我省小额贷款公司发展现状、问
题及对策建议
小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手
续简便、审批省时快捷等特点，
对激活民间资本市场、缓解农村
资金短缺和解决融资难问题、支
持地方经济发展具有积极作用。
目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。但由于尚处于成长初期，其
自身经营和外部监管方面还存在
诸多需要改进和完善的地方。．
一、小额贷款公司发展状况
我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。
（一）政策引导，民企催生。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展在民营经月，8年2006
提供了土壤。．
济最活跃的霸州市胜芳镇，由两
家民营企业发起成立了我省首家
小额贷款公司——万利通小额贷
款公司。
当时，我省虽不属于国家确定
的五个小额贷款公司试点省份，
但出于正确引导民间资本和发展
地方经济的考虑，各级地方政府
对发展小额贷款公司普遍持积极
态度。万利通小额贷款公司出现
后引起省有关领导高度重视，多
次实地考察，并召开现场会，予
以大力推广。到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，
注册资金达30.5亿元。全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。．
（二）加强管理，规范发展。2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。从2008年11月到2009年6月，我省对已成立的小额贷
款公司进行了清理整顿，其中，122家达到规范标准，达标率92.4％；一些不达标的逐步退出市场，经营风险得到一定市场秩序得到优化。,程度的控制．（三）有序发展，初见成效。经过规范整合和重新审批，我省小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。到2009年底，我省共有经省金融办审批备案、工商行政管理部门登记注册的小额贷款公司150家，约占全国总量的23%，注册资本达87亿元。2009年小额贷款公司累计发放贷款130亿元，有力地支持了
地方经济发展。与此同时，小额
贷款公司的行业自律也初见端倪，逐步步入健康发展轨道。
二、小额贷款公司发展中存在
的主要问题．
（一）思想认识上存在障碍和
误区。由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款
公司认识不到位的问题，总认为
发展经济有众多正规金融机构就
够了，对搞活民间资本市场讳莫
如深或不屑一顾；对于解决广大
农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没
有紧迫感，缺乏责任感，更谈不
上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。
另外，也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展．
小额贷款公司心存疑虑，存在着求稳怕乱的思想，总认为多一事不如少一事，既然尚属试点，上级没有硬性指标，何必自讨苦吃。这些思想无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。（二）法律地位不明确，不敢理直气壮地去发展。时至今日，发展小额贷款公司，主要还是依
据国家银监会、人民银行和地方
政府制定的一些文件，对小额贷
款公司的法律地位、准入条件、
运行机制及监督管理等方面尚无
国家或地方法律法规。因此，小
额贷款公司的法律地位不明确，其．
自身权益很难得到有效保护。在
实际运行中，负责行使监管职责
的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形
式化、行政化和随意性。使得监
管部门不够理直气壮，放不开手脚;许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经济
效益。
这里还有一个问题，小额贷款公司一般被界定为非金融机构。作为一个经济实体、一个公司制企业，它理应遵循《公司法》去规范运作，可现在的政府文件却规定了许多超越《公司法》之外的条条框框。如必须几个
股东、股东的股份必须符合规定比例、注册资金层层加码、不得越界经营等等，这些都是公司难以理解的事。因此，制定专门法律法规，使政府部门依法行政和公司依法经营，已成为加快小额贷款公司发展急需解决的一个迫
切问题。
（三）政策不完善，监管需加强。综观各地出台的政策，对小
额贷款公司限制和监管政策多，
鼓励和扶持政策少，审批程序复
杂繁琐，准入条件苛刻，进入门
槛太高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限
过多，使许多有能力并期望进
入该领域的组织或个人望而却步。同时，还存在着多头领导和监管，议事拖拉、行文费时、办事效率
低等现象。据反映，申办一个小
额贷款公司需要100多个公章。
从各地情况看，多为由多个部门
组成的领导小组负责领导，日常
监管往往责成某一部门兼管，监
管主体不明确、不确定、不固定，有效约束不足，极易出现漏洞，
引发潜在风险和增加不稳定因素。如有的受利益驱动，违规集资融资，盲目扩大资本金规模，超规
定放贷；有的由于管理经验不足
和防控能力较差，一旦出现风险，往往采取非法手段，甚至使用暴
力手段去收贷，给社
会稳定埋下隐患；有时由于监管
力量不够和经验不足，特别是对
小额贷款公司贷款损失拨备、贷
款集中度风险、关联交易风险、
