家庭理财常识
常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说就是持家理财重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福一个重要保障。下面我们就从基础方面来阐述一下家庭理财常识性问题。
什么是家庭理财
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己花费发挥最大效用，以达到最大限度地满足日常生活需要目。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义角度来讲，合理家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会稳定发展。
从技术角度讲，家庭理财就是利用开源节流原则，增加收入，节省支出，用最合理方式来达到一个家庭所希望达到经济目标。这样目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女教育经费，直至安排退休后晚年生活等等。
就家庭理财规划整体来看，它包含三个层面内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
家庭理财必要性
随着家庭收入和财富增长以及市场各种不确定性越来越大并
且越来越影响到家庭各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要经济负担，一个家庭若没有起码经济能力以负担各种家庭需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视重要课题。谈到家庭理
财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确看法。可能你一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
家庭理财主要包括哪些方面
一般来说，一个完备家庭理财计划包括八个方面：
1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标计划。
2.消费和储蓄计划。你必须决定一年收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。随着你事业成功，你拥有越来越多固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你积蓄一扫而光。
5.投资计划。当我们储蓄一天天增加时候，最迫切就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划退休计划主要包括退休后消费和其他需求及如何在不工作情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
7.遗产计划遗产计划主要目是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功分享，在合法基础上，你完全可以通过调整自己行为达到合法避税效果
家庭理财重点
刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强制储蓄两方面。稍有积累之后,则可选一些较激进理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高回报。有关专家从房产、教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财目标。
房产
“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂大事。”首先要设定目标并计算所需资金,如5年后希望买一套总价100万元房子,若预计贷款八成,须先准备约20万元自备款。其次对于如何准备20万元,建议采用定期定额投资基金方式,每个月投资金额约2583元,假设以年平均报酬率10%来计算,投资60个月(5年),就可以攒够20万元。至于贷款部分,可视本身条件或能力而定,以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。
教育金
据调查,目前在一些大城市,培养一个孩子至大学毕业,至少需20万至30万元。若善用投资复利效果及早规划,让子女去理想学校梦想并非遥不可及。虽然实际教育金随时间膨胀,但另一方面,时间愈久,投资复利效果也愈大,可帮助投资者累积财富,所以储备金应及早开始。此外,除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小投资工具,有能力承受一定风险投资者也可以考虑基金等投资工具。基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法,有强制储蓄作用,又可分散入市时点,减少风险。
养老金
面对中国日趋老龄化,社会日益关注退休养老问题,做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等)、住房条件(涉及生活费用高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言,投资最好避免高风险,重在保值、稳健。当然,每个人在投资时,都应该选择适合自己投资组合。投资组合也并非一成不变,可根据市场变动做相应调整。
家庭理财基本原则
原则之一，对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30％。我现在看到有不少人各种贷款支出已经超过收入50％了，这样生活会不舒服。
第二，应急储备。准备4-6个月家庭固定支出。
第三，家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10％年收入为宜。随着年龄不断增长，大家要慢慢形成保险概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能。
原则之二，目标清晰，知己知彼。
第一知己。理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。
第二知彼。现在市场上还是有一些理财工具。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业理财产品提供者，如基金公司、银行等，如果你表示出有理财意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。这里有一些大家比较关心理财产品和方式：
1.储蓄类产品，活期、定期储蓄。
2.保障型产品。主要指各种保险产品。
3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
大家可能对低风险产品比较感兴趣，这里对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较：
1.安全性货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高
2.流动性货币市场基金可以每天赎回，一般T＋2可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚。
