民生银行信用卡中心对90后授信风险控制研究民生银行信用卡中心在2017年7月针对现有发卡数据研究发现90后是信用卡的理想目标客群,且属于信用卡的优质客群,风险低,在未来五年的发卡中,90后客群为未来的发卡主体。在这样的案例背景下,本文基于民生银行信用卡中心授信风险管理目标为风险盈利均衡的前提下,主要通过pestel模型分析论证结论是否正确,从政治因素、经济因素、社会因素、技术因素、环境因素以及法律因素六个维度来分析90后成为信用卡授信的理想目标客群的必然性和相关性。同时将90后客群细分为城市户籍,农村户籍,大学生以及非大学生四个维度后,通过金融脆弱性理论、信息不对称理论、大数法则、逆向选择等风险理论以及利润最大化原理、比较优势理论、预期收入理论对不同客群进行分析,来验证案例中结论的局限性。针对授信的风险控制研究中,除风险理论,价格理论,pestel模型外,同时结合巴塞尔协议中针对操作风险的界定,认识到内控在授信风险控制中所起的重要作用,最后在大数据时代下对民生银行信用卡在90后授信审批风险控制研究方面给出针对性的改善方向。
本文主要针对民生银行信用卡中心对90后授信风险控制研究,是狭义上的在授信审批方面风险控制研究,非传统意义上风险管理或风险控制研究,着重点为授信审批中对于90后客户的欺诈风险,信用风险以及授信工作人员操作风险方面的研究,主要研究如何防范和规避贷前及贷中风险,如何平衡授信风险和盈利,关于资产方面的贷后风险将不在本文中具体研究。
