我国住房金融的发展与改革

中国住房制度改革的现状和发展思路近年来，中国住房制度改革一直在进行中。

虽然在政策的推动下，住房供给不断增加，但是目前我国的房地产市场还存在着许多问题和挑战。

现状分析目前，我国住房制度改革存在以下问题：一、住房价格过高。

房地产市场供不应求，导致房价普遍偏高。

据统计，全国90%的城市房价已经超过了居民可承受的范围。

二、住房质量不高。

由于住房市场的繁荣，一些开发商并没有将住房的质量放在首位，往往只考虑利润，从而损害了购房者的利益。

三、住房供给偏向高档房。

由于利润考虑，住房供给大多数集中在高端房屋市场，而中低档房屋供给不足。

四、财政资金投入不足。

在住房领域，政府在供给侧改革中的重心多在“去库存”、“去杠杆”，而投入金融、税收等多个方面的资金相对较少。

发展思路为了实现住房制度作为社会公共服务的基本理念，我国可以从以下几个方面加强住房制度改革。

一、扩大保障房的建设规模。

保障房的建设是改善低收入群体居住条件的有效途径。

应该加大对保障房建设的投入力度，扩大保障房建设规模，满足低收入群体的住房需求。

二、完善住房贷款制度。

加强房地产市场监管以及对房贷资金的监管，引导金融机构建立合理的房贷制度。

三、加强房地产市场的监管。

加强房地产市场的监管力度，对于开发商的违法行为进行有效打击，维护市场公平。

四、多渠道筹集改善性住房投资资金。

政府应该加强政策协调，通过增加税收优惠、发行地方债券等多种投资方式，增加住房改善性资金投入。

五、加强城乡住房体系的整合。

加强城乡住宅、建筑、规划的整合，形成城乡统一、配套合理、各有侧重的住房体系。

六、完善住房租赁市场。

通过引入租房税收优惠、租房贷款等方式，增加住房租赁市场的供给量，缓解购房压力，同时减少房地产泡沫的风险。

总结住房制度改革是中国经济、社会发展的重要组成部分，其发展思路需要在实践中不断探索和修改完善。

只有通过改革，进一步完善住房制度营造公平的竞争市场环境，才能够更好地解决我国当前的住房问题，创造更加美好的未来。

试房地产金融结业论文院系经济与贸易学院班级金融四班姓名姚颖学号 11202990535时间 2015.6论我国住房公积金的改革和发展【摘要】：住房公积金制度的实施是我国住房制度改革的重要内容和重要环节，是在社会主义市场经济条件下改善城镇居民居住环境和条件的有效途径。

它在我国实施十几年来，在推进住房制度改革、加快城镇住房建设等方面发挥了重要作用。

但是，随着我国住房公积金规模的日益扩大，骑在政策制定、机构设置、资金征集及管理等方面存在的问题逐渐暴露出来。

因此，应采取积极扩大公积金覆盖面、规范公积金的使用、建立有效地政策性即溶机构、建立完善监督机制等措施来完善住房公积金制度。

【关键字】住房公积金发展问题对策【正文】我国住房公积金制度经过十多年的发展, 在规模、参与人数和制度化建设方面取得了长足发展, 显示出强大生命力, 随着改革的深化和社会主义市场经济的不断发展, 住房公积金在归集、管理、使用过程中存在的问题也日益显现。

一、发展现状及成就住房公积金制度作为中国房地产金融政策的主体, 开辟了除原有的国家、企业投资之外的一条长期、稳定解决城镇居民住房问题的资金来源渠道。

经过十多年的运行, 取得的成就主要有以下几方面。

1 . 住房公积金的覆盖面不断扩大。

截至2006年末, 已在全国6916 . 87万职工中建立起了住房公积金制度。

目前, 东部地区参加住房公积金的职工覆盖面已达到80%, 中部地区达到60%, 西部地区也达到了50 %, 并开始向外资企业、私营企业发展。

北京、上海、天津及东部沿海地区等城市的住房公积金覆盖率已达到了90 %。

2 . 住房公积金的缴纳基数不断提高, 归集余额逐年增长, 贷款额也不断提高。

目前, 各地住房公积金缴交基数已由职工基本工资调整为职工工资收入, 缴交率也由住房公积金制度建立初期按职工工资收入的3 % 提高到5 %。

北京市已达到10 %, 天津市的外资企业职工已达到12 %, 上海市还建立了职工补充住房公积金。

我国70年住房历史变迁和未来中国建国70年来，住房问题一直是社会热点问题。

国家大力推进住房保障工作，通过住房改革、住房政策制度建设、住房保障组织等多种途径，逐步解决了多年来的住房难题。

本文将从我国70年住房历史变迁和未来展望两个方面进行阐述。

1、新中国成立之初新中国成立之初，由于国家经济基础薄弱，城市基础设施建设不足，住房问题十分突出。

当时全国城市住房缺口达2000万套。

解决办法主要是通过国家投资兴建大量住宅，形成“国有住宅”体系。

2、改革开放改革开放的时期，住房保障措施不断加强。

通过多次住房改革，提高了住房供给效率和质量，改善了人民住房条件。

同时，随着城市化进程不断加快，房地产市场也不断成长，进一步促进了住房保障体系的完善。

3、新世纪新世纪以来，住房保障工作进一步加强，住房保障体系不断完善。

《国务院关于加强和改进城镇住房保障工作的意见》确定了政府和市场两条腿走路的方针，注重市场调节和政府扶持，多元化住房供应体系初步形成。

政府也加强了保障住房的质量，并加大了住房供应。

二、未来展望1、调整住房供给结构我国未来需要进一步调整住房供给结构，发挥市场在住房资源配置中的作用，加强社会租赁住房等住房形式的发展，提高住房供给效率和质量，实现住房供给与需求的平衡。

2、推动住房金融创新未来还需要推动住房金融创新，建立健全住房融资机制，支持房地产开发企业加快规模化发展，提高住房保障供给质量。

3、促进城乡一体化未来需要促进城乡一体化发展，并加强城市规划和管理，实现城市化和现代化建设的有机结合。

同时加强农村住宅建设，改善农民住房条件，促进城乡一体化协调发展。

总之，未来我国住房保障工作需要继续加强，推动住房供给和金融创新等方面的进一步发展，达到促进人民生活水平提高和城乡一体化发展的目标。

房改发展历程及特点房改，指的是我国在改革开放初期对住房制度进行改革的过程。

改革前，我国住房制度主要由国家所有、单位分配的住房制度和计划经济体制下的公共福利房制度构成，住房分配严重不均衡，居民住房权益得不到保障，房屋建设与居民需求相脱节等问题凸显。

房改发展历程中的第一阶段是在1988年到1998年之间的住房制度改革，主要有以下特点：首先，取消了国家对职工住房的所有权，实现住房分配方式的多样化。

职工可以自由选择居住位置和住房类型。

其次，建立了住房表示权，居民可以通过购房、租房、住房改善等方式实现住房权益。

此外，在城市改革开放的背景下，房屋市场逐渐形成，住房交易制度开始建立。

第二阶段是在1998年到2010年之间的住房制度改革，主要特点是：首先，进一步推动了住房市场化改革，加快了房地产市场的发展。

大量的商品房项目涌现，房地产业成为拉动经济增长的重要支柱产业。

其次，建立了住房金融体系，推出了住房按揭贷款等金融产品，提高了购房的便利性。

此外，城市房改试点也在这一阶段开始进行，改变了原先房屋建设按计划经济方式进行的现象。

第三阶段是在2010年以后的住房制度改革，主要特点包括：首先，加强了房地产市场的调控，出台了一系列政策措施，以控制住房价格的上涨，防范住房泡沫的形成。

其次，促进了住房租赁市场的发展，推出了租赁住房补贴政策，鼓励租房人群选择租赁住房，缓解了住房供需矛盾。

此外，还推动了住房产权保护体系的完善，加强了居民对住房权益的保障。

房改发展历程中，一方面解决了当时存在的住房问题，使广大居民的住房条件得到了改善，居民的住房权益得到了有效保障；另一方面，房改也推动了我国城市化进程的加快，促进了城市建设和经济发展。

房改还改变了居民的住房观念，从过去的“房子是福利”的观念转变为“住有所居，住有所选”的理念，使居民更加注重住房品质和舒适度。

房改发展历程中也存在一些问题和挑战。

首先，房价上涨导致普通居民买房压力加大，低收入人群在住房改善方面依然面临较大的困难。

关于我国住房政策的发展历程和对引起住房问题的原因及解决对策[摘要] 在我国社会主义建设的初级阶段，受经济发展程度和福利水平的限制，以及人口增长较快、城市化进程加速的影响，住房矛盾普遍比较突出，特别是低收入阶层的住房短缺问题相当严重。

我国住房市场和房产抵押贷款市场处于发展初期，政府住房政策和住房保障制度尚不完善，相关政策措施不配套，执行实施力度不够，法律监督也比较薄弱。

住房问题既是社会不稳定的重要因素，也是我国政府长期致力解决的主要问题。

[关键词] 住房问题住房政策解决对策住房保障，一个关键词正吸引着亿万人的眼球，成为2008年国内外关注的热点，成为影响民生、影响市场的重大课题。

今年的政府工作报告中，温家宝总理用大量篇幅谈到抓紧建立住房保障体系问题，并提出“健全廉租住房制度，加快廉租住房建设，增加房源供给，加强经济适用住房的建设和管理，积极解决城市低收入群众住房困难”等具体举措。

廉租住房保障资金也首次写入政府工作报告。

从“居者有其屋”，到十七大报告中提出的“住有所居”，表明中央越来越重视人民群众的住房问题，政策越来越符合实际。

住房、楼市的种种矛盾，都和中国住房政策体系有关。

所谓住房政策，是指政府满足不同层次住房需求的政策，它不同于产业政策，也不同于行业管理政策。

从国外情况看，国情不同，住房政策也不同。

因此，我国的住房政策设计，必须从自己的基本国情出发，建立有中国特色的住房政策体系，而要想设计好具有中国特色的住房政策体系，就有必要了解我国住房政策的发展历程。

一、我国住房政策的发展历程新中国建立后，我国的城镇住房政策经历了三个阶段。

改革开放以前，我国实行的是高度计划的福利房分配政策，单位制内的成员由单位解决住房问题。

改革开放以后，我国的住房供给从逐步的商品化向全面、快速的市场化方向发展，使得我国的房地产市场出现一定程度的扭曲，呈现过热的现象。

进入新世纪以来，中央政府开始调整原有的政策，对房地产市场实施宏观调控，意图平抑房价与调整房屋供给结构，使多数人都住得起房。

房地产金融是指与房地产投资及开发经营相联系的货币资金融通活动和房地产金融资产投资活动，它是金融业的重要组成部分，亦为房地产业及其相关部门筹集、融通、清算资金并提供相应服务的所有金融行为。

其业务主要包括房地产资金融通和房地产贷款。

我国房地产金融业是伴随着社会主义市场经济的发展而逐步发展起来的。

随着房地产业的发展，房地产业与金融业之间的渗透和融合也日益加强，由此我国初步形成了房地产金融体系。

在房地产开发、经营、管理、消费等各个环节，金融机构不仅通过货币流通和信用渠道，开展各种集资、筹资和融通资金等金融活动，将国家、地方、部门、企业和个人的资金集中调配，使之投入到房地产中，从而支撑着房地产业的繁荣发展，同时还通过房地产金融的杠杆作用，承担起政府宏观调控的职能，并且这种职能随着房地产业的发展越来越显重要。

一、我国房地产金融发展现状（一）房地产金融业起步晚，但发展十分迅速。

从我国房地产融资历程来看，房地产真正进入融资阶段是在1998年以后，伴随着个人住房商品化制度的实施以及个人购房按揭的启动，大量的购房者进入了房地产市场购买商品住宅，由于居民可支配收入刚刚改善，众多购房者依赖银行贷款进入市场购买住房。

因此，短短几年时间，我国用于房地产开发与个人购房贷款余额大幅增长，仅以四大国有商业银行的统计数字为例，1999年末全国四大国有商业银行的个人住房贷款余额为1583.67亿元，工商银行个人住房贷款余额1997年末为65亿元，2000年末则为1048亿元，而2004年则高达3158亿元。

迅速发展的房地产金融业对房地产市场的发展起到了积极的推动作用。

（二）资金来源渠道单一，银行系统风险集中。

目前，在我国房地产市场上，商业银行的信贷几乎介入了房地产业运行的全过程，成为我国房地产市场各种相关主体的主要资金提供者。

据统计，房地产开发投资资金中银行贷款比重为30%，如果考虑住房消费贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款，这一比重将上升到80%，银行实际上直接或间接地承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。

中国住房市场的现状和未来发展摘要：近年来，随着经济社会的发展和城市化进程的加快，房地产己经成为我国经济增长的引擎和国民经济的重要支柱产业，房地产及固定资产投资对国民经济的贡献日益显著。

特别是2002年以来，在扩大内需和全面推进住房制度改革等宏观经济政策引导下，我国房地产业蓬勃兴起，出现高速增长态势。

关键词：住房；市场；现状；发展引言在过去的二十多年里，实现住房商品化一直是住房制度改革的目标。

推进住房分配货币化，促进住房商品化，构建多层次的住房供应体系，培育和规范住房市场交易，发展住房金融，是实现这个改革目标的重要手段。

二十多年后的今天，我国城镇居民住房条件得到了极大的改善，住房商品化水平也提高到了前所未有的高度，住房制度改革取得了巨大的成就。

1当前我国房地产发展过程中存在的主要问题1.1住房发展的配套制度政策不完善土地使用制度重增长、轻效率。

地方政府在招商引资中对工业用地实行低价供给政策，致使工业用地利用率低。

据统计，低效城镇工矿建设用地约5000平方公里，占全国城市建成区面积的11%。

而农村集体建设用地十分宽裕，农村居民点闲置用地面积达到2万平方公里左右，低效用地在6万平方公里以上，二者合计8万平方公里，相当于全国现有城镇建设用地（8.58万平方公里）的总量。

住房财税制度不够合理。

中国现有房地产领域的税费制度重流通、轻保有，开发建设和交易环节税负较重，保有环节税负较轻，推高了住房交易成本，阻滞了存量住房的有效利用，加剧了土地、房屋的闲置浪费；城市财政对土地出让金依赖过大，且土地出让金一次性收取的政策严重助长了地方政府通过“寅吃卯粮”的办法追求当期业绩的短期行为；地方预算机制不健全，用于住房保障的资金支持不足且缺乏稳定性。

住房金融政策体系不够健全。

住房建设融资结构单一，缺少直接融资渠道，过多依赖银行信贷等间接融资，成本过高，导致开发商无力建设租赁住房。

缺少支持保障房建设的政策性金融。

住房发展规划和基础信息薄弱。