下载文档原格式
1978-2012年中国1年期实际储蓄存款利率的变化一、实验目的1、掌握实际利率的两种计算方法，并分析1978-2012年中国1年期实际储蓄存款利率的变化特点。
2、比较两种实际利率测算方法的差异性及科学性。
二、实验背景利率是国家调控经济的重要杠杆之一，特定的宏观经济目标和微观经济目标可以通过利率调整实现。
利率调整是在一定的经济运行环境下进行的，它的调整对经济增长、居民消费、居民储蓄、市场投资等都会产生直接或是简洁的影响。
而自从1978年改革开放以来，我国连续23次使用利率政策对宏观经济进行调整，可见利率在我国经济政策中的地位亦是至关重要的。
实际利率(Effective Interest Rate/Real interest rate) 是指剔除通货膨胀率后储户或投资者得到利息回报的真实利率。
研究实际利率对经济发展有很大的作用，本实验就1978年至2012年中国1年期实际储蓄利率的变化特点进行探讨，并比较分析实际利率的计算方法。
三、实验类型验证型实验。
分析1978-2012年中国1年期实际储蓄存款利率的变化特点，运用名义利率、通货膨胀率和物价指数的数据用两种方法来计算并分析哪种方法更科学。
四、实验环境本实验属于自主实验，由学员课后自主完成，主要使用Excel软件。
数据来源：通过国家统计局网站、中国人民银行网站获取数据。
五、实验原理1、实际利率=名义利率-通货膨胀率。
2、实际利率=（名义利率-通货膨胀率）/（1+通货膨胀率）。
六、实验步骤1、采集实验基础数据。
通过网上登录国家统计局网站查看中国统计年鉴，以及登录中国人民银行网站获取相应数据。
数据样本区间为1978-2012年。
2、利用Excel软件分别按照两种方法计算实际利率。
3、做出实际储蓄存款利率的变化以及两种不同算法下实际利率变化的折线图。
4、分析图表，考察实际存款利率变化特点并比较两种计算方法的科学性。
七、实验结果及分析1、实验结果年份一年期存款名义年利率(%)通货膨胀率（%）CPI（以1977年为基年）实际利率（第一种）实际利率（第二种）1978 3.24 0.7 100.7 2.54 2.52 1979 3.78 2 102 1.78 1.32 1980 5.04 6 106 -0.96 -2.16 1981 5.4 2.4 102.4 3 2.98 1982 5.67 1.9 101.9 3.77 3.75 1983 5.76 1.5 101.5 4.26 4.23 1984 5.76 2.8 102.8 2.96 2.95 1985 6.72 9.3 108.8 -2.58 -2.06 1986 7.2 6.5 106 0.7 0.9 1987 7.2 7.3 107.3 -0.1 0.18 1988 7.68 18.8 118.5 -11.12 -9.36 1989 11.11 18 108.5 -6.89 -5.84 1990 9.91 3.1 102.1 6.81 6.61 1991 7.89 3.4 102.9 4.49 4.34 1992 7.56 6.4 105.4 1.16 1.09 1993 9.46 14.7 113.2 -5.24 -4.57 1994 10.98 24.1 121.7 -13.12 -10.57 1995 10.98 17.1 114.8 -6.12 -5.23 1996 9.16 8.3 106.1 0.86 0.79 1997 7.12 2.8 100.8 4.32 4.2 1998 5.03 -0.8 97.4 5.83 5.88 1999 2.92 -1.4 97 4.32 4.38 2000 2.25 0.4 98.5 1.85 1.84 2001 2.25 0.7 99.2 1.55 1.54 2002 2.02 -0.8 98.7 2.82 2.84 2003 1.98 1.2 99.9 0.78 0.77 2004 2.03 3.9 102.8 -1.87 -1.8 2005 2.25 1.8 100.8 0.45 0.44 2006 2.35 1.5 101.5 0.85 0.84 2007 3.87 4.8 104.8 -0.93 -0.86 2008 4.14 5.9 105.9 -1.76 -1.65 2009 2.25 -0.7 99.3 2.95 2.97 2010 2.25 3.3 103.3 -1.05 -1.03 2011 3.5 4 104 -0.5 -0.2 2012 3 2.6 102.6 0.4 0.62、实验结果分析（1）1978年1978-2012年中国1年期实际储蓄存款利率的变化特点分析我国存款利率的变化主要由中央银行根据我国金融市场和宏观经济状况来进行调整。
历年人民币存款利率表人民币存款利率表2011-04-062011-04-06项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期存款 0.50(二)定期存款1.整存整取三个月 2.85六个月 3.05一年 3.25二年 4.15三年 4.75五年 5.25 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.85三年 3.05五年 3.25 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.31 三、通知存款一天 0.95七天 1.49人民币存款利率表2011-02-092011-02-09项目年利率(%)一、城乡居民及单位存款(一)活期存款 0.40(二)定期存款1.整存整取三个月 2.60六个月 2.80一年 3.00二年 3.90三年 4.50五年 5.002.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.60三年 2.80五年 3.00 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.21 三、通知存款一天 0.85七天 1.39人民币存款利率表2010-12-262010-12-26项目年利率(%)一、城乡居民及单位存款(一)活期存款 0.36(二)定期存款1.整存整取三个月 2.25六个月 2.50一年 2.75二年 3.55三年 4.15五年 4.552.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.25三年 2.50五年 2.75 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.17 三、通知存款一天 0.81七天 1.35人民币存款利率表2010-10-202010-10-20项目年利率(%)一、城乡居民及单位存款(一)活期存款 0.36(二)定期存款1.整存整取三个月 1.91六个月 2.20一年 2.50二年 3.25三年 3.85五年 4.202.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.91三年 2.20五年 2.50 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.17 三、通知存款一天 0.81七天 1.35人民币存款利率表2008-12-232008-12-23项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期存款 0.36(二)定期存款1.整存整取三个月 1.71六个月 1.98一年 2.25二年 2.79三年 3.33五年 3.60 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.71三年 1.98五年 2.25 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.17三、通知存款一天 0.81七天 1.35人民币存款利率表2008-11-272008-11-27项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期存款 0.36(二)定期存款1.整存整取三个月 1.98六个月 2.25一年 2.52二年 3.06三年 3.60五年 3.87 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.98三年 2.25五年 2.523.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.17三、通知存款一天 0.81七天 1.35注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2008-10-302008-10-30项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.72(二)定期1.整存整取三个月 2.88六个月 3.24一年 3.60二年 4.14三年 4.77五年 5.132.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.88三年 3.24五年 3.603.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.53 三、通知存款一天 1.17七天 1.71人民币存款利率表2008-10-092008-10-09项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.72 (二)定期 1.整存整取三个月 3.15半年 3.51一年 3.87二年 4.41三年 5.13五年 5.58 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 3.15三年 3.51五年 3.87 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.53 三、通知存款一天 1.17七天 1.71注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2007-12-212007-12-21项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.72 (二)定期1.整存整取三个月 3.33半年 3.78一年 4.14二年 4.68三年 5.40五年 5.85 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 3.33三年 3.78五年 4.14 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.53 三、通知存款一天 1.17七天 1.71注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2007-09-152007-09-15项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.81 (二)定期1.整存整取三个月 2.88半年 3.42一年 3.87二年 4.50三年 5.22五年 5.76 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.88三年 3.42五年 3.87 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.53 三、通知存款一天 1.17七天 1.71注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2007-08-222007-08-22项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.81 (二)定期1.整存整取三个月 2.61半年 3.15一年 3.60二年 4.23三年 4.95五年 5.49 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.61三年 3.15五年 3.60 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.53 三、通知存款一天 1.17七天 1.71注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2007-07-212007-07-21项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.81 (二)定期1.整存整取三个月 2.34半年 2.88一年 3.33二年 3.96三年 4.68五年 5.22 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.34三年 2.88五年 3.33 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.53 三、通知存款一天 1.17七天 1.71注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2007-05-192007-05-19项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款1.整存整取三个月 2.07半年 2.61一年 3.06二年 3.69三年 4.41五年 4.95 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.07三年 2.61五年 3.06 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.44 三、通知存款一天 1.08七天 1.62注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2007-03-182007-03-18项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.72 (二)定期1.整存整取三个月 1.98半年 2.43一年 2.79二年 3.33三年 3.96五年 4.41 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.98三年 2.43五年 2.79 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.44 三、通知存款一天 1.08七天 1.62注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2006-08-192006-08-19项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款1.整存整取三个月 1.80半年 2.25一年 2.52二年 3.06三年 3.69五年 4.14 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.80三年 2.25五年 2.52 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.44 三、通知存款一天 1.08七天 1.62注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2004-10-292004-10-29项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.72 (二)定期1.整存整取三个月 1.71半年 2.07一年 2.25二年 2.70三年 3.24五年 3.60 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.71三年 2.07五年 2.25 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.44 三、通知存款一天 1.08七天 1.62注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表2002-02-212002-02-21项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.72 (二)定期1.整存整取三个月 1.71半年 1.89一年 1.98二年 2.25三年 2.52五年 2.79 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.71三年 1.89五年 1.98 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折三个月以下 0.720三个月至半年 1.026半年至一年 1.134一年以上 1.188 二、协定存款 1.44 三、通知存款一天 1.08七天 1.62注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表1999-06-101999-06-10项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 0.99 (二)定期1.整存整取三个月 1.98半年 2.16一年 2.25二年 2.43三年 2.70五年 2.88 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.98三年 2.16五年 2.25 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折三个月以下 0.990三个月至半年 1.188半年至一年 1.296一年以上 1.350 二、协定存款 1.71 三、通知存款一天 1.35七天 1.89注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表1998-12-071998-12-07项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 1.44 (二)定期1.整存整取三个月 2.79半年 3.33一年 3.78二年 3.96三年 4.14五年 4.50 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 3.33三年 3.78五年 4.14 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 2.16 三、通知存款一天 1.8七天 2.34注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表1998-07-011998-07-01项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 1.44 (二)定期1.整存整取三个月 2.79半年 3.96一年 4.77二年 4.86三年 4.95五年 5.22 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 3.96三年 4.77五年 4.95 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表1998-03-251998-03-25项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 1.71 (二)定期1.整存整取三个月 2.88半年 4.14一年 5.22二年 5.58三年 6.21五年 6.66 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 4.14三年 5.22五年 6.21 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表1997-10-231997-10-23项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 1.71 (二)定期1.整存整取三个月 2.88半年 4.14一年 5.67二年 5.94三年 6.21五年 6.66 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 4.14三年 5.67五年 6.21 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表1996-08-231996-08-23项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 1.98 (二)定期1.整存整取三个月 3.33半年 5.40一年 7.47二年 7.92三年 8.28五年 9.00 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 5.40三年 7.47五年 8.28 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折注:人民银行历次存款利息调整对照表人民币存款利率表1996-05-011996-05-01项目年利率(%) 一、城乡居民及单位存款(一)活期 2.97 (二)定期1.整存整取三个月 4.86半年 7.20一年 9.18二年 9.90三年 10.80五年 12.06 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 7.20三年 9.18五年 10.80 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折注:人民银行历次存款利息调整对照表。
历年银行基准利率
三、贴现以再贴现利率为下限加点确定
四、个人住房公积金贷款
五年以下（含五年） 4.00
五年以上 4.50
贷款利率表
中国人民银行历年发布的贷款利率
(更新到2011年02月09日)
本页提供历年央行发布的住房公积金贷款利率、商业贷款基准利率和优惠利率、最新利率下的贷款合计利息的表格数据等。
这些数据仅供参考。
个人住房公积金贷款利率(单位：年利率%)：
表1: 历年个人住房公积金贷款利率
金融机构人民币贷款基准利率(单位：年利率%)：
表2: 历年商业贷款基准利率
基于2011年2月9央行基准利率
2. 2011年2月9日贷款基准利率(5年期以上贷款利率)：
3. 2011年2月9日贷款基准利率(5年期以上贷款利率)：
4. 2011年2月9日贷款基准利率(5年期以上贷款利率)：
商业贷款矩阵图：
1. 本表依据2011年2月9日贷款上浮利率110%(5年期以上贷款利率)计算：
其它贷款利率
贷款逾期罚息利率
注意：用逾期罚息利率计算逾期罚金时除了上述罚息利率外，还与每年的天数约定有关。
不同约定计算出的罚金不同。
因为每年的天数约定可以由各贷款机
构自行决定，所以消费者应该事先与贷款机构进行约定。
不同约定的计算结果请参见贷款分析师2011.完美精度版
其它贷款利率。
2009年定期存款利率1. 背景介绍定期存款是一种较为稳定和安全的投资方式，广泛应用于个人和企业。
在金融市场中，定期存款利率的波动对于个人的财务规划和企业的资金运作起着重要的影响。
本文将重点讨论2009年的定期存款利率，并对其影响进行分析。
2. 2009年定期存款利率概述在2009年，全球金融危机的影响深远，金融市场遭受到冲击，国际经济形势不稳定。
为了稳定金融市场和经济发展，各国央行普遍采取了降息政策，以刺激经济活动和增加流动性。
在这种背景下，2009年的定期存款利率整体呈下降趋势。
3. 2009年定期存款利率变化情况3.1 国内定期存款利率在中国，2009年的定期存款利率也受到了国际金融危机的影响，在整体下降的趋势下保持相对稳定。
根据中国人民银行的统计数据，2009年全年的定期存款利率变化情况如下：•一年期定期存款利率：平均下降了0.85个百分点，从2008年的3.87%降至3.02%。
•三年期定期存款利率：平均下降了1.07个百分点，从2008年的4.14%降至3.07%。
•五年期定期存款利率：平均下降了1.11个百分点，从2008年的4.26%降至3.15%。
3.2 国际定期存款利率在国际市场上，各国央行也普遍采取了降息政策。
以下是一些国家在2009年的定期存款利率变化情况：•美国：美联储在2008年底至2009年初将联邦基金利率降至接近零的水平，以应对金融危机的冲击。
定期存款利率也相应下降，一年期定期存款利率从2008年的2.64%降至0.60%。
•欧元区：欧洲央行在2008年底至2009年初陆续降息，以缓解金融市场的紧张局势。
一年期定期存款利率从2008年的3.97%降至1.23%。
•日本：日本央行维持了长期的低利率政策，2009年的定期存款利率相对稳定。
一年期定期存款利率保持在0.10%左右。
4. 影响因素分析4.1 全球经济环境2008年爆发的金融危机对全球经济产生了深远影响。
金融市场的动荡和经济的不稳定使各国央行不得不采取措施来刺激经济。
我国一年期定期整存整取存款利率（以下均同，简称存款利率）自1949年8 月10日至1999年6月10 日，共有33次变动，其间有升有降。
在新中国成立之初，即我国新民主主义革命胜利以后，为了迅速医治战争创伤，消除国民党统治时期所遗留的通货膨胀危害，反对美帝国主义对朝鲜的武装干涉，恢复发展社会生产，保障和提高人民物质生活，国家设立了活期、定期3个月、6个月、1年整存整取及定期1年零存整取5个品种的储蓄存款，这种设置一直保持到1959年6月30日，并确定了较高的储蓄存款利率。
1949年8月10日至1950年4月9日期间，国家百废待兴，储蓄存款利率曾高达 252%（一年期定期存款利率，下同），而后，存款利率则开始逐渐下调。
1950年4月10日至1950年10月20日，利率有过三次调整，自152%调至86.4%，并再调到34.8%。
1950年10月朝鲜战争爆发后，为了抗美援朝，保家卫国，国内生产压力骤然增大。
为了有效动员社会资金，1951年3月26日、7月21日，利率又回调至 45.6%、36%。
这种调整是将原来用于生活消费的一部分货币转化为用于生产和流通的资金，这对于保障国家生产和建设在非常时期有益。
1951年12月1日，利率下调至31.2%，半年后，1952年5月21日，利率又调整至14.4%的相对低位，并在此后三年多的时间里得以保持。
这自然而然地为我国社会由新民主主义过渡到社会主义奠定了基础。
纵观1949年8月10日至1955年9月30日这一时期，我们可以认识到，我国存款利率的设置依据了当时的基本国情，既有效动员利用了当时社会闲散的货币资金，又充分妥当地考虑到了旧中国通货膨胀对经济的影响，并采取了逐渐下调的方式，为向社会主义过渡创造了条件。
自1955年10月1日起至1979年3月31日止，这一时期，社会经济生活中货币总量减少（形象地说为18元8角8分），存款利率的变动成为政府行为，因而利率基本上对社会经济生活不再产生大的影响作用，表现为利率变动少，利率水平相对低。
内江师范学院金融统计分析实验报告册编制尹福成、武菊审定牟廉明专业：班级：级班学号：姓名：数学与信息科学学院2016年 9 月一、学生在做实验之前必须要准备实验，主要包括预习与本次实验相关的理论知识，熟练与本次实验相关的软件操作，收集整理相关的实验参考资料，要求学生在做实验时能带上充足的参考资料；若准备不充分，则学生不得参加本次实验，不得书写实验报告；二、要求学生要认真做实验，主要是指不得迟到、早退和旷课，在做实验过程中要严格遵守实验室规章制度，认真完成实验内容，极积主动地向实验教师提问等；若学生无故旷课，则本次实验等级计为D；三、学生要认真工整地书写实验报告，实验报告的内容要紧扣实验的要求和目的，不得抄袭他人的实验报告；四、实验成绩评定分为A+ 、A 、A- 、B+ 、B、C、D 各等级。
根据实验准备、实验态度、实验报告的书写、实验报告的内容进行综合评定，具体对应等级如合下：完全符合、非常符合、很符合、比较符合、基本符合、不符合、完全不符合实验名称：1978-2012 年中国1 年期实际储蓄存款利率的变化（实验一）指导教师：实验时数：4 实验设备：安装了EXCEL 的计算机实验日期：年月日实验地点：实验目的：1、掌握实际利率的两种计算方法，并分析1978-2012 年中国 1 年期实际储蓄存款利率的变化特点。
2、比较两种实际利率测算方法的差异性及科学性。
实验准备：1、在开始本实验之前，请回顾教科书的相关内容；2、需要一台准备安装EXCEL 的计算机；3、数据来源：通过国家统计局网站、中国人民银行网站获取数据。
实验内容及要求内容：分析1978-2012 年中国 1 年期实际储蓄存款利率的变化特点，运用名义利率、通货膨胀率和物价指数的数据用两种方法来计算并分析哪种方法更科学。
要求：1、采集实验基础数据。
通过网上登录国家统计局网站查看中国统计年鉴，以及登录中国人民银行网站获取相应数据。
数据样本区间为1978-2012 年。
银行利息税变化时间表利息税始于1950年，当年颁布的《利息所得税条例》规定，对存款利息征收10％（后降为5％）的所得税，1959年利息税停征，1999年11月1日再次恢复征收。
储蓄存款在1999年11月1日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；储蓄存款在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20％的比例税率征收个人所得税；储蓄存款在2007年8月15日至2008年10月8日孳生的利息所得，按照5％的比例税率征收个人所得税。
储蓄存款在2008年10月9日(含)后孳生的利息所得，暂停征收个人所得税。
个人活期存款在每个季度的最后一个月20日结息一次，涉及到的2008年10月9日之前孳生的利息所得，还要按照5％的比例税率征收个人所得税。
对影响人身保险保费收入诸因素的计量分析本文用计量经济学的方法对影响人身保险保费收入诸因素进行分析,试图通过实证数据考查各因素影响的程度,希望我们的模型及结论能为有关部门的决策提供参考.一,人身保险有关理论简介人身保险是以人的生命或身体为保险标的的保险,兼具保障与储蓄两大功能. 影响人身保险保费收入的因素主要有:1,国民经济发展水平.（国民经济发展水平越高,人们的收入越多,有更多的钱购买保险,一般来说保费收入也越多）.2,商品经济发展程度.(商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大，反之，则越小。
在我们的分析中，运用了进口额来反映这一因素。
)3,国民保险意识(作为一种科学的风险管理工具，保险必须首先要为人接受才能发挥出应有的作用，一国国民风险意识尤其是树立运用保险机制来管理风险的意识对于保险业的发展也起着重要的作用)4,利率(利率的替代效应，保险与银行储蓄一样都是国民的一种投资方式，当银行利率高时人们会选择更为稳健的投资方式将钱存在银行而不会去买保险，从而影响保费收入。
)5,其他.如制度,人口数量和结构二,模型及有关说明1,我们用GDP衡量经济发展水平,模型中用X表示.用进口额衡量商品经济发展水平,模型中用S表示.国民保险意识也可通过S间接反映.用I表示利率.模型中的数据均为实际数据,具体见下表.Y 人身保险保费收入(亿元) X GDP （亿元）S 进口额(亿元) I 利率(%)obs Y X S I1987 24.99300 11962.50 1614.200 7.2000001988 37.50000 14928.30 2055.100 8.6400001989 19.58000 16909.20 2199.900 11.340001990 28.41000 18547.90 2574.300 8.0000001991 41.41000 21617.80 3398.700 7.5600001992 64.29000 26638.10 4443.300 7.5600001993 144.0700 34634.40 5986.200 10.980001994 163.4000 46759.40 9960.100 10.980001995 204.2000 58479.10 11048.10 10.980001996 324.6200 67884.60 11557.40 7.4700001997 600.2400 74462.60 11806.50 5.6700001998 747.7000 78345.20 11626.10 3.7800001999 872.1000 82067.50 13736.50 2.2500002000 997.5000 89442.20 18639.00 2.2500002001 1424.000 95933.30 20164.20 2.2500002、建立回归方程: Y=C+B1X+B2S+B3I+U用OLS法进行回归,结果见下表:Dependent Variable: YMethod: Least SquaresDate: 05/08/05 Time: 20:36Sample: 1987 2001Included observations: 15Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.X -0.001488 0.005070 -0.293479 0.7746S 0.053351 0.024051 2.218281 0.0485I -57.59692 14.31660 -4.023086 0.0020C 398.1295 171.7342 2.318289 0.0407R-squared 0.938880 Mean dependent var 379.6009 Adjusted R-squared 0.922212 S.D. dependent var 442.7860 S.E. of regression 123.4956 Akaike info criterion 12.69347Sum squared resid 167762.8 Schwarz criterion 12.88228Log likelihood -91.20100 F-statistic 56.32509Durbin-Watson stat 1.950094 Prob(F-statistic) 0.000001T(B1)不显著,F显著,可能存在多重共线性.计算相关系数矩阵：X S IX 1.000000 0.973767 -0.705918S 0.973767 1.000000 -0.667927I -0.705918 -0.667927 1.000000由此看出;X与S之间存在高度线性相关,建立回归方程X=C+BS+U作辅助回归. 用OLS法回归,得下表:Dependent Variable: XMethod: Least SquaresDate: 05/09/05 Time: 22:32Sample: 1987 2001Included observations: 15Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.S 4.853451 0.314552 15.42972 0.0000C 6915.605 3306.560 2.091480 0.0567R-squared 0.948223 Mean dependent var 49240.81Adjusted R-squared 0.944240 S.D. dependent var 30281.89S.E. of regression 7150.627 Akaike info criterion 20.71135Sum squared resid 6.65E+08 Schwarz criterion 20.80576Log likelihood -153.3352 F-statistic 238.0763Durbin-Watson stat 0.765323 Prob(F-statistic) 0.000000T与F均显著,X与S存在稳定的关系,与经济意义相符.为考查保费收入与GDP之间的关系,建立Y与X间的回归模型:Y=C+BX+U 用OLS回归得Dependent Variable: YMethod: Least SquaresDate: 05/08/05 Time: 21:01Sample: 1987 2001Included observations: 15Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.C -277.1580 95.19727 -2.911407 0.0121R-squared 0.832031 Mean dependent var 379.6009Adjusted R-squared 0.819111 S.D. dependent var 442.7860S.E. of regression 188.3217 Akaike info criterion 13.43775Sum squared resid 461045.8 Schwarz criterion 13.53215Log likelihood -98.78310 F-statistic 64.39540Durbin-Watson stat 0.447415 Prob(F-statistic) 0.000002T与F均显著,说明GDP对保费收入存在显著影响且B>0,与经济意义相符3,对模型进行修正去掉解释变量X后模型为:Y=C+B2S+B3I+U用OLS回归得Dependent Variable: YMethod: Least SquaresDate: 05/08/05 Time: 21:11Sample: 1987 2001Included observations: 15Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.I -56.21961 13.00032 -4.324479 0.0010C 373.6930 144.3660 2.588511 0.0237R-squared 0.938402 Mean dependent var 379.6009 Adjusted R-squared 0.928136 S.D. dependent var 442.7860 S.E. of regression 118.7000 Akaike info criterion 12.56793 Sum squared resid 169076.4 Schwarz criterion 12.70954 Log likelihood -91.25950 F-statistic 91.40564Durbin-Watson stat 1.836838 Prob(F-statistic) 0.000000T与F均显著且B2>0,B3<O与经济意义相符4,异方差检验（1）图示法S：II&S（2）Arch检验ARCH Test:F-statistic 1.069894 Probability 0.414622Obs*R-squared 3.435974 Probability 0.329161Test Equation:Dependent Variable: RESID^2Method: Least SquaresDate: 05/08/05 Time: 21:58Sample(adjusted): 1990 2001Included observations: 12 after adjusting endpointsVariable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.C 30056.05 12136.30 2.476543 0.0383RESID^2(-1) -0.632575 0.545678 -1.159245 0.2798 RESID^2(-2) -0.905054 0.537635 -1.683397 0.1308 RESID^2(-3) -0.697171 0.531926 -1.310653 0.2263R-squared 0.286331 Mean dependent var 11093.07Adjusted R-squared 0.018705 S.D. dependent var 16285.21S.E. of regression 16132.18 Akaike info criterion 22.47622Sum squared resid 2.08E+09 Schwarz criterion 22.63786Log likelihood -130.8573 F-statistic 1.069894Durbin-Watson stat 1.787019 Prob(F-statistic) 0.414622在0.05的显著性水平下，卡房（3）=7.81 ，因为3.435974<7.81所以接受H0，表明模型中随机误差项异方差不显著。
