............14 （三）不良贷款率有所下降.........................................15 Ⅲ 政策解读........................................................16 一、《银行业标准体系》............................................16 二、《中国银行间市场债券回购交易主协议（2013年版）》...............16 三、《关于实施〈商业银行资本管理办法（试行）〉过渡期安排相关事项的通知》. (17)
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四、《关于商业银行资本工具创新的指导意见》........................17 五、《关于银行业金融机构做好老少边穷地区农村金融服务工作有关事项的通知》......................................................................18 六、《征信业管理条例》............................................18 Ⅳ 热点研究........................................................19 一、《中国金融集成电路（IC）卡规范（V3.0）》........................19 二、《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》......................19 三、《关于人民币业务的清算协议》..................................20 四、前海跨境人民币双向贷款正式启动，签约26亿.......................20 五、《中国银行卡行业自律公约》....................................20 Ⅴ 上市公司........................................................21 一、经营绩效：营收、利润双双实现平稳较快增长.....................21 二、盈利能力：营业利润率、净资产收益率小幅提升...................22 三、偿债能力：负债率小幅增加，长期债务占比有所提高...............23 四、营运能力：总资产、固定资产周转率均有所提升...................24 五、代表性上市公司...............................................25 一、工商银行股份有限公司.........................................25 二、建设银行股份有限公司.........................................26 三、农业银行股份有限公司.........................................27 四、中信银行股份有限公司.........................................27 五、兴业银行股份有限公司.........................................28 Ⅵ 关键指标.. (29)
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图表目录
图表 1 2011年1月～2012年12月人民币存款余额及同比增速.............................2 图表 2 2010年1季度～2012年4季度分部门当年累计存款增加额.......................3 图表 3 2011年1月～2012年12月分类别人民币存款余额.....................................3 图表 4 2011年1月～2012年12月人民币贷款余额及同比增速.............................5 图表 5 2011年1月～2012年12月金融机构各项人民币贷款.................................5 图表 6 2012年分机构人民币贷款新增额...............................................................8 图表 7 2011年1月～2012年12月金融机构人民币贷款各利率区间占比.............9 图表 8 2011年1季度～2012年4季度商业银行贷存比.........................................10 图表 9 2011年1月～2012年12月各层次货币供应量同比增速...........................10 图表 10 2012年金融机构回购、同业拆借资金净融出、净融入情况..................11 图表 11 2011年1月～2012年12月同业拆借、回购加权平均利率走势...............12 图表 12 2012年银行业金融机构总资产与总负债（境内）.................................13 图表 13 2012年各类银行业金融机构总资产占比.................................................14 图表 14 2012年商业银行利润情况.........................................................................14 图表 15 2012年商业银行不良贷款分种类情况.....................................................15 图表 16 2012年分机构不良贷款情况.....................................................................16 图表 17 2012年前三季度沪深股市股份制银行上市公司经营绩效指标.............21 图表 18 2012年前三季度沪深股市股份制银行上市公司盈利能力指标.............23 图表 19 2012年前三季度沪深股市股份制银行上市公司偿债能力指标.............23 图表 20 2012年前三季度沪深股市股份制银行上市公司运营能力指标.............24 图表 21 2012年前三季度工商银行股份有限公司经营效益.................................26 图表 22 2012年前三季度建设银行股份有限公司经营效益.................................26 图表 23 2012年前三季度农业银行股份有限公司经营效益.................................27 图表 24 2012年前三季度中信银行股份有限公司经营效益.................................28 图表 25 2012年前三季度兴业银行股份有限公司经营效益.................................28 图表 26 2012年银行业关键指标.. (29)
本报告图表如未标明资料来源，均来源于“中经网统计数据库”
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Ⅰ 当季概览
2012年4季度，我国宏观经济触底回升，市场整体货币供应量充足，社会融资总量、人民币贷款规模稳步增长，流动性趋势表现良好。商业银行受经营成本上升等影响，利润增速有所下滑；但资产质量有所提高。
2012年，银行业存款增速呈现前低后高的走势。进入3、4季度，宏观经济触底回升，各大商行存款增长出现好转。年末，本外币存款余额94.29万亿元，同比增长14.1%。其中，人民币存款余额91.74万亿元，同比增长13.3%；外币存款余额4065亿美元，同比增长47.8%。从人民币存款部门分布来看，住户存款持续增长，非金融企业存款4季度增速较快，但财政存款余额出现显著下降。
在整体较为宽松的货币政策作用下，2012年货币贷款规模稳步增长，市场资金较为充足。年末，本外币贷款余额67.29万亿元，同比增长15.6%。其中，人民币贷款余额62.99万亿元，同比增长15.0%；外币贷款余额6836亿美元，同比增长26.9%。从信贷流向看，地产开发、小微企业贷款增速有所回升；“三农”、工业和服务业贷款增速放缓。
4季度，受利率市场化影响，商业银行息差下降，加之非利息业务收入增长下滑、经营成本上升等影响，商业银行净利润增速有所下滑。2012年，商业银行累计实现净利润12386亿元，同比增加1974亿元，增长18.96%，增速较9月末下降1.07个百分点。平均资产利润率为1.28%，平均资本利润率为19.85%，均较上年同期有所下降。
4季度，银行面临年末考核压力，一方面加大了吸收存款力度，另一方面延后高风险信贷的发放。年末商业银行不良贷款余额为4929亿元，比9月末增长141亿元，环比少增83亿元；不良贷款率为0.95%，较9月末小幅下降0.05个百分点。2013年，随着国内经济触底回升，房地产投资有望回归较高水平，中小企业运行困难的局面也将逐渐得到改善，银行资产质量持续好转的概率较大。
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Ⅱ 银行业基本运行态势分析
一、存款分析
（一）人民币存款余额首破90万亿
2012年，银行业存款增速呈现出前低后高走势。1至4月，受上年稳健货币政策和经济增速下滑影响，存款增速持续回落。6月以来，央行连续出台降息、降准的政策，市场的资金供给出现松动，存款增长出现好转。进入3、4季度，随着宏观经济触底回升，各大商行存款增长情况持续向好。年末，金融机构各项本外币存款余额94.29万亿元，同比增长14.1%。其中，人民币存款余额91.74万亿元，同比增长13.3%，增速与9月末持平，比上年末降低0.2个百分点；外币存款余额4065亿美元，同比增长47.8%。
从存款增量来看，全年人民币存款增加10.81万亿元，同比多增1.17万亿元；其中，12月份人民币存款增加1.58万亿元，同比多增1528亿元，年底冲刺效应明显。全年外币存款增加1314亿美元，其中第4季度外币存款减少74亿美元。
图表 1 2011年1月～2012年12月人民币存款余额及同比增速
数据来源：中国人民银行，中经网整理
（二）非金融企业存款大幅增长，财政存款同比下降
从人民币存款部门分布来看，住户存款持续增长，非金融企业存款4季度增速较快，但财政存款余额出现显著下降。年末，金融机构住户存款40.62万亿元，同比增长16.7%，增速较三季度末下降1.35个百分点，全年共增加5.71万亿元；非
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金融企业人民币存款余额为32.74万亿元，同比增长7.89%，增速与三季度末持平，全年共增加2.75万亿元，其中仅第4季度就增加1.35万亿元；财政存款人民币余额为2.42万亿元，同比减少1974亿元，受财政存款年底集中投放影响，4季度财政存款余额大幅减少1.19万亿元。
图表 2 2010年1季度～2012年4季度分部门当年累计存款增加额
数据来源：中国人民银行，中经网整理
图表 3 2011年1月～2012年12月分类别人民币存款余额
单位：亿元
日期 企业存款
财政存款
储蓄存款
委托及信托存款
其他存款 2011-1 350843.47 29019.82 314978.71 402.14 12480.79 2011-2 356999.19 32399.93 317493.54 46.37 13387.15 2011-3 374256.70 29981.64 327346.07 269.08 14837.13 2011-4 378467.18 34082.28 322326.92 476.11 14266.02 2011-5 385247.04 37613.66 323691.58 222.76 14400.14 2011-6 393676.95 36271.44 332541.69 193.39 16083.05 2011-7 389418.94 40863.16 326024.72 241.83 15006.75 2011-8 395621.51 41878.27 326873.86 169.95 14843.57 2011-9 395736.61 38160.06 333918.35 155.96 15598.27 2011-10 396592.77 42110.89 327699.04 190.77 15393.37 2011-11 400842.22 38348.24 330297.07 235.68 15779.80 2011-12 410913.50 26223.07 343635.88 307.83 16818.18 2012-1 383313.80 29726.23 357379.30 253.54 16006.72 2012-2
395091.10 30944.43 358370.51
434.38
17250.10
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日期 企业存款 财政存款 储蓄存款 委托及信托存款
其他存款 2012-3 414030.33 26886.59 369224.25 390.84 18818.57 2012-4 412363.93 31230.04 378577.44 415.02 17893.86 2012-5 419241.94 33881.80 367244.89 185.77 18306.68 2012-6 432926.95 31522.06 381342.53 175.89 20412.63 2012-7 430046.94 35796.03 376337.78 272.10 19758.15 2012-8 434076.66 36201.77 379880.52 187.61 19417.57 2012-9 442012.07 32503.79 390146.51 139.62 19830.10 2012-10 441927.39 37309.72 385223.33 209.35 19291.40 2012-11 445552.97 36161.06 388435.15 216.16 19539.32 2012-12
458833.93
24234.28
399546.89
228.31
21446.16
数据来源：中国人民银行，中经网整理
二、贷款分析
（一）贷款余额稳步增长，中长期贷款增速放缓
2012年，在整体较为宽松的货币政策作用下，货币贷款规模稳步增长，市场资金较为充足。年末，金融机构本外币贷款余额67.29万亿元，同比增长15.6%。其中，人民币贷款余额62.99万亿元，同比增长15.0%，比9月末低1.3个百分点，比上年末低0.8个百分点。全年人民币贷款增加8.20万亿元，同比多增7320亿元。年末外币贷款余额6836亿美元，同比增长26.9%，全年外币贷款增加1451亿美元。
具体来看，4季度贷款增速持续回落，其中12月人民币贷款增加4543亿元，同比少增1863亿元，新增信贷规模创三年新低。新增信贷不足主要是由于年末压贷和金融脱媒。一方面，在中长期贷款持续较弱、房屋销售向好背景下，居民中长期贷款环比少增，银行年末出现“压贷”行为。另一方面，房地产、融资平台等银行渠道融资受限的行业，融资需求向表外转移，导致企业中长期贷款增速放缓。
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图表 4 2011年1月～2012年12月人民币贷款余额及同比增速
数据来源：中国人民银行，中经网整理
从全年新增人民币贷款部门结构看，2012年住户贷款增加2.52万亿元，其中，短期贷款增加1.19万亿元，中长期贷款增加1.33万亿元；非金融企业及其他部门贷款增加5.66万亿元，其中，短期贷款增加3.37万亿元，中长期贷款增加1.54万亿元，票据融资增加5301亿元。
从贷款期限来看，年末金融机构人民币中长期贷款余额35.29万亿元，同比增长9.0%，比上季度末低0.7个百分点，全年增加2.91万亿元，同比少增5773亿元；短期贷款及票据融资余额26.87万亿元，同比增长23.11%，比上季度末低2.4个百分点，全年增加5.04万亿元，同比多增1.32万亿元。2012年以来，中长期贷款增长明显放缓。这主要是因为：一是我国宏观经济下行压力不减，宏观金融风险逐渐暴露，金融机构项目贷款审批趋严，一定程度上减少了中长期贷款投放。二是受地方财力约束，部分项目贷款资金无法及时有效落地，也影响了中长期贷款的投放。三是在应对国际金融危机冲击的三年内，我国中长期贷款迅速增加，进入2012年陆续进入还款期，给金融机构带来较大的再投放压力。随着未来到期贷款规模继续增长，预计短期内中长期贷款增速仍难以实现较快回升。
图表 5 2011年1月～2012年12月金融机构各项人民币贷款
单位：亿元
贷款总计
(一)境内 贷款 1.短期 贷款 2.中长期贷款 3.融资
租赁
4.票据
融资
5.各项 垫款 (二)境外贷款
2011.01 483493.87482071.07 169768.76295103.412922.5914133.79142.52 1422.802011.02 488870.98487456.59 172110.07298789.942983.2313422.23151.12 1414.402011.03 494740.70493302.94 174954.95302720.883090.0012389.72147.38 1437.772011.04 502170.76500735.07 178084.61306483.513245.6912771.66149.61 1435.69
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贷款总计
(一)境内 贷款 1.短期 贷款 2.中长期贷款 3.融资租赁 4.票据
融资 5.各项 垫款 (二)境外贷款
2011.05 507686.31506158.80 180381.76308931.153358.4213339.82147.65 1527.502011.06 514025.54512479.16 184264.60311026.943449.6913590.44147.50 1546.382011.07 518941.36517387.80 186112.90313292.053601.9914236.43144.43 1553.562011.08 524425.79522877.23 188579.07315312.523690.1315152.98142.54 1548.562011.09 529118.34527620.98 191783.26316972.383767.3314945.26152.75 1497.362011.10 534986.76533475.68 194901.25320317.623847.6914244.18164.95 1511.072011.11 540616.20539100.55 198054.16322265.353991.6114604.42185.01 1515.662011.12 547944.94546396.50 203134.93323806.514147.6415124.45182.96 1548.442012.01 555253.05553664.75 206309.12327677.154250.5715204.75223.15 1588.302012.02 562360.40560753.17 210007.58329785.874393.1616310.40256.16 1607.232012.03 572500.00570829.40 215709.71332486.534620.8917699.90312.37 1645.382012.04 579292.31577600.86 218005.46334385.824763.4120106.52339.65 1691.452012.05 587224.43585495.57 220666.95337083.204938.3222426.53380.58 1728.852012.06 596422.68594661.83 226373.75339859.945252.7722766.30409.06 1760.862012.07 601823.80600059.44 227989.01341958.915381.7124293.22436.59 1764.362012.08 608863.25607095.96 230658.66344819.235526.6525607.58483.83 1767.282012.09 615089.48613336.67 235946.23347728.415696.4023437.26528.37 1758.112012.10 620143.19 618375.37 238715.34 350563.65 5807.03 22705.15 584.20 1767.82 2012.11 625363.56 623591.66 242651.34 352047.41 5946.19 22333.24 613.48 1771.90 2012.12 629906.60 628100.47 248278.28 352909.42 5930.98 20425.66 556.13 1806.13
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（二）地产开发贷款增速继续回升，“三农”、工业贷款增速放缓 1．企业贷款增速放缓，短期贷款和票据融资增长较快
2012年末，金融机构本外币企业及其他部门贷款余额49.78万亿元，同比增长14.5%，增速比上季度末低1.3个百分点。全年增加6.32万亿元，同比多增9720亿元。
从期限看，年末金融机构本外币企业及其他部门中长期贷款余额25.82万亿元，同比增长6.9%，比上季度末低1.2个百分点，全年增加1.63万亿元，同比少增5554亿元；短期贷款及票据融资余额23.29万亿元，同比增长23.4%，比上季度末低1.7个百分点，全年增加4.47万亿元，同比多增1.55万亿元。
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2．小微企业贷款增长快于各项贷款，年末增速有所放缓
年末，主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社和外资银行人民币小微企业贷款余额11.58万亿元，同比增长16.6%，比上季度末低4.1个百分点，增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点，比同口径企业贷款增速高3.3个百分点，高于各项贷款增速1.6个百分点。年末小微企业贷款余额占全部企业贷款的28.6%，与上季度末持平。全年人民币企业贷款增加4.75万亿元，其中小微企业贷款增加1.64万亿元，占同期全部企业贷款增量的34.6%，比前三季度占比低0.4个百分点。
3．工业和服务业中长期贷款增速减缓
年末，主要金融机构本外币工业中长期贷款余额6.34万亿元，同比增长3.8%，比上季度末低1.3个百分点，全年增加2350亿元，同比少增2605亿元。其中，轻工业中长期贷款余额6535亿元，同比增长5.1%，比上季度末低0.9个百分点；重工业中长期贷款余额5.69万亿元，同比增长3.7%，比上季度末低1.3个百分点。
年末，服务业中长期贷款余额15.91万亿元，同比增长7.1%，比上季度末低1个百分点。其中，水利、环境和公共设施管理业中长期贷款余额同比下降0.5%，比上季度末低0.9个百分点；交通运输、仓储和邮政业中长期贷款余额同比增长13.3%，比上季度末低3个百分点。
4．“三农”贷款增速回落
年末，主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社、村镇银行、财务公司本外币农村贷款余额14.54万亿元，同比增19.7%，比上季度末低1.3个百分点，全年增加2.39万亿元，同比多增1489亿元；农户贷款余额3.62万亿元，同比增长15.9%，比上季度末低0.5个百分点，全年增加4999亿元，同比少增19亿元；农业贷款余额2.73万亿元，同比增长11.6%，比上季度末低1个百分点，全年增加3103亿元，同比多增648亿元。
5．个人购房贷款、地产开发贷款增速继续回升
年末，主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社、外资银行人民币房地产贷款余额12.11万亿元，同比增长12.8%，比上季度末高0.6个百分点；全年增加1.35万亿元，同比多增897亿元，全年增量占同期各项贷款增量的17.4%，比前三季度占比水平高2个百分点。
年末，地产开发贷款余额8630亿元，同比增长12.4%，增速比上季度末高5.1个百分点。房产开发贷款余额3万亿元，同比增长10.7%，增速比上季度末低1.4
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个百分点。个人购房贷款余额8.1万亿元，同比增长13.5%，增速比上季度末高0.9个百分点；全年增加9610亿元，同比多增23亿元。
年末，保障性住房开发贷款余额5711亿元，同比增长46.6%，增速比上季度末低15.1个百分点，全年增加1796亿元，占同期房产开发贷款增量的66.5%，比前三季度占比高6.3个百分点。
6．住户贷款增速回升
年末，金融机构本外币住户贷款余额16.13万亿元，同比增长18.6%，比上季度末高0.8个百分点；全年增加2.53万亿元，同比多增1081亿元。
年末，金融机构本外币住户消费性贷款余额同比增长17.6%，比上季度末高0.8个百分点，全年增加1.57万亿元，同比多增857亿元；住户经营性贷款余额同比增长20.4%，比上季度末高0.8个百分点，全年增加958亿元，同比多增225亿元。
7．中资全国性大型银行、中资区域性中小型银行贷款增长较快
分机构看，中资全国性大型银行、区域性中小型银行与农村合作金融机构贷款同比多增较多，全国性中小型银行贷款新增量较少。年末，中资全国性大型银行贷款新增38784亿元，同比多增1323亿元；中资区域性中小型银行贷款增加13214亿元，同比多增5884亿元；而中资全国性中小型银行贷款增加23202亿元，增量同比仅增619亿元。外资金融机构贷款新增较少，增量同比减少3亿元。
图表 6 2012年分机构人民币贷款新增额
单位：亿元
2012年
2011年
新增额
同比增减 新增额 同比增减 中资全国性大型银行 38784 1323 37461 -3361 中资全国性中小型银行 23202 619 22583 -873 中资区域性中小型银行 13214 5884 7329 2039 农村合作金融机构 11544 1532 10012 357 外资金融机构
777
-3
779
-849
注：①中资全国性大型银行是指本外币资产总量超过2万亿元的银行（以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准）。②中资全国性中小型银行是指本外币资产总量小于2万亿元且跨省经营的银行。③中资区域性中小型银行是指本外币资产总量小于2万亿元且不跨省经营的银行。④农村合作金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。数据来源：中国人民银行，中经网整理
（三）金融机构存贷款利率总体下行
2012年，银行体系流动性总体充裕，6月份和7月份央行连续两次下调存贷款基准利率，并小幅扩大利率浮动区间，金融机构贷款利率有所下降。12月，贷款加权平均利率为6.78%，比年初下降1.23个百分点。其中，一般贷款加权平均利率为7.07%，比年初下降0.73个百分点；票据融资加权平均利率为5.64%，比年初下降3.42个百分点。个人住房贷款利率稳步下行，12月加权平均利率为6.22%，比年初下降1.4个百分点。
从利率浮动情况看，执行下浮利率的贷款占比有所上升。12月份，一般贷款中执行下浮利率的贷款占比为14.16%，比年初上升7.14个百分点；执行基准和上浮利率的贷款占比分别为26.10%和59.74%，比年初分别下降0.86个和6.28个百分点。
图表 7 2011年1月～2012年12月金融机构人民币贷款各利率区间占比
数据来源：中国人民银行，中经网整理
受国际金融市场利率走势及境内资金供求关系变动等因素影响，美元存贷款利率总体波动下行。12月，活期、3个月以内大额美元存款加权平均利率分别为0.17%和0.51%，比年初分别下降0.14个和2.78个百分点；3个月以内、3（含3个月）-6个月美元贷款加权平均利率分别为2.02%和1.96%，比年初分别下降1.83个和2.35个百分点。
（四）贷存比明显下降
2012年4季度，受商业银行年末压贷、高息揽储等因素影响，银行业贷存比出现明显的下降。年末商业银行存贷比为64%，较3季度末下降1.28个百分点。
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图表 8 2011年1季度～2012年4
季度商业银行贷存比
数据来源：银监会，中经网整理
三、流动性分析
（一）宽松货币政策效果显现，货币供应量增速略有回升
2012年年末，广义货币供应量M2余额为97.4万亿元，同比增长13.8%，增速比上年末提高0.2个百分点。狭义货币供应量M1余额为30.9万亿元，同比增长6.5%。流通中货币M0余额为5.5万亿元，同比增长7.7%。全年现金净投放3910亿元，同比少投放2251亿元。随着货币政策各项“稳增长”举措的逐步出台落实，M2和M1增速总体呈回升态势。
图表 9 2011年1月～2012年12月各层次货币供应量同比增速
数据来源：中国人民银行，中经网整理
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（二）社会融资规模创历史新高，融资结构趋于优化
2012年，全社会融资规模累计15.76万亿元，达到历史最高水平，同比增加2.93万亿元。从5月开始，社会融资规模连续八个月超过万亿并高于上年同期。这主要是由于信托贷款、企业债券、人民币贷款和外币贷款融资较为活跃，全年这四类融资合计为12.66万亿元，比上年多3.05万亿元。从构成看，融资方式多元发展，融资结构趋于优化。一是人民币贷款增加较多，但占比下降至历史最低水平。二是外币贷款新增额明显多于上年。三是企业债券融资十分活跃，直接融资占比创历史最高水平。四是信托贷款同比大幅多增。
四、银行间市场分析
（一）货币市场交易活跃，主要集中于隔夜品种
银行间回购、拆借市场交易活跃，成交量快速增长。2012年，银行间市场债券回购累计成交141.7万亿元，日均成交5691亿元，同比增长43.1%；同业拆借累计成交46.7万亿元，日均成交1876亿元，同比增长40.2%。从期限结构看，市场交易仍主要集中于隔夜品种，回购和拆借隔夜品种的成交分别占各自总量的80.7%和86.3%，占比同比分别提高5.9个和4.6个百分点。交易所市场政府债券回购累计成交34.6万亿元，同比增长73.5%。
从融资主体结构看，主要呈现以下特点：一是大型银行在回购市场和拆借市场上均是供给资金的主体，融出资金量持续增加。其中，在同业拆借市场上，大型银行由上年同期的资金净融入转为净融出。二是中小型银行、证券及基金公司和其他金融机构资金需求不断增加。其中，中小型银行和外资金融机构在同业拆借市场上均由上年的资金净融出转为净融入。
图表 10 2012年金融机构回购、同业拆借资金净融出、净融入情况
单位：亿元
回购市场
同业拆借
机构
2012年
2011年
2012年
2011年
中资大型银行 -550748 -289596 -73486 18514 中资中小型银行 242558 118134 5112 -32644 证券及基金公司 130067 66659 34889 10237 保险公司 53270 24926 -
-
外资金融机构
20734 10079 9972 -9571
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回购市场
同业拆借
机构
2012年
2011年
2012年
2011年
其他金融机构
104120 69798 23513 13464
注：①中资大型银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、国家开发银行、交通银行、邮政储蓄银行。②中资中小型银行包括招商银行等17家中型银行、小型城商行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。③其他金融机构包括城市信用社、农村信用社、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、资产管理公司、社保基金、投资公司、企业年金、其他投资产品等。④负号表示净融出，正号表示净融入。数据来源：中国外汇交易中心，中经网整理
（二）货币市场利率总体小幅下降，利率互换交易有所增加
2012年，货币市场利率春节冲高后回落，趋于平稳运行，总体低于上年。12月，质押式债券回购和同业拆借月加权平均利率分别为2.62%和2.61%，比上年同期分别下降75个和72个基点。2012年年末，隔夜和1周Shibor 为3.87%和4.58%，分别较上年末下降113个和175个基点；3个月和1年期Shibor 为3.90%和4.40%，分别下降157个和84个基点。
人民币利率互换交易有所增加，远期品种交易有所减少。2012年，人民币利率互换交易名义本金总额为29021亿元，同比增长8.45%。从期限结构来看，1年及1年期以下交易最为活跃，其名义本金总额为22498亿元，占总量的77.5%。从参考利率来看，2012年人民币利率互换交易的浮动端参考利率主要包括7天回购定盘利率和Shibor ，与之挂钩的利率互换交易名义本金占比分别为45.33%和50.01%。
图表 11 2011年1月～2012年12月同业拆借、回购加权平均利率走势
数据来源：中国人民银行，中经网整理
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五、银行业经营情况分析
（一）银行资产负债平稳增长
2012年末，我国银行业金融机构境内外合计本外币资产总额为131.27万亿元，同比增长17.7%，增速较上季度回落1.9个百分点；负债总额为122.63万亿元，同比增长17.5%，增速较上季度回落1.9个百分点。
图表 12 2012年银行业金融机构总资产与总负债（境内）
单位：亿元，%
2011Q3
2011Q4
2012Q1
2012Q2
2012Q3
2012Q4
总资产 1057163 1115184 1186173 1245560 1264000 1312658 同比增长 16.60 18.30 18.80 19.60 19.60 17.70 总负债 989666 1043269 1109836 1166429 1181725 1226285 同比增长
16.10 18.00 18.40 19.30 19.40 17.50
注：银行业金融机构包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储汇局、外资银行和非银行金融机构。（下图同）数据来源：银监会，中经网整理
具体看来，年末，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构的资产总额分别为57.94万亿元、
23.44万亿元、12.35万亿元、37.54万亿元，同比分别增长11.4%、27.9%、23.7%、20.4%；负债总额分别为54.01万亿元、22.13万亿元、11.54万亿元、34.95万亿元，同比分别增长11%、28.3%、23.8%、20.1%。
银行资产分机构类型来看，2012年，占主体地位的依然是大型商业银行，占比44.1%，但比重较上季度进一步下滑 1.1个百分点；股份制银行资产总额占比17.9%，比重较上季度上升0.5个百分点；城商行资产占比9.4%，较上季度下滑4.1个百分点；其他类金融机构资产占比28.6%。较上季度上升0.2个百分点。
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图表 13 2012
年各类银行业金融机构总资产占比
数据来源：银监会，中经网整理
（二）商业银行利润增速有所下滑，资本充足率持续提高
2012年，受利率市场化影响，商业银行息差下降，加之非利息业务收入增长下滑、经营成本上升等影响，商业银行净利润增速有所下滑。2012年，商业银行累计实现净利润12386亿元，同比增加1974亿元，增长18.96%，增速较上年同期下降17.38个百分点，较9月末下降1.07个百分点。平均资产利润率为1.28%，平均资本利润率为19.85%，均较上年同期有所下降。
此外，随着银监会对商业银行资本充足监管的持续加强，4季度银行资本充足率继续提高。年末，商业银行加权平均资本充足率13.25%，较9月末上升0.22个百分点；加权平均核心资本充足率为10.62%，较9月末上升0.04个百分点。
图表 14 2012年商业银行利润情况
单位：亿元，%
项目 2011Q3
2011Q4
2012Q1
2012Q2
2012Q3
2012Q4
净利润 8173 10412 3260 6616 9810 12386 资产利润率 1.4 1.3 1.4 1.4 1.39 1.28 资本利润率 22.1 20.4 22.3 22.3 21.5 19.85 净息差 2.7 2.7 2.8 2.7 2.8 2.75 非利息收入占比 20.1 19.3 20.6 20.6 19.5 19.83 成本收入比
30.5 33.4 29.5 29.5 30.5 33.10
数据来源：银监会，中经网整理
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（三）不良贷款率有所下降
截至2012年年末，我国境内商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）不良贷款余额为4929亿元，比9月末增长141亿元，环比少增83亿元；不良贷款率为0.95%，较9月末小幅下降0.05个百分点。这主要是由于年末银行面临考核压力，一方面加大吸收存款力度，另一方面延后高风险信贷的发放。此外，年末商业银行进一步提高贷款损失准备至14564亿元，较9月末增长680亿元；拨备覆盖率提高至295.51%，较9月末提高5.54个百分点。
总体来看，目前银行业的不良贷款增速仍在可控范围内，各项关键指标依然维持在较低水平，不良贷款数额的反弹是经济周期下行过程中的必然现象。2013年，随着国内经济触底回升，房地产投资有望回归较高水平，中小企业运行困难的局面也将逐渐得到改善，银行资产质量持续好转的概率较大。
图表 15 2012年商业银行不良贷款分种类情况
单位：亿元，%
2011Q3
2011Q4
2012Q1
2012Q2
2012Q3
2012Q4
不良贷款余额
4078 4279 4382 4564 4788 4929 其中：次级类贷款1536 1725 1801 1960 2028 2176 可疑类贷款1867 1883 1909 1934 2074 2122 损失类贷款675 670 672 670 685 630 不良贷款率 0.9 1.0 0.9 0.9 1.0 0.95 其中：次级类贷款0.4 0.4 0.4 0.4 0.4 0.42 可疑类贷款0.4 0.4 0.4 0.4 0.4 0.41 损失类贷款
0.2 0.2 0.1 0.1 0.1 0.12
数据来源：银监会，中经网整理
分机构类型看，年末所有银行的不良贷款余额同比均出现不同程度的上涨。不良贷款率方面，除大型商业银行不良贷款率出现下降外，其余所有银行均较上年同期有所上升，其中股份制商业银行、外资银行不良贷款比例分别为0.72%和0.52%，同比上升0.12个、0.12个百分点，资产质量恶化程度较大。
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图表 16 2012年分机构不良贷款情况
单位：亿元，%
2012
2011
不良贷款
余额
比例
余额
比例
商业银行 4929 0.95 4279 1.00 大型商行 3095 0.99 2996 1.10 股份商行 797 0.72 563 0.60 城市商行 419 0.81 339 0.80 农村商行 564 1.76 341 1.60 外资银行
54 0.52 40 0.40
注：商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行；主要商业银行包括大型商业银行和股份制商业银行；大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。数据来源：银监会，中经网整理
Ⅲ 政策解读
一、《银行业标准体系》
《银行业标准体系》
制定日期与单位 2012.11.29，中国人民银行
目标
旨在全面推进银行业标准化工作，促进银行业国际化与信息化发展，将与证券、保险等标准体系共同构成金融业标准体系，成为金融标准化工作整体规划和宏观指导的重要基础。
重点
· 《银行业标准体系》描绘了未来五年银行业标准全貌和标准化发展蓝图，
涵盖了基础通用、产品服务、运营管理、信息技术和行业管理5大类金融国家标准和行业标准。 影响
该体系有助于促进银行业建立标准体系总体框架、协调标准关系、提高标准质量、完善标准体系、加强标准工作机制、提升经营管理水平和竞争力，为银行业未来五年描绘了标准全貌和标准化发展蓝图。
二、《中国银行间市场债券回购交易主协议（2013年版）》
《中国银行间市场债券回购交易主协议(2013年版)》
制定日期与单位 2012.12.03，中国人民银行
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
中国银行业概况及发展趋势 （一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况 改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局 在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银 行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据： 根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。
（1）大型商业银行 大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。 下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。 （2）股份制商业银行 根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商 业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市 场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额 和负债总额的18.72%和18.99%。 下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。
中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。
一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大
中国银行中间业务行业现状调查分析及市 场前景预测报告（） 报告编号：
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.doczj.com/doc/0c6256769.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
一、基本信息 报告名称：中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告 报告编号：←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 咨询电话： Email： 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》主要研究分析了银行中间业务行业市场运行态势并对银行中间业务行业发展趋势作出预测。报告首先介绍了银行中间业务行业的相关知识及国内外发展环境，并对银行中间业务行业运行数据进行了剖析，同时对银行中间业务产业链进行了梳理，进而详细分析了银行中间业务市场竞争格局及银行中间业务行业标杆企业，最后对银行中间业务行业发展前景作出预测，给出针对银行中间业务行业发展的独家建议和策略。中国产业调研网发布的《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》给客户提供了可供参考的具有借鉴意义的发展建议，使其能以更强的能力去参与市场竞争。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》的整个研究工作是在系统总结前人研究成果的基础上，是相关银行中间业务企业、研究单位、
我国银行业行业分析报告 报告要点： 1．我国银行业现状及对金融安全的影响。 2．我国银行存贷款与资金流动性。 3．银行间市场分析与人民币资金运行情况。 4．银行业政策与市场开放动态。 5．银行业的竞争格局和监管制度。 6．我国银行业面临的风险情况与未来前景。 7．中国银行业发展策略建议。
一、我国银行业现状及对金融安全的影响 在我国，主要有以下银行机构：中国人民银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、深圳发展银行、招商银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、中国光大银行、广东发展银行，并且在我国的各大城市，基本上都有自己的城市商业银行。此外，还有各种政策性银行，都在各自的领域发挥职能。 目前的形式下，由于外资银行的不断加入，我过的银行发展形式已经十分严峻。更加开放的经济格局，和多年以来积累的各种金融问题，让银行业的发展举步维艰。致使银行业发展不容乐观，也对我国的金融安全产生了影响。不过，现阶段下，我国的资本储备充足，尚有结余，并且资本账户尚未开放，影响银行和金融也发展的因素也就多数来源于国内。所以，立足于国内银行业的发展问题上，才是解决整个行业问题的根本。 1、从我国银行的市场结构来看。截止2010年，我国国内市场外资银行营业性机构已经接近600家。在华投资总额达到了4.3万亿元。其业务占总市场的2%，其余的份额由国内银行占据。有数据显示，我国的“四大国有商业银行”吸收了65%的居民储蓄，承担了80%的支付结算业务，贷款额占到了全部金融机构贷款的60%。随着社会的发展，银行业的竞争压力不断增大，市场份额不算缩水，许多银行都背起了沉重的包袱。 2、从金融机构和银行的信贷情况来看。中国的许多银行在信贷工作中，往往受到种种外来因素的干预和压力。信用贷款的决策并不完全决定在资信因素上，帮助国有企业脱困，扶持地方经济，还有其他很多因素，经常是影响授信决策的重要因素。 3、从管理上来看。我国银行的管理机制上还存在很多缺陷，资本的约束力普遍较低，而且部分金融机构资产质量差，流动性不足，在市场准备不足的情况下，很难对市场做出准确地监管和判断。另外，国家执行加入WTO以后的有管银行也开放的承诺，虽然有助于银行业的发展，却也暴漏了我国银行业存在的众多管理漏洞。这一点，后面会详述。 所以，银行业的稳定与金融的发展息息相关，短期内中国银行的市场分额和基本结构不会发生重大改变，国有银行在近几年依然着力于消化不良资产，提高经营管理、人员素质以及风险预测水平。银行业稳定发展了，也就为金融行业总体才能呈良好的上升态势，打下了良好的基础。 二、我国银行存贷款与资金流动性 从2010年至今央行已经7次上调了法定存款准备金率，大型金融机构的法定准备金率已经达到了19%，中小金融机构的法定准备金率达到15.5%。正是在不断的加息和提高准备
近代中国银行业发展简史 一、起步阶段 中国出现近代化的银行始于鸦片战争之后。一般认为1847年在上海开设分行的英国丽如银行是中国近代最早的银行。而19世纪后期在中国活跃的外国银行或中外合资银行有英国的汇丰银行、惠通银行、中华汇理银行，法国的法兰西银行、东方汇理银行，德国的德华银行，俄国的华俄道胜银行等。 中国人自己开办的第一家银行是中国通商银行，由清末实业家盛宣怀于1897年在上海创办，利用他任督办的招商局和电报局投资，同时拉其他官僚包括李鸿章等人入股，其组织管理和营业规则均参照外商银行（主要是英国汇丰银行），设立董事会，在全国各地开设分行。该行成立之初，就被清廷许可发行银两、银两两种货币，还获得代收库银、整理币制之权。在官方的中央银行设立之后，该行才转为纯粹的商业银行。 1912-1927年北洋军阀统治时期，跟中国银行一起承担中央银行职责的还有交通银行。交通银行的历史同样可以上翻到清朝末年。1908年，由清政府邮传部牵头组建，为官商合股，初期目的是借款赎回被列强控制的铁路，故名交通银行。中华民国成立之后，其地位进一步上升，与中国银行一起承担共同承担发行货币、调节币制、兑换外币和代理国库收支的中央银行职责。 二、第一个繁荣时代 1927年至1928年，北伐军革了北洋军阀的命，历史进入南京国民政府统治时期。受江浙财团资助的蒋介石政府，也十分重视银行体系的建设。1928年，南京国民政府另组建中央银行，授予其发行纸币、代理国库、经理公债、管理外汇等特权。同时，将中国银行改组为国际外汇兑换专业银行，交通银行改组为辅助工农商矿的专职银行。1935年，国民党政府又组建中国农民银行，作为供给农业信用、发展农村经济的专职银行。至此，形成了以四大国有银行（中央银行、中国银行、交通银行、农民银行）为基本骨架的银行体系。国民党统治后期，形成了宋子文家族控制中国银行，孔祥熙家族控制交通银行，陈果夫家族控制农民银行，四大家族官僚资本控制国有金融业的局面。 在清末和北洋军阀时代，除了官立银行之外，众多私营银行也百花齐放，并在1920-1930年代进入快速成长期，成就了中国金融业历史上的第一个繁荣期。南京国民政府统治时代，私营银行以“北四行”和“南三行”为代表，官商合办银行以“小四行”为代表。 “北四行”是指1917年成立的金城银行、1915年成立的盐业银行、1921年成立的中南银行和1919年成立的大陆银行，与北洋军阀均有一定的渊源，均以华北为业务重心，并曾一度开展广泛的协作，合办“四行储蓄会”和“四行准备库”，联合发行钞票。1927年之前，盐业银行实力最强，存款额曾一度位居全国私营银行之首。1930年代之后金城银行实力飙升，成为北四行的支柱，其存款额也一度跃居全国首位。 “南三行”是指1915年成立的上海商业储蓄银行、1907年成立的浙江兴业银行和1909年成立的浙江实业银行，后两家均为清末浙江地方金融力量组建。民国后三家银行均以上海为业务经营重心与发展基地，并多方面开展合作。1927年之前，浙江兴业银行与盐业银行并驾齐驱分列南北银行之首。1930年之后，则是上海商业储蓄银行与金城银行后来居上，成为南北银行的老大。浙江实业银行则专注于外汇业务。 “小四行”为1897年成立的中国通商银行、1908年成立的四明商业储蓄银行、1919年成立的中国实业银行和1929年成立的中国国货银行，前三家原来均为民族资本经营，后被国民党政府改组和控股，成为官商合办银行。中国国货银行则为国民党政府定都南京之后组建的官商合办银行。
银行业金融机构授信管理制度 第一章总则 第一条为加强对银行客户信用风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行内部控制指引》以及人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》等法律法规的规定，以及银行的《内部控制指引》、《信贷审查委员会议事规则》关于授信的相关规定，结合银行实际情况，特制订本制度。 第二条本制度所称统一授信是指在银行对客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。银行对客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度，该授信额度可在授信期限内滚动使用。 第三条银行实施统一授信制度。统一授信所指“统一”，包括以下四个方面的统一: （一）授信主体的统一。即银行作为一个整体统一向客户提供授信。信贷审查委员会是按上会标准审核批准银行客户授信的最高权力机构。 （二）授信形式的统一。银行按照统一的标准识别和评价客户的整体信用风险。并将客户的授信风险总量控制在授信风险限额之内。 （三）不同币种授信的统一。将本币业务授信与外币业务授信置于同一授信额度之下。 （四）授信对象的统一。授信对象必须是符合银行授信条件的企业法人客户。 第四条银行在确定对法人客户的最高综合授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。有条件授信时，必须先落实条件后实施授信，条件未落实或条件变更，不得实施授信。 第五条银行建立统一的授信审批程序及执行程序。 （一）授信审批程序。 1.未达信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审 查、总经理审批的流程执行; 2.达到信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、信贷审查委员会审议、总经理审批的流程执行。 （二）授信执行程序。最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放应由各业务部门按银
自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。 目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。 而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。 面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变 随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。） 同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。
关于金融统计中各类金融机构划 分的最新通知 境内银行业存款类金融机构：是指由中国银行业监督管理委员会监督管理的，吸收公众存款的金融机构。包括银行、城市信用社（含联社）、农村信用合作社（含联社）、农村资金互助社和财务公司以及三大国家政策性银行（国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行）。 境内银行业非存款类金融机构：是指由中国银行业监督管理委员会监督管理的，不吸收公众存款的金融机构。包括信托公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、贷款公司和货币经纪公司。 境内证券业金融机构：是指由中国证券业监督管理委员会监督管理的，具备从事证券业合法资格的金融机构。包括证券公司、证券投资基金管理公司、期货公司和投资咨询公司。 境内保险业金融机构：是指由中国保险业业监督管理委员会监督管理的，具备从事保险业合法资格的金融机构。包括财产保险公司、人身保险公司、再保险公司、保险资产管理公司、保险经纪公司、保险代理公司、保险公估公司和企业年金。 境内交易及结算类金融机构：是指为金融交易提供交易场所、服务以及安全环境等活动，并具备一定监督管理职能的金融机构。包括交易所和登记结算公司。
境内金融控股公司：是指依据《中华人民共和国公司法》设立，拥有或控制一个或多个金融性公司，并且这些金融性公司净资产占全部控股公司合并净资产的50%以上，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务独立企业法人。包括中央金融控股公司和其他金融控股公司。 境内特殊目的载体（SPV）：是指为持有特定资产而对外发行新金融工具，并合法拥有该特定资产，具备完整独立账户的金融实体。包括证券投资基金、资金信托计划、代客理财项目、资产证券化项目。 境内其他金融机构：除上述机构之外的其他金融机构。包括小额贷款公司等金融机构。
新业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长%，各项贷款年均增长%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年
中国银行业的发展现状研究：基于上市银行的分析 随着上市银行交出三季度“答卷”，银行业的情况真的不容乐观了。数据显示，16家境内上市银行的净利润增长率已放缓至2.1%，而去年同期这一数字为9.7%。与之相应的则是不良资产率的快速提升，这两个指标的一降一升，被认为是银行业入冬的信号。同时，网上有文字称，2015年内已有近40位银行高管出走，而基层员工也出现“排队”离职现象。有人将银行高管离职和2015年银行惨淡的前三季度成绩单联系起来，似乎更让人体会到银行业严冬的阵阵寒意。 其实，在经历了十多年快速发展的黄金阶段之后，在中国经济进入经济增速放缓和结构转型之后，银行业冬天的到来在人们的意料之中。早在前两年，银行股票估值一直较低，而且从2014年中国信达、2015年前不久中国华融这两家不良资产处置公司在港发行上市受到追捧之事也反映了投资者对中国银行业的悲观预期。 资产质量继续恶化 不良资产上升和资产质量恶化的问题早在2013年就开始了，从沿海到内地逐渐蔓延。2015年前三季度的情况更加严重。根据中国银监会公布的数据表明，2015年我国商业银行的经营已经承受了巨大压力，不良贷款率和不良贷款绝对额均出现了明显上升，商业银行整体的拨备覆盖率大幅降低，风险抵补能力有所减弱。截至2015年第三季度，我国商业银行按贷款五级分类的不
良贷款余额达11864亿元，比年初增加3438.4亿元，增幅达到40.80%，不良贷款余额连续第四年上升，且增加额、增幅持续扩大；不良贷款率达 1.59%，在连续三年保持基本稳定后较2014年同比上升了0.39个百分点。 也许从上市银行的角度，我们能看得更清楚一些。目前，在境内上市的银行共有16家（其中部分还在香港与境内同时上市），仅在香港上市的中小银行五家（重庆农商银行、重庆银行、徽商银行、哈尔滨银行和盛京银行）。上市银行结构中，基本上有五家大型银行、八家全国性股份制商业银行、六家城市商业银行和一家农村商业银行，后两者可以合称为区域性中小银行。由于上市银行占有中国商业银行的主要资产，因此，他们的情况基本上代表了中国银行业的整体情况。可以这样说，如果他们表现较好，全国银行业不一定好；但他们情况不好，其他银行就好不到哪里去，可能会更差。 从已披露三季度报的16家境内上市银行和两家香港上市银行（重庆农商行和重庆银行）的情况来看，除宁波银行的不良率略有下降并在0.88%外，其他银行的不良率都呈上升趋势。当然上市银行的1.33%的平均不良率仍然优于整体水平的1.59%。从单个银行来说，除了农行超过2%，招行和兴业分别超过1.5%之外，其他银行都在 1.5%以下，南京银行、宁波银行、北京银行、重庆农商行以及重庆银行的四家城商行和农商行的不良率仍在1%以下。
1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)
图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)
我国金融市场发展历程 金融市场，是指金融商品交易的场所，如货币资金借贷场所，股票债券的发行和交易场所，黄金外汇买卖场所等等。它是中央银行利用货币政策工具对经济进行间接调控的依托，是以市场为基础，在全社会范围内合理配置有限的资金资本资源，提高资本，资金使用效益的制度前提，同时也是发挥资本存量蓄水池作用，以迅速和灵活的融资方式把储蓄转化为投资的渠道和场所。国家和中央银行根据金融市场发出的信息，对国民经济进行宏观调控，同时，金融机构和企业也可依据金融市场信息做出相应的决策。本文主要是介绍我国改革开放后金融市场的发展历史。 在改革开放后的30年中，随着计划经济向市场经济转轨，我们金融事业变化非常大，取得了更加突出的成就。 在改革开放后的30年中建立起了系统完整的金融组织体系。过去很长时期内，中国的金融机构只有一家———中国人民银行，它既承担中央银行任务又具体办理大部分银行业务。经过改革开放以后30年的快速发展，中国已初步建立起了由中国人民银行进行宏观调控，由银监会、保监会、证监会分业监管，国有商业银行和其他新型商业银行为主体，政策性银行、非银行金融机构、外资金融机构并存，功能互补和协调发展的新的金融机构组织体系。可以说，世界上先进国家拥有的金融机构，我们大部分都建立了。金融机构不仅种类非常齐全，而且数量十分庞大，极大地满足了人们日益增长的金融需求。特别重要的是，除了政策性金融机构外，其他商业性金融机构基本都实行股份制，建立起现代企业管理制度，完全按照市场经济规则进行严密管理，机构运作效率明显改善，能够更好地适应并服务经济社会发展。 1977年-1981年，国家开始加强整顿银行机构，充实领导力量整顿规章制度，加强金融工作，1977年基本恢复了银行秩序，保证提高了银行的工作质量，为保证银行在国民经济中的作用创造了必要的条件。1979年3月，中国农业银行重新恢复成立。1979年3月，中国银行从中国人民银行中分离出去决定将中国银行从中国人民银行中分离出去，作为国家指定的外汇专业银行，统一经营和
银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法（征求意见稿） 第一章总则 第一条为进一步完善对银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格的管理，促进银行业的合法、稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国行政许可法》等法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称“金融机构”），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社、农村信用合作联社、外国银行分行等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、贷款公司、农村信用合作社联合社、省（自治区）农村信用社联合社、农村资金互助社、外资金融机构驻华代表机构以及经监管机构批准设立的其他金融机构的董事（理事）和高级管理人员的任职资格管理，适用本办法。 第三条本办法所称高级管理人员，是指金融机构总部及分支机构管理层中对该机构经营管理、风险控制有决策权或重要影响力的各类人员。 银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员须经监管机构核准任职资格，具体人员范围按银监会行政许可规章以及《中华
人民共和国外资银行管理条例实施细则》相关规定执行。 第四条本办法所称任职资格管理，是指监管机构规定任职资格条件，核准和终止任职资格，监督金融机构加强对其董事（理事）和高级管理人员的任职管理，确保其董事（理事）和高级管理人员符合任职资格条件的全过程。 第五条本办法所称监管机构，是指国务院银行业监督管理机构（以下简称“银监会”）及其派出机构。 银监会及其派出机构在任职资格管理中的职责分工，按照银监会相关规定执行。 第六条金融机构应确保其董事（理事）和高级管理人员就任时和在任期间始终符合相应的任职资格条件，拥有相应的任职资格。 金融机构董事（理事）、高级管理人员在任期间出现不符合任职资格条件的情形的，金融机构应令其限期改正或停止其任职，并将相关情况报告监管机构。 第二章任职资格条件 第七条本办法所称任职资格条件，是指金融机构拟任、现任董事（理事）和高级管理人员在品行、声誉、知识、经验、能力、财务状况、独立性等方面应达到的监管要求。 第八条金融机构拟任、现任董事（理事）和高级管理人员的任职资格基本条件包括： （一）具有完全民事行为能力； （二）具有良好的守法合规记录；
金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。 我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。 一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国 民经济占主要份额的局面。 我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。 目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司， 证券公司，保险公司等机构。 1999 年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经 营的美国模式。 1999 年 11 月 12 日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代 了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。 混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。 从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80 年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资 等业务，实质上进入了“混业经营时代。
1995 年 5 月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业 经营的制度。 随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化 改革有了实质性突破。 如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模 指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款 利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场 化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接 融资方式，等等。 2017 年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻 碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的 职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务 等。 中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式 来调整我国金融行业的发展方向。 而中国人民银行在1984 年独立行使中央银行职能的同时, 建立了法定存款准备金制度。 我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金 制度近三十年来, 存款准备金率经历了四十五次调整, 存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程, 成为了重要的货币政策工具
国内银行业金融机构概览 截至2011年底，我国银行业金融机构包括2家政策性银行及国家开发银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2,265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资产管理公司，40家外资法人金融机构，66家信托公司，127家企业集团财务公司，18家金融租赁公司，4家货币经纪公司，14家汽车金融公司，4家消费金融公司，635家村镇银行，10家贷款公司以及46家农村资金互助社。我国银行业金融机构共有法人机构3,800家，从业人员319.8万人。 1、政策性银行 （1）国家开发银行 国开行，全称国家开发银行(China Development Bank)，于1994年3月成立，直属国务院领导。目前在全国设有32家分行和4家代表处。十年来，开行认真贯彻国家宏观经济政策，发挥宏观调控职能，支持经济发展和经济结构战略性调整，在关系国家经济发展命脉的基础设施、基础产业和支柱产业重大项目及配套工程建设中，发挥长期融资领域主力银行作用。 （2）中国进出口银行 中国进出口银行成立于 1994 年，是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。
中国进出口银行总部设在北京。截至2011年末，在国内设有21家营业性分支机构；在境外设有东南非代表处、巴黎代表处和圣彼得堡代表处；与1250多家银行的总分支机构建立了代理行关系。 中国进出口银行的主要职责是为扩大我国机电产品、成套设备和高新技术产品进出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供金融服务。 （3）中国农业发展银行 中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行，1994年11月挂牌成立。主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。全系统共有30个省级分行、300多个二级分行和1800多个营业机构，服务网络遍布除西藏自治区外的中国大陆地区。 2、国有商业银行 指工、农、中、建、交5大行，即： 1)中国工商银行 2)中国农业银行 3)中国银行 4)中国建设银行
2015中国银行业发展报告！ 2015-07-02 轻金融 来源：《中国银行业》杂志2015年第6期 作者：中国银行业协会行业发展研究委员会 2014年，面对复杂严峻的国内外经济金融形势，中国银行业金融机构认真贯彻落实国家宏观调控政策，牢牢把握经济金融发展大势，坚持稳中求进，加快改革创新，推进战略转型，切实强化风险管控，不断提高金融服务质量，积极履行社会责任。 2015年是我国全面深化改革的关键之年，中国银行业将继续深入贯彻落实宏观调控政策，围绕国家经济社会改革的总体思路，持续深入推进改革创新，积极践行转型发展，切实提高金融服务实体经济的水平，同时严守风险底线，保持稳健发展。 中国经济下行压力较大银行业经营环境复杂严峻 2014年，全球经济在缓慢、波动中复苏，发达经济体与新兴市场经济增长分化。受油价下跌提振消费的影响，美国经济增速有所加快；新兴市场经济体需求走弱，增速放缓。全球范围内通缩是各国央行[微博]所面临的共同困扰。各国结构改革进展仍将相对迟缓，利率水平仍将保持在相对低位。2015年，美国消费增速加快，经济增长可能加快至接近3%的水平，欧元区同时受益于欧元贬值和油价下行，GDP增速可能略有加快至1%左右，日本则可能延续缓慢复苏的势头，新兴经济体仍将面临增长放缓、通胀上升的压力。 2014年，人民银行继续实施稳健的货币政策，适时适度预调微调，既保持定力又主动作为，保持流动性合理充裕，引导社会融资成本下行，有序推进各项金融改革。2015年，人民银行继续实施稳健的货币政策，更加注重松紧适度；加强和改善宏观审慎管理，政策组合更加灵活有效；注重工具创新，多手段加强流动性调节；同时加快推进利率市场化改革。 2014年，银监会在提升金融服务、深化银行业改革、防范金融风险、加强金融法治建设等方面出台了新的监管政策，进一步加强了监管引领。2015年，银监会的工作重点将集中在以下领域：全面提升金融服务质效，支持国家战略实施；全面推进银行业改革开放，继续引导民间资本进入银行业；推进银行业市场化改革，推动银行业务管理架构变革和银行监管体系改革；继续防范和化解金融风险，严守不发生系统性区域性风险底线。 中小银行市场份额占比上升行业深入改革和转型成效初显 银行业市场结构逐步调整，中小银行市场份额占比上升。2015年一季度，股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构资产份额占比分别比上年同期提高0.24、0.56、0.31和0.63个百分点。民营银行加快发展，首批试点五家民营银行突出特色化业务、差异化经营。机构网点布局不断优化，不断推进存量网点经营模式转型；新增网点重点支持小微企业、“三农”等领域。社区银行取得积极进展，截至2014年底，中小商业银行共设立2840家社区支行、480家小微支行。从业人员结构不断优化、人员素质持续提升。据调查，62家商业银行的员工中，硕士以上学历占比平均为8.9%左右，获得银行业从业资格证书的