平安P2P平台资金存管服务方案

p2p客户资金管理制度范文P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台是一种通过互联网连接投资人和借款人的金融服务。

与传统的银行机构不同，P2P平台为借贷双方提供了更加便捷和高效的交易渠道。

然而，由于这种平台的特殊性和风险较高的借贷行为，对于P2P平台的客户资金管理制度来说，是至关重要的。

本文将围绕P2P客户资金管理制度进行详细阐述，内容包括资金划分、账户设立、安全风控、风险评估、信息披露和监管机制等方面。

一、资金划分为了保障投资人的资金安全，P2P平台应当对客户资金进行划分管理。

首先，平台应当设立独立的银行存管账户，将投资人的资金与平台的自有资金进行隔离。

这样一来，即便平台出现经营困难或者倒闭，投资人的资金也能够得到保护。

其次，平台应当将借款人的借款资金与投资人的投资资金进行划分，确保借款人的借款资金能够用于符合合同约定的用途，并及时归还投资人。

二、账户设立为了方便投资人和借款人使用P2P平台进行交易，平台应当提供简单易用的账户设立流程。

投资人和借款人可以通过手机号码、身份证号码等方式开设账户，并验证身份信息。

在账户设立过程中，平台应当详细告知用户相关的风险和注意事项，并征得用户的明确同意。

账户设立之后，投资人和借款人必须保管好账户密码和其他安全信息，确保账户安全。

三、安全风控为了防范风险和保护客户资金安全，P2P平台应当建立完善的安全风控机制。

首先，平台应当对借款人的信用进行评估和背景调查，确保借款人的还款能力和信用状况。

其次，平台应当对投资项目进行风险评估和披露，向投资人提供详细的投资信息和风险提示。

此外，平台还应当建立投资人和借款人之间的风险互担机制，减少投资人的风险承担。

四、风险评估P2P平台应当通过建立科学严谨的风险评估模型，对投资项目进行风险评估和分类。

平台可以结合借款人的信用报告、个人和企业资产状况、还款意愿等因素进行评估，对不同的项目进行不同的风险等级划分。

投资人可以根据自身的风险承受能力和投资目标选择适合自己的投资项目，降低投资风险。

网贷平台客户资金银行存管模式解读作者：梅臻来源：《大众理财顾问》2015年第12期本文对网贷平台客户资金银行存管的要素、分类及相关规定进行分析，并对平台客户资金银行存管的4种模式进行了解读。

自2015年7月银监会等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）以来，各网贷平台加快了资金银行存管的步伐。

《指导意见》第十四条规定了客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。

中国人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。

”鉴于《指导意见》未对银行资金存管的具体方法做出详细规定，各网贷平台积极寻求与银行合作，正所谓摸着石头过河，开创了4种客户资金银行存管的模式。

1 网贷平台客户资金银行存管的要素和分类网贷平台围绕客户资金银行存管的问题提出的解决方案和实践看似纷繁复杂，实质上则围绕两个核心要素展开：第一，实现P2P平台账户与投资者账户隔离，对平台自有资金和投资者交易资金分开管理；第二，资金流向与项目相匹配。

这两个要素可以衍生出客户资金存管的3类模式，见图1。

第一类，实现P2P平台账户与投资者的投资账户分离，在存管银行开设交易资金存管账户、风险备用金存管账户和服务费账户等专用账户，保证专款专用，P2P平台账户与投资者账户分离，使投资者交易资金不被P2P平台挪用，但是各个投资者并未在存管银行独立开户。

此种模式银行对于交易资金的监管度较低，只能保证账户资金用于特定用途，但对于各投资者与借款人及平台账户的账目明细并未进行管理。

这种模式实质上属于商业银行与P2P平台风险准备金只“存”不“管”的合作模式，因此银行不对借贷资金的划转和所有权归属等争议承担责任。

投资者资金最终流入平台在银行开立的专有对公账户，平台自身是账户的所有人，发生平台挪用资金的可能性仍然存在。

详解P2P行业资金托管资金托管主要包括以下三种方式：“战略合作”首先可能是最基础的开户业务。

绝大部分P2P与银行的合作仅停留在P2P 企业到银行开立企业对公账户阶段，这也就是P2P最常用、最传统的资金池模式——把所有的客户资金在自己的对公账户中统一混合流转。

更先进一点的合作模式便是资金存管。

资金存管起源于证券行业，到了P2P行业，目的也是为了使P2P企业借贷资金往来独立于平台自有资金。

操作方法是在上述开立对公账户的基础上再签署资金存管协议，使得投资者的资金可以直接从私人银行卡到达该账户，随后再根据P2P公司指令，由银行负责划转至借款人账户;抑或未能完成募集金额，银行将会自动退回出借人存在该账户的所有投资资金。

即使是资金存管模式，该存管资金依然是根据P2P公司指令划付，存在挪用风险。

目前大部分高调宣布与银行达成“战略合作”的P2P，事实上仅停留在资金存管这个层面，根据合同甚至还达不到全部的存管要求，但在宣传方式上，可能会利用“资金托管”的字眼。

更高级别的合作模式便是资金托管。

这比上述存管又进阶了一大步。

根据《商业银行客户资金托管业务指引》，商业银行如果要声称“托管”，就要履行安全保管客户资金，办理资金清算，监督资金使用情况，披露资金保管及使用信息等职责。

应用在P2P行业有个额外细节，就是需要借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户。

但是托管也并非意味着安全性方面万无一失，P2P平台依然可以通过伪造借款人和借贷合同的方式，进行自融。

为了防范自身风险，几乎所有银行都没与P2P走到这一步。

黄金街为充分保障用户利益，更好地进行自律监管，与国内知名第三方支付公司汇付天下达成战略合作协议，建立行业内高标准的资金托管系统。

平台不设立资金账户，达到“平台不经手资金”，“不利用资金池进行期限错配“等政策强制性要求。

同时资金流向由第三方支付平台汇付天下全程托管，投资人资金直接支付到企业对公账户，杜绝了个人挪用企业资金的道德风险，保证每一笔资金流向独立、透明，为投资者全方位掌控。

p2p存管银行的职责
P2P（Peer-to-Peer）存管银行是一种提供第三方资金托管服务
的金融机构，它的职责包括以下几个方面：
1. 资金存管：P2P存管银行为P2P平台提供专门的资金存管账户，履行资金托管职能。

它接受出借人和借款人的资金，负责资金的划转、存储和管理。

2. 资金监管：P2P存管银行负责对P2P平台的资金进行监管，确保平台的资金安全。

它会定期对平台进行资金审计，确保平台的资金流向符合法律法规要求，防止资金被挪用或滥用。

3. 风险控制：P2P存管银行要对P2P平台进行风险评估和控制。

它负责对平台借款项目进行审核和评估，确保借款项目的真实性、合法性和可行性。

同时，P2P存管银行还要对借款人进行
信用评估，确保借款人有能力按时还款。

4. 资金监测：P2P存管银行要对平台的资金流动进行监测和管理，确保平台不会出现资金的违规流向和挪用。

它还要对平台的资金流动进行实时监控，及时发现和防范资金风险。

5. 信息披露：P2P存管银行要对平台的运营情况进行透明化披露。

它要及时向监管机构、出借人和借款人披露平台的运营数据、财务状况和风险状况，以提高平台的透明度和信任度。

总之，P2P存管银行作为P2P平台的资金监管机构，负责资金
存管、资金监管、风险控制、资金监测和信息披露等职责，以
保障出借人和借款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展。

P2P平台银行存管情形一览表
（2016年7月3日）
按行业监管意见，P2P平台需要对资金实施“银行机构存管”，以实现平台自有资金和客户资金的分离，规避资金池风险，确保投资人资金平安。

规定发布以后，一些平台、银行踊跃行动，主动寻求合规进展，同时也有很多平台在观望。

截止2016年7月1日，有135家P2P平台与银行签定了资金存管协议，签约率占正常运营平台数量的5.6%，其中35家正式接入存管系统。

互联网金融行业共计34家银行介入P2P资金存管领域，其中华兴银行签约26家平台高居榜首，且进展迅速；第二名民生银行签约19家，第三名恒丰银行签约16家。

下面是最新网络投资P2P平台实现银行存管名单。

（注：来源鉴标女侠整理）。

互联网金融平台的资金存管模式(精选)互联网金融平台的资金存管模式互联网的迅速发展与普及，为金融行业带来了极大的变革机遇。

互联网金融平台作为新兴的金融服务模式，可以为投资者提供便捷、高效的投融资渠道。

然而，互联网金融平台的快速崛起也引发了一系列问题，其中最为突出的是资金存管问题。

本文将对互联网金融平台的资金存管模式进行深入探讨。

一、互联网金融的发展背景随着互联网技术的不断进步，互联网金融平台不断涌现。

互联网金融通过简化金融服务中的中间环节，大大提高了效率，并降低了金融服务的成本。

投资者可以通过互联网金融平台方便地进行投资和融资。

然而，由于互联网金融的特殊性，也带来了一些新的风险。

二、互联网金融平台的资金存管难题互联网金融平台面临的最大难题之一是资金存管。

由于互联网金融平台的特殊性，投资人的资金并不直接进入金融机构的资金账户，而是先进入互联网金融平台的账户。

这就使得互联网金融平台需要建立起一套有效的资金存管机制，确保投资者的资金安全。

三、互联网金融平台的资金存管模式互联网金融平台的资金存管模式主要有以下几种形式：1. 第三方存管模式第三方存管模式是指互联网金融平台将投资人的资金委托给独立的第三方机构进行管理和监管。

第三方机构负责保管投资人的资金，并按照约定的规则进行操作。

这种模式相对来说比较安全，可以有效地保护投资者的权益。

同时，第三方机构的独立性也能够减少对互联网金融平台自身的风险。

2. 银行存管模式银行存管模式是指互联网金融平台与商业银行合作，将投资人的资金存放在合作银行的账户中。

投资人的资金直接进入商业银行的资金账户，互联网金融平台仅提供投资相关的技术服务和管理服务。

这种模式能够充分利用商业银行成熟的风险管理和监管机制，提高投资人的资金安全性。

3. 自有资金存管模式自有资金存管模式是指互联网金融平台自身承担资金存管的责任。

在这种模式下，互联网金融平台需要建立自己的风控系统和监管机制，确保投资人的资金安全。

互联网金融平台的资金存管模式通用版一、引言随着互联网的发展和普及，互联网金融平台迅速崛起，并成为金融行业的重要一环。

然而，互联网金融的高效便捷特性也带来了一些风险和挑战。

为了保障投资者的权益和维护金融市场的稳定，国家相关监管机构提出了互联网金融平台资金存管的要求。

本文将探讨互联网金融平台的资金存管模式通用版以及其重要性。

二、互联网金融平台资金存管模式的定义和作用互联网金融平台资金存管模式是指通过第三方机构对平台的交易资金进行专用账户管理和监控，确保投资者的资金安全以及互联网金融平台的运作正常进行。

其主要作用包括：1. 提高平台的透明度和信任度：资金存管模式能够将平台的交易资金与平台自身的运营资金进行有效隔离，确保投资者的资金安全，并为投资者提供可查证的交易流水。

2. 减少风险和防范平台运营风险：通过资金存管模式，投资者的资金将由专门的第三方机构进行管理，降低了互联网金融平台自身的风险，也减少了投资者因平台风险而遭受的损失。

3. 符合法律法规的要求：我国金融监管机构对互联网金融平台的资金存管提出了明确要求，所有互联网金融平台都需要建立资金存管模式，以遵守相关法律法规。

三、互联网金融平台资金存管模式的实施方式互联网金融平台可以选择不同的资金存管模式，以满足其业务需求和监管要求。

以下是一些通用的资金存管模式：1. 银行存管模式：平台与银行合作，将投资人的资金交由银行进行管理。

投资人的资金在银行设立的专门账户中进行存储和流转，平台不直接接触投资人的资金。

2. 第三方支付存管模式：平台与第三方支付机构合作，投资人的资金由第三方支付机构进行管理和监督。

投资人在注册时直接将资金存入第三方支付机构的账户，平台只提供信息中介服务。

3. 证券交易所存管模式：平台与证券交易所合作，投资人的资金交由证券交易所进行存储和监管。

平台提供交易撮合服务，但不直接接触投资人的资金。

四、互联网金融平台资金存管模式的重要性互联网金融平台的资金存管模式对于保障资金安全、规范行业发展、提高投资者信任度具有重要作用。

解密P2P行业资金存管系统三大模式（附成功对接平台名单）2016年以来，从中央到地方，各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，网贷行业迎来了最为密集的监管风暴，各地金融办、公安部、工商局、行业协会伺机而动，网贷行业开启“清理整顿”模式。

同时，随着国内互联网金融专项整治的推进，网贷领域监管细则的出台，有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线，升级为互联网金融平台得以在监管政策下长远发展的标配。

据权威数据统计，当前与银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家，而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家，且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。

可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。

此外，部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求。

所谓的银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。

目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式一共分为三种：银行直连、直接存管、联合存管。

一、直接存管——91旺财、人人贷当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。

直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。

如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。

这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、体现等支付结算和资金流向进行监管。

其业务流程示意图如下：在这种模式运行过程中，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，并不会流向网贷平台，能够有效隔离平台与投资人的资金，有效减少了平台触碰资金、随意挪用资金的可能性。

当然，任何高质高效的产出都是前期高投入的结果，就银行存管而言，直接存管模式需要银行前期投入大量开发系统成本，同时对平台资质的要求也会比较严格。

银监会向银行下发《网络借贷资金存管业务指引（征求意
见稿）》
困扰P2P 网贷的资金存管问题，目前有了新的进展。

记者从相关渠道获悉，银监会于近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（简称意见稿）。

从意见稿看，对于现有的资金存管模式，最具杀伤力的莫过于提出：存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

意见稿若实施等于对第三方联合存管判死刑。

有P2P 网贷业内人士14 日直言。

他认为，假如上述要求落地实施，现有的联合存管模式必须进行改造，第三方支付成为纯粹的支付通道。

但实际上，银行自身就有支付的资质，无需第三方支付介入。

对于第三方支付而言，如何在新的监管框架下找到自身的定位是关键，目前处境较为尴尬。

据悉，目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。

其中，银行直连是指P2P 网贷平台直接与银行开通支付结算通道，直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式，银行通常会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

而联合存管是银行+第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作推行此类资金存管模式。

据不完全统计，截至2016 年7 月，已有中信银行、民生银行等34 家银。

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理第一章：平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台定义 (3)1.2 P2P网络借贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 政策监管 (4)1.2.3 行业现状 (4)1.3 P2P网络借贷平台运营模式 (4)1.3.1 信息中介模式 (4)1.3.2 信用评级模式 (4)1.3.3 担保模式 (4)1.3.4 资金存管模式 (4)1.3.5 智能投标模式 (4)第二章：法律法规与政策监管 (5)2.1 P2P网络借贷法律法规概述 (5)2.1.1 法律层面 (5)2.1.2 行政法规层面 (5)2.1.3 地方性法规层面 (5)2.2 P2P网络借贷政策监管要求 (5)2.2.1 明确监管主体 (5)2.2.2 强化信息披露 (5)2.2.3 实施风险备付金制度 (5)2.2.4 加强资金存管 (5)2.2.5 严格市场准入 (6)2.3 P2P网络借贷合规性管理 (6)2.3.1 法律合规 (6)2.3.2 内部管理合规 (6)2.3.3 信息披露合规 (6)2.3.4 资金存管合规 (6)2.3.5 市场准入合规 (6)第三章：平台注册与用户管理 (6)3.1 平台注册流程与实名认证 (6)3.1.1 注册流程概述 (6)3.1.2 实名认证 (7)3.2 用户身份验证与风险评估 (7)3.2.1 用户身份验证 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.3 用户信息管理与隐私保护 (7)3.3.1 用户信息管理 (7)3.3.2 隐私保护 (7)第四章：借款人与借款项目 (8)4.1 借款人资格审核与信用评估 (8)4.1.2 信用评估体系 (8)4.1.3 信用评估流程 (8)4.2 借款项目发布与审核 (8)4.2.1 借款项目发布 (8)4.2.2 借款项目审核 (9)4.3 借款项目风险分类与评级 (9)4.3.1 风险分类 (9)4.3.2 风险评级 (9)第五章：出借人与投资管理 (9)5.1 出借人资格审核与风险评估 (9)5.1.1 出借人资格审核 (10)5.1.2 出借人风险评估 (10)5.2 投资项目管理与风险提示 (10)5.2.1 投资项目管理 (10)5.2.2 风险提示 (10)5.3 出借人资金管理与风险控制 (11)5.3.1 出借人资金管理 (11)5.3.2 风险控制 (11)第六章：资金存管与支付结算 (11)6.1 资金存管制度与银行合作 (11)6.1.1 资金存管制度概述 (11)6.1.2 银行合作条件及流程 (11)6.2 支付结算流程与风险防范 (12)6.2.1 支付结算流程 (12)6.2.2 风险防范措施 (12)6.3 资金流向监控与反洗钱 (12)6.3.1 资金流向监控 (12)6.3.2 反洗钱措施 (13)第七章：风险管理与风险控制 (13)7.1 风险管理框架与制度 (13)7.1.1 风险管理框架 (13)7.1.2 风险管理制度 (13)7.2 信用风险管理 (14)7.2.1 信用风险识别 (14)7.2.2 信用风险评估 (14)7.2.3 信用风险控制 (14)7.3 流动性风险管理 (15)7.3.1 流动性风险识别 (15)7.3.2 流动性风险评估 (15)7.3.3 流动性风险控制 (15)第八章：信息披露与透明度 (15)8.1 信息披露制度与要求 (15)8.1.1 制度构建 (15)8.2 平台信息披露内容与形式 (16)8.2.1 信息披露内容 (16)8.2.2 信息披露形式 (16)8.3 信息披露监管与处罚 (16)8.3.1 监管措施 (16)8.3.2 处罚措施 (17)第九章：客户服务与投诉处理 (17)9.1 客户服务体系建设 (17)9.1.1 客户服务理念 (17)9.1.2 客户服务目标 (17)9.1.3 客户服务内容 (17)9.2 客户服务渠道与方式 (17)9.2.1 客户服务渠道 (17)9.2.2 客户服务方式 (17)9.3 投诉处理流程与反馈 (18)9.3.1 投诉接收 (18)9.3.2 投诉分类 (18)9.3.3 投诉处理 (18)9.3.4 投诉反馈 (18)第十章：平台可持续发展与自律 (18)10.1 平台发展战略与规划 (18)10.2 自律机制与行业协会 (19)10.3 平台社会责任与可持续发展 (19)第一章：平台概述1.1 P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台，全称为PeertoPeer（点对点）网络借贷平台，是指通过互联网技术，将资金需求方与资金供给方直接连接，实现信息交流、资金融通和风险管理的网络服务平台。

托管，监管，存管的区别中国的文字博大精深，一个字的不同往日就意思就大相径庭。

就像我们这些P2P的投资者，最担心的就是我们的投资资金安全，害怕自己的资金被非法平台卷走而血本无归。

但是又经常被平台宣传的存管、托管、监管而弄得一头雾水，傻傻分不清楚。

那么何为存管，托管及监管呢？字面意思及在P2P的含义又有何不同？存管如果您投资过股票，您一定对“第三方存管”并不陌生，它的全称是客户交易结算资金第三方存管”。

简单说由银行管理资金，券商管理交易，做到资金与交易的分离，使得券商无法直接接触资金，避免直接挪用；而且后期还引入了证券登记结算公司这样一个中立的机构，为证券交易提供集中的登记、托管与结算服务；防止虚拟交易风险的发生；P2P的存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。

这种方式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台能够随时从第三方提取这些资金，因此存管并不能有效保障投资者的资金安全，也无法避免平台跑路情况的发生。

托管“资金托管”，最近随着跑路平台的增加常常监管机构，专家学者，从业人员提及，各方言论中也不乏对于到底什么才是真正的资金托管之争。

到底什么是资金托管？笔者通过百度百科查询，没有查到“资金托管”这个词，只有“资产托管”这个词条。

其释义为：资产托管业务是指具备一定资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，安全保管委托投资的资产，履行托管人相关职责的业务。

之所以百度百科中没有特别记录“资金托管”词条，因为资金本质上是交易环节中的形态之一，也可以认为是广义的资产之一。

而托管本身并不局限于资金的保存管理，一般还涉及到交易的清算、结算、资产交割等环节。

P2P的托管：是指P2P平台与银行或第三方付出公司协作的一种方式，P2P平台一般会在一家或多家第三方支付开设账户，分为两种模式，即大账户（通道模式）托管模式和点对点托管模式。

为提高金融服务实体经济的水平，优化金融生态环境，维护金融稳定，根据XX 市人民政府《关于规范金融市场防范金融风险的意见》 (X 政发〔2022〕10 号)精神，现就进一步规范金融市场，防范金融风险工作提出如下实施方案：一、工作目标通过对金融机构经营行为进行规范、引导，达到金融市场秩序良好，金融风险可防可控，服务经济社会发展作用明显的目标。

二、工作重点(一)规范银行业金融机构经营行为。

催促银行业金融机构日常经营做到“五严禁”，即：严禁通过虚假承诺续贷方式让企业从民间借贷偿还贷款；严禁直接或者变相参预民间借贷；严禁强制企业购买理财、保险、基金等金融产品和其他服务；严禁采取先贷款再办理存单质押贷款或者开具承兑汇票等方式虚增存贷款，增加企业融资成本；严禁与企业串通逃避资金监管，造成社会风险。

银行业金融机构要加强风险管理，全面掌握企业经营状况、财务状况、股东及高管个人情况，催促企业规范使用信贷资金，防止企业利用信贷资金高息转贷(责任单位：市人民银行、市银监办)。

(二)规范担保公司经营行为。

加强对融资担保公司的日常监管，开展时常性风险排查。

严禁融资性担保公司以任何形式吸收存款、非法集资、受托理财、合伙骗贷、暴力催债；严禁抽逃资本、虚假注资；严禁向客户直接发放贷款；严禁随意扣留客户保证金；严禁通过代客户理财、截留客户贷款等形式在账外变相收取客户保证金。

对于有违规记录的融资性担保公司，实行银行合作禁入(责任单位：市政府金融办公室) 。

开展非融资性担保公司清理规范工作，严禁公司名称和宣传使用“融资担保”、“贷款担保”、“信贷担保”等字样(责任单位：市工商局)。

(三)规范小额贷款公司经营行为。

全面加强对小额贷款公司的日常监管。

组织对小额贷款公司实施公司评级和外部审计，建立惩戒与退出机制。

严禁小额贷款公司超规定利率放贷、抽逃注册资本金、账外经营、超范围超比例发放贷款(责任单位：市政府金融办公室、市工商局)。

(四)规范典当行经营行为。

第1篇第一章总则第一条为加强平安证券股份有限公司（以下简称“公司”）资金管理，规范资金运作，保障资金安全，提高资金使用效率，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国证券法》等法律法规以及公司章程，特制定本规定。

第二条本规定适用于公司及其控股子公司（以下简称“子公司”）的资金管理活动。

第三条公司资金管理遵循以下原则：（一）合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管政策及公司规章制度，确保资金运作合法合规。

（二）安全性原则：确保资金安全，防止资金损失。

（三）流动性原则：保持资金适度流动性，满足业务发展需要。

（四）效益性原则：优化资金配置，提高资金使用效率。

第二章资金管理体制第四条公司设立资金管理委员会，负责制定、修改和完善资金管理制度，监督资金运作，协调各部门资金需求，确保资金管理工作的顺利开展。

第五条资金管理委员会下设资金管理部门，负责具体实施资金管理工作，包括资金预算、资金筹集、资金使用、资金监督等。

第六条各子公司应设立资金管理部门，负责本公司的资金管理工作，并接受公司资金管理部门的指导和监督。

第三章资金预算管理第七条公司实行年度资金预算管理制度，资金预算应包括资金收入、资金支出、资金结余等内容。

第八条资金预算编制应遵循以下原则：（一）全面性原则：预算内容应涵盖公司所有业务领域的资金需求。

（二）合理性原则：预算编制应充分考虑业务发展需要，确保预算的合理性。

（三）可控性原则：预算编制应确保各项资金支出在可控范围内。

第九条资金预算编制程序：（一）各部门根据业务发展需要，编制部门资金预算。

（二）资金管理部门对各部门预算进行汇总、审核，形成公司资金预算草案。

（三）资金管理委员会审议通过公司资金预算。

（四）公司董事长签署公司资金预算。

第四章资金筹集管理第十条公司资金筹集渠道包括自有资金、银行借款、债券发行、股权融资等。

第十一条公司资金筹集应遵循以下原则：（一）合规性原则：严格按照国家法律法规及监管政策进行资金筹集。

p2p客户资金管理制度一、目的本制度的目的是规范P2P平台客户资金的接受、保管、使用和监管，保障客户资金的安全性和合法权益，确保P2P平台的良性运行和稳定发展。

二、客户资金的接受和保管1. P2P平台接受客户资金的方式包括线上和线下渠道。

线上渠道主要是通过P2P平台的网站和APP进行资金充值和提现，客户资金由P2P平台的资金账户进行管理。

线下渠道通常是通过P2P平台的合作伙伴或者第三方支付机构进行充值和提现，P2P平台对其进行监管和管理。

2. P2P平台应当建立专门的客户资金账户并选择有合法经营资格和良好信誉的银行或者第三方支付机构进行合作。

客户资金账户应当与P2P平台自有资金账户进行分账管理，确保客户资金与P2P平台自有资金相互独立。

3. P2P平台应当及时将客户充值的资金划拨至客户资金账户，并对客户资金进行及时入账和确认。

客户提现的资金应当及时划拨至客户指定的账户，并对提现订单进行及时处理和确认。

4. P2P平台应当严格遵守相关法律法规和监管要求，对客户资金进行定期或不定期的监管检查，并做好相应的资金保管和风险防范工作。

三、客户资金的使用和管理1. P2P平台应当严格限制自有资金和客户资金的使用范围，明确自有资金和客户资金的性质和用途，并严格区分自有资金账户和客户资金账户。

2. P2P平台应当建立完善的客户资金管理制度，对客户充值、提现、投资、收益和还款等相关流程进行严格的资金监管和管理，确保客户资金的安全性和合法性。

3. P2P平台应当建立健全的客户资金风险管理体系，对客户资金的投资项目进行严格的资格审核和风险评估，确保客户资金的安全和合法性。

4. P2P平台应当建立完善的风险防范机制，对客户资金的流动和使用进行严格的监控和管控，确保客户资金不会被挪用或滥用。

五、客户资金的监管和追溯1. P2P平台应当建立客户资金的追溯机制，对客户资金的充值、提现、转账、投资、收益和还款等流水进行详细记录和备份，保留相关资料和凭证，确保客户资金的安全和合法性。

随着民生银行高调进入互联网金融托管实务界，商业银行以资金托管为入口，切入P2P、众筹平台等互联网金融业态，无疑是精明的。

针对银行托管P2P资金的模式和法律风险，分享个人观点。

一、银行托管P2P资金的模式依照《商业银行托管业务指引》第三条的规定，商业银行托管业务，是指托管银行基于法律规定和合同约定，履行资产保管职责，办理资金清算及其它约定的效劳，并收取相关费用的行为。

其中，依照法律法规和合同约定，托管银行能够提供包括会计核算与估值、投资监督、绩效评估、投资治理综合金融效劳和其他资产效劳类业务。

鉴于此，严格意义上的P2P企业资金托管，是要求平台将投资人资金寄存在指定的银行或第三方支付机构，并以每一个客户名义单独立户治理，商业银行负责资金存取，发挥第三方监督作用，以保障客户资金平安为目的的资金存管模式。

针对当前很多P2P宣称与银行签署战略合作业务，应理性区分其中资金“存管”与“托管”的实质不同，只有形成严格的信息流与资金流风险相隔离，才能真正有助于标准P2P 网络借贷行业。

(一)风险预备金的只“托”不“管”模式中国人民银行制定的《支付机构客户备付金存管方法》规定了客户备付金的寄存、归集、利用、划转等存管活动。

其中，备付金存管账户是支付机构在备付金存管银行开立的，能够以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户。

支付机构的备付金专用存款账户应当与自有资金账户分户治理，不得办理现金支取。

关于P2P平台的风险预备金存管模式来看，具有相似的性质，即便P2P公司将计提的风险预备金寄存至合作银行开立的存管帐户，与平台自有资金账户分户治理，并无法办理现金支取。

只能依照两边签定的风险预备金存管协议中约定的支付指令划转预备金，特定用于偿付投资人。

事实上，目前商业银行并非对全数的P2P平台借贷资金进行托管，P2P平台自有资金账户平台自有资金并未与投资人资金存管汇总账户分设治理和风险隔离，只限于风险预备金，当约定的赔付投资人情形发生时，银行将依照与平台的托管协议，自动启动托管的预备金偿付给投资人。