3、公司授信业务基本操作规程资料

公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录.............................................................................. 错误！未定义书签。

1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。

本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。

1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。

(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。

(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。

2职责与权限3基本规定(1)双人调查。

授信调查应坚持“双人调查”的原则。

调查岗和审查岗同时参与贷前调查。

(2)实地调查。

客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。

授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。

(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。

X X 银行对企业授信业务的工作流程
1、企业向我行提出申请，我行及分支机构配合企业准备相关申请材料。

2、由我行分支机构进行贷前调查，准备相关申报材料，依据审批程序向分行申报。

3、分行根据企业情况，对企业进行实际调查，审核材料。

4、由分行审贷机构对企业授信进行审批，超过授信权限还应上报总行审批。

5、由分行或总行做出最终授信方案的确定，并由分支经营机构向企业转述，签订相关合同。

6、由各分支机构负责跟踪、服务企业授信业务进程，并提供及时、优质的金融服务。

附注：
如企业为集团公司，在我行办理综合授信额度，可在综合授信额度内转授信给下属子公司，并可在额度和期限内循环使用。

转授信企业名单应在企业申请授信时一并提出。

该转授信需由集团公司提供连带责任保证担保。

某公司授信业务基本操作规程汇报人：日期:contents •授信业务概述•授信业务风险及控制措施•授信业务流程•授信业务管理及制度建设•案例分析•未来发展趋势与展望目录01授信业务概述授信业务是指银行或其他金融机构在客户或企业提出借款或担保要求时，通过对客户或企业的资信状况、还款能力等因素进行综合评估，决定是否向其提供资金支持或担保服务的一种金融服务方式。

授信业务定义根据借款期限、担保方式、风险水平等不同因素，授信业务可分为短期授信、中长期授信、担保授信、信用授信等。

授信业务种类授信业务是银行或其他金融机构的核心业务之一，对于促进经济发展、提高企业竞争力、优化资源配置等方面具有重要意义。

02授信业务风险及控制措施定义信用风险是指借款人或债务人无法按照合约协议履行债务或偿还债务的风险，这种风险通常与借款人的信用状况、借款用途、还款能力和还款意愿等相关。

控制措施为了降低信用风险，银行需要进行充分的信用评估，包括对借款人的信用记录、财务状况、经营情况、行业前景等进行全面分析和评估，同时也可以考虑要求借款人提供担保或抵押等保障措施。

信用风险定义市场风险是指因市场价格波动而导致授信业务遭受损失的风险，例如利率、汇率、股票价格等市场因素的波动都可能对授信业务产生影响。

控制措施银行可以通过采用风险分散策略、对冲策略、限额管理等方式来降低市场风险的影响。

此外，银行还可以通过购买保险或使用衍生工具等方式来对冲市场风险。

市场风险操作风险是指因银行内部流程、系统或人员的缺陷而导致授信业务遭受损失的风险，例如贷款审批流程不规范、系统故障或人员失误等都可能导致操作风险的发生。

定义银行可以通过制定完善的授信业务操作规程和内控制度来降低操作风险的影响。

同时，加强员工培训和技能提升，确保员工对操作规程和内控制度的理解和执行能力。

控制措施操作风险法律风险定义法律风险是指因法律问题而导致授信业务遭受损失的风险，例如合同条款不明确、法律纠纷或法律变更等都可能对授信业务产生影响。

**银行信贷业务基本操作规程第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规金融规章和本行《信贷管理基本制度》，结合本行实际，制定本操作规程。

第二条本操作规程是本行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务运作的基本依据。

第三条信贷业务操作遵循审贷分离的原则，建立主责任人和经办责任人制度。

不适宜实行审贷分离的信贷业务，实行岗位分离或其他有效的制约形式。

第四条信贷业务按规定使用统一制式的合同文本。

对有特殊要求的，经总行合规管理部批准，也可签定非制式合同文本。

第五条支行（含营业部，下同）按要求使用信贷管理系统。

第六条本操作规程的信贷业务是指本行对客户提供的各类表内外信用的总称。

表内信贷业务包括本外币贷款、贸易融资（含打包放款、进出口押汇等）、贴现、透支、垫款等；表外信贷业务包括贷款承诺（或贷款意向）、保证、保函、承兑、信用证等。

第二章基本程序第一节一般性规定第七条办理信贷业务的基本程序：客户授信申请→授信受理与调查→客户评级→客户分类→授信审查→授信审议与审批→客户用信申请→用信受理与调查→与客户签订合同→用信审查→用信审批→提供信用→信贷业务发生后的管理→信用收回。

第二节授信程序第八条办理授信业务的基本程序：客户授信申请→授信受理与调查→客户评级→客户分类→授信审查→授信审议与审批。

第九条法人客户授信（一）年度基本授信从授信申请到受理不得超过1个工作日。

单一法人授信调查原则上支行不得超过3个工作日、总行公司业务部不得超过3个工作日；集团（关联）客户授信调查原则上支行不得超过3个工作日、公司业务部不得超过4个工作日。

授信审查原则上不得超过3个工作日。

授信审议、审批原则上不得超过5个工作日。

支行年度基本授信调查批量工作，原则上不得超过15天；总行公司业务部年度基本授信调查批量工作，原则上不得超过20天。

（二）项目授信从授信申请到受理不得超过1个工作日。

供应链融资业务操作流程供应链融资业务是指提供由实力的核心客户的责任捆绑，对与产业链相关的资金流、物流的有效控制，针对链条上供应商、经销商及终端客户等不同客户的融资需求，银行提供以货物销售回款为风险控制基础的组合融资服务。

担保公司在银行的综合授信额度内为供应链上的不同客户提供授信担保，从而取得授信额度。

具体操作流程如下：1、批量授信。

给予授信申请人交易融资额度，用于批量开发上游供应商、经销商及终端客户用于购销活动，客户名单由申请人提供，业务品种一般为短期流动资金贷款、银行承兑汇票、国内信用证、商业承兑汇票保贴、商业汇票贴现（含买方付息票据、协议付息票据贴现）、国内保理、保函等；2、客户准入。

银行对供应商、经销商或终端客户等进行资质审核，并综合考虑申请人对客户的内部评价以及账期、信用额度、合作时间等因素确定其准入资格。

准入标准：（1）借款主体为：与申请人合作经销1年以上的客户；经申请人审核认定并出具推荐函；（2）持有人民银行核发的贷款卡并通过年检，无不良信用记录；（3）受信人及其股东方、实际控制人无不良嗜好，无刑事处罚记录和无不良信用记录；（4）公司成立两年（含两年）以上或实际控制人从事所处行业背景经历五年（含五年）以上；（5）资产规模：交易商首次授信额度不超过1000万元，续授信额度不超过2000万元；对大型国有企业、上市公司首次授信额度不超过2000万元，续授信额度不超过4000万元。

（6）单户授信额度核定标准：对国有大型企业、上市公司等及其AAA信用企业其授信额度可不受此限。

3、融资流程（1）银行授信审批通过的交易商，需与银行签订《综合授信合同》，合同约定具体业务合同项下的货款必须回笼到交易商在银行开立的回款账户；（2）担保公司与银行签订《保证合同》；（3）交易商提款时需提供具体业务的基础商务合同；（4）以应收账款做质押，经办银行在人行登记系统进行应收账款质押登记；（5）以货物仓单做质押，需签订交易商、物流公司、银行签订的三方监管协议；（6）交易商与银行签订《借款合同》（对应流贷）或《开立银行承兑汇票协议》（对应银承）；（7）申请人需签署应收账款转让确认书并送还回执，明确已知晓交易商对其的应收账款已转让给银行；（8）流贷产品的融资资金划付至银行监管账户中，受托支付给上级经销商；银行承兑汇票、国内信用证等收款人需为上游客户。

信贷业务基本操作规程南通开发区支行信贷业务培训资料为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据我行信贷培训计划，并依据《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行信贷业务基本规程》、《中国农业银行江苏省分行贷款实施操作规程》、《中国农业银行贷后管理办法》等办法，结合目前我行实际业务发生情况，本次对办理信贷业务的管理要求中与大家日常工作有关的内容进行了梳理和整合，与大家一起学习，希望对大家在今后的工作中会有所帮助。

信贷业务基本概念：一、信贷业务：我们所指的信贷业务包括农业银行对客户提供的本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。

二、信贷对象：在农业银行办理信贷业务的客户须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。

（一）企（事）业法人和其他组织申请信贷业务应当具备下列基本条件：1、从事的经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求；2、企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可证明的，还应获得有权部门出具的环保许可证明；3、持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业法人和其他组织除外），以及技术监督部门颁发的组织机构代码；4、无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录1的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划；5、实行公司制的企业法人申请信用必须符合法律法规和公司章程的规定；6、有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期偿还本息的能力；7、在农业银行开立账户，自愿接受农业银行信贷监督和结算监督（银团贷款可根据银团贷款协议在代理行统一开户，接受代理行统一信贷监督和结算监督）；8、申请信用用途合法合规；9、未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。

XX银行大中型对公客户综合授信与信用审批操作规程目录第一章总则第二章综合授信第三章信用审批第四章资产保全业务审批第五章附则第一章总则第一条为促进全行对公业务持续稳定发展，提升授信质量与市场反应速度，规范综合授信及信用审批业务的操作流程，现根据《商业银行授信工作尽职指引》、《XX银行大中型对公客户授信管理办法》及其他有关规定制定本规程。

第二条本规程适用于建设银行境内各级分支机构授信审批部门负责组织的大中型对公客户综合授信、信用审批业务（含资产保全业务）。

境外分支机构可比照执行。

第三条本规程适用的客户范围包括：（一）境内大中型企事业法人客户和拥有贷款证（卡）的其他客户（包括兼具经营和管理职能的政府机构和其他经济组织）。

客户规模标准执行总行相关规定。

（二）境内金融机构客户以及境外非银行金融机构客户。

第四条综合授信与信用审批应坚持建设银行利益至上的原则，以合法合规为前提，以平衡风险与收益为标尺，严格贯彻执行建设银行统一的风险偏好，尽职履责，确保综合授信与信用审批的质量和效率。

第五条本规程所称申报单位是指有权授信审批部门所在行的信贷经营部门或下一级机构。

第二章综合授信第一节岗位人员第六条综合授信由授信部门牵头组织，由风险管理部门、信贷管理部门、信贷审批部门、信贷经营部门及申报单位共同参与实施。

涉及岗位人员主要包括授信评审员、授信牵头评审员、授信审查人员、经营主责任人、客户经理及其他相关人员。

第七条各级机构授信评审员代表所在部门参与综合授信评审，判断与确定客户是否符合建设银行风险偏好及经营导向，核定对客户的综合授信额度，确定对客户整体的经营策略与综合授信方案，并承担对本级权限综合授信项目的审议责任。

授信评审员的任职要求如下：（一）授信评审员执行名单制管理，并实施动态更新。

（二）总行授信评审员候选人为风险管理部门、信贷管理部门、信贷审批部门、信贷经营部门、其他相关部门负责人及五职等（含）以上人员。

一级分行授信评审员候选人为风险管理部门、信贷审批部门、信贷经营部门、其他相关部门负责人及七职等（含）以上人员。

公司授信业务基本操作规程1. 引言授信业务是指金融机构向客户提供资金支持，包括贷款、融资租赁、信用证开立等。

为规范和统一公司的授信业务操作，提高风险管理水平，制定了本《公司授信业务基本操作规程》。

2. 申请授信2.1 申请流程1.客户向公司提交授信申请表；2.公司评估客户的资信状况，包括客户的信用记录、资产负债情况等；3.公司对客户的资信评估结果进行综合分析，判断客户是否符合公司的授信标准；4.根据客户的申请以及公司的分析结果，决策是否同意授信；5.若同意授信，公司将向客户发放授信通知书。

2.2 授信额度1.公司根据客户的资信状况和业务需要，确定授信额度；2.授信额度可根据客户需求进行调整，但需经过公司内部审批程序。

3. 授信合同3.1 合同签署1.授信合同由公司与客户双方签署；2.授信合同明确了双方的权利和义务，包括授信额度、利率、还款方式等；3.授信合同的签署需经过公司内部审批程序。

3.2 合同管理1.公司建立合同管理制度，对已签署的授信合同进行归档和管理；2.公司负责定期跟踪合同的履行情况，并进行风险评估。

4. 授信监管4.1 监测授信风险1.公司建立风险管理团队，负责监测和评估授信风险；2.定期对授信客户进行信用评估和贷后管理，及时发现和解决风险问题。

4.2 风险控制1.根据不同的授信项目，制定相应的风险控制措施；2.设立风险预警机制，当发现异常情况时，及时采取措施进行干预和解决。

5. 授信管理5.1 资金使用监管1.授信资金应专款专用，不得挪作他用；2.公司对授信资金的使用情况进行监督和管理。

5.2 还款管理1.公司确保授信客户按时足额还款；2.定期与客户进行还款计划的沟通和调整。

6. 维护授信关系1.公司建立客户关系管理制度，维护与客户的良好合作关系；2.定期与客户进行沟通和交流，了解客户的经营状况，并提供相应的支持和服务。

7. 附则本规程自发布之日起执行，如有变动，须经公司内部审批后修改，更新后的规程将及时通知相关部门。

商业银行对公授信业务审查审批操作规程第一章总则第一条基本原则商业银行对公授信业务审查审批操作按照合规、审慎、透明、公正原则进行，确保对公授信业务的合规性、安全性和有效性。

第二章客户资质审查第二条审查对象商业银行对公授信业务的客户包括但不限于企事业单位、个体工商户、合作社等。

第三条资质审查内容商业银行应核实客户的法人资格、注册资本、经营状况等相关信息，以了解客户的经营能力和信用状况。

第四条资质审查程序1. 商业银行应要求客户提交相关资质证明文件，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，并对其进行核实。

2. 商业银行可通过查询政府公开信息、网络征信平台等途径获取客户的相关信息。

3. 商业银行可以委托第三方机构进行客户资质审查，但应确保其独立、公正、专业。

第三章财务报表审查第五条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提交其财务报表，包括但不限于资产负债表、利润表、现金流量表等。

第六条财务报表审查内容商业银行应审核客户财务报表的真实性、准确性和完整性，以了解其财务状况和经营能力。

第七条财务报表审查程序1. 商业银行应要求客户提交最近的财务报表，并对其进行全面的审核。

2. 商业银行可以委托第三方会计师事务所进行财务报表审查，但应确保其独立、公正、专业。

第四章业务信息审查第八条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提供与业务相关的信息，包括但不限于业务合同、经营计划、担保合同等。

第九条业务信息审查内容商业银行应审核客户提供的业务信息的真实性、合法性和有效性，以了解其业务经营情况和风险状况。

第十条业务信息审查程序1. 商业银行应要求客户提交与业务相关的信息，并对其进行审核。

2. 商业银行可以委托第三方机构进行业务信息审查，但应确保其独立、公正、专业。

第五章风险评估第十一条审查对象商业银行对公授信业务的客户应进行风险评估，以评估其还款能力和抵御风险的能力。

第十二条风险评估内容商业银行应对客户的还款能力、担保能力、行业风险等进行风险评估。