论《保险法》第十六条“告知义务”的内涵

论《保险法》第十六条“告知义务”的内涵

内容摘要告知义务是保险法最大诚信原则的重要组成部分。其是保险法规定的一项重要义务，也是保险法为投保人设定的重要义务之一。诚实信用原则是市场经济的道德伦理基础，是市场经济的生命。我国保险法对告知义务的规定存在着缺陷和不足，本文就我国保险法上如实告知义务的解释、性质、构成要素、履行方式及违反该义务的法律后果等方面进行一个较为明确和详细的阐述。

关健词保险法告知义务诚信原则

一、什么是告知义务

所谓告知义务（disclosure,representation）,是指在保险合同订立时，义务人应将保险标的的有关重要的事实情况向保险人如实陈述。虽然保险人也在合同中明确约定此项义务，但告知义务属于义务人的法定义务，不因约定而存在。

其内容一般包括三个方面:即对事实的陈述，对将来事件和行为的陈述，以及对他人陈述的转述。在保险合同订立时，投保人或者被保险人应当将保险标的的有关重要事项如实告知保险人，这就是通常所说的告知义务。

二、告知义务的立法目的

任何保险合同的订立，都必须以告知义务的履行为前提。保险合同所承保的对象为抽象的危险，保险合同的订立过程，就是投保人转移风险（投保）和保险人接受风险（承保）的过程。由于风险的不确定性，不可能全依保险人的实际考察，大多都以投保人的如实描述。投保人投保时所选的险种是否适合自己的需要，投保后能否获得完全充分的保障，需要保险人对其事先拟订的保险条款进行明确的分析说明；保险人是否决定承保以及保险费的高低，也主要是依据投保人对保险标的或被保险人有关情况的如实告知。任何一方存在欺骗或隐瞒，都有可能导致对方判断失误而身受其害，因此风险的不确定性，使保险合同的订立存在投机可能。

保险合同在订立时，对未来危险事故，投保人一方需要交付保险费，保险人是否履行赔偿义务，取决于合同约定的保险事故是否发生，因此保险合同为射幸合同。针对这一特殊情况，法律要求当事人在订立保险合同的过程中应当最大限度地遵循诚信原则，承担如实告知的义务，以满足双方当事人正确判断和评估风险的需要，防止欺诈和隐瞒，杜绝保险活动中的投机行为。

三、告知义务的性质

告知义务是先合同义务，是保险法依据诚信原则对当事人在保险合同订立阶段的直接要求。《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”

这一规定表明告知义务的履行是在保险合同正式成立之前。当投保人与保险人准备订阅保险合同开始履行告知义务时，合同尚未成立，更未生效。因此，告知义

务不可能是保险合同产生的合同义务，只能是依据保险法直接产生的法定义务。

告知义务是法律要求保险合同当事人须为一定行为的义务，义务人不能拒绝履行，更不能防碍对方履行。双方也不能通过合同约定该义务的履行。但告知义务与其他法律义务不同，一方不依法履行告知义务，对方既无强制履行请求权，也不能请求损害赔偿。

告知义务作为法定义务，其本身不是保险合同的组成部分，但可以诱致合同的订立，同时当事人告知的内容还可以成为保险合同内容的一部分。实践中，鉴于告知义务对订立保险合同的重要性，保险人或其主管机关事先拟订好的标准条款，一般包括告知义务条款。告知义务与保险合同之间的密切关系，以及实践中合同条款与法律规范的竞合，使有些人将告知义务看成是合同义务，产生了对告知义务的误解。事实上，标准保险合同条款将告知义务作为其内容的组成部分，并不意味着告知义务的性质由法定义务变成合同义务。告知义务的特定履行期间从申请订立合同到合同正式成立结束，使其不可能成为合同义务，它并不能向其他合同条款那样，可以起到强迫对方以合同约定履行义务的效果，而是在于提醒当事人在订立合同过程中注意履行告知义务。如将告知义务视为合同义务，当事人是否履行该义务，就完全取决于合同中是否有此项约定，如没有就不用履行，显然这与法律规定不符，也为当事人不履行告知义务找了借口，所以确定告知义务的性质，对于保险合同当事人的正确履行和权利的正当行使是非常重要的。四、告知义务的组成要素

（一）告知义务的主体：

根据《保险法》第十六条第一款告知义务的主体是保险合同的当事人，即投保人和保险人，不包括被保险人。当保险人与被保险人是同一人时，其结果在实质意义上是相同的。首先，就财产保险而言，被保险人为保险事故发生时的受损人及受益人，根据权利和义务一致原则，被保险人负告知义务理所当然，同时，财产保险的被保险人往往最了解保险标的物的状况及危险发生的情况，便于告知义务的履行。其次，在人身保险中，被保险人对自己身体状况的了解更为透彻，比投保人负担告知义务的理由更加充分。再次，考虑到投保人和被保险人不是同一人的情形，被保险人对保险标的之危险事项有比投保人更为透彻的了解，特别是有关被保险人的个人或者隐秘事项，除被保险人本人以外，投保人难以知晓，

若不使被保险人负担如实告知义务，对于保险人估计危险难免会有所妨碍，既然被保险人是以其财产或者人身受保险合同保障的利害关系人，要求其承担如实告知义务，是很有必要的。

保险人与投保人一样承担告知义务是毫无疑问的。我国保险法要求保险人承担告知义务的开创性规定，不仅扩大了诚信原则在合同订立阶段的使用范围，而且体现了公平原则，完全符合保险业发展的总趋势。

（二）告知义务的时间：

义务人在合同订立时对重要情况如实的向保险人陈述，该义务主要在要约生效之后，保险合同成立之前。

1、保险合同订立时，事实内容只能是投保前的事实的告知,若投保人投保后保险人承诺前或合同成立前情况发生了变化。按照我国《合同法》规定，“承诺通知到达要约人时生效”，“承诺生效时合同成立”，因此，保险人决定承保的通知送达要保人时，保险合同成立。一般来说，告知行为发生在投保阶段，投保后合同成立前发生的事实是否需要进行告知，我国的法律对此没有具体规定。所以认为，告知的内容应包括合同成立前的所有重要事项。因此，虽然投保方的告知行为一般发生在投保阶段，但在投保后合同成立前情况发生了变化，投保方应当进行补充告知，投保方没有做补充告知的，保险人可以主张投保方未履行如实告知义务而行使合同解除权。

2、保险合同订立后，主要是在续约时和保险合同复效时。

保险合同的续约时是指保险合同的保险期届满后，当事人为使原保险合同的效力持续进行，约定其保险合同效力继续。其法律意义是再订约，所以投保人应负如实告知义务。但若合同续约是基于在原合同的“自动续约条款”而产生的，显然是表示双方当事人以原有合同内容而不加改变继而维持合同的效力，故投保人无需再履行告知义务。反之若无“自动续约条款”，原合同因期间届满而丧失效力后，投保人需要订立新合同，投保人应重新履行如实告知义务。

保险合同复效时，复效的意义在于保险合同效力暂时停止后，待效力停止的事实消除后，合同恢复到未停止状态。此时应不再要求义务人履行告知义务。

3、保险合同变更时，若合同要素变更时，应履行告知义务。此时需要分为要素变更和非要素变更。只要合同变更使原合同关系失去同一性，成为一个新的合