普惠金融信贷风险防控及措施

商业银行普惠金融业务的风险识别与防控商业银行作为金融行业的重要组成部分，承担着资金融通、风险管理、普惠金融等多重职能。

普惠金融业务是商业银行的重要业务之一，旨在服务社会大众，促进社会经济的发展和包容性增长。

随着金融市场的复杂化和金融科技的快速发展，商业银行在开展普惠金融业务的同时也面临着诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

对普惠金融业务的风险识别与防控显得尤为重要。

一、普惠金融业务的风险特点普惠金融业务的风险主要表现在以下几个方面：1.信用风险。

商业银行在开展普惠金融业务时，常常面临着来自借款人的违约风险。

由于普惠金融业务的客户多为中小微企业和个人，其信用状况和还款能力参差不齐，这就给银行信贷资产质量带来了一定的不确定性。

2.市场风险。

由于普惠金融业务的客户多为中小微企业和个人，其对市场的敏感度较高。

一旦市场出现不利变动，客户的经营状况可能会受到严重影响，从而给商业银行带来未能及时回收贷款本息的风险。

3.操作风险。

普惠金融业务通常以线上渠道为主，操作流程相对复杂。

一旦操作失误，可能引发资金错账、资金流失等风险，严重影响银行的经营和服务效率。

4.政策风险。

普惠金融业务往往受到政策影响较大，一些政策调整或政策变化可能会对业务的发展和盈利能力产生重大影响，带来政策风险。

普惠金融业务的风险具有复杂性、不确定性和多样性的特点，商业银行需要根据实际情况进行风险识别与防控，以确保业务的稳健发展。

在开展普惠金融业务之前，商业银行首先需要对风险进行全面、科学的识别。

具体来说，可从客户信用状况、市场需求、操作流程、政策环境等方面对普惠金融业务的风险进行识别。

1.客户信用状况识别。

商业银行可通过征信系统、资信调查等手段，对普惠金融业务的客户进行信用评估，了解客户的信用状况和还款能力，进而对其借款需求进行评估和分类。

2.市场需求识别。

商业银行应对普惠金融业务所涉及的市场进行深入调研，了解市场的供求关系、行业政策、市场风险等情况，以便预判市场趋势和风险变化，为业务发展提供参考依据。

商业银行普惠金融业务的风险识别与防控商业银行的普惠金融业务指的是为普通客户提供的小额贷款、信用卡、支付结算、存款等金融服务。

这类业务对于提升金融服务覆盖面、支持实体经济发展具有重要意义，但其风险也不容忽视。

本文将从识别和防控两个方面分析商业银行普惠金融业务的风险。

1.信用风险普惠金融业务的核心是向小微企业及个人提供贷款和信用服务，而这些客户通常具有较高的信用风险。

由于客户规模小、经营条件较为脆弱，很容易出现逾期还款或无法按时归还贷款的情况，给商业银行带来重大信用损失。

2.流动性风险普惠金融业务的特点是短期、小额、大量的交易。

这就要求商业银行必须有足够的流动性来满足客户的日常需求。

但如果银行无法快速变现资产或筹措资金，将面临流动性风险。

3.操作风险商业银行普惠金融业务涉及的操作环节复杂，包括风险评估、审批、发放、还款等。

由于这些操作环节牵涉多个部门和人员，容易出现操作失误、资料造假、内部欺诈等问题，进而导致重大的操作风险。

4.市场风险普惠金融业务的盈利主要依赖于贷款利息差和交易手续费收入，而这些收入受到市场环境波动的影响较大。

利率上升、货币收紧等因素都会增加贷款的成本，从而压缩银行的利润空间。

5.法律风险商业银行在进行普惠金融业务时需要遵守大量的法律法规，包括信贷管理法规、消费者权益保护法、反洗钱法等。

如果银行未能遵守这些法律法规，将面临罚款、行政处罚等法律风险。

1.建立完善的风险管理体系商业银行应建立风险管理部门，负责普惠金融业务的风险评估、监测和报告。

通过建立科学的风险评估模型、完善的风险管理流程和制度，及时发现和应对潜在的风险。

2.加强信用风险管理商业银行应提高对客户的信用评估能力，建立完善的信用风险管理体系。

通过严格的审查和筛选，确保借款人具有良好的信用记录和还款能力。

对于贷款逾期的客户要及时采取催收措施，避免损失扩大。

3.合理配置资金商业银行应合理配置资金，提高流动性管理水平。

通过建立良好的资金预测和管理机制，及时发现和解决资金缺口问题，避免流动性风险。

普惠金融发展过程中的风险管理作者：李莉来源：《市场周刊·市场版》2020年第07期摘要：在我国经济发展新常态的社会背景下，普惠金融成了社会经济发展的新希望。

从我国金融的发展来看，普惠金融的开展为小微型企业以及行业个体都提供了多种多样的帮助，社会经济走向了更为活跃的发展路线。

但是与此同时，银行等金融主体也开始需要面对更多琐碎的金融风险，其需要投入更多的精力来开展金融风险管理工作。

鉴于此，文章对于普惠金融发展过程中的风险问题进行了分析，然后提出了具体的管控措施，以供参考。

关键词：普惠金融;风险分析;管理措施一、普惠金融风险防控和贷后管理的常见问题（一）普惠金融基础设施落后、风险控制体系不完善普惠金融基础设施包括信用信息体系、数据指标体系以及数字身份证和电子化客户认证系统等内容，有研究证实，普惠金融基础设施的建设与普惠金融的风险防控工作息息相关，完善的基础设施是降低普惠金融风险防控和贷后管理风险与难度的重要保障。

整体而言，目前我国对于普惠金融基础设施的建设还相对落后，这直接导致了普惠金融的风险防控和贷后管理难度大、效率低。

此外，风险控制体系的不完善、信用体系的缺失还引发了普惠金融产品监管政策不清晰、方向不明确、措施模糊以及金融服务群体的信息收集难度大等问题，导致相关监管部门难以在第一时间对失信人员进行有效筛查。

（二）人员风险防控和贷后管理意识欠缺受到宣传不到位、发展时间较短等众多因素的影响，目前，普惠金融在我国的普及程度还较低，受此影响，众多普惠金融服务的提供者对普惠金融的认识和理解还有所偏差，尤其是在风险防控和贷后管理方面，意识严重缺失。

部分人员甚至直接将普惠金融服务等同于“扶贫”，在具体的服务过程中完全忽视了普惠金融的风险管控问题，盲目的降低信贷标准。

与此同时，也有部分人员过于保守，为了防止风险的发生，而拒绝提供一切普惠性金融服务，这不仅将导致普惠金融帮助弱势群体发展的目标无法实现，同时也将严重阻碍普惠金融的进一步发展。

从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策作者：邹致师黄明华来源：《发明与创新·大科技》 2020年第9期文/中国建设银行湖南省分行邹致师黄明华小微企业是促就业、扶创业、活跃市场的重要力量，已经成为促进我国经济发展和社会进步的重要引擎。

我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。

支持小微企业发展，银行大有作为。

但小微企业信贷风险防控难题一直存在。

本文在深入分析小微企业信贷风险表现特点、形成原因的基础上，提出有针对性的对策建议。

一、小微企业信贷风险表现特点（一）易受小微企业主个人影响小微企业一般是由企业主个人及与之关联人员出资创建，因此企业本身并没有明确的经营理念和准确的自身定位，企业的生产经营、资金安排、人员配备等也相对不规范，内部控制相对薄弱。

小微企业经营活动容易受企业主个人主观意识影响，容易出现风险意识淡薄、盲目乐观，短时间内急剧扩张、跨多个行业，家族式经营，挪用资金、随意担保，逃避债务、缺乏信用意识等一系列问题。

（二）易受经济周期影响小微企业生产规模有限、资金有限、技术水平有限，导致其抗风险能力较弱。

同时，小微企业多集中在劳动密集型行业，或是围绕大企业提供配套服务，或集中在产业园区、专业市场等区域内为有需求的客户提供产品。

在经济周期不断变动的过程中，小微企业因为外部环境变化、核心企业经营不善、整体经济下行等因素受到剧烈冲击，出现资金链断裂、经营困难、倒闭破产等情况，比如面对突如其来的疫情，很多小微企业生产经营受到很大影响，最终导致其贷款无法偿还。

（三）信息不对称银行在受理、审批小微企业贷款时，对小微企业及企业主的信息掌握不充分、不及时，许多信息失真。

同时，金融同业之间竞争日益激烈，互相挖掘客户，且不掌握企业在他行贷款履约情况、企业及企业主名下关联企业的整体融资情况及负债情况，以及企业主的信用情况等，因此无法对小微企业经营情况、资金需求合理性、偿债能力等作出准确的判断。

农商行普惠金融信贷风险管理
农商行普惠金融信贷风险管理是指农村商业银行在提供普惠金融信贷业务时，通过识别、评估、监控和控制各类风险，确保资金的安全性和借款人的还款能力，从而降低信贷风险。

农商行普惠金融信贷风险主要包括以下几个方面：
1. 信用风险：是指借款人无法按时还款或无法偿还借款本金和利息的风险。

农商行需要通过严格的信用审查程序，评估借款人的还款能力和信用状况，以减少信用风险。

2. 还款能力风险：是指借款人未来偿还借款的能力受到不确定因素影响的风险。

农商行通过对借款人的经济状况、收入来源等进行综合评估，保证借款人具备足够的还款能力。

3. 操作风险：是指由于内部操作失误、技术故障、人为疏忽等原因导致的信贷风险。

农商行需要建立健全的内部控制和风险管理制度，确保操作风险的最小化。

4. 利率风险：是指由于市场利率波动导致资产负债匹配失衡或收益不稳定的风险。

农商行需要合理选择风险承受能力，灵活调整利率政策，以降低利率风险。

5. 法律风险：是指由于法律法规变化、合同纠纷等因素导致的信贷风险。

农商行需要建立法务风险管理制度，确保合规经营，并及时调整信贷政策以适应法律法规的变化。

为了管理农商行普惠金融信贷风险，农商行需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估模型、风险监控系统、风险控制措施等。

同时，农商行还需要加强内部人员的培训和监督，提高员工的风险意识和风险管理能力。

商业银行普惠金融业务的风险识别与防控摘要：随着互联网和科技的发展，商业银行普惠金融业务作为金融创新的重要组成部分，为广大客户提供了更加便捷和灵活的金融服务。

普惠金融业务也面临着一系列的风险。

本文从信用风险、操作风险和市场风险等方面，分析了商业银行普惠金融业务可能面临的风险，并提出了相应的防控措施。

一、引言普惠金融是指商业银行通过创新金融产品和服务，满足社会各个层面的金融需求，特别是服务于中小微企业和普通民众的金融业务。

随着互联网和科技的发展，普惠金融业务获得了快速发展，为广大客户提供了更加便捷和灵活的金融服务。

（一）信用风险普惠金融业务主要服务于中小微企业和普通民众，这些客户多为信用相对较弱的群体。

商业银行在开展普惠金融业务时需要面临信用风险的挑战。

1. 客户违约风险：由于客户信用较差，存在着客户违约的风险。

客户可能无法按时还款或彻底违约，导致商业银行的债权损失。

2. 担保物价值不足风险：商业银行在普惠金融业务中常常需要接受中小微企业或个人的担保。

担保物的价值可能随时间和市场变化而发生变动，造成担保物价值不足，无法覆盖债务。

（二）操作风险普惠金融业务的特点是操作简单、灵活和高频次。

正是这些特点也使得商业银行在开展普惠金融业务时面临操作风险的挑战。

1. 信息不对称风险：由于中小微企业和普通民众对金融知识的了解相对较少，容易产生信息不对称的问题，商业银行可能难以获取准确的客户信息，从而给予错误的信贷决策。

2. 内部管理风险：商业银行在开展普惠金融业务时需要进行大量的人员培训和业务操作，但是人员素质和操作水平参差不齐，容易导致内部管理风险的产生。

（三）市场风险普惠金融业务与市场风险的关联主要体现在投资性普惠金融产品上。

1. 利率风险：商业银行开展普惠金融业务时可能会推出不同种类的贷款产品，这些产品的利率可能会随市场变动而变动。

如果商业银行没有妥善管理这一风险，可能会导致利率波动对其贷款利息收入的影响。

普惠金融保障措施普惠金融保障措施：建设安全可靠的金融生态随着技术的发展和金融体系的不断完善，普惠金融的概念被提出，并逐渐得到广泛关注。

普惠金融旨在为传统金融体系难以覆盖的人群提供更广泛的金融服务，以促进经济的包容性和可持续发展。

然而，普惠金融的发展面临着安全风险和信息泄露等问题，因此，建立一系列的安全措施尤为重要。

本文将从风险识别、信息安全、金融安全、技术创新等角度，阐述普惠金融的保障措施。

一、风险识别与预防措施1. 风险评估和监控系统：建立普惠金融风险评估和监控系统，对借贷、投资和支付等环节开展全面的风险评估，及时识别并预防风险事件的发生。

2. 用户身份认证：采用多种身份认证方式，如指纹识别、面部识别等生物特征识别技术，加强用户身份认证过程的安全性，防止身份伪造和欺诈。

3. 风险教育培训：通过普惠金融教育培训，加强用户对金融风险的认知和防范意识，提高个人和机构的风险管理能力。

二、信息安全保障措施1. 数据保护：建立完善的数据加密和备份机制，保护用户个人信息的安全性和隐私权，避免信息泄露、滥用和篡改。

2. 网络安全：加强普惠金融平台的网络安全防护，采用安全密码措施、网络监控和入侵检测系统等技术手段，保障平台的正常运行和用户数据的安全。

3. 第三方合作机构安全评估：与合作机构建立安全合作机制，进行安全评估和审查，确保合作机构具备信息安全管理能力，防范安全风险。

三、金融安全保障措施1. 金融监管：建立健全的监管机制，加强对普惠金融机构的监管和日常巡查，及时发现和处置金融风险，保护用户的合法权益。

2. 信贷风控：普惠金融机构应加强信贷风险管理，建立科学合理的风险评估模型，防止信贷资金流向高风险领域，降低信贷风险。

3. 金融消费者权益保护：建立健全的普惠金融消费者权益保护机制，加强对金融产品的审查和监管，规范金融机构的业务行为，提高金融消费者的权益保障水平。

四、技术创新保障措施1. 区块链技术应用：普惠金融可以借助区块链技术，实现交易数据的公开透明和安全可信，提高交易的可追溯性和可靠性。

普惠金融背景下商业银行信贷风险及防范摘要：金融支持是实现共同富裕的重要手段。

近年来，随着经济的发展及金融科技的兴起，普惠金融开始逐步涉及到人民生活中的方方面面。

普惠金融是实现共同富裕的有效途径，共同富裕的实现需要较强的经济基础支持，普惠金融在扩大金融服务范围的基础上，优化金融资源的配置，提高货币资金利用率，增强市场活力，促进经济发展。

2005年，在推行“2005国际小额信贷年”时，联合国提出构建普惠金融体系。

通过向中小企业或弱势群体提供有效的金融支持，使其充分利用有效的金融资源，增加其经济收入，提升其经济实力，促进经济高速平稳发展。

关键词：普惠金融；商业银行；信贷一、普惠金融概述普惠金融是以小额信贷和微型金融为基础，经过多年的发展，涵盖多种金融产品与服务。

虽然其具体实施形式各不相同，但目标都是提升金融资源配置效率，提高人民收入水平，缩小贫富差距。

目前，对于推动发展普惠金融，各个国家达成共识。

在世界银行的倡导下，多个国家推动普惠金融建设，关注弱势群体，发展金融产品，惠及人民群众。

二、普惠金融背景下商业银行信贷风险管理现状及特点（一）普惠金融背景下商业银行信贷风险管理现状。

在普惠金融背景下，小微企业为银行的主要服务对象。

目前，商业银行进行信贷风险管理依旧参照普通企业的信贷风险流程，主要分为贷前审查、贷中审查与贷后管理。

贷前审查是银行信贷管理人员通过对小微企业的资料进行分析，对其具体经营状况、财务状况、信用状况等进行评估，参照具体的银行信贷政策，合理评价贷款企业，确定是否符合贷款标准及贷款金额用途是否合理。

对于符合贷款条件的小微企业，其提供的资料可能存在一些隐瞒信息，银行通过多渠道收集企业信息，严格审核客户提供的资料，避免信息不对称，保证企业信息的真实性，控制风险源头。

（二）普惠金融背景下商业银行信贷风险的特点。

商业银行信贷风险具有客观性、不确定性、关联性、可控性的特点。

首先，信贷业务风险不以人的主观意志所改变，是客观存在的，贯穿于整个信贷业务流程的各个环节当中，对于整个业务的各个环节，风险系数有所不同。

Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业126普惠金融背景下信贷风险防控分析吴　鹤黑龙江省农业融资担保有限责任公司黑河分公司　黑龙江黑河　164300作为一种新兴的金融形式，“普惠金融”指的是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务模式，这种模式的重点服务对象主要是小微企业（含个体工商户）及企业主、农民、城镇低收入人群等客户群体象。

近几年在相关利好政策的刺激下，我国普惠金融发展迅速，为一些特定目标群体提供了及时、有效的金融服务，中小企业、小微企业融资难、融资贵的现状已得以扭转，这种金融形式也深受这一目标群体的欢迎。

根据中新网的统计数据，2019年末普惠型小微企业贷款余额11.6万亿元，同比增长25%，有贷款余额户数2100多万户，较年初增加380万户，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2018年平均水平下降0.64%。

普惠金融形式充分发展的同时，也存在一定的潜在危机，由于这种特定的目标客户群体普遍存在经营不规范、不稳定、规模较小、抗风险能力不强等特色，普惠金融的金融业务在推广过程中会遭遇到相应的信贷风险，这就需要开展普惠金融的金融机构树立风险防范意识、提升风险防范能力，避免不必要的损失，推进普惠金融模式实现可持续发展。

一、普惠金融常见的信贷风险种类分析（一）客户信用等级风险普惠金融的目标客户，基本上是资金实力不足、对流动资金具有强烈渴望的用户，加之这种用户群体普遍缺乏合格、合法的抵押品，不得已采用风险等级较高的信用贷款模式，这就增加了这类客户群体的信用风险等级。

同时这类客户群体的通常做法就是把企业资产与家庭资产混在一起，实施家族式管理，很少及时披露财务信息；农村地区的一些客户群体、以及低收入群体，金融机构很难采集到真实的收入信息，他们本身的信用意识也较为淡薄，这些情况也增加了信用风险的发生机率。

（二）市场经营风险普惠金融的目标群体最主要的任务还是在激烈的市场竞争中，获取一定的经营利润，实现发展壮大的目的，但是，在激烈的竞争中，在经济转型发展、产业机构优化升级的环境中，这些目标客户都面临着一定的经营压力，加之原材料与人力成本不断攀升，他们的利润空间不断缩小，随时都面临着关门倒闭的危险，这种市场经营压力也增加了这些客户群体的信用风险。

农村普惠金融的风险控制问题与对策研究随着农村经济的快速发展，农村金融也逐渐成为了各方关注的焦点。

农村普惠金融的发展不仅能够促进农村经济的快速发展，还可以提升农民的生活水平。

农村普惠金融也面临着一系列的风险和挑战，如信贷风险、市场风险、操作风险等。

如何有效地控制农村普惠金融的风险成为了当前亟需解决的问题。

本文将从信贷风险、市场风险和操作风险等方面进行探讨，并提出相应的对策。

一、信贷风险信贷风险是农村普惠金融中最为普遍的风险之一。

农村普惠金融机构在发放贷款时，往往难以全面了解借款人的还款能力和还款意愿，导致了信贷风险的出现。

为了有效地控制信贷风险，农村普惠金融机构可以采取以下对策：1. 加强风险管理能力。

农村普惠金融机构应当加强对借款人的调查和评估，建立完善的信贷风险管理系统，根据借款人的还款能力和还款意愿制定相应的还款计划，及时发现并解决信贷风险。

2. 多样化的还款方式。

农村普惠金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活制定还款方式，如按月还款、按季度还款等，降低借款人的还款压力，提高还款的可持续性。

3. 建立风险准备金制度。

农村普惠金融机构可以建立风险准备金制度，将一定比例的贷款收入用于储备，以应对贷款违约等风险事件的发生，保障金融机构的健康经营。

二、市场风险市场风险是指金融机构在市场波动和不确定性因素的影响下可能面临的损失。

农村普惠金融机构在面对市场风险时，可以采取以下对策：1. 做好风险预警。

农村普惠金融机构应当根据市场的变化情况，及时做好风险预警工作，及时发现并解决市场风险，降低损失。

2. 多元化的资产配置。

农村普惠金融机构可以通过多元化的资产配置，将资金投向不同的投资标的，分散风险，提高资金的安全性。

3. 强化信息披露。

农村普惠金融机构应当及时、准确地向市场披露相关信息，提高透明度，增强市场的信心，有效降低市场风险。

三、操作风险1. 建立完善的内部控制机制。

农村普惠金融机构应当建立完善的内部控制机制，对各项业务进行规范管理，避免因为内部失误导致的风险发生。