杭州市公积金政策

[贷款条件]

一、职工申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：

（一）职工按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存一年以上。

（二）购买本市二手房的，该中介公司应与公积金中心签订合作协议；其中，房屋建造年份在2000年（含）以后的，首付款比例不低于购房款的30%；房屋建造年份在2000年以前的，首付款比例不低于40%。

（三）贷款年限加房龄不大于40年。

二、二次贷款条件

职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，现有人均住房建筑面积低于本市统计部门公布的上年度平均水平（注：2011度杭州市人均住房建筑面积为33.7），为改善居住条件购买第二套普通自住房的，可申请第二套住房公积金贷款。第二套住房公积金贷款首付款比例不低于60%，贷款利率按同期首套住房公积金贷款利率1.1倍执行。

一、贷款额度

（一）住房公积金贷款实行按人、按户限额制度。

1、职工实际月缴存额高于月缴存额标准的，最高可贷额度为50万元。职工及其配偶均缴存住房公积金的，具体可贷额度按人分别计算，且合计最高可贷额度为80万元。

2、月缴存额标准以杭州市城镇单位在岗职工月平均工资及规定缴存比例为依据计算确定，由公积金中心按年公布。

（二）具体贷款额度由公积金中心根据职工申请、以及还款能力、个人信用、住房公积金缴存情况、所购住房状况和房价等因素确定。

（三）职工住房公积金贷款额度不足的，可申请住房公积金组合贷款。组合贷款中商业贷款的期限、担保方式、还款方式应与公积金贷款一致。

二、贷款期限

贷款期限最长为30年，且不得超过申请人或其配偶的法定退休年龄（男满65周岁，女满60周岁）。

三、贷款利率

贷款利率按照贷款发放当日人民银行规定的住房公积金贷款利率执行。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整时不作调整；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整时，于下年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率标准。

四、还款方式

还款方式分为等额本息还款和等额本金还款两种，由职工在贷款申请时选择。具体月还款额计算公式为：

（一）等额本息月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款期数/[（1+月利率）还款期数-1] （二）等额本金月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已偿还的贷款本金）×月利率

[贷款办理]

一、贷款申请

职工应按购、建住房的不同类型，向公积金中心或其委贷银行提出贷款申请，填报《杭州市住房公积金贷款申请表》，提供申请人及其配偶、房屋产权共有人的身份证、户口簿、婚姻证明、收入证明，以及相应购、建房证明材料：

（二）购买本市二手房的，应在合同签订（付款方式约定为按揭贷款）、支付首付款后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请，提供房屋转让合同、首付款收据（发票）或现金缴款单（收款账户须为监督支付账户），出让方的房屋所有权证、国有土地使用证和契证、委托代理合同、资金监督支付协议书。

二、贷款受理

（一）公积金中心或委贷银行需对申请人的贷款条件、提供材料、申请额度等内容进行真实性、合规性的初步审查；

（二）初审通过的，公积金中心或委贷银行约请申请人进行面谈，进一步了解申请人的贷款用途、还贷意愿、还款能力等情况，并建立面谈记录；

（三）初审、面谈均符合规定的，由公积金中心或委贷银行受理贷款申请。

三、贷款审批

（一）职工贷款申请由委贷银行受理的，委贷银行需及时报送公积金中心审批。

（二）公积金中心自贷款受理或收到委贷银行报送材料之日起，在15个工作日内完成贷款审批。公积金组合贷款另需经委贷银行进行商业贷款审批。

（三）因情况特殊不能在15个工作日内完成审批的，经公积金中心负责人批准，可延长5个工作日，公积金中心或委贷银行需告知申请人延期原因。

（四）职工贷款申请未获批准的，公积金中心或委贷银行需告知申请人原因。

四、合同签订

职工贷款申请获批准的，由委贷银行通知办理签约手续。借款人及其配偶、房屋产权共有人、保证人、委贷银行、公积金中心应当共同签订《杭州市公积金个人住房担保借款合同》（下简称《担保借款合同》）。借款人同时签具借款借据，并和公积金中心共同委托代理机构办理房产抵押手续。

五、贷款发放

委贷银行应按《担保借款合同》约定的放款条件，审核无误后发放贷款，贷款资金按合同约定的账户划转。

（一）申请商品房贷款（含经济适用住房）的，贷款资金以借款人名义转入售房单位的银行存款账户。

（二）申请二手房贷款的，贷款资金以借款人名义转入房产中介公司在委托银行的监督支付

账户。

（三）申请房改房贷款、拆迁安置房及建造（翻建、大修）住房贷款的，贷款资金以借款人名义转入售房单位的住房基金专户。

六、贷款归还

（一）正常还款。借款人应按《担保借款合同》约定的还款内容，保证存入扣款账户的还款本息额在约定扣款日足额，由委贷银行按期扣收。

（二）提前还款。

1、借款人正常还款6个月后，可申请提前部分还款或提前结清还款；其中，提前部分还款每年可办理一次，需变更还款期限或还款方式的，应一并提出。

2、借款人需提前还款的，应提前15日向委贷银行提出申请，在约定办理日持身份证、《借款担保合同》到委贷银行办理相关手续，并存足提前还款本息额

3、委贷银行需将借款人提前还款申请报公积金中心同意。扣款成功后，属提前部分还款的，签订《杭州市公积金个人住房担保借款补充合同》，由委贷银行通知借款人领取；属提前结清还款的，由委贷银行通知借款人办理贷款结清手续。

（三）还款逾期。借款人未按时足额还款的，须按《担保借款合同》约定承担逾期罚息偿付等违约责任；多次逾期的，公积金中心、委贷银行将按《担保借款合同》约定，处置抵押房产以收回剩余贷款本息。

七、贷款结清

（一）借款人还清全部贷款本息后，需到委贷银行办理贷款结清手续。公积金中心、委贷银行须向借款人出具贷款结清证明、抵押注销证明，并将《房屋他项权证》等相关材料交还借款人。

（二）借款人持上述资料，到房地产权属登记管理部门按规定办理房产抵押注销手续。

[贷款知识问答]

1、住房公积金贷款与商业贷款有何区别？

答：住房公积金贷款是住房公积金管理中心对符合贷款条件的职工购买自住住房而发放的政策性贷款。住房公积金贷款与商业贷款的最大区别是贷款利率低于比同期商业贷款利率。

2、贷款条件中，“按规定正常足额缴存”是指什么？

答：“正常缴存”是指单位和职工按月连续缴存住房公积金，“足额缴存”是指单位和职工的月缴存额按照规定的缴存基数和缴存比例计算确定。其中，缴存基数为职工本人上一年度月平均工资，当职工上一年度工资总额低于市统计部门公布的“2011年杭州市最低工资标准”时，该职工的缴存基数须按此标准的确定。举例说明“缴存基数”计算：市统计部门公布的“2011年杭州市最低工资标准”为每月1310元；职工甲2010年工资总额为15000元，低于15720元（1310×12），故职工甲的缴存基数按1310元确定；职工乙2010年工资总额为36000元，高于15720元，故职工乙的缴存基数按本人工资36000/12计算确定。