我国农业保险经营模式分析
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我国中西部粮食主产区农业保险模式选择探讨——以河南省为例
和经 营决策权在股东 和董事会之 间分离 。由股 东选举 产生董事会 ， 董事会 运作 经营决 策权 。但 董事 会并 不 具体 管理公 司的 日常保 险业务 ， 是聘任 专业 Ｃ， 而 Ｆ Ｏ来
为两种 ， 一种是直接 的保费补贴 ， 另一种是经营 费用 的 补贴 。其 中直接 的保 险费率补贴根 据不 同作物及 风险 情 况给予差别补 贴 ， 同时对 于经 营费用 的补贴 可 以大 大小 于其保费 的补贴 ， 因为商 业 保险公 司在从 事农 业 保 险 的过程 中， 以 同时进行 农村 其 它财产 及人 身 险 可 种的保险业务 。第 二 、 营政 策性农 业 保险项 目的商 经 业保 险公司主要经 营 地方政 府制 定 的保 险品种 ， 保险 公 司根据实际情况 制 定差别 费率 的险种 ， 由保 监会 批 准进行 运作 。第三 、 农业保 险项 目实行 法定保 险 与 自 愿保 险相结合的原则 。对于少数有关 国计 民生 的重要 农作 物和畜禽 的多 重 险保 险（项 目实行 法定保 险 ， １ ） 可 以根据 地方财政情 况进行保险面积 和保 险程度 的不断 调整 。法定 强制保 险有助于在保 险技术 条件及制 度设 计不完 善 的情 况 下 ， 止 逆 向 选 择 和 道 德 风 险 的发 防 生 。 对 于其他作物 和畜禽 的多重 险保 险可 以采 用 自 Ｊ 愿保险 ， 同时政府只 对 自愿保 险提供部 分补贴 。第 四、 政府对商业公 司所经 营 的政策性 农业 保险项 目应 给予 财政和金融方面的支持和优惠政策 ， 并协助商业保险公 司解决在农 业保险项 目方面 的协 调 问题 。对法定 保险 项 目免除其 营业税 和所得税 ， 自愿保 险项 目根据情 况也 可 以免除其 大部分赋税 ， 这有利于其 风险基金 的积 累。 第五 、 商业保险公司可 以向其他 国内外商业保险公 司进 行再保险 ， 或者与政府达成一定 的协议 ， 巨灾发生 时， 在 政府与保险公司分别承担一部定 比例的赔付 。 ２ ．新疆模 式的特点分析 该模式主要 以新疆建设兵 团保险最为成功 ， 它具有 以下特点 ： ①采用 代理制形 式 ， 即保 险公 司为政府代 理 农业保险 ， 并从保费中收取一 定的费用 以及管理风 险基 金等 。在这种情况下 ， 保险公 司只是 履行商业保险的职 能， 其主要 内容包括 ： 一是参 与制定种养两业统保规定 ， 依条款办理投 保手续 ； 是建立农 业保险基金 ， 二 合理使 用积累的农 业保险基 金 ； 三是制定 理赔规则 ， 理赔金额 多少量力 而行 ， 资金能 力上限定 分、 公司的最 高理 ． 在 支
为两种 ， 一种是直接 的保费补贴 ， 另一种是经营 费用 的 补贴 。其 中直接 的保 险费率补贴根 据不 同作物及 风险 情 况给予差别补 贴 ， 同时对 于经 营费用 的补贴 可 以大 大小 于其保费 的补贴 ， 因为商 业 保险公 司在从 事农 业 保 险 的过程 中， 以 同时进行 农村 其 它财产 及人 身 险 可 种的保险业务 。第 二 、 营政 策性农 业 保险项 目的商 经 业保 险公司主要经 营 地方政 府制 定 的保 险品种 ， 保险 公 司根据实际情况 制 定差别 费率 的险种 ， 由保 监会 批 准进行 运作 。第三 、 农业保 险项 目实行 法定保 险 与 自 愿保 险相结合的原则 。对于少数有关 国计 民生 的重要 农作 物和畜禽 的多 重 险保 险（项 目实行 法定保 险 ， １ ） 可 以根据 地方财政情 况进行保险面积 和保 险程度 的不断 调整 。法定 强制保 险有助于在保 险技术 条件及制 度设 计不完 善 的情 况 下 ， 止 逆 向 选 择 和 道 德 风 险 的发 防 生 。 对 于其他作物 和畜禽 的多重 险保 险可 以采 用 自 Ｊ 愿保险 ， 同时政府只 对 自愿保 险提供部 分补贴 。第 四、 政府对商业公 司所经 营 的政策性 农业 保险项 目应 给予 财政和金融方面的支持和优惠政策 ， 并协助商业保险公 司解决在农 业保险项 目方面 的协 调 问题 。对法定 保险 项 目免除其 营业税 和所得税 ， 自愿保 险项 目根据情 况也 可 以免除其 大部分赋税 ， 这有利于其 风险基金 的积 累。 第五 、 商业保险公司可 以向其他 国内外商业保险公 司进 行再保险 ， 或者与政府达成一定 的协议 ， 巨灾发生 时， 在 政府与保险公司分别承担一部定 比例的赔付 。 ２ ．新疆模 式的特点分析 该模式主要 以新疆建设兵 团保险最为成功 ， 它具有 以下特点 ： ①采用 代理制形 式 ， 即保 险公 司为政府代 理 农业保险 ， 并从保费中收取一 定的费用 以及管理风 险基 金等 。在这种情况下 ， 保险公 司只是 履行商业保险的职 能， 其主要 内容包括 ： 一是参 与制定种养两业统保规定 ， 依条款办理投 保手续 ； 是建立农 业保险基金 ， 二 合理使 用积累的农 业保险基 金 ； 三是制定 理赔规则 ， 理赔金额 多少量力 而行 ， 资金能 力上限定 分、 公司的最 高理 ． 在 支
现阶段我国农业保险发展模式选择
亿农 村 人 口 险制度 ， 主要有 以下 几种 ：
的 农 业 大
９ ４年 美 国 国 ，农 业 既 农 但 由于 １９
农业保险修正案 》 明确规定， 不参加 是 国 民经济 试 办到政府 主办 ， 到政府退 出以 商 再 《
峻。同时 ， 国又是世 界上农业 自然 目的保 费补贴和管理费补贴。 我 灾害最为严重的国家之 。要转移所
由对 国外农业保险模式的分析可
法 国 ： 国农业保 险分成两 大类 以看 出 。 业保 险实际上 均是在政 府 法 农
Ｆ 要 面 临的风险 ， 最有效 的途径 就是建立 别 ， 商业 性保险公 司无力 承受的 ” 补贴一 开展的 。 么直接对 费率补贴 ， 即： 健 全农 业保险制度 ， 构建农 业保 险体 农 业巨灾险 ” （ 如洪灾 、 旱灾等） 和商业 要 么直接赔付 ，是一种 政策性 保险 。 一般农业风险 它 之所 以成 为政策保 险 。 不仅取 决于 系， 充分发 挥农业保险 的作 用 。而保 性 保险公 司可运作的 ”
济的发 展 和 ２ ０万农 户中有 １ １ ０ ３ 万农 户投保 了农
一
定 比例的保费补贴 。美 国保费补贴
农 村 的稳定 作 物保险 ， 占总农 户数的 ６％。２０ 比例 因险种 不同而有所差 异 ，００年 ５ ００ ２０
对整个 国民 年 ， 全美农作物保 险服务 中心的成员 平均补贴额为纯保费的 ５ ％ （ ３ 保费补 经 济 的协调 公 司的农 作物保 险年保 费 收入达 ３ 贴额平 均每英 亩为 ６６美 元 ） Ｏ ． 。其 中
点
为充分 发挥农业保 险 的作 用 ， 世 础的。农业保险作为一种农 业发展和 直接推动农业保 险的发展 。
社 会风 险 和 不以盈利为 目的保险合作 机构 ； 三是 险公司对参与农业保险的各种私营保 联营保 险公司 和再保险公 司 经济风 险较 中 央政府 对农业 保 险进 行技 术监 督 险公 司 、
农业保险行业精准农业保险服务方案
农业保险行业精准农业保险服务方案第一章农业保险服务概述 (3)1.1 农业保险的发展历程 (3)1.1.1 起步阶段（20世纪50年代） (3)1.1.2 发展阶段（20世纪80年代至21世纪初） (3)1.1.3 精准农业保险阶段（21世纪初至今） (3)1.2 精准农业保险服务的意义 (3)1.2.1 提升农业风险保障水平 (3)1.2.2 促进农业产业升级 (3)1.2.3 优化农业资源配置 (3)1.2.4 提高农户收入水平 (4)1.2.5 推动农业保险市场发展 (4)第二章精准农业保险需求分析 (4)2.1 农业风险类型与特点 (4)2.2 农业保险需求现状 (5)2.3 农业保险需求预测 (5)第三章农业保险产品设计 (6)3.1 精准农业保险产品设计原则 (6)3.1.1 符合国家政策导向 (6)3.1.2 基于实际需求 (6)3.1.3 风险可控 (6)3.1.4 简便易行 (6)3.2 精准农业保险产品分类 (6)3.2.1 传统农业保险产品 (6)3.2.2 精准农业保险产品 (6)3.2.3 创新农业保险产品 (6)3.3 农业保险产品创新 (7)3.3.1 基于大数据的农业保险产品设计 (7)3.3.2 基于互联网的农业保险产品设计 (7)3.3.3 基于物联网的农业保险产品设计 (7)3.3.4 基于人工智能的农业保险产品设计 (7)3.3.5 跨界合作农业保险产品设计 (7)第四章精准农业保险风险评估 (7)4.1 农业风险识别与评估方法 (7)4.2 农业风险数据库建设 (7)4.3 农业风险评估模型 (8)第五章农业保险服务流程优化 (8)5.1 精准农业保险服务流程设计 (8)5.2 农业保险服务标准化 (9)5.3 农业保险服务流程监控 (9)第六章农业保险信息化建设 (9)6.1 农业保险信息平台搭建 (9)6.1.1 概述 (9)6.1.2 平台架构 (10)6.1.3 关键技术 (10)6.2 农业保险大数据应用 (10)6.2.1 概述 (10)6.2.2 数据来源 (10)6.2.3 应用场景 (10)6.3 农业保险信息安全 (11)6.3.1 概述 (11)6.3.2 安全措施 (11)6.3.3 安全防护 (11)第七章农业保险理赔服务 (11)7.1 精准农业保险理赔流程 (11)7.1.1 理赔申请 (11)7.1.2 理赔审核 (12)7.1.3 理赔支付 (12)7.2 农业保险理赔标准化 (12)7.2.1 理赔标准制定 (12)7.2.2 理赔标准培训 (12)7.2.3 理赔标准执行 (12)7.3 农业保险理赔效率提升 (12)7.3.1 优化理赔流程 (13)7.3.2 加强理赔队伍建设 (13)7.3.3 创新理赔服务模式 (13)第八章农业保险政策支持 (13)8.1 农业保险政策体系 (13)8.2 农业保险补贴政策 (13)8.3 农业保险政策宣传与推广 (13)第九章农业保险市场发展与竞争 (14)9.1 农业保险市场规模与趋势 (14)9.1.1 市场规模 (14)9.1.2 发展趋势 (14)9.2 农业保险市场竞争格局 (14)9.2.1 市场竞争主体 (14)9.2.2 竞争格局特点 (14)9.3 农业保险市场发展策略 (15)9.3.1 政策引导与支持 (15)9.3.2 市场细分与产品创新 (15)9.3.3 服务优化与提升 (15)9.3.4 技术创新与应用 (15)9.3.5 合作共赢 (15)第十章农业保险服务创新与展望 (15)10.1 农业保险服务创新方向 (15)10.2 农业保险服务发展趋势 (16)10.3 农业保险服务创新案例分享 (16)第一章农业保险服务概述1.1 农业保险的发展历程农业保险作为一种风险管理工具，在我国农业发展中扮演着重要角色。
探索农业保险经营五大模式
三 、“ 助制 模 式 ” 互
ＷＴ Ｏ的规 则要 求成 员逐 步 开放 农产 品市 场 并 减少对 农 业 的补贴 ， 与农 业 生产相 但 关的 自然 灾害保 险则不 予 限制 。 农业 保 险 已经成 为 ＷＴ Ｏ成员 支持 本 国农 业 的基本
手 段和 方 式之 一 。 因此 ， 力发 展农 业保 大
保 险 的覆盖 面 达 ７％。 ０ 由于 亏损 少且 没 有 历 史包 袱 ， 安信 是 目前运 行最 好 的农 险 公 司 。从 １９ ９２年开 始 ，上 海 采取 “ 以险 养 险” 的方 法 ， 农村 建房 险 列入 农业 险 范 将 围， 授权 委 托人 保公 司 农险 部负 责独 立 经 营 ，不 仅弥 补 了原 先农 业险 的 连年 亏损 ， 还 积累 了 １９ 亿 元 风 险基金 。 ０ ３ ， ．４ ２ ０ 年 上 海 还将 农业 险 补贴 列入 公共 财政 体 系 ， 市 区 两级 财政 每 年补 贴达 ｌ０ 万 元 ，约 占 ００ 上海 农 业 险 、 农村 建 房 险总保 费 的 ２ ％ 。 ５ 安 信 “ 府 财政 补贴 、 险养 险 ”的 政 以 模 式在 上 海 可 行 ，但 其 他 地 区 却 很难 复 制 ，主要 是 因为 上海 经济 发 达 ，财力 雄
同 时在 资金 和政 策上 给 予扶 持 。
：２ ５ ．８ 元 ， ８ ２８ ２ 万 月份 为 １ １ 亿 元 ，全 年 预计 保费 收入 ２ 多 元 ， ．２ 亿 是 全 国承 保农 作物 面 积最 大 的保 险公 司 。 相互 制保 险 是 与股 份 制保 险并 列 的
一
农业保 险经 营模 式的探 索
２０ ０ ４年开 始各 地 积极 探 索 新的 农业 保 险 经 营模 式 ，并 开展 了一 系 列 试 点工
ＷＴ Ｏ的规 则要 求成 员逐 步 开放 农产 品市 场 并 减少对 农 业 的补贴 ， 与农 业 生产相 但 关的 自然 灾害保 险则不 予 限制 。 农业 保 险 已经成 为 ＷＴ Ｏ成员 支持 本 国农 业 的基本
手 段和 方 式之 一 。 因此 ， 力发 展农 业保 大
保 险 的覆盖 面 达 ７％。 ０ 由于 亏损 少且 没 有 历 史包 袱 ， 安信 是 目前运 行最 好 的农 险 公 司 。从 １９ ９２年开 始 ，上 海 采取 “ 以险 养 险” 的方 法 ， 农村 建房 险 列入 农业 险 范 将 围， 授权 委 托人 保公 司 农险 部负 责独 立 经 营 ，不 仅弥 补 了原 先农 业险 的 连年 亏损 ， 还 积累 了 １９ 亿 元 风 险基金 。 ０ ３ ， ．４ ２ ０ 年 上 海 还将 农业 险 补贴 列入 公共 财政 体 系 ， 市 区 两级 财政 每 年补 贴达 ｌ０ 万 元 ，约 占 ００ 上海 农 业 险 、 农村 建 房 险总保 费 的 ２ ％ 。 ５ 安 信 “ 府 财政 补贴 、 险养 险 ”的 政 以 模 式在 上 海 可 行 ，但 其 他 地 区 却 很难 复 制 ，主要 是 因为 上海 经济 发 达 ，财力 雄
同 时在 资金 和政 策上 给 予扶 持 。
：２ ５ ．８ 元 ， ８ ２８ ２ 万 月份 为 １ １ 亿 元 ，全 年 预计 保费 收入 ２ 多 元 ， ．２ 亿 是 全 国承 保农 作物 面 积最 大 的保 险公 司 。 相互 制保 险 是 与股 份 制保 险并 列 的
一
农业保 险经 营模 式的探 索
２０ ０ ４年开 始各 地 积极 探 索 新的 农业 保 险 经 营模 式 ，并 开展 了一 系 列 试 点工
我国农业再保险发展中的问题及对策分析
15经济研究【作者简介】钱敏（1988—），女，讲师，硕士，重庆工商大学融智学院，研究方向：风险管理与保险。
我国农业再保险发展中的问题及对策分析钱敏（重庆工商大学融智学院）【摘要】 农业保险离不开再保险的支持，但在发展中农业再保险面临许多问题。
论文首先阐释了农业再保险、农业再保险的必要性；然后分析了其发展中存在农业再保险主体缺失、国家财政及政策支持不够、农业再保险相关法律不健全、农业再保险监管不足等问题；最后通过对美国、日本和加拿大农业再保险制度的分析，提出了促进我国农业再保险发展的对策。
【关键词】 农业再保险；问题；对策一、农业再保险概述（一）农业再保险农业保险承保农业生产活动时遇到的农业风险。
再保险是指当原保险合同风险过大时分出部分风险给其他保险公司或组织的一种制度[1]。
农业再保险则是针对农业保险的分保形式，是指在原农业保险基础上将农业风险分担给其他保险公司或组织的保险形式。
农业风险巨大，原保险公司保留了部分的农业风险后，经过和其他再保险公司或机构签定合同后便将风险转移，从而将农业风险纵向分散。
（二）农业再保险的必要性1.农业保险易产生逆选择。
我国农业从业人员大多没有很高的保险意识，即使投保也只会对一些容易出现风险的农作物进行投保，这将出现严重的逆选择。
逆选择的结果将导致保险精算所预测的保费低于实际可能发生的风险，从而影响农业保险经营效果。
逆选择下若农业保险不进行分散风险将会面临偿付能力问题。
在农业保险的逆选择下，农业再保险可提升原农业保险公司经营风险的能力，同时也会扩大其经营范围，从而缓解逆选择。
2.农业保险道德风险普遍。
我国大多数农业并没有形成规模，地域分散，极易滋生农业保险道德风险，如在偏远的农村，保险公司取证调查会耗费大量成本，因此道德风险极易产生。
农作物本身具有不可控性和生长性，因此骗保时常发生。
保险公司监督成本较高，所以保险公司会采取增加免赔率或增加保险费的方式，这种方式反而会降低购买欲。
浅析我国农业保险的发展路径
二 、 国农 业 保 险 业 务徘 徊 不 前 的 原 因 分 析 我
情 。我国的粮食供应主要依靠 国内生产而不是依赖 于进 口解
决， 因此 ， 如果农业生产者愿意购买并且保险公 司也愿 意供 给 农业保 险 ， 必然会引起农产 品的市 场供 给量 增加 ， 所有 消费者 都将从中受益 。而在农产 品市场的需求缺乏弹性时 ， 农业生产
会相应下降 ， 至可能上升。这种外部特征在一定程度上注解 甚
了为什 么农业生产者对投保缺乏足够的积极性 。
是商业保险的高收费与农 民的低收人存在 矛盾 ，农 民没有交 费能力； 二是农业保 险存在高风险率 、 高费用率 、 付率的特 高赔 征 ，追逐利益的商业 性保 险公司对农业保险 的规避也就 不难
险费率 的厘定 比较困难； 第二 ， 定损理赔难度较大 程度 、 未来产量和产 品质量 以及市场价值的估测都很 困难 。 （ ） 三 农业保 险的外 部化特征屏蔽 了农业生产者 的投保热
司年均综合赔 付率达 到１８９ 超过 经营亏损 临界点 （ ３ ．％， 一般超
过６ ％赔付率 ， ０ 就会发生经营亏损 ）８ 个百分点 。高额 的农业 ７． ９ 保险赔付率 和有限的农民付费能力 ， 迫使按照商业模式运作的 保 险公司 ， 理性地选择 了削减甚 至放 弃此类业务 ， 追求利润 在 最大化过程 中 自然地减少对农业保险的承保能力 ， 转而热衷于 其它险种 ， 直到农业保险与其它险种 的边际承保利润相等时为 止。二是政府对农业保 险的支持力度不够 ， 主要包括 对农业保 险的补偿及再保险力度不够 ， 使得农业保险业务难以为继 。
势群体 ， 而农业又深受 自然条件 限制 ， 在整体抵抗 自然灾 害和 意外事故能力较差 的情况下 ， 通过保险救助渠道 ， 有利于建立 农村灾害保障体 系。但在单 户分散生产 条件下 ，生产成本较
情 。我国的粮食供应主要依靠 国内生产而不是依赖 于进 口解
决， 因此 ， 如果农业生产者愿意购买并且保险公 司也愿 意供 给 农业保 险 ， 必然会引起农产 品的市 场供 给量 增加 ， 所有 消费者 都将从中受益 。而在农产 品市场的需求缺乏弹性时 ， 农业生产
会相应下降 ， 至可能上升。这种外部特征在一定程度上注解 甚
了为什 么农业生产者对投保缺乏足够的积极性 。
是商业保险的高收费与农 民的低收人存在 矛盾 ，农 民没有交 费能力； 二是农业保 险存在高风险率 、 高费用率 、 付率的特 高赔 征 ，追逐利益的商业 性保 险公司对农业保险 的规避也就 不难
险费率 的厘定 比较困难； 第二 ， 定损理赔难度较大 程度 、 未来产量和产 品质量 以及市场价值的估测都很 困难 。 （ ） 三 农业保 险的外 部化特征屏蔽 了农业生产者 的投保热
司年均综合赔 付率达 到１８９ 超过 经营亏损 临界点 （ ３ ．％， 一般超
过６ ％赔付率 ， ０ 就会发生经营亏损 ）８ 个百分点 。高额 的农业 ７． ９ 保险赔付率 和有限的农民付费能力 ， 迫使按照商业模式运作的 保 险公司 ， 理性地选择 了削减甚 至放 弃此类业务 ， 追求利润 在 最大化过程 中 自然地减少对农业保险的承保能力 ， 转而热衷于 其它险种 ， 直到农业保险与其它险种 的边际承保利润相等时为 止。二是政府对农业保 险的支持力度不够 ， 主要包括 对农业保 险的补偿及再保险力度不够 ， 使得农业保险业务难以为继 。
势群体 ， 而农业又深受 自然条件 限制 ， 在整体抵抗 自然灾 害和 意外事故能力较差 的情况下 ， 通过保险救助渠道 ， 有利于建立 农村灾害保障体 系。但在单 户分散生产 条件下 ，生产成本较
对我国农业保险模式的探讨
第 ３ ０ ０期
对 我 国农 业 保 险模 式 的探 讨
岱 沁
（ 内蒙古人民出版社 ， 内蒙 古 呼 和浩 特 ０ １ ０ ０ １ ０ ）
摘 要 ： 针 对农 业这 个具 有“ 弱质性 ” 特 点的 产业 所 面对 来 自市场和 大 自然的 风险 ， 借鉴 美国与 日本 的成 功 经验 ， 立足 于我 国农业 和农 村特 点 ， 探 讨 了国 家与 地 方 两个 统 筹 、 多渠道 经 营 原保 险 与 再保 险和 政府 大 力扶 持 的政 策性 农业 保险模 式 。 关键 词 ： 农 业保 险 ； 政策性； 商业性 ； 原保 险 ； 再保 险 ； 探 讨 中 图分类 号 ： Ｆ ８ ４ ０ ． ６ ６ 文献标 识码 ： Ａ 文章 编 号 ： １ Ｏ ０ ７ —６ ９ ２ １ （ ２ ０ １ ４ ） Ｏ ２ 一Ｏ ０ ５ ０ —０ １
２ Ｏ １ ４年 １月
内 蒙 古 科 技 与 经 济
Ｉ ｎ ｎ ｅ ｒ Ｍｏ ｎ ｇ ｏ ｌ ｉ ａ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ Ｔｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ＆ Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｙ
Ｊ ａ ｎ ｕ ａ ｒ ｙ ２ ０ １ ４
Ｎｏ． ２ Ｔｏｔ ａ１ Ｎｏ ．３ ００
农 业 是一 个 国家 的基础 产业 ， 农 业 的 问 题 直 接 关 系着 整个 国家 的 经济 命 脉 ， 只 有 解 决 了 最 基 本 的 农 业 问题才 能 更好 地 发 展 其 他 环节 。然 而在 我 国 ， 很 长 时问 以来农 业 的发 展 并 没 有 得 到 应有 的重 视 。 在 计划 经济 体制 下 ， 政 府走 工业 化道 路 ， 基 本 上 忽 视 了农业 ， 在市 场 经济 的今 天 ， 政 府 虽 然 给 农 业 很 多 政 策 上 的优 惠 ， 但农村 与城市的差距仍 在不断扩大 。 因此关 注农 业 、 了解农 业 、 改 善 农 业 是 一 个 很 重 要 的 问题 。 在 国 际上 ， 开 展 农 业 保 险 主 要 有 ５种 模 式 ： 前 苏 联 政 府 垄 断 经 营模 式 ， 西 欧 的政 府 资 助 商 业 保 险模 式 ， 美 国 的政 府 主 导 参 与 型 模 式 ， 日本 的 政 府 支 持 下 的 共 济 组 合 模 式 以及 亚 洲 发 展 中 国 家 的 政 府 重 点 选 择 扶持 模式 。 ｌ 体 制 健 全 运 营 比 较 成 功 的 美 国 和 日本 模 式 美 国 农 业 保 险 的 原 保 险 经 历 了 ３次 模 式 变 迁 ， 基 本 可 概 括 为 单 轨 模 式 双 轨 模 式 一 单 轨 模 式 。 美 国在 １ ９ ３ ８年 颁 布 了 《 联 邦农 作 物 保 险法 》 ， 并 于 １ ９ ３ ９年 开 始 了 政 府 经 营 的 农 业 保 险 ， 但 在 这 种 模 式 中 亏 损 问 题 比较 严 重 ， 仅在 １ ９ ７ ４年 ～ １ ９ ８ ０年 ， 政 府 平 均 每 年增 加 ５ １亿 美 元 的 支 出 。 从 １ ９ ８ ０年 开 始 ， 为 了Ｎ － 高 农 业 保 险 的 参 与 率 和 降 低 农 业 保 险 的 经 营 成本 ， 美 国政府 通过 税 收优 惠 、 财 政 补 贴 等 各 项 措 施 鼓 励 私 营公 司 经 营 农 业 保 险 ， 政 府 设 立 专 门 的 再 保 险公 司对 私营 农业 保 险 进 行 再保 险 ， 美 国 的 农 业 保 险进 入政 府 与 私 营 公 司并 行 的双 轨 制 。１ ９ ９ ６年 以 后， 美 国政府 逐 渐 退 出农 保 市 场 ， 仅 对 其 提 供 再 保 险 ， 美 国农业 保 险进入 了 由私营 公 司单独 经营 的“ 单 轨制 ” 时代 ， 并 且这 种模 式沿 用至 今 。 日本 的 农 业 保 险 采 取 共 济 组 合 的 形 式 。 农 业 保 险 以市 、 町、 村 的农 业 共 济 组 合 为 基 层 组 织 ， 是 农 民 自愿 参 加 的 合 作 组 织 ， 直接 承办 农业 保 险业务 ； 县级 机构 成 立农业 共 济组 合 联 合 会 ， 承 担 共 济 组 合 的分 保 ； 以政 府 为领导 的农 业 保 险机 关 承 担 共 济 组合 份 额 以 外 的 全 部 再 保 险 额 。 这 样 就 形 成 了 政 府 领 导 与 农 民 共 济 组 合 相 结 合 的 自上 而 下 的农 业 保 险 组 织 体 系 。 一般情 况下 ， 上 述 组 织 各 自 承 担 保 险 责 任 的 比 例为： 共 济组 合 １ ｏ ～２ ０ ， 联合 会 ２ ０ ～３ ｏ ， 政 府 ５ ｏ ～ ７ ０ 。遇 有 特 大 灾 害 ， 政 府 承 担 ８ ０ ～ ｌ Ｏ Ｏ 的 保 险 赔 款 。 由此 可 见 ， 日本 的 农 业 保 险 经 营 模 式是 ： 共 济组 合经 营原 保险 ， 共 济 组 合 联 合 会 提 供 级再保险， 政 府提供 二 级再保 险 。 经历了 ７ ０多 年 的 发 展 历 程 ， 我 国 的 农 业 保 险 仍 然 比较 落 后 。 主 要 有 以 下 的几 个 原 因 ： ①灾 害严 重 ， 系统性 强 ； ② 逆 向选 择 和 道 德 风 险 ； ③ 农 户 分 散 增 加 经营 费用 ； ④农 户有 效需 求不 足 ； ⑤法 律支 持不 足 。 除上 述几 个原 因外 ， 还 有 农 保 机 构 内部 人 员 少 ， 业 务 素质不 高 ， 农 村 环 境 恶 化 等 诸 多 因 素 制 约 着 我 国农业 保 险 的发展 ， 因此 ， 我们 应 抓 住 主 要 矛 盾 ， 由
对 我 国农 业 保 险模 式 的探 讨
岱 沁
（ 内蒙古人民出版社 ， 内蒙 古 呼 和浩 特 ０ １ ０ ０ １ ０ ）
摘 要 ： 针 对农 业这 个具 有“ 弱质性 ” 特 点的 产业 所 面对 来 自市场和 大 自然的 风险 ， 借鉴 美国与 日本 的成 功 经验 ， 立足 于我 国农业 和农 村特 点 ， 探 讨 了国 家与 地 方 两个 统 筹 、 多渠道 经 营 原保 险 与 再保 险和 政府 大 力扶 持 的政 策性 农业 保险模 式 。 关键 词 ： 农 业保 险 ； 政策性； 商业性 ； 原保 险 ； 再保 险 ； 探 讨 中 图分类 号 ： Ｆ ８ ４ ０ ． ６ ６ 文献标 识码 ： Ａ 文章 编 号 ： １ Ｏ ０ ７ —６ ９ ２ １ （ ２ ０ １ ４ ） Ｏ ２ 一Ｏ ０ ５ ０ —０ １
２ Ｏ １ ４年 １月
内 蒙 古 科 技 与 经 济
Ｉ ｎ ｎ ｅ ｒ Ｍｏ ｎ ｇ ｏ ｌ ｉ ａ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ Ｔｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ＆ Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｙ
Ｊ ａ ｎ ｕ ａ ｒ ｙ ２ ０ １ ４
Ｎｏ． ２ Ｔｏｔ ａ１ Ｎｏ ．３ ００
农 业 是一 个 国家 的基础 产业 ， 农 业 的 问 题 直 接 关 系着 整个 国家 的 经济 命 脉 ， 只 有 解 决 了 最 基 本 的 农 业 问题才 能 更好 地 发 展 其 他 环节 。然 而在 我 国 ， 很 长 时问 以来农 业 的发 展 并 没 有 得 到 应有 的重 视 。 在 计划 经济 体制 下 ， 政 府走 工业 化道 路 ， 基 本 上 忽 视 了农业 ， 在市 场 经济 的今 天 ， 政 府 虽 然 给 农 业 很 多 政 策 上 的优 惠 ， 但农村 与城市的差距仍 在不断扩大 。 因此关 注农 业 、 了解农 业 、 改 善 农 业 是 一 个 很 重 要 的 问题 。 在 国 际上 ， 开 展 农 业 保 险 主 要 有 ５种 模 式 ： 前 苏 联 政 府 垄 断 经 营模 式 ， 西 欧 的政 府 资 助 商 业 保 险模 式 ， 美 国 的政 府 主 导 参 与 型 模 式 ， 日本 的 政 府 支 持 下 的 共 济 组 合 模 式 以及 亚 洲 发 展 中 国 家 的 政 府 重 点 选 择 扶持 模式 。 ｌ 体 制 健 全 运 营 比 较 成 功 的 美 国 和 日本 模 式 美 国 农 业 保 险 的 原 保 险 经 历 了 ３次 模 式 变 迁 ， 基 本 可 概 括 为 单 轨 模 式 双 轨 模 式 一 单 轨 模 式 。 美 国在 １ ９ ３ ８年 颁 布 了 《 联 邦农 作 物 保 险法 》 ， 并 于 １ ９ ３ ９年 开 始 了 政 府 经 营 的 农 业 保 险 ， 但 在 这 种 模 式 中 亏 损 问 题 比较 严 重 ， 仅在 １ ９ ７ ４年 ～ １ ９ ８ ０年 ， 政 府 平 均 每 年增 加 ５ １亿 美 元 的 支 出 。 从 １ ９ ８ ０年 开 始 ， 为 了Ｎ － 高 农 业 保 险 的 参 与 率 和 降 低 农 业 保 险 的 经 营 成本 ， 美 国政府 通过 税 收优 惠 、 财 政 补 贴 等 各 项 措 施 鼓 励 私 营公 司 经 营 农 业 保 险 ， 政 府 设 立 专 门 的 再 保 险公 司对 私营 农业 保 险 进 行 再保 险 ， 美 国 的 农 业 保 险进 入政 府 与 私 营 公 司并 行 的双 轨 制 。１ ９ ９ ６年 以 后， 美 国政府 逐 渐 退 出农 保 市 场 ， 仅 对 其 提 供 再 保 险 ， 美 国农业 保 险进入 了 由私营 公 司单独 经营 的“ 单 轨制 ” 时代 ， 并 且这 种模 式沿 用至 今 。 日本 的 农 业 保 险 采 取 共 济 组 合 的 形 式 。 农 业 保 险 以市 、 町、 村 的农 业 共 济 组 合 为 基 层 组 织 ， 是 农 民 自愿 参 加 的 合 作 组 织 ， 直接 承办 农业 保 险业务 ； 县级 机构 成 立农业 共 济组 合 联 合 会 ， 承 担 共 济 组 合 的分 保 ； 以政 府 为领导 的农 业 保 险机 关 承 担 共 济 组合 份 额 以 外 的 全 部 再 保 险 额 。 这 样 就 形 成 了 政 府 领 导 与 农 民 共 济 组 合 相 结 合 的 自上 而 下 的农 业 保 险 组 织 体 系 。 一般情 况下 ， 上 述 组 织 各 自 承 担 保 险 责 任 的 比 例为： 共 济组 合 １ ｏ ～２ ０ ， 联合 会 ２ ０ ～３ ｏ ， 政 府 ５ ｏ ～ ７ ０ 。遇 有 特 大 灾 害 ， 政 府 承 担 ８ ０ ～ ｌ Ｏ Ｏ 的 保 险 赔 款 。 由此 可 见 ， 日本 的 农 业 保 险 经 营 模 式是 ： 共 济组 合经 营原 保险 ， 共 济 组 合 联 合 会 提 供 级再保险， 政 府提供 二 级再保 险 。 经历了 ７ ０多 年 的 发 展 历 程 ， 我 国 的 农 业 保 险 仍 然 比较 落 后 。 主 要 有 以 下 的几 个 原 因 ： ①灾 害严 重 ， 系统性 强 ； ② 逆 向选 择 和 道 德 风 险 ； ③ 农 户 分 散 增 加 经营 费用 ； ④农 户有 效需 求不 足 ； ⑤法 律支 持不 足 。 除上 述几 个原 因外 ， 还 有 农 保 机 构 内部 人 员 少 ， 业 务 素质不 高 ， 农 村 环 境 恶 化 等 诸 多 因 素 制 约 着 我 国农业 保 险 的发展 ， 因此 ， 我们 应 抓 住 主 要 矛 盾 ， 由
目前我国农业保险的六种经营模式
作者： 姜鲁宁 田风（摘）
作者机构： 不详
出版物刊名： 经济研究参考
页码： 13-14页
主题词： 农业保险公司 经营模式 政府财政补贴 农业产业发展 商业业务 救灾政策 巨灾再保险 上海市
摘要：1．“安信模式”。
上海安信农业保险公司是我国第一家专业性农业保险公司，实行“政府财政补贴、以险养险”模式，以开办传统的种、养两业保险为主，上海市、区（县）两级财政对符合本地农业产业发展导向的种养业保险的农户投保时给予保费补贴，公司经营涉及整个“三农”，有财产、责任保险，农民人身意外和健康保险等业务，通过商业业务的收益来弥补种、养两业保险的亏损。
在遇到特大灾害，公司通过巨灾再保险仍无法承担保险责任时，政府通过特殊救灾政策给予支持，但其他地区却很难复制，主要是因为上海经济发达，财力雄厚，且农业占GDP的比重小，政府可以同时在资金和政策上给予扶持。
我国农业保险运行模式
省 、 县建立 分支机构 ， 由专业 保险人员 经 营＿ 。政 府给 巾、 并 ２ Ｊ
现阶段 ， 国农 村 主要是 以分散 经营 为主 ， 业生 产 的 我 农 集约化程度低 ， 超小规模 的农 、生产结构 客 观上对我 国农业 Ｉ
保险 的有效需求 产生 了影响 。① 在爿惯思 维 的作 用下 ， 民 农 普遍存在侥幸 心理 ， 且经 常把 农业 保 险与 “ 收费 ”投保 并 乱 、
农业保 险 中的“ 高风 险 、 成本 、 高 高赔 付” 制约各 国农 是 业保 险发展 的主要原 因， 国也是 如此 ：农业 保险 的特殊性 我 与我 国现 阶段 农业 保 险的 商业 化经营 不 相适 应。在缺 乏政
业保 险的有效需求 ， 确保保险公 司对 农业保 险商品 的有效供 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
给， 均是 当前亟需解 决的关键 问题 。 ２ 典 型的农业保 险运行 模式的对 比
府政策支持 的情况下 ， 农业保 险很难有 发展 空间
１ 农业保 险与商业化经营
２１ 政府主 办、 府经 营模 式 ． 政
该模 式主 要是 由政府 有关
部门（ 如农业部 、 财政部或 民政部 等 ） 一组建 专 门的农 业保 统 险公 司直接经 营农业 保 险。农业 保 险经 营是政 策性 的 。各
ＨＵＡ Ｇ ｈ ｎ － ｎ （ ｏｅｅｏ ｐｌｄＴｃｎｌｇ ，Ｃ ｏｇｉｇＵ ｉｅｓ ｆＡｔ ａｄＳｉｎｅ，Ｃ ｏｇｉ ２６ ） Ｎ Ｚ ｅｇｊ ｕ Ｃｌ ｇ ｆ ｐｉ ｅｈｏ ｙ ｈｎｑｎ ｎｖｒｉ ｒ Ｊ ｃ ｃｓ ｈｎｑｎ ４ １０ ｌ Ａ ｅ ｏ ￣ｏ ｓ ｌ ｅ ｇ０
Ａｂ ｔａ ｔ Ｉ ｓｒ ｃ ｆ ｃ ｒｒ ｌｉｓａ ｃ ｓｍａ ａｅ ｎｃｎ ｅ ａｉ ｔ ｎｗａ ，ｉ ｏｔｉ ｈｇ ｎ ｔｅ ｄ ｛ｒｓｌ ｉ ｒｅ ａｌｒ ｌ ｕｕ ａ ｎ ｔｎ ｅｉ ｎ ｇ ｉ ｏ ｍ￣ｍｌｌｚ ｉ ｙ ｔ ｃ ｓ ｓ ｉｈａ ｄ ｉｔｎ ｓ【 ｅ ｕｔｎｍａｋ ｔｆｉ ｅ．Ｉ ｔｒｌ ｓｏ ｅｇ ｖｍ — ｄ ａｏ ｓ ］ ｕ ｆｉ ｅｉ ｎｔ ｏ ｅ ｅ ｈ ｍｅ ｔｃｍｐｅｅｙ ｉｈ ｃｓ ｄ ｌｗ ｅｆ ｉｎ ｙｓｉ ｘｓ ． ｃｒｉｇｔ ｈ ｅ ｉｎ ｌｃ ａａ ｔｒ ｔ ｓｏ ｏｍｔ ｎ ｉ ｃｉｇｄｆ ｒｎ ｅ ｆｒｒｌｅｏｏ ｅ ｎ ｏ ｌｔｌ，ｈｇ ｏｔａ ｏ ｆｃｅ ｃ ｔｌｅｉｔＡｃ ｏｄｎ ｏｔｅｒｇｏ ｈ ｒｃｅ ｓｉ ｆｃ ｔ ｆ ａ ｄ ｄｒ ｔ ｉｅｅ ｃｓｏ ｕａ ｃｎ ｍｙｄ — ｎ ｉ ｌ ａ ｉ ｃ ｅ ｎ ｖ ｌｐ ｎ ｎＣｈｎ ｅｏ ｍｅ ｔｉ ｉａ，ｕ ｉｇｄ ｖｌｐ ｎａ ｒｃ ｃ ｓｏ ｒｉｎａ ｒ ｕｔｒｌ ｎｕａ ｃ ｅｅｔ ｅｙｆｒｒｆｒｎ ｅ ｕｔｂｅｏｅａｉｎｍｏ ｅ ｏ ｅｄ ｖｌｐ ｎ ｓｎ ｅｅｏ ｍｅ ｔｌｐａ ｔ ｅ ｆｏｅｇ ｇｉ ｌ ａ ｓ ｒｎ ｅｓ ｌｃｉ ｌ ｏ ｅｅｃ ，ａｓ ｉ ｌ ｐ ｒｔ ｄ ｌ ｒｔ ｅｅｏ ｍｅｔ ｉ ｆ ｃ ｕ ｉ ｖ ｅ ａ ｏ ｆ ｈ ｏ ｇｉｕｔｒｌｉｓ ｒ ｃ ｎＣｈｎ ￣ｐ ｔｆｎ ａｄ． ｆａｒｃ ｕａ ｎｕａ ｅｉ ｉａＷ３ ｕ ｏ ￣ｒ ｌ ｎ Ｋｅ ｒ ｓ Ａｇｉｕｔｒ ；ｎ ｕａ ｃ Ｏｙｒｔ ｎ ｎ ，ｅ ｙｗｏ ｄ ｒｃ ｕ ｅ Ｉｓｒ ｅ； ｌ ａｉ ￣ｄ ｌ ｎ ｅ ｏ
现阶段 ， 国农 村 主要是 以分散 经营 为主 ， 业生 产 的 我 农 集约化程度低 ， 超小规模 的农 、生产结构 客 观上对我 国农业 Ｉ
保险 的有效需求 产生 了影响 。① 在爿惯思 维 的作 用下 ， 民 农 普遍存在侥幸 心理 ， 且经 常把 农业 保 险与 “ 收费 ”投保 并 乱 、
农业保 险 中的“ 高风 险 、 成本 、 高 高赔 付” 制约各 国农 是 业保 险发展 的主要原 因， 国也是 如此 ：农业 保险 的特殊性 我 与我 国现 阶段 农业 保 险的 商业 化经营 不 相适 应。在缺 乏政
业保 险的有效需求 ， 确保保险公 司对 农业保 险商品 的有效供 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
给， 均是 当前亟需解 决的关键 问题 。 ２ 典 型的农业保 险运行 模式的对 比
府政策支持 的情况下 ， 农业保 险很难有 发展 空间
１ 农业保 险与商业化经营
２１ 政府主 办、 府经 营模 式 ． 政
该模 式主 要是 由政府 有关
部门（ 如农业部 、 财政部或 民政部 等 ） 一组建 专 门的农 业保 统 险公 司直接经 营农业 保 险。农业 保 险经 营是政 策性 的 。各
ＨＵＡ Ｇ ｈ ｎ － ｎ （ ｏｅｅｏ ｐｌｄＴｃｎｌｇ ，Ｃ ｏｇｉｇＵ ｉｅｓ ｆＡｔ ａｄＳｉｎｅ，Ｃ ｏｇｉ ２６ ） Ｎ Ｚ ｅｇｊ ｕ Ｃｌ ｇ ｆ ｐｉ ｅｈｏ ｙ ｈｎｑｎ ｎｖｒｉ ｒ Ｊ ｃ ｃｓ ｈｎｑｎ ４ １０ ｌ Ａ ｅ ｏ ￣ｏ ｓ ｌ ｅ ｇ０
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农业保险讲解汇总PPT优选
• 1.政府推行农业保险发展的力度不够 （4）种植业（含高效种植项目）投保面积在50亩以上的，要提供土地流转证明或承包合同等相关资料，确保真实准确；
主要包括姓名（组织名称）、身份证号、联系方式、标的种类及数量、种养地点、标的识别码（耳标号或批次号）、一折通号码等内 容，确保各项信息真实、准确、有效； (4)完善农村的金融系统，将农业保险与农民获得农业贷款相结合，在风险发生时由保险方归还部分贷款，可以降低银行贷款风险，由
农业保险
1 农业保险的概念、背景、特点 2 农业保险的分类 3 农业保险政策实施的必要性（原因） 4 农业保险的发展 5 农业保险政策存在的问题和解决对策
及农业风险基金的建立
小组成员：
农业保险的概念
概念： 农业保险是指专为农 业生产者在从事种植 业和养殖业生产过程 中，对遭受自然灾害 和意外事故所造成的 经济损失提供保障的 一种保险。
我国农业保险存在问题的原因：
我国农险业发展滞后，有保险业自身发展不成 熟的因素，也有地方政府和农民保险意识淡漠 的因素。
(一)投保人方面
• 1.农民参保意识淡薄 • 2.农民收入水平低
在较低的收入水平下，在让农民拿出高达 10％的收入去购买保险，这显然是农民难 以接受的。 • 3.农业的小规模分散经营模式 农业生产经营过于分散使得农业保险难以 推广，也在客观上弱化了农业保险的经济 保障功能。
我国农业保险发展的背景
• 因此，应大力发展农业保险，为农民收入 持续、稳定增长提供支撑。我们迫切需要 建立科学的农业巨灾保险制度，保障农业 生产经营，促进农业经济的健康发展，建 立符合我国国情的农业保险模式，从根本 上改变我国目前面对农业巨灾被动的救济 局面，推动和完善我国保险制度和体制建 设，适应全球保险市场一体化，提升我国 保险公司的市场竞争实力。
主要包括姓名（组织名称）、身份证号、联系方式、标的种类及数量、种养地点、标的识别码（耳标号或批次号）、一折通号码等内 容，确保各项信息真实、准确、有效； (4)完善农村的金融系统，将农业保险与农民获得农业贷款相结合，在风险发生时由保险方归还部分贷款，可以降低银行贷款风险，由
农业保险
1 农业保险的概念、背景、特点 2 农业保险的分类 3 农业保险政策实施的必要性（原因） 4 农业保险的发展 5 农业保险政策存在的问题和解决对策
及农业风险基金的建立
小组成员：
农业保险的概念
概念： 农业保险是指专为农 业生产者在从事种植 业和养殖业生产过程 中，对遭受自然灾害 和意外事故所造成的 经济损失提供保障的 一种保险。
我国农业保险存在问题的原因：
我国农险业发展滞后，有保险业自身发展不成 熟的因素，也有地方政府和农民保险意识淡漠 的因素。
(一)投保人方面
• 1.农民参保意识淡薄 • 2.农民收入水平低
在较低的收入水平下，在让农民拿出高达 10％的收入去购买保险，这显然是农民难 以接受的。 • 3.农业的小规模分散经营模式 农业生产经营过于分散使得农业保险难以 推广，也在客观上弱化了农业保险的经济 保障功能。
我国农业保险发展的背景
• 因此，应大力发展农业保险，为农民收入 持续、稳定增长提供支撑。我们迫切需要 建立科学的农业巨灾保险制度，保障农业 生产经营，促进农业经济的健康发展，建 立符合我国国情的农业保险模式，从根本 上改变我国目前面对农业巨灾被动的救济 局面，推动和完善我国保险制度和体制建 设，适应全球保险市场一体化，提升我国 保险公司的市场竞争实力。
农业保险与农村信贷合作模式分析
农业保险与农村信贷合作模式分析
农村信贷与农业保险是两个不同的概念，但是它们之间是有联系的。
农村信贷是指农民通过银行等机构获得的贷款，用于资本周转、生产经营等方面。
而农业保险则是指农业生产中存在的各种风险，通过保险公司向农民提供保险来保障损失。
一、保险公司与银行合作模式
保险公司与银行合作，将农业保险产品与贷款产品进行捆绑销售。
农民在贷款时可以选择同时购买一定金额的农业保险，农业保险费用可以作为贷款的一部分被贷出。
这样一来，农民在进行生产的同时也能保障自己的利益，减轻由于天气灾害等因素带来的经济损失。
二、农村信贷机构作为保险代理人模式
农村信贷机构可以成为保险代理人，向农民销售农业保险产品，提供保险服务。
农村信贷机构可以利用优势向农民介绍不同类型的保险产品，让农民选择最适合自己的实际情况的保险。
同时，农村信贷机构还可以通过保险服务加强与农民的沟通，促进信贷业务的开展。
银行与保险公司可以共同出资成立合资公司，专门从事农村信贷和农业保险。
合资公司可以成为农村信贷机构，在为农民提供贷款服务的同时，也可以向农民推销保险产品。
这种合作模式可以实现银行和保险公司之间的优势互补，同时节约运营成本，提高市场竞争力。
综上所述，农业保险与农村信贷的合作模式有多种形式，但是它们都是为了弥补农业生产中存在的风险而设计的。
这种合作模式不仅可以让农民充分了解各种保险产品，有效的规避农业生产中的风险；同时也可以为银行和保险公司带来新的业务，促进其业绩的提高。
农业保险合作社的优越性及在我国的发展途径
— —
６ — ４—
ｌ 合作经济 １
农业经 济
ｇ ｌｇ Ｏｌ ３
的互助性质 的组织 ，制定的保险价格 中不合有利润 因素 ，因 宣传和 引导作用 ，帮 助农户成立保险合作社 。我 国幅员辽阔 ， 而与商业保险公 司的产品相 比，价格水平 更低 。同 时展 业成 备地农业生 产状况不同 ，适合建立 多层级的保险合作社 。首 本 、理赔费用 、管理 成本的降低也使 附加 保险费减少 了 ，也 先 以乡、镇 为单位建立基层农业 保险合作社 ，由合作社成 员
备许多优势 ，在推行农业 保险的国家中深受政府重视 ，并 成 常状况的成本十分高 昂。在 合作社形式下 ，由于经营成果与 成员们的 自身利益息 息相 关 ，经济利益的一致 ＿促使他们有 生 为法国 、德 国、曰本等国家农业保险的经营模 式。
动机去监督其他成员的行 为 ，又由于农户们 同处相邻地域从 （ 一）有利于保险展业和理赔 ，降低经营管理成本 在农业生产较为分散 的情 况下 ，商业保险公司经营农业 事生产 ，也有便利的条件相互 监督 ，这样大大 降低了 日常监 保险需要派 出大量业务人员深入到农户 中进行保险宣传 ，由 督成 本。 （ 三）减少道德风险造成的低效率 于农户 保险意识相对 淡薄 ，其收入又 因自然灾害及其损 害程
、
农 业保 险合 作社及 其优越 性
保 险合 作社是 合作制保险形式之一 ，农业 保险合作社是 能性 ，增加保险公 司的期 望损失 ，因此保险合 同要求被 保险 在一定 区域 内建立起 来的 、由参保 的农户 为主体 、不以营利 人在签约后承担维护 保险标的物安全的义务 ，保 险公 司也 常 为 目的的组织 ，农户 加入合 作社 时须 认缴一定 金额的股 本 ， 常对标的物进行检查 以监 督被 保险人的履行情况 。按照农业 投保时缴纳保险费 。保险合作社 自主经营 、自负盈亏 ，成员 保险合同规定 ，农户们应 采取 必要的保护措施使 生产处于正 有权参与 日常的经营 管理 ，业务结余留在社 内归全体 成员所 常风险状态 中，不能 因参 加保险而疏于管理 、置 投保标 的于 有 。作为一种风 险共担 、利益共享的非营利性互助合作组织 ， 非正常安全状态 。但 是与其他保险 险种相 比 ，农 业生产 较分 保险合作社相对于商业 保险公 司而言在经营农业保 险方面具 ． 散 ，涉及的地域较广 ，深 入农 村地区监督 、检查农业 生产 日
６ — ４—
ｌ 合作经济 １
农业经 济
ｇ ｌｇ Ｏｌ ３
的互助性质 的组织 ，制定的保险价格 中不合有利润 因素 ，因 宣传和 引导作用 ，帮 助农户成立保险合作社 。我 国幅员辽阔 ， 而与商业保险公 司的产品相 比，价格水平 更低 。同 时展 业成 备地农业生 产状况不同 ，适合建立 多层级的保险合作社 。首 本 、理赔费用 、管理 成本的降低也使 附加 保险费减少 了 ，也 先 以乡、镇 为单位建立基层农业 保险合作社 ，由合作社成 员
备许多优势 ，在推行农业 保险的国家中深受政府重视 ，并 成 常状况的成本十分高 昂。在 合作社形式下 ，由于经营成果与 成员们的 自身利益息 息相 关 ，经济利益的一致 ＿促使他们有 生 为法国 、德 国、曰本等国家农业保险的经营模 式。
动机去监督其他成员的行 为 ，又由于农户们 同处相邻地域从 （ 一）有利于保险展业和理赔 ，降低经营管理成本 在农业生产较为分散 的情 况下 ，商业保险公司经营农业 事生产 ，也有便利的条件相互 监督 ，这样大大 降低了 日常监 保险需要派 出大量业务人员深入到农户 中进行保险宣传 ，由 督成 本。 （ 三）减少道德风险造成的低效率 于农户 保险意识相对 淡薄 ，其收入又 因自然灾害及其损 害程
、
农 业保 险合 作社及 其优越 性
保 险合 作社是 合作制保险形式之一 ，农业 保险合作社是 能性 ，增加保险公 司的期 望损失 ，因此保险合 同要求被 保险 在一定 区域 内建立起 来的 、由参保 的农户 为主体 、不以营利 人在签约后承担维护 保险标的物安全的义务 ，保 险公 司也 常 为 目的的组织 ，农户 加入合 作社 时须 认缴一定 金额的股 本 ， 常对标的物进行检查 以监 督被 保险人的履行情况 。按照农业 投保时缴纳保险费 。保险合作社 自主经营 、自负盈亏 ，成员 保险合同规定 ，农户们应 采取 必要的保护措施使 生产处于正 有权参与 日常的经营 管理 ，业务结余留在社 内归全体 成员所 常风险状态 中，不能 因参 加保险而疏于管理 、置 投保标 的于 有 。作为一种风 险共担 、利益共享的非营利性互助合作组织 ， 非正常安全状态 。但 是与其他保险 险种相 比 ，农 业生产 较分 保险合作社相对于商业 保险公 司而言在经营农业保 险方面具 ． 散 ，涉及的地域较广 ，深 入农 村地区监督 、检查农业 生产 日
简析农业保险发展中存在的问题及对策（2）
简析农业保险发展中存在的问题及对策（2）简析农业保险发展中存在的问题及对策⼆、农业保险存在的主要问题 ⼆、农业保险存在的主要问题 农业保险发展缓慢的原因，主要在于有关政策因素和地⽅政府、保险企业的态度及农民对此的认识程度。
（⼀）农民收⼊低，缺乏参保的积极性。
（⼀）农民收⼊低，缺乏参保的积极性。
过去⼏年中，由于不少农产品供过于求，价格下跌，导致农民来⾃农业的收⼊减少，以农为主的纯农户的收⼊增长尤其困难。
1997年农民⼈均来⾃农业的纯收⼊为1268元，2003-2009年农民来⾃农业的纯收⼊连续6年低于这⼀⽔平。
在这种收⼊低⽔平的情况下，每个农户扣除必须要缴的各类税费、⽣活必须开销、⼦⼥教育费⽤、购买化肥农药饲料等必需品的⽀付外，真正可以⽀配的收⼊已经是微乎其微了。
再要⽀付⼀笔农业保险费，显然这对于⼤多数农民⽽⾔是不能接受的。
同时，由于农业保险规模控制较严，操作复杂，赔偿估价时双⽅意见往往分歧较⼤，⼀些本想参保的农民往往因此最终选择了放弃。
另外，20世纪80年代，农民在社保站交养⽼⾦，但是最终没有得到有效保障，这也使得部分农民对保险缺乏信⼼，因⽽参保积极性不⾼。
（⼆）保险公司实⼒不⾜，传统农业险难以为继。
（⼆）保险公司实⼒不⾜，传统农业险难以为继。
农业保险是⼀种靠天吃饭的险种，往往是⼀个灾年就能吃掉以往数年的基⾦积累。
中国农业受灾的⽐例每年⼤约在40%以上，天下论⽂⽐⼀般发达国家⾼出10%-20%。
近⼏年来，中国农业每年因⾃然灾害导致的损失约为125亿元，⽽全世界平均每年也只有500亿元左右，也就是说，中国占了1/4的⽐例。
农业保险是⼀种收费低、风险⼤、赔付率⾼的险种，盈亏平衡点是65%~70%保本。
⾃然灾害、疫病突发的⼤⾯积、不可预期性，使保险公司从技术上⽆法回避风险，所收取的保费不⾜以维持赔付。
因此，经营农业险的风险远⼤于⽬前其他财险产品。
如果保险公司实⼒不⾜，则很难操作农业险，所以开发农业险的保险公司屈指可数。
中国政策性农业保险发展模式选择
三、国外有成功 的经验可资借鉴 在世 界 上 成 功 的 国家 当 中 ，法 国和 日本 的政 策 性农 业 保 险 都 是 较 为典 型 的 以合作 保 险 为基 层 保 险机 构 的组 织 形 式 。法 国 的农 业 生 产是 以 中小农 场 模 式 为 主的 ，农 业 生产 的风 险相 对 集 中 ，同时 ，法 国 又 是一 个 自然灾 害 频 繁发 生 的 国 家 ，这 与我 国 农 业 再 生 产 的 自然 条件 和经 营模 式 有 相似 之 处 。 日本 的农 业 结
堡
．
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ｚ ｈｉ ｇ ｏｎ ｇ ｆ ａ ｌ ｖ
中国政策性农业保险发展模式选 择
刘 方 明
（ ４ ３ ０ ０ ５ ０
申 少群
吴 四 平
彭 进
湖北 武汉 ）
中国人保财险武汉市分公 司
我 国过 去 开展 农 业保 险 的实 践表 明 ，农 业 保 险 在实 际工 作 中存 在着 承保难 、收 费难 、防灾难 、定 损难 、理赔 难 的 “ 五难 ” 问题 。如何 改 变 农业 保 险 大 干大 赔 的 被动 局 面 、解 决需 要 与 现 实之 间的 矛 盾 呢？本 文 认 为 ，农 业保 险不 应 当按 照 纯粹 意义 上 的保 险方 式 进行 ，因 为农 作物 风 险 并 不是 严 格 意义 上 的 可保 风 险。 农作物保险不仅仅是农业和农户进行风险管理的一种需求 ， 也是全社会 的需要 ， 具有其固有的外部性。因此 ， 发展农业保险， 不仅政府部门要积极组织和参加 ， 还要动员广大农 民积极参加， 达 到 一定 的保 险 覆盖 面 ，以符 合保 险 的大 数法 则 要 求 。 因而 ， 本文提出，走 出一条政府部门参与下的合作保险的道路是我 国 政 策性 农业保 险 的最终 选择 。 走合作保险之路是解决信息不对称问题 的基础 投 保 人 和 保 险 人 之 间存 在 明 显 的 信 息 不 对 称 是 农 业 保 险 的 固 有 问 题 和 基 本 问题 ， 当参 与 人 之 间 存 在 信 息 不 对 称 时 ， 任 何 一种有 效 的制度 安排 必须 满 足 “ 激 励相 容” （ ｉ ｎ ｃ ｅ ｎ ｔ ｉ ｖ ｅ ｃ ｏ ｍ ｐ ａ ｔ ｉ ｂ ｌ ｅ ） 或 “ 自选 择 ” （ ｓ ｅ ｌ ｆ － ｓ ｅ ｌ ｅ ｃ ｔ ｉ ｏ ｎ ）条 件 。合作 保 险组织 是 由社会 上具 有 共 同风 险 的个 人 或 经济 单 位 ，为 了获得 保 险 保 障， 共同集资设立的保险组织形式。因此， 在合作保险组织当中， 投保人与保 险人是两位一体的，这样就是解决信息不对称问题 的基 础 。具体说 来 ： 第一 ， 合作 保 险组织 内 的成员来 自同一个 范 围较小 的地域 ， 对 于彼 此 相互 之 间 的 生产 情 况 、经 济 状 况 、标 的风 险 、资质 人 品 均 十分 熟悉 ，是 一个 信 息较 为完 备 的集 合 ，破 坏 这 种博 弈 均 衡的成本很高，因此能够更有效地防止逆选择和道德风险的发 生；同时 ，由于信息的充分 ，能够客观地评估风险并公正理赔 ， 避免商业性保险机构承办农业保险 中普遍 出现的信息不对称 问 题。 第 二 ，在 同 一个 合 作 保 险 的组 织框 架 之 内，合 作保 险组 织 中投保人和保险人两位一体 ，其各个成员形成了共 同的利益整 体 ，在这个利益共 同体内风险共担、利益共沾 ，各成员具有相 互 监 督 的激 励 和较 完 备 的信 息 ，保 险业 务开 展 的 透 明度 较 强 ， 更加公平公正公开， 彼此信任度更高 ， 有利于提高保险工作质量 ， 扩大保 险范 围 。 第 三 ，合 作 保 险体 现 的是一 种 互 助 共济 ，能够 在 风 险 发生 前 积 极 配合 做 好 防灾 防 损 ，风 险 发生 后 又 能够 齐 心 协力 做 好 救 灾减 损 ，一 定 程度 上 降 低 了风 险 发 生 的频 率 和农 产 品受 损 的强 度 ，有 利 于减少 社会 财富 的绝对 损失 。 二、可以激发农 民投保的积极性 。提高农业保险的参保率 农业保险作为一种分散农业风险的经济手段 ，其基础是建 立在 大 数 法则 ，参 保 率 越 高 ，则 实 际损 失率 与精 算 损失 率 就 越 接 近 ，农 业 保 险 就越 能 够 实现 财 务 稳定 。由 于我 国现有 的商 业 保险机构在农村的网点不够多，有一些规模不大 的保险公 司在 县一 级 都 没有 网点 ，由于 成本 收 益 原 因 ，商业 性 保 险机 构 今 后 也不 可 能 在农 村 地 区 大规 模 扩 张 网点 ，这 就 导致 了农 业保 险 的 参保 率 终 究 是极 其 有 限 的。 而 由 当地农 民组 织起 来 建 立 农业 合 作保 险组 织 ，由于 交 易成 本 比较低 ，可 以深 入 到 千 田万 户 ，则 可以解决商业性保险机构网点不足的问题，从而大大提高参保 率 ，增 强 农 业保 险 经 营 的稳 定 性 。 由于 是农 业 保 险 的赔 款 容 易 大起大落 ，缺乏应有的稳定性 ，因而在国际再保险市场上 ，农 业 保 险是 很 难 被 国 际再 保 险人 所 接 受 的。从 世 界 各 国 的农 业保 险 的实 践来 看 ，农 业 保 险关 系农 民 的切 身 利 益 ，政府 的组 织 和 补贴不可缺少 ，农业保险体现出鲜明的准公共物 品特征。在政 府部门的积极宣传、发动、组织下，以乡镇 为单位建立农业保 险合 作 社 ，在 一 种形 式 上 自愿 而 实 际上 用 经 济手 段 进 行强 制 的 情 况 下 开 展农 业 保 险 ，有利 于调 动 农 民参 加 保 险 的积显地 提 高农 业 保 险 的覆 盖 面 ，可 从 根本 上 解 决 承保 难 、收 费难 的 问题 。从 长 远 来 看 ，有 利 于制 度 供 给 和非 制 度供 给的 结 合 ，对 于培 养 和提 高 农 民 的保 险 意识 也 是 大
我国农业保险发展的现状及对策——以区域化发展为视角
第 ２１ 年第 １ 期 ０１ ２ （ 第 ３８ ） 总 ８期
Ｓ ＨＡＮＧ Ｅ ＪＮＧ Ｉ Ｙ Ｉ Ｊ
商 业 经 济
Ｎ ． ，０１ ｏ ２２ １ １
Ｔｏａ ．８ ｔｌ ３ ８ Ｎｏ
【 文章编号】 １０—０３２１） — ０３ ０ ０９６４（ １１ ０２—２ ０ ２
我 国农业保 险发展 的现状及对策
况和农业保险发展水平合 理划分农 业保 险区域 ， 平衡和协调好农业保险市场， 根据 区域特 色因地制 宜寻求农业保险发展模 式， 进而促进农业保险平衡协调可持 续发展 。
【 词】 农业保险 ； 关键 发展现状 ； 对策
［ 中图分类号】 Ｆ４． ８０ ２ ９
［ 文献标识码】 Ａ
Ｄ ｅ ｅｏ ｍ ｅ ａ ｉｕ ｔｏ ｓａ ｄ Ｓ ｒ ｔ ｇｅ ｎ Ｃｈ ｎ ’ ｒｃ ｌｕ ａ ｎｓ ｒ ｎｃ ｖ ｌｐ ｎｔｌＳ ｔ ａ ｉ ｎ ｎ ｔａｅ ｉ ｓｏ ｉ ａｓＡｇ ｉ ｕ ｔ ｒ ｌＩ ｕ ａ ｅ
— —
以 区域 化 发 展 为 视 角 专 宏伟
（ 哈尔滨商业大学 金融学院， 黑龙江
【 摘
哈尔滨 １０２ ） ５０８
要】 近年来 ， 国农 业保 险在持续发展过程 中出现 了一些 问题 ， 我 最为 突出的是在 区域 间发展 不平衡 ， ＥＥ有 ￣＿Ｊ
保 险模式难 以兼顾不同区域 经济发展状 况、 农业风 险和农业生产布局 的特殊性 。推进我 国农业保 险 ， 应根据经济发展 的状
ａ ｄａ ｒ ｕｔｒｌｎｕ ａ ｃ ， ａａ ｃ ｎ ｄｃ ｏ ｉａｅｔｅａｒ ｕｔｒｌｎｕａ ｃ ｎ ｇｉ ｌ ａ ｉｓ ｒ ｅ ｂｌｎ ｅａ ｃ ｕ ｎ ｏｒ ｎ ｔ ｈ ｇｉ ｌ ａ ｉｓｒｎ ｅｍａｋ ｔｓ ｅ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔ ｄ ｌ ｔｏ ａｒ ｕｔｒ ｉｓｒ ｃ ｄ ｃ ｕ ｒｅ，ｅｋｄ ｖｌｐ ｎ ｍｏ ｅ ｆ ｆｒ ｇｉｌ ｕａ ｎ ｕａ ｅ ｉ ｃ ｌ ｎ ｂ ｓｄＯ ｃ ｌ ｏ ｄｔ ｎ ，ｎ ｒｍｏｅ ｏ ｒｉａｅ ｄｓｓａｎｂｅｄ ｖ ｌ ｍｅ ｔ ｆ ｇｉｕｔ ａ ｓ ａ ｃ ． ａｅ ｎｌ ａ ｎ ｉｏ ｓ ａ ｄｐ ｏ ｔ ｏｄｎｔｄａ ｕｔｉａ ｌ ｅ ｅｏ ｏ ｃ ｉ ｃ ｎ ｐ ｎ ｒ ｌ ｌｎ ｕｎ ｅ ｏａ ｃ ｕ ｉ ｒ ｒ
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商 业 经 济
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Ｔｏａ ．８ ｔｌ ３ ８ Ｎｏ
【 文章编号】 １０—０３２１） — ０３ ０ ０９６４（ １１ ０２—２ ０ ２
我 国农业保 险发展 的现状及对策
况和农业保险发展水平合 理划分农 业保 险区域 ， 平衡和协调好农业保险市场， 根据 区域特 色因地制 宜寻求农业保险发展模 式， 进而促进农业保险平衡协调可持 续发展 。
【 词】 农业保险 ； 关键 发展现状 ； 对策
［ 中图分类号】 Ｆ４． ８０ ２ ９
［ 文献标识码】 Ａ
Ｄ ｅ ｅｏ ｍ ｅ ａ ｉｕ ｔｏ ｓａ ｄ Ｓ ｒ ｔ ｇｅ ｎ Ｃｈ ｎ ’ ｒｃ ｌｕ ａ ｎｓ ｒ ｎｃ ｖ ｌｐ ｎｔｌＳ ｔ ａ ｉ ｎ ｎ ｔａｅ ｉ ｓｏ ｉ ａｓＡｇ ｉ ｕ ｔ ｒ ｌＩ ｕ ａ ｅ
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以 区域 化 发 展 为 视 角 专 宏伟
（ 哈尔滨商业大学 金融学院， 黑龙江
【 摘
哈尔滨 １０２ ） ５０８
要】 近年来 ， 国农 业保 险在持续发展过程 中出现 了一些 问题 ， 我 最为 突出的是在 区域 间发展 不平衡 ， ＥＥ有 ￣＿Ｊ
保 险模式难 以兼顾不同区域 经济发展状 况、 农业风 险和农业生产布局 的特殊性 。推进我 国农业保 险 ， 应根据经济发展 的状
ａ ｄａ ｒ ｕｔｒｌｎｕ ａ ｃ ， ａａ ｃ ｎ ｄｃ ｏ ｉａｅｔｅａｒ ｕｔｒｌｎｕａ ｃ ｎ ｇｉ ｌ ａ ｉｓ ｒ ｅ ｂｌｎ ｅａ ｃ ｕ ｎ ｏｒ ｎ ｔ ｈ ｇｉ ｌ ａ ｉｓｒｎ ｅｍａｋ ｔｓ ｅ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔ ｄ ｌ ｔｏ ａｒ ｕｔｒ ｉｓｒ ｃ ｄ ｃ ｕ ｒｅ，ｅｋｄ ｖｌｐ ｎ ｍｏ ｅ ｆ ｆｒ ｇｉｌ ｕａ ｎ ｕａ ｅ ｉ ｃ ｌ ｎ ｂ ｓｄＯ ｃ ｌ ｏ ｄｔ ｎ ，ｎ ｒｍｏｅ ｏ ｒｉａｅ ｄｓｓａｎｂｅｄ ｖ ｌ ｍｅ ｔ ｆ ｇｉｕｔ ａ ｓ ａ ｃ ． ａｅ ｎｌ ａ ｎ ｉｏ ｓ ａ ｄｐ ｏ ｔ ｏｄｎｔｄａ ｕｔｉａ ｌ ｅ ｅｏ ｏ ｃ ｉ ｃ ｎ ｐ ｎ ｒ ｌ ｌｎ ｕｎ ｅ ｏａ ｃ ｕ ｉ ｒ ｒ
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毛 艳 （海 通 学 泰 济 管 学 ，海 ｏ ３） 上 交 大 安 经 与 理 院上 ２ｏ ０ｏ
摘要 通过 对我 国农 业保 险 经 营模式进 行 归纳 和评 述 ， 建议各 地 应 因地 制 宜 ， 立 多层 次体 系， 渠道 支持 ， 建 多 多主体 经 营的 现代 农业
保 险制度 。
出， 主要问题是我国农业保险市场的 “ 二高一低 ” 即由农 ，
业保险风险大决定的高赔付率导致高保 费率，而由于我 国 我 国大部分地 区还不具备相应的技术支持 和金融市场环 农民平均收入偏低 ， 高保费率必然引发低投保率 ， 低投保率 境 ，同时也 缺乏 相关 的 法律 法 规 。它可 以作 为一个 发 展方 又加剧高保费率和高赔 付率。如何摆脱“ 二高一低” 的恶性 向 ， 要 在全 国范 围 内推广 实施 还有 一段 很 长 的路要 走 。 但 循环， 近年来我 国学者做 了很 多思考 ， 笔者就其 中的主要观 ３ 相互保 险公 司 经营 模式 点进行归纳和评述 ，并对我国应采取何种农险经营模式提 相互制是保险市场上常见的一种保险形式。相互制农
Ｍ Ａ Ｙ ｎ （ ｎａ Ｍ ｎ ｇｍ ｎ Ｓ ｈ ｏ，ｈ ｎ ｈ ｉ ｉ ｔｎ ｎ ｅｓｙ Ｓ ａｇ ａ ２ ０ ３ ） Ｏ ａ Ａ ｔ ａ ａｅ ｅ ｔ ｃｏ ｌ ａ【 ａ Ｊ ｏ ｇ ｉ ｒ ｔ ｈ ｎ ｈ ｉ ０ ０ ０ ｉ Ｓ ｇ ａ ｏ Ｕ ｖ ｉ，
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出政 策性建 议 。
２ 利 用国际 通行 的衍 生金 融工 具开 展农 业保 险
业保 险公 司 与一 般股份 制 商业 保 险公 司相 比 ，具有 如下 优
点 ： １公司的投保人也是其所有者 ， 第 ， 因此 ， 由投保人与保
险公司 的利 益 冲突产 生 的道 德风 险 问题 不 再存 在 。第 ２相 ，
鉴 于政府 主导 的政 策性 农业 保 险存 在效 率 低下 和有 失 公平 的 弊端 ， 而且 会给 国家造 成严 重 的财 政 负担 ， 据 国际 根
维普资讯
安徽农 业 科学 。 ｕｎｌ ｆ ｎｕ Ａ ｒ Ｓｉ２０ ， ４ １ ）３７ —４ ７ Ｊ ｒａ ｏ ｈ ｉ ｇｉ ｃ ０６ ３ （４ ：４６ ３ ７ ｏ Ａ ． ．
责 任编 辑 胡玉 冰 责 任 校对 胡 剑胜
我国农业保险经营要组成部分 ， 是 生产力发展到一定水平时 ，政府和社会扶持农业生产的一
种 制度 安排 和政 策工 具 ，对 于发 展农 村 经济 、稳 定农 村 社 会 ， 进农 村 经济体 制 改革具 有 至关重 要 的作用 。 促 在我 国 ，农 业保 险 和农 村经 济 发展 不协 调 问题 比较 突
关键 词 农业 保 险 ； 营模 式 ； 险 经 风 中图分 类号 Ｆ４ ． 文献 标识 码 ８０ ６ ６
Ａ 文 章编 号
０ １— ６ １２０ ） —４ ６ ０ ５７ ６ １（０６ １ ３ ７— ２ ４
Ｃｏｕ ｅ ｎｌａ ａｒ ｓｏ ｒ ｃ ｔ ａｌ ｎｓ ａｎ ｅｉ ｉ ａ ｎｔ ｒ ｅ ｓ ｅ ｆＡｇ ｉｕｌｕｒ ｕｒ ｃ ｎ Ｃｈ ｎ Ｉ
Ｋｅ ｒ ｓ Ａ ｒ ｕｔ ｒ ｓ ｒ ｎ ｅ Ｏｐ ｒ ｔ ｎｍｏ ｅ Ｒｉ ｙｗｏ ｄ ｇ ｉ ｌ ａ ｉ ｕａ ｃ ； ｅａｉ ｄ ； ｓ ｃ ｕｌ ｎ ｏ ｋ
１ 农 业保 险的作 用及 我 国农业 保险 发展 中的问题
平 时 ， 个体 产量 高 于指 定水 平 的农 户 ， 那些 能在 没有 损失 高 产 量情 况 下另外 获得 保 险公 司 的损 失补 偿 ，有 利 于激励 生 产 者 之间 的竞争 ， 进农 业 生产 力 的提高 。 促 利用 国际保 险 市场 上 的金融 和技 术创 新 解决 农业 保 险 问题 是一 个新 思路 ， 它能 较好 地解 决 系 统性 风 险 的难题 ， 而 且减 少 了逆 向选择 和 道德 风 险 ，同 时又能 避 免政 府 管理 的 低效 率 。然 而 ， 这种 方 法最 大 的问 题是 缺 乏可 操 作性 ， 因为
摘要 通过 对我 国农 业保 险 经 营模式进 行 归纳 和评 述 ， 建议各 地 应 因地 制 宜 ， 立 多层 次体 系， 渠道 支持 ， 建 多 多主体 经 营的 现代 农业
保 险制度 。
出， 主要问题是我国农业保险市场的 “ 二高一低 ” 即由农 ，
业保险风险大决定的高赔付率导致高保 费率，而由于我 国 我 国大部分地 区还不具备相应的技术支持 和金融市场环 农民平均收入偏低 ， 高保费率必然引发低投保率 ， 低投保率 境 ，同时也 缺乏 相关 的 法律 法 规 。它可 以作 为一个 发 展方 又加剧高保费率和高赔 付率。如何摆脱“ 二高一低” 的恶性 向 ， 要 在全 国范 围 内推广 实施 还有 一段 很 长 的路要 走 。 但 循环， 近年来我 国学者做 了很 多思考 ， 笔者就其 中的主要观 ３ 相互保 险公 司 经营 模式 点进行归纳和评述 ，并对我国应采取何种农险经营模式提 相互制是保险市场上常见的一种保险形式。相互制农
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险公司 的利 益 冲突产 生 的道 德风 险 问题 不 再存 在 。第 ２相 ，
鉴 于政府 主导 的政 策性 农业 保 险存 在效 率 低下 和有 失 公平 的 弊端 ， 而且 会给 国家造 成严 重 的财 政 负担 ， 据 国际 根
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责 任编 辑 胡玉 冰 责 任 校对 胡 剑胜
我国农业保险经营要组成部分 ， 是 生产力发展到一定水平时 ，政府和社会扶持农业生产的一
种 制度 安排 和政 策工 具 ，对 于发 展农 村 经济 、稳 定农 村 社 会 ， 进农 村 经济体 制 改革具 有 至关重 要 的作用 。 促 在我 国 ，农 业保 险 和农 村经 济 发展 不协 调 问题 比较 突
关键 词 农业 保 险 ； 营模 式 ； 险 经 风 中图分 类号 Ｆ４ ． 文献 标识 码 ８０ ６ ６
Ａ 文 章编 号
０ １— ６ １２０ ） —４ ６ ０ ５７ ６ １（０６ １ ３ ７— ２ ４
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１ 农 业保 险的作 用及 我 国农业 保险 发展 中的问题
平 时 ， 个体 产量 高 于指 定水 平 的农 户 ， 那些 能在 没有 损失 高 产 量情 况 下另外 获得 保 险公 司 的损 失补 偿 ，有 利 于激励 生 产 者 之间 的竞争 ， 进农 业 生产 力 的提高 。 促 利用 国际保 险 市场 上 的金融 和技 术创 新 解决 农业 保 险 问题 是一 个新 思路 ， 它能 较好 地解 决 系 统性 风 险 的难题 ， 而 且减 少 了逆 向选择 和 道德 风 险 ，同 时又能 避 免政 府 管理 的 低效 率 。然 而 ， 这种 方 法最 大 的问 题是 缺 乏可 操 作性 ， 因为