简答
简述风险的特征：㈠客观性:风险是一种客观存在。虽然风险可以部分地受到有效控制，但总体来说，是不可能完全排除的。㈡损害性:损害是风险发生的后果，凡是风险都会给人们的利益造成损害。保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。㈢不确定性:包括空间上的不确定性，时间上的不确定性和损失程度的不确定性。㈣可测定性:就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定服从于某概率分布。对于一定时期内特定风险发生的频率和损失率，可以依据概率论原理加以正确测定，把不确定性转化为确定性。㈤发展性:人类创造和发展了风险。保险与时俱进。
保险的特征：经济性（体现商品经济关系）；互助性（一人为众，众人为一）；法律性；科学性（体现在费率厘定）风险管理的基本程序㈠风险识别是指对企业面临的和潜
在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。识别风险主要包括感知风险和分析风险。㈡风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。这为风险管理者进行风险决策，选择最佳管理技术提供了可靠的科学依据。㈢风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。㈣选择风险管理技术，风险管理技术分为控制型和财务型。前者目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。后者目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出财务安排。㈤风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险处理方式：㈠避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的
风险单位。是一种消极技术，在两种情况下进行①某特定风险所致损失频率和损失程度相当高②处理风险时其成本大于其产生的效益。虽简单易行，但意味利润的丧失，且采用通常受限制。㈡自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。是一种残余的且重要的技术，常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时
采用。㈢损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发
生频率的目的。在损失频率高且损失程度低时采用，可分为工程物理法和人类行为法。㈣损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。是处理风险的有效技术，是将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法，常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。㈤转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转移给另一单位或个人去承担的一种风险管
理方式。包括保险转移和非保险转移。保险转移是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转移给保险人承担。非保险转移包括出让转移和合同转移。
可保风险的要件㈠风险必须是非投机的。保险人承保的风险一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险；对投机风险（包括商业风险）保险人不能承保。㈡风险必须是偶然的。风险的偶然性是对个体标的而言的，包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。㈢风险必须是意外的。风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。㈣风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。这一条件是要满足保险经营大数法则的要求。但实际出险的标的仅为少数。㈤风险应有发生重大损失的可能性。这样才会有对保险的需求。
保险合同的特征：当事人具有民事行为能力；双方当事人意思表示一致；保险合同必须合法。
保险合同特性:双务性,射幸性,补偿性,条件性,附和性,个
人性.
保险的职能包括基本职能和派生职能。㈠保险的基本职能①分散转移风险:为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或
人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是分散转移风险。②
损失补偿功能:保险把集中起来的保险费用于补偿被保险
人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，这就是
损失补偿功能。分散转移风险和损失补偿是手段和目的的
统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保
险分配关系的内涵。㈡保险的派生职能①积蓄基金功能，
是指保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实
现时间上分散危险的功能。②监督危险功能:参加保险者要
求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障，他们之间
必然发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生
的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。包括风险
监督和金融监督。
商业保险和社会保险的不同在于:①实施方式不同:商业保
险一般是自愿保险，只有少数险种(如机动车第三者责任险
等民事赔偿责任)是强制性险种。而社会保险的险种均为强
制性险种，体现社会公平，兼顾效率②举办主体不同:商业
保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则;
社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利
性保险③保费来源不同:商业保险的保险费是由投保人缴纳;
社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，基金不
够，则由财政补贴④保险金额不同:商业保险中的财产保险
的保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额
是由投保人的需要及其支付能力所决定;社会保险的保险
金额是由国家统一规定的，一般只能保证基本的生活费、
基本的医疗保健费用。
保险利益原则在财产保险与人身保险应用区别:保险利益
的来源不同,保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的
各种权利.财产所有权,财产经营权,使用权,财产承运权,保
管权,财产抵押权,留置权.人身保险的保险利益来源于投保
人与被保险人之间的各种利害关系,人身关系,亲属关系,雇
佣关系,债券债务关系.对保险利益时效要求不同,财产保险
多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益,但
海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益,只要
求在损失发生时具有保险利益.人身保险仅要求订立合同
时具有保险利益.确定保险利益价值的依据不同.财产保险
保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值；人身保
险金额的确定是被保险人的需要与支付保险费的能力。
受益人与继承人的区别：虽然受益人与继承人都在他人死
亡后受益，但是两者的性质是不同的。受益人享有的是受
益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割权，是
继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生
前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继
承人偿还债务的义务。
如何确定保险金额：保险金额的确定应当既考虑到保险人
的利益，也考虑到被保险人的保障度和合理负担。依据以
下两个原则：①不超过保险标的的价值②严格遵循保险利
益原则。
投保人义务㈠交付保险费的义务。缴保险费是投保人最重
要的义务。（二）通知的义务，包括①危险增加的通知义
务，是指在保险合同的有效期内，保险标的危险程度增加
的，投保人或被保险人应依照合同规定及时通知保险人，
保险人有权要求增加保险费或者解除合同。②保险事故发
生的通知义务，是指投保人、被投保人或者受益人知道保
险事故发生后，应当及时通知保险人。其意义在于防止损
失扩大，并为赔偿和给付保险金作准备。（三）避免损失
扩大的义务。投保人积极采取措施，进行施救，避免损失
扩大。
保险合同主体的变更有两种做法：①转让必须得到保险人
的同意。主体变更，保险关系相对消灭。若转让保单，必
须征得保险人的同意，同意则转让有效，反之则无效。②
允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险
人的同意。凡运输保险，其保单可随货权的转移而背书转
让。
合同无效的原因有：合同系代理他人而不作声明；人身保
险中未经被保险人同意的死亡保险；恶意的重复保险；保
险人的真实年龄超过保险人规定的年龄。
合同终止的原因包括①合同因期限届满而终止②合同因
解除(法定解除、约定解除和任意解除)而终止③合同因违
约失效而终止④合同因履行而终止。
保险利益的要件：保险利益是合法利益：具备法律上承认
并为法律所保护的利益。保险利益是确定的利益：投保人
或被保险人对保险标的所具有利害关系，必须是已经确定
或者可以确定的，才能构成具有保险利益。保险利益是经
济上的利益：能够用货币衡量。
保险利益的意义：规定保险保障的最高限度；防止道德危
险的发生；区别保险与赌博的标准。
被保险人请求损失赔偿时必须具备的条件：保险人对保险
标的具有保险利益；被保险人遭受的损失在保险责任的范
围之内；被保险人遭受的损失能用货币衡量。
保险人履行损失赔偿责任的限度：以实际损失为限；以保
险金额为限；以保险利益为限。
重复保险具备的条件：同一保险标的及同一保险利益；同
一保险期间；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险
合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。
责任保险的种类：公众责任保险；产品责任保险；职业责
任保险；雇主责任保险。
财产损失保险的共同特点：保险标的是有形财产；强调被
保险人在保险事故发生时对保险标的应具有的保险利益；
业务经营十分复杂；防灾防损特别重要。
火灾保险的独特之处：火灾保险的保险标的只能是存放在
固定场所的相对静止状态下的各种财产物资；火灾保险承
保财产的地址不得随意变动。
机动车辆保险：是运输工具保险中的主要业务，它以各种
机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括汽车、摩托
车、拖拉机等。特点：路上运行、流动性大、行程不固定、
业务量大、投保率高、第三者责任风险大。
农业保险的特征：农业保险面广量大；农业保险受自然风
险和经济风险的双重制约；农业保险的风险结构具有特殊
性；高保险与高赔付率并存；农业保险需要政府的支持。
人寿保险的特征；（一）生命风险的特殊性（二）保险标
的的特殊性（三）保险利益的特殊性（四）保险金额的确
定与给付的特殊性（五）保险期限的特殊性1.利率因素2.
通货膨胀因素3预测因素的偏差
人寿保险的常见条款（一）不可抗辩条款，又称不可争条
款。人寿保险单要求投保人对被保险人的有关身体健康情
况及其他影响决定是否承保的有关情况据实告知。保险人
一般只能在一至二年内可以投保人告知不实为理由解除
保险合同，这个期间称为可抗辩或可争时期，超过这个时
期即进入不可抗辩或不争时期，保险人不得提出异议，即
使投保人确有告之不实的情形，在保险事故发生后保险人
仍有给付的义务。（二）不丧失价值条款，又称为不丧失
价值任选条款。除定期保险外，一般人寿保险单中都有此
条款的规定。一般人寿保险合同在缴付一定时期的保险费
后都具有现金价值。这种价值称为不没收价值或不没收给
付。（三）宽限期条款。宽限期，是指在人身保险单中分
期支付保险费的情形下，投保人在支付了首期保险费后，
对到期没有缴纳续期保险费的投保人给予一定时间的优
惠，让其在宽限期内补交续期保险费。在宽限期内，即使
投保人未按规定的期限交纳保险费，但合同仍然有效。我
国《保险法》第58条规定宽限期为60天。（四）复效条
款：投保人因不能如期交付保险费而导致合同效力中止或
失效后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定条件
下，要求恢复原保险合同。保险单中规定的恢复原保险合
同的办法称为复效条款。（五）年龄误报条款：在订立人
寿保险合同时逐个验明被保险人的实际年龄是比较困难
的，因此，往往是在保险事故发生后获准在年金保险开始
给付时才核实被保险人的年龄。一般地，如发现年龄误报，
保险金额按实际年龄调整。一般来说，年龄误报不属不可
抗辩条款的范围，但是中国的法律是将其列入不可抗辩条
款的。（六）自杀条款是关于被保险人自杀时间上的限制
的条款。只有在保险合同生效后若干年内发生的自杀行
为，才作为除外责任。超过若干年后的故意自杀，保险人
仍应给付死亡保险金。（七）保险单转让条款：人寿保险
合同不能变更被保险人，仅仅是一般民事权利义务的转
移。一般地，人寿保险条款会规定，保险单的转让，非经
书面通知保险人，不发生效力。这样规定，使保险人在因
不知转让的事实而将保险金给付原受益人时，不负任何责
任。
意外伤害保险的特征：保险金的给付（死亡保险金:按约定
的保险金额给付.残废保险金:大多按保险金额的一定百分
比给付）；保费计算基础（费率厘定不以死亡表为依据,主
要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确
定）；保险期限（大多一年期）；责任准备金（未到期的责
任准备金是按照保费的一定百分比计算的.）
再保险与原保险比较：再保险的基础是原保险，再保险的
产生，正是基于原保险人经营中分散风险的需要。因此，
原保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承担与
分散。再保险是保险的进一步延续，也是保险业务的组成
部分。再保险与原保险的区别在于①主体不同②保险标的
不同③合同性质不同。再保险具有两个重要特点：第一，
再保险是保险人之间的一种业务经营活动。第二，再保
险合同是独立合同。再保险与共同保险比较:共同保险是由
两家或以上的保险人联合直接承保同一标的,同一保险利
