个人理财规划书
二OO八年七月三十一日
客户姓名：Kate
产品名称：个人理财规划书
规划团队：进取理财团队
团队成员：余旭华林怀宇熊毅
公司地址：上海市黄浦区西藏中路336号华旭
国际大厦6楼
邮政编码：200001
联系电话：53519888
目录
规划摘要 (4)
第一部分客户情况和客户理财目标 (6)
一、基本情况 (6)
二、财务状况 (6)
三、人生理财目标 (8)
第二部分客户财务状况分析 (10)
一、家庭资产结构分析 (10)
二、家庭财务比率情况分析 (11)
三、家庭财务状况特点分析 (12)
第三部分理财规划建议 (13)
一、理财规划基本假设 (13)
二、理财建议 (14)
第四部分理财规划的预期效果分析 (18)
第五部分未来家庭理财安排原则 (20)
第六部分——定期检视计划表 (20)
规划摘要
理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。我们为Kate女士量身定做的理财规划书详细分析了她的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老规划，以及对规划执行情况的跟踪和定期检查，以便今后根据其个人情况的变化进行适时的调整。
理财目标：
1、合理安排消费和投资支出，保证当前生活质量的同时建立安全、稳定的投资组合；
2、通过合理安排保险和投资，做到对退休后幸福生活的基本保障。
理财原则：
在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。
背景概述：
Kate女士今年35岁，是较为典型的白领大龄未婚女性，追求个人生活品质，且目前暂无结婚打算。她从事IT行业，属于高收入群体。但收入的绝大部分主要为工资、奖金收入，少量的投资收入也与所服务的公司相关（公司原始股），支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。虽然目前一直在做基金定投，也购买了一些保险产品，但投资和保险知识并不多，也未有明确的目标和规划。个人实物资产主要为自住的房产，金融资产以基金产品为主，流动资产比例偏低。
财务状况：
1、现金储蓄能力较弱。
2、偿债能力较强，财务状况很安全。
3、金融资产结构不合理：流动性资产比例过小，品种单一，投资收入少。
理财策略：
可以预期，Kate女士将维持较为稳定的生活和工作状态，因此理财的原则以稳健为主，结合她的财务状况、风险偏好，我们建议：
1、合理规划消费支出，提高流动资产比例。
2、投资规划方面，首先理清所持有公司原始股情况以做进一步规划，其次调整基金投资策略，适当降低基金定投金额，并增加不同期限、不同变现能力和收益率的理财产品，同时对基金品种进行重新配置。
3、风险管理与保险规划方面，调整原有保险产品，增加对意外和重大疾病风险的保障能力，并补充女性保险，增加作为补充养老金的保险，保费控制在年收入的10%左右。
第一部分：客户情况和理财目标
一、基本情况
（一）个人基本信息
姓名：Kate
性别：女
年龄：35岁
婚姻状况：未婚
职业：IT人士
二、财务状况
基于Kate女士的个人信息，通过整理、分析和假设，对Kate年收支及存款进行了细分，展示出目前Kate的日常收支情况和资产负债全貌，我们将以它为基础开始理财计划。
(一)日常收支情况
Kate女士的每月可支配收入为9000元，即这9000元为扣税、社保等正常扣减后的实际到账收入。据此，我们可列出她的月度收支情况表(表1)；她的年度收入在此也暂按净收入计算，可得年度收支情况表(表2)。
(二)家庭资产负债情况
Kate女士的资产负债情况见表3。
表1：月度收支情况表
单位：元
表2：年度收支情况表
单位：元收入项目金额支出项目金额
薪资收入108000 基本生活费用60000
年终奖金10000 保险支出10000 其他收入(公司股票红利) 30000 其他支出(旅游) 20000 合计148000 合计90000
年度结余58000 年度结余中有48000元作为每月基金定投，余10000元作为现金持有。
收入项目金额支出项目金额
月收入9000
基本生活开销水电煤
4200 清洁工
医疗费
伙食费
娱乐
其它收入0 交通费800 合计9000 合计5000 月度结余4000 房贷还款(公积金扣) 900 结余款目前全部用作基金定投，房贷还款从公积金扣，不占用支出额。
表3：家庭资产负债表
单位：元资产负债
现金
10000 个人住房贷款90000 活期存款
流动资产小计10000 贷款小计90000 定期存款0
基金140000
公司原始股无数据
金融资产小计140000
房屋(自住) 600000
实物资产600000
总资产740000 总负债90000 净资产(总资产-总负债)650000
三、人生理财目标
我们看到Kate女士的理财问题主要有以下几个：
——如何规划目前的月花销，控制不必要的资金流出？
——能否购买一辆10万元左右的代步车？
——如何调整年度保险费用，购买性价比更高的保险产品？
——是在5年内还清房贷，还是靠公积金在10年内慢慢偿还？
——采取什么样的投资方式可实现她自己定义的“退休无忧”的生活？
首先，我们结合Kate女士的个人情况对其面临的理财问题进行简单分析。
Kate女士的个人情况在当今白领女性中较具有代表性，70年代初出生的她，目前暂无结婚的打算，所以，在以下的理财目标确定和理财规划中，我们均按她的这种单身状态进行，如果日后她有组建家庭的打算，则应另做规划。
