保险学北京大学经济学院郑伟讲授
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保险合同样本教材(ppt 72页)
• 只有父母为其未成年子女投保人身保险，可以不受上述 限制，但死亡给付保险金总和不得超过金融监督管理部 门的限额。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
25
讲授
（二） 受益人
1、 定义：受益人是指人身保险合同中由被保 险人或者投保人指定的享有保险金请求权的 人。
2、 条件
（1）受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、 法人及其他合法组织均可作为受益人。自然人中 无民事行为能力人、限制民事行为能力人，均可 被指定为受益人。
• 但由于保险合同的特殊性，通常要求合 同双方当事人具有更高程度的诚实信用， 习惯上称为“最大诚信”原则。
《保险学》北京大学经济利益原则
• 保险利益是指投保人对保险标的具有的 法律上认可的利益，又称可保利益。
• 投保人对保险标的应当具有保险利益。 • 投保人对保险标的不具有保险利益的，
《保险学》北京大学经济学院郑伟
3
讲授
一、保险合同的含义
• 保险合同又称保险契约，它是保险关系 双方之间订立的一种在法律上具有约束 力的协议：即根据当事人的双方约定， 一方支付保险费于对方，另一方在保险 标的发生约定事故时，承担经济补偿责 任；或者当约定事故出现时，履行给付 义务。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
《保险学》北京大学经济学院郑伟
20
讲授
（一） 保险人
1、 定义：保险人是指与投保人订立保险 合同，并承担赔偿或者给付保险金责任 的保险公司。
2、 条件： （1）只有依法定程序申请获准，取得 经营资格才可经营； （2）必须在规定的范围内经营。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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讲授
（二） 投保人
1、 定义：投保人是指与保险人订立保险 合同，并按照保险合同负有支付保险费 义务的人。
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讲授
（二） 受益人
1、 定义：受益人是指人身保险合同中由被保 险人或者投保人指定的享有保险金请求权的 人。
2、 条件
（1）受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、 法人及其他合法组织均可作为受益人。自然人中 无民事行为能力人、限制民事行为能力人，均可 被指定为受益人。
• 但由于保险合同的特殊性，通常要求合 同双方当事人具有更高程度的诚实信用， 习惯上称为“最大诚信”原则。
《保险学》北京大学经济利益原则
• 保险利益是指投保人对保险标的具有的 法律上认可的利益，又称可保利益。
• 投保人对保险标的应当具有保险利益。 • 投保人对保险标的不具有保险利益的，
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讲授
一、保险合同的含义
• 保险合同又称保险契约，它是保险关系 双方之间订立的一种在法律上具有约束 力的协议：即根据当事人的双方约定， 一方支付保险费于对方，另一方在保险 标的发生约定事故时，承担经济补偿责 任；或者当约定事故出现时，履行给付 义务。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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讲授
（一） 保险人
1、 定义：保险人是指与投保人订立保险 合同，并承担赔偿或者给付保险金责任 的保险公司。
2、 条件： （1）只有依法定程序申请获准，取得 经营资格才可经营； （2）必须在规定的范围内经营。
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（二） 投保人
1、 定义：投保人是指与保险人订立保险 合同，并按照保险合同负有支付保险费 义务的人。
第三章保险合同(1)
• 保险合同的主体指的是在保险合同中 享有权益、承当义务的人。
• 详细包括：保险人、投保人、被保险 人、受益人。
• 保险人与投保人为订立保险合同的当 事人〔或称缔约人〕。
• 被保险人与受益人称为保险合同的关 系人。
«保险学»北京大学经济学院郑伟讲授
一、保险合同主体的含义
1、财富保险合同：主体相对复杂，只 包括保险人与投保人、被保险人，少 数状况下投保人与被保险人同属一人。
«保险学»北京大学经济学院郑伟讲授
一、保险合同的含义
• 保险合同又称保险契约，它是保险关 系双方之间订立的一种在法律上具有 约束力的协议：即依据当事人的双方 商定，一方支付保险费于对方，另一 方在保险标的发作商定事故时，承当 经济补偿责任；或许当商定事故出现 时，实行给付义务。
«保险学»北京大学经济学院郑伟讲授
«保险学»北京大学经济学院郑伟讲授
一、保险合同的方式
• 保险合同的方式包括：投保单、保险 单、保险凭证、暂保单、批单。
• 〔一〕投保单 • 又称要保单，是投保人向保险人央求
订立保险合同的书面文件。 • 〔二〕保险单 • 是保险人和投保人之间订立的正式保
险合同的正式书面文件。
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一、保险利益的定义
• 保险利益是指投保人对保险标的具有 的法律上供认的利益。
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二、保险利益的构成要件
〔一〕保险利益应为合法的利益 〔二〕保险利益应为合法的经济利益 〔三〕保险利益应为确定的经济利益 〔四〕人身保险合同的保险利益具有一
定的特殊性
«保险学»北京大学经济学院郑伟讲授
第三章保险合同(1)
2021年7月24日星期六
第三章 保险合同
• 详细包括：保险人、投保人、被保险 人、受益人。
• 保险人与投保人为订立保险合同的当 事人〔或称缔约人〕。
• 被保险人与受益人称为保险合同的关 系人。
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一、保险合同主体的含义
1、财富保险合同：主体相对复杂，只 包括保险人与投保人、被保险人，少 数状况下投保人与被保险人同属一人。
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一、保险合同的含义
• 保险合同又称保险契约，它是保险关 系双方之间订立的一种在法律上具有 约束力的协议：即依据当事人的双方 商定，一方支付保险费于对方，另一 方在保险标的发作商定事故时，承当 经济补偿责任；或许当商定事故出现 时，实行给付义务。
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一、保险合同的方式
• 保险合同的方式包括：投保单、保险 单、保险凭证、暂保单、批单。
• 〔一〕投保单 • 又称要保单，是投保人向保险人央求
订立保险合同的书面文件。 • 〔二〕保险单 • 是保险人和投保人之间订立的正式保
险合同的正式书面文件。
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一、保险利益的定义
• 保险利益是指投保人对保险标的具有 的法律上供认的利益。
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二、保险利益的构成要件
〔一〕保险利益应为合法的利益 〔二〕保险利益应为合法的经济利益 〔三〕保险利益应为确定的经济利益 〔四〕人身保险合同的保险利益具有一
定的特殊性
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第三章保险合同(1)
2021年7月24日星期六
第三章 保险合同
道路交通事故中的侵权责任与责任保险 精品
摘要随着2004年《道路交通安全法》、2006年《机动车交通事故责任强制保险条例》及相关配套规定的出台，我国道路交通事故责任认定的归责原则及补偿事故损失的责任保险制度发生了根本性变化。
这一变化集中反映为过错责任向严格责任的转变和第三者责任商业保险向第三者责任强制保险的转变。
本文着眼于机动车与行人、非机动车之间的交通事故，通过对新旧制度的法经济学分析表明，在一定假设下，制度变迁提高了社会效率。
关键词法经济学 归责原则 交强险 社会效率1本文写作得到了北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任郑伟副教授，北京大学法学院谷凌副教授，中国太平洋保险公司北京分公司车险部王少波经理的指导，特此感谢。
本文是北京大学本科生“校长基金”资助课题论文，已发表于《保险研究》2007年第8期。
2贾若，北京大学经济学院风险管理与保险学系2004级本科生；李响，北京大学法学院2004级本科生。
北大赛瑟（CCISSR）论坛·2008 57一、导论（一）思路与方法随着新的道路交通事故侵权责任制度及强制责任保险制度的实施，社会上因新制度引入而产生的争议此起彼伏，最近有关部门更表示出了修改新制度的动向，面对这些争论，本文将从效率角度给出我们的思考和答案。
公平的理念是包括侵权法在内的各项法律的出发点和追求的重要目标。
法律制度对效率的追求似乎并不像对公平这般理所当然，目前侵权法律制度是否应当以社会效率为目标，若考虑效率目标，应当如何度量、评价法律的效率仍是颇有争议的话题。
传统上认为，侵权法之目标在于损失分配，人们关注于如何公平合理地将事故造成的损失按照一定原则在当事人之间分摊。
事实上，侵权法还有另一方面的效果，这种影响自侵权法制度诞生以来便客观存在——通过设置风险和损失的分配规则，对行为人的行为和注意构成激励，进而影响事故发生的可能性。
如果我们仅着眼于侵权法激励功能的实现，效率而非公平就成了制度追求的价值。
但 其确立的损失分配原则可能是有损于公平的，并带来严重的社会问题，最终使得社会最优原则无法实现。
两岸保险法关于人身保险法定除外责任的比较分析
两岸保险法关于人身保险法定除外责任的比较分析郑伟（北京大学经济学院，北京100871）［摘要］大陆《保险法》对人身保险合同的三项除外责任（投保人或受益人故意致事故发生、被保险人自杀致事故发生和被保险人犯罪致事故发生）均有原则性的规定，但和《台湾保险法》相比，有诸多不足，建议大陆《保险法》在二次修改时，对其加以规范和完善。
［关键词］大陆《保险法》；《台湾保险法》；除外责任［中图分类号］ D922.284 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）08-0065-03 Abstract： The Insurance Law in mainland China prescribes in principle three types of exclusions, namely, insured events engendered by intentional actions of the applicant or the beneficiary, the occurrence of insured event due to the insured’s suicide and the occurrence of insured event due to legal violation by the insured. However, the Insurance Law in mainland China has multiple deficiencies when compared with the Insurance Law of Taiwan. It is suggested that such deficiencies shall be addressed properly when amending the Insurance Law of China for the second time.Key words：the Insurance Law of mainland China; Taiwan Insurance Law; exclusions在人身保险合同中，通常设有关于除外责任的条款。
社会保险的实施及主要形式讲解
《保险学》北京大学经济学院郑伟
28
讲授
五、生育保险
• 生育保险是指在妇女劳动者因生育子女 而暂时丧失劳动能力时，由社会保险机 构给予必要的物质保障的一种社会保险。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
• 要享受社会保险待遇，必须履行缴费等 义务，但待遇的高低和缴费的多少并非 一一对应，只是基本对等；
• 作个形象比喻，要乘凉必须先栽树，但 栽了大树的人并不一定乘大树的凉；
• 这里有一个再分配的问题。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
9
讲授
第七章第一节 回顾
一、社会保险的含义 二、社会保险的特点
《保险学》北京大学经济学院郑伟
《保险学》北京大学经济学院郑伟
16
讲授
第七章第二节 回顾
一、社会保险的功能 二、社会保险的实施原则 三、社会保险保费的负担
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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讲授
第三节 社会保险的主要形式
一、养老保险 二、医疗保险 三、失业保险 四、工伤保险 五、生育保险 六、我国社会保障体系改革的目标
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《保险学》北京大学经济学院郑伟
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讲授
1、现收现付制
• 现收现付，简单易行 • 不存在基金投资增值问题 • 人口老龄化高峰难以渡过
《保险学》北京大学经济学院郑伟
23
讲授
2、完全积累制
• 建立个人账户 • 个人对自己负责，激励机制较强 • 渡过人口老龄化高峰时不会发生支付危
机 • 可以积累起大笔资金用于投资
• 社会保险是指通过国家立法的形式，以 劳动者为保障对象，以劳动者的年老、 疾病、伤残、失业、死亡等事件为保障 内容，以政府强制实施为特点的一种保 障制度。
4个人健康保险(FPCC)
保险公司：40000－5000＝35000元
28
（三）医疗费用保险的主要类型
1. 基本医疗费用保险 2. 高额医疗费用保险
29
1. 基本医疗费用保险
（1）住院医疗费用保险 （2）手术费用保险 （3）门诊医疗费用保险
30
（1）住院医疗费用保险
该险种为特定的住院费用提供保障 通常可以单独投保 住院费用包括住院期间的床位费用、医生费用、 手术费、医院杂费、各项检查费等 通常规定每日的给付限额、免赔天数和最长给 付天数，保险人只负责承担超过免赔天数而未 超过最长给付天数的住院费用。
形式
每次事故固定金额免赔 每次事故固定比例免赔 日历年度固定金额免赔 日历年度固定比例免赔
22
（1）免赔额
好处
保险公司平均赔付降低，保费相应下降 免去大量小额理赔，节约了有关理赔费用 为投保人提供了防损、减损的经济激励 不同风险的投保人可根据各自状况选择免赔
额的高低，获得适合的保险需求。
15
1. 保险期限和责任期限
Q1：尹先生2003年8月1日患病住院接受 治疗，并于2004年1月1日治愈出院； A1：由于尹先生在保险期限内患病，并 在保险期限内治愈，不必考虑责任期限， 保险人应承担所有保险范围内的医疗费 用。
16
1. 保险期限和责任期限
Q2：尹先生2003年8月1日患病住院接受治疗， 并于2004年8月1日治愈出院； A2：尹先生在保险期限内患病（2003年8月1 日） ，保单规定的责任期限在保险期限之内 （即2004年1月27日）满期，保险人只承担保 险期限内（截至2004年6月30日）发生的属于 保险范围的医疗费用，2004年7月1日至8月1日 发生的任何医疗费用不予补偿。
28
（三）医疗费用保险的主要类型
1. 基本医疗费用保险 2. 高额医疗费用保险
29
1. 基本医疗费用保险
（1）住院医疗费用保险 （2）手术费用保险 （3）门诊医疗费用保险
30
（1）住院医疗费用保险
该险种为特定的住院费用提供保障 通常可以单独投保 住院费用包括住院期间的床位费用、医生费用、 手术费、医院杂费、各项检查费等 通常规定每日的给付限额、免赔天数和最长给 付天数，保险人只负责承担超过免赔天数而未 超过最长给付天数的住院费用。
形式
每次事故固定金额免赔 每次事故固定比例免赔 日历年度固定金额免赔 日历年度固定比例免赔
22
（1）免赔额
好处
保险公司平均赔付降低，保费相应下降 免去大量小额理赔，节约了有关理赔费用 为投保人提供了防损、减损的经济激励 不同风险的投保人可根据各自状况选择免赔
额的高低，获得适合的保险需求。
15
1. 保险期限和责任期限
Q1：尹先生2003年8月1日患病住院接受 治疗，并于2004年1月1日治愈出院； A1：由于尹先生在保险期限内患病，并 在保险期限内治愈，不必考虑责任期限， 保险人应承担所有保险范围内的医疗费 用。
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1. 保险期限和责任期限
Q2：尹先生2003年8月1日患病住院接受治疗， 并于2004年8月1日治愈出院； A2：尹先生在保险期限内患病（2003年8月1 日） ，保单规定的责任期限在保险期限之内 （即2004年1月27日）满期，保险人只承担保 险期限内（截至2004年6月30日）发生的属于 保险范围的医疗费用，2004年7月1日至8月1日 发生的任何医疗费用不予补偿。
《保险学》第七讲参考讲义资料精
《保险学》第七讲参考讲义北京大学经济学院2007年春季学期《保险学》北京大学经济学院郑伟第七讲保险公司经营管理第一节保险经营规则第二节保险公司的主要业务环节第三节再保险《保险学》北京大学经济学院郑伟第一节保险经营规则一、保险公司的业务范围二、责任准备金等三、偿付能力四、保险公司的资金运用《保险学》北京大学经济学院郑伟一、保险公司的业务范围（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务，及其再保险业务；（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务，及其再保险业务。
《保险学》北京大学经济学院郑伟一、保险公司的业务范围同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
一方面，如果允许产寿险兼营，难以保证财产保险和人身保险核算的真实性和准确性，也很难避免保险公司内部各种准备金的相互占用；长此以往将严重影响保险公司的偿付能力。
另一方面，短期健康险和意外险与财产保险业务在精算基础、会计核算、准备金提取、风险特点等方面有许多相似之处，属“第三领域”业务。
《保险学》北京大学经济学院郑伟二、责任准备金等1、未到期责任准备金2、未决赔款准备金3、保证金4、保险保障基金5、公积金6、公益金《保险学》北京大学经济学院郑伟1、未到期责任准备金未到期责任准备金，又称未满期保险费准备金，是指保险公司在会计年度决算时，按还没有到期的保险责任从自留保险费中提取准备金，结转到下一个会计年度，以备赔付。
自留保险费是指保险公司收取的全部保险费中扣除分出业务的那部分保险费，再加上分入业务的那部分保险费之后的保险费。
经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
《保险学》北京大学经济学院郑伟1、未到期责任准备金1995年《保险法》经营人寿保险业务以外保险业务的保险公司，应当从当年自留保险费中提取未到期责任准备金；提取和结转的数额，应当相当于当年自留保险费的百分之五十。
《金融保险学》复习培训串讲
– 3、保险人履行了赔偿责任。
– 分摊原则
• 三种分摊方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。
《保险学》北京大学经财产保险
• 家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本 双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。
• 机动车辆保险的免赔额规定
– 负全部责任，免赔20%；负主要责任，免赔15%； 负同等责任，免赔10%；负次要责任，免赔5%。
•
天生我材必有用，千金散尽还复来。2 3:20:53 23:20:5 323:20 11/23/2 020 11:20:53 PM
•
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20. 11.2323 :20:532 3:20No v-2023 -Nov-2 0
•
得道多助失道寡助，掌控人心方位上 。23:20:5323:2 0:5323:20Mon day , November 23, 2020
4
讲授
第一章 风险与风险管理
• 风险管理的基本方法
– 风险规避 – 损失控制：防损、减损 – 损失融资：自留、转移（保险、非保险）
• 风险管理的效率原则要求期望损失的边际减少等于采 用风险管理手段的边际成本。
• 风险集合
– 当损失是相互独立（不相关）时，通过风险集合可以降低风 险；
– 当损失是正相关时，风险集合仍然可以降低风险，但降幅没 有不相关情形下大；
• 保险法律的调整对象
– 调整政府与保险人、保险中介人之间的关系，保 险业法；
– 调整保险当事人之间的关系，保险合同法。
• 《保险法》适用范围
– 对人效力：适用于保险监督管理部门和从事商业 保险活动的公民、法人和其他组织；
– 空间效力：适用于中华人民共和国境内的保险活 动；
– 分摊原则
• 三种分摊方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。
《保险学》北京大学经财产保险
• 家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本 双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。
• 机动车辆保险的免赔额规定
– 负全部责任，免赔20%；负主要责任，免赔15%； 负同等责任，免赔10%；负次要责任，免赔5%。
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天生我材必有用，千金散尽还复来。2 3:20:53 23:20:5 323:20 11/23/2 020 11:20:53 PM
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安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20. 11.2323 :20:532 3:20No v-2023 -Nov-2 0
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得道多助失道寡助，掌控人心方位上 。23:20:5323:2 0:5323:20Mon day , November 23, 2020
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讲授
第一章 风险与风险管理
• 风险管理的基本方法
– 风险规避 – 损失控制：防损、减损 – 损失融资：自留、转移（保险、非保险）
• 风险管理的效率原则要求期望损失的边际减少等于采 用风险管理手段的边际成本。
• 风险集合
– 当损失是相互独立（不相关）时，通过风险集合可以降低风 险；
– 当损失是正相关时，风险集合仍然可以降低风险，但降幅没 有不相关情形下大；
• 保险法律的调整对象
– 调整政府与保险人、保险中介人之间的关系，保 险业法；
– 调整保险当事人之间的关系，保险合同法。
• 《保险法》适用范围
– 对人效力：适用于保险监督管理部门和从事商业 保险活动的公民、法人和其他组织；
– 空间效力：适用于中华人民共和国境内的保险活 动；
北大考研-经济学院研究生导师简介-郑伟
爱考机构 中国高端考研第一品牌（保过 保录 限额）
——中国案例与国际比较》（第二作者），《数量经济技术经济研究》，2011 年第 3 期。4.《“十 二五”社会保障改革：框架、理念和难题》（独立作者），《中国经济》，2011 年第 1 期。5. “ China ’ sInsuranceRegulation:Framework,IssuesandProspects ” （ 独 立 作 者）,TheFutureofInsuranceRegulationandSupervision,editedbyPatrickM.LiedtkeandJanMonkiewic z,PalgraveMacmillan,2011.专著：6.《入世十年与中国保险业对外开放——理论、评价与政策 选择》（第二作者），经济科学出版社，2011 年 12 月。7.《中国保险市场热点问题评析（2010 －2011）》（参著），北京大学出版社，2011 年 4 月。8.《中国保险业发展研究》（独立作者）， 经济科学出版社，2011 年 2 月。报刊文章：9.《北京大学早期保险学科发展小考》（独立作 者），《中国经济》，2011 年第 4 期。10.《保险消费者权益保护正当其时》（独立作者），《中 国保险报》，2011 年 11 月 23 日。11.《保险业规划发展目标的对比和思考》（独立作者），《中 国保险报》，2011 年 9 月 14 日。12.《中国保险公司 2010 年度信息披露评估报告》（第一作 者），《金融时报》，2011 年 7 月 27 日。13.《保险公司信息披露期待更多关注和评判》（独立 作者），《中国保险报》，2011 年 6 月 29 日。14.《复杂的规矩，未必成就完美的方圆》（独立 作者），《每日经济新闻》，2011 年 5 月 10 日。15《. 中国地震保险制度何日可期》（独立作者）， 《金融时报》，2011 年 3 月 16 日。16.《2010 年中国保险业回眸与思考（上）》（独立作者）， 《中国保险报》，2011 年 1 月 5 日。17.《2010 年中国保险业回眸与思考（下）》（独立作者）， 《中国保险报》，2011 年 1 月 12 日。18.《2011：保险业四大热点值得关注》（独立作者）， 《金融时报》，2011 年 1 月 5 日。国际会议论文：19.《保险业的增长水平、增长结构与影响 要素》（第一作者），第四届中日韩保险论坛，韩国济州，2011 年 4 月 7 日。专访：20.《郑 伟：保险业“走出去”步伐将加快》，《经济日报》，2011 年 12 月 2 日。2010 年学术论文：1. 《保险业增长水平、结构与影响要素：一种国际比较的视角》（第一作者），《经济研究》，2010 年第 8 期。2.《名义账户制与中国养老保险改革：路径选择和挑战》（第一作者），《经济社 会体制比较》，2010 年第 2 期。（人大复印报刊资料《社会保障制度》2010 年第 7 期全文转 载）3.《市场经济对保险业发展的影响：理论分析与经验证据》（第二作者），《金融研究》， 2010 年第 2 期。专著：4.《商业健康保险与中国医改——理论探讨、国际借鉴与战略构想》 （第二作者），经济科学出版社，2010 年 9 月。5《. 中国保险市场热点问题评析（2009－2010）》 （参著），北京大学出版社，2010 年 4 月。报刊文章：6.《公私合作、价值创造与专业监管》 （独立作者），《中国保险报》，2010 年 9 月 8 日。7.《以“保险基准深度比”衡量保险业区 域发展》（独立作者），《中国社会科学报》，2010 年 6 月 22 日。8.《从奥巴马医改看利益、 路径与理念之争》（独立作者），《中国保险报》，2010 年 3 月 31 日。9.《2009 年中国保险业 回眸与思考（上）》（独立作者），《中国保险报》，2010 年 1 月 6 日。10.《2009 年中国保险 业回眸与思考（下）》（独立作者），《中国保险报》，2010 年 1 月 13 日。国际会议论文：11. 《中国新型农村合作医疗制度的效率评估》（第一作者），第二届世界风险与保险经济学大会， 新加坡，2010 年 7 月。12.《保险周期与经济周期：一个国际视角的讨论》（第二作者），第 二届世界风险与保险经济学大会，新加坡，2010 年 7 月。专访：13.《我们靠什么养老？》， 《中国人寿》，2010 年第 10 期。14.《“十二五”：保险业大有可为的战略机遇期》，《金融时 报》，2010 年 11 月 1 日。课题：15.《中国保险业区域发展比较研究》（课题主持人），中国 保监会部级课题，2009 年 1 月立项，2010 年 7 月结项。16.《商业健康保险与中国医改》（课 题共同主持人），英国英杰华集团委托课题，2009 年 3 月立项，2010 年 9 月结项。17.《入 世十年与中国保险业对外开放》（课题共同主持人），英国英杰华集团委托课题，2010 年 3 月立项，预计 2011 年 6 月结项。1.《中国保险业“赶超发展模式”的反思及新模式的构建》 （第二作者），《保险研究》，2006 年第 10 期。 2.《两岸保险法关于人身保险法定除外责任的比较分析》（独立），《保险研究》，2006 年第 8
第六章保险公司组织与管理(1)
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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讲授
一、保险公司的业务范围
（一）财产保险业务，包括财产损失保险、 责任保险、信用保险等保险业务，及其 再保险业务；
（二）人身保险业务，包括人寿保险、健 康保险、意外伤害保险等保险业务，及 其再保险业务。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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一、保险公司的业务范围
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二、国有独资保险公司
（一）含义 （二）法律特征 （三）组织机构
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（一）国有独资保险公司的含 义
• 国有独资保险公司是指经国家保险监管 机关批准设立、经营保险业务的国有独 资保险公司。
• 国有独资保险公司目前是我国保险公司 的主要组织形式之一，在我国保险市场 上占有重要地位。
• 保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本，不得 以其他出资方式（如实物、土地、工业产权等）进行出 资。
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（一）保险公司设立的条件
3、具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人 员；
• 符合《保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》 • 经营寿险业务的全国性保险公司，至少要有三名经中国
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3、经理
• 经理由董事会聘任，对董事会负责，是 董事会决议的具体的执行者；
• 经理主持公司的日常经营工作； • 《公司法》：“经国家授权投资的机构
或国家授权的部门同意，董事会成员可 以兼任国有独资公司的经理。”
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4、监事会
• 《保险法》：“国有独资保险公司设立监事ห้องสมุดไป่ตู้会。”
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1、定期死亡保险
又称定期寿险 含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死 亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人 寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、 至70岁等等。 特点：
保险期限固定 保险费率较低
2、终身死亡保险
又称终身寿险 含义：是一种不定期的死亡保险。只要 保险合同有效，被保险人不论何时死亡， 保险人都给付保险金。 特点：
四、创新寿险
（一） 变额寿险（投资连结保险）
1、保费固定，保额可变（通常要保证一个最 低限额）； 2、有专项账户，与公司的一般账户是分开的； 3、投保人通常可以选择账户投向； 4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩 的情况而变动。
四、创新寿险
（二）万能寿险
1、 保费灵活 2、 保额可调 3、 要素分立 万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种 可能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单 就是万能寿险。
三、宽限期条款
对合同约定分期支付保险费的，投保人 支付首期保险费后，未按时交付续期保 险费的，法律规定或合同约定给予投保 人一定的宽限时间（通常为1个月或2个 月），在宽限期期间，保险合同效力正 常。
三、宽限期条款
《保险法》57条：“合同约定分期支付保险费， 投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外， 投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费 的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约 定的条件减少保险金额。” 在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合 同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人 应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保 险费。
四、中止复效条款
合同履行过程中，在一定的期间内，由 于失去某些合同要求的必要条件，致使 合同失去效力，称为合同中止；一旦在 法定或约定的时间内所需条件得到满足， 合同就恢复原来的效力，称为合同复效。
四、中止复效条款
《保险法》58条：“依照前条（57条）规定合 同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成 协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。 但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达 成协议的，保险人有权解除合同。” “保险人依照前款规定解除合同，投保人已交 足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约 定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年 保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还 保险费。”
（三） 年金保险的特点
1、 年金
年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而 得名。 所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当 事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另 一方当事人给付一定金额的方式。 年金是大概念，年金保险属于年金的一种。 养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险 和年金保险有时概念互用。
第二节 人寿保险
按照保险责任分类
死亡保险 生存保险 两全保险 传统寿险 创新寿险
按照保费和保额是否可以调整分类
变额寿险（即投资连结保险） 万能寿险 变额万能寿险等
一、死亡保险
（一）死亡保险的含义 是指以被保险人的死亡作为保险事故的 保险。 （二）死亡保险的种类
1、定期死亡保险 2、终身死亡保险
（2）致害对象
（3）致害事实
2、 意外
（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见 到的；或者， （2）伤害的发生违背了被保险人的主观 意愿，
被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上 已不可能采取措施避免； 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上 也可以采取措施避免，但由于法律上或职责 上的规定，不能躲避。
（五）意外伤害保险的种类
1、按照所保风险划分
普通意外伤害保险 特种意外伤害保险 自愿意外伤害保险 强制意外伤害保险 一年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险 长期意外伤害保险
2、按照实施方式划分
3、按照保险期限划分
二、健康保险
（一）含义 （二）构成要件 （三）费用共担条款 （四）主要种类
（一）意外伤害保险的含义
被保险人在保险有效期间，因遭遇非本 意的、外来的、突然的意外事故，致使 其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险 人依照合同约定给付保险金的保险。
（二）意外伤害保险 的构成要件
1、伤害 2、意外
1、 伤害
（1）致害物
是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的 物质或物体 分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害 等 只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成 伤害 对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、 肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害
保险费率较高 投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 保单具有现金价值
2、终身死亡保险
按照缴费方式可以分为：
普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险 限期缴费终身寿险 趸缴保费终身寿险
二、生存保险（年金保险）
（一） （二） （三） （四） 生存保险的含义 年金保险的含义 年金保险的特点 年金保险的种类
四、人身保险的分类
（一） 按保险责任分类
人寿保险 意外伤害保险 健康保险 长期人身保险（保险期间1年以上） 短期人身保险（1年及1年以下） 团体人身保险 个人人身保险
（二） 按保险期间分类
（三） 按承保方式分类
第五章第一节 回顾
一、人身保险的含义 二、人身保险事故的特点 三、人身保险合同的特点 四、人身保险的分类
二、人身保险事故的特点
（一） 大部分人身保险事故的发生具有 必然性 （二） 保险事故的发生具有分散性。
与财产保险相比，人身保险在业务经营上具 有相对稳定性。
（三） 死亡风险随被保险人年龄的增长 而增加。
三、人身保险合同的特点
（一）人身保险合同的保险金额不以保险 标的的价值为依据确定 （二）人身保险合同属于约定给付性合同 （三）人身保险合同中保险利益是以人与 人的关系来确定的 （四）人身保险合同一般为长期性合同
2、 比例给付条款
对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与 被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承担 80-90%，被保险人承担其余部分。
在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超 过部分，由被保险人自己负担。
3、 给付限额条款
（四）健康保险的主要种类
1、 2、 3、 4、 医疗费用保险 疾病给付保险 残疾收入补偿保险 生育保险
（一） 生存保险的含义
是指以被保险人的生存作为保险事故的 保险。
生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保 险。 单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限 内生存作为给付保险金条件的保险。 在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。 此处主要讲述年金保险。
（二） 年金保险的含义
是指被保险人生存期间，保险人按合同 约定的金额、方式、期限，有规则并且 定期向被保险人给付保险金的生存保险。
人身保险
第一节 第二节 第三节 第四节 人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险和健康保险 人身保险合同的特有条款
第一节
人身保险概述
一、人身特点 四、人身保险的分类
一、人身保险的含义
是指以人的生命或身体为保险标的，当 被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、 疾病等事故或达到合同约定的年龄、期 限时，保险人依照合同约定承担给付保 险金责任的保险。
一、不可争条款
《保险法》53条：“投保人申请被保险人年龄 不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年 龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手 续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立 之日起逾二年的除外。” 在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适 用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方 面
六、保单贷款条款
投保人可以以具有现金价值的保险单作 为质押，在现金价值数额内，向其投保 的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷 款。 质押是一种担保形式，它分为动产质押 和权利质押。 保单质押属于权利质押。
四、创新寿险
（三） 变额万能寿险
是变额寿险与万能寿险相结合的产物 它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额 寿险中投保人可以选择账户投向的特征。
第五章第二节 回顾
一、死亡保险 二、生存保险 三、两全保险 四、创新寿险
第三节 意外伤害保险 和健康保险
一、意外伤害保险
（一） （二） （三） （四） （五） 含义 构成要件 特点 责任期限条款 种类
5、 按照有无返还
6、 按照缴费方式
（四） 年金保险的种类
7、 按照给付额变否
定额年金 变额年金 个人年金 联合年金
8、 按照投保人数
三、两全保险
（一） 两全保险的含义：是指被保险人不论在 保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都 给付保险金的保险。 （二） 两全保险的特点： 1、 两全保险是人身保险业务中承保责任最全 面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合 的产物。 2、 两全保险的费率最高。 3、 两全保险的保费中，既有保障的因素，又 有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。
二、年龄误告条款
《保险法》53条：“投保人申报被保险人年龄 不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保 险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保 险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与 应付保险费的比例支付。” “投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投 保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应 当将多收的保险费退还投保人。”
2、免体检 3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础