风险构成要素:(1风险因素:自然、道德和心理、社会(2风险事故(3风险损失。
风险和保险:风险是保险产生和发展的基础,没有风险就没有保险,保险是最典型的风险管理制度。
风险管理与保险:同:(1研究对象都是风险。(2数理基础基本相同。二者都要在准确估测预期损失率的基础上达到以最低成本获得最佳安全保障的经济目的,二者都要以概率论和大数法则等作为分析的基础和方法。(3相辅相成、相得益彰。风险管理的发展有助于提高风险意识,风险意识的提高,风险管理经验的积累和技术的进步都对保险有积极地意义;反之,保险公司通过提供保险,将风险管理经验和知识传授给经济单位,促进风险管理的发展。异:尽管二者研究对象都是风险,但保险公司不是风险的唯一承担者,保险只是风险管理的一种重要的、常用的手段之一。保险也不是对所有存在的风险都可以承保。因此风险管理高于保险,范围也广于保险。
保险的基本特征:(1经济互助性:保险人用参加保险的众多投保人所缴纳的保险费建立保险基金,对其中少数人遭受损失的被保险人提供补偿,分担了个别单位和个人所不能承担的风险,从而形成了一种经济互助关系。它体现了“人人为我,我为人人”的思想。
(2数理科学性:现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础,保险费率的拟定、保险准备金的提存等都是以科学的方法为计算基础的。保险经营的科学性是代表保险存在和发展的基础。(3法律契约性
大数法则:又称大数定律,当试验次数不断增加,事件发生的频率就会趋近于一个常数。用在保险领域,含义是保险人承保的风险单位越多,实际损失的结果会越来越接近预期损失的结果,即损失的概率的偏差就越小。反之,承保单位越少,损失概率的偏差越大。
可保风险条件:纯粹风险。非投机。偶然的、意外的。风险的发生具有可能性,但发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等都是不确定的。原因:①防止道德风险的发生②保险经营的基础是大数法则,大数法则的应用是以随机事件为前提
的。必须使大量的标的都有遭受损失的可能性。保险要求承保的风险对大量的标的造成损失的威胁,只有这样,才符合大数法则的要求,保险公司才能根据以往资料计算正确的损失概率制定合理的保险费率。可以测定的。一般不造成巨灾损失的。大部分保险标的同时遭受损失或者因保险标的价值大而出现巨大损失叫巨灾损失。对于此,纯粹依靠商业保险难以承保,往往需要政策扶植。
再保险:又称为分保,指保险人将其所承保业务的一部分分给其他保险人承保的经济行为。(反映保险人和保险人之间的关系再保险以原保险的存在和前提为基础,再保险的作用体现在稳定保险业的经营,扩大保险人的承保能力,提高其承担风险的规模、类型和义务质量。
保险制度的产生:(1海上保险制度(2火灾保险制度(3人寿保险制服(4责任保险(5信用和保证保险 p22
保险的职能:是指保险本身具有的职责和功能。它是由保险的本质决定的。(1保险的基本职能:分散风险,组织经济补偿或给付保险金(2保险的派生职能:①保险防灾减损职能②保险融通资金职能③保险实施社会管理职能体现在a实施社会风险管理 b参与社会保障管理 c增强社会信用管理 d调节社会关系管理
投保人条件:(1具有完全的权利能力和行为能力。(2对保险标的必须具有保险利益(3负有缴纳保险费的义务
受益人:受益人是保险金的受领人,是指保险合同中由被保险人或投保人指定,在保险事故发生时享有保险合同规定利益的人,即有权领取保险金的人。
保险中介人:在保险市场上,保险合同的签订和履行往往还要通过其他一些自然人或法人来实现,包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。
保险代理人:是指与保险人签订了委托代理合同,在保险人的授权范围内代为办理保险业务,
向保险人收取代理手续费的单位或者个人,包括专业代理、兼业代理和个人代理。
保险合同的形式(1投保单:投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。如果投保人在投保单上告之不实,在保险单出立时又不要求修正,保险人可以以投保人未履行如实告知义务、违反诚信原则为由解除保险合同或者拒绝赔偿。一旦保险人在投保单签字就表明保险人同意承保。
(2保险单:保险合同的正式书面文件,简称保单。保险单完整的记载着合同双方当事人的权利、义务及责任。不是保险合同成立的要件,只是保险合同成立的书面凭证。
(3暂保单:正室的保单发出之前由保险人出立给投保人的一种临时凭证,以表示保险人同意承保,也称临时保单。以下情况下使用①保险代理人在争取到业务时,还未向保险人办妥保险单手续之前,给保险人的一种证明②保险公司的分支机构在接受投保后,还未获得总公司的批准之前,出具的保险证明③在签订或续订保险合同时,因有一些条件正在协商的过程之中,给被保险人出具的一种证明。④保险单是出口贸易结汇时的必要文件之一。在尚未签发保险单之前,先出立暂保单,以证明出口货物已办理保险,作为出口结汇需提交的凭证之一。(保险单正式出立后,暂保单自动失效。保险人在正式出立保险单前,可终止暂保单的效力,但须通知投保人
(4保险凭证:小保险单,是简化了的保险单,与保险单具有同等的法律效力。以下情况使用:①在货物运输保险订有预约合同的条件下,需要对每一笔货运签发单独的凭证②对于机动车辆第三者责任险,一般实行强制保险。为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查,保险人通常出具保险凭证③在一张团体保险单项下,需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证。
保险合同的变更:是指保险合同没有履行或没有完全履行之前,当事人根据情况变化,按照法律规定的条件和程序,对保险合同的某些条款或事项进行修补或补充。
保险合同主体的变更:指保险人、投保人、被保险人及受益人的变更。(1财产保险中投保人、被保险人、受益人的变更。由于保险标的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险表所有权的转移,从而引起投保人或被保险人的变更。①保单的转让必须得到保险人的同意。被保险标的所有权转让时,事先书面通知保险人,经保险人同意,并对保险批注后方可有效。②货物运输保险标的转让保险单自动转移,不需经保险人同意。
(2人身保险中投保人、被保险人、受益人的变更。①投保人的变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益,而且愿意缴纳保险费,不需保险人的同意,但要告知保险人。如果是以死亡为给付保险金的保险合同,必须经过被保险人的书面同意,才能变更投保人。②受益人的变更。由保险人和投保人指定的,其变更主要取决于被保险人的意志。被保险人可随时更换受益人,不需保险人同意,但须书面通知保险人。
(3保险合同内堂的变更:在主体不变,改合同中约定的事项。①保险标数量、价值增减引起的保险金额的增减。②保险标的种类、存放地址、占用性质的变化、运输保险中航程的变更等,以及由此引起风险程度的边哈而导致保险费率的变化③保险期限的变更④保险责任范围的变化
保险合同的解除:是指合同有效期未届满之前,当事人依法提前终止合同的法律行为。(1任意解除:指法律允许保险合同当事人有权根据自己的意愿解除合同。但货物运输合同和运输工具航程保险合同,保险责任开始后,不得解除。Ps保险法规定,责任开始前,投保人要求解除,应向保险人支付手续费,保险人应当退还保险费;责任开始后,保险人应将已收的保险费扣除子保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。(2法定解除:法律规定的原因出现时,合同当事人一方依法行使解除权。①投保人不履行如实告知义务②投保人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故,向保险人提出赔偿或给付保险金的请求的;投保人、被保险人、受益人伪造、变造有关证明或其他证据,故
