理财基础知识

理财基础知识

现金规划是是为个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。

在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。

在现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，但又必须降低持有成本。而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。现金规划目的满足日常现金需要

满足计划外现金消费紧急备用金现金规划的一般工具

由于个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭需要的费用，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益，因此，在确定何为现金规划的工具时，应以流动性为主要考虑的因素，在次基础上就是一定的收益性。

现金规划的一般工具包括现金、相关储蓄产品、货币市场基金。

1、现金是现金规划的重要工具，流动性最强；

2、相关储蓄品种有活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、

零存整取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知存款、定额定期储蓄；

3、货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。现金规划的融资工具

在某些时候，个人或家庭有未预料到的支出，而与此同时，个人或家庭的现金及现金等价物的额度又不足以应付这些支出，临时变现其他流动性不强的金融资产会有一部分损失。这时利用一些短期的融资工具解决紧急问题。事实上，在个人或家庭的现金规划过程中，个人或家庭往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资。

适宜于现金规划的融资方式主要包括以下几种：信用卡融资、其他银行融资方式、保单质押融资、典当融资。

信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

其他银行融资包括凭证式国债质押贷款、存单质押、保单质押融资。典当融资包括汽车典当、房产典当、股票典当。

信用卡分类信用卡按不同的标准可分为以下几大类：

1．根据发行信用卡的机构不同，可分为：(1)零售信用卡，(2)游乐娱乐卡；(3)银行卡。包括：购物卡、转账卡、提现卡和支票卡。

2．根据信用卡的使用对象不同，可分为：公司卡和个人卡。

3．根据偿还方式的不同，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。

4．根据流通范围的不同，可分为：国际卡和地区卡。

5．根据持卡人的地位不同，可分为：主卡和附属卡。

6．根据持卡入的信誉、地位、资信情况，可分为金卡、银卡和普通卡。信用卡特点：

1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期。按时还款，不收利息。（如果不能一次性还清，每月必须还款金额在欠款的10%左右，利息循环。）

2、购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。

3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。

4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。

5、通行全国无障碍，在有银联标识的和机上均可取款或刷卡消费。

6、一般银行每月免费邮寄对帐单或者以邮件方式通知消费额及最低还款额。

7、有些银行推出的部分信用卡特有的附属卡功能，可以带来不同的方便和利益。

8、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。贴士：信用卡到期换卡不可忽略

目前，市场上各种借记卡一般无期限，不存在到期换卡的问题，

而贷记卡和准贷记卡则有两年的使用期限。一旦过期，信用卡就不能自由取款消费了。

信用卡到期换卡要区别对待。

首先，银行会在信用卡到期前，给持卡者寄送信用卡到期换卡通知书。对于到期后不再使用的信用卡，持卡者可在不换卡回执上签字并于规定时间内寄回银行，银行将停止换发新卡，并不再收取后两年的年费。

其次，信用卡换卡必须前往发卡行。对于因工作、家庭地址调动的持卡者来说，如果想变更资料，应在回执中填写清楚，并寄回发卡行，以免造成不便和个人信息的丢失。

再次，信用卡使用年限最长可到卡面标识月份的月底。持卡者可在标识月份期间前往发卡行换卡，携带身份证即可。同时，根据不同卡种收取的不同的管理费，也可从信用卡中扣除。

最后，对于不再使用的信用卡，一定要及时寄回不换卡回执，或本人亲自到发卡机构办理注销手续，否则，每年年费还将被自动扣除。

信用卡常识1：还款时间误区：66％的人不知自动还款也要提早几天存钱调查显示，41％的持卡人认为自动还款可以在最后还款日当天将款项存入绑定账户，25％的持卡人认为是在最后还款日后3天。只有27％的持卡人选择了在最后还款日前3天存入。据记者了解，建行、农行、交行、兴业银行是把信用卡最后还款日作为

借记卡的扣款日，持卡人可在最后还款日当日将应还款存入绑定账户，而其他的银行均要提前两天或三天存入。信用卡常识2：年费误区：44％的人不清楚年费何时开始扣调查显示，近八成的持卡人都知道刷卡到一定次数可以免年费。但是如果第一年刷卡次数没有达到规定次数，银行是从哪一天开始扣年费的呢？44％的人表示不清楚。记者了解到，每个银行的规定不一样，有的是在次年的开卡日，有的是在第二年年底（12月30日），还有的在第二年年初就开始扣款了。理财专家提醒，市民在办卡时切莫听信营销人员的8220;不收费承诺8221;，应拨打信用卡客服热线证实。信用卡常识3：手续费误区：77％的人认为信用卡取现不收手续费在调查中，有42％的持卡人认为信用卡重设密码不用收费。实际上，大部分银行都有重设密码费这一收费标准，一般在15元－30元之间。至于现在各个银行都极力推销的信用卡分期付款，不少人都不知道每个月要交一笔手续费，为全部分期消费金额的58240;。至于信用卡取现手续费，调查显示，有77％的受调查人认为不收任何手续费或不清楚。而事实上，大多数银行都要收取一定的手续费。

银行存款的种类

最基本的账户种类：个人结算账户