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《互联网金融》第三章第三章互联网金融体系及业务模式第一节互联网金融体系概述互联网金融是指利用互联网技术和平台，为用户提供便利、高效、安全的金融服务。
互联网金融体系是由多个主体组成的，包括金融机构、第三方支付平台、P2P网贷平台、消费金融公司等。
第二节互联网金融的发展历程互联网金融起源于20世纪80年代的电子支付系统，逐渐发展壮大。
在中国，互联网金融经历了起步阶段、井喷阶段和规范阶段三个阶段的发展。
第三节互联网金融的业务模式互联网金融具有多元化的业务模式，包括但不限于以下几种：P2P借贷、众筹、股权众筹、融资租赁、第三方支付、虚拟货币、消费金融等。
第四节互联网金融的风险及监管互联网金融虽然给用户带来了诸多便利，但也存在着一些风险，如信息泄露、网络攻击、违法违规等。
为了保障市场秩序，监管部门对互联网金融进行了一系列的监管措施。
第五节互联网金融的未来发展趋势随着科技的不断进步，互联网金融将会迎来更加广阔的发展空间。
未来，互联网金融有望在金融服务创新、风险管理、技术应用等方面实现突破。
附件⒈《互联网金融发展规划》（2015年版）⒉《互联网金融监管办法》（2018年修订版）⒊《互联网金融创新案例分享》PPT法律名词及注释⒈互联网金融：利用互联网技术和平台，为用户提供便利、高效、安全的金融服务。
⒉第三方支付平台：指独立于买卖双方的网络交易行为，通过提供资金代收代付等服务中介，实现商品和资金的交换的机构。
⒊ P2P网贷平台：指将出借人与借款人通过互联网平台进行配对并开展借贷活动的机构。
⒋消费金融公司：专门从事与消费信贷相关的金融服务，并提供消费贷款、分期付款等金融产品。
⒌风险管理：指在金融活动中，通过识别、评估和控制风险，以达到保障金融机构安全稳健经营的目的。
多措并举，推动互联网金融行业良性发展作者：柳芝冯云景来源：《中国商人》2020年第10期互联网金融具有多重优势，对传统金融行业构成较大的冲击。
由互联网金融衍生的第三方支付平台，在传统金融业务的基础上实现了创新并降低了成本和投入，同时也满足了人们的个性化需求。
在江西省高等学校教学改革研究重点项目基于“金课”为导向的高职院校会计专业课程教学改革的研究与实践基金项目对该领域的调研时我们发现，互联网金融业务依托第三方支付平台获得快速发展，但也暴露出不少的风险。
因此，如何根据互联网金融的发展现状，提出并形成推动行业良性发展的策略体系是当务之急。
互联网金融作为互联网与传统金融行业结合的新型业务模式，借助于互联网社交、在线支付、云计算等技术展现了新的交易场景。
互联网金融产品依托平台和大数据的支撑精准触达客户并提高成功率，这种新兴业务对传统金融模式产生了较大冲击，减少了人力成本的投入，节省了中介费用，降低了交易的成本。
同时，互联网金融在为客户提供在线办理业务的便捷性等方面不断突破时间和空间局限，使业务覆盖范围空前扩大，为实现经济全球化奠定了基础。
就当前互联网金融的发展状况来看，其具体特点集中表现在如下方面：第一，智能化发展。
借助计算机网络技术，互联网金融产品突破了时间和空间限制，整体交易具有开放、透明的特点。
在此基础上，互联网金融业务也在向智能化发展，通过大数据分析形成用户的行为偏好画像从而提供针对性的服务。
个性化、智能化的服务有效解决了传统金融场景中存在的弊端，方便了用户的投资选择与决策，体现了更大的经济效益。
第二，成本较低。
传统金融时代，由于双方信息不对称的缺陷而导致的交易成本和风险居高不下问题长期存在，而通过大数据和云计算技术的敏捷分析和即时反馈，互联网金融可以使交易各方之间的信息趋向高度对称，减少中间环节的影响，搭建了借贷双方之间的有效融通平台，降低了企业的运营成本。
第三，产品门槛低。
传统金融业需要专业资质，进入门槛相对较高，但是互联网金融的发展降低了金融业的金融门槛，尤其是创新型金融产品的认购门槛低，吸引了众多个人客户的参与。
互联网金融概论期末考试李建军、蔡如海、欧阳日辉、苏治、方意、王忏、郭豫媚1随着互联网技术发展.以下哪项金融机构发展的更为成熟( ）。
A。
证券公司B。
保险公司C。
商业银行D.基金公司2互联网金融的本质是( ）.A.金融创新B。
金融算法C。
金融基础设施D。
金融技术3目前.我国金融体系以银行业为主导。
银行业存在着歧视现象.这是因为较高的( )抑制了广大中小企业和普通家庭户的金融需求.A.信息成本B.交易成本C.监督成本D.搜寻成本4下列说法正确的有：（ )。
①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币；②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的；③比特币能够在小范围内流通。
但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。
A.①③B.①②③C。
①②D.②③5马克思在论述货币的性质时.以下说法相符的是（ ).A。
货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品6下列选项中不属于中国人民银行支付系统的是（）。
A。
境内外币支付系统B.大额实时支付系统C。
银行卡跨行支付系统D。
小额批量支付系统7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是( ）.A.弱化商业银行的支付中介功能B。
促使金融行业间接结算费率上升C。
蚕食银行中间业务D。
促使金融行业间接结算费率下降8以下( )不是互联网供应链金融平台。
A。
银行信贷B.阿里巴巴金融C.京东信贷D.苏宁信贷9对P2P平台的投资者而言。
面临的最大风险是（）。
A。
操作风险B。
法律风险C。
道德风险D.信用风险10以下哪项不是网络众筹平台的功能( )。
A。
适当增信B.信息撮合C.信息中介D。
信息交换11以下哪个企业不适用网络股权众筹融资（ )。
A。
初创企业bB。
企业c的融资项目处于较早融资阶段.融资需求100万人民币C。
企业a早期项目需要融资300万美元D.d企业已获得天使投资。
1969年，美国国防部高级研究计划署建成世界上第一个实际运营的封包交换网络（），标志计算机网络的产生。
[答案：B]互联网信息化的发展的动力是（）[答案：D]（）的社会联系和组织具有非自主性。
[答案：C]2015年5月19日，经李克强总理签批，国务院印发《中国制造2025》，部署全面推进实施（）战略。
[答案：D]本讲在“互联网+”改善民生服务时举的例子是（ ）。
[答案：B]本讲提到，欧盟出台的（），对市场准入的问题做了一些规定，值得我国学习借鉴。
[答案：B]根据本讲，以“内容”为特征的桌面互联网表现为（）。
[答案：A,B,C,D]本讲提到，创新驱动战略实施的关键是实现以科技创新为核心的全面创新。
[答案：错]下一步我国媒体加强国际传播能力建设的中心任务是要打造具有较强国际影响的外宣旗舰媒体。
[答案：错]本讲认为，《行动纲要》的发布，彰显了我国信息化发展的核心已从前期分散化的网络和应用系统建设，回归和聚焦到充分发挥数据资源的核心价值。
[答案：错]产业互联网的到来意味着企业级业务创造出的经济规模远远小于消费者零售业务创造出来的规模。
[答案：对]信息化进入基于互联网的融合发展,活跃创新的新阶段。
[答案：错]2013年，中国电子商务仍旧保持快速发展的势头。
[答案：错]根据本讲，我国跨境电子商务在出口和进口方面的规模很大。
[答案：对]本讲提到，机器学习是一类从数据中自动分析获得规律，并且利用规律对未知数据进行预测的（）。
[答案：D]根据本讲，从政策角度，互联网发展带来的新挑战不包括（）。
[答案：A]不属于信息化大趋势的是() [答案：C]分布式能源是上世纪（）年代从热电联产开始的。
[答案：D]根据本讲，信息物理系统指的是（）[答案：B]以下哪一项被称为是一种通过互联网动态提供信息技术资源的信息技术与服务模式，本质是面向服务的商业模式创新（）。
[答案：B]国家发改委专门设定“大数据提升政府治理能力研究”重大课题的年份是（）。
未来十年互联网金融如何影响我们的生活一、互联网金融的模式互联网金融是通过互联网技术以及移动通信技术等现代信息技术，实现资金融通的金融模式。
这是一种新兴的产业，能大大减少交易成本，快速处理各类业务，同时客户能够突破时间和地域的约束，因此近年来得到了快速发展。
互联网金融不仅仅是互联网与金融的简单融合，融合后出现的各种新模式都能对传统金融业带来冲击。
1.1 第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
目前第三方支付的运营模式主要有两种：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，如微信等。
另一类是以支付宝为首的依托于电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。
第三方支付近年得到了迅速发展，但缺乏统一监管。
在《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》中声明，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
这将进一步规范第三方支付机构网络支付业务。
对于第三方支付来说，网联的出现使得第三方支付有了统一的支付清算服务，清算安全性提高，同时支付业务竞争更加激烈。
1.2 P2P网络借贷P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
目前主要有以下几种运营模式：纯线上模式，资金借贷过程全部在线上完成，其审核借款人资质主要通过视频认证、银行流水账单、身份认证等，如人人贷等；另一种是线上线下结合的模式，借款人提交申请后，在其所在城市的平台代理商通过入户调查的方式审核借款人的还款能力等情况，如翼龙贷等。
随着时代的发展，网络技术被应用到了各个领域，为人们的生活提供了极大的便利。
就金融投资行业来说，通过互联网，人们跨越了时间与空间的界限，即使足不出户，也能够自由的参与到国际投资市场中去。
网络为人们的投资生涯带来的不仅仅是这些方面的改变，同样，在互联网环境中，人们更加方便接触到志同道合的朋友，在黄金期货领域，会有大量的投资者通过互联网的方式提高自身的投资交易技巧，除了借助网上已有的相关资料，另外一个重要的学习渠道就是网络期货交易直播室。
作为一种新时代下的产物，它的互动性与时效性吸引了众多投资者的参与，但是也有不少投资者产生了疑问：网络上的黄金期货直播室真的可信吗？直播室形式本身是好的，因为它为普通投资者提供了一个良好的学习环境，也是网络时代生活改变的代表。
但是一旦被不法人员利用的话，网络直播室也极有可能为投资者带来严重的亏损。
主要就是网络上以各种形式出现的微信群、QQ群相关链接，以专业指导老师为宣传噱头，以高收益回报为重点，吸引人员加入，最后推荐不良的虚假交易平台，大都采用先以小额盈利的方式诱导投资者不断追加交易本金，然后以网络延迟等借口拒绝投资者出金，最终导致投资者血本无归，这样的直播室以老师喊单为主，干扰投资者根据行情作出正确的交易策略，并且还会以利用大量的交易“托”，以群内晒盈利单的方式诱惑不明所以的投资者盲目投入本金。
但是也并不是所有的直播室都是不好的，投资者在交易过程中也不能以偏概全，不能够因为个例而让自己白白损失掉提升交易技巧的良好时机。
一般来说在投资者选择的黄金期货交易平台上一般都会设置有相应的投资平台，与前面相比，这样的平台具有更高的可信度。
其中一个明显的差异是平台上的直播室，例如金荣中国上的在线分析室在与客户进行互动的时候，强调的是面对不同行情时的分析与判断方法，注重启发投资者对市场的观察与思考，可以让投资者有效的积累到真材实料的交易方法。
投资者在良莠不齐的网络环境中一定要提高自己的警惕性，避免误入虚假交易平台和误信喊单群老师建议，交易是自己的，盈亏也都是需要自己的资金去承担的，在黄金期货交易过程中更要牢牢记住：所有的交易决策都要建立在自身对市场的理性分析基础之上。
简析互联网金融的八大类型相关资料显示，国内互联网金融概念，是由谢平教授在2012年4月7日"金融四十人年会"上首次公开提出。
目前，互联网金融备受监管层关注，成为金融界和IT界、电商界等领域的热门词汇，以及大资本所青睐的行业。
互联网金融是传统金融机构或电商企业与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
互联网金融本质仍是金融，并没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。
参考谢平教授的观点，互联网金融根据其在支付方式、信息处理、资源配置三大支柱上的差异，可以大致划分为8种主要类型：1.传统金融机构的互联网形态20世纪90年代中期，随着信息技术的发展普及，互联网逐步改变我们的传统服务行业，也改变了我们的传统的生活方式。
信息技术由原来作为提高金融系统营运效率的手段与工具，转变为推动金融业务模式、金融产品与金融服务创新变革的外在动力。
传统金融机构的互联网形态体现了互联网对金融机构的物理网点、人工服务等的替代，包括：(1)网络银行和手机银行；(2)网络证券公司；(3)网络保险公司。
越来越多的传统金融机构在尝试开展互联网金融业务，或是将金融产品嫁接互联网平台，或是以互联网方式完善金融服务，或是实现业务模式、服务模式的创新。
近几年兴起的网上银行服务、手机银行服务，其方便快捷、功能丰富等特点使银行客户能更便捷、随时随地享受银行的服务。
根据人民银行第一季度有关支付体系运行数据报告，第一季度，全国银行机构共处理电子支付4业务227.39亿笔，金额772.54万亿元。
其中，网上支付业务71.24亿笔，金额602.93万亿元，同比分别增长12.79%和109.53%。
图表1：第一季度支付体系运行数据分布情况数据来源：人民银行第一季度支付体系运行数据报告2.移动支付和第三方支付移动支付和第三方支付体现了互联网对金融支付的影响，以支付宝（阿里）、财付通和微信支付（腾讯）、汇付天下为代表。
主题：上海金融大讲坛互联网金融的意义与发展前景主讲人：万建华国泰君安证券股份有限公司党委书记、董事长时间：2014年10月24日上午地点：文新大厦2楼报告厅速记：蓝烨速录万建华：第六届上海金融大讲坛正式开幕，有请市金融党委秘书长××主持本次大讲坛，掌声有请。
主持人：各位领导，各位来宾，同志们：前不久上海出台《关于促进本市互联网金融产业的健康发展若干意见》，还是要把上海建成互联网金融发展高地，进一步提升上海国际金融中心的影响力、辐射力、创新力和资源配置。
为进一步加强对这一意见的宣传，帮助大家增进对互联网金融的了解和认识，把握互联网金融发展的规律、趋势，并且抓住机遇，主动应对、推动发展。
今天上海金融大讲坛，将对互联网金融作一深入的探讨。
出席今天活动的领导和嘉宾有，上海市金融党委副书记、市金融办主任郑扬同志。
新民晚报社党委书记、总编辑陈启伟同志。
国泰君安证券股份有限公司党委书记、董事长万建华同志，静安区位常委、区人民政府副区长曹克俭同志，上海农商银行副行长王冠荣同志，新民晚报社党委副书记、纪委书记韩春培同志。
新民晚报社副总编辑裘正义同志，我们以热烈的掌声欢迎他们的到来。
下面有请市金融党委副书记、市金融办主任郑扬同志致辞。
郑扬：各位来宾、各位领导，同志们：在这秋风送爽、丹桂飘香的美好时节，今天金融大讲坛第六讲开讲了。
首先请允许我代表市金融党委、金融办和我们共同主办方新民晚报社，对各位的到来，表示热烈的欢迎。
我们上海金融大讲坛是我们市金融办联合新民晚报，共同打造的面向全市广大市民的公共服务平台。
创办这一平台主要是为了宣传上海国际金融中心建设，普及金融中心，解读金融政策，加强金融投资者、消费者的教育，营造良好的金融发展环境。
近两年在中央和市委市政府的领导下，在有关方面的大力支持下，上海国际金融中心建设不断取得新的突破。
自贸区金融开放创新的制度框架基本形成。
金融市场体系和金融机构的体系进一步完善，市属金融国资国企改革，频频入址，加强金融服务、促进本市经济转型和结构调整的意见，以及促进互联网金融健康发展和资本市场健康发展的意见相继发布，亮点可谓不一而足。
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战近年来，随着互联网技术的不断发展，互联网金融行业成为了经济发展的新兴领域，也成为了商业银行发展的新机遇。
但同时，互联网金融也给商业银行带来了一定的挑战，下面将介绍商业银行在互联网金融背景下的机遇与挑战。
机遇：一、互联网金融可以为商业银行带来新的业务创新机会。
互联网金融的发展就是在满足现代社会消费者多元化需求的同时，创造新的商业模式。
传统的商业银行业务主要是储蓄、贷款、支付等方面，而互联网金融可以为商业银行带来更丰富的业务创新机会，比如理财、黄金交易、外汇交易等方面。
二、互联网金融可以为商业银行带来更多的客户。
互联网金融的发展对于商业银行来说，带来的不仅仅是业务上的变革，也是客户上的转变。
通过互联网金融，商业银行可以吸引更多的年轻客户和移动客户，这对于商业银行来说具有非常重要的战略意义。
三、互联网金融可以为商业银行带来更高的服务质量和降低成本。
传统的商业银行交易需要客户到银行柜台排队办理，浪费时间和人力成本，而通过互联网金融的服务，客户可以随时随地进行网络交易，大大提高了服务质量，并降低了成本。
挑战：一、互联网金融行业威胁传统银行的核心业务。
互联网金融的出现使得许多传统的银行业务受到了威胁，比如贷款和存款等。
传统的银行业务受到互联网金融的冲击会让商业银行面临较大的压力。
二、互联网金融行业异化客户关系。
客户可以通过互联网金融实现非常便捷的交易，而不必去银行。
这使得客户与商业银行之间的关系不如之前密切，从而降低了客户的忠诚度，带来了竞争压力。
三、互联网金融行业监管风险。
由于互联网金融行业的特殊性，其监管难度相对较高。
监管不力或者管制过紧都会对商业银行带来不利的影响。
综上所述，互联网金融是商业银行发展的重要机遇，但同时也带来一些挑战。
商业银行需要创新业务、提高服务质量、降低成本，以应对互联网金融带来的挑战。
商业银行还需要加强和政府监管机构的沟通与合作，建立互信的合作关系，共同推动互联网金融行业的发展，实现共赢发展。
