流资贷款风险点及防控措施

流资贷款风险点及防控措施（2）流资贷款风险点及防控措施2、业务人员不按操作流程要求或规章制度办理业务，如在贷款发放之前不进行面签和真实性调查，抵押担保手续未落实就放款，贷款管理过程中对贷款使用或偿还不能做到定期或不定期的检查和跟进，未能及时催收贷款等，导致贷款风险失控。

3、信贷人员法律意识淡薄，在签署借款、担保合同时，主要条款出现疏漏或合同要素不齐全、追偿已过时效等，导致公司合法债权得不到有效保护。

4、内部档案管理不规范，对借款合同和有价证券等重要法律文件和质押品不按规定保管，出现档案丢失等工作失误或质押品丢失等事故。

防范措施：1、健全公司的贷款管理制度，明确岗位职责。

2、严格执行小额贷款操作规程。

实行贷款审贷分离和贷款集体审批制度，按照贷款“三查”原则规范操作。

3、加强对小额贷款管理制度办法执行情况的检查和稽核。

定期或不定期对客户经理执行贷款管理制度办法和操作规程的情况进行稽核和检查，以促进各项管理办法的落实，做到规范操作。

4、加强信贷人员对于法律法规的学习，树立法律保护意识，签订借款合同等确保要素完整齐全、合法有效。

同时加强档案管理，制定相应的档案管理办法，指定专人保管，确保档案资料的完整。

二0一三年七月十日应收账款质押贷款风险点及防控措施2017-04-08 06:55 | #2楼2017年《物权法》及央行《应收账款质押登记办法》出台后，应收账款质押逐渐成为银行信贷业务常见的担保方式，尤其是在为核心制造业企业和贸易类企业提供授信支持时，受谈判能力或抵押率限制，银行往往不能获得足值的固定资产抵押，选择合格的应收账款作为质押就成为必由之路。

但随着我国经济步入新常态，部分企业的财务经营情况不佳，个别地区的社会信用环境恶化，通过应收账款质押骗取银行贷款、或由于银行贷后管理失察导致应收账款质押落空的案例比比皆是。

如某行出现的不良案例：A钢贸公司向银行申请2亿元授信总量，全部为短期流贷，用于日常经营周转。

防范信贷资金流入民间借贷市场的措施民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷..2011年以来;在社会资金整体偏紧的情况下;民间借贷“量价”有所走高;“危机”日渐显现;“转嫁”风险与日俱增;作为银行;如何有效识别信贷客户是否参与民间借贷;确保银行信贷资金安全、严防信贷资金流入民间借贷市场;乃为当务之急..一、民间借贷产生的危害对于企业而言;在正规金融渠道难以满足资金需求的情况下;迫于经营压力;一些小企业就会通过民间借贷市场进行高成本融资;这也是民间借贷市场长期存在、小企业屡屡深陷其中的一个重要原因..应当看到;作为正规金融体系的衍生物;民间借贷在一定程度上对缓解小企业的融资难问题提供了有益补充;其合法性、合理性应当得到承认..但由于缺乏有效的监管;民间借贷市场的高利率化和投机化倾向日益严重;民间借贷;特别是“高利贷”已经成为小企业的“毒品”;吞噬着小企业的肌体..2011年浙江惊现“跑路潮”;一年因高额融资成本而跑路的小企业超200家;9个月消亡2.5万家企业..对于银行而言;如果未有效识别信贷客户是否参与了民间借贷;而与其发生了信贷业务;无论企业是民间融资的接受方还是受让方;均给银行的信贷管理提出了严峻的考验;因民间借贷的特征即是高息借贷;企业在付息或收息方面所付出的精力远远大于经营发展;引发银行信贷资金安全出现风险隐患、更有甚者产生声誉风险..2013年2月初;陕西省的张孝昌民间融资案案发;部分散户聚集广场向安全脱身的大户讨要投入的资金;大户中包括中国工商银行神木支行..此事件给整个银行业敲响了警钟;严重影响了借款银行声誉风险;从而防范银行信贷资金流入民间借贷市场成为银行信贷管理的重中之重..二、小企业民间借贷的识别方法由于银企信息不对称;民间借贷又具有隐蔽性;如何识别信贷客户是否参与民间借贷却有难度;但也有其内在规律性..现初步形成“四看法”;即看账目、看往来、看老板、看动机..一看账目、五比对一是比对负债规模与资产规模..通过人行征信系统查询企业既有银行融资规模;同时查清是否有正常的信托、应付款、应收款等;根据其经营状况;判断企业正常生产经营所需资金量;如该数额远远大于或小于银行负债、商业银行信用总额;主要股东又不具备提供超出资金的实力;则企业可能参与了民间借贷..二是比对应收应付与生产状况..其他应收、应付款科目余额较大;或有大额进出;与企业规模不相匹配;应根据明细;深入了解企业是否参与民间借贷..应收应付账款科目金额较大;不符合企业生产经营实际;应核查企业是否将应计列入其他应收、应付科目列入此栏;以此规避银行对大额暂借款的调查..三是资本公积与发展进程..资本公积与企业财富积累经历应保持一致;如果企业实收资本较小;而资本公积迅速增加;或无故提高资本公积；或大额、连续增资;应对其来源进行审核;防止一些民间借贷以增资入股形式参与..四是比对财务费用与融资总额..根据查明的企业银行融资总额;匡算出所需财务费用;如果其存在大的差额;要求企业做出解释;若其无法提供合理证明;则可能将支付民间利息或收取利息计入其中..五是比对管理、销售费用与经营状况..根据企业管理人员、销售人员数量、销售模式、薪酬制度等;结合该类企业费用的行业平均水平;匡算合理的管理、销售费用;如其明显高于同业;或与实际不符;要核查是否将民间借贷成本违规计入此科目..二看往来、五关注一是关注关联关系..一些参与民间借贷的企业往往通过设立关联企业;来掩盖民间其行为..除通过工商部门查询关联信息外;还可通过如下方式：如企业主对企业重大事项是否了解、同业资金往来是否频繁等..二是关注交易对手情况..通常情况如其交易对手应与其有上下游关系..如交易对手中存在小额贷款公司、担保公司、投资公司等主体;或在银行账户中含有“证劵、基金、期货、房地产、投资、担保”等的借方交易;则有可能参与了民间借贷..三是关注规律性资金进出..企业银行账户存在整笔划款、但并非划给上下游企业或用于归还银行贷款；或银行贷款到期前几日有资金划入划出..四是关注异常交易行为..一些企业为规避银行调查;可能将民间借贷伪装成贸易关系..一方面伪造商业合同及其他交易资料;制造采购或销售假象进行资金往来；再者尽管企业实施了交易行为;但不符合商业规律;如从其企业购入商品再转手出卖;中间几乎无利差；再如长期拖欠供货商货款且价格不公允等..五是关注涉诉和抵押信息..通过全国法院被执行人信息查询系统等网站;可查询企业设计民间借贷诉讼及被执行信息..企业申请银行贷款的抵押物如有曾抵押给担保公司等融资性机构的记录;有可能也参与了民间借贷..三看老板、五了解一是了解企业主投资理念..与企业主交谈中询问其对于投资等的看法;观察其态度和认识..向同业特别是竞争对手询问其对企业主投资倾向的看法..如果企业主行事激进、投机心理较重;热衷于参与高风险行业;则可能将企业周转资金挪用于投机行为..二是了解企业主从业经历..调查企业主财富积累过程;看其目前对企业的投入情况和企业运营情况是否相称;是否存在炒房、炒原材料、炒股票期货等投机行为..了解其是否曾经有在投资咨询公司等机构任职的经历;是否在这些机构有股权投资..三是了解企业主人际关系..向有关群体询问;核实企业主亲属及交际圈中是否有从事民间借贷者;交谈过程中如发现企业主对民间借贷市场利率、渠道、手续等情况很熟悉;则可能与民间借贷市场关系密切..四是了解企业主生活习惯..如企业主有吸毒、赌博等不良嗜好应予以高度警惕..如发现企业主经常出入高档场所、频繁换车、购买奢侈品等;但消费水平明显超出其收入水平;要分析其资金来源是否参与民间借贷..五是了解企业主异常动向..密切关注企业主个人及其亲属资金动向;一旦发现异常;及时采取措施..如企业主及其亲属、财务人员账户中大额或定额资金进出频繁;则有可能参与了民间借贷..四看动机、五分析一是分析企业行业前景..如果企业从事“两高一剩”、“十一小”或国家命令禁止的限制类行业；或行业市场竞争激烈、利润率较低且有走下坡路的趋势；或行业资金回收周期长、经营性现金流偏弱;此类状况往往出现资金链紧张而参与到民间借贷中..二是分析企业经营状况..结合财务报告、水电费、纳税申报表等信息;摸清企业原材料、人力成本、存货、回款等情况;计算其现金流是否能支撑正常生产经营;能否满足银行贷款本息等..核查企业近年来生产经营状况;如销售额、利润等出现大起大落;现金流起伏较大;则参与民间借贷的可能性也存在..三是分析企业投资状况..高度关注偏离主业跨行投资、主营业务收入占比持续下降的企业;尤其关注对外投资抄起净资产50%的企业;一旦亏损将严重影响资金周转;转而寻求民间借贷..四是分析企业资金变动..涉及民间借贷的企业一般资金不宽裕;银行活期储蓄留存资金很少..如其在所在融资银行的总存贷比小于10%;说明其资金面较为紧张;客观上存在参与民间借贷的可能..如其账户虽有一定存款;但不断减少或出现异常变动;也应予以关注核查;同时其存在短贷长用、应收账款回款不理想;往往也伴随资金紧张..五是分析企业异常情况..走访企业中;如发现经常有人出入要账;可能为民间融资债权人..如企业办理业务时有人跟随;也应引起高度关注..此外有的企业在申请授信时有比较明确的时间要求;如表示“最好在某日期前能审批或放款”;可能需要贷款用于归还民间借贷..三、防范信贷资金流入民间借贷市场的措施为使银行信贷资金用途合理运用;从而形成银企双赢;应从贷前、贷中、贷后三阶段及制度建设等方面采取切实有效的防范措施..贷前环节：贷款调查要通过“望、闻、问、切”;深入了解客户的经营成本、原材料价格、经营环境和经营状况;根据贷款用途分析其现金流量和还款来源;根据现金流量来确定贷款期限、金额和担保方式;尤其是调查清楚客户资金回笼账户资金进出情况;全面了解客户相关资信和客户的信贷需求..检查自身员工是否与借贷企业内外勾结;把信贷资金“转手”放高利贷..是否存在对企业风险识别能力不足或难以甄别..如;贷款采取“受托支付”;但借款公司与受托支付方勾结;甚至与受托支付方的更下游环节勾结;提供虚假进货合同等假票据;合谋从银行骗取信贷资金..企业的订单签订情况;以防银行信贷资金盈余;将从源头控制其流入民间借贷的途径..贷中环节：贷款审批后支用前;审核人员应仔细核查授信条件落实情况;签订授信条件落实情况审核意见书;根据银监局三个办法一个指引之规定;严格执行受托支付走款方式;审核支用材料;核查合同、发票的真实性;确保银行信贷资金有的放矢;必要时可向贷款下游客户进行印证..贷后环节：要格控制贷款用途;严禁企业挪用贷款..一是贷款客户在支用贷款时;信贷经办人员应填写贷款使用情况明细表;并作为信贷档案材料保管..贷款按计划支用完毕后;信贷经办人员需书面分析资金使用情况;报信贷经营部门负责人签字后;归入信贷档案..二是加强贷后检查..关注企业财务变化;强调信贷经办人员下户检查时要对贷前认定的企业财产进行检查;对新增加或减少的财产要及时进行补充认定;同时对认定财产的增减变化做出书面记录;并作为贷款档案资料进行保管..同时;要加强对贷款保证人的检查;明确检查书面报告的内容和形式要求..三是加强财务分析..要重点加强企业应收款项、存货、大额短期投资、占净资产比例较大的长期投资、无形和递延资产、利润构成和主营业务的盈利能力、或有事项等的分析;并且要具体规定分析的内容和方法..四是信贷经办人员岗位发生变化时;办理企业财产检查认定结果的核实交接手续..制度建设：一是做好“三项工作”..一是高度重视存在的风险;建立健全风险的监测、预警和快速反应机制;通过监督检查、员工举报、媒体披露、舆情监测等多种渠道收集相关信息;并及时甄别处理、快速反应和及早介入;确保风险早发现、早处置、早化解..二是切实加强银行员工管理;严把准入关口;不断提高“免役”能力;防止“带病上岗”..健全约束机制;高度关注基层机构管理人员、客户经理等员工的日常行为..加强警示教育;多形式加强员工金融与法律知识岗前培训;进一步增强金融风险意识和风险识别能力..三是严格执行问责制度;做到责任到位、追究到位、惩诫到位、整改到位;重视后续跟踪和整改;堵塞管控漏洞;健全风险防范机制..二是筑牢“三道防线”..建立借款人、经营责任人、客户经理三位一体的防控体系..通过贷款用途声明书的方式;确认客户已了解贷款的使用要求及用途限制;进一步强化其守约意识..将贷款申请、审批、放款核准、作业监督、贷后管理等环节已纳入系统管理;实现贷款业务的受托支付、实贷实付全流程控制;各司其责;层层把关落实;提高贷款资金受托支付执行比例..在贷款发放过程中;客户经理离职应进行风险检查;且与客户面对面核对;核查其经办贷款资料是否齐全、审批手续是否完整、抵押物估值是否合理、是否用于正常经营活动..三是遵守“三个办法”..严格执行“三个办法一个指引”规定;贷后管理使用贷款用途跟踪卡重点监控贷款资金流向;防止用于参与民间高息借贷的等非法融资;防范贷款风险..严格对照贷款新规;坚持深入核实贷款用途、流向和强化联动监控;加大查处力度和监控问责力度..对申报授信的新客户要加强贷前调查;利用征信系统和信贷管理系统;调查了解客户信息;把贷前工作做得更细..贷款审批严把准入关;同时;加强监督企业贷款流向..加强贷后检查;坚持联动防控;不发放无指定用途的个人贷款;不帮借款人采用化整为零方式规避受托支付、对充当客户融资中介、参与民间中介融资等行为;加大查处问责力度..五是坚持“三大排查”..一是开展员工参与民间借贷风险排查;排查是否存在银行员工参与融资性担保公司、小额贷款公司、典当行以及各类投资理财类公司等机构进行的民间借贷活动；排查员工是否参与高利转贷、非法集资等违法活动..二是开展信贷项目转嫁风险排查;从转嫁风险的环节传递上入手;查是否存在被个别企业利用;将贷款资金投入民间借贷获取高额利差；是否被担保公司利用;充当担保公司低息资金来源；是否授信客户为参与民间借贷的企业或个人担保;间接影响银行授信资金安全；是否正常的抵质押贷款业务被民间借贷者利用成为民间借贷资金的血库；是否通过从企业借到承兑汇票;到银行进行贴现后;将贴现资金用于发放高利贷..三是开展柜面业务操作风险排查..加强柜面业务操作风险的防范;强化对帐户大额资金交易的监控;加强在开户、印鉴卡、支付密码器等环节的控制;对于个人柜面要关注大额存、取款和大额存单等业务..对信贷业务、票据业务和印章业务管理开展全面自查;确保加强运行风险管理;有效堵住信贷资金流入民间借贷市场..。

信贷岗位廉洁风险点及防控措施
1. 廉洁风险点：利益输送和腐败行为的风险，例如贷款审批过程中涉及贿赂、回扣等行为。

防控措施：建立规范的贷款审批程序和制度，切实减少人员行为的裁量权和自由度；建立严格的内部控制和审计制度，加强风险管理和监督，遏制腐败行为；加强教育培训，树立良好的职业道德和履行社会责任的意识。

2. 廉洁风险点：信贷业务风险控制不力，导致信贷风险加大。

防控措施：建立完善的风险评估与控制机制，严格审查贷款申请人的信用记录，做好风险控制和担保措施，加强对借款人的跟踪评估和监控，及时调整和追加担保措施；加强信贷风险管理的创新，引入科技手段，提高风险监测和预警的准确性和及时性。

3. 廉洁风险点：员工违法违规，泄露客户隐私等违规行为。

防控措施：建立健全的内部控制和监管机制，加强员工教育和管理，加强对员工的培训、考核和惩戒机制，提高员工的法律意识和职业道德；加强客户隐私保护，做好客户资料和隐私管理，严格按照法律规定保护客户的合法权益。

信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。

在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。

下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施：1.客户身份验证风险：-防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。

2.信息录入错误风险：-防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。

3.收入核实不准确风险：-防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。

4.抵押物估值错误风险：-防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。

5.抵押物保管不善风险：-防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。

6.贷款用途监管不到位风险：-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。

7.借款人资信状况变化风险：-防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。

8.违约责任追究风险：-防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。

9.信贷审批程序不严密风险：-防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。

10.内部欺诈风险：-防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。

11.外部欺诈风险：-防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。

12.市场风险：-防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。

13.法律风险：-防控措施：严格遵守法律法规，建立合规监控机制，及时调整业务策略。

14.利率风险：-防控措施：建立利率敏感性分析体系，通过利率互换和合约设计等方式规避风险。

15.流动性风险：-防控措施：建立流动性管理制度，合理配置资金和流动性资产。

16.资本风险：-防控措施：建立资本监管制度，确保资本充足和风险适度。

财务风险点及防控措施自查表随着经济的不断发展，财务风险已经成为企业管理中不可忽视的重要环节，它直接关系到企业的生存与发展。

为了更好地实施财务风险管理，企业需要对自身的财务风险点进行全面的了解，并采取相应的防控措施。

本文将提供一份财务风险点及防控措施的自查表，以帮助企业全面了解和管理财务风险。

一、资金流动风险（1）贷款风险：企业通过贷款融资可能面临的风险，如利息高昂、贷款期限过短等。

防控措施：制定贷款风险管理政策，包括对不同贷款合同进行评估和比较，选择最适合企业的融资方式。

（2）资金链断裂风险：企业运营过程中资金链断裂可能导致无法进行正常的业务活动。

防控措施：建立有效的现金流管理系统，合理规划并控制资金使用，提前预测和应对可能出现的资金缺口。

二、经营风险（1）市场需求波动风险：企业所处行业的市场需求波动可能导致销售下滑和利润减少。

防控措施：进行市场调研，了解市场需求趋势，制定灵活的销售策略，避免过度依赖某个特定市场。

（2）竞争风险：面对市场竞争激烈的情况，企业需要应对竞争对手的价格战、产品创新等挑战。

防控措施：加强研发和创新能力，不断提升产品质量，寻找差异化竞争的优势。

三、内部控制风险（1）资金管理风险：企业内部对资金管理的不善可能导致资金被挪用或滞留，进而影响正常的运营。

防控措施：设立专门的资金管理部门或岗位，建立完善的资金管理制度，加强对资金流动的监控。

（2）财务造假风险：企业为了达到政府、投资者或银行的要求，可能存在不当的财务造假行为。

防控措施：建立健全的内部审计制度，加强对财务报表的审查，及时揭示和纠正财务造假行为。

四、外部环境风险（1）法律法规风险：企业所处的行业或经营活动可能受到国家法律法规的制约，违反规定将面临法律风险。

防控措施：了解并遵守相关法律法规，建立合规管理制度，及时调整企业经营行为。

（2）税收政策风险：企业可能受到财务报表调整、税收法规变更等因素的影响，导致税务风险。

防控措施：建立良好的税务规划与税务合规制度，定期进行税务风险评估，确保企业的税务合规性。

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信贷业务风险点与防范措施
一、信贷业务风险点
1、客户信息不完整：客户的基本信息、财务状况、还款能力等信息不完整，会导致对客户的评估不准确，从而可能造成不良贷款的发放。

2、客户失信：客户行为失信，比如违反合同约定，未能按期偿还贷款，可能造成重大损失。

3、额度授信失谨慎：银行授信政策过于宽松，授信额度过大，会影响客户的还款能力，使贷款不良率升高。

4、不良贷款增多：银行发放的不良贷款数量增加，可能导致银行资金不足，银行的发展受影响。

二、信贷业务风险防范措施
1、严格审批流程：银行要加强对客户信息的审核，完善客户审核流程，加强对贷款资料的审核，以确保发放的贷款合法、合规。

2、加强风险管理：银行要对授信客户的财务状况、还款能力等进行定期审查，加强客户的评分，以便及时发现客户的风险，采取措施防控风险。

3、完善内部审查制度：银行要完善审查制度，设立专门的内部审查机构，定期审查账户，及时发现异常交易，防范金融风险。

4、构建完善的催收机制：银行要及时跟踪收回贷款，积极采取合理合法的催收手段，加强对坏账的管理，防止损失扩大。

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贷款风险防范措施1. 引言在金融行业中，贷款是一种常见的融资方式。

然而，贷款风险也是银行和金融机构面临的重要挑战之一。

对于贷款风险的防范措施至关重要，可以保障金融机构的利益，降低不良贷款的风险。

本文将介绍一些常见的贷款风险防范措施。

2. 严格的贷款审核流程一个有效的贷款审核流程可以帮助金融机构降低贷款风险。

首先，贷款审核应该包括对申请人的详细调查和背景核查。

这可以帮助金融机构了解申请人的信用状况、还款能力以及财务状况。

其次，贷款审核过程中应该进行严格的贷款风险评估，包括对抵押物的评估和现金流量分析。

最后，在贷款审核流程中，应该要求申请人提供必要的文件和证明材料，以确保申请人的身份和资料的真实性。

3. 多元化的贷款组合多元化的贷款组合是降低贷款风险的关键措施之一。

金融机构应该通过提供不同类型的贷款产品来分散风险。

例如，可以提供包括个人贷款、企业贷款、房屋贷款和汽车贷款等各种类型的贷款。

这样，即使某一类贷款出现了风险，其他类型的贷款仍然可以保障金融机构的收入。

4. 建立有效的违约风险管理系统违约风险管理是贷款风险防范的关键环节。

金融机构应该建立有效的违约风险管理系统，以便及时识别和处理潜在的违约风险。

这包括建立适当的监控机制，对贷款人的还款情况进行定期跟踪和评估。

当贷款人出现违约行为时，及时采取相应的措施，例如催收和法律诉讼，以保护金融机构的权益。

5. 加强内部控制和合规管理内部控制和合规管理是贷款风险防范的重要手段。

金融机构应该建立健全的内控制度，包括风险管理、审计和合规等方面。

这可以帮助金融机构及时发现和纠正贷款业务中的风险和违规行为。

此外，金融机构还应该加强合规管理，确保贷款业务符合相关法律法规和政策要求。

6. 持续监测和评估贷款风险持续监测和评估贷款风险是贷款风险防范的关键环节。

金融机构应该建立有效的风险监测和评估体系，对贷款业务进行定期的风险评估和回顾。

这可以帮助金融机构及时发现和解决贷款风险问题，保障贷款业务的稳健运营。

银行业日常操作重要风险点及防控措施一、信贷业务（一）贷前调查风险点1：未充分核实客户资料真实性（29张罚单）风险点2：对客户贷款真实意愿核查不严（13张罚单）风险点3：对融资的贸易背景核查不到位（9张罚单）风险点4：对客户征信记录管理不严（6张罚单）风险点5：未经客户书面授权同意查询征信（2张罚单）风险点6：贷前未揭示关联关系（7张罚单）风险点7：抵质押物调查未尽职（24张罚单）（二）贷时审查审批风险点8：超权限审批贷款业务（21张罚单）风险点9：融资期限设置不合理（2张罚单）风险点10：抵押物评估不审慎（14张罚单）风险点11：未落实授信条件（27张罚单）（三）贷款发放支付风险点12：放款前未查询抵押物是否被查封风险点13：客户或客户经理自办抵押登记风险点14：未设置独立的放款审核岗位风险点15：未履职向借款人充分告知义务风险点16：放款核查人员未监督合同印章的真实性风险点17：核押未发现企业质押商品明显造假（四）贷后管理风险点18：贷款用途监管不严（500张罚单）风险点19：信贷档案管理不规范（4张罚单）风险点20：诉讼不及时导致丧失诉讼时效（1张罚单）（五）重点领域1、个人贷款业务风险点21：借款人收入审核不尽职（6张罚单）风险点22：个人贷款非本人签字风险点23：未告知借款人贷款发放事宜风险点24：个人贷款用途监管不严（85张罚单）2、流动资金贷款业务风险点25：降低信贷准入条件（41张罚单）风险点26：流动资金测算不合理（18张罚单）风险点27：抵质押物管理（4张罚单）3、固定资产贷款业务风险点28：贷款资金支付与管理（60张罚单）风险点29：未及时重评发现抵押物贬值风险（1张罚单）4、委托贷款风险点30：委托贷款中委托人、借款人准入管理（69张罚单）5、贸易融资风险点31：未严格审查贸易融资真实背景（5张罚单）风险点32：未严格审查转口贸易套现风险风险点33：国内贸易融资专户资金未封闭管理风险点34：转口贸易套现套利风险6、仓单质押贷款风险点35：虚假仓单风险（6张罚单）风险点36：监管单位监管不力7、保函业务（10张罚单）风险点37：保函业务资金监控不到位导致无法履约8、保理业务（99张罚单）风险点38：保理业务虚假应收账款风险9、不良资产转让（11张罚单）风险点39：不良资产转让直接责任人未履行回避义务10、债务管理风险点40：不良债务未尽职追偿（4张罚单）二、房地产融资（一）房地产开发贷款风险点1：开发商贷款资质审查不严（66张罚单）风险点2：未严格执行封闭管理（13张罚单）风险点3：对商品房预售资金支用管理不到位（1张罚单）（二）个人住房贷款风险点4：预登记悬空风险（4张罚单）风险点5：按揭贷款资金未归入监管账户（1张罚单）风险点6：“假按揭”贷款风险（82张罚单）（三）土地储备融资风险点7：政府以及相关政策的风险三、政府融资风险点1：违规通过通道业务为地方政府（政府平台）提供融资（5张罚单）风险点2：接受地方政府违规担保（19张罚单）风险点3：违规向融资平台贷款（13张罚单）风险点4：以企业名义为地方政府融资（3张罚单）风险点5：违规向政府购买服务项目融资（4张罚单）风险点6：金融租赁公司违规向政府融资（8张罚单）风险点7：通过经营性物业贷款渠道增加地方政府隐性债务（1张罚单）风险点8：为地方政府委托代建融资（4张罚单）风险点9：漏报、错报地方政府融资数据（2张罚单）风险点10：以城镇化建设贷款置换信托贷款（1张罚单）四、存款业务（一）账户管理风险点1：对客户开户资料的合规性审查不严（4张罚单）风险点2：异地对公客户开户未上门核实（1张罚单）风险点3：未能识别查询、冻结、扣划行为的真实性（11张罚单）风险点4：未经核实进行账户冻结处理（2张罚单）风险点5：存单折挂失业务不当，引发支付风险（2张罚单）风险点6：客户办理变更和挂失预留银行印鉴业务不合规（2张罚单）风险点7：客户办理变更和挂失预留银行印鉴业务不合规风险点8：印鉴卡编号与账号之间无法建立一一对应关系风险点9：存款人撤销银行结算账户，未收回各种重要空白票据及结算凭证，且未出具有关证明风险点10：未审查开户证明文件资料的情况下为其办理久悬户恢复手续风险点11：单位代理个人批量开立的存单、存折、借记卡在支取方式上未做安全控制（二）单位结算账户（2张罚单）风险点12：单位银行结算账户未严格执行开立之日起3个工作日后方可办理付款业务的规定风险点13：开立单位银行结算账户时，未严格审查开户单位授权经办人员身份风险点14：出售支票时，未采取有效措施识别申购人身份风险点15：未对商品房预售资金账户实施有效监管（三）现金收付（17张罚单）风险点16：现金业务收款与记账不规范风险点17：现金业务未做到一笔一清风险点18：大额取现业务未审核或未认真审核客户有效身份证件风险点19：上门收款业务中钱箱交接手续不规范风险点20：违反账户管理规定为部分单位结算账户办理现金支取或存入（四）客户身份识别风险点21：代办业务的身份识别问题（5张罚单）风险点22：柜面人员未联网识别客户身份（1张罚单）风险点23：为列入黑名单的客户办理业务，产生合规风险风险点24：未及时识别证件有效期，导致过期证件开户或办理业务风险点25：联网核查结果显示一项或多项客户信息不符，未有效识别客户提供的虚假证明文件（五）对账管理（30张罚单）风险点26：客户签约信息不准确导致收不到对账单风险点27：对账“混岗”操作风险点28：对账单回执未按规定审核验印风险点29：后台集中对账模式（对账中心）下账单交接手续不齐全风险点30：对账业务外包中客户信息保密五、结算业务（一）转账汇划（8张罚单）风险点1：办理客户申请的转账汇划或现金支取业务未核对、虚假核对预留印鉴，或先支付后核对风险点2：客户在柜面输入账户密码时密码被他人获知风险点3：客户输入密码或签字但不知具体业务内容风险点4：转账汇划业务资金未按客户意愿到达指定账户，或退汇资金未退回原申请账户，挪用客户资金风险点5：原业务已撤销或抹账，导致回单没有对应真实业务风险点6：使用存折办理转账汇划业务后不打印最新余额记录风险点7：转账汇划业务被重复操作风险点8：备付金银行未对支付机构客户备付金的存放、使用、划转实行监督（二）大额资金划转风险点9：违规大额资金转账（8张罚单）六、票据业务风险点1：贸易背景真实性核查不严（1055张罚单）风险点2：票据业务授权、授信管理不规范（5张罚单）风险点3：票据要素审核不到位（6张罚单）风险点4：未有效识别票据业务真假（1张罚单）风险点5：未按规定对票据进行查询（1张罚单）风险点6：票据业务岗位牵制失效（6张罚单）风险点7：票据交易未背书转让（1张罚单）风险点8：票据资金划付与账户管理不规范（9张罚单）风险点9：违规与“票据中介”开展交易（7张罚单）风险点10：银行承兑汇票对应发票管理不严格（27张罚单）风险点11：票据印章管理（7张罚单）风险点12：票据在传递交接过程中，交接人员身份未核实，导致票据被冒领风险点13：作废票据未加盖作废章（或剪角），未妥善保管导致流入市场风险点14：票据业务规模控制（15张罚单）风险点15：票据业务规模控制风险点16：未严格按照制度流程办理电票代理接入业务七、同业业务（一）同业准入风险点1：交易对手尽职调查不规范（3张罚单）风险点2：统一授信管理（59张罚单）风险点3：名单制准入（6张罚单）风险点4：不符合同业专营要求（11张罚单）（二）同业拆借（10张罚单）风险点5：同业拆借业务利率的内部控制风险点6：同业拆借交易的交易对手信用风险控制风险点7：交易风险防范风险点8：交易资金的及时发现和收回，防范资金风险风险点9：硬件及网络等系统风险（三）同业存放（78张罚单）1、同业存放（44张罚单）风险点10：存放业务交易对手准入风险（7张罚单）风险点11：账户开立流程操作风险（13张罚单）风险点12：未预先做好头寸预报工作（1张罚单）2、同业存款（存单）（37张罚单）风险点13：存单开立错误风险风险点14：存单遗失风险风险点15：到期未及时支取风险风险点16：存单到期时，资金被非存款人支取风险点17：存单到期时未通过存单原件为客户办理到期支取手续风险点18：内部利率管理风险（四）同业借款（1张罚单）风险点19：交易对手资质审查风险点20：业务综合审查（五）同业代付（5张罚单）风险点21：同业代付业务的真实贸易背景风险点22：真实会计处理风险点23：同业代付业务的风险管理（六）买入返售（44张罚单）风险点24：未对交易对手交易资格进行有效审查风险点25：授信管理风险风险点26：资金划付风险风险点27：未对交易对手提供的基础资料的真实性审查风险点28：资金清算风险（七）同业投资1、交易对手授信（3张罚单）风险点29：交易对手“名单制”管理风险点30：对客户资料核查不严风险点31：对客户征信记录核实不严2、投资项目管理（15张罚单）风险点32：项目放款前未落实放款前提条件风险点33：放款核查人员未监督合同印章的真实性风险点34：抵押物评估价值虚高风险点35：房地产融资未进行封闭管理风险点36：未及时重评发现抵押物贬值风险风险点37：档案管理不规范3、风险准确计提与拨备不准确（3张罚单）风险点38：项目风险准确计提与拨备不准确（八）债券投资（86张罚单）1、一级市场风险点39：业务申请/授信审批风险点40：投标风险点41：协议签署风险点42：缴款2、二级市场▲利率债风险点43：业务询价风险点44：业务审批风险点45：交易报价风险点46：后台处理风险点47：档案管理▲信用债风险点48：授信审批风险点49：业务询价风险点50：业务审批风险点51：交易报价风险点52：后台处理风险点53：档案管理3、债券借贷风险点54：业务申请风险点55：业务审批风险点56：业务成交风险点57：后台结算、账务处理（九）同业理财（12张罚单）风险点58：同业理财授权风险点59：投资产品准入风险风险点60：创新风险风险点61：误导销售风险点62：信息披露不充分风险点63：销售记录的保存风险点64：客户沟通渠道不畅（十）同业票据风险点65：同业票据专营管理不到位（3张罚单）风险点66：交易对手准入资质审核不到位（2张罚单）风险点67：开展同业票据业务授权、授信不规范（9张罚单）风险点68：无背书转贴现（4张罚单）风险点69：转贴现票据保管不到位（2张罚单）风险点70：资金划付和账户管理不合规（8张罚单）风险点71：与票据中介勾结（2张罚单）八、理财业务风险点1：融资业务管理不尽职（4张罚单）风险点2：宣传材料不合规（5张罚单）风险点3：系统风险（1张罚单）风险点4：签约对象风险测评不充分（1张罚单）风险点5：信息披露不充分（11张罚单）风险点6：承诺收益（9张罚单）风险点7：销售人员无资质（2张罚单）风险点8：销售人员在销售时话术不当（2张罚单）风险点9：误导销售（5张罚单）风险点10：客户违规签订协议（1张罚单）风险点11：捆绑销售（6张罚单）风险点12：错误使用凭证及协议（31张罚单）风险点13：代客操作（9张罚单）风险点14：销售人员培训制度执行不到位（1张罚单）风险点15：未对销售过程进行“双录”（18张罚单）风险点16：擅自销售非银行理财及产品（5张罚单）风险点17：未在产品销售专区进行销售（3张罚单）风险点18：客户沟通、投诉渠道不畅（1张罚单）风险点19：理财销售档案保存不善（1张罚单）风险点20：机构越权购买理财风险点21：新销售渠道风险风险点22：前台操作失误风险点23：“拼单”销售九、代理业务（一）代理保险（25张罚单）风险点1：代理机构无保险代理资质风险点2：销售对象不符合客户风险偏好、财务状况及承受能力，并夸大收益风险点3：代理保险业务投保人代替被保险人签字风险点4：销售未签订保险代理关系的保单风险点5：保险代理企业责任认定的风险风险点6：保险单证管理未到位（二）代销基金（1张罚单）风险点7：合作的基金管理公司未进行严格的尽职调查风险点8：销售人员无从业资格风险点9：宣传不实风险点10：系统外销售风险点11：不正当营销风险点12：凭证不全（三）代理贵金属（5张罚单）风险点13：营业网点未进行客户身份核查或向未成年人销售交易性贵金属风险点14：实物贵金属及证书未配套交付客户风险点15：每日营业结束未进行账实核对风险点16：提货管理人USB-KEY或提供业务章及密码管理不善（四）代理国债风险点17：盗取空白国债凭证，虚假开户风险点18：客户开户环节流程缺失风险点19：伪造客户身份，挂失销户风险点20：系统硬件风险（五）代收付业务（5张罚单）风险点21：代收付业务未按客户真实意图操作产生的纠纷风险点22：机表号录入错误，导致扣错用户风险点23：代发工资信息泄露风险点24：代发工资数据被修改十、银行卡业务（一）借记卡（5张罚单）风险点1：个人代理开户风险风险点2：柜面伪冒开卡风险点3：批量代理开户风险风险点4：自助发卡机开卡风险风险点5：冒名挂失风险点6：伪卡欺诈风险点7：电信诈骗风险点8：睡眠借记卡盗用风险风险点9：空白银行卡保管不当风险（二）信用卡风险点10：虚假业务（6张罚单）风险点11：总授信额度管理（8张罚单）风险点12：客户身份识别（1张罚单）风险点13：催收管理（2张罚单）风险点14：自助设备欺诈（三）收单业务（8张罚单）风险点15：利用预授权规则套现风险点16：特约商户利用POS机进行违规活动风险点17：利用溢缴款实施积分套利风险点18：代理投诉（四）分期业务风险点19：虚假汽车分期业务（43张罚单）十一、电子银行（一）内部操作管理风险点1：操作人员岗位配备没有落实到位风险点2：非客户本人签约电子银行业务风险点3：代客户保管USBKEY、手机银行贴膜芯片、动态令牌等风险点4：客户资料审核环节把关不严风险点5：开通网上银行、手机银行没有按照操作规程要求操作风险点6：没有在客户签约电子银行时进行必要的安全提示风险点7：客户安全操作提示不到位风险点8：新签约电子银行客户，没有引导其通过网银体验机进行首次使用操作风险点9：营业网点在客户提供的电子回单上加盖印章风险点10：企业年服务费扣缴，没有按照企业操作员领用的USBKEY分别扣缴风险点11：网银注销时没有按照操作流程直接做注销操作，而是先对USBKEY解绑后再进行网银解约（二）外部操作规范风险点12：客户电子银行业务自助注册风险风险点13：客户账号及密码资料被盗风险点14：客户电脑中木马病毒风险点15：网上消费时，打开来源不明的邮件或异常链接风险点16：没有辨别“钓鱼网站”风险点17：USBKEY、动态令牌或手机丢失风险点18：企业网银客户代发工资操作不当带来的资金风险。