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农业保险市场供给、需求及对农业生产的影响研究——国内外研究进展农业保险是指在农业生产中对农民收入和农业生产中因自然灾害、疾病、虫害等原因造成的财产损失进行保险赔偿的一种保险形式。
农业保险的发展可以为农民提供重大风险保障，增强其信心，促进农业现代化发展。
本文旨在探讨国内外农业保险市场的供需情况和其对农业生产带来的影响。
一、农业保险市场的供给和需求情况1.国内目前，中国农村经济仍处于转型期，农业保险市场尚未完全成熟。
农村居民保险覆盖率偏低，农业保险相关机构和产品还不够完善。
供给方面，中国农业保险机构有农业保险公司和农业合作保险机构等，但其产品种类和覆盖范围相对较少，无法满足当前农村市场需求。
农村地区由于缺乏保险知识、风险意识薄弱，农民对农业保险的认识和需要还有待提高。
此外，保险公司在产品设计、定价等方面也需要跟上农业生产以及市场的动态变化。
需求方面，随着农村社会经济和生活水平的不断提高，农民已经意识到农业保险的重要性，他们希望有更全面、更灵活、更专业的农业保险产品和服务。
但是，由于缺乏信息和知识，目前只有少数农户会主动购买农业保险，推销农业保险产品就显得尤为重要。
2.国外在国外，农业保险市场已经形成并且得到广泛应用，农民保险覆盖率相对较高。
发达国家如美国、欧盟、澳大利亚等都有了较为健全的农业保险体系，农业保险产品丰富，涵盖了种植业、畜牧业、水产养殖业等多个领域。
在保险运营机构方面，主要有农业保险公司、综合性保险公司、农村信用社等多个机构参与。
此外，国外的农业保险市场也具有高度灵活性和适应性，能够有效满足不同农民群体的需求。
二、农业保险对农业生产的影响1.提高农民风险意识和自主管理能力农业保险的推广可以提高农民的风险意识，使其更加关注农业生产的风险，更加重视作物和家禽的开发。
此外，农民在购买农业保险的同时也会增强他们的自主风险管理和决策能力，让他们自己更好地决定风险分配。
2.缓解农户灾害损失和减少损失农业保险可以及时、有效地减少自然灾害、疾病和虫害等非经济因素造成的损失，保护农户的基本财产和生产生活。
保险市场潜力分析在深入探讨保险市场的潜力之前，有必要对保险市场的现状有一个清晰的认识。
近年来，我国保险市场取得了显著的成果，保险密度和保险深度逐年提高，保险产品的种类日益丰富，保险服务的质量也在不断提升。
然而，与发达国家相比，我国保险市场的整体水平仍有较大差距，这意味着保险市场的发展潜力巨大。
一、保险市场的宏观经济环境分析二、保险市场的需求分析1. 人口老龄化带来的保险需求随着我国人口老龄化的加速，老年人口数量不断增加。
这使得养老保险、医疗保险等保险产品需求旺盛，为保险市场提供了广阔的发展空间。
2. 健康意识提升带来的保险需求随着人们健康意识的不断提升，健康保险市场逐渐成为保险市场的热点。
越来越多的消费者开始关注自身的健康状况，购买健康保险以应对潜在的健康风险。
3. 企业风险管理需求带来的保险需求随着市场竞争的加剧，企业对风险管理的需求越来越强烈。
企业保险（如雇主责任保险、团体意外伤害保险等）市场潜力巨大。
4. 互联网保险的发展带来的保险需求互联网保险的兴起为保险市场带来了新的发展契机。
通过互联网平台，保险产品可以实现线上销售、理赔等环节，提高了保险服务的便捷性和效率。
5. 创新保险产品带来的保险需求在市场需求驱动下，保险行业不断推出创新保险产品，如旅游保险、信用保险等，满足消费者的多元化需求。
三、保险市场的供给分析1. 保险公司的竞争力分析在我国保险市场，保险公司的竞争力是保险市场发展的重要驱动力。
保险公司在产品创新、服务质量、渠道建设等方面不断提升自身竞争力，以争夺更多的市场份额。
2. 保险公司的创新能力分析保险公司的创新能力是保险市场发展的重要因素。
在市场竞争的压力下，保险公司不断加大研发投入，创新保险产品和服务，以满足消费者的多样化需求。
四、保险市场的竞争格局分析1. 市场竞争态势分析在我国保险市场，竞争日趋激烈。
各大保险公司纷纷加大投入，提升服务质量，创新保险产品，以争夺更多的市场份额。
An omnipotent person is really nothing, and an omnipotent expert is really nothing.悉心整理祝您一臂之力（WORD文档/A4打印/可编辑/页眉可删）保险行业现状调研报告随着金融业在全球迅猛推进，金融业收到各国人民的普遍重视。
金融业成为了我国的经济体系重要一部分。
保险业就为其中一重要行业，也为国家发展起着一个重要的作用。
我国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速的发展，但与发达国家相比，我国的保险业与其还有一定的差距，还需要不断完善。
了解在保险行业工作的人员他们每天是怎样工作，怎样推销他们公司的产品。
在保险行业工作的叔叔阿姨三调查方式自己上门或在街上看到有卖保险的阿姨叔叔，过去询问他们关于每天工作的问题。
四调查内容主要调查他们是怎样向百姓怎样推销他们的产品，怎样向上级汇报。
待有买主来后观察他们与买主的对话并思考他们与买主对话的特点，是怎样让买主知道保险的好处。
根据他们与买主的交流，我的感悟如下：总的来说，这些买保险的阿姨还是挺幸苦的，因为买保险大多数都是农民，他们说的可能这些农民有些听不懂，不懂是什么意思，这个保险有什么好处······他们都要耐心给他们讲解。
从他们的对话来说，卖保险的阿姨的的口才真实好，绝了！听的我也很佩服。
但是现代推销一定要以“诚”为中心，应该讲诚信，不虚假，不夸大事实，尤其是对农民，以为他们没有什么文化就糊弄他们，他们虽然口才好。
有时我听他们的对话，我从中得知保险有这么多好处，什么好处都在保险里为什么世人不全来买保险呢?这也是买保险的一大弊点—夸大事实!我也从他们的对话中得到了，卖保险的阿姨要想谈成订单，都要与客户成为好朋友，树立良好的的朋友关系，找准客户的弱点，一攻而下。
搞好关系也是谈成订单的关键，在我看来，要想成功就要多交朋友（当然指的是好朋友），在自已最有困难需要帮助的时候，相信他们会帮助你，问题也就迎刃而解，孤帆独战是不可取的！再看他们进行的买卖中，也有不少失败的订单，但我看到这些卖保险的阿姨从不气馁，积极从中吸取教训，自己哪儿做得不对，努力让下一个顾客满意。
中国保险市场现状一、中国保险市场主体：保险市场主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方和充当供需双方媒介的中介方。
1、保险商品的供给方：即保险人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
保险人可以采取多种组织形式，最为常见的是公司制，因此，很多时候都会直接用“（再）保险公司”来称呼保险人。
保险人一般为法人，但也存在自然人为保险人的情况。
我国的保险公司主要分为人身保险和财产保险两大类。
其中人身保险公司主要有：中国人寿、中国平安、中国人保、新华保险、太平洋保险、中国太平、泰康人寿、安邦保险、中邮人寿、生命人寿等。
财产保险公司主要有：人保财险、平安财产保险、太平洋财产保险、中国人寿财产保险、中华联合财产保险、大地财产保险、阳光财产保险、太平财产保险、天安保险等。
2、保险市场需求方：主要是个人和企业3、保险市场中介方：保险中介的形式比较多样，主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。
他们的活动范围也比较广泛，包括充当保险人与投保人之间的交易媒介，协助建立保险合同关系；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者的身份处理保险合同当事人委托办理的保险事故鉴定、估损和理赔等事项。
二、中国保险深度与密度：保险深度：截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球水平7.0%。
中国台湾地区保险深度在2009年位列第一，保险深度达到16.8%。
中国香港位列第五，保险深度为11.0%。
2013年中国保险深度为3.02%。
2013年国内各省市，北京保险深度最大，为5.1%，其次是上海、四川、新疆。
保险密度：截至2009年年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。
2013年保险密度为1265.67元/每人。
2013年在中国国内，北京保险密度最大，其次是上海、天津、浙江、江苏。
由图可知，中国的保险深度与密度在持续稳步增长，但与同期的世界平均保险密度和保险深度相比，中国的差距依然很明显，我国保险业的发展层次依然很低，这表明目前中国保险业的发展还存在一定的问题。
中国保险市场供需错配分析_结构不合理近年来，中国保险市场的发展迅速，但供需错配的问题也愈发突显。
供需错配指的是保险市场中供给和需求之间的结构不合理，导致资源配置效率低下，一方面保险公司供给的产品与消费者的需求不匹配，另一方面保险市场中存在过多的同质化产品，导致市场竞争激烈但保障水平低下。
首先，供给和需求之间的结构不合理是导致保险市场供需错配的主要原因之一、在保险市场的供给方面，过多保险公司偏重于提供传统的财产保险和人寿保险产品，忽视了消费者对于健康保险、教育保险等新型保险需求的增长。
这导致保险市场中供给的产品种类单一，无法满足消费者多样化的需求。
与此同时，一些特殊群体，如农民工、失业人员等，由于收入较低或就业情况不稳定，对于保险的需求较大，但目前的保险产品在保障这部分人群的风险方面存在不足。
其次，保险市场中存在过多的同质化产品，导致市场竞争激烈但保障水平低下。
由于市场上同质化产品过多，保险公司为了争夺市场份额往往采取低价竞争的策略，导致保险产品的保障水平下降。
特别是在车险市场，保险公司普遍推出低价产品以吸引消费者，但这些低价产品的保障范围较窄，对损失较大的事故保障力度不够，无法满足消费者对于全面保障的需求。
另外，保险市场中信息不对称现象严重，也是导致供需错配的重要原因之一、由于保险产品的特殊性，消费者在购买保险时往往信息不足，不了解产品的具体内容和保障范围，容易受到误导或选择不符合自身需求的产品。
而保险公司则在产品信息披露和销售推广方面存在问题，部分公司对于产品的介绍不够透明，缺乏对消费者真实需求的了解，导致供给和需求无法有效匹配。
为解决供需错配的问题，需要采取以下措施。
首先，政府应加强对保险市场的监管和引导，推动保险公司提供符合消费者需求的多元化产品。
政府可以通过出台相应政策，鼓励保险公司研发推出健康保险、教育保险等新型保险产品，以满足消费者多样化的需求。
其次，保险公司应加强产品创新和服务升级，提供更具保障性和差异化的产品。
我国保险市场发展中存在的问题及对策国内恢复保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向寿险为主的格局，比照欧美市场的发展经验，我国保险市场在从不成熟到成熟的发展过程中，整个行业大体上要经历从单纯追求保费收入规模、到追求实际利润、再到实现个性化服务的三个阶段。
从当前保险市场运行的基本特征来看，我国保险市场在经历了40多年的发展以后，目前整体上正处于过渡转型关键时期：一、我国保险市场面临的主要问题（一）有效供给不足。
有效供给不足主要表现在：供给主体少、垄断程度高；保险商品少，且不对路。
由于垄断程度高、缺乏竞争，带来险种少，服务质量受限制。
一方面有些保险商品供不应求；另一方面，有些保险商品过剩。
（二）有效需求不足。
有效需求不足主要源于国民保险意识较淡薄、收入水平较低和保险费率偏高。
（三）寿险业面临较严重的利差损、财产保险业务增速减缓。
自去年以来先后对资金运用方面允许同业拆借、购买经过中国保监会批准的买卖中央企业债券、保险资金间接入市，虽然在一定程度增加了投资收益，但由于过去的预定利率较高，同时资金运用方式仍然有限，实际利率较低，从而导致了较大的利差损，增加了寿险公司偿付能力风险。
（四）保险业的地区发展不平衡。
由于中国经济发展的不平衡。
带来了保险业发展也不平衡：上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远远落后于东部地区。
因而政府一方面加快东部发展，另一方面扶持西部地区经济发展，开发保源。
（五）保险法规尚需完善。
虽然我国颁布了《保险法》，其后公布了《保险代理人管理规定》、《保险纪纪人管理规定》、《保险公司管理规定》，但仍然未形成保险法律法规体系：没有保险法实施细则；管理规定不完备；原有的《保险法》随着时间的推移，有些内容陈旧，从而使保险法律法规体系的不完善，不利于规范保险行为。
（六）保险监管有待加强。
保险产品创新的市场需求与供给分析摘要在当今竞争激烈的市场环境下，保险行业的产品创新已成为推动企业发展的重要因素。
本文将详细分析保险产品创新的市场需求与供给情况，并探讨如何应对市场变化、满足消费者需求。
通过对保险产品创新的价值、市场发展趋势以及行业现状的分析，可以为保险企业提供发展方向和策略建议。
关键词：保险产品创新；市场需求；市场供给；保险行业；发展趋势一、引言保险行业是金融服务行业的重要组成部分，其作用在于为个人和机构提供风险保障。
随着经济的发展和人们风险意识的增强，保险行业正面临日益激烈的竞争。
保险产品创新作为推动企业发展和提高竞争力的关键因素，已经成为保险行业发展的重要战略。
二、保险产品创新的市场需求分析1.消费者需求的变化随着经济的发展和信息技术的进步，消费者对于保险产品的需求也在不断变化。
传统的保险产品已经不能满足消费者多样化、个性化的需求。
消费者对于保险产品的定制化需求越来越高，他们希望能够根据自身的风险状况和需求选择适合的保险产品。
因此，保险公司需要不断创新，推出更符合消费者需求的产品。
2.市场竞争的加剧随着市场竞争的加剧，保险行业面临着来自传统保险公司和互联网保险公司的双重冲击。
传统保险公司在产品线、服务质量和品牌知名度等方面仍然具有优势，但互联网保险公司凭借其低成本、高效率的优势逐渐崭露头角。
为了在市场竞争中立于不败之地，保险公司需要通过产品创新，提高企业核心竞争力。
3.监管的变化随着监管的不断调整，保险行业的市场环境也发生了较大变化。
监管的变化对保险产品的设计、销售、服务等方面都产生了影响，保险公司需要及时调整策略，适应监管的变化。
在这种情况下，保险产品创新成为了保险公司应对市场变化、提高服务质量的有效途径。
三、保险产品创新的市场供给分析1.保险公司的创新能力保险产品创新的市场供给需要保险公司具备较强的创新能力。
保险公司需要不断投入研发资源，开发具有市场竞争力的新产品。
同时，保险人才队伍也是保险公司创新能力的重要保证，高素质的员工团队能够为保险产品的研发、设计和营销提供保障。
1 我国保险业发展总体情况1.1 我国保险产业市场发育1980年，我国恢复办理国内保险业务。
至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务。
这一时期，保险公司的发展完全取决于政府的意志，其经营是一种政府行为，所以也无从谈保险市场问题。
1986年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了中国保险业独家垄断经营的历史。
此后，中国平安保险公司（1988年）和太平洋保险公司（1991年）相继成立，保险竞争开始形成。
从市场主体结构来看，虽然从90年代以来，市场主体不断增多，但仍属于寡头垄断结构。
在众保险寡头中，国有保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的保险市场。
中国平安保险公司和中国太平洋保险公司是供给的第二集团，控制着30%左右的保险市场。
其他保险公司则是市场供给的第三集团，市场供给量低于10%.1.2保险产业发展演变过程20多年来。
保险产业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。
保险密度是指人均保费收入。
这是衡量一个国家保险业发达程度的一个重要指标。
人均保费收入越高。
说明一国保险业相对越发达。
保险深度是指保险收入占国内生产总值比例，这是衡量一国保险业发达程度的又一个重要指标。
保险收入占国内生产总值的比例越大，说明一国保险业相对越发达。
如表1所示：保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2002年比2001年增长了近1000亿元。
保费平均增长率30%左右；保险密度从1980年0.47元／人提高到 2002年的237.6元／人，如果用图形表示，呈现出平滑的上升曲线；保险深度从1 980年0.1%上升到2002年3%.按照波特产业演变过程理论。
我国保险产业的发展处于增长期。
2 产业发展宏观环境分析2.1保险业发展与市场经济的发育成正相关关系经济体制的转型是我国保险业恢复和发展的直接契机。
保险需求源于人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要。
一、我国保险资金投资渠道现状分析我国保险业务从1980年恢复营业以来,逐渐从无到有、从小到大,经过艰难曲折,走上了一条稳健发展的道路,具备了现代保险业的基本雏形。
这集中体现在以下三个方面:(1)保费收入已经达到了一定规模。
从1992年起,我国保费收入每年以超过百亿元的规模增长,到1998年保费收入已达到1250亿,全国人均交纳保费100元,初步具备了全国性的普及规模。
(2)竞争市场已经初步形成。
目前我国共有保险公司29家,基本形成了供给竞争的主体框架,中保、平保和太保三保公司的垄断地位正在逐渐消弱,而地区和险种的竞争正在逐渐增强。
(3)监管体系正在逐步健全。
1995年《保险法》颁布实施,1998年正式成立中国保监会,表明我国保险行业的监管体系逐步法制化、监管架构已经初步形成。
根据《保险法》的规定,保险资金的运用必须稳健、遵循安全性原则,并保证资产的保值增值,即“保险公司的资金运用,限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式”。
1998年10月,人民银行批准保险公司加入全国同业拆借市场,从事债券买卖业务,略微拓宽了保险资金的投资渠道。
但从总体上看,保险资金的投资渠道仍然十分狭窄,尤其是主要市场的容量相应较小,使得保险资金大量处于闲置的状态。
据统计,近年保险资金约有50%是以现金及银行存款方式存在的。
由于保险资金的投资效益较低,因此保险公司的成本支付和利润获取,就不得不更多地依靠保费收入,这导致保险价格偏高而相应保障条件偏低等问题的出现。
在西方国家,保险业的竞争十分激烈,而竞争的焦点则在于,努力提高保险资金的投资收益。
只有提高了保险资金的投资收益,保险公司才能在相同保费收入的情况下,提高保障的条件,或在相同保障的条件下,降低保费的收入。
在此思想指导下,西方国家允许保险资金投资的领域十分广泛,即除了我国允许保险资金投资的存款、国债及部分金融和企业债券外,还可投资房地产、贷款、对外投资和实业投资等项目。
国内保险市场供给情况1当前我国保险市场表现出供给约束型特征当前我国潜在保险需求巨大，特别是随着我国和谐社会和全面小康社会建设的推动，经济快速发展，人们收入水平持续提升、消费结构持续升级、风险和保险意识持续增强，再加上我国人口老龄化趋势日益凸现，以市场为导向的社会经济体制改革持续深入，保险需求有着广阔的市场空间。
就保费收入来说，2005年我国GDP世界排名第4位，但保费收入排名仅第11位，还不及GDP规模和人口数量都小于我国的韩国。
就保险深度来说，世界平均为8%，我国为2.7%，世界排名第42位。
就保险密度来说，世界平均为512美元，我国为47美元，世界排名第72位。
我国的保险深度和保险密度不但落后于发达国家，而且落后于很多发展中国家。
最近有研究预测，未来5年我国保险业会保持年均16.2%的增长速度。
我国保险市场的巨大潜力为中外保险公司所普遍看好，巨大的潜在保险需求产生了强大的吸引力。
弱，无法满足保险市场上的巨大需求，表现出供给约束型特征。
其突出表现是保险业资产规模较小，偿付水平不足。
截至2005年底，我国保险公司总资产才达到1.53万亿元，占金融业总资产的比例仅为3.8%，而发达国家的这个比例一般在20%左右，甚至更高。
就偿付水平状况来说，多家公司都存有着水准不一的偿付水平问题，甚至有的公司偿付水平充足率已经触到了被接管的底线。
有研究显示，如果将偿付水平充足率选定在100%，到2010年底，我国人身保险供给水平缺口约为33亿元。
如果将偿付水平充足率选定在120%，供给水平缺口预测值约为235亿元；选定在150%，供给水平缺口约为540亿元。
巨大的供给水平缺口大大限制了保险需求的实现。
此外，我国保险业的竞争水平和创新水平也较弱，不能有效推动和引导潜在保险需求向现实保险需求的转化。
近年来，我国居民储蓄存款余额居高不下，而且表现出快速增加趋势，2005年末高达147054亿元，年增加额达到近1.6万亿元，这与4928亿元的总保费收入形成了鲜明的对比。
值得注意的是，我国大量的居民储蓄存款中以预防养老、教育、防病、失业等不确定事件发生的预防性储蓄居多，而这与保险所应发挥的保障功能是类似的。
大量的居民储蓄存款难以转化为对保险的需求，很大水准上是因为人们对保险不信任、保险服务质量低、保险产品创新水平缺乏等保险供给方面因素制约。
2我国保险市场供给约束的具体表现2.1保险产品不能适合市场需求当前保险产品开发上存有的问题不在于数量和品种的多少，而在于不能适合和满足保险需求，保险产品供给结构问题较为突出。
据统计，当前正在市场上运行的险种有400多种，但真正具有生命力、适销对路的险种并不多。
如中年人对保险需求最为强烈，而很多产品恰恰越过了这个年龄段；绝大多数产品只适合高薪阶层，而没相注重中等收入阶层，而且针对团体的保险多，针对个人的险种少；寿险产品抵御通货膨胀的水平差，产险市场提供的险种十分有限；综合各种风险责任的综合型险种多，消费者急需的单纯的医疗保险、老年护理保险等过于单一。
各保险公司险种雷同，个别险种“克隆”现象严重。
这样，一方面是某些保险产品的过度开发和供给，另一方面又有大量保险需求得不到满足，保险公司忙于出售开发的产品，而不是针对市场需求开发能售出的产品，保险产品供给结构问题突出，严重影响了保险需求的实现。
2.2保险服务质量较低保险商品具有无形性，而且是以消费者现在的货币支出换取未来一定时期内一旦发生保险事故由保险人实行赔偿或给付的服务性承诺，这种承诺具有非即时性。
保险服务质量的高低在很大水准上影响着人们对保险的信任度，而且一些人和企业之所以购买保险，就是为了享受保险公司专业的风险管理服务及其效率，因而，服务是保险业的生命，服务质量的高低对保险需求有着重要影响。
当前我国保险公司的服务质量较低，主要表现在：一是缺乏服务意识，更多是从自身利益出发，没有意识到服务对于保险这个无形商品的重要性；二是保险公司管理不规范，公司治理结构还不完善，没有将维护保单持有人的利益作为公司治理的重要内容；三是保险服务的手段和方式有待进一步提升和完善，消费者难以从保险公司享受到高效、专业的风险管理及其延伸服务。
此外，保险业务手续繁杂，消费者获取相对应的信息以及保险索赔较为困难等都是保险服务质量低的表现，较低的保险服务质量制约了保险需求的增加。
2.3保险定价机制不灵活，价格与保险责任之间缺乏明确的对应关系保险定价机制上存有问题，价格缺乏与保险公司所承担的风险的对应关系，甚至有些险种仍然是实行严格的费率监管体制，保险费率难以适合不同风险和经营成本的变化而即时调整，这就导致保险费率与保险责任相比存有畸高畸低的现象，如一些险种赔付率长期仅为30%以下，个别险种甚至多年来不到10%；而另一些险种却严重亏损，难以为继。
价格是影响保险需求的重要因素，而定价的不合理无疑防碍了潜在保险需求向现实保险需求的转化。
2.4保险销售过程中问题较多当前我国保险消费过程中的误导行为较为严重，营销员整体素质较差，行业形象受到影响。
据调查显示，在我国保险业飞速发展的背后，一些涉及到大众的分散性业务，如个人寿险、机动车辆险、家财险等方面，因为宣传不到位或宣传不当，甚至是误导等原因引起的投诉纠纷正呈上升趋势，行业整体信誉也面临考验。
一些保险公司在保险销售过程中，过度注重保险功能和好处的宣传，甚至产生误导行为，目的是怎样把保险产品推销出去，从而忽视了保险消费者的真正需求。
其根源在于保险公司缺乏真正的市场意识，只从自身的市场规模和保费收入而不从消费者的需求出发，存有着“营销近视”。
这在很大水准上制约着人们在风险处理方式上对“保险”的选择。
3提升保险供给水平，实现保险供求的良性互动3.1以消费者需求为着眼点，增强产品创新，调整销售策略“市场需求胜过十所大学”。
保险公司应该增强对消费者市场需求的调查研究，明确目标市场，并开发相对应的产品来满足目标市场的需求。
只有着眼于需求的销售策略，才能真正抓住消费者的心理，才能形成“有效供给”。
结合我国当前我国经济体制转轨过程中诸多不确定性事件所导致的人们大量安全保障的需要，保险产品创新应该以保障型产品为核心，真正满足人们的安全保障需要，从而解决保险产品供给结构失衡的问题。
同时，也要增强对保险销售过程的管理和引导，提升保险营销人员的素质，真正从消费者的需求出发，介绍保险理财知识，使客户能够根据自己的保障需求和经济水平，选择最适合自己保障需要的保险商品和适量的保险金额。
同时，也要详尽介绍客户所购买的保险商品的基本功能、属性特点及其对消费者的保障作用，认真讲解保险责任和免责条款，使消费者明确自己有了什么保障，能得到什么服务，买保险后自己有什么权利和义务。
只有这样，保险业才能真正赢得人们的信心，才能从根本上解决供给约束的问题。
3.2增加保险业资本总量，提升保险承保水平保险业资本总量的大小对于保险供给水平有着至关重要的影响。
一般来说，因为保险业相对于其他行业存有着更为严格的监管，特别是偿付水平监管对保险公司的资本充足性十分重视，因而，相对于其他行业来说，保险业的供给水平更容易受到其资本的限制。
我国保险业当前巨大的供给水平缺口主要是因为资本不足造成的。
因而，增加保险业的资本就显得尤为必要。
能够采取上市、增资扩股和发行次级债等方式募集资本。
除此之外，增加我国保险市场供给主体数量也是一个重要的方式。
当前我国保险市场集中度较高，不但限制了有限的保险供给资源的合理流动，也限制了保险创新水平和服务质量的提升，对保险供给水平有着较大的负面影响。
增加保险市场主体不但能够有效解决这些问题，还能够将巨大的社会资本引入保险业，持续充实、提升保险业的承保水平。
3.3持续提升保险服务水平，激发和引导保险需求首先，是要调整服务策略，真正将消费者的需要放在第一位。
如对消费者实行市场细分，实行客户分级管理制度，根据不同层级客户的特点和需要实行有针对性的差异化服务策略。
再如，根据为消费者提供方便化、广泛性服务的原则，在营销渠道上增强与相关交通部门以及银行、邮政等部门的合作，在最大水准上方便消费者；在营销方式上，除在公司成立集咨询、投保、核保、理赔、出纳等服务为一体的客户服务中心，为全体客户提供专业化、系统化、高效率的“一站式”服务外，还理应积极发展网上保险、电话保险等消费者易于接受的新型营销方式，提升自动化服务水平和效率；在理赔服务上，应顺应消费者的需求，简化理赔手续，加快理赔速度等。
其次，提升保险服务的技术水平是提升保险服务质量的核心。
一是要强化保险公司在防灾防损、保险理财等风险管理领域的专业化和技术优势，持续学习国外先进的技术和经验，为客户提供全面的、优质的风险管理和理财服务，营造专业化、可信赖的形象。
二是要提升保险精算技术水平，在细分保险责任、降低经营成本的基础上，着重解决保险费率畸高畸低的现象，使之与承担的风险责任对应成比例。
三是要提升保险服务的信息化技术水平，促动保险服务的规范化和便利化。
3.4实行保险制度创新，促动有效保险供给的增加制度创新能够为保险供给水平的增加提供良好的外部环境。
首先要增强保险信息披露制度建设，营造公平的保险消费环境。
保险业属于信息不对称较为严重的一个行业，特别是普通消费者与专业化的保险公司相比处于明显的信息劣势。
这就要求增强保险信息披露制度建设，特别是保险监管机关要从保护保险消费者利益出发，制定相关的规章制度来规范保险公司的信息披露，不但要披露相关保险产品和定价的信息，还要披露公司的财务状况和偿付水平信息；不但要扩大信息披露的内容和范围，还要扩大信息披露的公布渠道。
此外，还要注重对保险投诉的监管，将保险企业置于广泛的社会监督之下。
同时，也要增强保险评级制度建设，通过保险评级机构的信息披露功能，将普通客户难以理解的财务信息等复杂指标转化为易于理解、一目了然的指标，不但有利于保险公司在高透明度下高效稳健经营，而且可使保险消费者即时了解各家保险公司的相关情况，在实行综合比较分析之后，做出理性选择。
保险评级机构还能为监管机构提供资料和政策建议，为其客户提供保险咨询和顾问服务，起着信息传递的媒介作用。
此外，还要建立健全保险法律法规，为保险需求和消费营造良好的法律环境。
当前，我国的保险法律法规还不健全，还不能为人们的保险消费提供完善的纠纷解决机制和法律保障，还不能提供人们放心消费、甚至敢于超前消费的完善的法律环境。
这在很大水准上制约了保险需求。
因而，应该增大以《保险法》为核心的系列保险法律法规建设，并适合新的法律的颁布实施和行政审批制度改革，在修订原有规章的同时制定新的规章，充分发挥完善的法律环境对保险需求的促动作用。
国内保险市场供给情况。
