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银行自律合规管理制度1.引言本文档旨在制定银行的自律合规管理制度，以确保银行业务的合法性、规范性和透明度，同时遵守监管机构的要求。
该制度对银行内部各个部门和员工适用，并具有以下目标：2.遵守法律法规银行应严格遵守国家和地方的法律法规，包括但不限于银行业法律和监管要求。
银行需要建立和维护相应的合规制度和流程，确保业务操作符合相关法律法规的要求。
3.内部控制与风险管理银行应建立有效的内部控制机制和风险管理体系，以减少潜在的风险和损失，并保护客户的利益。
此机制应包括：- 风险识别与评估：银行应定期进行风险评估，并制定相应的措施来规避、转移或控制风险。
- 内部审计：银行应建立独立的内部审计部门，并通过内部审计来检查和评估内部控制系统的有效性和合规性。
- 信息披露：银行应及时、准确地披露与合规有关的信息，向内部和外部利益相关者提供必要的信息。
4.反洗钱与反恐怖融资银行应积极防范洗钱和恐怖融资活动的发生。
为此，银行应制定相应的政策和程序，包括但不限于：- 客户尽职调查：银行应对客户进行全面的尽职调查，以确保其身份可靠并遵守反洗钱和反恐怖融资法律法规。
- 监测和报告：银行应通过监测客户交易和行为来识别可疑活动，并及时向监管机构报告。
5.合规培训银行应定期为员工提供合规培训，以加强员工对相关法律法规和内部合规要求的理解和遵守。
培训内容应包括但不限于：- 法律法规：员工应了解银行业法律法规的基本要求，并知晓其在工作中的应用。
- 识别可疑活动：员工应能识别并报告可能涉及洗钱和恐怖融资的可疑活动。
6.制度监督与改进银行应建立有效的监督机制，以确保合规制度的有效实施，并及时发现和纠正不合规行为。
监督机制应包括：- 内部监督：银行应设立合规部门或委员会，负责监督和评估合规制度的执行情况。
- 外部监督：银行应接受监管机构的监督和检查，配合其进行合规审计和调查。
7.合规违规处理对于违反合规制度的个人或部门，银行应采取相应的纠正和处罚措施。
银行利率自律管理要求随着金融市场的不断发展和变化，银行业的经营环境也在不断变化中，国家对银行业的监管也日益严格，银行业的自律管理也成为行业内的重要一环。
其中，银行利率自律管理要求是银行业自律管理的重要内容之一。
本文将从以下几个方面对银行利率自律管理要求进行分析和阐述。
1. 背景随着市场化利率改革的进程加快，银行利率市场化程度不断提高。
为了规范银行业的市场行为，保护广大客户的利益，我国银行业协会颁布了《我国银行业协会关于完善银行业信贷市场价格形成机制的指导意见》。
根据该指导意见，银行利率自律管理要求得到了明确规定，要求银行严格遵守市场规则，不得擅自调整利率，不得违规竞争，确保市场利率的公平合理。
2. 内容（1）利率调整银行利率自律管理要求首先要求银行在进行利率调整时，必须严格遵守市场规则，不得擅自调整利率。
银行应当根据市场情况和政策导向，合理确定利率水平，防范利率波动对市场的不利影响。
银行在进行利率调整时，应当充分尊重市场需求和客户利益，不得滥用市场垄断地位，不得违规提高利率，损害客户利益。
（2）不得违规竞争银行利率自律管理要求还要求银行不得违规竞争。
银行应当在市场竞争中，遵守市场规则，不得恶意竞争，不得压低利率和提高风险暴露，侵害其他银行和客户利益。
在市场竞争中，银行应当遵守诚实信用原则，严格遵循市场规则，促进市场利率的合理形成和稳定发展。
3. 意义银行利率自律管理要求对银行业发展具有重要的意义。
银行利率自律管理要求有利于维护市场秩序，促进市场利率的公平合理，保护广大客户的合法权益。
另银行利率自律管理要求有利于提高银行的市场竞争力和风险管理能力，促进银行业的健康发展。
银行利率自律管理要求还有利于提高监管部门的监管效能，保障金融市场的稳定和健康发展。
4. 建议为了进一步完善银行利率自律管理要求，推进银行业的自律管理，保护广大客户的合法权益，我们提出以下建议：（1）加强自律管理制度建设。
银行业协会应当加强对银行利率自律管理要求的制定和完善，建立健全自律管理制度，强化监督和执纪问责机制，促进银行业的自律管理不断加强。
银行业从业人员廉洁自律公约一、引言银行业作为国民经济的重要组成部分，承担着资金存储、贷款发放、国际支付等重要职责。
然而，由于金融活动的特殊性和复杂性，银行业从业人员必须具备高度的廉洁自律意识，确保金融市场的公平、透明和稳定。
因此，银行业从业人员廉洁自律公约应运而生。
二、保护客户权益2.1 尊重客户银行业从业人员应尊重客户的权益，以客户利益为中心，提供优质、高效的金融服务，维护客户与银行之间的长期合作关系。
2.2 诚信经营银行业从业人员应遵循商业道德，不得隐瞒、误导客户，不得故意扭曲金融产品的风险和收益，确保客户有充分的知情权。
2.3 保护客户信息银行业从业人员应严格遵守国家有关保密规定，保护客户的个人信息和资金安全，不得泄露客户信息，不得利用客户信息谋取个人私利。
三、职业道德及专业能力3.1 遵循职业操守银行业从业人员应遵循职业道德规范，保持良好的职业操守，不得从事违法违规活动，不得利用职务之便侵害客户利益。
3.2 提升专业能力银行业从业人员应不断学习和提升自己的金融知识和专业能力，保持与金融市场发展的同步，为客户提供准确、可靠的咨询和服务。
3.3 遵循行业规范银行业从业人员应遵循行业规范，执行国家和地方监管部门的相关规定，积极配合监管工作，促进金融市场的健康发展。
3.4 防范利益冲突银行业从业人员应认识到利益冲突的存在，并采取措施防范利益冲突，确保客户利益不受损害。
四、职业责任和行为准则4.1 公平竞争银行业从业人员应秉持公平竞争的原则，不得参与破坏金融市场秩序的行为，不得利用职务之便获取不正当的竞争优势。
4.2 反腐倡廉银行业从业人员应具备高度的廉洁自律意识，不得参与贪污受贿等腐败行为，不得为他人谋取不正当的利益。
4.3 社会责任银行业从业人员应承担社会责任，关注社会公益事业，积极参与公益活动，为社会发展和金融安全做出贡献。
4.4 违约和失信惩戒银行业从业人员应承担相应的违约和失信惩戒责任，严守信用原则，不得以任何方式违背和规避合同约定。
中国银行业自律公约实施细则一、自律联席会议的设立和职责。
自律联席会议由中国银行业协会和各银行业金融机构的行业协会共同组建，负责协调银行业自律事务，制定和修订自律规则，并进行评审和监督。
会议成员包括协会会长、分会会长和其他相关人员。
二、自律规则的制定和修订。
自律联席会议根据银行业的实际情况和发展需求，制定和修订各种自律规则，包括行业准则、规范、办法等，以规范银行业的日常经营行为，明确各方责任和义务，提升行业自律水平。
三、自律规则的宣传和培训。
中国银行业协会和各银行业金融机构的行业协会负责对自律规则进行宣传和推广，向银行业内的从业人员进行培训，加强他们的自律意识和遵循规则的能力。
同时，组织开展自律引导工作，加强对行业内违规行为的警示和惩罚。
四、自律监督和违规处理。
自律联席会议负责对银行业内的自律情况进行监督和评估，制定相应的监督措施并进行执行。
对于违反自律规则的银行机构或个人，可以给予警告、罚款、暂停业务、取消会员资格等处理措施，并将相关情况予以公示。
五、自律信用的建立和管理。
自律联席会议建立自律信用档案，记录和管理银行业内各银行机构和从业人员的行为信用和自律记录。
对于违规行为较轻的，可以按照一定期限进行记录，而对于严重违规行为的，可以采取永久记录措施，并在行业内进行通报。
六、自律评价和奖惩机制的建立。
自律联席会议根据银行业的自律情况，对各银行机构和从业人员进行自律评价，建立奖惩机制，对自律表现优秀的予以表彰和奖励，对违规行为严重的予以处罚和惩戒。
同时，开展自律竞赛等活动，激励银行业内的自律性和创新意识。
七、自律公约的完善和修订。
根据银行业的发展变化和自律要求，自律联席会议定期对自律公约进行修订和完善，以适应新形势下的自律需要。
修订过程应当充分征求各相关方的意见和建议，充分考虑行业内部和外部环境的变动。
总之，中国银行业自律公约实施细则为银行业内部建立起了一套良好的自律机制和管理体系，有效提升了银行业的自律水平，维护了银行业的稳定发展，并为中国银行业的规范经营和良好形象奠定了基础。
银行存款自律机制介绍银行存款自律机制是指银行业内建立的一套自我约束和规范行为的机制，旨在保障银行业的稳定运行和客户利益的最大化。
本文将从以下几个方面来探讨银行存款自律机制的重要性、实施方式以及对经济发展的影响。
重要性银行存款自律机制对于银行业的健康发展和金融体系的稳定具有重要意义。
1. 防范金融风险银行存款自律机制能够规范银行业内的行为，减少金融风险的发生。
通过建立合理的风险管理制度，银行能够更好地评估和控制风险，避免出现过度放贷、违规操作等问题，从而降低金融风险的发生概率。
2. 保护客户利益银行存款自律机制能够加强对客户权益的保护。
通过规定透明的产品信息披露、合理的利率定价等规则，银行能够确保客户在存款过程中的知情权和选择权，避免不当销售、欺诈等行为对客户利益造成损害。
3. 提升银行业形象银行存款自律机制有助于提升银行业的形象和信誉度。
通过遵守自律机制的规定，银行能够树立良好的企业形象，赢得客户和社会的信任，进而增加市场份额和业务规模。
实施方式银行存款自律机制的实施方式多样，包括行业协会的自律规范、政府的监管指导和市场的约束机制等。
1. 行业自律规范行业协会可以制定一系列的自律规范，要求会员银行遵守。
这些规范可以包括存款利率浮动范围、产品设计要求、信息披露要求等内容，以规范银行业的行为。
2. 政府监管指导政府可以通过制定相关法律法规和监管指导，对银行存款行为进行监管和引导。
监管机构可以加强对银行的监督检查，对违规行为进行处罚，并对银行业的自律机制进行评估和指导。
3. 市场约束机制市场约束机制是指市场竞争和客户选择的力量对银行存款行为进行约束。
当市场上出现不合规的银行行为时，客户可以选择转移资金到合规的银行，从而对不合规行为进行惩罚。
对经济发展的影响银行存款自律机制对经济发展具有积极的影响，主要体现在以下几个方面。
1. 稳定金融体系银行存款自律机制有助于稳定金融体系。
通过规范银行业行为，减少金融风险的发生，可以提高金融体系的稳定性，避免金融危机的发生，有利于经济的长期健康发展。
中国银行业自律公约
中国银行业自律公约是中国银监会于2003年发布的一项行业
自律规则，旨在加强银行业的自律管理，规范业务行为，提高行业的透明度和可信度。
该公约的主要内容包括：
1. 行为准则：要求银行业机构在业务经营中遵守法律法规，尊重市场竞争规则，保护客户利益，维护行业形象等。
2. 风险控制：要求银行业机构建立健全风险管理制度，有效管理信用风险、市场风险、操作风险等，保证业务安全。
3. 信息披露：要求银行业机构及时、准确地向社会公开经营信息，提高信息透明度，方便监管机构、投资者和客户了解情况。
4. 内部控制：要求银行业机构建立健全内部控制制度，保证业务操作规范，防止违规行为和内部欺诈。
5. 监督和处罚：要求银监会加强对银行业机构的监督，及时发现和纠正违法违规行为，对违规行为者进行处罚和纪律处分。
中国银行业自律公约的发布实施，对中国银行业的规范化、健康发展起到了重要作用，促进了银行业的良性竞争和信用体系建设。
人民银行自律公约为了规范金融市场秩序，维护金融体系稳定，增强金融监管效能，根据《中华人民共和国银行法》和其他有关法律法规的规定，制定本自律公约。
第一章总则第一条为了实现银行业的自律管理，促进银行业健康发展，银行业各单位应遵守本公约。
第二条银行业的自律管理应遵守以下原则：（一）诚实守信，遵守法律法规；（二）保护客户权益，维护金融市场秩序；（三）自觉遵守行业规范，加强管理水平。
第二章诚实守信第三条银行业各单位应遵守法律法规，诚实守信，遵纪守法，严格遵守国家税收政策，防止逃税行为。
第四条银行业各单位应遵守商业道德规范，保证经营活动的诚信性和透明度，避免虚假宣传和欺诈行为。
第三章保护客户权益第五条银行业各单位应依法保护客户信息，严格保密客户资料，不得泄露客户隐私。
第六条银行业各单位应遵守公平竞争原则，不得进行不正当竞争行为，保护客户权益。
第四章自觉遵守行业规范第七条银行业各单位应自觉遵守银行业规范，加强内部管理，防范各类风险。
第八条银行业各单位应加强从业人员的职业道德教育，确保从业人员遵守职业道德规范，提高服务质量。
第九条银行业各单位应加强内部控制，规范业务操作流程，防止操作失误和违规行为。
第五章自律管理第十条银行业各单位应建立自律机制，定期检查自律管理情况，制定完善的自律管理制度。
第六章监督与处罚第十一条银行业自律机构对违反本公约的银行业单位或个人进行监督和处理。
第十二条银行业自律机构可以采取以下措施进行处理：（一）口头警告；（二）书面警告；（三）通报批评；（四）暂停或取消会员资格。
第七章附则第十三条本公约自发布之日起实施。
如本公约与其他规定不一致的，以本公约为准。
第十四条本公约解释权归中国人民银行所有。
银行业协会自律机制
银行业协会自律机制是指银行业协会根据法律法规和行业规范
制定的一套自愿性的规范性行为规则，旨在促进银行业内部的自律行为和规范经营，防范和化解风险，保障金融消费者的合法权益。
具体包括：
1.自律规则的制定与完善。
银行业协会通过制定行业规范和管理制度来规范银行业的经营行为，规范银行间的业务协作和竞争行为，保障金融市场的稳定和健康。
2.自律监督与执法。
银行业协会通过组织专门工作人员对银行业内部的自律行为进行监督，对违反自律规则的行为进行惩戒，保障金融市场的公平和公正。
3.自律宣传与教育。
银行业协会通过加强银行业内部的宣传与教育，提高银行从业人员的自律意识和法律意识，增强银行业的自律能力。
银行业协会自律机制的建立和完善有助于规范银行业的经营行为，确保金融市场的稳定和健康发展，提高金融消费者的满意度和信任度，是银行业全面深化改革的重要内容之一。
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中国银行业自律公约（2021）文章属性•【制定机关】中国银行业协会•【公布日期】2021.11.29•【文号】•【施行日期】•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业自律公约第一章总则第一条为促进我国银行业依法合规经营，维护银行业合理有序、公平竞争的市场环境，保护社会公共利益和消费者合法权益，促进银行业稳健运行和健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业协会章程》等规定，经中国银行业协会（以下简称“中银协”）会员单位共同协商，制定本公约。
第二条银行业的自律原则是：依法合规、诚实守信、公平竞争、合作共赢、自我约束、防范风险、促进发展为基本原则。
第三条本公约适用于中银协全体会员单位。
第二章自律约定第四条严格遵守国家有关法律、法规和规章，遵循国家行业相关政策，在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展业务，不得损害国家利益、社会公共利益、客户权益和行业利益，共同维护行业声誉和形象。
第五条积极支持国家战略发展，完善服务实体经济和人民群众生活需要的金融产品体系，坚持对各类所有制经济一视同仁，积极开发支持战略性新兴产业、先进制造业和科技创新的金融产品，加大面向民营企业和小微企业、“三农”、社会民生等领域的金融产品供给和创新，大力发展绿色金融，为推动经济社会全面发展、实现全体人民共同富裕贡献力量。
第六条遵循公平竞争原则，维护正常的市场秩序，遵守商业道德，不以诋毁行业内其他单位的商业声誉、泄露其商业秘密等不正当手段争揽业务。
不利用政府行政资源干预或影响市场竞争，扰乱正常的经营秩序。
第七条依法合规开展存款、贷款、票据、银行卡、资产管理、衍生产品等业务，严格执行国家有关利率、汇率政策，持续加强账户、现金及收费管理，规范经营管理行为。
第八条建立健全以资本金管理为核心的约束机制，加强银行资金安全维护，建立长效的资本补充机制，不断提高银行业整体竞争力。
第九条完善公司治理架构，明确各治理主体的职责边界、履职要求，完善风险管控、制衡监督及激励约束机制，持续提升公司治理透明度，逐步达到良好公司治理标准。
银行业存款业务自律公约Revised by Chen Zhen in 2021中国银行业存款业务自律公约第一章总则第一条为规范境内存款业务同业竞争行为,维护会员共同利益,营造公平、有序的经营环境,促进存款业务健康发展,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及《中华人民共和国反不正当竞争法》等法律法规和监管部门规章,经中国银行业协会各会员单位共同协商,制定本公约。
第二条本公约所称的存款业务,是指银行业金融机构在境内吸收本外币存款及管理存款而产生的相关金融活动。
第三条存款业务自律的指导思想:深入贯彻落实科学发展观,不断深化对存款业务发展不同时期的特征和发展规律的认识,全面把握存款业务发展内外部环境、主要矛盾和基本问题,树立存款业务的科学发展理念。
第四条存款业务自律的宗旨:依法合规经营,抵制不正当竞争行为,防范业务风险,保障客户权益,共同促进存款业务持续健康发展。
第五条存款业务自律的基本要求:严格遵守有关法律、法规和监管部门规章,诚信经营,在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展存款业务,不损害客户利益、行业利益和社会公共利益。
第六条本公约适用于中国银行业协会各会员单位。
会员单位承诺互相监督,共同遵守,自觉履行公约的各项约定,严格执行中国银行业协会的处理决定,自觉维护中国银行业的整体形象。
第二章基本规定第七条会员单位应认真遵守国务院颁布的《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》和《中华人民共和国外汇管理条例》及中国人民银行颁布的《人民币银行结算账户管理办法》、《个人外汇管理办法》等相关法规、规章和政策文件规定,规范存款业务。
第八条会员单位应自觉严格执行存款业务相关的利率、汇率政策。
第九条会员单位应加强营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助设备等渠道建设,提高金融服务的效率和质量,满足客户日益增长的存款业务需求。
第十条会员单位应从客户角度出发,在防范风险的前提下,不断完善系统功能,优化服务流程,为客户提供全面、便捷的多元化服务,建立和谐的银客关系。
银行业自律管理功能与方略(一)
随着中国正式加入WTO，加强有效金融监管的重要性日渐凸显。
2002年2月召开的全国金融工作会议上，加强金融监管被列为今后金融工作的重中之重。
而加强金融监管是一个系统工程，银行同业组织在有效监管体系中的作用是不可替代的。
考察国外经验不难发现，凡金融业发达的国家或地区，其经济的发展都离不开行业协会的协调与业务管理，如香港银行公会、美国基金联合会、“台湾”证券投资顾问商业同业公会等行业组织，都对其所在国（地区）金融的发展起到过良好的促进作用。
一、银行业自律管理的原理
行业自律，最早出现在封建社会的行会中。
当时的行会组织一般采取自愿结合的方式、组织较为松散，其职责多局限于制订本行业产品的最低价格，以防止出现损害本行业利益的“价格大战”。
而现代经济中的众多同业组织，大多为自我规范监管的本行业非营利性社团法人，其职责一般为制定本行业的行业标准，举办本行业的各种活动，召开本行业的研讨会等。
在大多数国家，行业组织多代表本行业同政府交涉，同时亦对本行业成员进行规范并向社会负责。
行业组织的存在及其自律行为对行业的稳定发展必不可少，它能够防止过度竞争，减少社会的交易成本，降低政府的监管费用，在保护生产者与消费者的利益方面发挥着积极的作用。
商业银行的行业自律行为，在世界范围内较为普遍。
西方各国对商业银行的监管尽管模式有别，但一般对其行业自律都相当重视甚至过于依赖，我国香港地区在这方面尤为典型。
香港银行公会作为香港银行业的同业组织，是由香港政府专门依据《香港银行公会条例》成立的。
长期以来，该组织一直很受香港政府的重视，并被单独作为一个层次纳入香港银行业监管体系。
香港政府的许多政策意图都通过银行公会组织向社会披露，并将若干事务交由银行公会处理，利用银行公会加强银行业自身调节和自律，从而达到协助监管的目的。
香港银行公会的权力相对较大，例如执行利率协议，禁止公会会员银行从事任何非指定业务，为会员银行提供票据清算服务等。
二、“入世”后加强银行业自律管理：意义与功能
（一）加强自律管理是维护银行业竞争秩序的紧迫需要
在过去的一年中，金融秩序问题成为各方关注的焦点。
2002年的金融工作会议表明了当局整顿金融秩序的决心。
在正式加入WTO后，外资银行挟资本、管理、技术及产品优势大举进入国内开展业务已是不可避免，国内银行业原有的市场竞争格局将被打破，尚未整顿好的金融秩序也必将面临新的考验。
现阶段能进入国内的外资银行在国外大都是混业经营，有着很强的规避监管手段。
我国不健全的金融法规将会增加外资银行规避监管的行为。
同时，外资银行规避监管的手段也必为国内同业效仿，使新的违规操作手段花样翻新。
如果金融秩序不能尽快得到控制，违规操作不能得到有效查处，会使违规操作增多，查处难度增大，而被查处的概率变小会进一步强化少数银行从事违规操作的动机，在动态的监管博弈中，合规操作的银行进而也可能转向违规操作。
新的形势下，中央银行加强监管不但必要，而且任务紧迫。
然而，在与银行开展监管博弈的过程中，如果任何违法、违规、违纪行为都由中央银行直接处理，不仅监管成本极高，而且将使中央银行陷入日常琐事中，影响央行对货币政策与宏观调控等金融大局的掌握。
发达国家的金融监管当局除自身对金融业进行现场和非现场检查外，同时还非常重视行业自律组织职能的发挥。
以中央银行为监管的主体，发挥商业银行行业组织的自律作用，让其承担部分本行业自律管理的任务，无疑更有利于监管任务的完成。
为此，我国在近几年的“入世”过渡期内，应逐步加强行业自律管理，以维护“入世”后我国银行业同业竞争的市场秩序。
（二）加强自律管理是顺应银行业监管潮流的现实需要
国际金融监管领域近20年出现两种趋势：一是放松行政式的直接金融管制，二是加强以控
制风险为内容的金融监管。
两种趋势看似对立，实则统一。
放松直接管制是为了更好地集中力量加强风险监管。
在全球范围内，直接金融管制的放松具有历史必然性。
总体来看，直接金融管制的放松体现在三个方面：一是“价格”管制放松，即利率自由化，二是业务范围管制放松，即银行业务综合化，三是市场管制放松，即金融市场的自由化。
放松金融管制不仅发生在西方发达国家，发展中国家的金融深化步伐也在加快。
在我国接受WTO的有关条件、金融业向全球金融市场开放的同时，直接的金融管制必须按要求有较大程度的减少，如我国长期实行的利率管制必将逐渐被利率市场化取代。
伴随着金融管制的放松，我国银行业的运作效率将提高，但银行业面临的风险也将同时上升。
近年来出现的英国巴林银行倒闭案、日本大和银行巨额损失案、美国大陆伊里诺斯国民银行危机等，都表明忽视银行业的风险管理将会导致银行危机的发生。
况且，我国商业银行普遍存在着内控机制不健全，风险管理能力不足的弊病。
以民间组织性质的银行业协会填补监管当局减少直接管制带来的监管“空白地带”，将弥补我国金融监管方式变革中暂时出现的“漏洞”。
并可通过行业规范加强银行内控机制，使银行业的风险控制不是被削弱，而是得到加强。
显然，在中央银行放松直接金融管制的过程中，银行业自律组织的作用是其他形式的组织难以替代的。
（三）加强自律管理是适应银行业金融创新的内在需要
当代金融创新起源于20世纪50年代末、60年代初，经过70年代的发展，至80年代形成高潮，进入20世纪90年代仍如火如茶。
改革开放以来，我国的金融创新也有了一定的发展，但创新品种少，层次低。
一般而言，金融创新是指金融业务各种要素的重新组合，即金融监管当局和金融机构出于宏观效益和微观利益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的创新性变革和开发活动。
金融创新具有突破性、间断性和质变性，如CD存单的问世、NOW（可支付命令账户）的使用等都突破了原有金融工具的本质特征，而且几乎在一夜间就横空间世。
加入WTO后国内金融市场对国际银行业的市场准入，预示着一轮新的银行业创新活动将在国内展开。
创新将在各个领域全方位进行，如负债业务方面，将推出新型的负债类金融工具，增加银行吸收资本来源的竞争力；资产业务方面，将集中在对居民个人开展的消费信贷、银团贷款、组合性融资等领域；中间业务方面，由于很多国家金融业实行混业经营，进入我国的外资银行不可能长期安于国内的分业模式，涉足保险业、证券业、信托业、租赁业将是众多外资银行梦寐以求的目标。
层出不穷的银行业创新活动对中央银行的监管能力提出了挑战。
中央银行加强引导与管制虽然在一定程度上能够减少因创新给我国银行业带来的不确定性，但事实上金融创新与金融监管永远是一对矛盾，金融创新活动往往是为逃避管制而进行的创造性变革，其结果会加剧金融业的竞争并加大有效金融监管的难度。
金融创新所具有的突发性也往往使监管当局难以及时采取科学、合理、有效的管制措施。
相比较而言，商业银行自己组建的同业组织对本行业动态较为了解，因而对银行业的金融创新能够及时做出适度的反应，在保证金融效率的前提下，采取引导与规范同业金融创新的自律措施，是金融监管的重要组成部分。
三、三管齐下：“入世”后加强我国银行业自律管理的方略与路径
（一）改进银行业自律管理的模式
长期以来，我国的中央银行除担负着日益繁重的监督任务之外，还承担着行业自律组织的许多职能。
比如为商业银行提供法律服务；代表银行与政府部门协调关系；制定行业规范和业务标准；在业内通报客户“黑名单”；组织行业学习、交流等等。
其弊端首先是分散了中央银行的监管力量。
作为一个行政部门，中央银行的日常业务处理量是有限的。
行业自律的“非主营业务”占去了中央银行大量的监管资源，使中央银行难以集中人力物力进行有效监管。
其次，中央银行与商业银行作为“监管博弈”的双方，在利益上是冲突的，由监管者兼任被监
管者的代理人，在很大程度上限制了商业银行在博弈中的行动空间，其合规经营得到的期望支付减少，相应的，违规操作带来的期望支付相对增加，使商业银行有更大的激励从事违规操作。
加强商业银行的同业自律，逐步完善新的“自律与他律结合”的金融管理模式，使中央银行集中精力处理货币政策制定与执行、宏观金融调控等重大问题，集中优势监管资源，实行监管分工，这无疑是将“监管工作当作重中之重”的一项有力保证。
同时，银行业自律组织的出现将在很大程度上改变监管博弈的均衡结果，使商业银行从事违规操作成本增大。
只要设计合理的激励相容合同，使自律组织同商业银行利益最大化目标一致，作为商业银行的代理人，同业自律组织将通过与中央银行的“博弈”，可以保证商业银行的行动空间和合理期望支付，使其从事违规操作激励降低。
自律组织的支付函数依赖于整个银行业的持久性利润，这会促使其将个别银行未考虑的外部性纳入其利润函数，同时会通过合理的协调，避免“囚徒困境”中两败俱伤结果出现在整个行业，实现帕累托改进，从而在客观上改善了金融秩序，促进了行业发展。
