保险公司风险管理研究——以财产保险为例

欧阳越秀上海师范大学商学院一、引言保险公司是公众利益相关度极高的特殊经营主体，公司的经营稳定性直接关系到投保人和被保险人的合同权益、股东的投资利益，甚至影响到保险的社会经济稳定器作用是否有效发挥。

2016年，中国保险业开始正式实施“中国风险导向的偿付能力体系”（C-ROSS，简称“偿二代”），这标志着在以欧盟为代表的SolvencyⅡ即欧盟新的偿付资本监管体系和以美国为代表的RBC（“Risk Based Capital”，风险基础资本法）体系之外，面对新兴市场的偿付能力风险管理体系建立起来了。

偿二代的正式实施标志着我国对保险公司偿付能力的监管由过去的规模导向过渡到风险导向，这将促进保险公司更加合理地经营风险、管理风险，从“综合成本观”向“风险调整ROE 观”转换。

从公布的SARMRA评估结果来看，中国保险公司2017年平均分为75.45分，最低分和最高分的分差缩小到32.85；IRR（内含收益率）计算结果显示，绝大部分公司的评级为A类和B类，风险较高的C类、D 类公司分别有3家，数量仅占全部公司的2%。

各保险主体纷纷建立风险管理基本框架并完善了各类制度，多数保险公司任命了CRO，并建立了独立的风险管理部门。

偿二代二期工程视角下的财产保险公司风险管理研究SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·NOV在此基础上，2017年，原中国保监会发布《偿二代二期工程建设方案》，计划用三年时间，通过完善监管规则、健全运行机制、加强监管合作，推动偿二代的全面升级，并于2020年7月开始了新一轮的量化测试。

从三支柱监管职能看，偿付能力、市场行为和公司治理相辅相成，各有侧重，无论是公司规模还是业务特色，不同类型的公司风险管理的重点也必然有差异。

本文将以财产保险公司历史数据为例，采用聚类分析方法研究保险主体的偿付能力差异化管理问题，力求提出有价值的建议。

二、文献综述保险公司如何依据自己的业务数据和财务数据进行经营决策、风险管理决策，监管机构如何制定规则进行偿付能力监管，相关研究一直是学术界重点关注的课题。

财产保险公司业务风险管控举措全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：财产保险公司作为金融行业的重要组成部分，在日常经营中承担了重要的风险管理职责。

随着市场环境的不断变化和风险的不断加剧，财产保险公司在经营过程中面临各种潜在的风险和挑战。

为了有效地防范和控制这些风险，财产保险公司需要制定一系列的风险管控措施，以保障公司的稳健经营和客户的利益。

一、加强风险评估和监测财产保险公司首先需要建立完善的风险评估和监测机制，通过对行业、市场、客户和公司内部风险的全面评估，及时发现各类潜在风险并制定相应的应对措施。

公司应定期对投资组合进行风险评估，及时调整投资结构，降低投资风险；对保险产品进行核心风险评估，及时调整产品设计，规避产品风险；对客户进行信用评估，强化风险防范意识，防止不良客户带来的风险；对公司内部运营风险进行评估，建立健全内控机制，杜绝违规行为。

二、强化合规管理财产保险公司要加强合规管理，建立健全的风险管理和合规管理制度，确保公司业务全面符合法律法规和监管规定，杜绝违法违规行为。

公司应建立专门的风险管理部门，负责监测风险状况和规避风险风险，设立风险监测与防范机制，做到及时发现和处置风险事件，确保公司的风险管理工作有法有据，合规运营。

三、强化信息技术保障财产保险公司要加强信息技术保障，建立完善的信息系统和网络安全保障机制，确保公司的数据安全和业务信息私密性。

公司应建立完善的信息系统，确保信息的准确性、完整性和可靠性，提高信息系统的反应速度和处理能力，及时发现和处理异常情况。

公司还应加强对信息系统的监控和审计，定期对系统漏洞和风险隐患进行检测和修复，确保信息系统的安全和稳定性。

四、强化人员培训和教育财产保险公司要加强人员培训和教育，提高员工的风险意识和防范能力，确保员工熟悉公司的风险管理政策和制度，严格执行公司的风险管理要求，防范风险隐患和风险事件。

公司应加强对风险管理人员和业务操作人员的培训，提升员工对风险管理的理解和认识，提高员工的风险意识和应对风险的能力，增强公司的整体风险管理水平。

案件简介：祸起大风惹纠纷某年5月，濮阳某玻璃制品厂向濮阳某保险公司投保财产保险综合险，保险项目为固定资产和存货，总保险金额为1635万元。

次年2月9日晚风雪交加，被保险人厂外35000V高压专供线刮断，致使厂房和玻璃溶液等受损。

次日，濮阳市气象局出具证明事发当晚最大风速为9米／秒(属5级风)，保险公司以事故构不成暴风为由拒赔，被保险人不服诉至濮阳县人民法院，索赔58万余元。

被保险人认为，保险条款对暴风没有注释，保险代理人未尽说明条款义务，致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。

理由有三：1.保险条款中出现的“暴风、台风、龙卷风”等专业术语的意思内涵和外延没有注释。

签订保险合同时，由于保险代理人对专业术语不懂，因此也没有向被保险人说明条款内容。

致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。

如果订立合同前保险公司告知暴风就是11级风，风速为31米／秒，被保险人不会投保。

2.在保险合同责任免除条款里，也没有约定哪些风给投保人造成的损失保险人免责。

3.保险合同是保险公司提供的格式合同，条款印在保险单反面、字体小、专业术语多，一般人很难读懂，发生争议时法院应作出有利于被保险人的解释。

因此，保险公司应予赔偿。

被保险人又提供了一份濮阳市气象局重新出具的气象证明，证明事发当晚瞬时最大风速18米／秒，并证明据中国气象局设定的气象记录表格，有“大风”栏目，无“暴风”栏目。

保险公司一审时指出，中国人民银行颁布的条款保险公司无权修改，达不到暴风按条款约定理应拒赔，不能一发生争议就作有利于被保险人的解释。

保险公司认为：1.《财产保险综合险条款》是中国人民银行制定并颁布的，并不是保险公司制定的，条款的内容保险公司、被保险人都要遵照执行，保险公司没有权力修改。

因此，被保险人将本保险合同定性为霸王合同无事实依据。

2.就本案而言，事发当晚濮阳县最大风速为9米／秒，不属于暴风范围。

因此，保险公司不应赔偿。

保险行业工作中的财产保险风险管理在保险行业工作中，财产保险风险管理是一项至关重要的任务。

财产保险公司要确保正常运营和为客户提供高质量的服务，必须要有效地管理风险。

本文将探讨财产保险行业中的风险管理措施，包括风险评估、风险控制和风险转移。

一、风险评估风险评估是财产保险行业中的第一步，它旨在识别和评估潜在的风险。

在风险评估过程中，保险公司需要对被保险人的财产进行详细的调查和评估。

这包括了对财产价值、财产所处的环境和财产是否存在潜在的风险等方面的评估。

通过全面的风险评估，保险公司可以更准确地确定风险程度，并为风险控制和风险转移提供依据。

二、风险控制风险控制是财产保险行业中的核心环节之一。

它涉及到采取措施以减少或消除潜在风险对财产造成的损失。

风险控制措施可以包括以下几个方面：1. 风险预防：保险公司可以提供风险预防的建议，指导被保险人采取措施来减少财产损失的风险。

比如，对于火灾风险较大的建筑物，保险公司可以建议使用防火材料或安装自动灭火装置。

2. 安全管理：保险公司可以要求被保险人采取一定的安全措施来保护财产的安全。

这可能包括增加安全员工、安装监控设备、加强巡逻等。

3. 技术支持：保险公司可以提供技术支持来帮助被保险人降低风险。

比如，利用科技手段来监测财产的安全状况，及时发现并应对潜在的风险。

三、风险转移除了风险控制，财产保险行业还可以通过风险转移来管理风险。

风险转移是将一部分风险转移到保险公司，以减轻被保险人的风险负担。

1. 保险合同：被保险人可以购买财产保险来将财产风险转移给保险公司。

保险合同中明确规定了保险公司在财产损失发生时的赔偿责任，使被保险人可以获得一定的补偿。

2. 再保险：保险公司可以通过再保险来将自身承担的风险再次转移给其他的保险公司。

这样保险公司可以分散风险并在需要时得到支持。

风险转移的目的是让风险更加均衡地分摊，减轻个别被保险人承担过多的风险负担。

综上所述，财产保险行业中的风险管理至关重要。

谈财产保险公司的风险防范与管理摘要：随着我国保险体制改革的深入，未来保险事业发展的前景会更加美好。

但是，商业性产险公司若不解决风险控制与管理的难题，必然会影响产险业的发展。

据此，笔者谈点粗浅的看法。

关键词：财产保险；保险公司；风险防范于管理中图分类号：f840.32 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2012）12-0-01一、商业性产险公司面临的风险产险公司是经营集中和分散风险的商业性企业，其每一项经营活动和每一个经营环节都面临着风险侵袭、风险防范和风险管理的难题。

因此，加强对产险公司面临的风险种类和风险防范的研究，注重风险管理已成为产险公司生存和发展的内在要求。

所以，对客观存在的各类风险必须有充分的认识。

1.自然风险。

这是商业性产险公司所承担的自然灾害，如山崩、海啸、雨雪、冰雹、洪水、飓风等给人们带来的灾害。

虽然，这些多是不可抗拒的自然灾害，然而又是经营活动中不能忽视和必然加强防范的风险。

因此必须加强对自然界气象规律变化的研究，采取有针对性的防范对策和措施。

2.意外风险。

这是人们意想不到何时何地发生的意外事件，但各类事件的发生都有其偶然性和必然性，人们愿意将这些意外风险转嫁给保险公司。

这是人们在生产和生活中经常遇到的，并且会给其带来一定的或巨大的财产损失，也是产险公司经营中常见的风险。

所以，研究意外风险的偶然性，并从中找出必然性的规律，加强事先防范，就可以最大限度地降低风险和减少风险损失。

3.道德风险。

我国财产保险业的发展是随着社会主义市场经济的发展而发展的，这一转轨无疑对社会的发展和人民生活的提高都起着决定性的作用。

但是，由于人们的利益观念、保险意识上的遭德水准和认识程度的不均衡，就不可避免地会出现一些道德风险或心理风险。

因此，对这类风险的控制，一方面，道德风险已远远超过世间道德伦理，必须以法律的手段来加以防范；另一方面，对心理风险的控制应进一步加强；通过控制保额、实施免赔率、折扣费率和费率优待等措施对保户加以控制，提高其防范意识和防范能力。

《保险中的风险分析与控制》篇一一、引言在当今社会，保险已成为人们生活中不可或缺的一部分。

无论是人身保险还是财产保险，它们都为人们提供了风险转移和财务保障的途径。

然而，保险业务中存在的风险也不容忽视。

本文将深入探讨保险业务中的风险分析及其控制策略。

二、保险中的风险分析（一）风险识别保险中的风险主要来源于投保人、保险公司、外部环境和法律法规等多个方面。

其中，投保人可能因欺诈、故意隐瞒或误导而带来的道德风险；保险公司则面临承保风险、经营风险等；外部环境包括经济周期性波动、自然灾害等不可抗力因素；法律法规的变更也可能对保险业务产生影响。

（二）风险评估风险评估是保险业务中不可或缺的一环。

通过对各类风险的量化评估，保险公司可以了解自身业务的风险状况，为制定风险管理策略提供依据。

风险评估主要包括对风险的概率和影响程度进行评估，以及根据历史数据和统计模型预测未来风险。

（三）风险分类根据不同的标准，保险中的风险可以划分为多种类型。

如按来源可分为内部风险和外部风险，按性质可分为市场风险、信用风险、操作风险等。

各类风险的特性不同，需要采取不同的控制措施。

三、保险中风险的控制策略（一）承保前的风险控制在承保前，保险公司应对投保人进行严格的资质审查和风险评估。

通过核实投保人的信息、了解其经营状况和财务状况，以降低道德风险和信用风险。

此外，保险公司还应制定科学的承保策略，根据风险评估结果确定承保条件和费率。

（二）承保过程中的风险管理在承保过程中，保险公司应建立完善的风险管理机制。

这包括对承保过程中的各个环节进行监督和控制，确保承保操作的规范性和准确性。

同时，保险公司还应定期对承保人员进行培训和教育，提高其风险管理意识和能力。

（三）保险合同执行过程中的风险管理在保险合同执行过程中，保险公司应密切关注投保人和被保险人的情况变化，及时调整风险管理策略。

对于发现的异常情况或欺诈行为，保险公司应采取相应的措施进行处理，以降低损失。

此外，保险公司还应建立完善的理赔流程和制度，确保理赔操作的公正性和透明度。

保险行业中的财产险产品与风险分析保险行业作为现代经济的重要组成部分，发挥着保障个人和企业利益的关键角色。

财产险作为保险行业中的一大类，其产品设计与风险分析对于保险公司和投保人来说都至关重要。

本文将探讨保险行业中的财产险产品与风险分析的关系和应用。

一、财产险产品财产险主要涵盖了财产损失的风险保障，包括房屋、汽车、商业财产等的保险。

不同的财产险产品在保障范围、保费计算以及理赔流程等方面存在着差异。

其中最常见的财产险产品包括火灾保险、机动车保险、商业财产保险等。

这些产品旨在保障投保人在财产损失发生时能够得到相应的经济赔偿，减轻损失。

二、财产险产品的风险分析财产险产品的设计需要进行全面的风险分析，以确保产品的稳定性和可持续性。

风险分析通常包括以下几个方面：首先，要对投保人的财产情况进行综合评估。

包括财产的价值、使用情况、所处地理位置以及可能面临的风险等。

例如，一栋位于地震频发地区的房屋在保险风险评估中会被认为是高风险的对象。

其次，要通过历史数据和风险评估模型对可能发生的损失进行预测。

例如，通过分析历史火灾数据和相关的环境因素，可以评估某地区火灾发生的可能性及其造成的潜在损失。

再次，要对产品设计中可能出现的漏洞和潜在风险进行评估。

例如，某种商业财产保险在保险条款中存在模糊性或者未能覆盖某些特定风险，这些都可能给保险公司和投保人带来潜在的风险。

最后，要对财产险产品的可持续性进行评估，包括投保人的保费支付能力、理赔服务质量、市场需求等。

只有在保证产品的可持续性的前提下，保险公司才能更好地为投保人提供财产保障。

三、财产险产品与风险管理财产险产品的设计和风险分析直接关系到保险公司的风险管理能力。

在设计财产险产品时，保险公司要充分考虑产品的盈利能力和风险承受能力。

同时，通过科学的风险分析，可以帮助保险公司制定风险管理策略，并采取相应的风险控制措施。

风险管理主要包括风险评估、风险定价、再保险以及理赔管理等方面。

通过不断改进风险管理能力，保险公司可以提高财产险产品的竞争力和盈利能力，同时更好地满足投保人的需求。

保险行业的财产险产品与财产保险风险管理分析在当今社会，财产风险管理已经成为各个行业、企业无法回避的重要问题。

特别是在保险行业中，财产险产品和财产保险风险管理是保险公司核心业务的重要组成部分。

本文将对保险行业的财产险产品和财产保险风险管理进行分析，探讨其在保险业务中的作用和挑战。

一、财产险产品的种类和特点财产险产品涵盖了许多不同类型的保险，如火灾保险、盗窃保险、水灾保险等。

不同的财产险产品具有不同的特点和保障范围，但都以保护被保险人的财产免受损失为目标。

首先，财产险产品的保障范围广泛。

无论是个人还是企业，都可以购买适合自己需求的财产险产品，保障自身财产免受意外损失的影响。

其次，财产险产品具有灵活的保险条款和赔偿方式。

根据被保险人的需求和风险情况，保险公司可以根据合同约定，灵活制定保险条款和赔偿方式，以最大程度地满足客户的需要。

最后，财产险产品在风险评估和定价方面有着较高的技术要求。

保险公司在制定财产险产品的保费时，需要对风险进行准确评估，并根据评估结果进行精确定价，以确保保险公司能够承担风险并获得合理的利润。

二、财产保险风险管理的重要性财产保险风险管理是保险公司保证财产险业务运作安全稳定的关键环节。

保险公司需要通过科学的风险管理来减少损失、提高盈利能力、保护客户利益。

首先，财产保险风险管理有助于降低风险和损失。

通过对财产险产品销售前的风险评估和风险控制，保险公司可以准确估计和评估风险，制定相应的风险管理措施，降低潜在风险和损失的发生概率。

其次，财产保险风险管理有助于提高保险公司的盈利能力。

在科学有效的风险管理下，保险公司能够更好地控制风险，减少损失，提高资金使用效率，提高盈利能力。

最后，财产保险风险管理有助于保护客户利益。

通过风险管理，保险公司能够更好地了解客户的需求和风险状况，为客户提供更加准确和全面的保险保障，保护客户的财产安全。

三、财产保险风险管理的挑战与对策财产保险风险管理在实践中面临着许多挑战，需要保险公司采取相应的对策来应对。

财产险承保风险管理研究罗贤安（中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司，广州，510600）[摘要] 承保风险是指保险人实际承保的可保风险，对承保风险加以研究和管理是财产保险行业实现精细化管理的前提条件。

文章通过效用分析说明了承保风险管理的意义和必要性，并就目前保险行业提高承保风险管理水平提出了几点建议。

[关键词] 财产保险；承保风险；防灾防损一、引言作为经营风险的特殊行业，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段。

保险人不仅可以通过收取保费和实施经济补偿来分散和转移社会风险，而且由于保险业在长期的经营中积累了大量的灾害案例和数据。

保险人通过对这些数据、案例的分析研究可以总结出险规律和防损经验，有效地提高社会风险管理水平，其流程可以通过以下示意图表示:笔者将保险人实际承保的可保风险称为承保风险，以便区别于保险公司内部控制等其他风险管理。

由于承保风险管理对人的素质要求很高，加上市场竞争激烈，国内多数保险公司一直只在抓市场、找关系上下功夫，普遍不重视承保风险管理。

承保前不去了解风险状况,保费进账就万事大吉；承保后没有防灾防损指导、缺乏必要的承保风险管理；出险时也不及时采取措施控制灾害扩大；赔案结束后更没有对灾因的分析总结，防止损失再次发生。

国外保险人有许多值得借鉴的地方，以美国市场为例，多数保险人承保后将保户的风险管理放在首位，提供防灾防损技术指导，定时查验保险标的的安全状况，并对标的风险变化进行分析、应对，以使损失降低到最低程度。

特别是FM Global公司以其卓越的风险管理技术独树一帜，极大地推动了防火等防损技术的发展，它不仅拥有世界最先进火灾研究设备的新的FM Global研究院，FM认证也在全球范围内被普遍承认。

FM Global不仅以其风险管理技术站稳了市场，更获得了良好的经济效益。

笔者想借此机会对承保风险管理进行分析，以期抛砖引玉，共同努力，提高保险公司承保风险管理水平。