我国小额贷款公司可持续运营再探讨（上）
2011-8-29
一、小额贷款公司的发展背景与现状
按照中国人民银行的定义，小额贷款是单笔贷款额度在贷款机构注册资金5%以下的贷款。根据我国现行政策，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
1. 小额贷款公司发展的国际背景
第二次世界大战以后，为了摆脱对西方国家的经济依赖和贫困，许多发展中国家实施了“赶超式”的经济发展战略，这一战略关注农村经济和微小企业，当时主要的措施表现为大量的补贴性信贷资金被源源不断地通过各种政策性金融机构投放到农业部门和微小企业中。但是这一措施在起了一定作用的同时，引起了更多的信贷问题，如还款率低、呆账率高等问题。在这种国际背景下，自20世纪70 年代以来，规模不一的小额信贷开始在非洲、亚洲、拉丁美洲等国家和区域迅速发展起来，并且联合国组织将2005 年指定为“小额信贷年”，目的是以小额信贷为核心，在全世界范围内推广农村金融政策的新方法，把具有可持续发展潜力的小额信贷纳入正规金融体系，以此在世界范围内共同推动金融体系的改革和发展。小额贷款最先是由孟加拉国农业经济教授尤努斯实施的，专门向最穷苦的孟加拉人提供的一种无抵押贷款模式。从他建立起“穷人银行”——格莱珉银行开始，小额贷款就引起了世界各国的普遍关注，到目前为止小额信贷已经成为一项声势浩大的国际运动。
2. 小额信贷在我国发展的政策背景
为了促进农村经济的发展，在2004年、2005 年、2006年连续三年的中央一号文件中已经先后提出“要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制”、“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社会团体法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”。到目前为止我国初步建立了一个多层次、多元化、多所有制的小额信贷机构体系（见图1）。
为了支持小额贷款公司的发展， 国家给予了大力支持。 中央银行和银监会分别发布了小
额贷款公司管理的一些试行性质的规定，
其中银监会先后发布了 《关于调整放宽农村地区银
行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村的若干意见》
、《贷款共享管理暂行规定》
（银监会[2007]6号），中央银行发布了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小 额贷款公司有关政策通知》
（银发[2008]137号）。2008年5月，银监会发布了《关于小额
贷款公司试点的指导意见》。除此之外，地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范。 这
些都为小额贷款公司的正规化、合法化做了铺垫。
3. 我国小额贷款公司的经营情况
2005年，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会与我国财政部、商务部、农业部、 国务院扶贫办
等部门就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调研和政策研讨，并在山 西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省各选一个县（区）进行小额贷款公司试点。
2005年12
月开始，借鉴孟加拉小额信贷模式，在山西平遥正式成立了两家私人资本投资的小额贷款公 司。到2007年底，7家试点小额贷款公司也相继成立。它们分别是山西平遥晋源泰、日升 源小额贷款公司，四川广元全力小额贷款公司，
贵州江口华地小额贷款公司，
陕西户县信昌、
大洋汇鑫小额贷款公司和内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司共七家。 2008年5月，银监会
发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司在全国迅速展开。截至 2010
年6月30日，全国已设立小额贷款公司
1934家，比2009年末增加606家。小额贷款公司
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贷款余额1248.9亿元，比2010年初增加474.6亿元，其中短期贷款余额1234.9亿元，比2010年初增加471.4亿元。从贷款对象看，2010年6月末个人贷款余额比年初增加326亿元。表1是小额贷款公司分布地区统计表。
、我国小额贷款公司的特点
总体来说，我国小额贷款公司根据市场化原则开展信贷业务, 特点。运转良好，经营呈现以下
1. 贷款对象主要是个人、农户和中小企业
从经营角度来讲，小额贷款公司和其他企业一样，是根据地域特色和自身实际来选择客
户群体的。小额贷款公司根据自身“只贷不存”、贷款额度小的特点，它的贷款对象主要是
个人贷款、农户贷款、企业贷款，但根据自身实际情况各个公司的三种贷款比例有些不同。
表2是7家试点小额贷款公司2009年6月的贷款占比情况。
2•信贷流程相对简单，担保条件较低
小额贷款公司贷款审批手续简单，一般只需要借款人持有身份证，有稳定收入和信誉良
好的人员作担保，或是用自己的房产、物品等作抵押就可以进行。在填写借款申请书后，小
额贷款公司派人对借款人的还款能力、经营能力、人品及项目的可行性进行简单考察后，就可以决定是否给其贷款，所用时间在三天内。例如，图2是天津市华创天成小额贷款公司的
流程，这个流程也代表了我国小额贷款公司的一般流程，每个公司根据自身特点又有所不同。
