第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析——以支付宝为例

毕业设计〔论文〕中国第三方网上支付开展研究—以支付宝为例学院专业年级班别学号学生指导教师年月摘要当今信息时代，科学技术的迅猛开展，IT人员潜入研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。

网络的开展也促进了电子商务行业的开展，各种电子商务平台不断出现在我们的面前，网络购物的便利性已经得到群众的认可。

而随着电子商务行业的快速开展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统的银行支付已经无法满足电子商务的开展要求。

因此众多第三方网上支付平台应运而生，而在众多第三方支付中，最受人们欢送的是支付宝，它是在网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方网上支付方式的代表。

所以在互联网未来开展相当长的时间内，支付宝都会是热门的话题。

本文的目的是在于通过了解第三方网上支付的根本概况，进而了解支付宝的开展现状、遇到的问题、与网上商业银行的竞合关系和央行对支付宝的最新限制政策等，最后是提出支付宝的未来开展策略和分析总结，让我们从各个方面更加了解支付宝的开展概况。

关键字：第三方网上支付，支付宝，银行，竞争，合作AbstractIn today's information age, the rapid development of science and technology, the IT staff to sneak into the computer application technology, makes the application of the computer is becoming more common. The development of the network also promoted the development of the e-commerce industry, all kinds of electronic commerce platform emerging in front of us, the convenience of online shopping has been recognized by the public. But with the rapid development of e-commerce industry, settlement through a network of channels are no longer just the traditional bank, the traditional bank payment has been unable to meet the requirements of the development of electronic commerce. So many third-party online payment platform arises at the historic moment, and in many third-party payment, alipay is the most popular, it is one of the most Internet users in the network shopping use, is the representative of the third party online payment. So the development of a long time in the future of the Internet, pay treasure will be a hot topic. The purpose of this article is through understanding the basic situation of the third party online payment, and then understand alipay development present situation, problems, and online competition relations of commercial Banks and the central bank to pay treasure to the latest restrictions, etc., and finally put forward the future development strategy of alipay and analysis summary, let us know more about pay treasure from all aspects of development situation.Key words: Third party online payment Alipay Competition Cooperation目录1 绪论 (1)1.1 题目背景 (1)1.2 研究内容 (1)2 第三方网上支付概述 (2)2.1 第三方网上支付 (2)2.2 第三方网上支付特点及分类 (2)2.2.1 特点 (2)2.2.2 分类 (2)3 支付宝的开展现状 (3)3.1开展模式 (3)3.2 开展机遇 (4)4 支付宝开展存在的问题 (5)4.1 法律风险 (5)4.2 监督机制 (5)5 支付宝和网上商业银行的竞合关系 (6)5.1支付宝和网上商业银行的竞争关系 (6)5.1.1 经营之争 (6)5.1.2 线上和线下之争 (6)5.1.3 市场之争 (6)5.2支付宝和网上商业银行的合作关系 (7)5.2.1 合作确保资金平安 (7)5.2.2 合作推出便民效劳 (7)5.2.3 合作解决资金沉淀 (7)5.3 央行对支付宝的对策分析 (7)6 支付宝未来开展策略 (9)结论 (10)参考文献 (12)致谢 (13)1 绪论1.1 题目背景在电子商务快速开展的时代，各种支付方式层出不穷，第三方网上支付成为最受欢送的支付方式。

基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例.txtIndustry(中国地质大学(武汉)经济管理学院，湖北武汉430074)要：我国电子商务发展已有很大进步，网上支付是否能够安全、便捷、顺畅地完成，始终是人们关注的焦点．以支此基础上对其进行了SWOT 分析，并针对第三方支付企业普遍面临的问题和挑战提出了相应的解决对策，以期为第三方关键词：支付宝}SWOT分析；第三方支付模式文章编号：1672—3198(2008)08一0353—02支付宝网络技术有限公司是由阿里巴巴公司创办，为支付服务．其实质是第三方支付企业作为信用中介，在买家确认收到商品前，替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。

这种模式使得买卖双方的交易风险得到控制，维护我国电子商务发展已有很大进步，但安全支付是中国成千上万中小商城和个人卖家的崛起，大批的个人依买家的充分信任，也没有足够的实力有效解决资金流和物用，能解决困扰网络购物的诚信问题。

2003年10月诞生于淘宝网，推出担保交易模式；2004年12月，支付宝平台独立，支付宝公司开始运营；2005年3月，推出“你敢付，我敢赔”全额赔付机制；到2006底，支付宝用户超过3300万，日交易总额超过1亿元人民币，日交易笔数超过46万笔；截至2007年11月19日，支付宝用户巳经超过5600万户，日交易总额超过2．3亿元，日交易笔数支付宝作为网上安全支付工具，其服务范围已经覆盖淘宝于2003年10月推出支付宝服务后，会员注册数和成交率节节攀升。

到2006年12月，注册会员超过3000万人，全年成交额突破169亿，比2005年80．2亿元增长了110％；2007年注册会员达到5300万，交易总额突破433．1亿元人民币，与2006年相比增长156．3％。

淘宝网销售额持续5年以高于100％速度增长，创造了电子商务企业的发支付宝是淘宝实现赢利的突破口，其作为网络交易安申请一个支付宝账号，选择与支付宝合作的银行进行息}确认无误后付款到支付宝；支付宝作为中介立刻通知卖方发货；卖方发货后把支付宝上的状态改为“等待买家收货”I买方确认收货后将支付宝的状态改为“付款”，支付宝支付宝在设计之初就更多地考虑买方利益，用户通过支付宝付款时，货款并不直接打到卖方的账上，而是由支付宝替买卖双方暂时保管，只有用户确认收货并在自己的支付宝账户中认可交易时，货款才会被转到卖方账户中．这作者简介：李亚明(1984一)，中国地质大学(武汉)经济管理学院2007级企业管理专业硕士，研究方向{企业电子商务与营销管基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例作者：李亚明作者单位：中国地质大学(武汉)经济管理学院,湖北,武汉,430074刊名：现代商贸工业英文刊名： MODERN BUSINESS TRADE INDUSTRY年，卷(期)：2008，20(8)被引用次数：1次相似文献(3条)1.期刊论文廖井婷关于第三方支付企业——支付宝的swot分析 -今日财富（下旬刊）2010,""(2)本文主要介绍了第三方支付企业--支付宝的基本情况,对其进行swot 分析,并对支付宝在行业中持续发展提出建议.2.期刊论文吴胜.瞿惠琴.WU Sheng.QU Hui-qin基于支付宝的旅游电子商务网站的开发 -无锡职业技术学院学报2009,8(3)引入旅游电子商务的概念,分析了网上支付的优点,借助支付宝第三方支付技术,通过一个旅行社电子商务网站改造的实例介绍了采用ASP技术集成和开发网上支付的方法.3.学位论文苍翠农业银行福建省分行电子商务支付业务策略研究2009近年，随着我国网民数量的不断增加以及电子商务环境与条件的不断成熟，我国电子商务发展非常迅速。

摘要随着互联网技术的极速发展，在各个方面人们的生活也得到了极大的便利，而交易方式也从传统的线下交易，渐渐转变为线上交易，在这一改变的环境下，一种新的支付方式开始兴起——第三方支付平台支付。

第三方支付凭借着简单便捷的操作受到人民的极大欢迎，开始快速崛起，成为了人们现在生活必不可少的应用，支付宝便是在众多第三方支付平台中的典型代表。

本文集中阐述了第三方支付的相关含义，围绕着以支付宝为代表的第三方支付如今的发展现状做了相应的分析，分析了如今第三方支付发展中遇到的各种问题，并就此提出相对应的对策，并对第三方支付以后的发展做出的预测。

本文运用了文献调查法进行专题分析。

全文分四个部分：第一部分，是讨论了第三方支付的含义，并对现在第三方支付的发展现状做出分析，第二部分，找出行业发展中的问题，第三部分，根据前面的问题做出对策，最后，是对第三方支付未来的发展方向做了展望与分析。

本文主要创新体现在利用了大量真实数据来突显出如今第三方支付发展的现状，并且结合了真实的事例，来说明第三方支付行业存在的问题，结合问题提出相应的对策。

关键词：第三方支付支付宝发展现状未来趋势ABSTRACTWith the rapid development of Internet technology, people's life has been greatly facilitated in all aspects, and the transaction mode has gradually changed from the traditional offline transaction to online transaction. In this changing environment, convenient third-party payment platform payment starts to rise. Third-party payment, with its simple and convenient operation, has been greatly welcomed by the people and started to rise rapidly, becoming an indispensable application in People's Daily life. Among the numerous third-party payment platforms, alipay is a typical representative of them.This article focused on the third-party payment of related concept and connotation, around by pay treasure to the development status of third-party payment now do the corresponding analysis, analysis of the third-party payment now all sortsof problems encountered in the development, and puts forward the corresponding countermeasures, and to make predictions on the development of third-party payment later.This paper uses the literature survey method to analyze the topic. The full text is divided into four parts: the first part, it is discussed the connotation of third-party payment, and now the third party payment development present situation analysis, the second part, find out problems in the development of industry, the third part, countermeasures according to the previous question, finally, is for the future of the third party payment development direction were discussed and analyzed.The main innovation of this paper is to use a large number of real data to highlight the current situation of the development of third-party payment, and combined with real examples to illustrate the problems in the third-party payment industry, combined with the problems to propose corresponding countermeasures.Key words: Third party payment Alipay Current Status of development Future trends目录一、引言 (3)（一）选题背景及意义.......................... 错误!未定义书签。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业113第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例冀国欣　王麒瑞　莫凡玉　唐小丰中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670一、第三方支付现状(一)运营模式1.独立第三方支付模式。

在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。

平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。

但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。

在此基础之上，独立第三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。

汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。

B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。

与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。

独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。

独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。

图1 独立第三方支付模式摘要:近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。

第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。

这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。

如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。

在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。

关键词:第三方支付；商业银行；中国建设银行中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03[24]李树斌,何云,郭明晶.信息披露质量、融资约束与企业研发投入关系的实证分析[J].统计与决策,2017(23):161-164.[25]张嘉望,彭晖,李博阳.地方政府行为、融资约束与企业研发投入[J].财贸经济,2019,40(07):20-35.[26]毕晓方,姜宝强.财务松弛对公司业绩的影响研究——基于融资约束和代理成本的视角[J].商业经济与管理,2010(04):83-90.[27]顾群,翟淑萍,苑泽明.高新技术企业融资约束与R&D投资效率关系研究[J].经济经纬,2012(05):77-81.[28]Martin Hoeg,Michael Gibbertand,David Mazursky.Financial constraints in innovation projects: When is less more[J].Research Policy,2008,37:1382-1391.[29]路春城,吕慧.政府补贴、融资约束与制造业研发投入[J].经济与管理评论,2019,35(04):17-27.[30]何丹.融资约束、R&D投入与企业绩效的相关性研究——基于中国制造业上市公司2009-2013年的经验证据[J].科技与管理,2015,17(05):76-82.[31]Hovakimian G,Titman S.Corporate Investment with Financial Constrains:Sensitivity of Investment to Funds from Voluntary Asset Sales[R].NBER Working Paper Series,2003(38).[32]许敏,朱伶俐,方祯.融资约束、R&D投入与中小企业绩效[J].财会月刊,2017(30):37-43.[33]魏文君,吴蒙.内部控制、融资约束与公司绩效[J].会计之友,2019(21):53-58.作者简介：1.唐洋，天津商业大学会计学院，教授，研究方向：财务与成本管理。

第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。

以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。

关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。

新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。

电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。

在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。

到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。

截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。

第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。

但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。

所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。

1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。

1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。