利率市场化下商业银行存贷款业务发展策略.doc

利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨论文利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨全文如下：摘要：随着我国现代社会的飞速发展，经济体制的改变，利率市场化改革的进程在逐渐推进，使我国市场经济模式更加的完善。

但利率市场化所带来的影响并非都是有利的，它同时也会产生一些消极的作用，对此，我国应该做出准确的分析，将负面影响降至最低。

利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，将利率的生成机制、利率的传导途径、利率的风险和期限结构以及利率的管理方式都交由市场决定，市场主体可以在市场利率的基础上，根据不同金融交易和各自的特点自由决定利率。

尽管我国的利率市场化已经高喊了很多年，但直到2021年7月20日，才终于有了实质性的进展央行为贷款利率松绑，不再设定贷款利率下限。

这标志着我国的利率市场化已开始向最核心的领域迈进，金融生态环境即将发生根本性的改变，商业银行将在新的环境中面临多方面的机遇和挑战。

一、利率市场化给商业银行带来的机遇一利率市场化有利于银行公平竞争一方面，银行公平竞争表现在银行间的公平竞争。

利率管制背景下，银行间的竞争焦点只限于对存款规模的追求和对贷款质量的把握，而缺乏价格竞争这一基本手段，这种不完全的银行竞争导致了银行服务局部过剩。

而利率市场化让国内商业银行拥有了全面竞争的价格手段，构建了一个优胜劣汰机制，促进了国内商业银行间的公平竞争。

另一方面，银行公平竞争表现在银行与非银行金融机构之间的公平竞争。

在分业经营的前提下，银行作为存贷款的主体必然面临严格的利率管制，而非银行金融机构却可以使用较大浮动范围的利率标准。

在利率市场化之后，银行有权根据具体市场需求和经济成本决定利率，使银行在竞争上的自主权得以扩大。

银行可以通过利率扩大资金的来源，从而扩大银行经营规模。

二利率市场化有利于银行业的金融创新利率市场化使得利率风险成为市场主体关注的焦点，这为以规避利率风险为主要目的的金融衍生产品的创新创造了环境。

利率市场化背景下我国商业银行发展思路摘要：在经济全球化进程日益加快，市场竞争日益激烈的背景下，利率市场化是提升我国银行业管理水平、规范金融秩序的必要选择，为此本文理论联系实际，对利率市场化背景下我国商业银行发展思路进行了探讨。

关键词：利率市场化；金融体制改革；利差收益；缺口管理中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）12-0293-01利率的不完全市场化的现状，注定了我国银行业市场化程度水平的较低，也就难以形成有效的风险管理模式，和价格预测机制。

利率市场化后，商业银行必须依照成熟的模型，准确预测利率变化趋势，并根据政府的市场指导利率来合理确定自身的存贷款利率水平，第一，利率市场化改革中给国有商业银行带来的机遇。

一是利率市场化促进了国有商业银行的股份制改革；二是利率市场化为国有商业银行的改革创造了良好的外部环境；三是利率市场化促进了国有商业银行的经营管理。

第二，利率市场化落实了商业银行的定价自主权。

第三，利率市场化促进了商业银行的资产结构优化调整。

第四，利率市场化有利于商业银行进行公平、公正、公开竞争。

第五，利率市场化促使了商业银行开展产品创新和中间业务的发展。

第六，利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。

利率市场化改革并非是一朝一夕之功，发达国家的利率市场化改革也大都经历了不平凡的道路。

因此，国内商业银行应充分认识到利率市场化改革带来的一些负面影响，主要表现在以下几个方面：一、利率市场化背景下我国商业银行经营中存在的问题当前在利率市场化背景下，我们商业银行经营中存在着诸多问题，主要表现在：(一)收入来源过于单一，过分依赖利差收入在传统“利差”收益的保护伞下，“存款”是银行业收入来源的主要渠道，存款规模的大小不仅影响着贷款份额的市场占有率，更是收入来源的主要组成部分，因此各家银行对存款指标的考核力度逐渐加大。

通过我国商业银行历年经营收入结构可以看出，息差收入占总收入的 80% 以上，一些银行所谓的“中间业务收入”多数是贷款利率的上浮费用，即由息差收入转化而成，并未真正体现中间业务的收入特点。

经济论坛
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利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究
浙 江省 湖 州市 湖州银行 黄 朱黎
摘要： 利 率 市 场 化 改 革 将 会 给 商 业银 行 的 发 展 带 来 重 大影 响 ． 如 何 应对利率市场化进程的推进、 如何 在 激 烈 的 市场 竞 争 中 立 于 不 败 之 地 ． 成 为 每 一 家 商 业银 行 重 点 关 注 的 问题 。 本 文 即 围绕 利 率 市 场 化 对 我 国 商 业 银 行 的 影 响 及 其 应 对 策略 展 开研 究 ．首 先 对 利 率 市 场 化 进 行 了概 述， 给 出 了利 率 市 场化 的概 念 以及 其 推 行 的 必 要 性 ， 其 次对 利 率 市 场 化 给 我 国 商 业银 行 带 来 的影 响进 行 了分 析 ． 并在此基础上 ． 有 针 对性 地 给 出 了 利 率 市 场化 背 景 下 商 业银 行 的应 对 措 施 ， 具 有 一 定 的现 实意 义 。
行可 以结合市场环境以及 自身规 模对其 资产结构进行科学调整 。积极
完善商业银 行管理模式 ， 提升经营水平 。 促进银行顾客结构 的优化 ， 从
中选取更为优质的客户 ，同时大力 开展 中间业 务 ，提 升业务的竞争能
力， 从 而 不 断促 进 银行 利 润 的提 升 （ 四） 利 率 市 场化 能 够带 动 商 业 很 行 日常 经 营水 平 的提 升
其它银行的主要收人约 ８ ０ ％都 是 来 自传 统 经 营 下 的利 息 收 入 ．而 同 期
城市商业银行支付能力 的担忧 。 银行可 以借鉴 国外的经验 ， 逐步建 立及 完善存款保险机制 。 银 行可以通过法律途径来选择一个存款的担保人 ．

顺时而动 谋远而变——利率市场化趋势下中国商业银行的转型发展策略于亚利（交通银行）2012年6月7日，央行宣布自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率并调整了存贷款利率浮动区间，即存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，这是我国首次允许人民币存款利率上浮；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，这是8年来我国首次全面扩大人民币贷款利率下浮幅度。

此举意味着本轮降息周期的开始，也标志着我国利率市场化进程的进一步加快。

随着利率市场化改革的不断深化，未来中国银行业经营管理将面临更多挑战，转型发展任重道远。

为此，我们通过对国外利率市场化进程的回顾，研究了利率市场化对银行的影响以及国外先进银行的应对举措，重点分析了对我国银行业可能产生的影响，并提出具体应对措施以期为加快商业银行的转型发展提出策略性建议。

一、国际化视野下利率市场化的进程及影响回顾（一）国外利率市场化的路径和方向选择。

从国外利率市场化的进程来看，主要有渐进式和激进式改革两种模式，其改革路径和方向选择方面存在较大差异。

而从实际影响来看，采取“政府引导，市场主导”的渐进式改革成功概率更大：1、渐进式改革。

美国、日本和韩国等国家的利率市场化均经历了较长的时间跨度，在正式开始前，先期的一些政策取向和调整也经历了较长时间的铺垫：美国利率自由化改革始于1973年，至1986年结束，是在70年代经济滞涨危机下推动的。

在利率自由化过程中，存款成本上升导致利差收窄，但金融创新却使中间业务收入大幅提升，成为收入的主要来源。

在金融自由化期间，银行业经历多次危机和兼并重组，导致盈利波动剧烈。

而日本利率市场化历经1977-1994年，诱因是“国债化”和“国际化”。

随着利率弹性的增加，债券市场快速发展，促进了金融全面自由化。

但利率放开后，也造成宏观经济波动加剧，银行经营风险加大。

2、激进式改革。

以拉美国家为代表的部分发展中国家，采取一步到位的利率市场化改革，由于经济体制和先期准备不足等原因，改革后出现名义利率飙升，金融机构经营不善，酿成金融危机：阿根廷仅用两年便完成改革，利率迅速上升，贷款利率上升幅度远高于存款利率，银行等金融机构不惜降低贷款发放条件，增加了风险较大的投机性贷款投放比重。

利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策随着金融市场的不断发展，利率市场化已成为一个趋势。

商业银行作为金融机构的主要代表，利率市场化对其经营管理有着深刻的影响。

本文将从以下三个方面阐述利率市场化对商业银行的影响以及应对策略。

1. 利润率下降利率市场化后，银行的贷款利率受到市场供需关系的影响，往往较传统银行利率水平要低，而银行存款利率又受制于同业存款竞争，整体利润率会下降，影响银行盈利能力。

2. 风险管理能力提高银行在利率市场化后，面临的市场竞争将更为激烈，银行在资产负债管理、风险管理等方面的能力将得到进一步提升。

银行不仅要关注贷款的利率，还要更加重视风险的控制，合理配置信贷资产、科学定价，从而提升资产盈利能力。

3. 金融产品丰富利率市场化后，商业银行需要根据市场变化不断推陈出新的金融产品，满足不同的投资需求。

银行产品的丰富度也将有助于吸引更多的客户，从而推动银行业务的发展。

二、应对策略1. 加强风险管理商业银行在利率市场化背景下需要从传统的资产配置、风险管理中转型。

要保证银行新业务的稳健性和风险可控性，银行应加强对市场的调研和风险管理的能力，同时推动监管部门对风险管理要求的提高。

2. 科学定价商业银行应对利率市场化的影响，合理配置信贷资产，更加科学、合理的定价，创新贷款产品，优化资金使用效率，盘活存量资源，并从中寻求利润增长之路。

利率市场化下，银行要适应市场需求，不断推出适应市场的多元化金融产品，简单化、高效化的服务能力和质量将成为银行在市场中立于不败之地的重要支撑点。

通过开展理财、信托和保险等多元化金融业务和拓展其他业务来推动银行业务进一步发展。

总之，利率市场化对商业银行的经营管理有着较大的影响，商业银行应适应外部环境的变化，积极推进发展多元化、健康有序的金融服务业务，同时提高资产负债管理、风险管理和定价能力，以确保银行业务的健康稳定发展。

方 面 为银 行 减 少 了利 差 业 务 的 风 险 ， 并创造更多利润。
（ ｊ） 增强商业银行经营 自主权 和竞争 力 对于外资行来说 ，他们适应的是其本 国的完全市场 化的利 率管理体制。随着我 国金融 自由化 以及经济全球化趋势 的进 一
步深化 ， 他 们 在 我 国 的业 务 范 围也 随之 扩 大 。 因 此 ， 在这样一个
利率 市场化使 得商 业银 行的信用风险增大 ，主要体现 存如
下两个方 面： ① 当利率水平处于高位的时候 ， 银行倾 向于与能够 支付高利率 的借款人 的合作 ； 但是从借款人 的角度来说 ， 只有 当 银ｉ Ｔ ＃ ｔ ！ 率 的风 险水平低 于 自身的项 目风险水平时 ，他们 ‘ 会进 行借款 。这样会导致逆 向选择 ， 增加 了信贷风险。②在 高额贷款 成本 的背 景之 下 ， 借款人为 了能够获取 贷款 ， 他们就必须通过一 些高风 险高收益 的经 营活 动和投 资项 目米承 担这 样 的高额本 息。 这样 的因果行为很容易造成道德风险 ， 当银行的风控措施不
三、 利 率 市 场 化 带来 的挑 战 （ 一） 利 荠 收 入 缩小 ， 传 统模 式 受 挑 战
或降低 它带来 的威胁 和挑战 ， 通过银行 内部的经营方式 、 业务结 构等方面调整 ， 来控制 成本支 出 、 拓展 非利差 收入 ， 实现银行对
利 率 市 场化 现实 的应 对 。
表 明， 利率市场化的实施会引起竞争的 白热化 ， 银行 将面临利差
收入 的减少 。这对于商业银行来说 ， 会产生直接 、 巨大的影 响。
（ 二） 信用风险增大 ， 运营风险增加
户， 银行会给 予优 惠的贷款利 率 ； 反之 ， 会通过利 率上浮来进 行

一
、
（ 一）各大金融机构尤其对 于中小型金融机 构遇 到了前 所未有的发展时机 。先前的利率是由国家管理的，每年利率的 多少是由国家根据 当前的国情决定的，各大金融机构严格按照 国家的标准就行了，现在 由于利率市场化的推行 ， 使得各大金 融机构必须根据本机构 的实 际情况 以及其他商行的利率政策 ， 详细的制定 出适合本商行的利率政策，传统的利率标准 已经不 适应当前 的市场要求 ，各大金融机构必须向精细的管理模式转 变。随着我国利率市场化的程度不断地加深 ，会在很大程度上 激发出当前金融市场的潜力 ，是金融市场的管理水平 出现质的 的飞跃 ，由原来 的按部就班转变为现在 的不断创新。由于金融 市场的不断发展完善 ，为各大商业银行的经营进入不断促进的 良性循环模式 。各大金融机构可 以根据 自身的资源情况，相应 的 出台出崭新的产 品服务，这样会 引起一系列的新兴套餐 的涌 起，这在很大程度上会刺激客户的消费理念 ，为商业银行的发 展注入 了新的活力 。 各大金融机构之间的竞争也会更加的激烈 ， 会使金融机构不断地提高 自己，挖掘本行 内部的潜力。 （ 二） 各大金融机构迎来 了全新的挑战 。机遇和挑 战往往是同时出现 的 。随着我 国进～步的放开利率，各大金融机构的对 于利率掌 控的权利会越来越大 ，这就在各大商业银行之 间难免的出现非 常激 烈的竞争，给各大金融机构资产的流动程度提出了更高的 要求，其中的中小型的金融机构所面临的挑 战往往是空前的。 这个很大程度上对于利率的稳定性产生冲击，很难避 免利率波 动的情况 。随着利率的波动也间接 的增加了经融机构设置利率 的风险程度 ，这对于金融机构的资金管理又是全新的挑战 ，如 果商行不进行及时的期限政策调整，及 时的更新风险评判标准 以及加大控制能力 ，带来的结果往往都是毁灭性 的。对于金融 机构的负债管理体制又是一次全新的考验 ，由 于新的利率标准 出现导致现 行的数据分析 方法 及商业银行惯用 的资金 核算系 统 已经远远不能满足市场的要求 ，这就会增加各大商业银行 的

利率市场化对我国商业银行业务的影响及对策作者：梁博宇来源：《消费导刊》2018年第03期摘要：近年来，我国不断推进利率市场化进程，贷款利率管制全面放开，存款利率浮动区间上限不断扩大，商业银行能够更大程度决定存贷款利率，但与此同时也经受着利率市场化的层层考验。

利率市场化下，商业银行有了更大的自主经营权，银行可以根据自己的经营状况确定银行利率水平。

在利率市场化下，由于存贷利差是商业银行收入的主要来源，如果其仍按照原来的业务经营模式经营，不能正确分析利率市场化对其业务的影响，从而做出适当的改革和创新，将难以持久发展。

关键词：利率市场化金融创新风险管理一、利率市场化下我国商业银行业务发展现状（一）利率市场化下我国商业银行传统存贷款业务发展现状利息净收入和非利息净收入是我国商业银行盈利收入的主要来源，且其中利息净收入基本都大于60%，这些数据表明了我国商业银行采用存贷款利差为主要收入来源的经营模式。

根据国外商业银行的营业收入结构显示的数据，国外商业银行的利息净收入占比均小于60%，这就表明我国商业银行过度依赖于传统存贷款业务，而国外商业银行对传统业务的依赖性较低。

因此，我国商业银行在利差逐渐降低的情况下，如果过度依赖传统存贷款业务，没有及时对业务经营模式、方式等方面进行适当的创新，必然会影响其今后的发展趋势。

（二）利率市场化下我国商业银行中间业务发展现状根据统计，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以下，平均为8%，有的甚至低于1%。

而国外商业银行中间业务收入占总收入的比重则远远高于国内商业银行。

由此可见，我国商业银行的中间业务的发展远远落后于国外银行业。

高附加值以及低附加值产品是我国商业银行现所开展的主要中间业务，银行耗费了大量的人力、物力，其收益却不容乐观，除此之外，由于我国商业银行收入的主要来源较为单一，我国商业银行必须要大力发展中间业务。

相比之下，那些与资本市场联系紧密的、往往具有较高的技术含量的业务，如电子银行业务、理财业务等创新型业务，是中间业务的发展方向。

三、 商业 银行 面临 的机遇 与挑 战 利 率 市场 化 通过 影 响 金融 运 行进 而 对 商 业 银行 的经 营产生 深远影 响 。它 犹如 一把 “ 双
刃剑 ” ， 在 给 商业 银行 带 来 机遇 的 同时也 带 来
了挑 战 。
（ 一） 利 率市场 化背 景下商 业银 行 的机 遇
利率市场化背景下商业银 行发 展战略研究
卫 青
摘要 ： 本 文在 阐述利 率 市场 化对 一 国金 融运行 影 响 的基 础上 ， 分析 了利 率 市场 化 给 我 国商 业银 行 带来 的机遇 和 挑 战 ， 并 从 实施 差 异化 战 略定位 、 明确 业务 经 营战 略 、 调 整 风 险管控 战 略 三
贷 款 利率 市 场 化 则 按 照 “ 先外币 、 后本币 ； 先
贷款 、 后存款 ； 先 长期 、 大额 ， 后 短期 、 小额 ” 的
顺 序进 行 。 目前 ， 我 国 的利 率 市场 化 尽 管 尚未 完成 ，
但 这一 进 程在不 断 深化 。从 １ ９ ９ ６年建 立 同业 拆 借 市 场 、以招标 的形 式 将 国债 的利 率 市 场
一
、
导 言
基础 利率集 中报价 和发 布机制 。
二、 利 率市 场化 对金 融运 行 的影响
利 率 市场 化 是 指 把 利率 的决 定 权 交 给市 场， 充 分 发挥 利 率对 市 场 的调节 作 用 ， 促 进 经 济更 加 协 调有 效 地 发 展 。其 本 质 在 于将 利 率 水 平视 为 价 格水 平 ，充 分 发挥 利 率 在 储 蓄 向 投 资转 换 中的调 节功 能 。市 场化 主要 表 现为 ： 利 率水 平 由市场 供 求 决 定 ；货 币 当局 对利 率

利率市场化对商业银行的影响及银行应采取的措施利率市场化是指在市场经济体制下，通过供求关系决定利率的形成和调整过程。

它对商业银行的影响是多方面的，首先，利率市场化增加了商业银行的市场竞争压力。

在过去，由于利率由央行统一指导，商业银行的存贷款利率没有太大的差异，因此竞争主要集中在服务质量和产品创新上。

而随着利率市场化的推进，商业银行将面临更大的市场竞争压力，需要通过降低贷款利率或提高存款利率来吸引客户。

此外，利率市场化对商业银行的风险管理提出了更高的要求。

由于利率市场化增加了利率的波动性，商业银行面临利率风险的增加，需要更加注重风险管理和对冲工具的运用，以保证自身的盈利稳定性和避免风险暴露。

面对利率市场化带来的影响，商业银行应采取以下措施：首先，商业银行需要提高风险管理能力，建立完善的风险管理体系。

这包括根据利率市场的变动情况，制定相应的风险对冲策略，通过利率互换、利率期货等金融工具来对冲利率风险。

同时，商业银行还应加强对信用风险和流动性风险的管理，确保自身的安全性和稳定性。

其次，商业银行应加大金融创新和产品开发的力度。

利率市场化带来了金融市场竞争的加剧，商业银行需要通过提供更多有差异化的金融产品和服务来吸引客户和提升竞争力。

比如，可以推出浮动利率的贷款产品，根据市场利率的变化来调整贷款利率，满足客户不同期望。

此外，商业银行还可以积极拓展非利差业务，通过提供财富管理、理财产品等增值服务来实现盈利。

商业银行可以与基金、保险公司等金融机构合作，推出多元化的理财产品，满足客户不同的风险偏好和投资需求。

最后，商业银行应加强与央行的沟通和合作。

央行在利率市场化过程中扮演着重要角色，商业银行需要密切关注央行的政策导向和市场预期，及时调整自身的经营策略。

同时，商业银行要加强与央行的沟通，主动参与央行的市场操作，共同维护市场稳定和金融安全。

总之，利率市场化对商业银行的影响是深远的，商业银行需要提高市场竞争力、加强风险管理、拓展业务创新和与央行保持密切合作，以适应利率市场化的新形势。

利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施利率市场化是指市场利率由市场力量自由形成，利率政策不再直接干预市场利率的形式，是我国的金融改革的一个重要方面。

伴随着利率市场化的推行，我国商业银行面临着诸多挑战，但也有着机遇。

本文将从影响和应对措施两个方面分析利率市场化对我国商业银行的影响。

1、竞争压力增大利率市场化后，市场力量直接推动利率的形成，不再存在由国家主导的利率政策。

银行面对着更为激烈的市场竞争，随之而来的是更为复杂的市场风险和信用风险，同时需要承担更为严格的监管责任。

2、减少存贷差传统的金融模式下，存贷款利率呈现大幅度差异，商业银行靠着这种差异获取盈利。

但利率市场化后，随着利率的逐渐自由化，银行的存贷差将逐渐缩小，银行的盈利能力也将受到影响。

3、削弱传统业务优势银行在传统业务上的优势将逐渐被削弱。

由于利率市场化后，资金成本的变化将直接影响银行的借贷利率和存款利率，因此，银行必须适应市场变化，创新业务模式，开发新的盈利业务，以保持竞争优势。

4、经营管理压力增大利率市场化后，银行面临着更严格的市场监管，需要承担更多的金融风险。

银行需要增强风险管理能力，制定更严格的内部控制制度和风险管理规则，以保障银行的稳健经营。

二、应对措施1、创新业务模式商业银行应该适应市场变化，创新业务模式，探索新的盈利业务。

如加强信用卡业务的推广，拓展理财产品等。

2、提高服务水平商业银行应重视客户服务，提高服务水平和服务质量，为客户提供更为优质的服务和产品。

这样不仅能够提高客户满意度，还能够促进客户的转介绍和再次购买率，从而带动银行的业务增长。

3、提高风险管理能力商业银行应加强风险管理能力，完善内部管理制度和风险管理规则，改进风险管理体系，减少风险事件的发生和影响。

4、江湖化经营商业银行应该探索江湖化经营模式，拓展业务领域，积极管理风险，寻求更多的盈利空间。

如拓展小额贷款、政府采购融资等业务领域，扩大金融服务范围。

同时，整合和优化机构资源，实现分布协作和资源共用。

一、利率市场化对我国商业银行的积极影响【1】1、有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。

在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。

利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。

在发放贷款时，市场化的利率也使得贷款的价格公开，促进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。

2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。

同时，银行获得了自主的定价权，将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高的回报。

理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。

3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平在商业银行的信贷业务中。

最主要的盈利收入来源于存贷利差。

取消利率管制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。

二、利率市场化对商业银行的消极影响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。

利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。

我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。

这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率会成为竞争的必然结果。

利率市场化下商业银行存贷款业务应对策略随着我国金融市场化改革的深入推进，利率市场化已经成为银行业改革的重要一环。

与此同时，商业银行的存贷款业务也面临着一些变化和挑战。

本文旨在探讨在利率市场化的大背景下，商业银行应该如何调整自己的存贷款业务，以适应市场变化。

利率市场化对商业银行存贷款业务的影响主要表现在两个方面：一是存款利率的放开，这将导致存款利率波动更为频繁，商业银行需要制定更加灵活的定价策略；二是贷款利率的计算将更加灵活，不再由央行规定贷款利率的下限和上限，而是由市场需求和供给决定，商业银行可以根据客户信用状况和风险等级来制定贷款利率。

2. 制定灵活的定价策略在利率市场化的大环境下，商业银行需要制定更加灵活的存款定价策略。

具体来说，可以采用以下几种策略：（1）存款利率浮动计息：根据市场情况和银行风险自觉的内控机制，动态调整各项利率参数，使得存款利率更加灵活。

（2）以利率应对市场需求波动：在对同类型存款定价时，根据存款期限、存款额度、存款类型和存款人信用状况等因素，制定不同的利率策略，尽量吸引更多的存款人。

（3）利率弹性定价：设定一个浮动的利率区间或上限和下限，根据客户区域和信用等级调整利率。

同时，也可通过客户优惠、存款明细比例等方式，以提高客户利率。

（4）差异化定价：不同存款人根据不同的信用等级、资金量和客户类型等不同定价策略，来分别分望其招徕更多存款。

3. 积极拓展大额客户和低成本存款在利率市场化的大环境中，商业银行还需要加大拓展大额客户和低成本存款的力度。

因为大额客户拥有相对较高的信用评级和资金实力，存款期限较长，对于商业银行具有重要的保障作用。

低成本存款，则主要表现在存款类型、期限和金额方面的优惠，商业银行可能通过开发和推出各种低成本存款产品来吸引客户。

4. 注重客户服务与资金流向随着利率市场化程度的不断深化，商业银行谋求存款、贷款、理财、风险控制等领域的竞争优势也更为显著。

因此，商业银行需要注重客户服务，提高客户满意度，通过提高服务质量和附加值，达到优化客户结构和提升业务盈利能力的目的。

利率市场化下商业银行存贷款业务应对策略随着我国金融产业的不断发展和改革开放的加速推进，商业银行的存贷款业务也面临着新的挑战和机遇。

特别是在利率市场化的背景下，商业银行存贷款业务必须及时调整和改进策略，以适应市场环境的变化，提高竞争力和盈利能力。

本文将从利率市场化下商业银行存款业务和贷款业务的特点出发，探讨相应的应对策略，以期为商业银行提供一定的参考和指导。

1. 多元化存款产品随着利率市场化的实施，存款利率将逐步与市场变化挂钩。

这就要求商业银行在推出存款产品时，要更加注重产品的多元化和差异化，以满足不同客户的需求。

可以推出短期存款、长期存款、通知存款、定活两便存款等多种存款产品，以及零存整取、整存零取、定期存款、活期存款等多种存款方式，让客户能够根据自身的需求和风险承受能力选择适合的存款产品。

2. 提高存款利率透明度在利率市场化下，商业银行的存款利率将逐步与市场利率挂钩，这就要求商业银行提高存款利率的透明度，让客户能够清晰地了解到各项存款产品的利率水平、变动规则等信息，增强客户对存款产品的信心和认同感，提高其入账意愿和量。

3. 加强风险管理利率市场化下，商业银行存款业务的风险将进一步放大，因此商业银行需要加强对存款业务的风险管理，包括信用风险、流动性风险、市场风险等。

一方面要加强对存款客户的信用评估和监控，确保存款资金的安全性和流动性；另一方面要及时调整存款产品和定价策略，以适应市场利率的波动，降低利率波动对存款业务的不利影响。

1. 定价策略的灵活性在利率市场化下，商业银行贷款利率将逐步与市场利率挂钩，这就要求商业银行在贷款定价策略上要更加灵活，能够及时调整贷款利率，以适应市场利率的波动。

可以采取参考基准利率、浮动比例定价、市场报价等多种方式，根据客户的信用状况、还款能力和担保条件等因素确定贷款利率，保障商业银行的贷款业务盈利和风险控制。

3. 加大对小微企业的支持力度随着利率市场化的推进，银行间竞争将进一步加剧，大型企业和优质客户将更容易获得低利率的贷款，而中小微企业和个体经营者将面临着融资难、融资贵的问题。

款 ， 农 村 、 城 市 ， 大 额 、 小 额 的 步 先 后 先 后 骤 稳 步 推 进 。 目前 ， 年 的 过 渡 时 间 已经 三
尔委员 会 的 《 率 风 险管理 十 二原 则》 利 规 定 ， 银 行 高 级 管 理 层 的 首 要 职 责 是 “ 了解 银 行 所 承 受 的 利 率 风 险 的 性 质 和 水 平 ， 批 那 些 能 够 左 右 并 影 响 银 行 利 审 率 风险 的重 大经 营 战略 和重 大决 策 ， 审 批 有 关 划 分 利 率 风 险 管 理 权 限 和 责 任 的政 策 及 规 程 ， 批 与 利 率 相 关 的 银 行 审 总 体 政 策 使 管 理 人 员 能 够 采 取 必 要 措 施 加 以 识 别 、 测 算 监 督 和 控 制 利 率 风 险 ， 期 审 阅 内 部 详 细 信 息 ， 解 和 评 定 了 估监控 风险 的经 营操作 ” 。据 此 ， 着 利 随 率 市 场 化 改 革 的 逐 步 推 进 ， 国 的 商 业 我
种 是客 户提 前解 除 存贷 款合 约 的风 险 。
当 市 场 利 率 发 生 变 化 后 ， 约 利 率 与 市 合 场 利 率 之 间 存 在 差 异 ， 户 往 往 会 基 于 客
对 自身 利 益 的 考 虑 而 提 前 解 除 合 约 。为
此 ， 商 业 银 行 必 须 采 取 相 应 的 应 对 策 略。 ｌ 设 立 专 门 的 利 率 管 理 机 构 。 巴 塞 、
风 险 贷 款 利 率 趋 于 下 降 ， 场 的 力 量 将 市
推 动 存 贷 款 利 差 进 一 步 趋 窄 。② “ 媒 ” 脱
现 象 加 剧 。根 据 实 行 市 场 利 率 国 家 的 经 验 ， 率 市 场 化 将 极 大 地 促 进 资 本 市 场 利 的 发 展 ， 资 渠 道 的 拓 展 将 使 商 业 银 行 投 大 量 存 款 分 流 ， 业 获 取 所 需 资 金 可 以 企

利率市场化对商业银行的影响及对策【摘要】利率市场化对商业银行的影响及对策是当今金融领域的热门话题。

本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。

在我们介绍了利率市场化背景、问题意义和研究目的。

在分析了利率市场化对商业银行利润和风险管理的影响，并提出了应对策略和措施，包括调整资产负债结构、加强风险管理和发展创新产品和服务。

在总结了利率市场化对商业银行的影响，展望了未来商业银行应对利率市场化的对策，并提出了对未来发展方向的思考。

通过本文的探讨，可以更加深入地了解利率市场化对商业银行的影响，并为商业银行在市场化进程中寻找有效对策提供参考。

【关键词】利率市场化、商业银行、利润、风险管理、策略、市场波动、新产品、创新、影响、对策、未来发展、思考、展望、总结1. 引言1.1 背景介绍利率市场化作为我国金融改革的重要一环，对商业银行的经营管理产生了深远影响。

自2015年以来，我国金融领域进一步推进利率市场化改革，逐步实现了利率市场化的目标。

在这一背景下，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。

随着利率市场化的推进，商业银行的盈利模式发生了重大变化。

传统的净息差收入减少，利润来源更加多元化，包括手续费、交易收入等。

商业银行的竞争也从单一的价格竞争转变为全方位的服务竞争。

这对商业银行的盈利水平提出了更高的要求，也促使商业银行加快创新步伐，提高服务质量。

在此背景下，商业银行不仅需要适应利率市场化带来的变化，更要加强风险管理和合规意识，以提高自身的抵御风险能力。

与此商业银行还需要积极投入科技创新，以提升服务水平和提供更多优质的金融产品。

利率市场化对商业银行来说是一场深刻的变革，商业银行需要对自身进行全面的调整和改革，以适应金融市场的变化，确保自身的可持续发展。

1.2 问题意义商业银行作为金融体系的核心机构，其发展状况对整个金融体系和经济发展具有至关重要的影响。

而利率市场化作为金融体系改革的重要一环，对商业银行的发展和经营产生着深远影响。

商展经济利率市场化对商业银行的影响与对策探讨重庆工业职业技术学院 何潇伊摘 要：利率市场化是利用市场来调节利率，以达到资源最优化配置的金融管理模式。

随着国际金融环境的日趋成熟，利率市场化成为推进金融体制改革的重要抓手。

对于商业银行现有运营机制来讲，利率市场化所带来的挑战是客观存在的。

本文着重从积极、消极两个层面展开探讨，从完善利率风险体系、构建金融工具体系，创设同业、跨业间合作体系，完善银行客户体系等方面，对利率市场化改革提出改进建议。

关键词：商业银行；利率市场化；影响要素；完善对策中图分类号：F832 文献标识码：ADOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.01.14利率市场化体现了商业银行由粗放管理向精益管理的重要转变，打破由政府管制的格局，依托市场调节，来促进金融体系获得最优化配置。

利率市场化设想的提出，体现了金融自由化，更有助于优化商业银行存贷结构，促进商业银行完成多元化业务转型与提升。

但应该看到，利率市场化是一把双刃剑，在增强商业银行市场活力、拓展商业银行利润来源方面具有积极作用，但却加剧了商业银行短期内的经营管理风险，有可能降低商业银行的盈利能力。

深化金融供给侧改革，确保社会金融体系健康稳定发展，利率市场化对商业银行本身的影响是多方面的。

在竞争方面，加大商业银行间的竞争态势，必然对商业银行的盈利能力带来威胁。

再者，利率市场化能够降低银行利差，推动商业银行中间业务的转型和创新。

1 利率市场化对商业银行经营风险的威胁从利率调控实践来看，政府对存贷款利率已经放开，根据金融市场动向由商业银行自己来制定利率，从而实现利率市场化管理。

利率市场化改革，对于商业银行的经营风险影响是多方面的。

1.1 加剧商业银行之间的市场竞争政府一旦放开存贷款利率，商业银行需要根据自身经营需要来调整利率。

与过去相比，政府限定模式下，商业银行拥有3%的利息差，即便不参与探索各类金融业务，就可以确保盈利目标。