关于银行中间业务的调研报告加入WTO，对我国商业银行而言，意味着几乎在所有业务领域将面临外资银行的严峻挑战，而服务特性最为显著的中间业务则首当其冲。目前，中间业务与资产业务、负债业务，共同构成了现代银行业务的三大支柱。随着利率市场化的推进，传统的银行存贷款业务的利差收入有逐渐缩小的趋势；此外，客户融资渠道的多元化，也使其对银行贷款的需求有所下降。因此，如何通过各种途径扩大收入渠道，特别是大力发展低风险、高效益的中间业务品种，以弥补日益萎缩的传统业务，应对外资银行的挑战，应提上各家中资商业银行的议事日程。本文拟通过分析近年来某银行主要中间业务发展状况，针对突出问题，提出今后的发展策略。
一、该行中间业务发展状况
（一）主要产品状况
该行目前开办的中间业务具体可以分为五大类，分别是支付结算类、银行卡类、代理类、担保及承诺类、交易类。该行中间业务产品种类丰富，仍以传统业务为主，近几年新兴的代理业务和交易类业务也迅速发展，产品不断创新。
江苏该行主要中间业务发展情况表
单位：亿元、亿美元
今年上半年，该行中间业务发展情况良好，截止6月末，全辖累计完成国际结算173.94亿美元（含连云港记帐贸易2.67亿美元），同比净增60.44亿美元，增幅达53.24%。1-6月，全辖代客外汇资金业务累计成交37.33亿美元（单边，下同），同比增长266%。其中个人外汇买卖累计成交22.17亿美元，同比增长406%；对公交易累计成交15.16亿美元，同比增长161%。截止6月底，全辖信用卡累计新增83748张，同比增长29346张，增幅达到53.94％；国际卡卡量累计净增4738张，同比增加754张，增幅达到18.92％；长城卡直购交易额12.30亿元，同比增加3.95亿元，增幅达47.31％；代理外卡交易额25936.68万元，同比减少6733万元，降幅达到20.61％（受非典影响）；信用卡存款余额（827项下）24.14亿元，累计净增2.32亿元，同比增加1000万元，增幅4.5％。该行代理业务总体呈快速发展态势，上半年实现业务量161亿元，目前与18家证券公司、5家保险公司建立了业务合作关系，代售了5家基金公司的6只开放式基金，银券通开户3万余户，个人网上银行开户4300多户，在14家高等院校发行校园卡8万多张。6月末，该行已实现了债券代理回购和债券分销两个代理新品业务的零的突破，分销债券1.3亿元，代理债券回购47.7亿元。
（二）收益状况
98年以来数据显示，该行中间业务收入占总收入的比重呈缓慢上升趋势。98—2003年6月末，占比从5.31%到10.76%上升5.45个百
分点。
江苏该行中间业务收入占比情况
从结构来看，手续费收入与资金业务收入几乎各占该行中间收入的一半，但近年来手续费收入占比有上升趋势。
今年上半年，全辖中间业务净收入为23,945万元，剔除不可比因素的影响，实际同比增长为2,336万元，增幅为10.02%。其中，手续费帐面净收入13,593万元，同比实际增长约2,628万元，增幅为20.72%；资金业务帐面净收入10,352万元，同比实际减少291万元。此外，全辖中间业务发展的不平衡性仍然存在,南京、苏州、无锡三个地区的中间业务收入就占全辖的64.74%。
（三）比较优势
一是机构和网络优势。遍布全球的五百多家海外分行和数千家代
理行所构成的庞大的网络是国内任何一家中资银行都无法相比的。二是品牌优势。该行多年来经营国际业务所积淀的信用度、知名度，同业尚无法比拟，该行出具的信用证、保函等重要结算凭证，在国际上可接受度、流通性、融资便利和内在价值，远优于同业。再如该行的长城卡，随着银行卡业务的不断创新，丰富了卡的内涵、延伸了卡的外延，银行卡的品牌优势，有了一定程度的提高。三是产品优势。该行的外汇业务产品尤其是外汇资金业务的产品具有一定的领先优势；该行的代理业务新品开发较多，走在了同业前列，也形成一定的市场效应。四是资金优势。该行的外汇存款仍占据着主要的市场份额，外汇资金的成本低于其他国内中资银行。五是人才优势。该行是国内最早从事国际结算及外汇资金业务的中资银行，储备了大量的专业人才，积累了丰富的运作经验，从业人员素质高，工作勤奋，有敬业精神。
综上所述，该行在与同业竞争时有优势可言，不能片面地强调其他行什么都比我们强。但在看到优势的同时，也要于激烈的竞争环境中保持清醒的头脑，充分认识自身的劣势，以优攻劣、以优补劣，处优望忧，才能在竞争中取胜。
二、该行中间业务发展中存在的突出问题
（一）优势业务存在隐患，没能跑赢大市
1、国际结算业务市场份额持续下降。
99年以来全省进出口高速增长，该行国际结算与自身相比有所增长，但市场份额有所下降，没能跑赢大市。
该行国际结算与全省进出口情况表
除了同业竞争外，随着外资银行业务范围的拓展，作为外资银行优势业务的国际结算和外汇贷款，对中资银行的国际结算等业务必将形成巨大的威胁。外资银行实施的大客户战略，除给予客户直接放贷外，还通过授信额度对发生于大客户与其供应商、买方之间的应收账款予以保理，从而形成了很强的捆绑效应。这都将对该行的国际结算业务产生较大的影响。
2、外汇资金业务面临严峻挑战。
自去年初该行不再垄断因私购汇业务，到如今远期结售汇业务的共享，该行最后一块独家享有的外汇业务“奶酪”也被拿出来分食了，这标志着该行垄断外汇业务时代的终结。
尽管该行依旧自信在外汇业务上还保留着传统的优势，但是随着其垄断地位的丧失，这种优势正在逐渐减弱。从个人外汇产品来看，工行有个“汇市通”，农行近期开展了远期外汇买卖，而民生银行的“非凡理财工作室”也将外汇理财业务开展得红红火火。除了对私外汇业务外，各家商业银行也十分重视对公外汇衍生产品的开发。2000年工行外汇衍生产品的业务量只有5亿美元，2001年就有13亿美元，去年达到了23亿美元，而今年头四个月就达到了26亿美元，由此可见这个市场增长之快。随着各大商业银行加大外汇衍生产品的开发力度，该行受到了强有力的挑战。
从该行的情况看，外汇资金业务的发展空间有进一步缩窄趋势。因远期结售汇业务与远期外汇买卖业务在很大程度上可以相互替代，
