刘女士理财规划书
中国农业银行上海市
外高桥支行
理财顾问：杨玉
蓉邵勇强
二
OO五年九月
第一部分摘要
在分析您家庭目前的财务状况及需求的基础上，我们为您制定了一份理财规划书。在不阻碍您目前的生活方式的前提下，关心您积存财宝，满足您的财务需求。
本打算的预期目标为：
※储备儿子教育基金
※储备自身养老资金
※应对意外的财务保障
您能够成为农业银行的客户，我们感到特不荣幸！我们将与您一起不断地重新评估您的财务策划需求，并不断地更新您的投
资组合。
第二部分目前的差不多情况与理财目标
一、差不多情况
1、
2、刘女士经营一家以服装进出口为主的外贸公司，月收入达3万元左右，年终能够从公司再分到70000元左右的利润，但因为是单身家庭，因此家庭支出全部由刘女士负责，现在家庭月支出要紧包括房贷6900元，汽车贷款5000元，差不多生活开销8000元。
3、流淌资产包括现金及活期存款10万元人民币及定期存款1万美金。
4、有两处房地产价值170万，均向银行借贷，共计余额98万元，
一处现自用，另一处现出租，今后供母亲居住；去年购买一辆价值18万的轿车，向银行借贷余额8万元。
5、已购买一份分红保险，年缴保费9200元。没有其它保障性保险。
二、风险承受能力分析：
刘女士毕业于外贸学院，有一定的金融知识，由于平常工作繁忙，刘女士无暇顾及投资理财的情况，至今存款是其要紧的投资方式，投资实践知识较为缺乏。
刘女士目前经营着一家外贸公司，每月有丰厚的收入，但私企经营对投资人来讲也存在风险，因此您的高收入缺乏稳定性；您家庭现已拥有一笔可观的资产，但其中大半部分的资产来自银行贷款，而且你独立抚养子女，以后有需要动用大笔资金的打算。
综合来看，您不宜投资高风险的金融产品，稳妥增值应该是您首要考虑的因素。
三、财务目标
1、储备儿子教育基金
2、储备自身养老资金
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您的理财目标是比较切实可行的，同时，依照您的情况我们建议增加一个理财目标：
3、应对意外的财务保障
四、差不多假设：
由于以后我国经济环境的变化等诸多因素对理财规划产生阻碍，为便于我们做出数据详实的理财方案，我们对相关内容作如下合理的假设：
1、刘女士年薪增长率5%；
2、通胀率2%；
3、投资平均增长率为5%，其中股票型基金的收益率为7%，平衡型基金为4%，货币型基金为2%；
4、预期寿命90岁；
5、所购车辆购买价18万元，目前价值17万元，每年折旧1万。
尊敬的客户，请您认真检查上述信息，假如我们对您当前状况的描述有任何误解之处，或者您对相关信息有需要补充的地点，请在进入到方案的下一部分之前通知我们，因为，我们所作的财务建议差不多上基于以上信息的。
第三部分现状分析与建议
一、财务评价
在对您的财宝进行评价之前，我们首先为您制作了您家庭的
资产负债表和收支表。
（1）资产负债表2005/8/31 单位：人民币元
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注：人民币汇率$1=￥8.01，10000美金折合人民币80100元。
（2）月收支表单位：人民币元
年收支表单位：人民币元
注：房贷（自住）,pv=300000,pmt=3000,I=5.31%/12=0.4425%→n=133
房贷（出租）,pv=680000,pmt=3900,I=5.31%/12=0.4425%→n=335
车贷 pv=80000,pmt=5000,I=5.76%/12=0.48%→n=17
在分析了您的家庭财务状况后，发觉您家庭有以下几个特点：（1）您的家庭偿付比例=净资产/总资产=990100/2050100=48.3%，您充分利用了贷款的杠杆作用，
但相对来讲你家庭的贷款额已略微偏高。
（2）负债收入比例=债务支出/收入合计=142800/456100=31.3%，属于合理范围，在现有收入水平
下不构成贷款支付压力。假如那个比例超过50%，那么这
种负债确实是不健康的。
（3）您现有的资产负债结构比较简单，金融资产全部是储蓄
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存款，流淌性好但收益率较低；房地产的资产占比为
82.9%，存在较大的资产流淌风险。
（4）收入支出比率256000/456100=56.1%，乍看家庭开支较
大，但支出中的55.8%是用于偿还贷款的，因此该家庭的
日常支出依旧比较克制的。
（5）储蓄收入比例=200100/456100=43.9%，您的盈余比例专
门高，讲明您家庭积存财宝的速度将会专门快。
（6）目前，您的家庭除一份分红保险以外，没有其它保险费
用支出，不利于家庭的财务保障。
二、投资规划分析
1、现有资产分配：
金额（单位：人民币元）占比
银行存款 180100
8.8%
实物资产 1870000
91.2%
合计 2050100
您家庭资产较为简单，要紧以实物资产为主，其比例高达91.2%，其余为流淌性特不强的流淌资产。
2、应急资金：
应急资金要求有较高的变现能力，它体现出个人/家庭短期的筹资能力，能够为无法预测的费用或紧急事件提供资金。通常家庭应急资金储备量为3至6个月的支出，您家庭现有的100000元人民币存款作为应急资金已能够满足需要，关于100000应急资金的构成能够适当调整一下：20000元存活期存款，年税后收益率0.576%；20000元存一年期定期，年税后收益率1.8%，储蓄存款最大的特点是安全而且当天能够取现，满足刘女士不时之需。60000元购买货币市场基金，年收益率在2%左右。货币市场基金既有类似通知存款的便利，又有高于一年期定期存款税后利率的收益。
3、风险与分散投资
你家庭90%以上的资产是实物资产，流淌性风险较大，考虑到这两套房产最终差不多上为了自住而不是投资的，因此目前总体资产结构不需做太大的改动，但以后的收入应投向金融资产，增强资产的流淌性。
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