三个办法一个指引贷款新规讲义13

பைடு நூலகம்
学习改变命运,知 识创造未来
三个办法一个指引贷款新规讲义13
受托支付（一）
贷款人受托支付
➢ 贷款人受托支付的涵义：
贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根 据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人 账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
➢ 受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，最能体现实贷 实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金 安全的有效手段。同时，贷款人受托支付也有利于保护借 款人权益，借款人可以在需要资金时才申请提款，无须因 贷款资金在账户闲置而支付额外的贷款利息，也不必为了 维护与银行的关系而保留一定贷款余额。
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受托支付（二）
法规要求：
➢ 一、坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则 贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方式和
借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管理与控制。其 中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主支付是贷款支付的辅助 做法。 ➢ 二、明确受托支付的条件 ➢ 三、规范受托支付的审核要件（支付申请、交易材料） ➢ 四、受托支付贷款资金在借款人账户停留时间要求
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第二节 贷款新规的基本信贷流程
Ø 一、 贷款新规下的基本信贷流程; Ø 二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求。
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一、 贷款新规下的基本信贷流程
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2021年3月3日星期三
目录
1 起草背景及过程 2 主要内容 3 核心要义
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起草动因
Ø 1、贷款挪用现象普遍 Ø 2、过度授信问题突出 Ø 3、合同管理形同虚设 Ø 4、缺乏对贷款支付环节的管理 Ø 5、“四假”骗贷现象普遍 （假权证、假按揭、假注资、假票据） Ø 6、实贷实存 Ø 7、流程短板
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诚信申贷原则
➢ 强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、 及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。 ➢ 借款人的合法、合规地位。 ➢ 信用状况良好。 ➢ 有明确的贷款用途。 ➢ 有合法的收入来源。
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Ø 4.信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银 行信贷管理流程。
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三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义
1.有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的 合法权益。（建立风险管控的体系） 2.有利于商业银行实现贷款的全流程管理，推动商 业银行贷款管理的模式。 3. 有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度，强 化贷款支付管理，保障贷款业务的健康规范发展。
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罚则约束原则
➢ 贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实 等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分 配红利和其他收入等监管措施；
➢ 对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监 管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊 销营业许可证等处罚。
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贷后管理原则
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的 所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行 传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新 要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进 行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作 的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进 行贷后管理的法律责任。
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主要内容（二）
➢ 《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条 ，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同 签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等 部分。考虑到银行业的业务习惯，《流动资金贷款 管理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事 ）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发 放的用于日常生产经营的本外币贷款”。
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全流程管理原则
➢ “三个办法”均要求对贷款实行全流程管理。
➢ 贷款原分前、中、后三环节，全流程分九大环节： 受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后 管和处置。
➢ “三个办法”均在第二章至第七章针对贷款全流程 管理中的关键环节提出风险管控要求。
➢ 项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法 规定。
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主要内容（三）
《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括 总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、 支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个 人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向 符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等 用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷 款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行 贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。
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主要内容（四）
《项目融资业务指引》共分二十二条，主要内容包括 ：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等 需要适用于《固定资产贷款管理暂行办法》；同时， 借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义 ；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管 理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。
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出台过程
启动阶段（07.7-12） 刘明康主席6次辅导、世行辅导和初稿 起草
考察阶段（07.12-08.1）分两组赴欧美考察 讨论阶段（08.1-4） 向各行发讨论稿，征集1300条意见 法审阶段（08.5-9） 会领导主持法律审查修改，并于10月8
Ø 信贷管理流程的特点 一是整体性。 二是层次性。 三是结构性。
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二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题
1.信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重 要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。
未将信贷风险控制点逐一落实到合同中，未按照合同全流程管 理贷款，对全程进行持续有效地控制，合同管理作为贷后管理监 督和检查的依据，合同与银行的信贷法规未有效结合，没有把明 确贷款用途作为“了解你的客户”、“了解你客户的业务”、“ 了解你客户的风险”的基本判断标准。
义。
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一、信贷管理流程的概念和特点
Ø 信贷管理流程的概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息 为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一 定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理 流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全 面的信贷金融服务予以支持。
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第二章 信贷管理流程
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第一节 信贷管理流程概述
Ø 一、信贷管理流程的概念和特点; Ø 二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题; Ø 三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意
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二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题
Ø 2.贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发 生，极大威胁商业银行信贷资金的安全。
Ø 3.岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我 国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、 轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存 在。
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七个基本原则
Ø 原则一：全流程管理原则 Ø 原则二：诚信申贷原则 Ø 原则三：协议承诺原则 Ø 原则四：实贷实付原则 Ø 原则五：贷放分控原则 Ø 原则六：贷后管理原则 Ø 原则七：罚则约束原则
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➢ 将“实贷实存”改为“实贷实付”，即贷款获批后，需要按合同约 定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。
➢ 贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主支付。
➢ “三个办法一个指引”要求所有贷款支付原则上都采用贷款人受托 支付方式（据实也留了一定空间）。
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贷放分控原则
➢ 强调批贷≠放款。
➢ 贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各 项放款前提条件，贷款资金用途。
➢ 采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信 息是否与商务合同相符。
➢ 采用借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交 的支付申请进行审核。
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实贷实付原则
实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借 款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷 款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象 的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险 。
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核心要义
“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心 要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的 来说，贷款新规的核心要义包括三大精髓七大要义（ 基本原则）
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三大精髓
Ø 全流程管理 Ø 协议承诺 Ø 受托支付
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加强全流程管理的出发点、目的
Ø 一、各个环节进行分解，将风险意识贯穿于全 流程的始终。
Ø 二、有效制衡原则 Ø 将各个环节责任落实到具体部门及岗位 Ø 三、实行问责制 Ø 各个环节相互制衡，相互补充
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日主席会议原则通过 报批阶段（08.10-12） 报国务院法制办公室、国务院办公厅审
核 公示阶段（09.5-6） 正式公开上网征求意见 发布阶段（09.7-10.2） 正式发布实施
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主要内容（一）
Ø 《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、 受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管 理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监 管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定资产贷 款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业 法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借 款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿 用了国家统计部门的口径，指总投资在50万元及50万元以上的固 定资产投资项目，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开 发投资以及其他固定资产投资四大类。
协议承诺原则
➢ “协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人 乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各 方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方 法律责任。
➢ 协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。 ➢ 承诺申贷材料信息的真实有效。 ➢ 承诺贷款的真实用途。 ➢ 承诺贷款资金的支付方式。 ➢ 承诺双方的权利义务。
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出台意义
Ø 解决方案
制度变革
Ø 强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款 进入实体经济，抵御危机
Ø 强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合 法权益，维护金融体系安全和稳健运行
Ø 有利于银行业金融机构实现贷款精细化管理。
Ø 顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行 监管的有效性