金融学院
家庭金融理财
二、论文
家庭理财的必要性分析
摘要：伴随着当今经济的发展和社会的进步，同时带来的家庭收入和财富的增长，中国人的思想观念、生产形式和生活方式都发生了深刻的变化。为了对家庭日常生活中获得的财富以及开支进行更有效合理的管理，以及有效处理生活中的突发事件，减少其对家庭日常生活带来的不利影响。因此，家庭理财变得尤为重要了。
关键词：家庭理财投资
正文：
所谓的家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从另外一个角度来讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
如今，伴随着中国经济的发展，中国人的生活水平逐渐提高，虽然说中国现在的贫富差距还很，但是大多数的城镇居民还是有了一定的积蓄。当小康社会已不再是人们的追求，存折里的钱越来越多，家庭理财也越来越时髦了，理财已不仅仅是有钱人的专利。但是，大多数居民在家庭理财的方式和资产配置比例上还存在一些问题。对于很多传统的中国人们来说理财就等于储蓄，面对全球金融行业的发展，中国的金融行业还很不完善，对于中国家庭的理财方式，我们也要给予正确的引导，这对于提高人们的生活水平，增强中国的综合国力，有着重要的意义。
对于任何一个家庭，平常生活中的消费开支、结婚费用、购车购房费用，养老保、儿童教育等方面的开支都需要进行专门而有效的规划。另外，对于家庭中的财产、收入，为了进行更有效的管理，获得更多的投资收益，家庭理财都是十分有必要的。
通过合理的家庭理财，不但能够合理规划家庭消费支出与收入之间的关系，最重要的是实现家庭资产的增值。在日常的生活中，一般家庭首先要面对的是日常消费，如果一个家庭能够计算出一段时期内的消费支出，并且以此编纂出有年度收支表和预算表，就可以合理的规划使用家庭收入。确定那些收入可以用于开支，那些收入可以用于其他方面，如进行合理的投资等等。
在中国，许多家庭都要面对购房这个重要的难题，尤其是一些刚刚结婚，并且手中没有多少积蓄的年轻人来说，大部分都是通过银行贷款获得置房款。对于背负了大笔债务的家庭来说，如何在不影响家庭正常生活水平的前提下，及时归还贷款，家庭理财显得尤为重要。在家庭理财的要求下，对于背负了的债务计划，我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
此外，保险也日益成为家庭开支的一个重要的部分。其中又有人寿险，财产险，意外险，孩子的教育险，养老保险等等。值得注意的是，在生命周期理论中，家庭在不同的阶段中，将会遇到的问题很多是伴随家庭所处阶段带来的。因此为了分散各个阶段的风险，保险都是必须的。总而言之，当你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。
为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
当家庭逐渐步入生命周期理论的后几个时期中，家庭中的主要收入来源也即将退休。是否能够及时制定退休计划，对你今后的生活水平的高低有着巨大影响。对于家庭中即将退休人来说，退休计划要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们如果想光靠社会养老保险那是远远不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
在面对众多的消费支出项目，理财投资便成为了家庭理财项目中的重中之重。家庭理财在合理平衡家庭开支与收入的前提下，将家庭中的其他资产进行有效的投资。在目前的家庭生活中，当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。传统的银行储蓄所带来的收益在当今社会通货膨胀的背景下并不算高，追求高收益性是大部分家庭所追求的。其次，投资的项目的安全性。不是所有的高收益的投资都是安全的，市场经济条件下给我们的启示永远是高收益往往伴随着高风险。举两个最简单的例子，股票收益很高，有人通过炒股一夜暴富，但同时也有人因为炒股输得倾家荡产。银行储蓄的风险很低，因为在一般情况下，你不用担心银行明天就破产。但同时，银行给出的储蓄利率很低，考虑到CPI的前提下，有时，将钱存到银行中反而会对家庭的资产带来损失。因此，考虑每个家庭对投资风险厌恶的程度是衡量一份家庭理财规划是否合格的重要标准之一。再者，家庭理财投资项目的流动性，考虑到家庭日常生活中有可能遇到各种的突发情况，必须在规定的时间内筹集到一笔资金。因此，投资组合中资产的流动性也是十分重要的。
因此，在制订投资理财计划，每个家庭都应该坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。除此以外，每个家庭还应当具备以下几点要求：一、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，
最大限度的规避风险、减少损失。二、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。三、量力而行。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。
现如今，很多家庭仍将储蓄，保险作为家庭理财的重要手段。但随着经济发展，人们思想观念的进一步改变，股票，债券，基金等投资方式通通进入了千家万户中来。伴随着投资方式的品种多样化，每个家庭都可以在考虑自己家庭实际情况的基础上，制定合乎实际情况的投资组合，获得丰富的收益。
综上，我们可以知道，对于任何一个家庭来说，家庭投资理财都是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭金融理财王桂棠中国金融出版社 2013.01
2.理财规划师刘康中国财经经济出版社第五版
3. 个人理财柴效武清华大学出版社 2012.0
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