高收入家庭投资理财方案设计与分析

摘要

随着市场经济不断发展最近几年我国城乡居民储蓄总额高达约48.53万亿元，居民家庭可支配收入日益增加，由此带动高收入家庭数量不断攀升。但是受到传统思想观念的约束和专业投资理财知识的限制，目前我国相当大比重的高收入家庭倾向于将大部分闲置资金投资于银行一般性储蓄业务中的定、活期存款业务。在当今全球性经济产能过剩、经济危机下的通货膨胀等引发的频繁降息的背景下，银行的一般性储蓄等理财方式对于大多数家庭来说这是一种资产流失。

通过中国中国社会调查事务所的统计数据不难发现，目前国内高收入家庭中有超过70%的家庭自身限制资产没有得到专业性的投资理财分析，这不仅使资金价值处于下行状态，同时使得资金的利用率不断降低。目前，我国金融机构推出的各类理财产品层出不穷，在这种火热的发展态势下，如何合理的对家庭限制资金进行财务筹划，保证财产增值速度超过货币购买力下行的速度，是国内众多高收入家庭关注的重中之重。笔者通过本文，将高收入家庭投资理财方案作为实验案例，使用理论与案例相结合的方法进行研究，进行高收入家庭理财计划的设计。这样不仅有利于促进社会贫富差距缩小，同时更加有利于塑造正确的家庭投资观念，提高人民的生活水平。

关键词：高收入家庭理财计划设计案例分析

ABSTRACT

With the continuous development of market economy in recent years, tot al household savings of up to about 48.53 trillion yuan, increasing household disposable income, thus driving the rising number of high-income families. But by the limitations of traditional ideas and the constraints of professional finance and investment knowledge, at present a large proportion of high-in come families tend to be idle most of the funds invested in bank savings busi ness in general fixed, demand deposits business. Global overcapacity in the economy today, under the background of frequent interest rate cuts triggere d by inflation and other economic crisis, a general savings banks and other fi nancial way for most families, this is a loss of assets.

Chinese statistics by China Social Investigation Office is not difficult to fin d, more than 70% of household assets has not been self-limiting professional finance and investment analysis of the current domestic high-income househ olds, which not only value for money in the down state, while making money utilization continue to lower. At present, China's financial institutions introd uced a range of financial products and styles in this hot development trend, how reasonable financial constraints on the family financial planning, to ens ure that the property value-added purchasing power of money faster than th e speed of downlink, is one of many domestic high-income families the most important concern. The author of this article, the high-income families fina nce and investment program as an experimental case, use a combination of

theory and case study methods, design and high-income families in financial planning. This will not only help to promote social gap between rich and poo r, and more conducive to shaping the right family investment concepts, impr ove people's living standards.

Key words:：high income family financial management program design study case studies

第一章高收入家庭理财概念

1.1高收入家庭的概念

2005年，我国对高收入家庭的提出了明文规定：“凡个人年收入达到12万元以上的，需于次年4月1日向相关税务部门缴纳高收入税费”。但据2012年国家统计部的数据分析可知，城镇居民高收入家庭的年度人均可支配收入为5.9万元。2013年国家统计局的数据分析认定我国高收入家庭的整体收入标准为年均50万元。2014年由世界银行对世界的197个国家的国民收入结果进行统计分析发现，人均达到1.3万美元是符合高收入家庭的界定范围。同年，美国纽约经济实验室结合中国贫富差距展开整体分析，确定人均年收入30万元的家庭为高收入家庭。由此可以，目前我国高收入家庭的界定存在普遍的争议，目前国家层面尚未给出一个明确的范围区间。通常意义上讲，高收入家庭就是其积累的财富资产总值已经远远超出普通人，随着经济评判标准的变更也在发生动态的改变。

1.2家庭理财的概念

早在20世纪90年代初期，理财这一概念得以提出。它主要是指将现有的闲置资金进行合理的规划，从而达到增值的目的。随着目前国内家庭收入的普遍增长，闲置资金越来越多，各大机构机构推出的理财产品层出不穷，股票市场的高风险、高收益的模式促使广大高收入家庭投入其中，从而博取更为可观的收益。

基于中国金融理财委员会的官方界定：居民家庭理财主要包含现金流的管理及预算、个人风险管理、职业生涯规划、居住规划、投资规划、各个生命阶段投资的负债分析及资金规划、子女教育及居住规划、退休规划等。

目前国内部分学者将家庭理财分解为投资理财及家庭理财两部分。投资理财主要是基于客户当前自身的风险承受能力及财产规模，来不断调整储蓄、基金、股票、子女教育保险、信托之间的投资比例，组件最佳方案来获取资金的最大增值。生活理财主要是指结合家庭的生活目标及具体资产的分配状况，对客户未来的生活展开详尽的理财规划，保证生活质量提升的前提下，实现均衡的消费。

与此同时，部分学者将家庭理财分为保障性理财、消费性理财及投资理财三个层面。保障性理财主要是用于当家庭或个人财产遭受不可抗力的因素时，为了保障生活稳定和谐而进行的提前性理财规划；消费性理财主要是指将资金用于合理的规划消费，在保证生活质量的基础上将有效的资金安排与目前的生活体系中，从而达到资金利用效率的最大化；投资性理财主要指家庭闲置资金用以进行增值、保值的资产规划。

国内知名学者林功实面对家庭理财，提出了自己独特的意见。他综合考虑资金在时间区间上呈现的价值，认定以牺牲目前的消费价值去获取未来更具有资产