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浅析中小民营企业融资难随着市场经济的发展，中小民营企业在我国经济中的地位愈发重要，他们不仅是经济增长的重要源泉，也是就业的主要渠道。
中小民营企业在发展过程中面临融资难的问题，成为了制约他们发展的重要因素。
本文将从融资难的原因、影响和解决措施等方面，进行浅析。
一、融资难的原因1. 银行贷款难中小民营企业通常缺乏抵押品和质押品，导致银行不愿意给予他们贷款。
银行的风险偏好也会影响到对中小企业的贷款意愿。
对于银行而言，放贷给中小企业可能风险较大，而利润相对较低，因此银行更倾向于向大型企业放贷。
2. 资本市场不成熟我国的资本市场相对不够成熟，中小企业在资本市场上融资的渠道有限。
即使在新三板和创业板上市也需要满足一定的条件，对于很多中小企业而言，难以满足这些条件。
3. 信息不对称由于中小企业的规模和知名度不如大型企业，因此在融资过程中面临着信息不对称的问题。
投资者和金融机构难以获得足够的信息，导致他们对中小企业的投资和贷款持谨慎态度。
4. 财务状况不佳由于中小企业的规模较小，市场竞争激烈，财务状况普遍较差，这也使得金融机构对他们的融资意愿较低。
5. 政策限制目前我国对金融行业的监管政策也对中小民营企业融资造成了一定的限制，例如对于担保公司、小贷公司等金融机构的监管力度增加，也使得这些非银行金融机构对于中小企业的融资支持不足。
1. 阻碍企业发展融资难使得中小民营企业难以获得资金支持，阻碍了他们的发展。
有些企业即使有很好的市场前景和经营模式，也因为缺乏资金而难以推进业务的拓展和创新。
2. 影响就业与经济增长中小企业是我国经济增长和就业的主要动力，融资难让他们无法充分发挥其潜力，也会影响到整个经济的稳定和增长。
3. 增加企业融资成本在市场融资难的情况下，企业可能会选择通过非正规渠道融资，如民间借贷、高利贷等，这样会增加企业的融资成本，加重企业的负担。
4. 影响创新能力由于融资难，企业在技术创新、市场拓展等方面的投入不足，也影响到企业的创新能力和核心竞争力的提升。
小微企业融资难融资问题调查报告民间资本对促进银行股权结构多元化、改良银行公司治理作用极大，以下是搜集的小微企业融资难融资问题，欢送阅读参考。
今年8月，笔者在本地区落实金融政策情况专项审计调查中，发现本地区小微企业融资难、融资贵的问题较为突出，一定程度上制约着本地区小微企业和实体经济的开展。
(一)小微企业融资难的问题1、小微企业融资效劳平台建设工作滞后。
目前，本地政府尚未建立小微企业融资效劳平台，政府、银行和企业之间缺乏有效的信息沟通，对于小微企业开展状况和需求，政府和金融机构均不够了解，更无从谈起效劳。
2、小微企业融资渠道单一。
调查发现，小微企业的融资渠道主要是银行融资和民间借贷两种方式。
通过对312户小微企业问卷调查发现，有125户企业通过银行融资，有127户企业向亲戚朋友借款(民间借款)，两项合计占调查单位数量的80%。
其它融资方式(如小额贷款公司借款、担保公司融资、典当行融资、企业借款、风险投资、发行股票、集合票据、集合债券、短期融资券等)仅占20%，说明小微企业融资方式多样，但主要融资渠道单一。
3、金融机构对小微企业贷款投放缺乏，信贷政策落实不到位。
一是局部金融机构对小微企业信贷投放未到达“两个不低于”要求。
截至20XX年底，本地区共有14家银行业金融机构，其中9家对小微企业贷款增速低于全部贷款平均增速，10家对小微企业贷款增量低于上年同期。
如某银行20XX年小微企业贷款增速为49.82%，全部贷款平均增速为114.76%;xx年小微企业贷款增量为15831.37万元，20XX年小微企业贷款增量为19880万元。
二是局部金融机构存贷比明显偏低，存在“吸血”效应。
20XX年底，本地银行业金融机构存款余额336.86亿元，贷款余额240.36亿元，综合存贷比71.35%。
某银行20XX年、20XX年和20XX年上半年存贷比分别是11.81%、17.65%和15.24%。
三是获得贷款的小微企业贷款总额偏低。
小微企业融资难题探究及解决方案研究随着国民经济的不断发展，小微企业在贡献经济增长、提供就业机会、推进市场竞争等方面扮演了重要角色。
然而，小微企业在融资方面却始终面临巨大难题，这也是阻碍其发展的最大瓶颈之一。
本文将从小微企业融资难题的症结及其成因入手，探究小微企业融资的可持续性，最后提出解决方案。
一、小微企业融资难题的症结及成因小微企业从创业到成长、壮大所需要的资本是越来越多的，因此，融资难成为小微企业发展的瓶颈和制约因素之一。
融资难产生的根源是多方面的。
最主要的原因是小微企业资本量小，信誉度不高，并且缺乏足够的流动资金、物流资金、短期借款资金等。
同时，不少商业银行和其他金融机构对小微企业的融资需求不够了解，缺乏综合的运营理念，导致他们缺乏足够的信心、资金、技术、信息等方面的支持，从而使得小微企业难以解决融资的问题。
二、小微企业融资的可持续性加强小微企业融资的可持续性，是解决小微企业融资难题的基础。
小微企业融资难的原因在于信誉度差和资本量小，为此，一方面需要加强小微企业的股东结构和治理结构，以提高小微企业的市场影响力；另一方面，需要加强小微企业的技术创新能力，升级质量管理水平，提升企业贡献和核心竞争力。
三、小微企业融资的解决方案1、加强政策支持和监管。
政府应加强对小微企业的政策倾斜和扶持，在征税、出口退税、研究开发、技术支持、人才培养、市场推广等方面实施相关政策，为小微企业创造市场和绩效。
同时，要加强对金融机构的监管，加强对金融产品市场和保障体系建设的监管。
2、开展异构网络融资。
在国内，各种小微融资平台得到了迅猛的发展，互联网技术在进行P2P贷款相关业务是起到了不小的推动作用。
但需要注意的是，要引导各类融资平台树立立足于小微企业发展、积极开拓小微企业市场的理念，规范资金流向和协调平台与小微企业关系。
3、建立信用数据平台。
缺乏足够的信用评估和信用记录是小微企业融资困难的主要原因之一。
因此，建立信用数据平台是解决小微企业融资难的一种切实可行的方式。
农村小微企业融资难的原因及措施研究一、农村小微企业融资难的原因1.缺乏资产抵押能力：农村小微企业一般规模较小，资产规模较小，且多以土地、房屋等固定资产为主。
然而，这些资产往往不具备流动性较强的特点，难以用于抵押融资，导致融资渠道有限。
3.利润率低：农村小微企业一般经营规模较小，利润率偏低，收入稳定性差。
这使得金融机构往往对农村小微企业的贷款风险较为谨慎，倾向于选择规模较大、利润较高的企业进行融资，导致农村小微企业融资难。
4.风险意识不强：农村小微企业经营者普遍缺乏金融知识和风险管理意识，对融资风险认识不足，对于利息成本等方面的风险容忍度较低，容易主动远离金融市场。
二、解决农村小微企业融资难的措施1.完善金融服务体系：建立以农村小微企业融资需求为导向的金融服务体系，充分发挥银行、信用社、农村合作社等金融机构的融资作用。
同时，建设农村信用信息体系，提高金融机构对农村小微企业的信息了解和评估能力。
2.推动金融创新：鼓励金融机构开展创新金融产品，推出有利于农村小微企业融资的贷款产品，如担保贷款、小额信贷等。
加强金融科技与农村金融市场的结合，提高金融服务的效率和覆盖面。
3.提高农村小微企业的信用评级：建立权威的信用评级机构，对农村小微企业进行信用评级，提高其信用等级，在金融机构中保持良好的信用记录，从而提高融资的成功率。
4.增加政府对农村小微企业的支持：加大对农村小微企业的扶持力度，提供补贴、贴息、税收优惠等方面的政策支持，降低其经营成本，增加其融资的可行性。
5.培养金融人才：加强对农村小微企业经营者的金融知识培训，提高其金融理财能力和风险管理意识。
引导农村青年积极参与农村金融事业的建设，培养一支专业的农村金融人才队伍。
6.引入社会资本：鼓励引入社会资本，促进农村小微企业的融资渠道多样化。
通过招商引资、股份合作、跨界合作等方式，吸引更多社会资本进入农村小微企业领域，提供有效的融资支持。
综上所述，在解决农村小微企业融资难的过程中，需要政府、金融机构、企业和社会各界的共同努力。
小微企业融资难问题分析与对策研究近年来，小微企业融资难的问题一直困扰着中国的经济发展。
小微企业是我国经济的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、推进经济社会的现代化具有不可替代的作用。
然而，由于融资难的问题之前，小微企业的发展受到了很大的限制。
因此，分析小微企业融资难的问题，并提出对策，是当前很重要的一个课题。
一、小微企业融资难的背景小微企业由于其产业规模小、经营模式简单、风险较高等特点，一直以来都面临着融资的难题。
这个问题从2008年全球金融危机爆发以来，变得更加严重。
这是因为危机加剧了金融市场的不稳定性，导致银行过度重视风险控制，对于融资风险较高的小微企业不敢发放贷款，进而加剧了小微企业融资难的问题。
二、小微企业融资难的表现小微企业融资难的表现在很多方面，具体如下：1.融资渠道受限。
小微企业往往只能通过银行贷款来获得融资，而银行贷款的利率高、抵押物数量限制大，使得小微企业贷款申请不利。
2. 资金成本高。
小微企业在获得融资时，需要付出较高的利率和利息等成本。
这给小微企业的生产经营带来很大的负担。
3. 资金规模小。
由于小微企业规模小，所以不能在资本市场上获得大额融资，这限制了它的发展。
4. 风险控制严格。
银行对于小微企业的贷款申请极为谨慎，尤其是对于创业型小微企业，更加谨慎，严格把控风险，导致融资难度更大。
三、小微企业融资难的原因小微企业融资难的原因主要有以下几点：1. 银行资产负债表的影响。
个人贷款和企业贷款都在银行资产负债表中列出，如果小微企业中有很多不良贷款，银行就会更加谨慎，加大融资难度。
2. 小微企业信息不对称。
银行在判断小微企业是否能够获得融资时，首先就需要了解小微企业的信誉度、经营状况等信息，但是很多小微企业并没有完善的信息披露机制，导致银行不敢给予支持。
3. 违约率较高。
小微企业由于经营环境的复杂性，往往面临着更高的风险，以至于他们的违约率也较高。
银行可能由于小微企业违约率高而拒绝放贷，这样就加重了小微企业的融资难题。
民间资本解决中小企业融资难的机制与路径探讨——基于民间借贷市场的构建摘要:中小企业是国民经济发展的生力军，然而融资难已经成为制约我国中小企业发展的主要瓶颈。
但同时，我国日益充盈的民间资本却大量闲置，找不到合理有效的投资出口。
于是就有很大一部分中小企业因为无法顺利获得银行的贷款，转而寻求民间借贷来解决企业运营资金短缺的问题。
因此本文就关于民间借贷市场的构建与规范化，对于解决中小企业融资难这一问题的可行性，进行简单的探讨。
关键词：中小企业；民间借贷；融资难；解决办法一、我国中小企业融资现状中小企业是企业规模形态的概念，是相对于大企业而言的。
它是构筑在雇员人数、企业资产总值、企业经营收入和其它数量标准上动态的相对的概念。
1.1我国中小企业的融资来源目前，我国中小企业融资渠道主要分为内源融资渠道和外源融资渠道两大类。
其中，内源融资渠道包括内源性权益资本融资渠道和内源性债务资本融资渠道，外源融资渠道包括直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道等。
在实际中，我国中小企业的融资渠道比较狭窄，主要是依赖内源性融资渠道，即业主投资、内部集资和内部积累等。
在外源性渠道中，银行贷款是中小企业最重要的融资方式。
但银行主要提供的是流动资金等短期信贷，而很少提供长期信贷。
与此同时，抵押贷款和担保贷款是银行给中小企业最主要的贷款方式。
除此之外，由于我国中小企业面临信息相对封闭、资产抵押能力弱等局限，它们从银行等正规金融机构获得融资的障碍较大。
因此它们也依赖于一些非正规渠道。
例如亲友借贷、职工内部集资和民间借贷等非正规融资渠道。
虽然这些渠道的融资成本往往高于金融机构的融资成本，但是它们能更好的适应中小企业经营灵活性要求。
并且中小企业的融资时效性要求迫使它们求助于这些手续简便的商业信用和民间借贷等非正规融资渠道。
1.2我国中小企业的融资需求难以得到满足随着中小企业规模的不断发展，其资金需求增速迅猛。
由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。
民营小微企业融资的问题与对策近年来，民营小微企业融资问题日益凸显。
由于民营小微企业经营范围较窄、资本规模较小、金融信息不对称、风险控制压力大等原因，小微企业融资难、融资成本高、融资渠道窄的问题日益突出。
这不仅限制了小微企业的发展和壮大，也制约了整个经济的发展。
因此，如何解决民营小微企业融资问题成为当前亟待解决的问题。
一、小微企业融资难的问题小微企业融资难一直以来都是个长期存在的问题。
从银行角度来看，由于小微企业规模太小，收益水平低，无法提供符合要求的抵质押物，难以对风险进行有效控制，因而对其融资难以为继。
而从小微企业角度来看，由于缺乏信誉度和地位，无法获得资本市场的认同，从而难以获得其他融资渠道的支持。
这使得小微企业不得不采取高成本的融资方式，如高利贷、抵押等方式进行融资，增加了企业运营的成本，阻碍了企业的发展。
二、解决小微企业融资难的对策1、完善金融服务体系为解决小微企业融资问题，应加快完善金融服务体系，充分发挥金融机构在融资、信贷方面的优势。
应鼓励银行加大支持小微企业的贷款额度和期限，针对规模小、信贷风险大的小微企业，建立高效的风险管理机制和评估体系，并以创新的金融产品和服务来满足小微企业的融资需求。
2、加强政府引导和支持政府应加强对小微企业的引导和支持，发挥政策性银行在小微企业融资方面的作用。
政府可以为小微企业提供低息或无息的贷款支持，与银行合作推出小微企业贷款担保机制，从而降低小微企业的融资成本。
3、建立多元化融资渠道在政府的引导下，建立起多种融资渠道是解决小微企业融资问题的有效途径。
政府可以通过引入风险投资、地方政府债券、股权融资、信托等各种融资渠道来增加小微企业的融资来源。
此外，可以利用互联网金融和科技金融等新兴金融模式，推动小微企业融资渠道的多样化，使小微企业更容易获得资本的支持。
4、推进企业信用体系建设树立良好的企业信用形象是企业获得融资的关键。
政府应加强企业信用评价和监管的建设，建立企业诚信记录和信贷报告系统，依靠大数据和人工智能等技术手段来评估企业信用，对诚信负责的企业给予差异化的信贷、贴息、担保和财税等方面的支持，为良好信用的小微企业提供更具成本优势的融资支持。
《小微企业融资难问题的解决途径研究》篇一一、引言小微企业作为国民经济的重要组成部分，对推动经济发展、增加就业、促进创新具有重要作用。
然而，融资难一直是困扰小微企业发展的关键问题。
资金短缺、融资渠道不畅、融资成本高等问题，制约了小微企业的创新发展和市场拓展。
本文旨在分析小微企业融资难问题的根源，并探讨解决这一问题的有效途径。
二、小微企业融资难问题的根源1. 信用体系不健全：小微企业由于规模小、经营时间短，信用记录相对较少，难以获得银行的信任和贷款。
2. 融资渠道单一：小微企业主要依赖银行贷款，而其他融资渠道如资本市场、私募股权等门槛较高，难以满足其融资需求。
3. 信息不对称：银行与小微企业之间存在信息不对称问题，银行难以全面了解企业的经营状况和风险情况，导致贷款审批困难。
三、解决小微企业融资难问题的途径（一）完善信用体系建设1. 建立小微企业信用信息共享平台：通过整合政府、银行、征信机构等各方面的信用信息，形成小微企业信用信息数据库，提高银行对小微企业的信用评估能力。
2. 推动信用担保体系建设：鼓励政府、企业、社会资本共同参与，建立多层次的信用担保体系，为小微企业提供信用担保服务。
（二）拓宽融资渠道1. 发展直接融资市场：鼓励资本市场为小微企业提供更多的直接融资机会，如设立专门为小微企业服务的证券交易平台。
2. 创新金融产品和服务：鼓励银行、保险公司等金融机构开发适合小微企业的金融产品和服务，如小额贷款、应收账款融资等。
3. 引入社会资本：鼓励社会资本参与小微企业的融资活动，如私募股权投资、风险投资等。
（三）加强信息共享和风险管理1. 加强信息共享：建立信息共享机制，促进政府、银行、征信机构等之间的信息共享，降低信息不对称问题。
2. 强化风险管理：金融机构应加强风险管理，对小微企业的经营状况和风险情况进行全面评估，制定科学的风险管理策略。
四、政策建议1. 政策扶持：政府应加大对小微企业的政策扶持力度，包括税收优惠、财政补贴等，降低其经营成本和融资成本。
民营中小企业筹融资问题研究民营中小企业是我国经济发展的重要力量，它们在推动经济增长、促进就业、调整产业结构等方面发挥着不可替代的作用。
由于资金短缺等各种原因，民营中小企业融资难题一直是制约其发展的瓶颈之一。
本文将探讨民营中小企业筹融资问题，并提出一些解决方案。
1. 资金需求大，融资渠道有限民营中小企业由于规模较小、信用较低等原因，很难通过传统银行融资途径获取足够的资金支持。
由于民营中小企业在规模和产能上的限制，它们通常也无法通过发行股票和债券等证券市场渠道融资。
2. 利率高，成本压力大即使民营中小企业能够通过银行等渠道获得贷款，但由于信用风险大，银行通常会采取较高的贷款利率，这给企业带来了巨大的融资成本压力，加大了企业经营的困难。
3. 投资者保守，风险偏好低大多数投资者对于民营中小企业存在着较高的信用风险的认知，因此在投资行为上更加保守，对于民营中小企业的股权投资意愿较低，使得企业难以获得风险投资支持。
4. 公司治理不完善，信息不透明民营中小企业的公司治理结构普遍存在不完善的情况，缺乏规范的内部管理制度和信息披露机制，造成了企业信息不透明，加大了投资者的不确定性和风险意识。
二、解决民营中小企业筹融资问题的对策1. 完善融资服务体系政府应当加大对民营中小企业的金融扶持力度，建立健全的融资服务体系。
加强民营中小企业信用信息的收集和评估工作，通过建立公共信用信息平台，提高企业的信用等级，降低融资成本，增强融资渠道多样化。
应该加强对商业银行、担保机构等金融机构的监管力度，引导其加大对民营中小企业的信贷支持力度。
2. 发展直接融资渠道政府可以通过设立风险投资基金、民营中小企业股权交易市场等方式，引导社会资本对民营中小企业进行股权投资，增加直接融资渠道，减少企业融资的依赖程度。
政府还可以依托政府采购、PPP等项目，为民营中小企业提供融资担保、贴息贷款等扶持政策，创新各类融资工具，拓宽融资渠道。
3. 改善公司治理结构，提升企业透明度政府应当加强对民营中小企业的关注与引导，推动企业建立健全的公司治理结构，完善内部管理制度，加强信息披露，提升企业的透明度，降低投资者的不确定性和风险意识，增强投资者的信心，从而吸引更多的资金进入企业。
民间资本与小微企业融资难问题研究作者：梁卓徐荣贞来源：《会计之友》2012年第21期【摘要】我国银行存款长期出现负利率，一方面导致大量民间资本参与非法集资、投机炒作；另一方面，小微企业长期受融资难问题困扰，发展缓慢。
文章分析了民间资本以及小微企业融资现状，提出通过P2B网络融资新模式解决民间资本以及小微企业融资问题，并提出相关建议。
【关键词】民间资本；小微企业融资； P2B网络融资新模式一、问题的提出2010年2月以来我国通货膨胀持续高位运行，2011年7月高达6.5%，货币政策也相应不断收紧。
由于资质信誉相对较差、传统抵押物匮乏等原因，小微企业在融资上历来处于不利地位，在当前银根紧缩的情况下，再度首当其冲而面临严峻的形势，融资难、融资贵严重阻碍了小微企业的发展。
与此同时，高通货膨胀引发了我国长达两年的负利率周期，极点达-3.15%，单纯把钱存入银行，财富不仅不会增值，反而会随物价的上涨而缩水。
民间资金投资渠道匮乏导致愈演愈烈的非法集资与投机炒作现象以资金链断裂、百姓资金血本无归而告终，数千亿的民间资本流失。
两会期间，如何引导庞大的民间资本破解小微企业融资难题引起了各方的高度关注。
与传统融资方式相比，基于民间资本的小微企业网络融资新模式在解决信息不对称、风险检测以及借贷效率等方面具有明显优势，有利于缓解小微企业融资困难与民间资本投资渠道匮乏的双重问题。
二、民间资本与小微企业融资现状据统计，我国65%的发明专利和80%的新产品都是由中小企业研发的，其创造的整体价值占我国GDP总值的60%左右，上缴的税收额占国家税收总额的50%左右，提供了近80%的就业岗位。
但是，其融资状况不容乐观。
从2011年1月至8月，能够获得银行贷款的小微型企业仅占15.5%，比同期规模以上工业企业利息支出增幅高3.7个百分点。
同时，由于各方的经济压力，资金周转缓慢的小微企业压力陡增。
据2009年官方的一项抽样调查显示，民间借贷资本的存量大约有4万亿元，而有的研究机构的分析结果则显示，民间借贷资本存量高达10万亿元。
然而现阶段如此巨额的民间资本大部分用于投机炒作，炒房、炒黄金、炒文化产品等投机现象泛滥，只有余下的小部分流向实体经济，其数量之少难以缓解小微企业燃眉之急。
虽然政府颁布相关文件鼓励引导民间投资，但是由于落实不到位、缺乏政策支撑等原因，收效甚微。
小微企业有潜力，民间资本有活力，两者进行融通，方可攻破经济难题。
三、基于民间资本的小微企业网络融资新模式（一）B2B网络融资模式B2B（Bank to Business）是一种由政府牵头，商业银行和各监管部门共同参与，由电子商务网络公司设计、维护小微企业信息平台，利用小微企业信誉数据(数据具有动态的交易化特点)，对其进行信用评级，实现网络融资的模式。
为探索融资服务新渠道，2010年6月生意宝和阿里巴巴相继推出为小微企业在线融资的服务产品——“贷款通”、“阿里贷款”，一定程度上缓解了小微企业贷款难的局面。
随后，其他各大电子商务公司纷纷推出“e保通”、“一达通”、“e单通”等产品满足小微企业融资需求。
据中国电子商务研究中心监测数据显示：2007年至2009年，我国网络融资总额分别为2 000万元、14亿元、46亿元；至2010年，中国第三方电子商务市场企业全年“网络融资”贷款规模首度突破“百亿大关”，高达140亿元。
网络融资发展之快可见一斑。
虽然近年来银行加大了对小微企业的支持力度，但由于银行自身体制问题，“乱收费”现象仍然存在——“开户费”成了企业网络贷款的硬指标，有的银行还对日存款额和最低注册资本金门槛进行了设定。
银行为小微企业提供的网络融资额相对于小微企业需求而言只是杯水车薪。
B2B的成功实施为网络融资的可行性提供了依据；鉴于B2B融资模式的局限性，引入民间资本发展P2B网络融资新模式为小微企业注入新活力势在必行。
（二）P2B网络融资新模式P2B（Private capital to Business）网络融资新模式由B2B融资模式进化而来，主要参与者是政府、小微企业、民间借贷组织和个人、第三方网络服务平台商（后简称“第三方”）和政策性担保机构组成，其相互关系如图1所示。
1.政府主要负责对第三方以及民间借贷组织的监督管理，对小微企业进行扶持，保障民间借贷组织的合法运行和安全性，为第三方提供小微企业上报的相关经营状况等数据。
2.第三方主要负责对小微企业的监督和信用评级，为网络贷款的实现提供交易平台。
据中国电子商务研究中心的监测数据显示，截至2011年12月，国内使用第三方电子商务平台的中小企业用户规模已经突破1 600万，并且其数量与日俱增。
由此可见，第三方可以第一时间掌握更多的企业信息。
第三方对小微企业相关信息进行审核，整合从政府部门获取的小微企业相关数据和自有数据对小微企业进行动态信用评级，并且建立相关模型设定贷款额度和利率，而后将信用等级评价及小微企业贷款需求显示在网络上，为民间借贷组织选择交易对象提供依据。
此外，第三方应该具备鉴别客户身份的能力水平与相关机制，对客户的身份、资信状况、业务范围做必要的了解和审核，为交易的合法性提供保障。
3.民间借贷组织或个人主要负责为小微企业提供贷款。
民间借贷组织需要在相关部门进行登记接受政府监控，而后筹集民间闲散资金并在第三方电子商务平台进行注册，根据第三方提供的资信状况及企业相关信息进行权衡，有选择性地为小微企业提供贷款。
4.小微企业主要负责上报真实营业状况，提高自身竞争力，降低贷款风险。
小微企业在第三方网络平台进行注册登记，诚实地上报企业相关数据，并将贷到的资金用于相关项目，提高自身实力。
因此拥有良好信誉的小微企业才可能得到足够的资金，小微企业应该加强其自身建设，争做科技型企业，建立良好的信誉。
5.政策性担保机构主要负责对小微企业不良贷款的代偿。
政府设立专项资金扶持小微企业，并设立担保机构为小微企业的贷款提供有力保障，降低民间借贷组织的风险，有效地激发民间资本的活力。
（三）P2B网络融资新模式的优势1.对民间借贷组织而言，网络融资为其提供了一个新渠道，减少由于信息不对称造成的损失，安全系数更高。
小微企业抵押资产欠缺、制度不健全、财会信息透明度低导致严重的信息不对称问题，通过政府和第三方的参与，为小微企业进行动态信用评级，可以有效解决信息不对称问题。
另一方面，政府对小微企业的发展甚为重视，政策性担保机构的存在为民间资本的安全性提供了保障。
2.对小微企业而言，网络融资打破了时间和空间的限制，办理周期短、贷款成本低、方便快捷且成功率高，为满足其融资需求提供了一个新通道。
P2B融资新模式拓宽了小微企业的融资渠道，使企业足不出户就可以完成申请、提款、归还等手续，契合小微企业融资“短、频、急”的需求特点，而且通过第三方的动态信用评级，提高了小微企业获得授信的可能性。
相对于传统融资方式，网络融资降低了融资成本，提高了贷款效率，有利于小微企业的发展。
3.对第三方而言，可以为网站会员提供更多的增值服务，提高网站的竞争力。
现阶段，第三方网络融资平台提供的服务几乎全部免费。
在未来，第三方可以通过平台拓展自己的业务，增强竞争力。
第三方对小微企业的监管一定程度上减少了政府部门的工作压力，对小微企业实现了更加有效的激励。
（四）政策建议1.政府应加强企业诚信教育体系，制定和完善相关法律法规，使企业自觉履行责任。
诚信是企业“立业之本”，在企业文化中融入诚信教育，有助于企业加强自身责任感，降低网络的不确定性对民间借贷组织的影响。
同时，健全负面信息披露制度和守信激励制度，强化失信行为联合惩戒机制，引导企业积极提高自身竞争力，诚信经营。
2.政府应加快出台“新36条”实施细则，设立民间借贷组织管理机构，对民间借贷组织进行专门的监督管理。
实施细则的出台有利于冲破“玻璃门”和“弹簧门”，使民间借贷合法化、阳光化，便于政府对其进行有效的监管，防止局面失控。
3.政府应为小微企业融资设立专门政策性担保机构。
由于小微企业规模小、经营压力大、风险高，但相对而言潜力较大，政府应该对其设置专门的政策担保机构、设立专项发展资金，对民间借贷组织的部分坏账进行补偿，减少其后顾之忧，激活民间资本的活力。
4.第三方应努力提升自身服务水平，积极履行监管部门的职责，形成信用数据共享机制，使信用查询可以联网进行，实现对我国信用信息数据库的有效补充。
对第三方而言，提高自身水平是提升信用级别、降低信用风险的关键。
第三方在与民间借贷组织及小微企业建立业务关系时，要核实和记录其身份，并及时更新客户的身份信息资料，建立信息披露制度。
第三方在对客户进行信用评估时，应该建立合理的评估程序，确保客观、公正的评估结果。
发布守信和违约的信息在平台上并及时更新，保证整个过程公开、公平、公正和透明。
5.国家应致力于培养各类人才，健全人才市场体制。
网络融资这一新型业务的发展需要复合型、综合型金融管理人才，小微企业的发展也需要各类人才。
教育部应把握经济发展趋势，培养满足不同需求的各类人才。
同时，有计划地从国际市场上引进专业人才技术，适当调整我国现有人才结构，借机学习国际同行的经验和技术。
对现有监管人员而言，应对其加强培训，建设一支既懂信息技术又熟悉网络金融运作和风险管理的高素质复合型人才队伍，促进我国网络融资业务的健康发展。
四、结束语国内对于P2B网络融资新模式的研究还相对较少，作为一个处于构想阶段的事物，一切都尚待探究。
虽然在摸索过程中很多弊端和缺陷会浮出水面，但作为一种全新的尝试，P2B的融资新模式在解决民间资本投资渠道少及小微企业融资难题方面定会取得一定的成效。
【参考文献】［1］叶斌.Bank To Business网络融资模式——中小企业融资模式新探索［J］.北京邮电大学学报（社会科学版），2011，13（5）：54-59.。
