农村信用社发展网上银行的初议

农村信用社电子银行发展的思考农村信用社电子银行发展的思考电子时代促发展的银行、金融行业的竞争越演越烈，网上银行、手机银行和自助银行、电话银行等一系列电子银行产品和渠道，在其他银行机构已经是成熟产品，也成为其他银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段，农村信用社也到了奋起直追的时刻了。

农村信用社先后推出了POS机、ATM、助农取款、便民存取款、网上银行、手机银行等电子银行业务。

但农村信用社的这些产品同其他银行相比，存在较大差距，为了适应时代与业务发展需要，农村信用社仍需继续加大电子银行业务创新力度。

一、农村信用社电子银行存在的问题（一）宣传力度不到位，没有打开市场。

就目前情况来看，农村信用社电子银行等产品还处于新发展阶段，电子产品功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。

接下来，将逐步建立一个由内到外的宣传途径，从内部员工自身做起，全部员工开通所有我社电子产品，并且每月交易量必须达到固定要求；对外，加大宣传力度，以自身使用的亲身经历来感染客户，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，只要客户使用方便、快捷、高效，不用我们多说，客户自己就会为我们的产品与服务代言做宣传。

（二）目标客户结构差异化比较大。

农村信用社大部分客户是以农民、个体工商户、小微企业为主，面对电子银行低端客户占比较大的现实，其电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。

针对目前情况，通过我们的分层营销、区域精管进行分类，有选择的筛选出一部分资金流加大、业务量发生频发的客户，积极做好营销，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，让客户亲自操作、逐步熟练操作流程，督促客户在电子银行上解决自己的业务，也为我们前台柜员减轻了压力。

（三）营销电子化产品主动性不强鉴于电子银行培训不够多，许多人包括我们的员工、客户，对电子产品的使用、流程、问题解答等了解不够，导致其营销和使用电子产品的热情不高。

关于成立农商行之后的看法和建议农商行是农村信用社发展、成长的必然是多种模式实践和鉴别的最后结果。

我们为什么要成立农商行呢？我们的经营现状和外部环境的变化迫使农村信用社必须选择商业银行的道路。

首先我们正面面对着邮储银行的竞争，而在我们后面还面临这自己的一些问题机制不先进，功能不齐全，不能域外融资，不能开办商业银行相关业务，网点建设受服务区域限制，面对脆弱无补偿的三农经济无所适从，特别是信用贷款的信贷风险尤为严重。

其次农村的经济需求也在慢慢发生变化，特别是现在国家大力支持城镇一体化也是我们一个利好的方向。

最后三农利润低、靠天吃饭风险高、管理成本大、补偿机制不健全等等诸多问题，我们需要改革。

我们的业务特点：1.区域性。

农信社重点服务于本地区范围，以服务和支持“三农”为己任，业务服务范围区域性明显。

2.传统性。

农信社虽然业务在不断发展，实力得到壮大。

但据统计数据显示，我们在城区的金融市场份额占比还是比较小的。

就业务品种而言，主要还是老三样，即只办理存贷、现金收付和结算业务。

至于金融衍生产品，如理财、基金等中间业务，没有开办。

一方面，是因为我们相对其他银行来说，对于理财、基金中间业务等还未形成较强的意识。

另一方面，农村信用社员工的本身素质也限制了对一些新业务的开展。

3.局限性。

近年来，农信社工作环境、软硬件装备得到了极大改善。

如：配备了24小时自动取款机；所有的基层网点大小额款项都能够通过自己的支付系统汇划，缩短了资金在途时间。

特别是办理转汇业务太过繁复速度很慢。

而其他商业银行分支机构，能够通过自身的支付系统一次性汇划款项，时间更短，速度更快。

再之，各商业银行都有自己的网上银行，极大地方便了广大客户。

4.多重性。

主要是指基层分社一人多岗现象，即业务人员办理业务时“身份”或岗位的多重性，分工不够精细。

大社这两年开始实行综合柜员制，一个柜办理多种业务。

其他商业银行的柜台分工精细，设有VIP柜、现金柜、非现金结算柜、理财顾问、大堂经理等。

农村信用社电子银行发展前景分析-07-22摘要：电子银行是金融机构通过手机、电话等电子设备或网络等媒介，觉得顾客提供自助式、开放式服务为目一种金融服务。

各大商业银行电子银行迅速发展对农村信用社电子银行发展产生了很大冲击，本文在分析国内外电子银行发展概述基本上，分析农村信用社电子银行发呈现状和发展方略，从而对农村信用社电子银行发展前景进行了分析。

核心词：农村信用社，电子银行，发展前景引言随着手机、电话等电子设备普遍应用，互联网日益普及以及人们对金融服务更加便捷需求，电子银行逐渐兴起并普及。

电子银行作为一种新兴金融自助服务方式变化了老式银行运营模式，在当代化城乡中受到顾客欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要地位，但是对于对某些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高农村金融机构却导致了某些冲击。

农村信用社作为服务“三农”农村金融中心，在电子银行日益普遍今天依然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展“瓶颈”，并依照其发呈现状提出自己某些建议，对农村信用社电子银行发展前景进行展望。

一、电子银行发展概述电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行发展是银行金融业务改革催化剂，在一定限度上决定了银行发展前景。

20世纪70年代末在北欧国家一方面浮现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己网站，也就演变成了日后网上银行。

国内银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。

中华人民共和国银行在1996年一方面开创国内网上银行先河，标志着国内网上银行发展开始。

而后随着网路和科学技术普及各大银行纷纷效仿中华人民共和国银行也纷纷建立了自己网上银行，而后形成了如今以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主较为全面电子银行业务体系。

农村信用社电子银行起步较晚，且客户以公司为主，电子银行运用率较低，加之农村信用社客户群体特殊性及对电子银行安全性考虑，农村信用社电子银行发展总体较为缓慢。

农村信用社网上银行风险控制的对策建议
曹跃义
【期刊名称】《致富时代（下半月）》
【年(卷),期】2012(000)001
【摘要】农村信用社开办网上银行业务，为客户提供了高效快捷的金融产品与服务。

但网上银行自身存在的业务、技术风险，成为影响和制约网上银行发展的重要因素。

该文结合农村信用社实际和网上银行风险特点，对网上银行业务存在的风险进行了分析，并在此基础上提出了控制风险的措施。

【总页数】1页(P75-75)
【作者】曹跃义
【作者单位】上海理工大学管理学院
【正文语种】中文
【中图分类】F832.33
【相关文献】
1.农村信用社发展网上银行业务对策研究 [J], 王庆海
2.普及网上银行安全知识，促进网银业务有序发展——以山东省农村信用社网上银行为例 [J], 孙风超;姚念馥
3.农村信用社发展网上银行业务探悉 [J], 韩涛
4.农村信用社发展网上银行的初议 [J], 潘维振
5.对发达地区农村信用社开展网上银行业务的思考 [J], 邱爱昌
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。

农村信用社发展网上银行的初议农村信用社网上银行摘要：自世界第一家网上银行1995年诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了飞速发展。

近年来，网上银行在我国获得了跨跃式发展，而对农村信用社而言，网上银行业务正处于发展起步阶段。

网上银行又称网络银行、在线银行，是银行在互联网上的“虚拟柜台”，通过信息网络提供金融服务，使客户足不出户就能安全便捷地办理业务。

网上银行包括传统业务和因网络技术应用带来的新兴业务。

传统业务是指银行通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷等传统服务项目；而新兴业务则包括网上购物、网上缴费、网上代理、个人理财、集团理财等其他金融服务。

关键词：信用社；网上银行一、农村信用社发展网上银行的形势分析1.发展网上银行的优势2.网上银行需要解决的问题二、农村信用社发展网上银行对策及建议3.加快产品创新研发。

一是建设统一整合的网银服务平台。

依托新一代系统提供的统一接入平台，对各类服务资源进行整合和重组，完善电子银行产品业务流程，实现网上银行、柜台业务等渠道资源的共享和复用，推进电子银行渠道的深入整合和应用。

二是分阶段推出各项业务功能。

首先满足客户存款、贷款、汇款等基本功能，提高柜台业务的替代率，使网上银行成为替代传统业务的重要渠道；其次开发网上缴费、网上代收付等业务功能，完善网上支付服务手段；然后开发具有特色的个性化理财业务，构建包括个人网上银行、企业网上银行、网上商城、网上支付、网上证券等组成的网上银行服务体系。

5.合理制定产品定价。

根据农村信用社实际，应实行合理的产品定价政策，建议在网上银行上线后半年内实行所有收费项目全部免费，以吸引社会各界和广大客户积极参与，提升网上银行品牌知名度。

免费期过后，分阶段逐步实施收费政策。

交易手续费比照柜台业务半价收取，吸引客户使用网银办理业务，实现分流柜台压力和降低经营成本的目标。

按成本价向客户收取数字证书费用，对每年办理3笔以上业务交易的客户返还数字证书费用，以筛选无效益客户，引导客户通过网银办理业务。

农村商业银行电子银行营销策略汇报人：日期:CATALOGUE目录•农村商业银行电子银行现状分析•农村商业银行电子银行目标客户分析•农村商业银行电子银行营销策略制定•农村商业银行电子银行营销策略实施与监控•农村商业银行电子银行营销策略案例分析•总结与展望01农村商业银行电子银行现状分析20世纪90年代末，农村信用社开始探索网上银行业务。

电子银行发展历程起步阶段21世纪初，农信社逐步实现了网上支付、转账等基础银行业务。

快速发展阶段近年来，随着移动互联网技术的发展，农村商业银行电子银行不断创新，提供更加便捷、高效的服务。

创新与升级阶段服务质量提升通过优化业务流程、提高系统稳定性、加强风险控制等措施，农村商业银行电子银行的服务质量得到了显著提升。

业务范围广泛农村商业银行电子银行涵盖了基础银行业务，如存款、贷款、支付、理财等，满足了农村地区用户的金融需求。

用户规模增长随着人们对互联网金融的认识和接受度提高，农村商业银行电子银行的用户规模也在稳步增长。

电子银行现状分析同业竞争加剧随着金融市场的开放和互联网技术的发展，农村商业银行电子银行面临着来自其他金融机构和互联网公司的竞争压力。

创新与差异化为了在竞争中脱颖而出，农村商业银行电子银行需要不断创新业务模式、优化用户体验，提供差异化的服务。

电子银行竞争格局02农村商业银行电子银行目标客户分析目标客户群体定位农业产业从业者针对农业产业从业者，农村商业银行电子银行应提供专业的金融产品和服务，支持农业产业的发展。

农村小微企业针对农村小微企业，农村商业银行电子银行应提供灵活的金融产品和服务，满足其资金周转需求。

农村居民农村商业银行电子银行应将农村居民作为主要目标客户，提供各类惠农金融产品和服务，满足其基本的金融需求。

1 2 3农村居民和小微企业主对金融服务的需求具有明显的便捷性特点，希望能够在方便的时间和地点获得服务。

便捷性农村居民对金融产品的安全性要求较高，因此，农村商业银行电子银行应加强风险管理和控制，确保客户资金安全。

＃＃农村信用社网上银行业务管理办法＃＃农村信用社联合社＃＃农村信用合作社网上银行业务管理办法第一章总则第一条为加强对＃＃农村信用合作社（以下简称信用社）网上银行业务的管理，规范网上银行业务操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国电子签名法》、《中国人民银行支付结算办法》及中国银行业监督管理委员会《电子银行业务管理办法》和《＃＃农村信用合作社网上银行业务章程》等相关法律法规及制度规定，制定本办法。

第二条本办法适用于＃＃辖内农村商业银行、农村合作银行、县市农村信用合作联社（以下统称县市联社）及营业网点。

第三条信用社网上银行业务是指通过因特网向社会提供的自助式银行服务，具有账户查询、转账汇款、资金管理等功能。

网上银行业务的账务处理、资金清算，按结算账户的业务归属分别纳入核心业务系统进行。

第四条县市联社营业网点为注册客户开通网上银行服务，开通前必须确认注册客户已知悉网上银行各项服务，并与客户签订相应的服务协议。

凡办理网上银行业务的县市联社均须遵守本办法。

第二章基本规定第六条开办网上银行业务应遵循统一管理、分级经营、确保安全、讲求效益的原则。

第七条网上银行业务实行＃＃农村信用社联合社（以下简称区联社）、县市联社、营业网点三级管理。

县市联社营业网点负责办理网上银行客户的注册。

第八条开办网上银行业务实行逐级审批制。

县市联社开办网上银行业务须向区联社提出业务开办申请，经区联社批准申请后，须持相关材料向当地银行业监管部门报备，并符合当地银行业监管部门的监管要求。

第九条营业网点对网上银行的业务需求（包括特色业务需求），须由县市联社以书面形式提交区联社，由区联社统一研究和组织开发。

第十条区联社负责制定统一的客户服务协议、业务操作规程、客户指导手册及各种凭证和表格，县市联社按相关规定进行落实。

第十一条网上银行客户是指访问信用社网上银行网站，进行信息查询或办理转账结算等业务的个人、企业和事业单位。

网上银行客户按客户身份性质不同，分为企业客户、个人客户；按享有网上银行服务功能不同个人客户又可分为动态口令版客户和专业版客户（证书客户）；企业客户只有专业版客户（证书客户）。