普惠金融信贷风险防控及措施

商业银行普惠金融业务的风险识别与防控商业银行作为金融行业的重要组成部分，承担着资金融通、风险管理、普惠金融等多重职能。

普惠金融业务是商业银行的重要业务之一，旨在服务社会大众，促进社会经济的发展和包容性增长。

随着金融市场的复杂化和金融科技的快速发展，商业银行在开展普惠金融业务的同时也面临着诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

对普惠金融业务的风险识别与防控显得尤为重要。

一、普惠金融业务的风险特点普惠金融业务的风险主要表现在以下几个方面：1.信用风险。

商业银行在开展普惠金融业务时，常常面临着来自借款人的违约风险。

由于普惠金融业务的客户多为中小微企业和个人，其信用状况和还款能力参差不齐，这就给银行信贷资产质量带来了一定的不确定性。

2.市场风险。

由于普惠金融业务的客户多为中小微企业和个人，其对市场的敏感度较高。

一旦市场出现不利变动，客户的经营状况可能会受到严重影响，从而给商业银行带来未能及时回收贷款本息的风险。

3.操作风险。

普惠金融业务通常以线上渠道为主，操作流程相对复杂。

一旦操作失误，可能引发资金错账、资金流失等风险，严重影响银行的经营和服务效率。

4.政策风险。

普惠金融业务往往受到政策影响较大，一些政策调整或政策变化可能会对业务的发展和盈利能力产生重大影响，带来政策风险。

普惠金融业务的风险具有复杂性、不确定性和多样性的特点，商业银行需要根据实际情况进行风险识别与防控，以确保业务的稳健发展。

在开展普惠金融业务之前，商业银行首先需要对风险进行全面、科学的识别。

具体来说，可从客户信用状况、市场需求、操作流程、政策环境等方面对普惠金融业务的风险进行识别。

1.客户信用状况识别。

商业银行可通过征信系统、资信调查等手段，对普惠金融业务的客户进行信用评估，了解客户的信用状况和还款能力，进而对其借款需求进行评估和分类。

2.市场需求识别。

商业银行应对普惠金融业务所涉及的市场进行深入调研，了解市场的供求关系、行业政策、市场风险等情况，以便预判市场趋势和风险变化，为业务发展提供参考依据。

商业银行普惠金融业务的风险识别与防控商业银行的普惠金融业务指的是为普通客户提供的小额贷款、信用卡、支付结算、存款等金融服务。

这类业务对于提升金融服务覆盖面、支持实体经济发展具有重要意义，但其风险也不容忽视。

本文将从识别和防控两个方面分析商业银行普惠金融业务的风险。

1.信用风险普惠金融业务的核心是向小微企业及个人提供贷款和信用服务，而这些客户通常具有较高的信用风险。

由于客户规模小、经营条件较为脆弱，很容易出现逾期还款或无法按时归还贷款的情况，给商业银行带来重大信用损失。

2.流动性风险普惠金融业务的特点是短期、小额、大量的交易。

这就要求商业银行必须有足够的流动性来满足客户的日常需求。

但如果银行无法快速变现资产或筹措资金，将面临流动性风险。

3.操作风险商业银行普惠金融业务涉及的操作环节复杂，包括风险评估、审批、发放、还款等。

由于这些操作环节牵涉多个部门和人员，容易出现操作失误、资料造假、内部欺诈等问题，进而导致重大的操作风险。

4.市场风险普惠金融业务的盈利主要依赖于贷款利息差和交易手续费收入，而这些收入受到市场环境波动的影响较大。

利率上升、货币收紧等因素都会增加贷款的成本，从而压缩银行的利润空间。

5.法律风险商业银行在进行普惠金融业务时需要遵守大量的法律法规，包括信贷管理法规、消费者权益保护法、反洗钱法等。

如果银行未能遵守这些法律法规，将面临罚款、行政处罚等法律风险。

1.建立完善的风险管理体系商业银行应建立风险管理部门，负责普惠金融业务的风险评估、监测和报告。

通过建立科学的风险评估模型、完善的风险管理流程和制度，及时发现和应对潜在的风险。

2.加强信用风险管理商业银行应提高对客户的信用评估能力，建立完善的信用风险管理体系。

通过严格的审查和筛选，确保借款人具有良好的信用记录和还款能力。

对于贷款逾期的客户要及时采取催收措施，避免损失扩大。

3.合理配置资金商业银行应合理配置资金，提高流动性管理水平。

通过建立良好的资金预测和管理机制，及时发现和解决资金缺口问题，避免流动性风险。

普惠金融发展过程中的风险管理作者：李莉来源：《市场周刊·市场版》2020年第07期摘要：在我国经济发展新常态的社会背景下，普惠金融成了社会经济发展的新希望。

从我国金融的发展来看，普惠金融的开展为小微型企业以及行业个体都提供了多种多样的帮助，社会经济走向了更为活跃的发展路线。

但是与此同时，银行等金融主体也开始需要面对更多琐碎的金融风险，其需要投入更多的精力来开展金融风险管理工作。

鉴于此，文章对于普惠金融发展过程中的风险问题进行了分析，然后提出了具体的管控措施，以供参考。

关键词：普惠金融;风险分析;管理措施一、普惠金融风险防控和贷后管理的常见问题（一）普惠金融基础设施落后、风险控制体系不完善普惠金融基础设施包括信用信息体系、数据指标体系以及数字身份证和电子化客户认证系统等内容，有研究证实，普惠金融基础设施的建设与普惠金融的风险防控工作息息相关，完善的基础设施是降低普惠金融风险防控和贷后管理风险与难度的重要保障。

整体而言，目前我国对于普惠金融基础设施的建设还相对落后，这直接导致了普惠金融的风险防控和贷后管理难度大、效率低。

此外，风险控制体系的不完善、信用体系的缺失还引发了普惠金融产品监管政策不清晰、方向不明确、措施模糊以及金融服务群体的信息收集难度大等问题，导致相关监管部门难以在第一时间对失信人员进行有效筛查。

（二）人员风险防控和贷后管理意识欠缺受到宣传不到位、发展时间较短等众多因素的影响，目前，普惠金融在我国的普及程度还较低，受此影响，众多普惠金融服务的提供者对普惠金融的认识和理解还有所偏差，尤其是在风险防控和贷后管理方面，意识严重缺失。

部分人员甚至直接将普惠金融服务等同于“扶贫”，在具体的服务过程中完全忽视了普惠金融的风险管控问题，盲目的降低信贷标准。

与此同时，也有部分人员过于保守，为了防止风险的发生，而拒绝提供一切普惠性金融服务，这不仅将导致普惠金融帮助弱势群体发展的目标无法实现，同时也将严重阻碍普惠金融的进一步发展。

从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策作者：邹致师黄明华来源：《发明与创新·大科技》 2020年第9期文/中国建设银行湖南省分行邹致师黄明华小微企业是促就业、扶创业、活跃市场的重要力量，已经成为促进我国经济发展和社会进步的重要引擎。

我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。

支持小微企业发展，银行大有作为。

但小微企业信贷风险防控难题一直存在。

本文在深入分析小微企业信贷风险表现特点、形成原因的基础上，提出有针对性的对策建议。

一、小微企业信贷风险表现特点（一）易受小微企业主个人影响小微企业一般是由企业主个人及与之关联人员出资创建，因此企业本身并没有明确的经营理念和准确的自身定位，企业的生产经营、资金安排、人员配备等也相对不规范，内部控制相对薄弱。

小微企业经营活动容易受企业主个人主观意识影响，容易出现风险意识淡薄、盲目乐观，短时间内急剧扩张、跨多个行业，家族式经营，挪用资金、随意担保，逃避债务、缺乏信用意识等一系列问题。

（二）易受经济周期影响小微企业生产规模有限、资金有限、技术水平有限，导致其抗风险能力较弱。

同时，小微企业多集中在劳动密集型行业，或是围绕大企业提供配套服务，或集中在产业园区、专业市场等区域内为有需求的客户提供产品。

在经济周期不断变动的过程中，小微企业因为外部环境变化、核心企业经营不善、整体经济下行等因素受到剧烈冲击，出现资金链断裂、经营困难、倒闭破产等情况，比如面对突如其来的疫情，很多小微企业生产经营受到很大影响，最终导致其贷款无法偿还。

（三）信息不对称银行在受理、审批小微企业贷款时，对小微企业及企业主的信息掌握不充分、不及时，许多信息失真。

同时，金融同业之间竞争日益激烈，互相挖掘客户，且不掌握企业在他行贷款履约情况、企业及企业主名下关联企业的整体融资情况及负债情况，以及企业主的信用情况等，因此无法对小微企业经营情况、资金需求合理性、偿债能力等作出准确的判断。

农商行普惠金融信贷风险管理
农商行普惠金融信贷风险管理是指农村商业银行在提供普惠金融信贷业务时，通过识别、评估、监控和控制各类风险，确保资金的安全性和借款人的还款能力，从而降低信贷风险。

农商行普惠金融信贷风险主要包括以下几个方面：
1. 信用风险：是指借款人无法按时还款或无法偿还借款本金和利息的风险。

农商行需要通过严格的信用审查程序，评估借款人的还款能力和信用状况，以减少信用风险。

2. 还款能力风险：是指借款人未来偿还借款的能力受到不确定因素影响的风险。

农商行通过对借款人的经济状况、收入来源等进行综合评估，保证借款人具备足够的还款能力。

3. 操作风险：是指由于内部操作失误、技术故障、人为疏忽等原因导致的信贷风险。

农商行需要建立健全的内部控制和风险管理制度，确保操作风险的最小化。

4. 利率风险：是指由于市场利率波动导致资产负债匹配失衡或收益不稳定的风险。

农商行需要合理选择风险承受能力，灵活调整利率政策，以降低利率风险。

5. 法律风险：是指由于法律法规变化、合同纠纷等因素导致的信贷风险。

农商行需要建立法务风险管理制度，确保合规经营，并及时调整信贷政策以适应法律法规的变化。

为了管理农商行普惠金融信贷风险，农商行需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估模型、风险监控系统、风险控制措施等。

同时，农商行还需要加强内部人员的培训和监督，提高员工的风险意识和风险管理能力。

商业银行普惠金融业务的风险识别与防控摘要：随着互联网和科技的发展，商业银行普惠金融业务作为金融创新的重要组成部分，为广大客户提供了更加便捷和灵活的金融服务。

普惠金融业务也面临着一系列的风险。

本文从信用风险、操作风险和市场风险等方面，分析了商业银行普惠金融业务可能面临的风险，并提出了相应的防控措施。

一、引言普惠金融是指商业银行通过创新金融产品和服务，满足社会各个层面的金融需求，特别是服务于中小微企业和普通民众的金融业务。

随着互联网和科技的发展，普惠金融业务获得了快速发展，为广大客户提供了更加便捷和灵活的金融服务。

（一）信用风险普惠金融业务主要服务于中小微企业和普通民众，这些客户多为信用相对较弱的群体。

商业银行在开展普惠金融业务时需要面临信用风险的挑战。

1. 客户违约风险：由于客户信用较差，存在着客户违约的风险。

客户可能无法按时还款或彻底违约，导致商业银行的债权损失。

2. 担保物价值不足风险：商业银行在普惠金融业务中常常需要接受中小微企业或个人的担保。

担保物的价值可能随时间和市场变化而发生变动，造成担保物价值不足，无法覆盖债务。

（二）操作风险普惠金融业务的特点是操作简单、灵活和高频次。

正是这些特点也使得商业银行在开展普惠金融业务时面临操作风险的挑战。

1. 信息不对称风险：由于中小微企业和普通民众对金融知识的了解相对较少，容易产生信息不对称的问题，商业银行可能难以获取准确的客户信息，从而给予错误的信贷决策。

2. 内部管理风险：商业银行在开展普惠金融业务时需要进行大量的人员培训和业务操作，但是人员素质和操作水平参差不齐，容易导致内部管理风险的产生。

（三）市场风险普惠金融业务与市场风险的关联主要体现在投资性普惠金融产品上。

1. 利率风险：商业银行开展普惠金融业务时可能会推出不同种类的贷款产品，这些产品的利率可能会随市场变动而变动。

如果商业银行没有妥善管理这一风险，可能会导致利率波动对其贷款利息收入的影响。

普惠金融保障措施普惠金融保障措施：建设安全可靠的金融生态随着技术的发展和金融体系的不断完善，普惠金融的概念被提出，并逐渐得到广泛关注。

普惠金融旨在为传统金融体系难以覆盖的人群提供更广泛的金融服务，以促进经济的包容性和可持续发展。

然而，普惠金融的发展面临着安全风险和信息泄露等问题，因此，建立一系列的安全措施尤为重要。

本文将从风险识别、信息安全、金融安全、技术创新等角度，阐述普惠金融的保障措施。

一、风险识别与预防措施1. 风险评估和监控系统：建立普惠金融风险评估和监控系统，对借贷、投资和支付等环节开展全面的风险评估，及时识别并预防风险事件的发生。

2. 用户身份认证：采用多种身份认证方式，如指纹识别、面部识别等生物特征识别技术，加强用户身份认证过程的安全性，防止身份伪造和欺诈。

3. 风险教育培训：通过普惠金融教育培训，加强用户对金融风险的认知和防范意识，提高个人和机构的风险管理能力。

二、信息安全保障措施1. 数据保护：建立完善的数据加密和备份机制，保护用户个人信息的安全性和隐私权，避免信息泄露、滥用和篡改。

2. 网络安全：加强普惠金融平台的网络安全防护，采用安全密码措施、网络监控和入侵检测系统等技术手段，保障平台的正常运行和用户数据的安全。

3. 第三方合作机构安全评估：与合作机构建立安全合作机制，进行安全评估和审查，确保合作机构具备信息安全管理能力，防范安全风险。

三、金融安全保障措施1. 金融监管：建立健全的监管机制，加强对普惠金融机构的监管和日常巡查，及时发现和处置金融风险，保护用户的合法权益。

2. 信贷风控：普惠金融机构应加强信贷风险管理，建立科学合理的风险评估模型，防止信贷资金流向高风险领域，降低信贷风险。

3. 金融消费者权益保护：建立健全的普惠金融消费者权益保护机制，加强对金融产品的审查和监管，规范金融机构的业务行为，提高金融消费者的权益保障水平。

四、技术创新保障措施1. 区块链技术应用：普惠金融可以借助区块链技术，实现交易数据的公开透明和安全可信，提高交易的可追溯性和可靠性。

普惠金融背景下商业银行信贷风险及防范摘要：金融支持是实现共同富裕的重要手段。

近年来，随着经济的发展及金融科技的兴起，普惠金融开始逐步涉及到人民生活中的方方面面。

普惠金融是实现共同富裕的有效途径，共同富裕的实现需要较强的经济基础支持，普惠金融在扩大金融服务范围的基础上，优化金融资源的配置，提高货币资金利用率，增强市场活力，促进经济发展。

2005年，在推行“2005国际小额信贷年”时，联合国提出构建普惠金融体系。

通过向中小企业或弱势群体提供有效的金融支持，使其充分利用有效的金融资源，增加其经济收入，提升其经济实力，促进经济高速平稳发展。

关键词：普惠金融；商业银行；信贷一、普惠金融概述普惠金融是以小额信贷和微型金融为基础，经过多年的发展，涵盖多种金融产品与服务。

虽然其具体实施形式各不相同，但目标都是提升金融资源配置效率，提高人民收入水平，缩小贫富差距。

目前，对于推动发展普惠金融，各个国家达成共识。

在世界银行的倡导下，多个国家推动普惠金融建设，关注弱势群体，发展金融产品，惠及人民群众。

二、普惠金融背景下商业银行信贷风险管理现状及特点（一）普惠金融背景下商业银行信贷风险管理现状。

在普惠金融背景下，小微企业为银行的主要服务对象。

目前，商业银行进行信贷风险管理依旧参照普通企业的信贷风险流程，主要分为贷前审查、贷中审查与贷后管理。

贷前审查是银行信贷管理人员通过对小微企业的资料进行分析，对其具体经营状况、财务状况、信用状况等进行评估，参照具体的银行信贷政策，合理评价贷款企业，确定是否符合贷款标准及贷款金额用途是否合理。

对于符合贷款条件的小微企业，其提供的资料可能存在一些隐瞒信息，银行通过多渠道收集企业信息，严格审核客户提供的资料，避免信息不对称，保证企业信息的真实性，控制风险源头。

（二）普惠金融背景下商业银行信贷风险的特点。

商业银行信贷风险具有客观性、不确定性、关联性、可控性的特点。

首先，信贷业务风险不以人的主观意志所改变，是客观存在的，贯穿于整个信贷业务流程的各个环节当中，对于整个业务的各个环节，风险系数有所不同。

Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业126普惠金融背景下信贷风险防控分析吴　鹤黑龙江省农业融资担保有限责任公司黑河分公司　黑龙江黑河　164300作为一种新兴的金融形式，“普惠金融”指的是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务模式，这种模式的重点服务对象主要是小微企业（含个体工商户）及企业主、农民、城镇低收入人群等客户群体象。

近几年在相关利好政策的刺激下，我国普惠金融发展迅速，为一些特定目标群体提供了及时、有效的金融服务，中小企业、小微企业融资难、融资贵的现状已得以扭转，这种金融形式也深受这一目标群体的欢迎。

根据中新网的统计数据，2019年末普惠型小微企业贷款余额11.6万亿元，同比增长25%，有贷款余额户数2100多万户，较年初增加380万户，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2018年平均水平下降0.64%。

普惠金融形式充分发展的同时，也存在一定的潜在危机，由于这种特定的目标客户群体普遍存在经营不规范、不稳定、规模较小、抗风险能力不强等特色，普惠金融的金融业务在推广过程中会遭遇到相应的信贷风险，这就需要开展普惠金融的金融机构树立风险防范意识、提升风险防范能力，避免不必要的损失，推进普惠金融模式实现可持续发展。

一、普惠金融常见的信贷风险种类分析（一）客户信用等级风险普惠金融的目标客户，基本上是资金实力不足、对流动资金具有强烈渴望的用户，加之这种用户群体普遍缺乏合格、合法的抵押品，不得已采用风险等级较高的信用贷款模式，这就增加了这类客户群体的信用风险等级。

同时这类客户群体的通常做法就是把企业资产与家庭资产混在一起，实施家族式管理，很少及时披露财务信息；农村地区的一些客户群体、以及低收入群体，金融机构很难采集到真实的收入信息，他们本身的信用意识也较为淡薄，这些情况也增加了信用风险的发生机率。

（二）市场经营风险普惠金融的目标群体最主要的任务还是在激烈的市场竞争中，获取一定的经营利润，实现发展壮大的目的，但是，在激烈的竞争中，在经济转型发展、产业机构优化升级的环境中，这些目标客户都面临着一定的经营压力，加之原材料与人力成本不断攀升，他们的利润空间不断缩小，随时都面临着关门倒闭的危险，这种市场经营压力也增加了这些客户群体的信用风险。

农村普惠金融的风险控制问题与对策研究随着农村经济的快速发展，农村金融也逐渐成为了各方关注的焦点。

农村普惠金融的发展不仅能够促进农村经济的快速发展，还可以提升农民的生活水平。

农村普惠金融也面临着一系列的风险和挑战，如信贷风险、市场风险、操作风险等。

如何有效地控制农村普惠金融的风险成为了当前亟需解决的问题。

本文将从信贷风险、市场风险和操作风险等方面进行探讨，并提出相应的对策。

一、信贷风险信贷风险是农村普惠金融中最为普遍的风险之一。

农村普惠金融机构在发放贷款时，往往难以全面了解借款人的还款能力和还款意愿，导致了信贷风险的出现。

为了有效地控制信贷风险，农村普惠金融机构可以采取以下对策：1. 加强风险管理能力。

农村普惠金融机构应当加强对借款人的调查和评估，建立完善的信贷风险管理系统，根据借款人的还款能力和还款意愿制定相应的还款计划，及时发现并解决信贷风险。

2. 多样化的还款方式。

农村普惠金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活制定还款方式，如按月还款、按季度还款等，降低借款人的还款压力，提高还款的可持续性。

3. 建立风险准备金制度。

农村普惠金融机构可以建立风险准备金制度，将一定比例的贷款收入用于储备，以应对贷款违约等风险事件的发生，保障金融机构的健康经营。

二、市场风险市场风险是指金融机构在市场波动和不确定性因素的影响下可能面临的损失。

农村普惠金融机构在面对市场风险时，可以采取以下对策：1. 做好风险预警。

农村普惠金融机构应当根据市场的变化情况，及时做好风险预警工作，及时发现并解决市场风险，降低损失。

2. 多元化的资产配置。

农村普惠金融机构可以通过多元化的资产配置，将资金投向不同的投资标的，分散风险，提高资金的安全性。

3. 强化信息披露。

农村普惠金融机构应当及时、准确地向市场披露相关信息，提高透明度，增强市场的信心，有效降低市场风险。

三、操作风险1. 建立完善的内部控制机制。

农村普惠金融机构应当建立完善的内部控制机制，对各项业务进行规范管理，避免因为内部失误导致的风险发生。

普惠金融信贷风险防控及措施摘要:本文从普惠金融信贷业务发展现状出发，分析普惠金融信贷风险主要表现及产生原因，提出风险防控及应对措施，以期推动普惠金融可持续发展。

关键词:普惠金融;信贷风险;防控;措施一、普惠金融信贷业务发展现状“普惠金融”是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业(含个体工商户)及企业主、农民、城镇低收入人群等客户群体是其重点服务对象。

在系列政策的强力推动下，近年来我国普惠金融信贷业务快速发展，融资难、融资贵问题逐步缓解。

据央行金融机构贷款投向统计报告，2018年末普惠金融信贷余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比上年高5.3个百分点;全年增加1.6万亿元，同比多增6958亿元;2018年四季度银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点。

然而上述客户群体经营不稳定、抗风险能力低的特点，让银行对普惠金融信贷风险格外关注。

二、普惠金融信贷风险主要表现及原因(一)信用风险。

普惠金融客户普遍长期缺乏创业或生产资金，大多没有合格抵质押品，需要采用风险更高的信用贷款模式。

小微企业天然存在企业与家庭资金界限模糊，财务管理不规范，披露信息少等问题，农民和城镇低收入人群的真实信息收集较为困难，信用意识较淡薄，加之目前征信体系不够健全，有的违约行为未纳入征信报告，失信惩罚机制不够完善，失信成本较低，容易产生信用风险。

(二)市场风险。

当前我国经济增长减速换挡，产业结构调整转型，传统行业受到较大冲击。

市场环境变化使许多普惠金融客户经营压力加大，人工和原材料成本高企，市场需求不足，利润空间被挤压，部分客户经营困难，甚至难以为继。

与此同时，相对粗放的经营模式和不尽完善的投融资方式，使得在经济繁荣时期被掩盖忽略的隐形风险不断暴露出来，导致违约风险上升。

(三)操作风险。

为满足市场需要，普惠金融信贷产品不断推陈出新，很多产品设计更多关注满足客户需要和提高客户体验，加之缺乏经验，往往无法充分和精准的识别判断潜在风险，投入市场后可能会暴露风险。

39全国中文核心期刊现代金融2020年第3期 总第445期金融观察普惠金融发展存在问题及风险防控□ 张 婕 赵 阳摘要：普惠金融是国家主推以发展中小微企业和农户群体的金融措施，就是将金融服务惠及于每个人，以拓宽小微企业的融资渠道，达到社会的共同富裕。

本文针对普惠金融发展的现状和存在问题，探讨从多角度进行普惠金融风险防控。

一、普惠金融发展背景及现状普惠金融越来越受到业界的关注，对普惠金融的界定也变得五花八门。

普惠金融中的普惠二字是指将优惠惠及于普通民众，普惠金融也就是将金融服务惠及于每个人，以拓宽小微企业的融资渠道，达到社会的共同富裕。

联合国在宣传小额信贷时第一次提出这个名词，自此普惠金融开始走进人们的视野。

联合国将这个词使用于为农民、中小微企业及一些低收入者提供全方位的金融服务，使其多一份面对金融市场风险的保障。

当前我国经济发展的形势整体向好，但仍存在很多问题，其中金融资源供给不充分就是一个严重的问题，金融资源供给不足导致我国许多中小企业在面对金融市场风险出现资金链断裂时无法找到融资平台，出现大面积企业倒闭现象。

我国中小微企业出现融资困难、金融供给不足现象其中一个主要的原因是金融资源配置不合理，因而我国政府自从“十二五”开始大力推广普惠金融的发展，期望用普惠金融来推进金融资产的合理配置。

在普惠金融得到大力推广后，金融服务的广度与深度得到很大程度的发展，但是其发展整体水平仍然不高，尚未达到普惠的高度，因而普惠金融的发展仍会成为将来金融业发展的重中之重。

随着政府对普惠金融的大力推广，中国普惠金融服务得到突飞猛进的发展，初步建立了多元的金融服务体系，移动互联网的发展更是覆盖了一定地域，覆盖率也在不断增长。

但是由于普惠金融发展速度过快，监管机制却没有跟上，在发展的过程中存在很多问题。

我们所熟知最具代表性的普惠金融平台—P2P网贷平台，近年来，P2P平台不断走进我们的视野，同时P2P跑路事件也层出不穷。

特别是2018年以来，国家加大宏观调控实施的力度，P2P公司在“去杠杆”“紧信用”的金融调控背景下，出现大量逾期、跑路事件，该事件犹如多米诺骨牌效应般一发而不可收拾。

普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议一、引言普惠金融是指通过金融创新和金融科技手段，使金融服务更广泛地覆盖社会中低收入群体，促进消费、创业和创新的金融模式。

小额信贷作为普惠金融的重要组成部分，对于推动经济增长、减少贫困、改善社会福利等方面具有重要意义。

然而，目前在普惠金融视角下看，小额信贷领域仍存在着一些问题，本文将从小额信贷问题的原因、影响和应对对策等方面进行分析和探讨。

二、小额信贷问题之一：信用评估困难（500字）小额信贷主要发放给低收入、无稳定收入来源或信用记录较差的人群，而这些人群往往在传统金融机构中难以得到贷款。

然而，传统的信用评估体系依赖于大量的有效信用记录和合理的收入证明，这对于无信用记录或低收入人群来说是一大难题。

此外，由于小额贷款的特殊性，传统的贷款模型很难适应小额贷款的需求，也进一步加大了信用评估的难度。

三、小额信贷问题之二：高利率和高风险（500字）在普惠金融视角下，小额信贷往往面临高利率和高风险的问题。

由于对贷款人的信用评估困难，金融机构往往面临高风险，而为了应对高风险，他们往往采取高利率的方式来弥补潜在的损失。

然而，高利率又进一步加大了贫困人群的还款压力，使得小额信贷沦为了地下高利贷的借款渠道，形成了一种恶性循环。

四、小额信贷问题之三：信息不对称（500字）在小额信贷领域，信息不对称是一个严重的问题。

金融机构难以了解借款人的真实意图、真实需求以及真实还款能力，而借款人则往往对于金融机构的贷款条件、利率等信息了解不足，导致借款人的选择不理性，进而增加了金融机构的风险和借款成本。

五、小额信贷问题的原因分析（500字）小额信贷问题的根源主要有以下几个方面：一是金融机构对小额信贷的不重视，缺乏足够的资金和资源投入；二是传统的信用评估模型在小额信贷领域的不适用；三是信息不对称和机构与个人之间的沟通不畅。

六、小额信贷问题的对策建议（1000字）（一）建立科学有效的信用评估模型针对小额信贷领域的特殊性，需要建立科学有效的信用评估模型，打破传统模型对于收入证明和信用记录的依赖。

商业银行普惠金融业务的风险识别与防控随着国家对普惠金融政策的推广和实施，商业银行的普惠金融业务得以快速发展。

普惠金融业务不仅能够提升商业银行的社会责任感和公信力，同时也是实现我国金融可持续发展的一种必要途径。

但是，普惠金融业务的风险也随之而来。

商业银行需要正确认识风险，通过正确的防范措施减少风险事件的发生，确保普惠金融业务的健康发展。

首先，商业银行需要正确认识普惠金融业务的风险特点。

普惠金融业务涉及到的客户群体多、借贷规模小、业务覆盖范围广等特点，给商业银行的信贷管理带来了新的挑战。

商业银行在放贷过程中需要进行细化评估、风险测算，并制定个性化的风险管理方案。

同时，普惠金融业务还涉及到信用调查、贷款审查、资产定价等方面的高风险操作，商业银行需要加强内部控制和风险防范，避免信贷风险的滋生。

其次，商业银行需要加强对普惠金融业务的风险防范。

商业银行应该在风险防范上进行前置式预防，从客户宣传、产品设计、客户申请书和资料审核等多个环节着手，严格控制风险。

另外，商业银行应该充分发挥金融技术的优势，运用大数据分析、风险预测模型等先进技术手段，实现风险的科学识别和评估。

在运用金融科技的同时，商业银行还应该适应相关法律法规的要求，建立健全数据安全管理和隐私保护机制，避免内部员工和外部黑客的恶意攻击和非法访问。

最后，商业银行需要建立完善的风险管理体系。

商业银行需要设立完整的风险管理规章制度，确保风险管理的全链路实施。

同时，商业银行应该加强对员工的风险教育和培训，提升员工对风险的识别和防范能力。

在风险管理体系建设过程中，商业银行可以借鉴国际金融机构的经验，遵循风险管理国际化的趋势，建立起符合国际化标准的风险管理框架。

总之，商业银行在开展普惠金融业务时，需要充分认识并正视风险，制定合理的风险管理方案，建立完善的风险管理体系。

只有这样，商业银行才能更好地发挥普惠金融业务的社会效益，实现自身的可持续发展。

FINANCE&ECONOMY金融经济■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■I浅议普惠金融信贷风险防控及应对措施贺涛摘要：本文从普惠金融信贷业务发展现状出发，分析普惠金融信贷风险主要表现及产生原因，提出风险防■控及应对措施，以期推动普惠金融可持续发展。

关键词：普惠金融；信贷风险；防控;措施一、普惠金融信贷业务发展现状“普惠金融”是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业（含个体工商户）及企业主、农民、城镇低收入人群等客户群体是其重点服务对象。

在系列政策的强力推动下，近年来我国普惠金融信贷业务快速发展,融资难、融资贵问题逐步缓解。

据央行金融机构贷款投向统计报告,2018年末普惠金融信贷余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比上年高5.3个百分点；全年增加1.6万亿元，同比多增6958亿元;2018年四季度银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%,较一季度下降0.8个百分点。

然而上述客户群体经营不稳定、抗风险能力低的特点，让银行对普惠金融信贷风险格外关注。

二、普惠金融信贷风险主要表现及原因（一）信用风险普惠金融客户普遍长期缺乏创业或生产资金，大多没有合格抵质押品，需要采用风险更高的信用贷款模式。

小微企业天然存在企业与家庭资金界限模糊，财务管理不规范，披露信息少等问题,农民和城镇低收入人群的真实信息收集较为困难，信用意识较淡薄,加之目前征信体系不够健全，有的违约行为未纳入征信报告，失信惩罚机制不够完善,失信成本较低，容易产生信用风险。

（二）市场风险当前我国经济增长减速换挡，产业结构调整转型，传统行业受到较大冲击。

市场环境变化使许多普惠金融客户经营压力加大，人工和原材料成本高企，市场需求不足,利润空间被挤压，部分客户经营困难，甚至难以为继。

与此同时，相对粗放的经营模式和不尽完善的投融资方式,使得在经济繁荣时期被掩盖忽略的隐形风险不断暴露出来，导致违约风险上升。

商业银行普惠金融业务的风险识别与防控随着金融科技的发展和金融市场的不断开放，商业银行的普惠金融业务逐渐成为金融业的热点之一。

普惠金融是指为普通民众、小微型企业等提供包括小额信贷、小额储蓄、小额支付、小额保险等金融产品和服务的金融业务，是金融服务的延伸和扩展。

尽管普惠金融业务能够为银行带来新的业务增长点，但也伴随着一定的风险。

为了更好地发展普惠金融业务，商业银行需要加强风险识别与防控，确保金融服务的可持续发展。

一、普惠金融业务的风险特点1.客户信用风险普惠金融客户大多是小微型企业和个人，其信用状况相对较差，存在一定的还款风险。

由于客户的还款能力和还款意愿的不确定性，客户信用风险是商业银行普惠金融业务的主要风险之一。

2.操作风险由于普惠金融的业务特点，涉及的客户较为分散，客户数量庞大，业务量大、面对普惠金融客户的业务处理、风险管控等方面的成本高、难以有效管控，因此操作风险也是普惠金融业务的关键风险之一。

3.市场风险受宏观经济走势的影响，普惠金融业务的资产质量可能会受到不利影响，市场风险成为商业银行普惠金融业务的一个重要风险点。

二、风险识别与防控1.建立风险识别机制商业银行应当建立健全的风险识别机制，加强对普惠金融客户的信用调查和风险评估，提高信贷审核的质量和效率，确保客户的还款能力和还款意愿的可控性。

2.加强风险定价商业银行应当根据普惠金融客户的信用状况和还款能力，对贷款利率进行差异化定价，充分反映普惠金融业务的风险水平，保障风险可持续管理。

3.健全风险管理制度商业银行应当建立健全的风险管理制度，完善普惠金融业务的风险管理流程，提高风险管理的全面性和系统性，防范风险发生。

4.强化内部控制商业银行应加强对普惠金融业务的内部控制，建立合理的风险防控体系，包括信息披露、财务管理和合规管理等方面，确保普惠金融业务的规范运作。

5.开展风险教育培训商业银行应加强对从业人员的风险教育和培训，提高员工对普惠金融业务风险的认识和防控能力，保障业务的稳健经营。

普惠金融支持存在的问题及建议干这行这么久，今天分享点普惠金融支持这块的经验。

普惠金融呢，听起来是个特别好的事儿，旨在让所有人都能享受到金融服务。

但实际上，这里面存在的问题可真是一箩筐啊！我觉得最大的问题就是普及度还不够。

就好比在一些偏远的农村地区，很多老农连银行储蓄卡有啥功能都搞不清楚，更别说那些金融理财产品、信贷业务了。

我之前去一个小山村做调研的时候，给村民介绍一些小额贷款业务，可以用来搞搞副业啥的。

可那些村民啊，一脸茫然，觉得和银行打交道是遥不可及的事儿。

这就是因为金融知识普及的覆盖面太窄了。

我感觉要解决这个问题，得加大宣传力度。

可具体怎么做呢？像村里面的大喇叭、定期举办金融知识小讲座都可以尝试一下。

不过我也得承认，这办法虽然简单，但实施起来并不容易，毕竟农村地区比较分散，人员也不太好集中。

但是总比啥都不做强吧，可以发动一些当地的热心村民帮忙组织宣传啥的。

哦对了还有，风险评估方面也存在问题。

有些人啊，金融风险意识特别差。

我有个朋友，他在没有完全了解某个金融产品的风险状况下，就跟着别人盲目投资。

结果呢，赔了不少钱。

对于普惠金融的客户来说，很多都是不太了解金融的普通大众，这时候金融机构就不能光想着赚钱，得把风险评估做仔细了。

但是有些金融机构呢，为了推广自己的业务，对风险评估就可能会放水。

这可不行啊！我觉得金融机构得建立一个更严格更科学的风险评估体系。

当然啦，这可能会增加成本，或许可以政府出台一些扶持政策，在金融机构保证风险评估质量的同时给予一定的补贴。

另外，信贷门槛这个事儿也挺让人头疼。

普惠金融说是为了大众，尤其是弱势群体提供金融支持。

可实际呢，很多小微企业想贷款还是很难。

我曾经接触过一个小作坊的老板，他就想贷款扩大规模，但是银行一审核，他抵押物不够。

银行也有难处啊，毕竟得保证钱能收回来。

但我感觉，能不能有其他的评估方式呢。

比如说，根据企业的订单量、市场口碑这些来综合评估。

或者是不是可以有一个专门针对小微企业的联合担保体系呢？如果几家小微企业相互担保借款，成功的可能性会不会更大一些呢？当然，这就需要一些配套的监管措施了，避免出现恶意担保或者逃避债务的情况。