风险管理与保险原理
（1）风险：某种活动或决策结果的不确定性对人类造成的影响
风险因素：是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。
风险事故：风险由可能变成现实以至引起损失的结果。
损失：标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意、非计划和非预期的经济价值的减少。（直接损失、间接损失、责任损失）
（2）风险的特征：客观性、不确定性、普遍性、社会性可测性、可变性
（3）分类：性质——收益类、损失类、投机风险
原因——自然、社会、政治、经济
损害对象——财产、责任、信用、人身
发生形态——动态、静态
涉及和影响范围——基本、特定
（4）风险管理：经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本达到最大的安全保障的一种管理方法。
风险管理程序：风险识别、风险衡量估测、风险评价与处理、选择风险管理技术（最重要）、风险管理效果评价
风险处理的常见方式：风险回避、风险自留、风险预防与控制（工程物理法、人类行为法）、风险转移（保险转移、非保险转移[合同安排、委托保管、担保合同]）、风险集合（自保：具有同类风险的单位集合起来，大家共同分担少数单位可能遭受的损失，以此提高每一单位应付风险的能力。）
风险单位：一次风险事故可能造成的损失范围
保险的产生与发展
（1）损失学派：损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说（维兰脱、克劳斯塔）非损失学派：技术说、欲望满足说（拉扎路斯、威尔纳）、财产共同准备说、相互金融说
二元说：否定人生保险说、择一说（我国保险法，人生保险和财产保险分别定义）
（2）保险：以经济补偿为目的，通过建立保险基金，以合同形式所确定的、人们在应付风险事故过程中所形成的、互助共济的分配关系。（经济、法律、社会三个角度）
保险法中的保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
（3）保险产品的创新边界：利润边界、技术边界、法律边界、道德边界
（4）保险密度——人均保费
保险深度——保费收入占GDP的比率
保险广度——人均保单数量
（5）海上保险：共同海损是萌芽——罗地安海商法，海上借贷和船舶抵押贷款是雏形，意大利是现代海保发源地，
现代火灾保险起源于1666年伦敦大火，基尔特制度
现代保险之父——巴蓬
哈雷生命表
（6）保险产生和发展的条件：灾害事故的客观存在是前提条件，剩余产品的增多是物质条件，商品经济的发展是经济条件，概率论和大数法则是技术条件，国家建立和社会稳定是社会条件
（7）保险业的趋势：保险管理现代化、保险业务国际化、从业人员专业化、保险市场自由化、组织形式多样化、保险业务规模化、展业领域广泛化
（8）保险的基本职能：分摊损失、经济补偿与给付。派生职能：融资、防灾防损
（9）保险的作用：有助于资金融通（金融中介，融资效率，保单贷款是特殊贷款），有助于稳定金融体系，提供了金融创新工具，保险资金是金融市场的一大支柱，金融服务一体化
（10）保险的分类：性质——商业、社会、政策
社保：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保证其基本生活的一种社会保障制度
保险标的——财产、人身、信用保证、责任
危险转移层次——原保、再保、复合保、重复保、共同保
复合保险：复合保险是指投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总和不超过保险价值的一种保险。
重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。
共同保险：是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。
实施依据——自愿、强制
（11）定值保险：是合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中予以载明作为保险金额，事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿。
保险的基本原则——最大诚信、保险利益、近因、损失补偿
（1）最大诚信原则：告知（无限告知与询问回答，明确列示与明确说明）、保证（明示、默示）、禁止隐瞒和欺诈、弃权和禁止反言
（2）保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。性质：保险合同客体、保险合同生效的依据、并非保险合同的利益。
（3）人身保险保险利益的确定的原则：利益主义、同意主义、利益加同意原则（4）责任保险：公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险
人身险的保险利益因债权债务关系订立的合同可随债券一同转让，其他不能（6）近因：指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定性作用的因素。（7）重复保险的损失分摊原则：比例责任分摊、限额责任分摊、顺序责任分摊（8）代位追偿原则：是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
（9）权利代位（第三者追偿）、物上代位（标的所有权）
保险合同
（1）定义：商业保险中，投保人与保险人约定权利与义务关系的协议。特点：有名合同、要式合同、附合性合同、有偿合同、双务合同、最大诚信合同。射幸性、储蓄性、条件性、个人性。
（2）免赔额的作用：避免小额索赔、减少保险费、促进防损工作
类型：绝对免赔额、累计免赔额、相对免赔额、消失的免赔额
（4）保险合同成立（达成协议），订立（合同成立的过程），生效（成立对价后生效，一般约定成立第二天生效）
（5）保险合同的解释：文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释（有权解释：具有法律约束力，无权解释）
（6）争议处理方式：协商、调节、仲裁（一裁终局）、诉讼（两审终审）
财产保险产品
财产保险：是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
共同海损：指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度。
分类：财产损失保险（火灾、运输、工程）、农业保险、责任保险（公众、产品、雇主、职业、第三者）、信用保证保险
责任保险：是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险
责任损失：个人或组织因疏忽行为或过失行为损害他人财产权和人身权承担的费用
法律责任是指因违反了法定义务或契约义务，或不当行使法律权利、权力所产生的，由行为人承担的不利后果。（民事、刑事、行政、违宪、国家赔偿）
信用保险：是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。
运输保险
运输货物险、运输工具险（机动车辆险、船舶保险、航空保险、其他运输工具险）机动车辆险赔付的条件：驾驶员合格、驾驶已保险车辆且得到被保险人的同意。（绝大多数国家强制执行）
（1）机动车辆险：不定值保险，赔偿方式主要是修复，赔偿者采用绝对免赔方式和无赔款优待方式。其中第三者责任险采用强制保险。
（2）机动车辆险赔偿原则：连续责任，一次性赔偿结案（对被保险人追加受害人的任何赔偿不再负责，但合同只在一次赔偿达到保险金额时才终止。否则将连续赔偿且不扣除保险金额）事故责任比例：主要责任70%,同等50%，
