我国银行业操作风险的启示
--- 以北京农商行违规放贷为例标题：北京农商行被骗7・08亿,8银行干部受贿近千万【案例简介】
2010年8月23日上午，北京华鼎信用担保公司董事长胡毅涉嫌骗贷案在市二中院开庭审理，8名为骗贷“放水” 的银行干部一同受审。检方指控，北京农村商业银行CBD支行、十八里店支行、大郊亭支行的行长、副行长等人在这起骗贷案中收受贿赂近千万元。
现年30岁的胡毅早年经营过房地产，后来开办了华鼎信用担保有限责任公司，从事个人房贷的信用担保业务。时间长了，他也找到了银行信贷的漏洞，曾以虚假按揭在一家全国性银行的北京分理处骗贷。2007年前后，胡毅开始重点攻关北京农村商业银行。
胡毅很快和北京农商行的一位高管搭上了关系，并由此结识了北京农商行CBD支行行长田军、行长助理刘利华、授信审批部经理闫雪松、副经理张嘉。
胡毅在案发后供述自己骗贷的初衷是，他运作过司法拍卖项目，但苦于没有足够资金，所以想用骗来的贷款参加司法拍卖，竞拍地产项目后再加价卖出，最后将贷款还给银行, 如此实现“空手套白狼”。
恰巧，北京农商行此时开始“试水”房贷业务，正在寻找合作伙伴，没想到刚开张就撞上了胡毅这个巨骗。
领会行长心思送上宝马轿车
为成功骗贷，胡毅不惜本钱拉拢CBD支行行长田军。一次聊天时，田军说他看中宝马的某款车型，可在北京“没看到有卖的”，让胡毅帮着扫听扫听。胡毅心领神会，没过几天就把这款宝马车买来送给了田军。
利用旧客户信息申请多笔贷款
CBD支行是北京农商行一级支行, F辖大郊亭支行和十
八里店支行等4个支行。田军安排胡毅在大郊亭支行办理按揭业务，将胡毅介绍给了大郊亭支行行长孙建华、副行长李欢。
银行按揭有严格的业务流程，其中的面签环节要求放贷员必须与房屋买卖双方见面，查实之后才可放贷。但田军等人以督促下级银
行开展房贷业务为名，一再催促大郊亭支行尽快向胡毅放贷，所以华鼎公司的按揭业务竟然可以做到免面签。
即使如此，胡毅仍嫌大郊亭支行手续繁琐，他和大郊亭支行只做了40笔左右房贷后，就转向CBD支行下辖的另一个支行十八里店支行。
在十八里店支行，行长朱立国、副行长史振勇对胡毅大开绿灯，甚至还派银行员工上门提供“房贷服务”，数亿虚假贷款的发放畅行无阻。“大家知道胡毅是上级行领导认识的关系户，贷款审查就不是那么严格了。其实只要放贷员一个电话，就能发现二手房交易的买卖双方其实都是假的。” 公诉人说。
据检方指控，胡毅及其前妻李京晶于2007年12月至2008年12月间，指使下属，虚构二手房交易的事实，采取冒用借款人员身份与银行签订《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》等方法，从北京农村商业银行大郊亭支行、十八里店支行骗取贷款250余笔，共计人民币4. 47亿余元。
拿钱砸干部，上下通吃
胡毅之所以能成功骗贷，在于他拿钱砸人的手段，一条线上的人，他从上面开始砸，一直砸到底。重金面前，本应司职信贷安全的银行干部却成了骗贷者的保护伞。
据公诉人介绍，对于负责信贷的银行干部，胡毅平日安排吃饭宴请、洗浴桑拿拉关系，逢年过节还要送购物卡、现金。在这些银行管理者眼中，年纪轻轻的胡毅俨然就是有实力有人脉的大老板，一开口就能带来上亿元的房贷业务，双方就此达成了“'胡总'吃肉，我们喝汤”的默契。
检方指控，从2008年至2009年2月案发，田军收受了胡毅给予的人民币360万元以及轿车2部、手表5块、玉石及象牙雕件等价值350余万元的物品，款物合计人民币710 万余元。
胡毅还以信贷审批为脉络，将银行上上下下掌管此事的干部统统拉下了水。检方认定，胡毅向CBD支行行长助理刘利华行贿价值5万余元的金饰品、手机等物品，向授信审批部副经理张嘉行贿人民币30万元、港币100万元，向十八里店支行行长朱立国行贿人民币10万元和笔记本电脑1台, 向十八里店支行副行长史振勇行贿107万余元款物，向大郊亭支行行长孙建华行贿港币10万元和手表1块，
向大郊亭支行副行长李欢行贿港币5万元。
据公诉人介绍，骗贷过程也露过马脚：两名被盗用身份资料的“购房人”意外发现了自己名下的莫名按揭，农商行总行获悉后曾指示调查，却被田军等人敷衍塞责。
贷款无力偿还，高管仍心存侥幸
2008年底，十八里店支行遭遇房贷审计，田军等人这时
才得知胡毅已无力偿还房贷按揭，一旦断供，假按揭之事必然引爆。为堵假按揭的窟窿，田军等人又想到了另一种从银行“空手套白狼”的方式一一小企业贷款。
小企业贷款是银行对生产经营稳定、产品需求成熟、销售渠道可靠、具备一定信用的小企业客户发放贷款。但在田军等人的指点下，胡毅从“执照贩子”那里买来40余家无真实经营背景公司的营业执照、企业公章等全套手续，再以这些空壳公司在十八里店支行骗取小企业贷款。
据检方指控，胡毅骗贷45笔，共计人民币2.61亿余元。按照几名被告人的如意算盘，他们准备以小企业贷款的资金填补假按揭的窟窿，并预谋在小企业贷款1年之后，以小企业破产和清理不良资产等方式，使数亿元欠贷无疾而终！然而，这个看似天衣无缝的“局”，最终竟毁在了一枚公章±o
一枚公章戳破骗局
2009年2月27日，胡毅前妻李京晶为支取其中一家空壳公司的贷款，前往农商行营业部办理信贷卡。细心的银行柜员发现，这家成立1年有余的贷款企业，公章竟然是新的, 根本没有沾过印泥，银行详查发现贷款支取账户竟牵扯多笔小企业贷款，于是报警。面对闻讯赶来的民警，李京晶供出
了这起7个亿的骗贷大案。
得到李京晶被抓的消息，胡毅连夜逃到了天津，此后他让手下每天换一家酒店为他开房，却仍于一周之后落网。
【启示】
随着全球经济一体化速度的不断加快，银行经营规模和交易范围不断扩大，商业银行的操作风险问题也日益凸现。近几年，银行业由操作风险引起的大案要案频频发生，给我国造成了严重的经济损失，影响了银行的社会形象。巴塞尔监管委员会在2004年正式发布
