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消费金融的发展与创新近年来，消费金融行业蓬勃发展，逐渐走向成熟期。
消费金融是指一种以个人消费为目的，通过向消费者提供分期付款、信用卡、消费贷款等金融服务的产业。
该行业的发展始于上世纪80年代，当时主要以信用卡业务为主，随着金融技术和客户需求的不断变化，消费金融行业也得到了飞速发展。
以我国为例，随着经济的转型升级和消费结构升级，消费者对金融服务的个性化和便捷性的需求增长迅速，同时我国的金融市场也正逐渐向开放的方向发展。
消费金融行业正是通过满足消费者的需求，利用先进技术创新不断推动着金融市场的发展。
一、消费金融创新的驱动力1.科技创新随着互联网技术的不断进步，金融科技已经成为了消费金融行业的重要推动力。
现如今，移动支付、区块链、大数据、人工智能等先进技术已经广泛应用在消费金融领域，大幅提高了金融服务的效率，使客户体验更加便捷、智能化，同时也带来了更多业务创新。
2. 客户需求随着我国经济的高速发展，消费结构的升级也非常迅速，消费者对节约、方便、快速的消费模式越来越追求。
而传统的银行消费金融业务已经无法满足消费者的个性化需求，客户群体也逐渐多元化。
消费金融业务通过创新的产品设计、灵活的金融服务，可以满足不同客户群体的多样化需求，从而为消费者提供更为优质的服务体验，也为公司带来更为稳定的盈利。
二、消费金融的发展趋势1. 个性化服务随着现代人的生活节奏越来越快，消费者渐渐抛弃传统的金融服务方式，转而向“随时达”、“随用随取”等互联网模式的金融服务求助。
金融机构将通过收集大量用户数据，进行个性化定制化的服务，探索更加人性化的服务方式，这将是未来消费金融业务的发展方向。
2. 消费金融与电商的深度融合如今，传统的沉闷的金融业务已经逐渐转型，与电商业务的结合也显得尤为重要。
众所周知，电商平台一直是消费金融业务的主要合作对象。
在这个过程中，消费金融业务的主要优势，特别是风控、技术服务等，被更直接地面对了广阔的客户需求，因此，消费金融业务和电商将在融合的过程中进一步优化客户体验，丰富创新业务形态，更加多元化的合作模式和融合方式必然会逐渐形成。
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策（可编辑优质文档）(可以直接使用，可编辑完整版资料，欢迎下载）浅析我国消费信贷发展存在的问题与对策班级：******* 姓名：*** 学号：*****指导老师：*****摘要：在我国，消费信贷作为一种调节手段，对交接消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。
以个人消费信贷为主的一种新的业务创新品种，已成为商业银行业务的重要组成部分。
然而，目前我国消费信贷的发展却不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。
如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷的促进作用，已成为众多经济学家研究的课题之一。
本文就我国个人消费信贷发展存在的问题加以分析，以探讨、研究我国个人消费信贷发展存在的问题及原因，并找出解决问题的方法。
关键词：消费信贷；个人消费；商业银行；问题及对策；消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。
消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。
它是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。
我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的，1999年3月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，消费信贷才进入全面推广阶段。
如今以消费信贷、住宅贷款等为主的创新品种，已成为商业银行业务创新的重要组成部分。
我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。
一、我国商业消费信贷概述（一）消费信贷的概念消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
Consumption Economy消费经济 2015年5月097我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策中央财经大学 张丰 周凌云摘 要：本文以宏观和微观作为视角对城市商业银行消费信贷问题进行分析，先对城市商业银行的总体发展分析，从资本率充足率、不良贷款入手，再分析消费贷款业务的发展现状，总结城市商业银行的消费信贷业务特征；其次，再对城市商业银行发展消费信贷业务的问题及成因予以分析；最后结合现在金融行业的发展态势提出相关的对策。
关键词：城市商业银行 个人消费信贷中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(a)-097-021 研究背景及意义消费信贷是信用的形式之一，是指商业企业、银行或其他金融机构以契约的形式，面向消费者，提供给他们资金，其主要用于其购买汽车、房屋、家电等耐用消费品。
消费信贷不是从一开始就有的，它是随着社会经济的发展以及人们消费结构、消费理念的变化而产生的。
消费信贷的产生无疑可以在一定的程度上，缓解人们日益增长的物质需求与现有的有限购买力之间的矛盾。
人们可以实现提前消费，享受更好的生活水平。
同时对于促进社会生产的发展，扩大国内需求皆有益处。
针对个人消费信贷业务，城市商业银行一方面需要根据市场需要，设计多元化的消费信贷产品，大力发展消费信贷，扩大银行利润，造福广大人民群众；同时，不可忽视消费信贷背后的各种问题，理应从宏观层面以及微观角度，进行风险的防范。
当然，单一的依靠商业银行自身的力量是不够的，也需要相关政府部门的政策支持，法律机关的立法规范，以及广大消费者的共同支持。
2 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务发展现状与特征2.1 我国城市商业银行消费信贷的发展现状2.1.1 贷款总额与个人贷款及垫付北京银行与南京银行的贷款总额以及个人贷款的数额均呈现出不断走高的趋势。
就贷款总额而言，北京银行远远高于南京银行。
而就个人贷款业务占贷款总额的占比而言，南京银行和北京银行的占比数量均不断升高；北京银行的个人贷款业务占贷款总额的比例略高于南京银行。
我国商业银行开展消费信贷的问题研究【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。
本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。
【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01一、消费信贷的概述（一）消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。
需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。
消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。
消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。
（二）我国消费信贷的特征1.增长速度快、规模不断扩大从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。
中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。
在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。
2.品种日益丰富、结构更加完善中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。
消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。
中国消费信贷发展回顾一、中国消费信贷发展基本情况20世纪90年代中期，随着我国经济逐步进入买方市场的需求约束型阶段，1998年和1999年中国人民银行先后颁布了《个人住房贷款管理办法》和《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》，中国的消费信贷市场获得了巨大发展。
消费信贷余额从有统计数据的1997年的172亿元，发展到2008年底的3.73万亿元，占当年GDP总量的12.4%。
随着消费信贷市场的发展，各银行均将个人消费信贷作为重点业务发展，消费信贷和个人金融业务在银行信贷业务中的地位也日益突出。
消费信贷占银行信贷的比例(反映供给深度)由1998年的0.2%，快速提高到1999年的1.5%，2001年又有长足发展，达到 6.22%。
到2008年末，个人消费信贷余额已经占到金融机构人民币贷款规模的12.28%。
二、中国消费信贷业务的主要特点1、消费信贷总量逐年增加，增长速度逐年放缓。
消费信贷业务发展迅速，1997年到2008年的年均增长率为61.16%，超过同期人民币贷款增速47.6个百分点。
但受宏观经济政策和消费信贷基数不断增加的影响，增长率呈逐年走低趋势，最近五年的年均增长率为15.8%，个别年份的增长率甚至跌破10%，虽然在开办初期，消费信贷的成倍增长具有需求集中释放的不可持续性，但是近年消费信贷增速的持续下降在另一方面也揭示了消费信贷业务缺乏新的增长点。
2、消费信贷总体深度较低。
从供给深度看，消费信贷余额占全部人民币贷款的比重提高很快，从1998年的0.2%提高到2008年的12.28%，但是与发达国家40-60%的比重相比，差距仍然很大。
从需求深度看，2008年底全国消费信贷占GDP的比重分别为12.4%；占居民消费的34.35%。
3、住房贷款持续占据主导。
目前，我国消费信贷主要有住房、汽车、助学贷款、大件耐用消费品、个人信用卡透支和其他贷款等品种。
自开办消费信贷以来，住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60-75%之间。
以个人房贷为主的个人消费贷款明显受制于房地产政策和市场变化。
随着房地产市场的逐步成熟，以及2003年以来国家加强房地产宏观调控等因素影响，房地产信贷高速增长的势头难以长期持续。
2008年金融机构个人房贷合计余额29831亿元，新增2808亿元，与2007年新增7147亿元相比可谓冰火两重天，相当于同比减少60.7%。
4、期限结构以中长期贷款为主。
受住房信贷占据主导地位影响，中长期消费信贷占个人贷款的比重一直在75%以上。
住房信贷为主的消费信贷结构，对银行来说，在通过抵押完善内控的同时也带来了资产负债期限结构匹配的问题。
随着利率市场化过程的深入和经济周期的波动，对银行的经营管理带来重大考验。
5、地域和人群分布不均衡。
主要表现为由于居民收入水平以及消费能力存在较大差距，我国东西部地区的消费信贷情况分化明显。
分地区看，东部地区个人消费贷款余额占全国个人消费贷款余额达到70%以上。
而中部、西部和东北地区的消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。
分人群看，数据显示，截至2005年年底，有6330万人缴纳住房公积金，累计金额6260亿元人民币。
只有45%的住房公积金被用来发放住房贷款，而且只有17%的缴费者获得了公积金贷款。
因此公积金贷款是低收入的成员对高收入家庭的补贴。
分家庭而言，消费信贷与居民家庭资产结构密切相关。
对社会来说，住房信贷在推动安居乐业的同时，也带来了城乡不均、贫富不均的问题。
6、信贷风险总体较低。
从资产质量看，个人消费贷款的不良率低于全部金融机构贷款不良比率，属于优质资产。
分业务看，汽车和助学贷款风险管理压力较大。
住房信贷的整体风险还没有完全暴露。
尤其是2008年6月以后，随着经济下滑态势进一步显露，失业压力增加，部分地区个人贷款逾期现象增加，根据国外的经验，住房信贷风险暴露一般在10-15年。
从1998年开始发展住房消费信贷至今，我国住房信贷发放已超过十年，防范住房信贷风险显得尤为重要。
美国次级债券危机爆发，一个重要原因就是银行对不合格信贷者放松要求，发放抵押贷款，这为我们敲响了警钟。
7、银行卡产业发展迅猛。
据中国银联统计，截至2008年底，我国银行卡发卡总量达18亿张，同比增长22.45%。
境内联网商户 118万户，联网POS机具185万台，联网ATM机近16万台，同比增长30.1%。
在发卡量大幅度上升的同时，银行卡交易规模也相应增长。
2008年，我国银行卡消费额约占同期社会商品零售总额的比重的30%，比2007年提高近8个百分点。
三、中国消费信贷发展存在问题考虑到以下几个方面的原因，预计在未来相当长一段时间内，中国的消费信贷市场还将继续呈加速发展态势。
首先，国民收入将继续保持较快增长。
按照国际经验，人均GDP在1000-3000美元之间是消费信贷发展最快的时期，随着消费结构的升级，以住房和汽车为主导的消费信贷业务将进入快速增长期。
从现在到2020年左右，中国正好处于这个时期。
按国际经验显示，中国消费信贷市场的潜在规模在十几万亿元人民币，目前开发的还不及5%，中国消费信贷还有巨大的发展空间。
第二，中国人口总量还在继续增长。
由于消费观念的转变，对消费融资的需求将不断增加。
根据预测，中国人口将在2040年达到高峰，总数达到16亿(国家计划生育委员会课题组，2000)，新增的消费群体缺少储蓄实力但有巨大的潜在需求。
按照生命周期理论，人在年轻时收入低但支出大，要打破融资约束就必须依靠消费信贷。
随着消费观念的转变，新的消费群体的潜在消费需求正迅速转化为对消费信贷的需求。
第三，直接融资比重的上升，迫使银行重视对个人业务的开发。
随着资本市场的发展，优质企业正以发行债券、股票等融资方式取代贷款，银行只能加大对个人客户市场的开发。
根据摩根大通的资料显示，国内股债融资比例，已由2004年的4%增至2006年的9%，而银行贷款相应由93%急降至84%。
第四，国际经验表明，消费信贷的市场规模通常也会随着经济的增长而增长。
以美国为例，美国消费信贷(含住房按揭)起步早，消费信贷的增长随着经济周期而呈现巨大波动，但总体发展迅速。
美国消费信贷余额(包括美联储发布的美国资金账户流动上的消费信贷与住房按揭贷款)占GDP的比重1971年为 59.4%，2001年底上升至103.6%。
因此综合起来看，随着中国经济的持续增长，中国的消费信贷市场将进入一个比较长期的快速增长阶段。
但是，当前中国消费信贷发展也面临如下制约因素。
(一)消费者承贷能力较弱，制约了消费信贷发展消费者是否具有负债消费的能力和需求，直接取决于个人或家庭的收入水平，尤其是预期收入水平。
改革开放30年来，我国居民收入虽然有了较大提高，城镇居民人均可支配收入从1978年的343元，增长到 2007年的13786元，实际增长6.5倍，农村居民人均现金收入从1978年的134元，增长到2007年的4140元，实际增长6.3倍。
但相对住房、汽车等商品而言，其收入水平和金融资产拥有量仍显不足。
而且随着住房、医疗、养老改革的深入，消费者对未来的支出预期和收入的不可确定性增加，消费信心受到影响，储蓄倾向上升，消费倾向下降，消费信贷需求进一步减弱。
(二)政策法规不完善，制约消费信贷业务发展我国目前还没有统一的全国性有关消费信贷的法律，只有一些层次较低的法规和文件，如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》(1994)、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》(1995)、《信用卡业务管理办法》(1996)、《关于开展个人消费信贷指导意见》 (1999)、《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》(2003)、《商业银行房地产贷款风险管理指引》 (2004)等。
对照西方发达国家，如美国有信用领域内的联邦消费者保护法中最为综合的《借贷真实法》(The Truth in Lending Act，自1968年通过后先后被修订13次)，此外还有《公平信贷报告法》(1970)、《公平信贷费用法》(1974)等6部主要法律来规范信贷市场。
因此，我国不但要加快相关法律的制定，而且还要根据现实情况的变化适时进行法律的修订，使得金融机构在开办消费信贷业务的过程中有法可依、有章可循。
(三)社会信用体系建设滞后，消费信贷发展面临制度瓶颈消费信贷贷款周期长，不确定因素较多，因此对贷款人个人信息的依赖程度也就较高。
尽管我国个人征信系统建设在信贷信息方面取得了长足进展，但由于信用信息的采集、共享缺乏长效机制，导致金融机构无法准确了解借款人的信用状况和还款意愿，金融机构只能侧重于抵押、担保等第一还款来源.而无法对借款人的信用等级做出全面、科学的评价。
现有的征信体系的覆盖范围和商业化程度无法满足商业银行大规模发放消费信贷的要求，已经成为制约消费信贷向纵深发展的瓶颈。
另一方面，由于违约成本过低，对失信者缺乏威慑力，也影响了消费信贷的进一步发展。
(四)交易费用过高，阻碍消费信贷市场规模扩大适量的交易费用，可以润滑市场飞轮，增加市场运行的稳定性；但交易费用过高，则像在快速运转的市场飞轮下撒入沙子，将降低市场运转的速度。
目前消费信贷中的交易费用过高已经阻碍了消费信贷市场的扩大。
据调查，在办理住房按揭贷款过程中的相关费用包括公证费、律师费、评估费、登记费、保险和有关税款。
成本的上升和手续复杂，无形中增加了消费者的负担，不利于消费信贷的发展。
此外，银行卡透支费率过高也不利于银行卡信用发展。
