“白领乐”贷款管理办法

第一章总则第一条为规范贷款公司经营行为，保障公司稳健经营，维护借贷双方的合法权益，根据国家相关法律法规，结合本公司的实际情况，特制定本制度。

第二条本制度适用于本公司所有贷款业务，包括个人贷款、企业贷款、消费贷款等。

第三条本公司贷款业务遵循以下原则：1. 遵守国家法律法规，严格执行金融政策；2. 公平、公正、公开，确保贷款业务的合法、合规；3. 保障借贷双方合法权益，防范金融风险；4. 优化贷款流程，提高贷款效率。

第二章贷款业务管理第四条贷款审批1. 贷款申请人提交贷款申请，并提供相关资料；2. 贷款审批部门对申请资料进行审核，评估借款人信用状况、还款能力、担保情况等；3. 审批部门根据评估结果，提出贷款审批意见，报公司领导审批；4. 经批准后，签订贷款合同，办理贷款手续。

第五条贷款发放与回收1. 贷款发放：按照审批意见，办理贷款发放手续，确保资金安全；2. 贷款回收：按照合同约定，定期回收贷款本金及利息；3. 对于逾期贷款，采取催收措施，必要时采取法律手段。

第六条贷款风险管理1. 建立健全贷款风险管理制度，明确风险控制目标和措施；2. 定期对贷款业务进行风险评估，及时发现和防范风险；3. 对高风险贷款业务，采取风险缓释措施，降低风险。

第三章内部管理第七条贷款业务人员管理1. 贷款业务人员应具备相应的专业知识和业务能力；2. 定期对贷款业务人员进行培训，提高业务水平；3. 严格执行贷款审批、发放、回收等流程，确保贷款业务合规。

第八条贷款业务资料管理1. 建立贷款业务资料档案，确保资料完整、真实、有效；2. 对贷款业务资料进行分类、归档、保管，防止丢失、损坏；3. 定期对贷款业务资料进行清理、更新。

第四章附则第九条本制度由本公司财务部负责解释。

第十条本制度自发布之日起施行，原有相关规定与本制度不一致的，以本制度为准。

第十一条本制度如有未尽事宜，可根据实际情况予以补充和修订。

宁波银行白领通业务——无抵押无担保的个人信用贷款白领通介绍白领通业务指给予符合我行有关条件的高端优质客户一定的授信额度，在授信有效期限和授信额度内，被授信人（借款人）可多次向我行申请个人贷款，无需抵押和担保的授信业务。

白领通特色∙采用信用贷款方式：无需担保，无需抵押。

信用额度金额分别为20万、15万、10万、5万四种。

∙一次授信，循环有效：白领通业务提供最长时间为3年的授信，如无意外、授信将自动循环。

单笔借款期限不超过1年。

贷款利息按天计算，可随时提前还款，从而节省利息。

∙手续简便，高效快捷：在授信完成后，被授信人（借款人）可通过柜台、网上银行、电话银行快捷地办妥贷款手续， 3分钟现金到帐，无任何贷款手续费。

∙无须支付年费、跨行或异地（银联ATM机）查询费及取款费。

∙存取款方便：白领通卡上既可以存活期，也可以存定期存款、通知存款等。

目前牵手招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行、华夏银行、光大银行、深发展银行、广发银行等八家银行开通了“柜面通”业务，在以上银行柜面均可办理宁波银行的存款、取款等个人金融业务。

∙宁波银行信用卡积分与白领通贷款利率关联。

∙贷款利率与客户贡献挂钩：最低为基准利率下浮10%，最高实行基准利率上浮30%。

我行将授信客户在我行的存款（本人名下或其推荐的他人存款）作为客户的存款贡献积数累积。

贷款时，和存款积数匹配的部分实行基准下浮 10% 的最优惠利率；不匹配部分，实行基准上浮30%的贷款利率，从而使客户的存款在获得正常利息收入之外，还可获得贷款利率的优惠。

举一个简单的例子——某授信客户曾在我行有10万元的存款（包括其关联客户存款），存了1年，现向我行申请1年期贷款10万元，无论其目前是否有存款，按照白领通业务管理办法，他都可以享受贷款利率基准下浮10% 的优惠！如果其贷20万元，那么其中10万元享受基准下浮10% 的优惠利率，另外10万元按基准利率上浮30% 执行。

注意，客户的存款积数贡献是长久有效的。

个人消费贷款管理办法个人贷款管理暂行办法编辑《个人贷款管理暂行办法》为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平，构建和谐信贷文化，中国银行业监督管理委员会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规起草制定[1-2]《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定，共分8章、47条；[3] 经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于XX年x月x日由时任银监会主席刘明康以中国银行业监督管理委员会令[XX年]第2号文件形式签发，自发布之日起施行个人贷款管理暂行办法编辑第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构经营个人贷款业务，应遵守本办法第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理[2]第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；贷款用途明确合法；贷款申请数额、期限和币种合理；借款人具备还款意愿和还款能力；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见[2]第十四条贷款调查包括但不限于以下内容：借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵押物价值及变现能力第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份[2]第三章风险评价与审批第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵押比率、风险程度等?第十九条贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系第二十条贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款第二十一条对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人第二十二条贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理[2]第四章协议与发放第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外第二十四条借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任第二十五条贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示第二十六条贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成第二十七条贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款第二十八条借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款[2]第五章支付管理第二十九条贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象第三十条个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付但本办法第三十三条规定的情形除外第三十一条采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录第三十二条贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证第三十三条有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；法律法规规定的其他情形的第三十四条采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途[2]第六章贷后管理第三十五条个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全第三十六条贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价第三十七条贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础第三十八条贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任第三十九条经贷款人同意，个人贷款可以展期一年以内的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

贷款公司管理规章制度大全第一章总则第一条为规范贷款公司的经营行为，维护金融市场秩序，提高贷款公司的管理水平，制订本规章制度。

第二条本规章制度适用于贷款公司的经营管理。

第三条贷款公司应当依法合规经营，诚信守法，稳健经营，依法保护消费者权益，面向市场，确保贷款风险可控。

第四条贷款公司应当建立健全内部治理机制，完善内部监督和管理制度，明确权责，保证管理的科学、规范和高效。

第五条贷款公司应当建立健全风险管理体系，科学、合理评估和控制风险，确保风险可控。

第二章经营管理第六条贷款公司应当建立健全贷款业务管理制度，规范贷款审批和风险控制，确保贷款资金安全。

第七条贷款公司应当建立健全贷款利率制度，合理确定贷款利率，依法合规定价，不得变相收取高额利息。

第八条贷款公司应当建立健全风险评估体系，制定科学、合理的风险评估方法，根据客户信用状况和贷款用途确定贷款额度和利率。

第九条贷款公司应当建立健全贷后管理制度，加强对贷款项目的监督和跟踪，切实防范贷款风险，维护资金安全。

第十条贷款公司应当建立健全信息披露制度，及时向社会公开贷款业务信息，接受社会监督。

第三章内部管理第十一条贷款公司应当建立健全内部管理机构，明确部门职责和人员岗位，确保管理有序、高效。

第十二条贷款公司应当建立健全内部审计制度，开展定期内部审计，及时发现和纠正内部管理漏洞。

第十三条贷款公司应当建立健全内部控制体系，制定规章制度，规范内部管理流程，加强对内部风险控制。

第十四条贷款公司应当建立健全人事管理制度，实行科学管理制度，完善人员培训和考核机制，提高人员素质。

第十五条贷款公司应当建立健全信息化管理系统，依托先进的信息技术，提高管理效率和服务质量。

第四章风险管理第十六条贷款公司应当建立健全信用风险管理体系，加强对客户信用状况的评估和监控，合理控制信用风险。

第十七条贷款公司应当建立健全市场风险管理体系，加强对市场变化的监测和预警，规避市场风险。

第十八条贷款公司应当建立健全流动性风险管理体系，确保资金安全和流动畅通，防范流动性风险。

xx银行个人经营性贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人经营性贷款业务管理，有效防范风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及我行《xx银行个人贷款管理办法》等法律法规，结合我行实际，特制定本办法。

第二条个人经营性贷款是指我行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

第三条办理个人经营性贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。

第四条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。

第五条经办行应加强个人经营性贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第六条本办法适用于xx银行所有分支机构。

第二章贷款对象、条件和用途第七条贷款对象。

贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。

贷款对象包括个人、依法核准登记的个人独资企业经营者和个体工商户，合伙企业的合伙人以及其他私营企业的个人股东；非法人资格的项目承包人或承租人，可提供承包协议或承租协议的，纳入个人经营贷款对象范围。

第八条贷款条件。

申请个人经营性贷款的借款人（含共同借款人）应具备以下条件：（一）贷款申请金额、期限和币种符合我行规定；（二）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（三）持有工商行政管理机关核发的营业执照或相关行业的经营许可证；（四）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（五）我行规定的其他条件。

第九条贷款用途。

个人经营性贷款用途应当明确，可用于各种合法的经营活动等资金需求，但不得违反国家法律和行政法规的强制性规定。

第三章贷款金额、期限、利率及还款方式第十条贷款金额。

我行应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的授信总额及具体贷款金额，不得超过借款人的实际需求发放贷款。

第一章总则第一条为进一步关心员工生活，解决员工资金周转困难，提高员工福利水平，增强企业凝聚力，特制定本制度。

第二条本制度适用于公司全体正式员工，包括合同工和劳务派遣员工。

第三条本制度遵循公平、公正、公开的原则，确保员工贷款的合理性和有效性。

第二章借款条件第四条申请借款的员工应满足以下条件：1. 与公司签订正式劳动合同，且工作满一年；2. 无违法、违纪行为，信用良好；3. 具有稳定的收入来源，具备按时偿还贷款的能力；4. 遵守国家法律法规，遵守公司规章制度。

第五条不符合以下条件之一的员工不得申请借款：1. 被公司认定为不良信用记录的员工；2. 被列为失信被执行人的员工；3. 被公司解除劳动合同或劳动合同期满未续签的员工。

第三章借款额度、利率及期限第六条借款额度根据员工的收入水平、借款用途和偿还能力等因素确定，最高不超过50万元。

第七条借款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率执行，具体利率由公司根据市场情况和实际情况确定。

第八条借款期限最长不超过5年，具体期限由双方协商确定。

第四章借款用途第九条借款用途限于以下范围：1. 购买自用住房；2. 家庭生活支出；3. 医疗费用；4. 教育费用；5. 其他合理且必要的支出。

第五章借款申请及审批第十条员工申请借款，需填写《员工福利贷款申请表》，并提供相关证明材料。

第十一条部门负责人对员工提交的借款申请进行初步审核，审核通过后报送人力资源部和财务部审批。

第十二条人力资源部和财务部对借款申请进行审核，并在5个工作日内作出批准或不予批准的决定。

第六章还款规定第十三条借款人需按照借款协议约定按时还款，每月在工资中自动扣减借款额。

第十四条如借款人提前还款，需提前10个工作日向人力资源部和财务部提出申请，经审批后办理提前还款手续。

第十五条借款人如未按时还款，公司将按照借款协议约定收取滞纳金，并采取法律手段追讨欠款。

第七章附则第十六条本制度由公司人力资源部负责解释。

第十七条本制度自发布之日起施行，原有相关规定与本制度不一致的，以本制度为准。

福利贷款管理制度第一章总则第一条为了规范福利贷款的发放和管理，保障福利贷款的合理使用和安全回收，提高福利贷款的使用效率和经济效益，特制定本制度。

第二条本制度适用于所有单位内部福利贷款的发放和管理，包括贷款申请、审批、发放、使用、监督和回收等各个环节的管理规定。

第三条福利贷款是指单位向员工发放的利率低于市场贷款利率或无息的贷款，用于员工紧急借款、购房、购车、教育、医疗等特殊用途。

第四条福利贷款应当严格按照国家相关法律法规和部门规章进行管理，保证资金来源合法合规，审批程序公开公正，贷款的使用和回收合法合规。

第五条单位应当建立健全福利贷款的管理制度和内部管理规定，确保福利贷款的安全和合理使用。

第六条福利贷款应当符合单位的财务状况和发展需要，不得影响单位正常运营和员工的正常工作。

第七条福利贷款的发放和管理应当公开透明，接受员工监督和社会监督。

第八条对于违反福利贷款管理制度的行为，单位应当依法给予处理，并承担相应的法律责任。

第二章贷款申请和审批第九条员工向单位申请福利贷款，应当提供真实有效的借款用途、金额和担保等相关信息，并填写借款申请表格。

第十条单位应当根据员工的申请资料，按照相关规定进行审批，并对申请人的资格和用途进行评估，审核通过后可以发放福利贷款。

第十一条单位应当建立完善的福利贷款审批流程和内部控制机制，确保审批程序合规、透明。

第十二条部门审核通过的福利贷款申请，须经单位领导审批，并报相关部门备案。

第十三条对于审批不通过的福利贷款申请，应当向申请人说明具体理由，并告知申请人有权提出申诉。

第十四条福利贷款审批的程序应当公开透明，确保审批程序的公平公正。

第三章贷款发放和使用第十五条福利贷款发放后，单位应当向借款人发放相应的贷款合同，并在备案时存档。

第十六条福利贷款的使用应当符合借款协议约定的用途，不得挪作他用。

第十七条福利贷款的使用应当按照约定的用途进行，不得违法乱纪、损害单位利益或社会公共利益。

第十八条福利贷款使用时，应当按时按量还款，不得逾期还款或逃避还款责任。

贷款管理制度
贷款管理制度是一项重要的财务管理制度，对于确保贷款资金的合理使用和风险管理起着重要作用。

下面我将从借款申请、审批流程、借款利率和还款管理等几个方面详细阐述贷款管理制度。

首先，借款申请是贷款管理的第一步。

贷款申请者需提供真实、准确的个人资料和财务状况报告，包括个人身份证、房屋证明、工作证明、银行对账单等。

贷款申请应当按照内部程序进行，确保申请人符合贷款条件。

其次，审批流程是贷款管理中的重要环节。

贷款审批应严格按照相关法律法规和内部规定进行，依法合规、公正透明。

审批程序应明确，信息收集、审核、评估、决策等各环节应进行充分的内部沟通和协调，以保证审批的科学性和合理性。

借款利率的确定是贷款管理中的关键问题。

贷款利率应根据市场情况以及借款申请人的风险等级进行合理确定。

同时，应加强对贷款利率的监管，防止利率过高或贷款利率的非正当竞争。

最后，还款管理是贷款管理中的重要环节。

贷款人应制定详细的还款计划，并告知借款人。

借款人应按时还款，如确有困难，应及时与贷款人协商并提出还款方案。

贷款人应积极帮助借款人解决问题，并依法采取措施追回逾期贷款。

总之，贷款管理制度是确保贷款资金合理使用和风险管理的重要措施，要严格执行。

各相关方要加强沟通协调，确保贷款申
请、审批流程、借款利率和还款管理的合规性和透明度。

只有做好贷款管理，才能更好地保护贷款双方的利益，促进金融市场的健康发展。

附件1：中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法目录第一章总则 (1)第二章贷款机构与人员设置 (4)第三章贷款对象及用途 (7)第四章授信金额、期限、利率及还款方式 (10)第五章贷款担保 (13)第六章贷款业务流程 (20)第七章附则 (27)第一章总则一一一为规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》，参考《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规和规章制度，制定本办法。

一一一本办法所称的个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。

一一一个人商务贷款可采取额度授信方式（即额度项下个人商务贷款，以下简称“额度商务贷款”），也可采取单笔授信方式（即非额度项下个人商务贷款，以下简称“非额度商务贷款”）。

额度商务贷款分成可循环授信额度与不可循环授信额度两类。

一一一个人商务贷款业务实行“授权开办、审慎经营、有效担保、按期偿还”的原则，各种类个人商务贷款业务均需在总行授权或批复后方能开办。

各级中国邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。

一一一本办法中相关用语的含义：(一)借款申请人：指向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人，即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者。

(一)贷款行：指经总行授权开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行分支机构。

(一)额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，授予借款人一定期限内一定金额的授信额度，在额度范围内满足一定的条件，借款人可多次申请贷款支用的授信业务。

个人贷款业务管理办法个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为～加强个人贷款业务审慎经营管理～促进个人贷款业务健康发展～依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规～制定本办法。

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构,以下简称贷款人,经营个人贷款业务～应遵守本办法。

第三条本办法所称个人贷款～是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制～制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程～明确相应贷款对象和范围～实施差别风险管理～建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策～贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理～有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制～结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素～合理确定贷款金额和期限～控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件:,一,借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人,,二,贷款用途明确合法,,三,贷款申请数额、期限和币种合理,,四,借款人具备还款意愿和还款能力,,五,借款人信用状况良好～无重大不良信用记录,,六,贷款人要求的其他条件。

第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请～并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

第十三条贷款人受理借款人贷款申请后～应履行尽职调查职责～对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实～形成调查评价意见。

附件1个人贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。

第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。

第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。

第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。

第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。

第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第二章贷款对象、条件和用途1第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。

第九条申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请金额、期限和币种合理；（四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）我行规定的其他条件。

第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。

第三章贷款种类第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。

第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。

其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。