七、案例分析题（10×1=10分）
试用一个保险原则分析下面的案例，并阐明自己的观点。
2002年7月10日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失险，保险期限为一年，保险金额为13.2万元。同年12月21日，该车在马路上行驶时，与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失11万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。
答案;保险公司的这种做法是错误的。因为保险公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任。本案中，保险公司应当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请求赔偿的权利。
五．案例分析
1、郭某于1996年1月30日向甲保险公司办理了一年期家庭财产保险附加盗
窃险，保险金额5000元。1996年3月18日郭妻所在单位为全体员工向乙保险
公司投保了一年期家财保险附加盗窃险，保险金额3000元。1996年5月10日，郭某家发生盗窃。经查勘确定，郭某家损失共计20000元，其中现金存折7000元，金银首饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。请问两家保险公司将如何处理，原因是什么？
答案;只赔偿录像机和高级西装的损失7000元，两家保险公司按照保险金额比例责任分摊。甲公司赔偿4375元，乙公司赔偿2625元。因为，财产保险中的家庭财产保险对金银、首饰、货币、有价证券、古玩、字画等财产不保。
2、某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60%；乙车主负次要责任，为40%，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15%，负次要责任免赔5%，则：
(1) A保险公司应赔偿多少？(2) B保险公司应赔偿多少？
（1）A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失×甲车的责任比例×(1-免赔率)=18×60%×(1-15%)=9.18万元（2）B保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失×乙车的责任比例×(1-免赔率)=18×40%×(1-5%)=6.84万元
五、案例分析题（第一小题6分，第二小题8分，共14分）
1、某企业于1999年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公
司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日
止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责
任？为什么？
1、保险公司不负保险责任。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时
间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；反之，则不负义务。虽然保险合同成立于
1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。
2、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为
保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回
抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问：
（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？
（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？
六、案例分析：（20分）
某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10
月2日到1999年10月1日。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作房，
并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险人的房屋进行安全检查，得知房屋
已做他用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。
保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改位制作烟花，风险明显
增加，而被保险人未向保险公司申报又未增加保险费，没有履行告知义务，保险公司不应负
赔偿责任。请问这种观点是否正确，为什么？
王某新购进一辆捷达轿车，价值13万元，分别向太平洋保险公司和人保公司投保10
万元和8万元车辆保险，年内车辆因碰撞损失5万元，问两家公司各赔多少？
1、错，根据不可抗辩条款
2、（1）顺序责任，太平洋赔5万
（2）限额责任，太平洋：2.5万，人保2.5万
（3）比例责任，太平洋：2.22万；人保，2.78万
六、案例分析（每小题5分，共10分。要求有理有据。）
1、案情：1997年3月，张女士的丈夫孙先生为张女士投保了保险金额为10万元的人寿保险，年缴保费3100元，受益人为孙先生。1999年2月，张女士与丈夫孙先生离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费，共计6200元。离婚后，张女士持有保单并继续为该份保险缴纳保险费。由于离婚时双方未就保单的有关权益达成协议，离婚后张女士虽然已缴纳了1年的保费，但保单上的投保人仍然是孙先生。1999年6月，张女士要求变更投保人和受益人，双方就该保单的权益问题发生争执，孙先生认为该保单应属夫妻共有财产，如果变更投保人和受益人，张女士应补偿其一半保费和一半保险金。张女士不同意，遂向律师咨询，丈夫孙先生是否有权要求获得一半保费和一半保险金?
请你谈谈对此案的处理意见。
1、答：
（1）根据保险学原理，保费可以分割，而保险金是一种期得利益，不能分割。
（2）孙先生有权向张女士索要离婚前所缴纳保费6200元的一半即3100元；
（3）孙先生无权索要保险金的一半；
（4）张女士变更投保人和受益人的请求应予支持。
