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我国利率市场化的相关问题及路径选择随着我国经济的发展和金融市场改革的深入推进，利率市场化成为了我国金融改革的一个重要方向。
当前，我国的金融体系仍然存在许多问题，如金融资源分配不合理、利率管制导致储蓄款对实体经济的支持不足、金融资产定价过低等，因此我国的利率市场化改革任务十分紧迫，此时本文将从我国利率市场化的相关问题和路径选择两个方面进行详细分析。
一、我国利率市场化面临的问题1、存款利率管理深化改革不足我国存款利率管理的现状与实际情况严重不符，储户在存款之前无法充分了解到账户利率的规定。
由于存在央行超额存款准备金制度，许多银行会大幅提高存款利率，以吸引客户存款，但无奈被的规定所束缚，甚至导致银行出现经营困难的情况。
目前，储户无法有效参与利率市场的竞争，存款利率无法实现自由竞争。
2、金融机构率先市场化步骤落后我国金融机构的管理结构较为落后，慢慢的市场化程度也较低。
在很多情况下，各地市场的竞争程度有很大的差异，导致金融机构在利率市场化的过程中，存在一些的不确定性，这些不确定性抑制了企业的市场化意识。
同时，金融机构自身的管理结构，导致了企业无法在市场化的竞争中占据优势，受到外部压力越来越大，会逐渐被剥夺市场化的优势，最终被当前的制度规定所束缚，无法顺利进入市场化竞争的状态。
3、缺乏市场投资主体的信心随着我国资本市场的不断发展，市场投资主体日益增多，这对于国家的经济发展也带来了机会。
但就我们目前的情况来看，市场投资主体还是处于一个相对刚刚起步、缺乏经验和信心的状态，这些因素使得市场的投资意愿不足，市场化程度得不到提高。
同时，国家的资本市场也需要带来信心和安全的感觉，让投资主体在市场中能够放心进行投资操作。
二、我国利率市场化的路径选择1、加强金融机构的市场竞争能力金融机构是影响我国利率市场化的主要因素之一，因此我国需要重点加强金融机构的市场竞争能力。
首先，新型金融机构需要加强对社会经济发展策略的研究和分析，了解大众对金融机构的需求和对金融服务的合理定位，才能逐渐进入市场的角色。
“话说投资”作文导写及评析生活需要有各种各样的投资。
《青年生活》杂志开设了一个“话说投资”的栏目，旨在引导青年朋友健康生活。
请你为这个栏目写一篇800字以上的文章，题目自拟，文体不限。
一、关于题意（一）对“投资”的理解狭义的投资是指将金钱或资产投放于一工具上，期望能够达到财富增值的效果的行为；广义的投资是指“付出”。
“投资”的范围很广，内容很宽泛，可以写投资股票、房产、金钱等实实在在的金融领域，也可以写投资健康、情感、智力等精神领域。
（二）投资是一种有目的的行为。
比如父母送子女到学校读书，接受良好的教育，是为了子女将来有更好的工作、更高的薪水、更大的成就；每个人积极锻炼身体，拥有健康的体魄，这样才能更好地享受美好人生；学生们努力学习，养成高尚的品德，磨练意志经受各种各样的考验，这是为日后奠定扎实的基础，为成功准备必要的条件……（三）投资会有结果，成功与否均可，关键是谈出自己的督导的体验，并能引导青年朋友健康生活。
以上均可属于“切合题意（21-25分）”在列举事例时，未能紧扣题意，归于“符合题意（16-20分）不提及“投资”，全文只论述“付出才有收获”属于暗合类的，可归入“基本符合题意（11-15分）”完全脱离“投资”或宿构、抄袭的文章归于“偏离题意（10分以下）”二、内容项评分侧重切合题意和内容充实，每个等级可再分三等评分：判内容一等的，可分上25、24分，中23分，下22、21分；判内容二等的，可分上20、19分，中18分，下17、16分；判内容三等的，可分上15、14分，中13分，下12、11分；判四等的酌情处理。
三、关于表达侧重看文体和语言两项表达项评分可参考内容项四、关于发展等级参照“深刻、丰富、有文采、有创意”综合评定，有一点突出就可打满分。
1．切合题意的，发展等级不低于8分；2．符合题意的，发展等级不低于6分；3．基本符合题意的，发展等级不低于4分；4．偏离题意的，写得再好，基础等级不超过四等评分，发展等级不给分；5．一般情况下，发展等级不低于相应的内容及表达项的等级分；五、其他1．缺题目扣2分；2．字数不足800的，每少50字才扣1分；3．每1个错别字扣1分，从第2个起计，重复的不计；4．全文200字以内不超过10分，400字以内不超过18分，不再分等评分。
对利率市场化问题的研究3700字摘要：近年来，我国一直在循序渐进的进行利率市场化的改革与发展，在确保了金融稳定的前提下，稳步推动利率市场化，这已经成为了我国金融改革的重点改革方向之一，利率市场化已经是必然趋势。
本文主要通过介绍利率市场化的过程以及伴随利率市场化的进展可能出现的一些问题做出分析和建议。
关键词：利率市场化；利率风险；应对措施一、中美两国银行业的对比作为过去几十年最为热门的行业，中国银行所在的金融行业可以说是赚的盆满钵满。
但是相对国内，国外的部分银行创建时间悠久，运作效率也很高，创新能力也很强但是却得不到国内银行的待遇，这是什么原因造成的呢？当然是不同国家的利率市场化进程也不同。
以美国为例，美国的利率市场化进程已经十分完善，他们的金融利率开放程度更高，从1970年6月开始放松大额存款利率管理到1983年取消定期存款利率的上限，短短十几年，美国的银行业已经发生了翻天覆地的变化。
在利率市场化的驱动下，银行存款利率上升，贷款利率下降，这也就大大减少了银行的获利水平。
但是在中国，各大银行拥有着固定的存款利率和贷款利率，加之老百姓对风险的忌惮和投资理念的缺乏，大量资金涌入银行。
他们在拥有了这么多的钱就会连夜找贷款对象，贷款的利率高，这也就让他们获得了巨额的利差，让银行业成为了最赚钱的行业。
但是，中国的金融行业就会永远享受着这种优质的待遇吗？不会。
因为中国也渐渐与国际接轨，进行着具有中国特色的改革之路。
二、我国利率市场化改革进程1.利率体系的建立1996年6月，人民银行首先放开了银行间同业拆借利率，由拆借双方自主定价，标志着利率市场化正式起航。
1997年6月放开银行间债券回购利率，1998年6月国家开发银行在银行间债券市场首次进行了市场化发展，1999年10月国债发行也开始采用市场招标形式。
2.利率的市场化2004年10月，人民银行报经国务院批准，决定允许金融机构的人民币存款利率下浮决定，不再设定人民币贷款利率上限。
（全文参考教材或相关参考书的痕迹较浓，能否结合现实来写，或者可以对基层商业银行在具体管理利率风险方面的经验做一些介绍）利率市场化与商业银行的利率风险摘要经过几年的努力，我国的利率市场化改革取得了明显的成效，与此同时，商业银行面临的利率风险也在不断显现。
利率市场化增加了商业银行资产负债管理的灵活性；赋予商业银行利率定价权；促进金融产品创新；有利于提高竞争力。
但商业银行长期潜伏的利率风险也逐步显现出来，给商业银行的经营和风险管理带来严峻的挑战。
本文分析了商业银行在利率市场化进程中面临的风险，并提出了防范风险的几点建议。
关键词：利率市场化；商业银行；利率风险；防范利率是使用资金的价格。
所谓利率市场化，是指利率水平由市场供求决定，它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。
利率市场化应表现为存贷款利率由各商业银行根据资金市场的供求变化来自主调节，最终形成以中央银行基准利率为引导，各种市场利率保持合理利差和分层和分层的有效传导的利率体系。
利率市场化一方面有利于优化金融资源配置，方便中小企业融资，帮助银行业在产品定价方面积累经验，同时利率市场化也是金融市场有效运作的前提；另一方面，利率市场化又加剧了利率风险，对银行的风险提出了更高的要求。
一、利率市场化改革的进程：我国利率市场化的进程大体从1996年开始。
1996年中国人民银行建立起全国统一的同业拆借市场，拆借利率由拆借双方根据市场供求状况自主决定；同年，国债开始尝试市场发行，一年期以上国债发行利率实行市场招标。
1998年政策性银行金融债券的发行也实行了利率招标；1998年10月和1999年9月，中央银行两次扩大商业银行对中小企业贷款利率的浮动幅度；1999年10月，人民银行放开了协议存款利率。
2000年9月，外币存贷款利率管理体制开始改革，人民银行下放了外币贷款和300万(含)美元以上外币存款利率的自主定价权，300万美元以下存款利率由中国银行业协会制定。
利率市场化改革的进程成效及建议利率市场化是指将银行存贷款利率由国家统一定价调控，逐步向市场化定价调节的一种措施。
在我国，利率市场化是一项重要的经济体制内容，对于促进金融发展、提升金融效率、优化资源配置等具有重大意义。
本文将分析利率市场化的进程、成效以及提出相关建议。
利率市场化的进程可以追溯至上世纪九十年代以来，我国一系列金融措施的推动。
2004年，中国金融体制的一个重要里程碑是准许部分中资商业银行在一定程度上自主定价。
随后，2024年，央行进一步放开贷款利率浮动范围，实行了全面贷款利率市场化。
2024年，央行宣布推进存款利率市场化，取消了银行存款利率的上限，进一步深化了利率市场化。
利率市场化的成效在以下几个方面体现。
首先，利率市场化能够提高金融资源配置的效率。
市场化定价机制能够根据市场供求关系来决定利率水平，使得银行资金能够更加灵活地流向实体经济中最有生产效益的领域，提升资源配置的效率。
其次，利率市场化能够提高金融市场的竞争程度。
市场化利率机制可以增加金融机构之间的竞争，促进金融创新，降低金融中介成本，提升金融体系的整体竞争力。
再次，利率市场化有利于完善金融监管体系。
市场化利率机制能够增加银行的自主定价权，对银行资金的风险承受能力提出更高要求，有利于增强金融机构的风险意识和风险管理能力。
最后，利率市场化有助于提高金融服务的透明度和公平性。
市场化定价机制能够消除金融机构之间的利益链条影响，使得更加公平、透明的金融服务能够更好地助力实体经济的发展。
然而，在利率市场化过程中，还存在一些问题和挑战。
首先，市场化定价机制需要有一个健全有效的市场机制来支撑。
我国的利率市场化还处于初级阶段，市场力量的作用还不够充分，金融市场发展还不够成熟，需要进一步发展和完善。
其次，利率市场化可能会带来利率波动过大的问题。
利率市场化过程中，由于市场供求关系的变动，利率可能会出现波动，这对于金融机构和实体经济都会带来一定的不利影响。
利率风险论述报告范文标题：利率风险论述报告摘要：本报告主要讨论了利率风险的概念、原因、影响以及管理措施。
通过对利率风险的深入分析，我们可以更好地理解并应对此类风险，从而降低其对个人和机构的潜在影响。
一、引言利率风险是指由于利率的变动所引起的经济损失的可能性。
这种风险主要是由市场之外的各种因素所产生的，如宏观经济环境的变化、货币政策的调整以及市场调整等。
利率风险是金融市场中常见的一种风险类型，对于个人和机构来说都具有重要意义。
二、利率风险的原因利率风险的主要原因有两个方面：一个是外在因素，即市场环境和政策调整带来的变动；另一个是内部因素，即个人或机构自身的行为决策。
1. 外在因素：宏观经济环境的变化、货币政策的调整、市场竞争等都可能导致利率发生波动。
近年来，各国政府经常通过调整货币政策来应对经济波动，这种政策调整可能使利率出现剧烈的变动。
2. 内部因素：金融机构自身的行为决策也会对利率风险产生影响。
例如，企业借贷行为的不合理决策、投资组合的风险控制不当等都可能导致利率风险的增加。
三、利率风险的影响利率风险对个人和机构的影响主要体现在以下几个方面：1. 资金成本的变动：利率上升会导致借贷成本上升，从而增加负债人的还款压力；利率下降则会降低存款的收益率，影响个人和机构的投资收益。
2. 资产重估：利率变动会直接影响债券、房地产等固定收益类资产的价值。
当利率上升时，债券价格下降，债券持有人面临价值回撤的风险；而利率下降时，债券价格上升，符合持有人的利益。
3. 风险管理：利率风险的增加会使金融机构和投资者在风险管理上面临更大的挑战。
如果未能采取合适的风险管理措施，个人和机构可能面临资金流动性问题和偿债能力下降等严重后果。
四、利率风险的管理措施为了降低利率风险，个人和机构可以采取以下管理措施：1. 多元化投资组合：通过在不同资产类别中分散投资，可以降低利率对整个投资组合的影响。
2. 货币掉期合约：利用货币掉期合约可以锁定未来的利率水平，从而降低利率风险。
有关利率市场化的影响论文【摘要】利率市场化是我国金融体制改革的必然趋势，也必会给我国商业银行流动性管理带来巨大挑战。
本文选取了我国3家商业银行，从负债结构、不良率、利率敏感性缺口等关键指标入手，分析说明了利率市场化对我国商业银行流动性的影响。
【关键词】利率市场化;商业银行流动性;负债结构;利率敏感性缺口利率作为资金的“使用价格”，是经济体相互作用是结果，政府对利率方面的管制，必然会带来投资效率低下、金融抑制等一系列的弊端。
在“金融抑制”理论以及“金融深化”理论被提出之后，许多国家纷纷开始进行利率改革，事实也进一步证明，将利率放归市场是一项有利于经济发展的抉择。
我国利率市场化改革已经历了20多年历程，目前，随着改革不断深化，利率风险对银行流动性产生的影响也在逐渐扩大。
本文选取了三家上市银行作为代表：中国银行作为大型商业银行的代表、北京银行作为地方性商业银行的代表、招商银行作为中型商业银行的代表，利用这三家代表银行的相关数据分析说明利率市场化对我国商业银行流动性产生的影响。
一、利率市场化的进一步推进将影响银行负债来源的稳定性负债是银行持续经营和进一步发展的前提，如果负债大幅增加，而资金没有得到合理的管理，银行会面临亏损。
反之，如果负债大幅缩减，出现挤兑，银行将濒临破产。
数据来源：根据三家家上市银行2021年度的年度报告计算整理得到。
上表为2021年中国银行、招商银行、北京银行负债结构相关数据，可以看出，上述三家银行负债对存款的依赖性极大，特别是中国银行，这一比率高达75.88%。
在利率管制的情况下，存款保持在相对稳定状态，但利率市场化后，各种理财产品迅猛发展，投资市场更为活泛，投资收益波动性更大，投资者对收益率的要求更高，其逐利行为会导致资金更频繁地流动于各种理财产品与银行存款之间，银行存款稳定性将大受影响，而存款的大幅波动会严重影响商业银行负债来源的稳定性。
二、利率市场化将会加大银行的逆向选择风险与道德风险一方面，因为信息不对称以及制度不完善等方面的原因，商业银行自身无法准确度量借款项目的风险大小，在利率市场化下，竞争机制引入，商业银行会因为来自盈利方面的压力，而选择将款项借给愿意支付高利率的借款者，导致贷款利率的提高挤出低风险，低回报，只能支付低利率的借款者，也就是说只有高风险高回报的借款者才会贷款，从而造成逆向选择的产生。
中国利率市场化的利弊分析分析利率市场化是指利率的形成和调整由市场供求关系决定，而不再由政府制定或干预。
中国自2024年起，逐步推进利率市场化，开展了对存贷款利率的市场化定价试点，并进一步推动了市场化的进展。
下面将具体分析中国利率市场化的利弊。
利率市场化的利：1.提高金融市场效率：利率市场化有助于完善金融市场机制，提高金融机构的竞争性和效率，促进资源配置的效率。
通过市场供求关系决定利率，可以更好地反映风险和供求情况，从而更有效地引导金融机构进行信贷配置，提高整个金融体系的效益。
2.增强金融市场稳定性：利率市场化有助于降低金融风险，增强金融市场的稳定性。
市场化的利率机制可以使利率反映市场对风险的预期，减少政府操纵利率的可能性，避免政府通过低利率来隐性地承担金融风险。
这样一来，金融机构将更加注重风险管理，提高贷款审查和风险防控水平，降低金融风险发生的可能性。
3.提升金融机构竞争力：利率市场化有助于提升金融机构的竞争力，推动金融。
利率市场化将根据市场需求和供应情况决定利率水平，金融机构需要提高自身服务质量和效率，以赢得市场份额。
这样一来，金融机构会更加注重创新和效益，提高产品质量和市场竞争力，推动金融体系向高效率和高附加值方向发展。
利率市场化的弊：1.不稳定因素增加：利率市场化可能增加了市场波动性，使利率更加不稳定。
市场化的利率机制容易受到市场情绪、投机行为和外部冲击等因素的影响，导致利率波动幅度较大，从而可能对实体经济产生不利影响。
特别是在金融市场出现危机时，市场化的利率机制可能会放大市场冲击，加剧金融风险。
2.金融资源配置失衡：利率市场化可能导致金融资源配置失衡。
市场化的利率机制可能会导致一些高风险行业或区域的融资成本上升，而一些低风险行业或区域的融资成本下降，导致资源过度向低风险领域集中。
这可能会导致经济结构失衡，增加金融风险。
3.不适应国情的风险：中国经济的特点是存在着重要的重工业和实体经济部门，而利率市场化会导致融资成本上升，对实体经济造成冲击。
建国以来，我国利率一直实行严格的行政管理体制。
这种严格的行政管理利率曾在一定的历史时期发挥了积极作用，但随着市场化改革的深入，利率结构和传导机制上的弊端逐渐暴露，从而导致利率不能正确反映资金供求状况，对储蓄、投资没有弹性，不能对社会资金配置起基础性的调节作用。
从利率市场化改革国家的成功经验中，我们总结出：稳定的宏观经济环境、充分有效的金融监管、完善的微观基础和完善的金融市场是利率市场化取得成功的先决条件。
结合我国实际情况，我国实行利率市场化改革既面临一些不利条件同时也具备一些有利条件。
先看有利面：一是市场经济作为目标模式已经确立，利率作为经济杠杆为公众所认同；二是收入流程朝着有利于储蓄与投资社会分工发展；三是建立现代企业制度和国有银行商业化改革成为既定目标；四是经济金融化趋势正在改善；五是中央银行的公开市场、再贴现、存款准备金等间接调控工具相继出台；六是居民对利率升降开始具有理性的心理预期；七是金融机构多元化、多样化处于发展和完善态势；八是企业多种筹资方式正在形成；九是资本要素分配朝其应有的地位发展；十是政府职能转变被列入经济改革的范畴等。
不利的方面：一是短期内资金求大于供、短缺现象不能有实质性改观；二是历史包袱过重，消化财力十分有限；三是既得利益集团可能造成昂贵的改革成本；四是市场法规有待健全，特别是司法具有较大的灵活性；五是社会保障制度严重滞后，且缺少快速发展的财力等。
针对不利因素，我们应从企业、居民、金融机构、金融市场、中央银行和金融外部环境等六个方面创造条件，积极推进利率市场化进程：加速国有企业现代企业制度改革进程，提升国有经济对利率的弹性；改革消费支出体制，使其市场化，成为利率市场化的个体微观基础；加快四大国有独资商业银行改革进程，保持金融机构发展平衡；减少行政干预，放松利率管制，理顺各种利率关系，建立起以市场化为基础的见解宏观调控机制；提高经济货币化程度，扩大利率覆盖面，促进金融深化提升金融资产结构高度；建立富有弹性的有效汇率机制，使汇率真实有效地反映货币对外价格，使开放的外部经济影响及时反映到利率上。
我国商业银行利率市场化的风险分析论文3400字内容摘要：中国利率市场化进程的不断发展有利于促进资金资源的优化配置、提高金融机构的经营自主性，但与此同时，我国的金融机构特别是商业银行的利率风险将进一步凸显。
长期的利率管制使我国商业银行对利率风险认识不足、重视不够，导致商业银行面对不断加剧的利率风险往往束手无策。
本文通过介绍商业银行面临的利率市场化风险类型及测量方法，希望能为商业银行识别利率市场化风险提供有益的借鉴与启发。
关键字：商业银行，利率市场化，利率风险，风险测量当今世界正以经济一体化、金融自由化为重要特征，随着科技创新和技术进步而快速发展。
利率市场化是金融自由化浪潮的必然产物，其主要特征是利率定价权由政府转移至市场。
利率市场化的过程极大的提高了资金的使用效率，而同时也使得利率变得难以预测和富于变化，大大加剧了商业银行经营活动的风险。
我国金融体制改革起步较晚，利率管制一直持续到20世纪末，长期以来的利率管制使我国商业银行对利率风险管理认识不足、重视不够，导致商业银行面对不断加剧的利率风险往往束手无策。
这种形势下，介绍西方国家先进的利率风险管理理论及风险测量工具，可以为我国商业银行利率风险的识别和管理提供启示。
一、利率市场化的基本概念目前，国内外经济学界对利率市场化的名称和定义多种多样，尚未给出普遍认可的定义。
参考《当代中国经济大辞库》中的定义，利率市场化即利率自由化（InterestRateMarketization）是指金融主管当局放松利率管制、金融市场上的利率更多的由市场决定的趋势。
利率市场化主要包括以下四个方面：（1）利率形成机制是市场主导的；（2）利率的数量、期限和风险结构均由市场自由选择形成；（3）金融机构在利率水平上拥有充分的自主权，政府只可以通过间接方式影响利率水平；（4）中央银行基准利率作为市场利率的指示。
二、我国商业银行利率市场化的风险分析利率市场化过程中，我国商业银行面临的风险来源多样，根据风险持续时间长短可划分为阶段性风险和恒久性风险。
中国利率管理体制分析 姓名：刘玲玉 班级：09707班 学号：0907524018 专业：涉外经济 第一章 中国利率管理体制改革进程 1.1 建国初期的利率政策 建国初期，为迅速集中资源、重建经济，稳定物价，国家对利率进行了严格管理，并灵活调整利率水平、实行差别利率，有力地支持了国民经济的恢复。
1.2 “一五”时期的利率政策（1953-1957） 1953年，我国开始执行国民经济的第一个五年计划。该时期经济建设的两个任务：一是以重工业优先发展为中心，大力推动经济建设；二是对旧中国资本主义工商业、个体手工业进行社会主义改革。为此，此期间的利率政策通过国家大幅度调低贷款利率，以刺激投资，进行大规模经济建设，期间甚至出现存、贷款一些种类品种的利率倒挂。与此同时，对国有企业、公私合营企业、私营企业实行差别利率。这段时期的利率政策有效地支持了经济建设，又配合进行了社会主义改造。
1.3 “二五”和“文革”时期的利率政策（1958-1976） 文革期间，受对利率认识的局限和左的思想的影响，利息被看作某种资本主义的东西，利率管理也向简化档次、降低水平的方向发展,利率在国民经济中的调控作用不断弱化，但利率集中管理的体制仍然没有改变。
1.4 改革开放以后的利率政策调整 1978年以后，随着经济建设中心地位的确立，国民经济管理逐步由实物管理转向价值管理，调控方式逐步由以指令性计划为主的直接控制转向以经济手段为主的间接调控，利率在国民经济宏观调控中的重要性重新显现出来，利率管理体制也不断得到完善和发展。 1988年10月5日，中国人民银行下发了《关于加强利率管理工作的暂行规定》，首次以部门规章的形式对利率管理进行了专门规范，初步明确了人民银行利率管理的主体地位和管理范围。1990年人民银行下发了《利率管理暂行规定》，对人民银行利率管理的职责范围进行了全面的界定，并明确了人民银行各级机构在利率管理中的职责。此时，人民银行对利率管理的范围覆盖了几乎涉及所有资金价格和对计息规则的管理。在完善利率管理制度的同时，通过适度扩大金融机构存、贷款利率浮动幅度和下放利率浮动权的形式，对利率管理体制改革进行了积极尝试。 1996年随着统一的银行间市场的建立，利率管理体制改革迈上了新台阶。金融机构间的批发业务利率逐步放开，人民银行管理的利率范围不断缩小，利率管理种类不断简化；人民银行针对不同性质资金和不同行业制定的差别利率政策逐步减少，利率管理承担的财政职能逐步弱化，而对宏观经济灵活调控的职能不断增强。1998-1999年人民银行连续三次扩大金融机构对中小企业贷款利率的浮动幅度，并统一了不同期限档次利率的浮动政策，使金融机构的定价权逐步扩大。 1999年3月2日，人民银行修订并下发了《人民币利率管理规定》，强调了利率杠杆对国民经济的调节作用，进一步简化了利率管理的种类，明确了人民银行利率管理和金融机构自定利率的范围。使利率管理体制改革的成果以规范的形式明确下来。目前，我国利率管理基本上是在该《规定》的框架内进行。在外币利率管理方面，1984年以来，人民银行授权中国银行公布境内外币存贷款利率。2000年，人民银行改革了外币利率管理体制，放开了境内外币贷款利率和300万美元(或等值其他外币)以上的大额存款利率，300万美元(或等值其他外币)以下的小额外币存款利率由人民银行对外公布。2002年3月，人民银行统一了中、外资金融机构外币利率管理政策。将境内外资金融机构对境内中国居民的小额外币存款，纳入人民银行现行小额外币存款利率管理范围，实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇。 回顾1996年以来利率管理体制改革的进程，中国人民银行累计放开、归并或取消的本、外币利率管理种类为114种，目前，人民银行尚管理的本外币利率种类有34种。今后，随着金融机构改革和利率市场化的稳步推进，人民银行将不断完善利率管理，扩大金融机构的利率定价自主权，并通过人民银行的间接调控，引导利率进一步发挥优化金融资源配置和调控宏观经济运行的作用。
第二章 中国利率管理体制的现状 2.1 中国现行的利率管理体制 有控制的浮动利率管理体制，即央行制定一定时期的基准利率，各商行可在此基础上对存贷款利率进行一定比例的上下浮动
2.2 中国近几年的利率水平分析 由图可见，我国的存贷款利率都呈下降趋势，随着利率市场化的发展，我国的存贷款利率将会逐渐降低，逐渐由市场调节利率的变化。
2.3 中国利率市场化的进程 一、我国利率市场化的提出 党和国家非常重视我国的利率市场化改革。1993年，党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出，我国利率改革的长远目标是：建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。 党的十四届三中全会《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出，中央银行按照资金供求状况及时调整基准利率，并允许商业银行存贷款利率在规定幅度内自由浮动。 2003年，党的十六大报告提出：稳步推进利率市场化改革，优化金融资源配置。 党的第十六届三中全会《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中进一步明确“稳步推进利率市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率。 二、利率市场化改革的基本思路 根据十六届三中全会精神，结合我国经济金融发展和加入世贸组织后开放金融市场的需要，人民银行将按照先外币、后本币，先贷款、后存款，存款先大额长期、后小额短期的基本步骤，逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，中央银行调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。 三、利率市场化的改革进程概况回顾
时 间 利率市场化举措 1996年6月1日 放开银行间同业拆借利率
1997年6月 放开银行间债券回购利率
1998年8月 国家开发银行在银行间债券市场首次进行了市场化发债
1999年10月 国债发行开始采用市场招标形式
1998年 改革贴现利率和再贴现利率生成机制；政策性金融债实行利率招标发行；扩大了金融机构对小企业的贷款利率最高上浮幅度
1999年 对小企业贷款利率的最高上浮30%的规定扩大到所有中型企业；实现国债在银行间债券市场利率招标发行；对保险公司3,000万元以上、5年期以上的大额定期存款，实行保险公司与商业银行双方协商利率的办法
2000年9月21日
放开外币贷款利率，由金融机构自行确定各种外币贷款利率及
其结息方式；对300万美元以上的大额外币存款利率由金融机构与客户协商确定 2002年3月 统一中外资金融机构外币利率管理政策
2003年7月 放开英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理，由商业银行自主确定。 2003年11月 对美元、日元、港币和欧元的小额存款利率实行上限管理 2004年1月1日 商业银行、城信社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利率的1.7倍，农信社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2倍，金融机构贷款利率的浮动区间下限保持为贷款基准利率的0.9倍不变 2004年10月29日 不再设定金融机构人民币贷款利率上限及存款利率下限
2005年9月20日 商业银行被允许决定除定期和活期存款外的6种存款的利息定价权 2006年8月 将商业性个人住房贷款利率浮动范围扩大至基准利率的0.85倍 2008年10月 将商业性个人住房贷款利率下限扩大到基准利率的0.7倍
四、利率市场化的目标 利率市场化改革的最终目标是实现利率由市场决定。即将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础、以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。在利率完全市场化的情况下，资金能够自由地从资金利润率低的部门向资金利润率高的部门流动，从而使市场的优化资源配置作用能够得到充分体现。 从宏观层面来看，以往国内金融市场的利率，特别是银行的存贷款利率基本上被政府严格管制。这种管制下的低利率，不仅扭曲了整个金融市场的价格机制，也造成了国内许多经济关系的错位与扭曲，整个市场的金融资源配置必然是低效率的。这也必然会导致粗放型经济过度增长、传统的产业结构流行、资本挤出劳动力、居民消费被挤出、固定资产投资过热、房地产泡沫持续膨胀、资产价格飙升、居民财富制度性转移等，还导致体制外融资现象严重、民间融资成本畸高。此外，在利率管制条件下，央行对利率的调整是间断的，往往隔数月甚至数年才调整一次，利率不能及时有效地反映资金的供求状况。因此，只有实行利率市场化，使利率高到足以反映资金的稀缺程度，央行的货币政策才会有顺畅、有效的传导机制，才能从根本上改变目前国内金融市场价格水平与价格机制，改变经济主体的资金使用行为决策，从而改变资金使用的供求关系，提高资金使用效率，促进经济结构的优化，推动经济的持续健康发展。 从微观层面来看：首先，就国内企业而言，在管制条件下，由于利率水平不能准确地反映市场的资金供求状况，在相当多的时候管制利率是低于市场均衡利率水平的。由于国有企业是主要的借款人，这必然导致国有企业在资金运用中过度借贷，并形成资金的低效使用，甚至浪费。局部地区不时出现的非法集资问题，有多方面的原因，但储蓄利息水平过低以及集资高收益的吸引是其中的重要原因。利率市场化可能带来的贷款成本提高，将大大强化企业的资金成本意识，促使企业提高资金使用效率。这样，将会有效抑制原本不缺钱的大企业对廉价信贷资源的过多占用，使得信贷资源能更多地用于支持中小企业发展。其次，就国内商业银行而言，由于利率市场化将使银行利差收窄、竞争更充分，商业银行的效率、管理、创新和服务等面临严峻考验，将促使银行摆脱对利差收入的过度依赖、提高中间业务的利润贡献，也会使银行的利率风险观念增强、努力开发和提供新
