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保险合同免责条款无效之判定[摘要]在司法实践中，保险合同免责条款多被判定为无效，对保险商事交易产生了不利影响。
文章从保险合同免责条款的基本问题出发，分析了保险合同免责条款常被认定为无效的主要原因，通过保险人明确说明义务履行标准和法院进行效力判定界限的确定，表明在进行保险合同免责条款效力判定时，应兼顾保险合同双方当事人的利益，把握好保险合同免责条款效力判定的度。
[关键词]保险合同；免责条款；无效；效力判定随着社会的进步，保险消费逐渐在人们的生活中普及，保险合同免责条款的效力问题经常成为保险纠纷案件争议的焦点。
一方面，若没有健全的法律法规对保险合同免责条款进行规制，将会侵害投保人的利益；另一方面，因为投保人总是处于弱势地位，社会公众对于保险合同免责条款总是怀有不同程度的反感心理。
我们应该客观公正地对待保险合同中的免责条款，在判断它的效力时，兼顾保险合同双方当事人的利益。
一、基本问题（一）免责条款的含义及分类关于免责条款，不同学者有不同表述：免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来的责任的条款。
①任何旨在限制、免除或修改产生于当事人之间的法律责任、义务或救济手段的条款，均被称为免责条款。
②随着经济社会的进步，合同双方当事人享有越来越多的合同自由，双方当事人可以在合同中事先约定，当出现某种情况时，免除或者限制一方或双方当事人的责任，这种在特定情况下免除或限制当事人责任的约定，就是免责条款。
基于不同的目的，免责条款可以分为两类：一是限制责任条款，即将当事人的法律责任限制在某种范围内的条款，例如在合同中规定，卖方的赔偿责任不超过货款的总额；二是免除责任条款，即将当事人的法律责任全部免除的条款，例如在商店内标明“货物出门，概不退换”。
③（二）保险合同中的免责条款保险合同中的免责条款是指在订立保险合同时，保险人为了避免自己过于宽泛或者无限度地承担保险责任而订立的免除或减轻保险人依该合同应负之义务，而加重投保人、被保险人的义务或限制投保人、被保险人依据该合同所享有的权利的条款。
如何认定保险合同的免责条款？如何认定保险合同的免责条款？对于免责条款的认定，既不能仅以结果来认定免责条款，也不能完全按保险人对保险合同条款设计做出狭义理解，而是要结合保险合同条款的约定方式、约定内容、免责条款与无效条款间关系、免责条款与解除条款间关系等因素进行分析。
下面我为您详细介绍！1、保险合同免责条款的约定方式免责条款的约定方式与保险人是否应当履行明确说明义务之间具有密不可分的关系。
保险合同当事人如果已经在合同中明确采用协商方式约定免责事项，如在投保单和保险单上注明以“特别约定”方式确定免赔率，那么免赔率事项的约定是双方事先都明确获知的，从特别约定字面本意来看，投保人和保险人应当对该内容事先已经经过磋商与协议，在此约定时并不存在附和性特征，因此，此约定不应视为格式条款，是双方在格式条款之外做出的另行约定。
此外，从约定形成方式上看，既是双方约定订立，该条款与其他格式条款相分离，再要求提示与说明显然多此一举，故保险人可不受明确说明义务的限制。
2、保险合同免责条款的约定内容如经审查认定免责条款属于广义上保险人制定的格式化免责条款，还需要进一步审查该条款的内容，以确定保险人是否应履行法定义务。
首先，如果法律已经有明文规定保险人可以免责，属于法定免责事项，保险人无须履行明确说明义务，除非保险人对法定免责事项进行了修改。
例如保险法已明确规定投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人不承担赔付保险金责任。
保险法规定这类免责事项的目的，主要是为防止道德风险而设定，故保险人无须再作提示及明确说明。
其次，对于保险合同中以格式化方式约定违反法律禁止性规定的免责条款，如被保险人有酒后驾车等行为造成自身或他人人身、财产损失，保险人可以免责。
根据《保险法解释（二）》第10条之规定，“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。
保险责任免除条款的适用争议及其效力认定【摘要】在车辆保险纠纷中，司法实务中同案不同判的情况经常发生，由交强险合同引起的纠纷频发，车辆保险中责任免除条款的适用问题显得十分突出。
在本文中，笔者将从在审判实务中案情类似而不同裁判结果的案例为切入点，解析在车辆交通强制险中关于责任免除条款适用的焦点争议及其效力认定的相关问题，并提出反思意见。
【关键词】责任免除；适用争议；效力认定；交强险一、问题的提出审判实务案例对比：①向先生为其车投保了交强险。
2009年1月25日，向先生醉酒后无证驾驶与骑自行车的黄先生发生碰撞，造成黄先生受伤。
经交警部门认定：向先生负全责。
黄先生将向先生及其保险公司诉至法院。
法院经审理认为：《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：“（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）……（三）……有前款所列情形之一的，发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司不应承担赔偿黄某损害费用的责任，因而判决驳回了黄先生对保险公司的诉讼请求。
②市民刘某醉酒后驾驶公司的车肇事，将人撞死。
死者家属向保险公司和车主索赔，保险公司以“醉酒驾车不赔”为由拒绝赔偿，家属遂将车主和保险公司告上法院。
巴南区法院一审认为，保险条款中的“免责”约定不能用来约束事故的受害人，判令保险公司赔偿11万元。
从上述两个案例的对比中，我们不难看出，在车辆保险的纠纷中，同案不同判的情况时常发生。
从上述两个司法实务案例来看，为什么同类型的案件的判决结果却是对立截然不同的？这说明车辆保险中的责任免除条款的适用问题十分突显。
本文将从审判实务中类似案件但不同裁判的主旨为切入点，分析免责条款效力的认定以及交强险中争议较大的条文的适用问题。
二、本论2.1免责条款效力的认定免责条款，就是当事人以协议排除或者限制其未来责任的合同条款。
大体上有三种解释：第一种是最广义的理解，即凡是保险人限制自身承保风险与赔偿责任范围、赔偿限额的，都属于免责条款。
第二种是较为狭义的理解，认为免责条款通常仅仅是指在保险条款中以“责任免除”或“免责条款”名义出现的条款。
There are no difficulties in life that cannot be overcome, and there are no people who cannot live without.勤学乐施积极进取（页眉可删）法律规定的保险免责条款有哪些《中华人民共和国保险法》第十八条规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
保险人的明确说明义务是指法律规定保险人在订立保险合同时，除了在保险单上提示投保人注意外，还应将保险合同关于保险人责任免除条款的概念、内容及其法律后果等。
法律规定的保险免责条款有哪些一、未明确说明，免责条款无效《中华人民共和国保险法》第十八条规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
保险人的明确说明义务是指法律规定保险人在订立保险合同时，除了在保险单上提示投保人注意外，还应将保险合同关于保险人责任免除条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人作出说明和解释，以使投保人明了知道该条款的真实含义和法律后果。
二、显失公平，免责条款无效《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
三、形式不合理，免责条款无效保险公司往往把自身所负保险责任的除外责任(即免责情形)制定在保险合同免责事由的附带条款中，而没有集中在一起表述，且文字文号很小，很容易误导投保人。
这种格式条款安排极端不合理、不完善的情形，在现实生活中普遍存在，它违背了诚实信用原则，也属无效条款。
知识链接：法律认可的保险免责条款有哪些?《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第8条规定，在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：(一)事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据;(二)驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场;2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品;3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间;4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车;5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车;6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书;7、学习驾驶时无合法教练员随车指导;8、非被保险人允许的驾驶人;(三)被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格;2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间;3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间;4、被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。
《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
此外，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定：保险公司对保险合同中有关免除保险公司责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险公司履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。
以上信息仅供参考，如果您对此类问题存在疑问，建议咨询法律相关专业人士，以便于更好的为您解答。
第1篇一、引言保险作为一种风险管理工具，在我国社会经济发展中扮演着重要角色。
保险合同是保险人与投保人之间设立、变更、终止保险权利义务关系的协议。
在保险合同中，免赔条款是保险合同的重要组成部分，它规定了保险人在一定条件下不承担赔偿责任的情形。
本文将从保险免赔的法律规定出发，对相关法律条文进行解读，以期为保险实践提供参考。
二、保险免赔的定义保险免赔是指在保险合同中，保险人对于保险事故造成的损失，在扣除一定数额的免赔额后，才对被保险人进行赔偿。
免赔额是保险合同中约定的一定数额，保险人在赔偿时，仅对超出免赔额的损失部分承担赔偿责任。
三、保险免赔的法律规定（一）保险法的相关规定1.《中华人民共和国保险法》第二十条规定：“保险人按照保险合同的约定，对保险事故造成的损失，在扣除免赔额后，承担赔偿责任。
”2.《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“保险合同中约定的免赔额，应当符合公平、合理原则，并明确告知投保人。
”（二）保险条款的相关规定1. 免赔额的约定：保险条款中应明确约定免赔额的具体数额，包括绝对免赔额和相对免赔额。
2. 免赔额的适用范围：保险条款中应明确免赔额的适用范围，如是否适用于各种保险事故、不同险种等。
3. 免赔额的调整：保险条款中应明确免赔额的调整方式，如根据保险事故的性质、损失程度等因素进行调整。
4. 免赔额的承担：保险条款中应明确免赔额的承担主体，如投保人、被保险人等。
（三）司法解释的相关规定1. 最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（四）》第六条规定：“保险合同中约定的免赔额，保险人未履行明确告知义务的，保险人不承担赔偿责任。
”2. 最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（四）》第七条规定：“保险合同中约定的免赔额，保险人未履行明确告知义务，且投保人主张免赔额无效的，人民法院应当支持。
”四、保险免赔的法律效力（一）保险免赔的合法性保险免赔条款的合法性体现在以下几个方面：1. 符合法律法规：保险免赔条款的内容应符合《中华人民共和国保险法》等相关法律法规的规定。
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及后果保险合同是指保险人与被保险人之间达成的协议，约定了双方在特定保险事故发生时的权益和责任。
在保险合同中，免除保险人责任条款是一项重要的条款，它规定了保险人在特定情况下可以免除对被保险人承担赔偿责任的情况。
下面将对免除保险人责任条款的概念、内容及可能产生的后果进行分析。
概念：免除保险人责任条款是保险合同中的一项约定，它规定了在某些特定情况下，保险人可以免除对被保险人承担赔偿责任的情况。
该条款的存在旨在限制保险人的责任范围，以保证保险人在合理的范围内承担赔偿责任，同时减少被保险人滥用保险索赔权益的可能。
内容：免除保险人责任条款的具体内容根据不同的保险合同而有所差异，一般情况下会规定以下几种情况：1. 自愿风险承担：保险人可以免除保险责任，如果被保险人在保险合同生效期间自愿从事高风险活动，如悬挂跳伞、攀岩等活动，并在这些活动中发生了保险事故。
2. 违约行为：如果被保险人故意隐瞒重要信息、提供虚假材料或违反了保险合同中的约定，保险人可以免除责任。
例如，被保险人故意瞒报车辆事故历史，在发生事故后索赔时，保险人可以免除赔偿责任。
3. 不可抗力因素：当不可抗力因素导致保险事故发生时，保险人可以免除赔偿责任。
这些不可抗力因素包括自然灾害、工人罢工、战争等无法预见和控制的事件。
4. 超出保险责任限额：保险人在合同中规定了保险责任的限额，如果被保险人的损失超过了限额，保险人可以免除超额部分的赔偿责任。
后果：免除保险人责任条款的存在可以对双方产生不同的后果：1. 对于被保险人而言，如果保险合同中存在该条款，被保险人在保险事故发生后可能无法获得保险金赔偿，特别是当免除责任的情况属于被保险人个人可控范围内时，如故意提供虚假信息。
因此，被保险人在购买保险前需要了解保险合同的具体条款，遵守保险合同的约定，以保障自身的权益。
2. 对于保险人而言，免除保险人责任条款的存在可以帮助保险人限制赔付范围，降低自身的风险。
保险法司法解释二第十二条
保险法司法解释二是中国最高法院对于保险法实施过程中的一
些具体问题进行解释的文件。
第十二条是其中的一条具体规定，下
面是对该条的全面解释：
根据保险法司法解释二第十二条，保险合同中的免赔条款应当
符合以下要求：
1. 合理性，免赔条款应当合理，不能损害被保险人的合法权益。
保险公司在制定免赔条款时应考虑被保险人的实际情况和利益，不
能过于苛刻或不合理。
2. 明确性，免赔条款应当明确具体，不应存在模糊或含糊不清
的表述。
被保险人应能够清楚地了解在何种情况下将触发免赔条款。
3. 公平性，免赔条款应当公平，不能对被保险人不利地倾斜。
保险公司在制定免赔条款时应遵循公平原则，确保被保险人在合理
范围内享有保险保障。
4. 合法性，免赔条款应当符合法律法规的规定，不能违反相关
法律的强制性规定。
保险公司在制定免赔条款时应遵守保险法及其他相关法律法规的规定。
此外，保险法司法解释二第十二条还规定了当免赔条款不符合上述要求时的处理方式。
如果免赔条款不合理、不明确、不公平或违法，被保险人可以请求人民法院对该条款进行无效宣告或者部分无效宣告。
总之，保险法司法解释二第十二条对保险合同中的免赔条款提出了明确的要求，旨在保护被保险人的合法权益，确保免赔条款的合理性、明确性、公平性和合法性。
被保险人在与保险公司签订保险合同时，应仔细审查免赔条款的内容，并在必要时寻求法律咨询或向法院寻求维权。
为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，结合审判实践，就保险法中关于保险合同一般规定部分有关法律适用问题解释如下：第一条财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持。
第二条人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。
第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。
但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。
但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。
第四条保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。
保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。
第五条保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。
第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。
当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。
但该概括性条款有具体内容的除外。
第七条保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。
保险合同中的免赔额和免责条款保险合同作为一种法律文件，规定了保险公司和保险受益人之间的权益和义务。
其中，免赔额和免责条款作为保险合同的重要内容，对保险责任承担和保险赔偿有着重要的影响。
本文将就保险合同中的免赔额和免责条款进行详细探讨。
一、免赔额免赔额是指在保险合同中，保险公司规定的，保险受益人在发生保险事故后，必须自行承担的由保险公司不承担赔偿责任的金额。
免赔额的设定，一方面可以限制保险公司的赔偿责任，减少保险公司的风险；另一方面也可以促使保险受益人在理性选择风险保障方案的同时，增强风险管理意识。
免赔额的设定应当根据被保险对象的风险程度、保险费率、投保人的需求等因素进行综合考虑。
一般来说，对于高风险的保险事故，免赔额设定会较低，以充分体现保险公司的风险管理职责；而对于低风险的保险事故，免赔额设定则会相对较高，以保护保险公司的利益。
需要注意的是，免赔额并非一成不变，保险合同中的免赔额可以与保险费率等因素相互影响，并在双方协商一致的情况下进行调整。
因此，在签订保险合同前，保险受益人应仔细阅读合同条款，了解免赔额的具体设定，以避免对自身利益造成不必要的损失。
二、免责条款免责条款是指在保险合同中，保险公司规定的豁免部分或全部赔偿责任的条款。
免责条款是保险公司对于特定情况下责任承担的限制，保护其自身利益的一种手段。
常见的免责条款包括但不限于以下几种情况：1. 不可抗力：保险合同中常用的免责条款之一是不可抗力范围的免责条款。
不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况，如战争、自然灾害等。
在发生不可抗力事件时，保险公司可以根据免责条款规定，豁免部分或全部的赔偿责任。
2. 自身过失：若保险受益人在保险事故中存在过错或疏忽，导致事故的发生或加重损失，保险公司可以依据免责条款，对其责任承担进行限制。
例如，在交通事故中，如果保险受益人酒后驾车导致事故，保险公司可以不承担相应的赔偿责任。
3. 不符合合同约定：免责条款还可以约定保险受益人在发生保险事故时，没有按照合同约定的条件进行报案、提供证明文件等行为，保险公司可以不承担赔偿责任。
应用15.2011案例研究人之债权的大小，适用不同的执行程序。
民事执行程序仅是民事权利实现的程序，并不创设新的权利。
在执行程序中，申请执行人的实体权利必须有实体法上的依据。
申请执行人之所以对债务人的到期债权享有申请执行的权利，其权利基础在于民事实体法上的代位权。
1.债务人已申请执行的，应当分别执行，两案通过并案执行或协助执行制度相衔接。
债务人取得对第三人的执行名义并申请执行的，表明债务人并未怠于行使到期债权，不符合合同法第七十三条规定的代位权行使的条件。
虽然《适用意见》第300条和《执行规定》第61条均未规定申请执行到期债权以债务人怠于行使到期债权为条件，合同法是法律，《适用意见》和《执行规定》属司法解释，但由于合同法颁行在后，两个司法解释与合同法关于代位权的规定不一致当在情理之中。
如果准许申请执行人对债务人已申请执行的到期债权申请执行，第三人可能面临双重执行，或不同法院相互推诿执行，导致执行程序的混乱。
因此，债务人已申请执行到期债权的，申请人不得对该到期债权再申请执行，这并不意味着申请执行人的权利失去保障，如两个执行名义由同一法院执行的，则可并案执行；若由不同法院执行，由执行申请执行人债权的法院向执行债务人债权的法院发出协助执行通知书。
在债务人申请执行第三人一案中，债务人与第三人的执行和解协议可能损害申请执行人的合法权益，执行和解协议应当得到申请执行人的认可。
这样，申请执行人的权益仍可得到周全保护。
2.债务人未申请执行的，申请执行人可请求法院执行被执行人的到期债权。
债务人对已决到期债权未申请执行的，可视为债务人怠于行使到期债权，申请执行人可申请执行该到期债权。
申请执行人债权大于或等于债务人债权的，债务人不得再申请执行；申请执行人债权小于债务人债权的，债务人可以对超出的部分申请执行。
第三人的财产不能全部清偿的，应当优先满足申请执行人。
（作者单位：重庆市第五中级人民法院）保险公司免责条款的司法认定文／张旭案情“家福乐”自助保险卡系一保险公司销售的需在网上激活的自助保险卡电子保险产品，该保险卡正面记载了保险期限、保费、意外伤害保险金额；背面记载了卡号、密码及该保险公司网站名称；投保流程为持卡人登陆网页点击自助卡激活，按照投保流程进行投保，输入卡号、密码，填写投保信息，激活成功并获得电子保单号码接收或打印电子保单。
该保险卡保险责任免除条款中有“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，保险公司不承担给付保险金”的约定。
姜某支付150元从保险业务员处购得该自助保险卡一张。
保险公司的网站系统显示，该保险卡已被激活，被保险人为姜某，保险责任期间自2009年10月26日起至2010年10月25日止。
2010年7月，姜某驾驶其机动车发生道路交通事故，致姜某当场死亡。
后委托专业部门对姜某驾驶的机动车进行了安全技术检验，该车技术状况正常。
交管部门认定姜某驾驶未按照规定期限进行安全技术检验的机动车，行驶过程中操作失误造成事故，应负此次事故的主要责任。
在姜某的继承人向保险公司提出理赔申请时，保险公司认为，姜某驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故，属于该自助保险卡载明的保险公司责任免除的范围，不同意赔付保险金。
姜某的继承人诉至法院，要求保险公司给付保险金50000元并赔偿差旅费等损失。
在诉讼中，原、被告双方对保险公司是否已尽到了保险责任免除条款明确说明义务产生分歧。
被告保险108应用15.2011公司认为，投保人在网上激活保险卡并填写投保信息过程中，保险公司通过网络系统提示，对保险责任免除条款已尽到了明确说明义务。
但原告坚持认为，该自助保险卡系从保险业务员处购买，当时姜某仅支付了150元，并把身份证交给了保险业务员，是保险业务员在网上代激活，姜某根本不了解保险责任免除条款的具体内容。
另外，姜某驾驶无有效行驶证的机动车，是否为本案保险公司拒付保险金的理由，也是双方争议的焦点。
最终，经法院调解，保险公司赔付原告保险金40000元，原告自愿放弃了其他诉讼请求。
分歧对本案处理有两种不同意见。
第一种意见认为，保险公司不应赔付保险金。
主要理由：在不违反法律法规强行性规定的情况下，保险合同双方当事人可自愿约定“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，保险公司不承担给付保险金”责任免除条款。
在本案中，保险公司也履行了保险责任免除条款的说明告知义务。
因此，姜某驾驶行驶证过期的机动车，发生道路交通事故，符合保险合同约定的保险责任免除条件，且按照不保障违法行为的原则，保险公司也不应赔付保险金。
第二种意见认为，保险公司应赔付保险金。
主要理由：虽然姜某驾驶行驶证过期的机动车，但是，根据机动车管理的法律法规规定，如机动车未按期检验，机动车所有权人需要承担行政责任，如被处以罚款等。
而且,没有法律规定机动车逾期检验,行驶证就必然无效，该车辆技术状况就一定存在安全隐患。
就本案而言，经专业部门对姜某驾驶的机动车进行安全技术检验，结果该车技术状况正常，不存在足以导致事故的隐患，即使姜某驾驶行驶证过期的该机动车，并不增加风险发生的概率，不是造成其死亡的最直接、起决定作用的因素，被保险人姜某死亡与其驾驶行驶证过期的机动车之间不应有最直接的因果关系。
因此，保险公司不能免除保险责任，仍应向原告赔付保险金。
评析笔者认为第二种意见是正确的。
本案涉及到一种新型的电子保险合同的成立、生效与保险免责条款的说明告知等情形，现作如下分析。
保险业务员代为激活保险卡并填写投保信息，应视为投保人的行为。
根据保险法的规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保并就合同的条款达成协议，保险合同成立。
保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的内容。
但是，本案中的保险合同是一种新型的自助保险卡电子保险产品。
保险公司业务员向姜某收取150元保费，即保险人同意承保，保险合同成立并生效。
此时，该保险业务员在保险合同缔结过程中应尽的职责已全部完成。
姜某激活该保险卡生成电子保单，在网站上以数据电文形式确定具体被保险人和保险责任开始的时间，既是姜某的权利，同时也是其义务。
保险公司业务员的职责虽然系销售保险产品并提供保险服务。
但是，激活该保险卡生成电子保单，并非保险公司业务员的义务。
姜某应自行激活该保险卡填写投保信息，并根据网络提示逐步操作，在网络操作过程中，系统对投保人进行全面提示，其中包括保险免责条款的说明告知，最终生成电子保单。
本案中，姜某为激活该保险卡生成电子保单，将自己的身份证交给保险公司业务员，由业务员代为激活该保险卡。
上述行为属于民法上的代理行为，根据代理理论，代理人是以姜某名义激活该保险卡，激活过程及生成电子保单等法律后果，由被代理人即姜某享有和承担。
保险业务员代为激活而网络系统对保险免责条款的告知说明，对姜某具有法律约束力。
因此，应认定保险公司已向姜某履行了保险免责条款的明确说明义务。
保险合同免责条款所列事项发生须与保险事故的发生具有因果关系时，保险公司方能免除保险责任。
保险合同属于格式合同，一般情况下，合同免责条款反映两方面内容，一是有关险种的风险控制，二是体现对法律、法规和社会公德的尊重。
虽本案所涉及的保险合同条款也体现了上述原则，但该条款责任免除只强调了客观存在的事实，而未强调因果关系。
保险人为格式合同的提供方，合同中的免责条款由保险人订立，对该免责条款应从严解释。
在免责的危险原因与伤亡结果之间具有因果关系时，保险人才能免责。
本案中，虽肇事的机动车行驶证已超过了车辆规定的检验期，但交管部门的责任认定书只对造成伤亡109应用15.2011事故的具体原因进行了描述，没有将其驾驶无有效行驶证机动车直接作为事故责任原因，因此，姜某驾驶无有效行驶证机动车与交通事故结果之间无直接联系，其驾驶无有效行驶证的机动车并不是造成其死亡后果的最直接、起决定作用的因素，即导致被保险人死亡与其驾驶无有效行驶证的机动车之间不应有最直接的因果关系。
该起交通事故系姜某驾车采取措施不当造成的，并非因该车辆未按期检验所致。
保险公司主张免除赔偿责任的理由不能成立。
机动车未按期检验并不当然影响行驶证的效力。
我国对机动车所有权人或驾驶人规定定期检验其车辆的强制性要求，为促使驾驶无有效行驶证的机动车的违法情况日渐减少，确保在道路上行驶的其他车辆及人员不受威胁，而不纵容机动车所有权人怠于检验其车辆，以维护正常的交通管理秩序，具有相当重要的社会意义。
但是，若车辆所有权人或驾驶人未按期检验车辆，其承担的是公安机关的行政处罚责任，如被处以罚款等，而承担的并非民商事法律责任。
因此，我国关于机动车应定期进行安全技术检验的强制性法律规定，系国家行使行政管理职能所在，属于管理性的强制规范，并非效力性的强制规范，旨在管理和处罚违反规定的行为，并不否认其违法行为在民商法上的效力。
因此，机动车未按期检验并不当然导致行驶证无效。
关于被保险人驾驶无有效行驶证的机动车辆发生交通事故而保险人不负赔付责任的规定，是国际上人身保险界通行的惯例。
保险行业作为社会保障的一个重要领域，参与到防范这种危害公共安全行为的行列中来，具有积极的意义。
保险业的健康发展，社会良好秩序的有效维护，需要保险公司同投保人、被保险人、保险受益人共同努力。
在现实中，往往出现机动车所有权人有时因客观原因未按期检验其车辆而上路行驶，但该车辆的性能却正常，并无造成事故的安全隐患。
有时对车辆按期进行了检验，检验时虽车辆的技术状况正常，但在检验之后不久，车辆的实际技术状况已不正常，车辆行驶证仍还在有效期内，此时如车辆在道路上行驶，发生交通事故风险的概率反而会大大增加。
对逾期未进行安全技术检验的机动车辆发生事故，关键看该机动车在发生交通事故时的实际技术状况是否正常，以此来判定保险公司是否应免除保险责任。
因此，机动车未定期检验与车辆发生保险事故是否理赔并无必然因果联系，此免责条款不能作为保险公司免予赔付保险金的依据。
机动车辆所有权人逾期检验车辆的违法行为，并不必然导致保险公司免除保险责任。
机动车辆行驶证只是证明检验时对应车辆符合安全技术条件而适合行驶，其有效期从行驶证的发放日期直到终止日期，其间不管车辆是否真正符合安全技术条件，行驶证都处于有效状态。
即行驶证有效，并不真正代表车辆符合安全技术条件而适合行驶，反之，虽行驶证有效期超过，但车辆仍符合安全技术条件而仍适合行驶，并不增加风险发生的概率。
而且，需要检验的是机动车辆技术状况，而非车辆的行驶证本身。
当被保险人驾驶无有效行驶证的机动车辆发生事故，而保险公司不加区分地将其作为免赔事由，有以偏盖全、矫枉过正之嫌。
因此，保险条款的制定应当公平合理，对保险公司免责条款应适当加以合理的限缩解释。
本案被保险人姜某所驾驶的仅属于超期未检验的车辆，该车行驶证虽已过期，但该车辆技术状况正常。
