袋袋金：互联网金融带给消费者8大变化，你在其中
吗？
互联网金融拉近了像天上的星星一样分散在四处的金融消费者：那些进入银行保险大厅只是办理信息变更的人，那些只去ATM机的人，那些认为银行客户经理高大上与自己的小金库实在难以拉近距离的人，那些喜欢玩中学、玩中干、像玩一样的投资者，那些自认为传统机构低效率难以满足自己快节奏、高回报的追求的人。
盘点2014年活跃在互联网金融市场上的客群，我们发现了以下8个变化：
一、“等不了”的消费者
零存整取，曾经是一个时代的特征，每个月拿了工资就跑银行存起来，从年初到年尾绝对不会取出来花掉它。现在是提前消费时代，发了工资后既想着钱生钱，也得随时变现消费，不能让钱锁在银行里不动，所以互联网宝宝类产品盛行了。再比如网点排队取号，在当年解决网点排队难的问题时还是一种非常受欢迎的创新方式，至少有座位、有叫号、有预期可以等待。
而在今天，我们的时间以分秒计算，上班忙，下班玩，最好在线办理、或者上门服务，如果一定要去实体网点，也不希望等待、甚至不在乎坐着，如果可以立等可取，宁愿如此。正如QQ浏览器的广告所说“我要的现在就要”是年轻人的常态，不是真的等不起，就是已经不习惯等待了。普通线下货币基金产品资金赎回到账时间一般为1～3天，有些产品资金甚至多达到5天才能到账，这也使得视效率为生命的投资者们大呼“等不起”。
二、“没有经验”的手机支付
手机作为移动金融的媒介，已逐渐改变人们在传统的线下机构、线上金融交易的行为和习惯，移动金融是一个逐渐融入生活的工具。比如我们的生活中所应用的支付，都是由大件低频支付和小额高频支付组成的，经过这样的细分之后，很容易看到移动支付的终端商户的特征以及消费者的特征，我们有望让那些喜欢新鲜事务的消费者从此扔掉厚厚的钱包，只拿一个手机就能去吃午餐、看电影、买爆米花、逛超市了。
在移动金融领域，它不再依附于用户对电脑的使用经验与金融交易经验，电脑在线交易用户群也不再完全覆盖手机在线交易用户群，一些新进入的消费者进行在线交易时直接通过手机，而以前从未使用过电脑交易。
三、接受不完美的新金融服务
目前微信支付、微信银行的用户界面、功能并不是完美的，这也跟互联网即用即体验即进化的精神有关，这样的友好型必然是缺失的。但是当你依赖上一种工具时，你很难说不喜欢，即便不喜欢也离不开。
当一种支付工具与已有的生活工具连接到一起的时候，你会更习惯用这样的方式处理生活中高频发生的事情，所以微信支付工具已经被60%的用户熟知并使用。
四、逐利的70后、60后也在参与
一直以来，外界对互联网金融的猜想是为丝、为80后、90后而生的，而现实中这一领域已经发展得如此细分，比如有针对低收入者的移动金融多用于购买游戏币、视频下载、扑克牌筹码，还有针对白领、专业人才、金领、企业拥有者这一社会中坚阶层的P2P投资，他们在涉足P2P之前有一定程度的投资理财经验，而且在部分尝试替代银行理财产品、存款、基金、股票的投资份额。
虽然P2P平台标榜着最低100元也可以投资，但实际上多数参与游戏者都不是丝一族，投资者不仅是将这块投资看成时尚、体验，而是强大的利益吸引着他们向里面走，他们已经将家庭财产的10%～30%放进P2P平台上投资，因此，我们也看到这是一个80后、70后、60后共同活跃的市场，他们是热衷于逐利的中层收入人群，由于对传统金融服务的效率不满意才转而寻找互联网金融产品。
五、喜欢分享的投资者
我们或许还记得以前PC端的网银用户，由于涉及私密信息与资金安全，是缺乏分享和推荐的，致使网银用户只能在自有知识框架下独立完成金融交易。现在的宝宝类产品，由于其产品单一、收益表达简单、多种移动端可显示产品动态，使得投资分享变得更加自然和便利，在一定程度上加大了粉丝之间的互动推广力度。
调查显示，超过9成的投资者会选择向他人推荐互联网货币基金产品，这在以前是无从想象的。
六、渐趋理性的投资者
对比资本市场的投资收益率而言，P2P投资者对利益的追求已经趋于理性，经过2013年的P2P爆发期与倒闭潮，他们认为投资比投机更重要。调查显示，与以往P2P市场利用30%～50%的收益率吸引用户相比，现在大部分P2P投资者可接受的年化收益率是7%～15%。
七、富有研究精神的投资者
对于传统金融机构的理财产品说明、保险产品说明、各种金融协议，购买者去认真查看者极少。对于金融机构、互联网公司们，或许你们把互联网金融产品当成一块“实验田”，但是消费者把这看做是一种投资、一种自己特别爱惜与喜欢的投资方式。
调查显示，绝大多数购买互联网货币基金的投资者都会仔细研究产品服务条款和协议，同时有4成的投资者还对产品业绩排名非常关注。这不是一群大家认为的无知的、跟风的投资者，他们是怀着拥抱互联网的心情，拿着自己微薄的工资，希望拥有自己独特的生活方式的一群人。
八、虚拟的金融需要真实的“卷入”式教育
互联网金融就像一阵风，当你激起了他的热情之后，浇灭它是很困难的。今天，所有的互联网金融产品的供应商都在共同培育金融消费者，让更多的消费者卷入真实的体验，比任何一个机构去单独做消费者培训、知识普及来得更快。
2013年，“互联网金融元年”来临，余额宝点燃了全民理财的热情，P2P也形成了“担保+风险准备金垫付”的主流模式，平台数量和投资人群迅速爆发，年度总交易额疯狂增长到1000亿元以上。
进入2014年，“宝宝类”货币基金的收益率不断下滑，但全民理财热情不减，截至2014年6月，P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元人民币。在此过程中，参与者减少了“学习成本”，更自然的融入其中；未参与者也受其感染，无形中接受了互联网金融信息的扫盲。而互联网金融产品的同质化在某种程度上并不是坏事，同质化是一种产品成熟的标志，同质化说明市场已经引导到足够大的规模，这时候的消费者通过卷入、反复对比而被教育的足够好了，这时候才会让市场主体形成诞生下一个新产品、新业态的动力和压力。
未来的新金融主体，毫无疑问是属于那些敢于细分、敢于场景化的企业，他们的内心清楚地知道，产品创新不是创造一个从未问世过的产品，而是从用户对金融的认知基础出发的创新，是基于用户特定金融服务的特殊需求研发的，是对陷入互联网生活的用户思维习惯的深入理解而来的，是行业生态圈对金融行业的态度和定位决定的，这是一个不再被垄断的、多元化发展的市场。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/0d6112252.html, 浅析互联网金融中消费者权益保护的现状与不足 作者：杜佳 来源：《法制与社会》2018年第19期 摘要金融消费者注入的资金是互联网金融产业最主要的经济来源，一旦金融消费者权益得不到有效保护，消费者将会对金融市场失去信心，减少资金投入，金融资产会出现断层，无法迅速融通，最终将导致资源的枯竭和互联网金融市场的崩塌。因此，保护金融消费者权益是促进互联网金融发展的重要手段，而认识和分析互联网金融中消费者权益保护存在的问题，是实现互联网金融全面发展的必要前提。本文从互联网金融创新中的消费者权益保护问题以及金融消费者保护立法与监管机制的问题两个方面对互联网金融中消费者权益保护的现状与不足进行探析。 关键词互联网金融消费者权益保护 作者简介：杜佳，吉林大学法学院，研究生，研究方向：民商法学。 中图分类号：D922.29 文献标识码：A DOI：10.19387/https://www.doczj.com/doc/0d6112252.html,ki.1009-0592.2018.07.039 20世纪70年代末以来，计算机网络不断融入金融业，为其现代化发展提供新的途径和手段，产生了一种新型融资模式——互联网金融。伴随着互联网金融的发展，出现了大量的互联网金融诈骗等案件，暴露出互联网金融存在的信用风险和监管缺失，严重损害了金融消费者的合法权益。金融消费者是互联网金融运行的中流砥柱，保护金融消费者权益是互联网金融产业健康发展的核心。影响互联网金融持续健康发展的消费者权益保护问题主要体现为互联网金融创新中的消费者权益保护问题以及金融消费者保护立法与监管机制的问题两方面。 一、互联网金融创新中消费者权益保护现状与不足 互联网与金融业的结合具有两面性。帮助传统金融业拓宽销售渠道，节约经营成本。但同时也为消费者权益保护带来多重风险。其中，网络点击合同和沉淀资金是互联网金融创新中比较典型的消费者权益保护问题。 （一）网络点击合同问题 网络点击合同是网络消费合同的一种，在互联网金融交易的过程中，由互联网金融经营者拟定，并经互联网金融消费者点击“同意”，而在经营者和消费者之间产生权利义务关系的合同。网络点击合同具有三个特点：一是单方预先拟定性，网络点击合同是由互联网金融经营者提前拟好条款的格式合同。二是条款不可更改性，金融消费者只能按照网络点击合同的内容行
“金融消费者权益日” 宣传活动总结 为进一步金融消费者的自我保护意识和风险意识，构建和谐金融消费环境，积极响应总行关于期间“金融消费者权益日”活动，我行开展了以“权利.责任.风险”为主题的宣传教育活动，为广大客户提供各类银行金融服务的咨询服务，引导消费者理性投资，根据相关产品的风险特征和自身的风险承受能力，选择适当的金融产品和服务；充分尊重消费者的财产安全权、知情权、自主选择权等权利。 一、加强组织领导 接到总行工作活动要求后，我行非常重视，立即组织会议学习宣传活动精神，并成立了由行长任组长，风险经理、会计主管为副组长，其他员工为成员的活动领导小组，对活动内容进行了工作要求和部署，具体落实本行的宣传活动，组织员工对金融消费者各项权利进行学习，组织活动宣传。 二、增加宣传方式 为扩大我行维护金融消费者权益的宣传面，让更多的社会公众得到金融知识的普及，我行丰富宣传载体，创新宣传形式，以公众喜闻乐见、易于接受的方式，灵活多样的开展金融知识普宣传活动。我行通过电子屏幕、电视动画循环播放、宣传板等形式广泛开展宣传活动。一是利用LED电子显示屏滚动播放消费者权益宣传日的活动口号。二是在网点营
业大厅显著位置设立宣传台、摆放与消费者权益有关的宣传展板、宣传折页、张贴宣传海报等，进行相关金融知识宣讲。三是利用营业厅内液晶电视播放短片，宣传卡安全、ATM机使用、人民币真伪鉴别、反洗钱等内容，增强消费者对自我权益的认识。四是走进街道小区，拜访临近的门市商户，到火车站、客运站等人流密集的地方开展金融知识普及宣传活动，在“”当天发放宣传单200余份，接待咨询50余人，有效增强了广大群众的维权意识。 三、活动取得成效 活动以通俗易懂、形式多样的方式开展，更容易让广大客户接受，我行仅仅围绕“权利.责任.风险”为主题做好宣传工作，使更多的客户了解自身的金融权利，提高广大客户的金融知识水平，强化风险意识，倡导理性消费投资，引导消费者熟练的运用银行金融服务。 我行持续加强此方面的相关知识普及，不断提高我行的服务水平和质量，真正使我行业务、服务更贴近客户、符合客户需求，同时加强学习，多渠道、多形式的开展宣传。认真总结，积极推进。要以此次活动为契机，认真总结工作，加强经验的交流与学习，建立长效机制。
自1984年以来，经过3O年的改革开放，宜信采集，中国金融体系沿着市场化方向取得了巨大进步，无论在规模、结构、产品和对实体经济的作用等方面，还是在制度、规则、治理结构、透明度以及风险管控等方面都有根本性的变化，中国金融体系的整体竞争力有了显著提升。中国是一个大国，必须着眼于未来的竞争态势和现代金融的发展趋势，在吸收现代科学技术特别是信息技术的基础上，构造一个与大国经济相匹配的大国金融。这样一个现代意义上的大国金融，其核心标志是：结构上要富有弹性并具有良好的透明度和金融功能的高效率；既要有趋优的资源(资金)配置机制，又要有很强的风险平滑(或风险配置)能力。这样的大国金融，既是高度市场化的、竞争性的，又是开放的、国际性的，还是高技术化的、便捷的。按照这样的战略目标，当前中国金融体系的能力明显不足，具有重要缺陷。 一、中国金融体系的主要缺陷 1．存在较大程度的垄断性，市场化程度不够，金融效率相对较低 中国金融体系的垄断性特征主要表现为准人垄断、价格管制、市场封闭。其结果是，竞争不够充分，超额垄断利润明显，客户对金融服务满意度低，从而造成了在金融与实体经济、金融与资金提供者(储蓄者和投资者)之间收益的不平衡。金融效率低是中国金融的重要特征之一。中国的广义货币(M2)存量与GDP之比接近200%，在世界主要经济体中是最高的(美国约为6O%，日本约140%，欧盟约6O%)。M2与GDP之比，既反映出潜在通胀的压力，也反映金融体系的效率。垄断和市场化程度不高是金融效率低的重要原因。 2．金融结构弹性较低，吸收和平滑风险的能力较弱 现代金融的核心功能是配置风险。金融结构的弹性既来自于竞争、透明度和市场化机制，更取决于金融体系的证券化程度或者说取决于金融资产中证券化金融资产的比重。金融体系的风险不在于价格波动，而在于风险的持续积淀或风险的存量化趋势。要使一国金融得以安全有效运行，必须创造一种风险流量化的机制，这种机制就是资产证券化和以此为基础发展起来的资本市场。风险流量化机制是金融结构富有弹性的前提。无论是从资本市场发展的现状看，还是从金融资产的证券化率看，中国金融结构都是相当刚性的。刚性化的金融结构为金融风险乃至金融危机埋下了伏笔。 3．开放度不够，国际化程度低 中国金融体系之所以要开放、要大幅度提升国际化程度，是因为要维系日益庞大的中国经济的长期增长，必须要有一个能在全球配置资源又能在全球分散风险的金融体系。从中国金融体系国际化现状看，要实现这一目标显然力不从心，与中国经济在世界经济舞台上的地位也不相匹配。中国金融体系开放度较低的一个表现是，除QFII之外的外国投资者进人中国资本市场投资还存在制度性障碍，人民币还不是可自由交易的货币；国际化程度较低的表现是，外国(境外)投资者在中国资本市场投资比例低，外国(外资)企业还不能到中国市场上市，人民币在国际货币体系中缺乏应有的影响力。 二、中国金融体系的“三维”改革 要实现中国金融体系改革的战略目标，必须推进改革、扩大开放。相对于中国金融体系所存在的缺陷，我们必须推进以下三个方面的改革，可以概括为“三维”改革。 1．中国金融之“宽度”改革 “宽度”改革的核心是推进金融结构的市场化、证券化，大力发展资本市场。主要是大力推进资产证券化特别是信贷资产证券化，不断提高金融资产证券化率。资产证券化是资本市场发展的基础条件，也是一国现代金融体系形成的基石，是金融结构市场化变革的主导力量。广义的资产证券
金融消费者权益保护工作 课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 金融机构在向消费者推荐产品时，片面夸大产品收益、隐瞒或模糊产品风险，这属于侵害消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 信息安全权 正确答案： B 2. 银行以格式合同、霸王条款等形式使消费者接受一些前提条件或附加条款,这属于侵害消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 信息安全权 正确答案： C 3. 挪用、占用客户资金，这属于侵害消费者的（）√
A 信息安全权 B 公平交易权 C 财产安全权 D 依法求偿权 正确答案： C 4. 根据《征信业管理条例》，未经同意采集个人信息的征信机构，将面临最高（）万元的罚款。√ A 30 B 40 C 50 D 60 正确答案： C 5. 金融机构在格式合同中，加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，这属于侵害金融消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 公平交易权
正确答案： D 6. 金融机构，因为消费者的种族不同，而进行歧视性差别对待，这属于侵害消费者的（）√ A 受教育权 B 知情权 C 受尊重权 D 公平交易权 正确答案： C 多选题 7. 以下行为属于侵害金融消费者自主选择权的是（）√ A 办理转账等业务时，必须先办理一张本行的银行卡方予以受理 B 未经同意，强行开通网上银行 C 办理贷款时指定评估中介机构 D 办理贷款时，强制购买保险 正确答案： A B C D 8. 金融消费者对不能享受正常的金融服务会产生不满，主要表现为（）√ A 服务等候时间长 B 不按时服务
金融消费者的八项权利 （一）保障金融消费者财产安全权 金融机构应当依法维护金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，建立严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占有客户资金。 （二）保障金融消费者知情权 金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。 （三）保障金融消费者自主选择权 金融机构应在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，或不得附加其他不合理的条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。 （四）保障金融消费者公平交易权 金融机构不应设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。 （五）保障金融消费者依法求偿权 金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主题责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。 （六）保障金融消费者受教育权 金融机构应进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。 （七）保障金融消费者受尊重权
XX支行开展“3·15金融消费者权益日”宣传活动的总结报告|金融消费者权益日 xx支行关于开展2017年“3.15金融消费者权益日”活动的总结总行： 为维护广大金融消费者权益，提升金融安全意识，保护民众财产，在“3·15国际消费者权益日”之际，xx支行以“权利·责任·风险”为主题，围绕消费者拥有的各项法定权利，开展了形式多样化的消费者权益保护宣传活动。具体活动开展情况如下： 一、3月1日以来，支行向各营业网点传达了此次宣传的目的和有关内容，并在各营业大厅悬挂“权利·责任·风险”的宣传横幅，在各营业窗口和柜台摆放宣传资料，设立3·15金融消费者权益咨询点，指定专人为前来办理业务的客户宣传各项权利、金融知识及我行金融产品，提醒客户维护好自身权益，以防上当受骗。 二、3月15日，支行组织青年志愿者在社区进行了“金融消费者权益日”宣传活动，宣传人员主动走进社区和广场为居民散发各类宣传资料，普及金融知识，介绍如何防范金融诈骗、注重用卡安全等知识，并耐心解答现场消费者的咨询和提问，特别讲解了新版百元人民币的真假辨别方法和我行直销银行产品。当天还针对保障金融消费者八项基本权利、《消费者权益保护法》关于金融消费者权益保护的规定以及有关金融产品和服务的投诉常见问题开展了专题讲座和现场解答，小区居民和广大客户纷纷表示很受益匪浅。 三、截至3月15日，本次宣传活动期间共开展宣传机构7个，设立咨询点7个，开展社区、广场宣传2次，讲座1次，张贴海报并设立橱窗7个，发放宣传资料500份，接受群众咨询300人次，达到了良好的宣传效果。 同时，本次活动将金融消费者权益保护宣传与我支行志愿者服务活动紧密结合，不仅向消费者普及了金融知识，还通过实际行动向公众宣传了我行金融产品和志愿者服务精神，增进了社会公众对维护自身合法金融权益的认识，赢得了社会公众的好评。 / 感谢您的阅读！
互联网金融的七个基本特征 文/证通股份有限公司董事长万建华 源自《清华金融评论》 在刚刚结束的“双十一”年度购物节中，各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据，11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元，超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹，从不断升温的在线消费中，足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面，作为交易便利和交易成本的双重受益者，我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。 互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融，历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡，正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时，也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。 一是伴生于商务平台 何为互联网商务平台？应当说，互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代，强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了
一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝，小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所，互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。 互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时，平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面，平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源；另一方面，外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享，彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合，成为互联网平台的核心价值体现。 互联网平台的形成并非一蹴而就，往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后，首先构建一个专业化的业务服务网站，如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷（P2P）的陆金所等，并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖，完成初始用户及各项资源的积累，再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势，构建广泛的连接网络，实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合，基于互联网快速传播以及入口依赖等特性，快速形成平台放大效应。
金融消费者权益保护文档编制序号：[KK8UY-LL9IO69-TTO6M3-MTOL89-FTT688]
金融消费者的八项权利 （一）保障金融消费者财产安全权 金融机构应当依法维护金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，建立严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占有客户资金。 （二）保障金融消费者知情权 金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。 （三）保障金融消费者自主选择权 金融机构应在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，或不得附加其他不合理的条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。 （四）保障金融消费者公平交易权 金融机构不应设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。 （五）保障金融消费者依法求偿权 金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主题责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。 （六）保障金融消费者受教育权 金融机构应进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高
互联网金融消费者权益保护分析 近年来，互联网金融在互联网技术和金融产品与服务不断创新的背景下迅速兴起。互联网金融投入门槛低、效率高、覆盖而广等特点符合了当前金融消费者的消费需求，各国对互联网金融的发展均持鼓励态度，互联网金融己成为不可逆转的潮流。然而，近来诸如金玉恒通诈骗案、淘金贷、优易网等多家P2P网贷平台跑路事件等一系列损害互联网金融消费者权益事件的出现引发了大众对保护互联网金融消费者权益的广泛关注，而当前我国尚无对互联网金融消费者权益进行保护的法律法规，国家对互联网金融的监管也存在诸多问题以及消费者自身金融相关知识的缺乏都导致了互联网金融消费者应享有的权益难以得到有效保障。因此，有必要对互联网金融消费者权益保护问题进行深入探讨，根据我国国情，寻求对我国互联网金融消费者权益保护的具体路径。 一、我国对互联网金融消费者进行保护而临的困境 (一)互联网金融消费者权益保护的法律困境 2014年3月15日，新《消费者权益保护法》正式实施，该法在对消费者权益进行保护方而凸显出诸多亮点，如要求金融服务提供者履行必要的信息提供义务、规定互联网交易平台提供者的具体责任等，然而在保护互联网金融消费者方而新消法仍体现出许多不足:首先，新消法将该法的保护对象限定在为生活消费而购买商品或接受服务的消费者，并未明确将为投资获利而购买互联网金融产品的消费者纳入该法保护的范围;其次，新《消法》在消费者维权途径方而规定的诸如调解、和解、诉讼等方式和手段并未考虑到互联网消费者维权的特殊之处，导致消费者维权困难。第三，由于互联网的虚拟性，消费者在消费过程中只有电子形式的凭证，无实物证据，致使消费者举证困难。 (二)对互联网金融的监管缺位 对互联网金融进行有效监管是维护互联网金融秩序、促进其健康、长远发展的必要措施。而当前，由于不同金融机构之间界定的模糊性以及互联网本身的特殊性，使某些互联网金融服务提供机构游离于监管范围之外。另外，我国相关金融监管制度并未明确对互联网金融机构在市场准入、市场运营以及市场退出等方而做出具体规制，致使目前互联网行业出现良蒸不齐，消费者权益屡遭侵害等问题发生。 (三)消费者自身存在诸多弱点 由于互联网金融普惠性的特点，扩张了互联网金融的交易边界，使互联网金融服务于广大传统金融未覆盖的群体。然而，由于大部分互联网金融消费者本身在金融知识、风险识别、风险承担等方而的能力较弱，信息获取能力和处理能力也比较欠缺，加上在金融行业本身信息不对称问题的存在，致使他们更容易在虚拟化的交易遭受误导和欺诈，这些都给互联网金融消费者权益保护带来了新的挑战。 二、完善互联网金融消费者权益保护的具体措施 (一)完善互联网金融消费者权益保护的法律框架
XX银行金融消费保护管理办法 第一章总则 第一条为了保护金融消费者合法权益，进一步提高我行金融服务水平，构建和谐稳定的金融消费关系，促进本行各项业务协调发展，根据《关于加强金融消费权益保护工作的意见》、《XXX金融消费权益保护评估指引》等法律法规规定，制定本办法。 第二条本办法所称金融消费者,是指在在我行购买金融产品、接受金融服务的自然人。 本办法所称我行，是指XX银行及辖属的分支机构。 第三条分行运营管理部负责金融消费者权益保护工作。 第四条我行在为金融消费者提供金融产品或金融服务时，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。 第五条我行开展金融消费者权益保护工作，实行依法行政、全面履职、属地管理、便民高效的原则。鼓励、支持一切组织和个人对损害金融消费者合法权益的行为进行社会监督。 第二章组织机构和工作职责
第六条分行成立金融消费者权益保护工作领导小组，研究部署、组织协调我行金融消费者权益保护工作。 第七条分行履行下列金融消费者权益保护职责： （一）向金融消费者提供金融权益咨询服务； （二）依法受理金融消费者的投诉、举报或者建议，并对其诉求所涉事项进行调查、调解或者依法处置，与消费者实现和解； （三）指导下辖机构全面履行金融消费者权益保护义务； （四）指导金融消费者依法维护自身权益； （五）就金融消费者权益保护问题向下辖机构提出工作意见或者建议； （六）对下辖机构执行金融消费者权益保护制度情况进行评价； （七）对下辖机构损害金融消费者合法权益的行为进行通报批评； （八）其他相关工作职责。 第八条分行各部门应当高度重视金融消费者权益保护工作，积极配合分行工作，进一步整合内部服务资源，搭建高效的投诉处理平合，建立健全我行金融消费者权益保护工作机制，确保事事有记录，件件有反馈。 我行应当制定或完善金融消费者投拆处理工作流程，明确工作职责，并报所在地人民银行备案。
互联网金融发展趋势与社会变革课后测试 课后测试 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ ?1、互联网金融存在诸多问题，排在首位的是（）（10?分） ?A 流动性问题 ?B 法律问题 ?C 安全问题 ?D 监管问题 正确答案:C ?1、以下属于同业业务的是（）（10?分） ?A 非标资产投资 ?B 债券投资 ?C 外汇买卖 ?D 资产证券化 正确答案:A B C D ?2、整个市场包括（）（10?分） ?A 信贷市场 ?B 货币市场 ?C 资本市场 ?D 金融市场
正确答案:A B C ?3、多层次的资本市场有（）（10?分） ?A 主板 ?B 创业板 ?C 新三板 ?D 区域股权交易中心 正确答案:A B C D ?4、小微企业，可以通过以下哪些方式解决资金问题（）（10?分） ?A 商业保理公司 ?B 融资租赁公司 ?C P2P公司 ?D 财务公司 正确答案:A B C D ?5、任何一个市场，都会存在三个角色（）（10?分） ?A 资源提供者 ?B 资源享受者 ?C 资源购买者 ?D 资源配置者 正确答案:A C D ?6、就整个互联网金融的发展与现状来看，哪些问题最为突出（）（10?分） ?A 安全问题 ?B 流动性问题
?C 法律问题 ?D 人才问题 正确答案:A B C ?1、当前，我们国家要从股权融资转型为债权融资。（10?分） ?A 正确 ?B 错误 正确答案:错误 ?2、股权融资，只有大企业可以做，小企业是不可以做的。（10?分） ?A 正确 ?B 错误 正确答案:错误 ?3、互联网金融的核心是技术。（10分） ?A 正确 ?B 错误 正确答案:错误
2020金融消费者权益日主题活动总结 为积极做好金融消费者权益保护及公众教育服务工作，营造和构建和谐的金融消费环境，工商银行南通分行在全行范围内开展了”金融消费者”宣传教育活动。现将其活动总结如下： 一、高度重视、统一部署 我行结合人行和工总行要求及时制定并下发了《关于组织开展”“金融消费者主题宣传教育活动的通知》和活动方案，明确指导思想，以”畅通维权渠道，保护金融消费者合法权益”为主题，组织开展形式多样的”金融消费者权益日”主题宣传活动。 二、加强国家政策法规和业务知识学习，提高全行员工金融消费者保护服务意识和服务技能 我行消费者权益保护办公室及时将消费者权益保护相关知识通过金融服务园地转发全行。组织全行干部员工学习《新消费者权益保护法》，了解”新消法”首修背景、新亮点以及赋予消费者的基本权利;学习《消费者金融知识宣教手册》(20xx年版)，掌握金融服务基本知识、投诉维权须知以及常见产品和服务风险及操作注意事项;学习《征信业管理条例》，掌握信用报告网上查询办法，提高员工依法查询、管理和使
用个人信用信息的合规意识。 三、认真落实，积极开展”金融消费者”宣传教育活动 (一)做好网点主阵地宣传。营业网点通过液晶电视播放《新消费者权益保护法》专题宣传教育视频，告知消费者，金融机构在新消费者权益保护法中应履行的义务。电子屏滚动播放”畅通维权渠道，保护金融消费者合法权益”、”权益保护以人为本优质服务诚信文明安全消费和谐金融”等”金融消费者权益日”活动主题，并公布咨询投诉电话。如东支行营业部等网点设置”“宣传专区，设立了”“金融消费者主题宣传教育活动咨询台、在醒目位置公示投诉电话。宣教人员向客户发放宣传材料，向消费者普及”人民币反假”、”反洗钱”、”个人征信”等相关知识，强化消费者风险意识，引导消费者依法、理性维护权益，并广泛听取、收集客户意见建议。 (二)走出去集中宣传。一是宣传”新消法”知识。市分行营业部、机构业务部、个人金融业务部以及市分行消费者权益保护办公室联合开展了”“《消费者权益保护法》知识普及活动。发放《新消费者权益保护法》知识介绍资料60余份，介绍”新消法”赋予消费者的基本权利，金融机构应履行的责任。”“活动日，一位老年客户向活动组反映市分行营业部一柜员拾金不昧，表示要送礼物或锦旗，活动组婉言谢绝，在市分行营业部宣讲员指导下在网点留言簿上留下了感谢信;个人金融业务部宣讲员指导客户现场使用”95588”咨询电话;
互联网金融变革——移动互联时代的金融之道 【课程背景】 在过去的一年里，异军突起的互联网金融与传统金融体系快速融合，以“开放、平等、协作、分享”的互联网精神催生了全新的金融商业模式和客户管理模式，对传统金融业务形成了快速渗透和冲击。 ●互联网金融的商业模式本质是什么？ ●如何在移动互联时代保持长期竞争力？ ●如何应对金融服务营销的互联网化挑战？ 这些都值得每一位从业人士深思。你可能错过一次培训，但不能错过一个时代！ 【课程收获】 本课程并非理论性研究，而是结合互联网金融实践的模式应用与经验分享，面向金融互联网化的实际课题，以系统化的应用视角，结合领先业内的最新研究和标杆实践，与您分享互联网金融与金融互联网化的系统思考与最新实践。 通过本课程的学习，您将收获到： ●理解互联网金融的演进与发展 ●理解移动互联网对传统金融的冲击 ●认识移动互联时代的金融变革挑战 ●理解互联网金融的商业模式 ●理解互联网金融运作的新理念
●理解金融支付的互联网化应用 ●理解金融服务运作的互联网化 ●理解金融营销运作的互联网化 ●理解金融互联网化的变革之路 ●理解大数据应用对金融精准营销的影响 【课程特色】 全球视野 + 前沿理念 + 实践 + 深度案例 + 分享研讨【课程大纲】 上篇：互联网金融的创新与变革 一、互联网金融的演进发展 ●互联网金融的演进：渠道应用到小微金融 ●移动互联网的冲击：开放挑战与融合机遇 ●互联网金融的特点与比较优势 ●互联网金融对传统金融的本质影响 ●金融机构面临的互联网化挑战 二、互联网金融商业模式变革 ●互联网金融的商业模式创新 ●变革之一：支付与结算
测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 银行以格式合同、霸王条款等形式使消费者接受一些前提条件或附加条款,这属于侵害消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 信息安全权 正确答案：C 2. 挪用、占用客户资金，这属于侵害消费者的（）√ A 信息安全权 B 公平交易权 C 财产安全权 D 依法求偿权 正确答案：C 3. 金融机构在格式合同中，加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，这属于侵害金融消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 公平交易权 正确答案：D 4. 金融机构，因为消费者的种族不同，而进行歧视性差别对待，这属于侵害消费者的（）√ A 受教育权 B 知情权 C 受尊重权
D 公平交易权 正确答案：C 多选题 5. 以下行为属于侵害金融消费者自主选择权的是（）√ A 办理转账等业务时，必须先办理一张本行的银行卡方予以受理 B 未经同意，强行开通网上银行 C 办理贷款时指定评估中介机构 D 办理贷款时，强制购买保险 正确答案：A B C D 6. 金融消费者对不能享受正常的金融服务会产生不满，主要表现为（）√ A 服务等候时间长 B 不按时服务 C 特殊时点取款转账困难 D 以上都不对 正确答案：A B C 7. 银行可以采取以下哪些措施开展消费者权益保护工作（）√ A 建立健全银行内部金融消费者权益保护工作机制 B 将发展普惠金融纳入到发展战略中 C 加强内部培训 D 大力开展金融教育工作 正确答案：A B C D 8. 美国金融消费者的概念，具备以下哪三个特征（）√ A 金融消费者是自然人及其代理人 B 实际上接受了规定的金融产品或者服务 C 消费目的是为了满足个人、家庭成员或家庭的需要 D 金融消费者不仅指自然人，也包括法人
浅析我国互联网金融消费者权益保护 在经济社会各领域深入推进发展“互联网+”发展，是党中央、国务院与时俱进作出的重大决策。金融业推进“互联网+”发展是贯彻落实国家战略部署的重要内容，是适应现代生产力发展客观规律的必然要求，是互联网时代发展普惠金融的创新载体。当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是利用互联网技术进行金融动作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财，以及第三方支付平台等。 一、我国互联网金融的发展情况 广义来看,互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。目前在我国,互联网金融已成为传统金融之外非常重要的金融模式,在业务形态上,涉及互联网支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等广泛内容。 从发展历程来看,互联网金融在我国一共经历了两个发展阶段。自20世纪90年代中期开始, 以网络银行、网络证券和网络保险等形式的网上金融出现为标志,互联网金融业
务逐步起步,1997年,招商银行率先推出国内第一家网上银行。在这一阶段,网络金融主要是传统金融服务在互联网上的延伸。至2003年左右,以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网现代科技的快速发展为起点,我国互联网金融掀起了第二轮发展浪潮,这一阶段有更多的互联网企业将其业务范围渗透到金融领域。随着网上购物占据传统商务的半壁江山,包括移动支付在内的第三方支付、 P2P、众筹平台、大数据金融等互联网金融模式层出不穷,互联网金融成为企业抢占未来金融业制高点的关键。 我国互联网发展呈现如下三个特点：一是业务规模和客户群体急剧扩张。从2013年开始,我国互联网金融进入一个“爆发性”发展阶段,以余额宝为代表的第三方支付平台无论是业务规模还是客户群体都急剧扩张；二是服务创新和产品更新持续加快。互联网金融的发展核心在于创新,众多互联网金融企业以互联网手段实现了更高效的金融机构与客户之间的融合。支付宝、理财通等第三方支付平台让客户只需一个手机就可以完成转账、理财、购物、打车等一站式服务;线上贷款靠庞大的云计算能力和多种模型,通过对大数据的挖掘和分析,实现了客户、资金和信息的封闭运行；二是监管盲点和市场风险趋于扩大。在互联网金融业务规模高速扩张的同时,相关法律法规出台和监管机制建设则相对滞后,导致对互联网金融企业的监管存在诸多盲区,其整个行
XXXXⅩⅩ年“金融消费者权益日”宣传活动方案 为贯彻落实《中国人民银行重庆营业管理部办公室关于在ⅩⅩ年“3.15”期间开展“金融消费者权益日”活动的通知》（渝银办发[ⅩⅩ]33号）的相关要求，推动我行宣传活动的有序开展，结合我行实际，制定本实施方案。 一、活动主题 本次活动主要由我行各营业机构配合各级政府相关部门、消费者协会组织的“3.15国际消费者权益日”活动，开展以“权利、责任、风险”为主题的宣传教育活动，宣传新消法规定的消费者拥有的各项法定权利，告知金融消费者解决金融消费争议的正当渠道和方式。同时加强对金融消费者风险意识和为自己决策承担责任方面的教育，引导金融消费者合法合理、理性有序地维护自身利益。 二、活动时间 ⅩⅩ年3月6日—ⅩⅩ年3月15日 三、活动口号和宣传主题 本次宣传主口号为：“权利、责任、风险”“。 宣传主题：（一）宣传新消法规定消费者享有的“安全权、知悉权、选择权、公平交易权、索赔权、受教育权、受尊重权”等和五种争议解决方式，告知金融消费者依法享有的权利及行使方式、解决纠纷的各种正当渠道以及进行投
诉的途径。通过“金融消费者权益日”活动，使金融消费者进一步准确理解自身的各项法定权利，引导金融消费者理性维权。（二）强化对金融消费者风险责任意识教育。加强对金融消费者的风险意识和为自己决策承担责任方面的教育，让金融消费者明白“自享收益”的同时，要“自担风险”。帮助金融消费者提高警觉性，自觉远离和抵制非法金融业务活动，引导金融消费者进行风险自评，根据自身的风险承受能力和相关产品的风险特征，选择适当的金融产品和金融服务。 四、组织保障 （一）总行行长XX任组长、副行长XX任副组长，总行综合部、运营管理部、市场管理部和各营业机构负责人为成员的领导小组，负责统筹协调和有效推动宣传工作。 活动小组名单如下： 组长：XX 副组长： 成员：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX 组长职责：负责对本次宣传活动总体安排及指导 副组长职责：贯彻组长的安排，负责督促各营业机构落 实本次宣传活动工作进行 成员职责：对本次活动负责具体实施。其中综合部负责提供资源和媒体支持；运营管理部负责对活动情况汇总报
《金融消费者权益保护工作报告(2018年度)》 2015年11月13日，国务院办公厅发布纲领性文件《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（以下简称“指导意见”），首次从国家层面对金融消费权益保护工作进行部署，明确保障金融消费者的八项权利。后续，人民银行、银监会（现银保监会）等监管部门就金融机构落实指导意见分别提出了具体的工作目标。 为履行金融机构义务，落实监管要求，公司围绕金融消费者权益保护广泛开展工作。经过近三年的努力，已经基本搭建完成消费者权益保护工作相关的制度、机制、机构及处理流程等，实践中较好地履行了金融消费者权益保护工作职责，并取得一定成效。现将有关情况报告如下： 一、公司金融消费者权益保护工作总体要求及总目标 （一）总体要求：严格依法合规。 1、坚持依法合规经营，及时、准确执行各项监管要求，忠实维护金融消费者合法权益，这是公司一贯的宗旨。 2、公司从管理、制度、流程、人员、经费、内控、IT等方面入手，着力开展工作，确保金融消费者权益保护工作稳妥实施。 （二）总目标：严格保障消费者各项权益。 1、保障金融消费者财产安全权。依法维护金融消费者在购买信托产品和接受金融服务过程中的财产安全。公司建立严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分自有资产与客户资产，禁止挪用、占用客户资金。 2、保障金融消费者知情权。公司以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不作虚假或引人误解的宣传。 3、保障金融消费者自主选择权。公司在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买信托产品或接
互联网金融消费者权益保护存在的问题与建议 赵锋 摘要：如何在支持互联网金融创新发展的同时，有效保护互联网金融消费者的合法权益，是一个亟待研究的重要课题。本文在总结互联网金融概念、模式的基础上，深入分析了互联网金融消费者权益受侵害的表现形式和当前互联网金融消费者权益保护面临的困境，最后提出了完善互联网金融消费者权益保护的政策建议。 关键词：互联网金融；金融消费者；权益保护 一、互联网金融的概念 目前，学术界对互联网金融还没有一个准确、统一的概念。一般来说，互联网金融有广义和狭义之分。广义互联网金融是指互联网与金融业务相互融合、相互作用，既包括银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介的线上服务，也包括互联网企业直接开展的金融业务；狭义的互联网金融，是指传统金融机构之外互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财等金融业务。除了广义互联网金融和狭义互联网金融这种分类外，还有金融互联网和互联网金融之分。一般将互联网企业开展金融业务称为互联网金融，而金融企业通过互联网技术开展金融服务则被称为金融互联网。由此可见，广义的互联网金融包括金融互联网和狭义的互联网金融；狭义的互联网金融则仅仅指互联网企业开展的支付结算、融资、投资理财等金融业务。金融互联网和互联网金融，绝对不是毫无意义的文字游戏。从理论上看金融互联网和互联网金融是两个不同的概念，事实上我们也不难发现金融互联网与互联网金融所受到的监管和约束是截然不同的。例如，银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介的
线上服务本质上是线下服务的一种延伸，目前受到“一行三会”等金融监管机构较为完备的监管；而互联网金融却没有明确的监管机构和具体的监管规则，存在监管缺位的问题。本文采用狭义的互联网金融概念，仅探讨互联网企业开展的支付结算、融资、投资理财等金融业务所涉及的消费者保护问题，金融互联网涉及的消费者保护问题不在讨论范围之内。 二、互联网金融模式 目前，我国互联网金融主要分为第三方支付、网络融资、互联网理财三种基本类型，形成了与传统银行业支付端分庭抗礼、资产端错位竞争、负债端快速分流的局面。 （一）第三方支付 所谓第三方支付，就是具备一定实力和信誉保障的非金融机构与各大银行签约、运用通信、计算机和信息安全技术，在用户和银行支付系统之间建立连接的电子支付模式。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。典型的如支付宝、财付通、快钱等。 （二）网络融资 网络融资主要包括电商小贷、P2P、众筹等形式。 1.电商小贷是指电商根据自身平台积累的数据，对融资方的信用进行专业化的挖掘和分析，然后给予信用评级、实施放贷业务。典型的如阿里小贷、腾讯小贷、百度小贷等。 2.P2P 网络贷款英文称为Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P 网络贷款是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷。即由P2P 网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。典型的如拍拍贷、人人贷、E 速贷等。 3.众筹是指项目发起者通过互联网方式发布筹款项目并募集资金的一种融资方式，和传统的融资方式相比，众筹的精髓就在于小额和大量，融资门槛低且不再以是否拥有商业价值作为唯一的评判标准，文化创意类占筹资项目的50%以上，为新型创业公司的融资开辟了一条新的路径。 （三）互联网理财 互联网平台与基金、券商合作推出理财产品，通过互联网进行销售。典型的如阿里巴巴与天弘基金合作推出余额宝、腾讯与华夏基金合作推出理财通、百度与华夏基金合作推出百发理财等。 三、互联网金融消费者权益受侵害的表现形式 (一)互联网金融交易主体间的信息不对称 信息不对称理论是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握数量较多和质量较高的信息，往往处于有利地位，而另一方则恰好相反。对于互联网金融而言，互联网金融的便利性使得普通消费者得以轻易参与其中，金融交易门槛降低，但由于金融交易的专业性与互联网技术的先进性融为一体，导致金融 产品复杂性提高，这使得消费者准确理解和掌握互联网金融产品和服务的难度在加大，实际上处于更为劣势的地位。由于信息不对称导致的互联网金融机构和消费者之间地位的不平等性，互联网金融机构更容易利用自身的信息优势和技术优势谋求不正当利益，侵犯金融消费者的权益。 （二）信息披露不充分侵害消费者知情权 信息披露义务是指在向金融消费者推介的过程中要求占据信息优势的金融机构向信息弱势的金融消费者提供信息并履行说明义务，使信息弱势一方理解信息内容，能够依据对方的说明做出正确的判断或决定。信息披露义务的目的在于促使消费者理解商品的信息和风险，保证交易双方的信息平等。在信息披露完整准确的前提下，金融消费者可以通过互联网方便地对不同产品进行比较分析，做出正确的判断和决定。但是，目前互联网金融产品的信息披露的真实性和全面性存在不足，缺乏统一的信息披露标准和规范，影响了信息披露的有效性。信息披露不充分和风险提示不清晰会侵犯消费者的知情权，导致消费者做出错误判断，造成消费者合法利益的损失。 （三）格式条款侵害消费者公平交易权和自主选择权 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。互联网金融交易中会大量出现格式条款，互联网金融服务的提供者会将一些不利于消费者的条款订入合同，以使自己享有较多的权利，承担较少的责任和义务，处于弱势地位的互联网金融消费者面对这种不
ⅩⅩ银行金融消费者权益保护工作实施细 则（暂行） 第一章总则 第一条为了保护金融消费者合法权益，进一步提高金融服务水平，构建和谐稳定的金融消费关系，促进金融协调发展，维护区域金融安全与稳定，根据《中华人民共和国中国人民银行法》,《中华人民共和国消费者权益保护法》等法律法规规定，制定本暂行办法。 第二条本办法所称金融消费者,是指在金融机构购买金融产品,接受金融服务的自然人。 本办法所称金融机构，是指在ⅩⅩ市辖内依法设立的从事金融业务的政策性银行，国有控股商业银行，农村商业银行，邮政储蓄银行，村镇银行，信用合作社，信托投资公司，证券公司，保险公司以及从事金融业务的其他机构。 第三条中国人民银行ⅩⅩ市支行（以下简称人民银行ⅩⅩ市支行）负责辖区人民银行履职领域金融消费者权益保护工作。 人民银行ⅩⅩ市支行在具备条件时，可以扩大金融消费者权益保护范围。 第四条金融机构为金融消费者提供金融产品或金融服
务，应当遵循自愿，平等，公平，诚实信用的原则。 第五条人民银行ⅩⅩ市支行开展金融消费者权益保护工作，实行依法行政，全面履职，属地管理，便民高效的原则。鼓励、支持一切组织和个人对损害金融消费者合法权益的行为进行社会监督。 第二章组织机构和工作职责 第六条人民银行ⅩⅩ市支行成立金融消费者权益保护工作领导小组，研究部署、组织协调辖区金融消费者权益保护工作。 第七条人民银行ⅩⅩ市支行履行下列金融消费者权益保护职责： （一）向金融消费者提供金融权益咨询服务； （二）依法受理金融消费者的投诉、举报或者建议，并对其诉求所涉事项进行调查、调解或者依法处置； （三）指导金融机构全面履行金融消费者权益保护义务； （四）指导金融消费者依法维护自身权益； （五）就金融消费者权益保护问题向相关机构提出工作意见或者建议； （六）对金融机构执行金融消费者权益保护制度情况进行评价； （七）对损害金融消费者合法权益的行为进行披露或者