中小企业民间借贷的法律分析 课件

2021/2/17
此处添加公司信息
14
（三）网络平台在民间借贷中的责任
LOGO
银监会对网贷平台划定的四条红线： 1、明确平台的中介性； 2、明确平台本身不得提供担保； 3、不得搞资金池； 4、不得非法吸收公众存款。
2021/2/17
此处添加公司信息
15
有利网宣传页面
Байду номын сангаас
LOGO
2021/2/17
此处添加公司信息
知道或者应当知道的 出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的
违背社会公序良俗的 其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的
2021/2/17
此处添加公司信息
8
四、起诉与抗辩
被告承认
原告起诉
对事实抗 辩
2021/2/17
被告对原告资格抗辩
被告依据基础法律关系提 出抗辩或者反诉
借款人的配偶或合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异
当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形； 当事人不正当放弃权利； 其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。
2021/2/17
此处添加公司信息
10
（二）虚假民事诉讼后果
LOGO
原告
不准撤诉，判决驳回其请求。
后 果
诉讼参与人
罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送 有管辖权的司法机关追究刑事责任。
2021/2/17
此处添加公司信息
12
六、担保
（一）一般保证与连带保证对诉的影响
仅起诉保证人
连带保证
仅起诉借款人
一般保证
仅起诉借款人
2021/2/17
仅起诉保证人
此处添加公司信息

第三人钱某在法庭上称，其搞水产养殖二十多年，收入不错。 2010年下半年，张某给她打电话替杜某借款5万元，因她跟杜某 不是很熟悉，不同意借款。次日，张某到她家，给她出具借条 一份，接着她把5万元现金给了张某。2011年春天，张某给她打 电话，说杜某要去还款。当日上午，杜某偿还了5万元本息。她 电话问张某借条怎么办，张某答复让杜某给他捎回去。庭审中， 钱某认可杜某提交的借条就是张某给她出具那份。
被告在庭审时主张，原告代理人的陈述并非客观事实。原 告与被告、陈南明合作方石开采项目，原告向被告支付的 180万元即为该合作项目的出资款，而非所谓的借款。被告 提交了《方石开采承包合同书》、《合作协议书》及申请 证人许高塔、孙瑞林出庭作证。
按照《合作协议书》，该方石开采 项目估价450万元，陈生龙作为甲方 将该项目40%份额转让给薛永腾（乙 方），薛永腾应将上述转让款一次 性支付给陈生龙。
生活中最为常见的就是出具借条。
区分借条、欠条与收条的不同
借条和欠条有哪些区别？
很多人对什么时候该打借条，什么时候该打欠条、收条总是不 能准确把握，其实区分三者并不难。借条、欠条、收条至少有 两点是不同的：
其一，借条背后一般存在着资金或者实物的流动，但欠条则 没有。在打借条的时候，出借人“刚刚”、“正在”或者“即 将”把物品或者款项交付给借用人，未来借用人是需要归还原 物的或者等额的货币。收条则有可能是取原来属于自己的东西， 也有可能是依约定或法律规定取自己有权收取的财产所形成。
人-企业，自然人-自然人。利息恒定法则 ：不得超过银行同类贷款利率的四倍（包 含利率本数） 1、认定企业拆借合同无效
最高法《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复 》（1996年9月23日 法复〔1996〕15号）

一、民间借贷的概念
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与 其他组织之间的区别于金融机构贷款业务的贷款，贷款 利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷≠高利贷
一、民间借贷的概念
知识链接：你知道月息几分或一毛是什么意思吗？
在民间资金价格都是指1元钱一个月的月息，6分 相当于月利率6%，换算成年利率就是6%×12=72%，1毛 月息为10%，换算成年利率就是10%×12=120%。
法官判决：
法院经审理后认为，该学员的起诉超出法律规定 的两年诉讼时效期间，判决驳回了该学员的诉讼
三、民间借贷注意事项
1、借给什么人 2、借款用途 3、订立书面协议 4、利率不能超出法定范围
5、避免借贷关系无效
6、担保行为的规定 7、索取款项要及时
谁是称职好法官？
案例资料： 1、2010年4月11日，农民王某在自己家中设赌抽红，沈某 等人来到王家聚赌。 赌博中，沈某向王某借赌资4万元， 并在借据上签字，约定同年4月15日前还款。但借款到期后， 沈某就是不还。王某只好诉至法院，法院会支持他吗？ 法官判决： 如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、 买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违 法借贷，其借贷关系不受法律保护。因此该案中王某的 借贷关系不受法律保护。
二、民间借贷与非法集资的区别
对于“未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部 针对特定对象吸收资金的”，不属于非法集资。 区别： 1、募集资金的对象和人数不同
2、资金利率水平及使用时间长短不同
3、借款目的和还款信用不同
三、民间借贷注意事项
如果是你对外放贷，你会注意哪 些事项？
1、谈谈自己或身边人的借贷故事？
二、民间借贷与非法集资的区别

汇君律师. 事务所
三、担保合同法律分析 2、担保合同的特征
❖ 从属性
❖ 补充性
责任财产的补充Байду номын сангаас效力的补充
❖ 相对独立性 发生或存在的相对独立和效力的相对独立
汇君律师. 事务所
三、担保合同法律分析 3、担保合同的种类
❖ 保证合同 ❖ 抵押合同 ❖ 质押合同
汇君律师. 事务所
三、担保合同法律分析 3、担保合同的种类
汇君律师. 事务所
四、案例&小结
❖ 1.设甲、乙均为生产性企业，下列表述正确的有？ A.甲、乙之间的借款合同无效 B.丙、丁与乙之间的保证合同亦无效 C.戊与乙之间的抵押合同有效，因为该抵押合同办理了抵押登记，具有
公信力 D.如甲不能如期还款，丙、丁、戊如有过错，对乙承担相应的过错责任
❖ 2.设甲、乙之间的合同有效，甲与乙决定推迟还款期限1年，并将 推迟还款协议内容通知了丙、丁、戊，丙、丁、戊是否承担担保责 任？
汇君律师. 事务所
四、案例&小结
❖ 甲乙签订了一份借款合同，甲为借款人，乙为出 借人，借款数额为500万元，借款期限为两年。 丙、丁为该借款合同进行保证担保，担保条款约 定，如甲不能如期还款，丙、丁承担保证责任。 戊对甲乙的借款合同进行了抵押担保，担保物为 一批布匹（价值300万元），未约定担保范围。 请回答下列问题：
❖ 抵押合同
❖ 定义：抵押合同是抵押权人（通常是债权人）与抵押人（既可以是债务人，也可以是 第三人）签订的担保性质的合同。抵押人以一定的财物（既可以是不动产，也可以是 动产）向抵押权人设定抵押担保，当债务人不能履行债务时，抵押权人可以依法以处 分抵押物所得价款优先受偿。
❖ 质押合同
❖ 定义：质押合同是出质人与质权人双方基于主债务合同就质物担保事项达成的书面担 保合同。质押合同与抵押合同有相似之处，关键是担保期限内担保物谁占有。质押合 同是质权人（通常是债权人）与出质人（既可以是债务人，也可以是第三人）签订的 担保性质的合同。出质人将一定的财物（通常是动产、有价证券等）交质权人占有， 向质权人设定质押担保，当债务人不能履行债务时，质权人可以依法以处分质物所得 价款优先受偿。

中小企业应积极探索多元化的融资渠 道，如股权融资、债券融资等，以降 低对民间借贷的依赖。
强化财务透明度
中小企业应建立健全的财务管理制度 ，提高财务透明度，吸引更多的投资 者关注。
谨慎选择投资项目
在选择投资项目时，中小企业应进行 充分的市场调研和风险评估，确保投 资项目的可行性和收益前景。
加强风险意识
灵活性强：民间借贷可以根据借款人的实际需求和条件进行协商，借款 期限、利率等都可以灵活调整。
民间借贷的优势与劣势
• 满足短期资金需求：由于民间借贷多为短期借款，对于中 小企业来说，可以更好地满足其短期资金需求。
民间借贷的优势与劣势
劣势
不稳定性：由于民间借贷没有银行那样的稳定资 金来源，因此存在一定的还款风险。
案例三
总结词：创新助力
详细描述：为解决中小企业融资难题，某金 融机构推出了一款创新型金融产品。该产品 结合了传统金融和民间借贷的优势，提供了 更加灵活、个性化的融资方案。通过这款产 品，中小企业能够更容易地获得融资支持，
提高经营效率和竞争力。
CHAPTER 06
总结与建议
对中小企业的建议
多元化融资渠道
民间借贷与中小企业 融资
2023-11-09
目 录
• 民间借贷概述 • 中小企业融资难的问题 • 民间借贷与中小企业融资的结合 • 民间借贷与中小企业融资的未来发展 • 案例分析 • 总结与建议
CHAPTER 01
民间借贷概述
民间借贷的定义
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间依照约定进行的 货币或者有价证券借贷的一种民事法律行为。
中小企业利用民间借贷的注意事项
融资成本
民间借贷的利率通常较高，中小 企业需要考虑融资成本是否合理

4，我国从03年开始逐步放开民间小额贷款限制， 并且制定了一系列的扶持政策。
2020/3/22
3
2020/3/22
4
《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约 定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的 规定”。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有 关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高 不得超过银行同类贷款利率的四倍”。
10
2020/3/22
11
解决生活、生产急需 作为银行的有效补充 促进资本市场的发展 ……
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
2020/3/22
12
2020/3/22
13
2020/3/22
14
2020/3/22
15
2020/3/22
16
2020/3/22
17
2020/3/22
5
一分=1%/月=12%/年 一厘=0.1%/月=1.2%/年 日息 千分之三 30元/万、天
2020/3/22
6
2020/3/22
7
1，低利率互助型借贷：A—B
转借：A—B—C D—B—E
担保人借款，B--ADC
……
2，发放高息型借贷：B vs 个人&私企
3，企业集资型借贷：企业，社区
密鹏翔
2020/3/22
1
简介 利率形式 借贷形式 民间借贷的优势 民间借贷的作用 民间借贷电子化
2020/3/22
2
1，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公 民与其它组织之间借贷.
2，双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借 贷产生的抵押相应有效。
3，民间借贷相对于银行来说是一种直接融资渠道.

Chapter 2
司法解释的几个亮点
五大原因制定司法解释
当前民间借贷纠纷大量进入诉讼是催生新司法解释的直接动 因
1民间借贷的内容发生了变化，生活性借 贷大幅下降，经营性借贷大幅上升； 2民间借贷的主体发生了变化，自然人之间 的借贷关系逐渐过渡到企业之间的借贷关 系； 3伴随民间借贷产生的非法集资的增多， 理清二者的关系至关重要； 4规范企业之间的借贷； 5利率的市场化规范（同期贷款基准利率、 1991年、2013年）
第六条 人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不 是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续 审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公 安或者检察机关。
第七条 民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据 ，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定中止诉讼。
第十九条 人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形，应 当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项 流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民 事诉讼：
（一）出借人明显不具备出借能力； （二）出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理； （三）出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能； （四）当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼； （五）当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人 对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾； （六）当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合 常理；
当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有 债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原 告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具 有债权人资格的，裁定驳回起诉。