银行个人消费保证保险贷款操作规程
第一章总则
第一条为规范我行个人消费保证保险贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律、法规，以及经总行认定的与保险公司签署的相关协议，制定本操作规程。
第二条个人消费保证保险贷款中的保证保险，是指保险人（保险公司）为投保人（债务人，借款人）向被保险人（债权人，银行）提供担保的保险，投保人未能按贷款合同约定的期限归还欠款，视为逾期，任何一期还款逾期达到８０天，视为保险事故发生，保险人需在第８０天向被保险人赔付所有逾期及未到期贷款本息。
第三条本操作规程所称“个人消费保证保险贷款”（商品名定为“消费保捷贷”）是指我行为符合贷款条件并在保险公司购买个人消费信贷保证保险的借款人发放的用于个人合法消费用途的贷款。
第四条本业务实行额度管理。总行根据本业务收益与风险、运作成本与效益、保险公司与其他银行同类业务的合作额度等情况进行综合评价，每年年初合理确定本业务与各家保险公司的合作额度，并将其纳入总行对该保险公司授信总额度。当年我行与同一家保险公司合作本业务而新发放的贷款不得突破此额度。
第五条本业务纳入“个人小额（履约）保证保险贷款”会计科目进行核算，在信贷管理系统群中录入“个人小额保证保险贷款”类别。
第二章借款人条件和贷款用途
第六条借款人须同时具备以下条件：
（一）借款人具有中华人民共和国国籍（不含港澳），年龄在１８周岁到６０周岁之间，具有完全民事行为能力，具有合法身份，能
提供合法有效身份证明。
（二）在当地有固定住所或稳定的工作单位。
（三）具有稳定的经济收入，税后月收入在２０００元及以上，有按期偿还贷款本息的意愿和能力。
（四）无不良信用记录：申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近２４个月内不存在连续９０天（含）以上或累计１８０天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外。
（五）已在保险公司以借款人本人名义购买被保险人为银行的“хх保险公司个人消费信贷保证保险保险单”并提供保单－银行联原件。
（六）在我行开立金穗借记卡。
（七）我行要求的其他条件。
第七条贷款用途
（一）除购房以外的个人消费用途。
（二）贷款用途明确，符合法律法规和国家有关政策规定。
第三章贷款方式、额度、期限、利率和还款方式第八条贷款方式及期限
本业务采用单笔贷款方式，不得循环使用。贷款期限需同时满足下列两个条件：
（一）贷款期限最长３年，且不得超过借款人投保的保险公司个人消费信贷保证保险保险单载明的保险期限。
（二）借款人年龄＋贷款期限≤６０（周岁）。
第九条贷款金额
贷款金额须同时满足以下条件：
（一）单笔贷款金额起点为１万元（含），最高贷款金额不得超过１５万元（含）。
（二）单笔贷款金额不得超过借款人投保的保险公司个人消费信贷保证保险保险单载明的保险金额。
第十条贷款利率
贷款利率按照人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮一定比例执行，具体上浮比例标准总行将通过发文通知和年度利率授权书予以明确。
如遇人民银行调整基准利率，原则上在合同期内按月进行调整，并按相应利率档次执行新的贷款利率。
第十一条还款方式
本业务仅允许采用按月“等额本息”还款方式。
第四章贷款流程
第十二条贷款受理调查
本业务实行受理调查双岗合一。
（一）借款人在保险公司门店申请购买“хх保险公司个人消费信贷保证保险”并获取《银行消费保证保险贷款申请表》（附件１－１）。我行向人民银行个人信用信息基础数据库查询借款人征信报告，并将个人信用报告查询结果反馈至保险公司，保险公司为符合承保条件的借款人签发《хх保险公司个人消费信贷保证保险保险单》。借款人可向我行指定经办行申请办理消费保证保险贷款。对于通过我行进行个人征信信息查询的客户，无论核保是否通过，经办行必须及时向保险公司收集《个人征信业务授权书》原件并归档保管。
（二）保险公司工作人员需向我行客户经理提供密封并加盖保险公司专用章的借款人资料档案袋，内含如下资料：
１．借款人有效身份证明复印件。
２．借款人固定住所证明复印件（住所的房产证或房屋租赁合同，水气煤电发票等）。
３．借款人收入证明原件（附件１－２）或其他还款来源证明原件。
４．具有明确贷款用途的，提供贷款用途证明复印件，贷款用途资料可以是交易合同、缴款通知、发票、收据等（贷款金额１０万（含）以上的借款人，贷前必须提供用途证明材料）；没有用途证明的，须提供客户贷款用途声明原件（附件１－３）。
５．《个人征信业务授权书》原件。
６．基本内容已填写完整的《银行消费保证保险贷款申请表》原件。
７．借款人在我行开立金穗借记卡的复印件。
８．《хх保险公司个人消费信贷保证保险保险单》—银行联原件。
９．我行要求提供的其他资料。
上述资料的复印件和原件须由保险公司加盖“原件已经过真实性核实，复印件与原件核对无误，消费信贷保证保险经办：签名章”章。对于上述材料中要求提供复印件的，借款人应向经办行客户经理出示原件。
（三）保险公司将上述资料的电子扫描影像文件及我行定制的客户信息、评级信息、保单信息传入我行Ｃ３信贷管理系统群。
（四）保险公司通过系统将借款人个人信用报告电子版本传输至我行Ｃ３信贷管理系统群，客户经理在受理调查页面点击“平安档案”，查看审核并打印个人信用报告。
（五）客户经理与保险公司工作人员交接客户档案，需核实以下内容：
１．档案袋是否按规定密封并加盖保险公司章。
２．档案袋中的资料是否完整。
