银行客户经理信贷助手产品设计方案
联通系统集成有限公司山东省分公司
二〇一一年九月
目录
1概述 (1)
1.1贷前调查，堵住风险根源 (1)
1.2贷时审查，防风险依据多样化 (2)
1.3贷后检查，防风险手段多样化 (2)
1.4设计目标 (3)
1.5系统特点 (4)
2系统架构 (5)
2.1网络架构 (5)
2.2基础平台软件 (5)
2.3开发工具说明 (6)
2.4业务流程说明 (6)
3信贷经理功能 (6)
3.1工作流程选择 (7)
3.2工作流程查看 (7)
3.3工作流程记录 (8)
3.4风险信息上报 (8)
3.5工作记录查询 (8)
3.6工作任务提醒 (8)
4其他功能 (8)
4.1审核人功能 (8)
4.2检查人功能 (9)
4.3管理员功能 (9)
5设备配置建议 (10)
5.1服务器配置建议 (10)
5.2其他硬件配置建议 (10)
5.3软件配置建议 (10)
5.4运行环境配置建议 (10)
图 2-1 系统网络架构图 (5)
图 2-2 业务场景图 (6)
图 3-1 信贷经理调查工作流程图 (7)
表 5-1服务器配置建议表 (10)
表 5-2 其他硬件配置建议表 (10)
表 5-3 软件配置建议表 (10)
表 5-4 运行环境配置建议表................................ 错误!未定义书签。
1概述
贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
贷款“三查”制度，不仅是信贷管理的基础，而且是信贷资产质量的根本保证，是防范信贷风险之源。但是，由于受到外部环境和内部机制等因素的影响，部分商业银行在“三查”工作中仍存在一些问题和不足，并由此导致信贷资产的损失或形成较大风险的隐患，贷款的“三查”工作需要进一步的加强和提高。加强信息化建设是提高“三查”工作管理水平的重要手段之一，中国联通适时推出“银行客户经理信贷助手”，将有效的帮助银行提高风险控制能力和管理水平。
“银行客户经理信贷助手”就是借助智能手机终端的强大功能，结合中国联通高速的3G 通信网络，帮助客户经理使用手机对贷款“三查”过程中的工作内容进行记录的软件产品。一方面，流程化的工作指南为客户经理提供工作指导；另一方面，对每个流程环节的媒体记录手段，实现工作内容的电子化存档，便于银行对“三查”工作进行监督和管理。
1.1贷前调查，堵住风险根源
贷前调查是客户经理的重要职责之一。信贷客户经理需要受理客户提出的授信业务申请，收集有关授信信息资料，对申请人申请授信业务的合法性、合规性、安全性和盈利性进行调查，并对调查资料的真实性负责。
贷前调查是一个复杂的流程，对借款企业的调查内容包括法人主体真实合法性、信用状况、管理人员资质和管理能力、生产经营状况、财务情况、现金流量以及担保情况等诸多方面。信贷客户经理如果在贷前调查工作中发生遗漏，可能会带来信贷前存在调查不全面、资料收集不全等问题。如果再根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，造成贷前调查失实，更有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。
“银行客户经理信贷助手”可集成可定制的贷前调查流程，以流程图的方式将贷前调查工作程序化。对于流程中的环节，客户经理可以单独确认，以表示已完成调查；对于重要环节，更是要求客户经理进行拍照、录像或录音后才可以标记为已完成。产品既为客户经理的调查工作提供了指导，又强化了银行的管理，达到从程序上规避风险漏洞的目的。同时“银行客户经理信贷助手”对贷前调查工作环节所形成的记录数据，还为贷时审查提供了辅助依据。
1.2贷时审查，防风险依据多样化
贷时审查过程中对于借款企业纸质资料的审查非常重要，但对纸质资料的审查并不应该成为贷时审查的全部工作。“银行客户经理信贷助手”对贷时审查也提供了媒体采集功能，在贷时审查工作过程中依然可以对企业的重大资产、访谈过程等进行采集记录，以形成电子化存档，方便日后进行查阅。
同时，由于已经在贷前调查过程中形成了客户经理工作环节的电子化存档，在贷时审查时可以随时对贷前调查的情况进行调阅，以供参考。
1.3贷后检查，防风险手段多样化
随着银行信贷管理体制改革的不断深人，各种加强信贷经营管理工作，规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台，为信贷经营管理工作更好地开展打下了良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多，也远未完善。“银行客户经理信贷助手”提供以下功能，帮助银行加强贷后检查工作管理。
(一)为客户经理的贷后检查工作提供指导。
“银行客户经理信贷助手”集成了可定制的贷后检查工作流程，涵盖贷款资金用途、宏观经营环境分析、借款人生产经营情况、借款人财务状况、借款人管理水平、借款人重大事项、保证人情况、抵押(质)物情况多个检查项目，帮助客户经理更加规范的进行贷后检查工作。
(二)为客户经理提供工作环节的记录手段。
