我国补充医疗保险发展现状及改善路径

我国补充医疗保险发展现状及改善路径

【摘要】

我国补充医疗保险经历了多年的发展之后已经取得

些成效，但是目前在法律政策方面、政策衔接等方面仍然面临障碍；需要从法律政策方面、制度衔接改善等角度进行有效的改进。

【关键词】补充医疗；改善路径

补充医疗保险是在国家统一的保险框架下产生的一种

由特定主体提供的能够为风险需求者分散风险的一种补充保险形

式，补充医疗保险是我们保险体系的重要组成部分。

目前我国公民在医疗方面承担的负担还相对较重，在这种状况下，

从政策角度出发，补充医疗保险能够为需求者提供帮助，从目前的

实践看，补充医疗保险确实在一定程度上填补了医疗保险不足的空缺，为医疗保险需求者提供了一定程度的保护，但是同时我们也应

该看到，补充医疗保险在制度方面和实践方面还存在很多问题需要

解决。

、补充医疗保险制度发展现状

我国补充医疗保险是在经济市场化的背景下应运而生

的，进入市场经济时代，我国的医疗保险制度逐渐走向了社

会化，在社会化医疗实践的过程中，主体医疗制度依然不能

满足庞大的且不断多样化的社会需求，医药费用负担不断恶化的显

示威胁着社会稳定的神经。在这样的前提下，我国补充医疗保险政

策逐渐出台。从1994 年开始，补充医疗保险逐渐从制度走向了媒

体并走进了社会民众的生活中，目前无论是政府机关单位还是在企业，补充医疗保险无论在思想意识层面还是在实践层面都已经成为

了重要的医疗保障形式。

除了制度上的确定和认识方面的认同，补充医疗保险在

具体实施的过程中也在不断取得突破和发展。首先是补充医疗保险的种类在不断增加，其覆盖范围在不断的扩展。补充医疗保险的种类目前包含了公务员医疗补助、企业补充医疗保险、大额医疗费用补助等多种补充保障形式，这些补充医疗在一定程度了为社会医疗需求者提供了更多的支持。其次是补充医疗保险的营运方式更加的多样化，目前全国范围内的公务员补充医疗保险营运是相对规范的，其方式也较为统

。而企业的补充医疗保险营运方式则较为多样化，但是都是在本人自愿缴纳的基础上由企业和行政机构进行补贴，资金汇集再由企业或者工会组织来进行管理和营运，营运的过程以营利为目的，其收益可以作为补充医疗保险的基金主体进行管理和支付。

、补偿医疗保险存在的问题一）缺乏有效的法律制度保障

目前，我国对于规范补充医疗保险的法律和规章较少，

目前主要的三个文件也是以通知和意见的方式处在，这种不具有全局性的规范意见并不能从全局对补充医疗保险进行规范和保障。这种背景下，与补充医疗保险相关的概念内涵;

补偿医疗保险与主题医疗保险制度之间的关系；补充医疗保险的资金筹集和资金管理以及直接关系到使用者的资金支付都缺之有限的法律依据。由于制度的缺失，补充医疗保险的发展受到了极大的限制，在实践中没有相应的指导，使得很多实际问题得不到解决，比如参保人员的异地就医问题等。

这种关系到使用者实际利益的内容不能得到有效的制度保障就直接使得补偿医疗保险在筹资、管理和使用中出现各种问题，无法解决，影响其推广和发展。

（二）风险管理面临障碍

目前补充医疗保险的风险主要表现为三个方面：首先是

医疗经办机构由于具有强有力的垄断能力，造成了认为的垄断低价，这样的垄断低价就使得各种商业保险公司不得不进行恶性竞争，由此在涉及到补充医疗保险的商业保险公司就会出现风险，而且目前我国在各种保险政策实施的时间阶段和政策上都缺乏有效的

统一，这给补充医疗保险造成了很多障碍。其次是由于当前的投保行为和管理已经费用支付方面，各方数据都没有有效的集中和管理，造成各方信息不对称，给各方都带来操作风险。再次是补充医疗保险经营方本身由于在业务经营和认识上的不足，对于风险的估计和管控缺乏有限性，给补充医疗保险认购方和资金管理方都带来风险。

（三）与主体医疗保险制度的衔接缺乏有效性

补充医疗保险制度的制度理想是实现医疗保险需求者

的风险得到有效的降低，而这种降低的前提是各种保险制度之间的有效衔接和认同。但是目前这种认同在很大程度上并没有实现。我们以企业的补充医疗保险为例，企业的补充医疗保险的筹资和管理很多都是以公会为主体进行的，但是企业公会本身无论从组织角度来说还是从专业性角度来说都缺乏有效的控制风险的能力。同时在面临国家制度性的障碍之后，也很难为需求者找到有效的解决途径，或者由于制度见的衔接漏洞，使得部分参保人员被过分的补充。这样的结果就是补充医疗保险原有的制度设计初衷被完全改变，没有实现补充保障的效用。

、如何对现有的补充医疗保险问题进行改善

从目前补充医疗保险的发展现状分析，补充医疗保险是

受到多方面的环境和制度影响才产生这些问，思想认识方面不够，我国医疗保障体系的混乱，医疗保障管理体制的无责任主体等等，都是造成这些问题的因素。

（一）实现基本医疗保险和补充医疗保险的衔接

目前我国主体的医疗保险制度是基本医疗保险制度，这

种基本医疗模式是借鉴的西方国家的一种储蓄式医疗保险模式，而目前我国大量的补充医疗保险模式都是补充型和增

补型医疗模式，对于目前我国存在的明显用工性质不一样的何补充医疗保险形式不一样的主体，应该着力减少不同性质之间的差距。在减少差距的基础上实现基本医疗保险和补充医疗保险之间的无缝对接。这样不仅可以减少患者在医疗费用方面的负担，同时也可以

防止因为部分特殊群体补充医疗过度而使得医疗费用增加。

二）增强补充医疗保险的专业化程度

补充医疗保险目前存在的问题原因之一就是补充医疗

保险的提供者和管理者缺乏专业性，为了使补充医疗保险能够在更加专业的道路上发展，必须在补偿医疗保险的经营管理、盈利模式和风险管理等方面加强学习，强化行业之间，管理者和筹资者之间的信息交互，实现数据共享，同时不断优化产品类型。

三）探索补充医疗保险参与医药卫生服务体系建设

应该积极探索补充医疗保险与医疗服务提供者合作的

模式，增强医疗服务保险和医疗服务提供者的一体化程度，实现补充医疗保险提供主体和生产主体的必要分离。

参考文献：[1] 郭士征.关于上海大力发展补充医疗保障的方策研

究一为配合新医疗保险制度出台而设计[J].财经研究，2000,

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[2]王勇.职工互助医疗保障计划项目财务风险控制研究

[D]. 中国海洋大学，2009.15 作者简介：刘奕伽（1995-），

女，汉族，四川乐山人，西南财经大

学保险学院，研究方向：保险（财务与会计方向）