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商业银行金融科技创新发展策略一、引言近年来，随着科技的迅猛发展，金融行业也迎来了巨大的变革机遇。
商业银行作为金融服务的主要提供者，必须紧跟时代的步伐，积极推动金融科技的创新发展。
本文将从不同角度探讨商业银行金融科技创新发展策略。
二、金融科技的发展与商业银行金融科技是指利用科技手段改进金融产品和服务，提高金融行业效率的一种创新方式。
商业银行可以借助金融科技实现自身的转型升级，提高服务质量和效率。
三、利用大数据提升风险管理能力商业银行拥有大量的客户数据和交易数据，可以利用大数据技术进行风险管理。
通过分析客户的信用记录、交易模式等数据，商业银行可以更准确地识别风险点，并及时采取相应措施，提高风险管理能力。
四、推动金融科技与传统金融服务的融合商业银行在创新金融科技时，不应忽视传统金融服务的重要性。
传统金融服务侧重于人工服务，注重人与人之间的信任和沟通。
商业银行在金融科技创新中应继续保留传统金融服务的特点，并将其与科技手段相结合，实现服务的升级。
五、建立开放平台，促进金融生态发展商业银行可以通过建立开放平台，与其他金融科技公司和科技巨头合作，实现资源共享，提升整体金融生态的发展水平。
合作可以促进技术的交流和创新，提高金融科技的应用水平，为客户提供更全面、优质的金融服务。
六、加强数字化转型，优化客户体验商业银行应加强数字化转型，提高对外部环境的敏感性，根据客户需求进行产品创新和服务升级。
通过优化客户体验，提高用户满意度，商业银行可以在激烈的市场竞争中保持竞争优势。
七、关注人才培养，提高科技人员的专业能力商业银行在金融科技创新中需要拥有一支专业、高素质的科技团队。
银行应注重人才培养，提高科技人员的专业能力和创新意识。
同时，为吸引优秀的科技人才，还需提供有竞争力的薪酬和职业发展空间。
八、加强信息安全保护，防范风险隐患金融科技的发展也带来了信息安全风险。
商业银行在金融科技创新发展中，必须加强信息安全保护，预防黑客攻击和数据泄露等风险隐患。
金融科技发展对商业银行影响研究一、本文概述随着科技的不断进步和创新，金融科技（FinTech）已经成为推动金融行业变革的重要力量。
作为金融体系的核心组成部分，商业银行在金融科技浪潮中既面临着巨大的挑战，也拥有前所未有的发展机遇。
本文旨在深入研究金融科技发展对商业银行的影响，探讨商业银行在金融科技浪潮中的应对策略和发展方向。
本文将首先回顾金融科技的发展历程，分析金融科技对商业银行传统业务模式的冲击和改变。
随后，将重点探讨金融科技在商业银行领域的应用场景，如移动支付、区块链技术等，并分析这些应用对商业银行业务、风险管理、客户服务等方面的影响。
本文还将对金融科技发展下商业银行的创新发展进行深入研究，探讨商业银行如何借助金融科技实现业务升级和转型。
通过对金融科技发展对商业银行影响的深入研究，本文旨在为商业银行在金融科技浪潮中提供有益的参考和建议，帮助商业银行抓住机遇，应对挑战，实现可持续发展。
本文也希望为金融科技领域的进一步研究和实践提供有益的借鉴和启示。
二、金融科技的发展历程与现状金融科技，或称为“FinTech”，是金融与科技的融合产物，代表着金融业在信息化、网络化、智能化等科技浪潮中的创新与变革。
自21世纪初，随着互联网技术的飞速发展和普及，金融科技开始崭露头角，逐步改变了传统金融业务的运营模式和服务形态。
金融科技的发展历程可以分为几个阶段。
首先是互联网金融的兴起，这一阶段主要以在线支付、网络银行、P2P网贷等为代表，通过互联网技术的运用，实现了金融服务的便捷化和去中介化。
紧接着是大数据金融的崛起，大数据技术的应用使得金融机构能够更准确地评估风险、优化资产配置，同时也催生了风控模型、智能投顾等新兴业务。
此后，随着人工智能、区块链等前沿技术的快速发展，金融科技进入了一个全新的发展阶段，智能投顾、智能风控、数字货币等概念逐渐成为行业热点。
目前，金融科技的发展呈现出以下几个特点。
一是技术驱动创新，人工智能、区块链、云计算等先进技术的广泛应用，正在深刻改变金融业的生态和竞争格局。
金融科技背景下商业银行零售业务发展研究——以杭州银行为例发布时间：2022-10-25T02:05:18.251Z 来源：《科技新时代》2022年10期作者：李志娴、戴志辉、陆星宇、郑存庆、赵聪、梅榕玮[导读] 金融科技的发展降低人们对银行的依赖，从而使银行获取和稳定客户的难度加大。
嘉兴南湖学院摘要：杭州银行从2016年开始对零售业务的发展进行规划，近年来取得了突飞猛进的发展。
本文以杭州银行为研究对象，通过收集杭州银行零售业务2019-2021年的相关数据并探究其发展现状，发现了其存在产品缺乏特色，客户粘性较低，管理效率较低，缺乏复合型人才等问题。
本文通过分析相关文献和杭州银行战略提出了开展精细化管理，完善员工考核制度，注重人才培养，坚持合规经营并关注银行业监管的发展方向等建议。
关键词：金融科技；杭州银行；零售业务金融科技的发展降低人们对银行的依赖，从而使银行获取和稳定客户的难度加大。
因此现代银行需要根据市场环境的变化对经营思路和经营战略进行调整，以适应市场的发展变化，跟上时代发展的脚步。
一、杭州银行零售业务发展现状1.财富管理业务杭州银行财富管理业务聚焦客户群体分层经营，与市场头部机构进行合作，引入理财、基金、信托等产品进行代销，完善产品体系，提供多元化服务。
杭州银行个人储蓄存款余额和销售财富管理产品在2019年至2021年中稳定的增长，代销财富产品规模实现高速增长。
2、消费信贷业务杭州银行消费信贷业务主要围绕“有房”和“有薪”两大客户群体，聚焦个人住房贷款业务和综合消费贷款业务。
其中综合消费贷款主要有面向正常缴纳公积金的工薪阶层的“公鸡贷”和面向经杭州银行准入的合作企业员工的“银企贷”等产品。
3、客户经营管理杭州银行利用金融科技支持业务发展，依托“WE管家”平台开展线上服务，并打造了“客群化经营、线上化运营、数据化驱动、流程化组织”的经营管理体系。
4、零售业务盈利情况杭州银行在科技创新和大零售金融的布局下，不管是零售业务的盈利情况还是总的盈利情况均保持高增长，而总营业收入的增速比零售业务增速快，以至于零售业务收入份额呈现逐年下降的态势。
IN RONG TIAN DI金融天地J- 66 -随着我国社会和经济的飞速发展，商业银行的零售存款业务已经成为新时期确保实现持续发展的关键业务环节，为零售存款业务的发展对商业银行的发展方向、银行规模及总体效益有着直接影响，因此在实际工作中必须极为重视零售存款业务。
但是受到传统经营理念的影响，我国目前的商业银行在零售存款业务方面还存在着一些不足和问题，因此需要积极转变思想，结合新时代行业发展特点进行改革和创新，才能持续稳定发展。
一、商业银行零售存款业务发展现状详细分析我国现阶段商业银行零售业务整体发展形势能够发现，目前商业银行的零售业务发展情况不容乐观，分析结果显示，问题主要集中在以下几个方面。
（一）分析银行机构零售存款业务根据行业数据，我国的个人存款总体额度呈稳步上升态势，但是年度增速百分比变缓。
2013年，我国的国有银行个人存款增速有所下降，降幅为2%到7%。
例如,2013年,建设银行个人存款业务增速为9.04%，2012年为16.17%，降幅为7.13%[1]。
国有商业银行个人存款增速均有降低，但是同时其他中小型商业银行的个人银行的存款业务情况变化各异，例如对股份制商业银行进行调查显示，华夏银行的个人存款业务2012-2013年间升幅为8.73%；浦发银行个人存款业务2012-2013年间降幅为12.13%；重庆银行个人存款业务2012-2013年间升幅为7.1%，哈尔滨银行个人存款业务2012-2013年间则出现大幅降低，降幅为10.39%；重庆农商行个人存款2012-2013年间业务呈持续递增趋势，增幅为8.58%，杭州联合农商行个人存款业务2012-2013年间则呈持续递减趋势，降幅为4.4%。
（二）发展理念落后商业银行在发展中意识到新型金融方式对自身的影响，对新形势背景下自身的定位有一定改变，但是受传统思想影响，发展观念仍较为落后，制约了商业银行零售存款业务的发展。
零售存款业务需要将经济体制和市场营销理念结合成为自己的发展动力，但是大多数的商业银行缺乏营销理念支撑，自身发展仍然受到计划模式思维的制约，无法适应新时代发展的节奏。
新时代商业银行开展供应链金融业务的作用与意义随着经济全球化的加深和信息技术的发展，供应链金融业务已经成为了商业银行的重要业务板块之一，也为企业提供了更为高效和便捷的融资渠道。
新时代商业银行开展供应链金融业务不仅能够帮助企业解决资金周转困难的问题，还可以降低企业的融资成本，提高企业的竞争力，对于国民经济的发展具有重要意义。
那么，新时代商业银行开展供应链金融业务到底有哪些作用和意义呢？今天我们就来探讨一下这个话题。
一、提高企业的融资效率供应链金融业务是指以供应链为基础，通过金融手段为供应链上的各个环节提供融资和结算服务的一种金融业务。
新时代商业银行作为金融机构，通过对供应链上的核心企业和中小微企业进行融资支持，可以帮助企业提高融资效率，缓解企业的资金压力，提高企业的生产经营能力。
二、降低企业的融资成本相比传统的融资方式，供应链金融业务具有更为灵活的融资方式和更为便捷的融资流程，可以有效降低企业的融资成本。
新时代商业银行通过对供应链上的各个环节进行融资支持，可以降低中小微企业的融资成本，提升企业的融资效益，让企业能够更加轻松地获取到资金支持。
三、提升企业的竞争力供应链金融业务可以帮助企业优化供应链管理，降低供应链成本，提高供应链效率，从而提升企业的竞争力。
新时代商业银行开展供应链金融业务，可以帮助企业建立更为稳固的供应链合作关系，提高供应链的整体运作效率，提升企业在市场上的竞争力。
四、促进金融机构的转型升级随着互联网金融的兴起，传统的金融机构正在面临着转型升级的压力。
新时代商业银行开展供应链金融业务，可以帮助金融机构借助互联网技术，优化金融服务模式，提升金融服务水平，从而实现金融机构的转型升级，保持竞争力。
五、促进实体经济的发展供应链金融业务的开展，可以促进供应链上的各个环节更好地协同合作，促进资源的优化配置，实现经济社会的可持续发展。
新时代商业银行通过对供应链环节的融资支持，可以帮助企业更好地进行产业升级，推动绿色制造和可持续发展，为经济社会的可持续发展贡献力量。
顺势而为还是趋利避害：互联网金融对商业银行风险承担的“双刃剑”效应一、概述互联网金融的迅猛崛起，无疑为传统金融行业注入了新的活力与变革动力。
其独特的运营模式和高效的金融服务方式，不仅为消费者带来了更便捷、更多元化的金融体验，同时也对商业银行的风险承担产生了深远的影响。
犹如一把“双刃剑”，既带来了机遇，也伴随着挑战。
互联网金融的发展推动了商业银行的业务模式创新，降低了运营成本，并拓宽了服务范围。
通过大数据、云计算等先进技术的应用，商业银行能够更精准地识别和管理风险，提高决策效率。
互联网金融的兴起也促进了金融市场的竞争，激发了商业银行的创新活力，有助于其提升服务质量和客户满意度。
互联网金融的发展也增加了商业银行的市场风险和流动性风险。
互联网金融产品的不断创新和市场波动性的加大，使得商业银行在面临更多机遇的也承担着更高的风险。
互联网金融的监管体系尚不完善，存在一些监管空白和漏洞，这也给商业银行的风险管理带来了不小的挑战。
商业银行在享受互联网金融带来的红利时，也需保持清醒的头脑，认清其潜在的风险。
只有顺应互联网金融的发展趋势，积极拥抱变革，同时加强风险管理，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
本文将从多个角度深入分析互联网金融对商业银行风险承担的“双刃剑”以期为商业银行的风险管理提供有益的参考和启示。
1. 互联网金融的快速发展与普及随着科技的不断进步与创新，互联网金融行业在全球范围内经历了迅猛的发展与普及，其势头之猛、影响之广，已成为金融领域不可忽视的一股力量。
互联网金融，是指利用互联网技术和平台，通过创新的金融产品和服务，将传统的金融活动转变为数字化、在线化的一种金融形态。
云计算、大数据、人工智能等前沿技术的蓬勃发展，为互联网金融提供了坚实的技术支撑。
这些技术的引入不仅提升了互联网金融的运营效率，还极大地改善了用户体验，使得互联网金融产品与服务更加便捷、灵活、高效。
与此互联网金融也打破了地域限制，使得金融服务能够覆盖更广泛的群体，满足更多样化的需求。
商业银行零售业务现状及发展趋势随着科技的发展，商业银行的零售业务也在不断的更新与发展。
这些变化带来了机遇和挑战，让我们了解一下商业银行零售业务现状及发展趋势。
首先，让我们了解商业银行的零售业务范围。
商业银行的零售业务主要包括信用卡、个人贷款、储蓄存款、投资理财、支付结算等。
这些业务中，信用卡、贷款、储蓄存款是传统的零售业务，而投资理财和支付结算则是新兴的零售业务。
传统的零售业务，如信用卡、贷款和储蓄存款，一直是商业银行主要的收入来源。
但是在竞争激烈的市场环境下，商业银行不断通过优化产品和服务来拓展客户群，并采取差异化的市场策略。
例如，发行不同类型的信用卡、针对特定客户群体的贷款产品以及创新的存款服务等。
随着互联网金融的兴起，投资理财和支付结算成为商业银行的新兴业务。
投资理财产品逐渐向成熟的投资者提供更为个性化和专业的投资选择，具有门槛低、风险可控等优势，成为日益普遍的理财选择。
而支付结算则成为商业银行面向大众的生活服务之一，全面赋予客户自我管理、随时随地安全便捷的支付方式。
随着金融业的改革和市场的开放，商业银行的零售业务将不断面临新的发展机遇和挑战。
以下是商业银行零售业务发展趋势的几个方面：第一个方面是数字化转型。
随着移动互联网的普及，银行零售业务通过APP、网站等数字化平台来实现客户管理、产品销售、交易处理等各方面的转型。
数字化转型将带来产品丰富化、服务个性化、流程优化、客户体验升级等一系列改变。
第二个方面是客户体验升级。
随着竞争的加剧和消费者越来越具有个性化需求，银行零售业务将不断升级客户体验，提升客户忠诚度。
通过不断针对客户进行精细化营销活动、持续全方位的品牌推广，商业银行将持续增强竞争实力。
第三个方面是风险控制。
银行零售业务面临的一个重要挑战是风险控制。
通过加强风险管理能力，商业银行将能够更好地控制不良资产风险、保障客户资金安全、提高风险防范能力。
总之，商业银行的零售业务在数字化、个性化、风险控制等多个方面都有了新的发展趋势。
金融天地289互联网金融对商业银行的影响及对策研究孟庆新 中国建设银行股份有限公司哈尔滨平房支行摘要：随着第三次信息浪潮的到来，互联网金融对传统银行中介功能的冲击也越来越强，加之如社交网络、云计算、移动支付等各类移动金融基础应用不断普及与发展，更是让商业银行感受到了全方位的影响。
对此，为顺应时代发展的潮流，商业银行也必须尽快适应这种因社会发展而带来的“阵痛感”，并积极采取行之有效的应对策略，以确保自身的稳定发展。
关键词：互联网；金融；商业银行中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)018-0289-01互联网金融的出现不仅让金融服务的边界得以有效扩充，且相对于传统商业银行而言，互联网金融无论是在金融交易的成本、风险以及对个性化需求的满足等各方面均表现出了极大的优势。
然而这种优势的体现不仅是对商业银行核心业务、发展方式以及客户文化等各方面的挑战，同时也将为商业银行的发展提供机遇。
一、互联网金融对商业银行的影响(一)互联网客户的增长率和成长性远高于银行传统客户传统商业银行所注重的乃是客户基础，而所谓的客户基础则主要包括银行内的账户以及利用该账户在支付平台中进行各种交易的客户群体。
当前，商业银行所采用的支付平台多为封闭的内部循环系统，而之所以采用这样的方式来设计，主要是出自对客户信息以及资金安全方面的考虑，总之，传统的商业银行支付平台有着极为鲜明的防卫型经营模式特征。
然而随着时代的不断发展，这种系统模式极易产生信息不对称的状况，加之该模式信息的不共享，也让各家商业银行只能依靠自我来吸引外来客户，进而导致了银行客户的增添率远低于互联网客户增长率。
(二)互联网金融伴随的公众开放文化比商业银行的自我封闭文化相对先进互联网，因其草根的出身加之存在逻辑亦是将社会视为基石，因而受其影响并形成的网络文化氛围也具有明显的广泛参与性、实时共享性以及选择自由行，相应的，互联网金融的诞生也将继承这些文化特性，从而满足时代发展规律。
048海峡科技与产业2019年第9期“互联网金融”对商业银行的影响研究姚本元贵州大学人民武装学院，贵州 贵阳 550025摘要：随着网络信息技术的迅速发展，互联网技术在社会生活中得到了广泛的应用，在很多行业与领域产生了非常重要的影响。
在网络信息技术蓬勃发展的大形势下，“互联网金融”这一新兴经济发展模式应运而生。
如何全面地看待“互联网金融”对于其他行业领域的影响，成为当前社会关注的重点问题。
关键词：“互联网金融”；商业银行；具体影响中图分类号：F830.33 文献标识码：A本文从当前“互联网金融”的概念与特点出发，针对“互联网金融”发展模式进行了细致的分析与研究，并从各个角度分析了“互联网金融”对商业银行的影响，从商业银行的角度出发提出了在“互联网金融”经济模式下不断适应时代发展的具体策略与发展意见，对于促进“互联网金融”与商业银行的合作共赢具有积极作用。
1 “互联网金融”的概念与内涵1.1 “互联网金融”的核心要素“互联网金融”虽然是一种新兴经济发展模式，但是其本身也是在传统金融业不断发展的基础上演变而来的，只是在传统金融业的发展基础上融入了互联网发展模式，才产生了“互联网金融”这一概念与新兴领域。
本文所阐述的“互联网金融”主要包括两种，核心要素都是互联网发展模式与传统金融行业，但是它们在相互融入的先后顺序与主动程度上存在着明显的差异。
这两种“互联网金融”：一种是互联网平台化金融模式，这种金融模式是使传统金融业在具体的社会经济生活中植入互联网发展平台中，是随着互联网技术的发展而逐步产生的，经过不断发展从而达到互联网金融的发展状态，这种模式就是一种主动的发展模式；另一种是传统的金融行业互联网化，是指传统的金融业在发展过程中渐渐无法适用社会发展的变化，无法与互联网领域进行有效竞争，为了提升自身的产品竞争力，紧跟时代发展的潮流，从而不断将互联网模式引入传统金融领域内，实现互联网金融发展模式[1]。
1.2 “互联网金融”的具体特点“互联网金融”的特点主要包括以下5个方面。
Bank 4.0时代，银行数字化转型新机遇“2019年度中国金融行业技术应用场景最佳创新奖”由IDC中国如期公布，25家来自银行、证券、保险、基金等数字化转型先锋企业入围创新奖，涵盖金融云、智能风控、数字保险、数字银行、开放银行及资管科技6个金融行业技术应用场景，中国金融行业数字化转型之迅速、技术引入之前沿再度引发关注。
中国的数据力量正做为后起之秀，站在巨人的肩膀上飞速发展。
李克强总理在2019年政府工作报告中指出，“深化大数据、人工智能等研发应用，培育新一代信息技术……等新兴产业集群，壮大数字经济。
”至此，“大数据”自2014年以来，连续六年进入国务院政府工作报告，更上升为国家战略。
凭借大数据，银行数字化转型飞速发展从“大数据”到“数字化转型”，不过数年，随着政策引导、市场竞争和技术潮流推动，中国各行各业开始全面重视大数据价值，作为数据储备和新技术实践遥遥领先的金融行业，则率先收获了数字化转型的可观红利。
银行的数字化转型离不开金融科技的加持。
中国银行业协会党委书记，协会专职副会长潘光伟曾概括银行业近年来金融科技的进程的“四化”趋势，即“服务智能化”、“业务场景化”、“渠道一体化”、“深度融合化”。
截至目前，我国银行业在数字化转型过程中收获良多，在信贷、获客、风险管理、财富管理等方面，亦处于领先位置。
但收获的同时，巨量新数据的产生、新业务新客户的需求、新技术的实践和竞争、银行4.0时代的到来，又给银行业带来新挑战，催使他们无暇顾及以往成绩，竞跑在更先进的数字化转型道路上。
Bank 4.0，银行转型步入新时代Bank 4.0时代，是银行业发展的新阶段。
在经历了以物理网点进行服务的Bank 1.0时代，提供自助服务比如ATM机的Bank 2.0时代，通过APP等移动入口随时随地提供服务的Bank 3.0时代以后，通过金融科技重构银行业务的Bank 4.0时代开启。
Bank 4.0时代，又被业界人士称之为数字化及开放银行时代。
建行网点转型实施方案随着互联网金融的快速发展和金融科技的不断创新，传统银行业面临着前所未有的挑战和机遇。
建设银行作为国内领先的商业银行之一，必须及时调整发展战略，加快网点转型，以适应新时代的发展需求。
因此，针对建行网点转型，我们制定了以下实施方案：一、加强智能化设施建设。
建行网点转型的关键在于智能化设施的建设和应用。
我们将加大对网点智能化设备的投入，包括智能柜员机、自助存取款机、智能排队系统等，提升网点的服务效率和便利性。
同时，通过技术手段实现网点内外的信息互通，提升客户体验，满足客户多样化的金融需求。
二、优化服务流程和提升服务质量。
建行网点转型需要优化服务流程，提升服务质量。
我们将建立完善的服务标准和流程，对网点工作人员进行专业化培训，提高他们的服务意识和专业水平。
同时，加强对客户需求的分析和反馈，不断改进服务模式，提升客户满意度和忠诚度。
三、拓展金融科技应用。
金融科技是建行网点转型的重要支撑。
我们将积极探索金融科技在网点服务中的应用，推进移动支付、智能投顾、区块链等新技术在网点的落地应用，为客户提供更加便捷、安全、智能的金融服务。
同时，加强与科技企业的合作，共同推动金融科技创新，提升网点的竞争力和创新能力。
四、深化线上线下融合发展。
建行网点转型要实现线上线下融合发展。
我们将加强线上渠道建设，拓展网上银行、手机银行等线上服务，为客户提供全天候、全方位的金融服务。
同时，通过线上线下互动，实现客户资源的共享和互通，打破传统网点和线上渠道之间的壁垒，实现资源优化配置，提升整体服务水平。
五、强化风险防控和信息安全。
建行网点转型要加强风险防控和信息安全工作。
我们将建立健全的风险管理体系，加强对网点业务的监控和审核，及时发现和应对各类风险。
同时，加强信息安全管理，保护客户隐私和资金安全，提升客户对建行的信任度和满意度。
六、创新营销模式，提升品牌影响力。
建行网点转型需要创新营销模式，提升品牌影响力。
我们将加强对网点的品牌建设和宣传推广，提升建行在客户心目中的形象和认知度。
金融科技对商业银行盈利能力的影响与对策研究摘要：互联网信息时代的科技日新月异，催生出新的商业模式，同时也对传统商业组织的盈利带来影响。
商业银行作为传统的金融机构，近些年持续面临互联网新金融的竞争下，有些商业银行的盈利能力显著下降，特别是有小型的地区性银行陷入破产风险，而有些大型商业银行迎难而上，主动寻求变革，应用新兴的金融科技成果，保证了盈利能力较为稳定。
金融科技是科技创新与金融业的结合，是新金融发展的源动力，其对商业银行的影响存在正负两面性。
本文结合背景，探讨金融科技发展及应用，对商业银行盈利能力的影响，最后提出对策与建议。
关键词：金融科技；商业银行；盈利能力；影响；对策1.前言FSB将“金融科技”定义为金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新及应用，“金融+科技”是金融业未来的主流趋势。
我国明确支持金融科技发展与应用，要求“构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平”。
在学术领域，一类研究者，注意到金融科技发展应用对商业银行的冲击，“金融＋科技”颠覆银行业传统信用中心式服务模式，开启价值互联新时代，对银行业形成冲击和挑战[1],这种新型模式给银行造成极大影响，科技公司也在挤占金融机构的营收[2]。
另外一类研究者，注意到金融科技发展应用对商业银行的正面影响，金融科技提高了银行的盈利能力，拓展了利润来源渠道[3]，金融科技对部分商业银行有风险管理效应和转型效应[4]。
本文认为全面分析金融科技对商业银行的正面和负面影响，才更具意义和实际价值。
2.金融科技对商业银行盈利能力的影响因素分析2.1商业银行的发展优势商业银行，特别大中型商业银行具备很强的发展优势。
（1）资本优势。
商业银行是存取款业务的主营机构，受到民众偏爱，据2019年金融监管机构统计，我国金融机构总资产为 318.69 万亿元，其中银行占比高达91%。
（2）信誉和客户量优势。
银行依然是客户最信任的金融机构，拥有海量的存款、贷款客户资源。
新时代下中国金融体系的挑战与发展趋势随着中国经济不断发展壮大，金融体系在国家发展中扮演着举足轻重的角色。
在新的时代背景下，中国金融体系面临着一系列的挑战与发展趋势。
本文将围绕这一主题展开探讨。
一、挑战1. 金融监管体系不完善随着金融业务的不断拓展与创新，监管体系的完善是至关重要的。
目前我国金融监管体系存在着一些弊端，如监管力度不够、监管部门之间协调不畅等问题，导致金融市场风险难以得到有效控制。
金融科技的快速发展也给监管带来了新的挑战，监管机构需要不断更新监管手段，加强对金融科技的监管，以防范金融风险的发生。
2. 金融机构之间“同质化”竞争目前我国银行、证券、保险等金融机构呈现出了同质化竞争的趋势，产品和服务之间缺乏差异化，市场竞争力降低。
这不利于金融市场的健康发展，也导致了金融市场不断重复建设，资源浪费严重。
金融机构需要更加注重产品创新和服务差异化，提高市场竞争力，实现可持续发展。
3. 金融风险的挑战金融风险是金融业发展中的一大难题，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
随着资本市场的不断发展，金融产品和业务也日益复杂，金融风险的暴露面也在不断扩大。
要解决这一问题，金融机构需要加强风险管理能力，制定科学的风险管理制度，提高风险管控水平。
二、发展趋势1. 多层次资本市场的建设随着经济结构调整和金融市场的不断发展，我国资本市场呈现出了多层次、多元化的发展趋势。
目前，新三板、创业板等多层次资本市场的建设正在不断加快，不断满足不同类型企业的融资需求。
这有利于完善资本市场体系，提高企业融资的效率和便利性，为经济转型升级提供更多的资金支持。
2. 金融科技的发展与应用随着互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展，金融科技正在成为金融业的重要驱动力。
金融科技的应用可以提高金融服务的效率和便利性，为金融机构节省成本，提高盈利能力，促进金融业务的创新和发展。
金融科技也给金融监管带来了新的挑战，监管机构需要不断更新监管手段，保障金融科技的安全稳定。
商业银行零售业务转型之路浅析作者：田向薇来源：《财富生活·下半月》2019年第08期摘要：受到互联网+和人工智能的影响，商业银行零售业务逐渐丧失了传统优势，面临着转型升级。
目前，银行业受到第三方支付机构的冲击，客户金融需求多元化、个性化，商业银行必须适应时代趋势，运用金融科技，将零售业务向着智能化、移动化、精准化、定制化、场景化的方向转型。
关键词：商业银行;零售业务;转型商业银行零售业务是商业银行向自然人或家庭提供的一系列金融产品和金融服务，包括存款、贷款、委托理财、信用卡融资、证券交易、咨询服务等。
由于服务对象是个人客户，拥有庞大的客户群体和消费基数，构成了商业银行主要的利润增长点。
随着互联网发展和人工智能的应用，商业银行的零售业务必须要转型升级，才能适应新的时代背景和金融形势。
一、商业银行零售业务转型的必要性（一）宏观层面上，互联网+的时代背景深刻影响着经济和人民生活，冲击着商业银行传统的零售业务模式。
一方面，商业银行零售业务传统的获客和盈利模式受到冲击。
传统模式下，商业银行凭借物理网点优势获取了大规模的客户资源，依靠重资源投入促进业务发展，获取利润。
但是，互联网金融拥有更加庞大的客户群体，只要是网络用户都可以成为互联网金融的潜在客户。
根据长尾理论，互联网受众带来的利润累计起来是想当可观的。
另一方面，互联网加速了金融脱媒，极大挑战了商业银行的金融中介地位。
长期以来，商业银行都充当着国民经济中最重要的金融中介。
而互联网金融模式下，依赖于互联网和移动通信网络，交易各方的沟通更加顺畅，极大降低了信息不对称，同时交易的完成和后续管控更多地依靠大数据分析，降低了交易风险和交易成本。
（二）中观层面上，银行同业竞争加剧的同时，受到第三方支付机构的冲击。
各商业银行的零售业务中，从存款到投融资，产品的同质化越来越严重，尤其是四大国有银行，更加受到严厉监管政策的制约，从产品设计到风险管理，框架趋同，竞争白热化。
