对公网银业务反洗钱控制难点和建议之欧阳音创编

网上银行反洗钱监管存在的问题及建议第一篇：网上银行反洗钱监管存在的问题及建议网上银行反洗钱监管存在的问题及建议近年来，随着电子商务的发展，网上银行业务发展迅速，交易量越来越大。

网上银行业务具有方便快捷、节约成本的优势，各商业银行均将网上银行作为重要业务进行发展和营销。

但网上银行隐蔽、易逃避银行现场监控等特点，使网上银行的反洗钱监管面临困难。

一、问题一是反洗钱制度建设迟滞。

近年来，网上银行、电话银行等金融创新产品发展迅速，其业务占比不断上升，成为金融机构结算重要手段之一。

而金融机构特别是地方法人金融机构在制定反洗钱工作流程和监管工作要求时，未能及时将网上银行业务等新型金融产品的监管纳入工作范围，致使网上银行、电话银行等金融电子产品成为反洗钱工作的盲区。

二是网上银行准入条件不高。

网上银行能够减轻柜面压力，解决金融机构布点不足的问题，近年来，各银行金融机构均大力推广网上银行业务，甚至下达相关的业务指标。

各银行网点为完成任务会降低电子银行业务的准入门槛，在发展业务过程中把关不严，对相关证明文件不认真审核，不能把好网上银行反洗钱的源头关。

目前银行客户开通网上银行业务条件简单，个人只要有结算账户，持本人身份证即可申请开通。

单位只要有结算账户，持营业执照、法人授权书等资料可申请开通。

个人和单位可在多个银行开立多个网上银行账户。

三是客户尽职调查难度较大。

客户通过网上银行办理业务，只需要通过互联网即可，无需到柜台办理业务。

由于客户不临柜，业务人员接触客户机会较少，难以对大量客户进行深入了解，难以掌握网上银行的实际控制人。

四是网上银行交易方式增加了甄别可疑交易的难度。

传统的银行业务需要客户到银行柜台，申请购买并填写相关票据，写明相应的收款人、用途等，并需本人签名，柜面人员办理业务时可以根据该客户的资金流量、业务范围等情况，根据需要进行询问、审核，对异常交易可以予以拒绝办理。

而通过网上银行客户可以在不透支的情况下随时随地自主汇划资金，不需要相关的票据，没有笔迹、签名等实质性痕迹，对犯罪分子的真实身份难以辨别，且临柜人员无法对客户的资金来源和用途进行监管，无法对网银业务可疑交易进行有效甄别。

当前反洗钱工作存在的主要困扰及对策在实际操作过程中，反洗钱工作还存在诸多问题和困惑，需要寻求妥善的对策和出台相应的政策措施加以解决。

一、当前反洗钱工作面临的主要困扰1、认识不够，缺乏反洗钱工作的紧迫感。

由于反洗钱是一个新概念，相当多的人缺乏足够认识，一部分人对开展反洗钱的必要性认识不足，金融机构也缺乏主动性。

目前在认识上虽有明显转变，但在认识的深度和水平上仍需进一步提高，而有关部门和社会居民的相关知识更少，难以形成反洗钱工作的浓烈氛围，因此，必须继续加强反洗钱工作的宣传力度，增强社会各方的紧迫感和责任意识。

２、理念模糊，日常操作缺乏可行的制度规程。

基层反洗钱人员对洗钱交易的一般过程研究不够，工作理念模糊，对整个反洗钱工作的指导思想、原则目标、组织体系、工作内容、运作方式都没有明确可行的思路，要么是充当档案员角色被动地收集保存交易报表，要么是等待观望上级现成的工作模式出台，不能主动地根据“一规定两办法”制定实施细则。

因而现行反洗钱手段不能适应反洗钱工作需要，仅把工作重心放在基层金融机构大额支付交易和可疑支付交易报告上，收集了资料而不能发挥价值，离主动防范和打击洗钱犯罪的客观要求太远。

3、培训不足，业务人员缺乏必要的反洗钱技能。

基层人员虽然开展了一系列培训活动，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，培训只能是停留在低层次水平，翻来覆去炒法规读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。

多数工作人员不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动，与反洗钱工作的要求差距很大，很容易被洗钱犯罪利用。

4、利益冲突，缺乏反洗钱的积极性。

开展反洗钱工作显然要增加成本投入，却不能带来丝毫利润，甚至还可能得罪客户减少存款。

临柜人员对大额业务逐笔登记、审核、报告，增加了许多业务工序，大额取现和存款实名制等条条框框要遵守，有的钱送上门来都不能要，客户关系也不好处理，金融机构反洗钱积极性不高。

网上银行反洗钱工作的难点与对策我国网上银行反洗钱工作现状在20xx年3月我国央行发布的《20xx年反洗钱工作报告》中，对我国重点金融业务反洗钱工作进行了总结。

针对网上银行在银行业务中的比重上升很快，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，给银行了解客户带来了很大的难度，已成为洗钱风险的易发、高发领域的情况，人民银行多次组织了专门调研。

同时，为了加强对跨境汇款业务的反洗钱监管，人民银行先后召开办理网上银行业务的有关银行和机构工作汇报会，听取有关反洗钱措施的汇报，并拟定了相应的监管措施。

20xx年10月26日，中国人民银行发布了《电子支付指引》，对银行从事电子支付业务提出指导性要求，以规范和引导电子支付的发展。

中国人民银行有关负责人就《指引》的有关问题在回答记者提问时讲到：“《指引》的实施将有利于规范电子支付活动…有利于防范和打击洗钱及其他金融违法犯罪活动”，并在《指引》中明确要求客户申请电子支付业务时须与银行签订协议、提供有效身份资料，银行应妥善保管客户身份资料和交易信息，同时，还要求银行根据审慎性原则，针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制等，这些都将有利于网上银行反洗钱工作的开展。

目前，央行已经着手研究电子支付过程中涉及到的虚拟电子货币、非银行支付服务组织的电子支付业务规范等问题，今后还将陆续出台相应指引，待条件成熟后再上升到相应的部门规章或法律法规，在不断规范电子支付业务的同时，也将加大该领域的反洗钱力度。

虽然网上银行“洗钱”现象已引起了我国反洗钱主管部门的高度重视，并采取了一些相应的措施。

但在实际操作过程中，网上银行反洗钱工作还存在诸多难点，需要寻求妥善的对策和出台更为完善的政策措施加以解决。

网上银行反洗钱工作难点1.网上银行的交易特点，使得“了解客户”难。

“了解你的客户”是反洗钱工作的基础，而目前网上银行本身缺乏完善的体系，许多网上银行的信息交流和业务办理，可以在几乎匿名的方式下进行，而许多金融机构不需要跟客户见面就可以为其开立账户，这为洗钱者提供了方便之门。

反洗钱基础知识金融机构的义务欧阳歌谷（2021.02.01）《反洗钱法》规定的金融机构为预防洗钱活动而采取的措施，整合了现有法律制度的一些规定，如客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度在现有法律制度里都存在，只不过以反洗钱的形式进行了确立，有些方面要求更高、更严格而已。

金融机构的反洗钱义务有以下几方面：（一）建立健全反洗钱内控制度反洗钱内部控制制度是金融机构内部控制制度的重要组成部分，是国际组织和各国立法普遍要求采取的反洗钱措施，是金融机构实现依法经营、审慎经营的重要途径。

要求金融机构建立健全反洗钱内控制度，有利于提高金融机构的风险意识，加强自我约束和风险管理，提高抗风险能力。

1、反洗钱内控制度的目标一般而言，反洗钱内部控制制度的设计和制定应至少达到三方面的目标：一是应将反洗钱要求融入业务工作程序和管理系统，使反洗钱成为金融机构整体风险控制的有机组成部分，成为全体员工自觉维护自身机构信誉，防止本机构被洗钱分子利用的制度保证，从而避免或减少被动卷入洗钱活动而产生的法律风险、经济损失以及对自身的损害。

二是反洗钱内部控制制度的制定和实施应能够保证本机构通过客户身份识别等基本制度，有效发现、识别和报告可疑交易，协助反洗钱监管机关和司法部门发现和打击洗钱等违法犯罪活动。

三是反洗钱内部控制制度应与金融机构的经营规模、业务范围和风险特点相适应，并具有根据业务发展变化和经营环境变化而不断修正、完善和创新的能力，为金融机构应对不测或突发事件奠定坚实的基础。

2、反洗钱内控制度的内容为有效履行反洗钱义务，金融机构应根据自身的业务特点和面临风险的具体情况，制定履行法定反洗钱义务的工作程序、业务流程、责任制度、管理体制、内部评估和稽核制度等内部控制制度。

根据《反洗钱法》的规定，反洗钱内控制度主要包括两个方面：一是组织机构建设。

金融机构应设立反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作。

这包含了两层意思：（1）金融机构必须配备必要的管理人员和技术人员，给予必要的财务保障和技术支持；（2）负责反洗钱工作的部门应具有一定的独立性和超然性，不直接干涉或参与业务部门的日常经营活动。

创作编号：GB8878185555334563BT9125XW创作者：凤呜大王*对公网银业务反洗钱控制难点和建议本文从对公网银业务的角度出发，结合对公业务在反洗钱工作中遇到的实际问题，浅谈网上银行业务给基层行反洗钱工作带来的挑战，提出网上银行业务在反洗钱工作中的建议。

一、XX支行对公网银业务现状截止2019年7月月末，XX支行对公结算帐户总量83户，网银证书版客户42户，占全部对公帐户的50.6%，即在两个对公结算帐户中便有一个对公客户可以办理网银转账业务，网银业务已经在很大程度上取代了柜面业务。

2019年上半年，支行对公网银交易笔数4039笔，金额24167万元，其中行内转账1895笔，金额10986万元，跨行转账2140笔，金额13175万元，平均每笔交易金额为5.98万元。

部分企业几乎全部业务都用网银办理，对公帐户网银公转私业务占全部转账业务的比重超过50%，公转私业务集中体现在了“集中转入、分散转出”等风险控制环节。

二、网上银行业务在反洗钱风险控制难点（一）网银交易无法真正做到“了解你的客户”，对公帐户在最初开立时都按照人民银行及结算部门要求按签订协议、提供相关资料、实施尽职调查等相关程序，可以辨别其法人、财务人员以及公司注册资金等客户相关的真实身份。

但网银业务开户的便利性让不法分子能够在多家银行同时开设多个网银账户，通过频繁变换账户，短期内实现资金的转入和转出，达到洗钱的目的。

而只认“证”不认“人”的网银业务隐蔽性特点，决定了只能审查支付方资金的来源及性质。

所以，网银交易不可能审查交易的实际控制人、交易的真实背景和真实用途。

笼统的“转款”可以遮盖一切真实用途，银行很难对其资金的真实用途和流向进行分析。

（二）网银交易中公转私存在的巨大洗钱隐患。

在网银交易中，公转私交易非常多。

部分公司的对公帐户法人、财务人员都是一人，即该单位账户的实际操作者，企业在其资金到帐后，直接用公转私交易一笔或分笔操作转到该法人或亲戚的个人帐户中，再通过网银划转到其他个人帐户中就无法进行再跟踪了。

银行反洗钱操作的难题与对策建议引言银行反洗钱操作是保护金融体系免受洗钱和恐怖融资等非法活动的重要手段。

然而，在实践中，银行反洗钱操作面临着一些难题和挑战。

本文将探讨这些难题，并提出一些建议对策。

难题一：监测与识别可疑交易银行需要监测和识别可能涉嫌洗钱的交易，但是这一过程面临着以下难题：- 数据量庞大：现代金融交易数据庞大且复杂，使得监测和识别可疑交易变得困难。

- 高度隐蔽性：洗钱交易往往伪装成正常交易，隐蔽性极高，难以被发现。

- 误报率：银行需要平衡准确识别可疑交易和避免误报的风险。

对策建议一：技术创新与数据分析- 引入先进的技术工具，如人工智能和大数据分析，以处理庞大的交易数据，提高监测和识别的准确性和效率。

- 建立有效的数据分析模型，对交易进行风险评估和异常检测，以减少误报率。

- 加强与执法机构和其他金融机构的合作，共享情报和数据，提高对可疑交易的监测能力。

难题二：客户尽职调查银行在开展业务之前需要进行客户尽职调查，以了解客户的风险程度和背景。

然而，这一过程存在以下难题：- 客户信息可信度：客户提供的信息可能不准确或虚假，使得尽职调查变得困难。

- 信息获取成本高：获取客户的真实身份和财务信息需要耗费大量时间和精力。

对策建议二：合规技术工具与合作机制- 使用合规技术工具，如身份验证和风险评估软件，以提高客户信息的可信度和准确性。

- 建立金融机构之间的合作机制，共享客户信息和尽职调查结果，降低信息获取成本，提高调查效率。

难题三：员工培训和意识银行员工需要具备良好的反洗钱意识和技能，以有效发现和报告可疑交易。

然而，存在以下难题：- 培训成本和时间：培训大量员工需要耗费大量成本和时间。

- 新型洗钱手段：洗钱手段不断演变，员工需要及时了解并适应。

对策建议三：持续培训与知识共享- 建立定期的员工培训计划，涵盖反洗钱法律法规、洗钱手段和识别技巧等内容。

- 鼓励员工参与行业内的知识共享和交流活动，及时了解和应对新型洗钱手段。

庐江农村商业银行反洗钱工作检查方案一、欧阳家百（2021.03.07）二、检查目的为进一步贯彻落实“风险为本”的管理理念，促进庐江农商行有效履行反洗钱义务，建立健全反洗钱内部控制制度和操作规程，评估内部风险控制的健全性和有效性，促使各业务条线反洗钱工作形成合力，提高预防、监测洗钱风险和打击洗钱犯罪及相关犯罪的能力。

二、检查时间(一)检查时段：1月1日至检查日，必要时可上溯或下延。

(二) 检查时间安排： 8月21日至9月30日。

三、自查对象各支行、分理处、总行相关部门各支行、分理处、总行相关部门于8月31日前完成自查，并将自查及整改情况报送运营部。

四、人员分工和抽查对象第一组，组长：张玉翠成员：张欢、徐丹丹、李建华，检查汤池支行、万山支行、金孔雀支行、迎松支行、石桥支行。

第二组，组长：何经纬成员：方福翔、张淑仪、邢运兰、章义兰，检查城关支行、盛桥支行、文明路支行、城东支行、冶山支行。

第三组，组长：许冬成员：章新芬、吴丹、余涛，检查郭河支行、石头支行、福元支行、新渡支行。

第四组，组长：王旸成员：谢康、夏超、李春香、王舒，检查白湖支行、矾山支行、串河支行、顺港支行、杨柳支行。

第五组，组长：王友玉成员：许丽丽、姚富荣、马秀云、邢敏，检查乐桥支行、柯坦支行、陡岗支行、小墩支行、陈埠支行。

第六组，组长：何悦成员：任姗姗、张玉立、苏洋、黄爱华，检查泥河老街支行、沙溪支行、店桥支行、泥河支行、金牛支行。

五、检查方式及内容本次检查主要通过调阅有关文件资料、现场抽查等方式，对各机构反洗钱工作进行检查。

检查的内容包括但不限于以下范围：一）各支行、营业部、分理处自查内容：1、组织机构建设是否按规定成立了反洗钱工作领导小组，统筹安排和协调本机构反洗钱工作；是否指定专职人员或兼职人员负责反洗钱日常工作；人员变动时是否及时进行调整并报备；是否明确各层级机构和人员的岗位职责。

是否按规定召开了领导小组会议，专题研究或布置反洗钱工作；是否及时传达了人民银行和总行有关反洗钱工作部署和要求；是否建立相应的考核奖惩机制并具体落实。

反洗钱工作中存在的问题和建议一、问题分析随着全球经济的发展，犯罪分子日益利用金融体系进行非法活动，洗钱问题变得日益严峻。

各国纷纷加大对反洗钱工作的重视，制定了一系列相关法律法规和政策措施。

然而，在反洗钱工作中依然存在着一些问题。

1. 法律法规不完善：虽然各国都有相应的反洗钱法律法规，但由于犯罪手段、技术手段的不断更新换代，现行的法律法规已无法完全覆盖新型洗钱方式。

例如，虚拟货币等新兴领域的监管相对滞后，给洗钱活动提供了可乘之机。

2. 部门协调不畅：反洗钱工作涉及多个部门和机构，包括公安、银监、证监等各个领域。

但是这些机构之间的信息共享和协调合作仍存在障碍和不足，造成了反洗钱工作体系不完善。

3. 监管薄弱环节：在金融运营过程中，涉及到各个环节，包括开户、交易和结算等。

然而监管薄弱环节的存在给洗钱活动提供了便利。

例如，某些金融机构在备案客户身份信息时审核不严格，或者没有建立有效的风险识别和防范机制。

二、问题解决为解决反洗钱工作中存在的问题，我们提出以下几点建议：1. 完善法律法规：各国应根据洗钱手段的演变和技术进步，加强对于新型洗钱方式的法律法规建设。

同时，跨国合作也是必要的，在联合国等多边组织框架下加强对于跨境洗钱活动的合作和监管。

2. 加强部门协调：各个反洗钱部门和机构需要加强信息共享与协调合作。

建立健全信息交换平台，促进各个部门之间快速、高效的数据共享。

此外，可以通过建立联席会议制度或专门机构来推动相关部门协同行动。

3. 强化监管措施：金融监管机构应加大对重点领域和薄弱环节的监管力度。

加强对金融机构的监管，要求其建立健全的风险识别和防范机制。

同时，通过技术手段的应用，如人工智能、大数据分析等，加强对涉嫌洗钱活动的监测和预警。

4. 提高从业人员素质：金融从业人员是反洗钱工作的第一道防线，他们应接受相关培训，增强对于洗钱活动的认知和识别能力。

金融机构也应加强对从业人员的纪律教育和监督，严禁违规行为。

反洗钱工作的难点和建议反洗钱工作是金融领域中至关重要的一项工作，但其难度极高，需要全体从业人员的共同努力。

以下是反洗钱工作的难点和建议：一、客户风险评估难客户风险评估是反洗钱工作的基础，但评估难度很大。

建议机构应加强对客户信息的收集和分析，建立完善的风险评估模型，并根据不同风险等级制定不同的监管措施。

二、资金流动监测难资金流动监测是反洗钱工作的重要环节，但难度较大。

建议机构应建立完善的资金流动监测系统，实时追踪资金流向，发现异常情况及时报告，并采取相应的措施。

三、内部控制不足反洗钱工作需要全体从业人员的共同参与，但机构内部控制不足是一个严重的问题。

建议机构应加强内部培训和宣传，提高从业人员的反洗钱意识，并建立有效的内部控制机制。

四、跨境合作难反洗钱工作需要跨境合作，但国际合作难度较大。

建议机构应加强国际合作，建立起国际反洗钱合作机制，并加强与其他国家的信息共享。

五、技术手段不足反洗钱工作需要各种技术手段的支持，但技术手段不足是一个严重的问题。

建议机构应加强技术投入，引进先进的反洗钱技术，并不断完善技术手段。

六、法律法规不完善反洗钱工作需要法律法规的支持，但我国反洗钱法律法规还不完善。

建议完善法律法规，加强对反洗钱工作的监管，提高反洗钱工作的有效性。

七、数据互通难反洗钱工作需要各种数据的支持，但数据互通难是一个严重的问题。

建议机构应加强数据共享，建立相应的数据交换平台，并实现数据的安全保护。

八、虚假交易难辨认反洗钱工作需要防止虚假交易，但虚假交易难辨认是一个严重的问题。

建议机构应加强对虚假交易的分析和判断，建立起虚假交易识别机制。

九、人员培训不足反洗钱工作需要全体从业人员的共同参与，但人员培训不足是一个严重的问题。

建议机构应加强反洗钱人员的培训和教育，提高从业人员的反洗钱意识和技能。

十、反洗钱成本高反洗钱工作需要大量的人力、物力和财力的支持，但反洗钱成本高是一个严重的问题。

建议机构应加强反洗钱成本的控制，提高反洗钱效率和效果。