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利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨论文

利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨论文利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨全文如下：摘要：随着我国现代社会的飞速发展，经济体制的改变，利率市场化改革的进程在逐渐推进，使我国市场经济模式更加的完善。

但利率市场化所带来的影响并非都是有利的，它同时也会产生一些消极的作用，对此，我国应该做出准确的分析，将负面影响降至最低。

利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，将利率的生成机制、利率的传导途径、利率的风险和期限结构以及利率的管理方式都交由市场决定，市场主体可以在市场利率的基础上，根据不同金融交易和各自的特点自由决定利率。

尽管我国的利率市场化已经高喊了很多年，但直到2021年7月20日，才终于有了实质性的进展央行为贷款利率松绑，不再设定贷款利率下限。

这标志着我国的利率市场化已开始向最核心的领域迈进，金融生态环境即将发生根本性的改变，商业银行将在新的环境中面临多方面的机遇和挑战。

一、利率市场化给商业银行带来的机遇一利率市场化有利于银行公平竞争一方面，银行公平竞争表现在银行间的公平竞争。

利率管制背景下，银行间的竞争焦点只限于对存款规模的追求和对贷款质量的把握，而缺乏价格竞争这一基本手段，这种不完全的银行竞争导致了银行服务局部过剩。

而利率市场化让国内商业银行拥有了全面竞争的价格手段，构建了一个优胜劣汰机制，促进了国内商业银行间的公平竞争。

另一方面，银行公平竞争表现在银行与非银行金融机构之间的公平竞争。

在分业经营的前提下，银行作为存贷款的主体必然面临严格的利率管制，而非银行金融机构却可以使用较大浮动范围的利率标准。

在利率市场化之后，银行有权根据具体市场需求和经济成本决定利率，使银行在竞争上的自主权得以扩大。

银行可以通过利率扩大资金的来源，从而扩大银行经营规模。

二利率市场化有利于银行业的金融创新利率市场化使得利率风险成为市场主体关注的焦点，这为以规避利率风险为主要目的的金融衍生产品的创新创造了环境。

利率市场化背景下我国商业银行发展思路

利率市场化背景下我国商业银行发展思路摘要：在经济全球化进程日益加快，市场竞争日益激烈的背景下，利率市场化是提升我国银行业管理水平、规范金融秩序的必要选择，为此本文理论联系实际，对利率市场化背景下我国商业银行发展思路进行了探讨。

关键词：利率市场化；金融体制改革；利差收益；缺口管理中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）12-0293-01利率的不完全市场化的现状，注定了我国银行业市场化程度水平的较低，也就难以形成有效的风险管理模式，和价格预测机制。

利率市场化后，商业银行必须依照成熟的模型，准确预测利率变化趋势，并根据政府的市场指导利率来合理确定自身的存贷款利率水平，第一，利率市场化改革中给国有商业银行带来的机遇。

一是利率市场化促进了国有商业银行的股份制改革；二是利率市场化为国有商业银行的改革创造了良好的外部环境；三是利率市场化促进了国有商业银行的经营管理。

第二，利率市场化落实了商业银行的定价自主权。

第三，利率市场化促进了商业银行的资产结构优化调整。

第四，利率市场化有利于商业银行进行公平、公正、公开竞争。

第五，利率市场化促使了商业银行开展产品创新和中间业务的发展。

第六，利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。

利率市场化改革并非是一朝一夕之功，发达国家的利率市场化改革也大都经历了不平凡的道路。

因此，国内商业银行应充分认识到利率市场化改革带来的一些负面影响，主要表现在以下几个方面：一、利率市场化背景下我国商业银行经营中存在的问题当前在利率市场化背景下，我们商业银行经营中存在着诸多问题，主要表现在：(一)收入来源过于单一，过分依赖利差收入在传统“利差”收益的保护伞下，“存款”是银行业收入来源的主要渠道，存款规模的大小不仅影响着贷款份额的市场占有率，更是收入来源的主要组成部分，因此各家银行对存款指标的考核力度逐渐加大。

通过我国商业银行历年经营收入结构可以看出，息差收入占总收入的 80% 以上，一些银行所谓的“中间业务收入”多数是贷款利率的上浮费用，即由息差收入转化而成，并未真正体现中间业务的收入特点。

利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究

经济论坛
Байду номын сангаас
利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究
浙江省湖州市湖州银行黄朱黎
摘要：利率市场化改革将会给商业银行的发展带来重大影响．如何应对利率市场化进程的推进、如何在激烈的市场竞争中立于不败之地．成为每一家商业银行重点关注的问题。本文即围绕利率市场化对我国商业银行的影响及其应对策略展开研究．首先对利率市场化进行了概述，给出了利率市场化的概念以及其推行的必要性，其次对利率市场化给我国商业银行带来的影响进行了分析．并在此基础上．有针对性地给出了利率市场化背景下商业银行的应对措施，具有一定的现实意义。
行可以结合市场环境以及自身规模对其资产结构进行科学调整。积极
完善商业银行管理模式，提升经营水平。促进银行顾客结构的优化，从
中选取更为优质的客户，同时大力开展中间业务，提升业务的竞争能
力，从而不断促进银行利润的提升（四）利率市场化能够带动商业很行日常经营水平的提升
其它银行的主要收人约８０％都是来自传统经营下的利息收入．而同期
城市商业银行支付能力的担忧。银行可以借鉴国外的经验，逐步建立及完善存款保险机制。银行可以通过法律途径来选择一个存款的担保人．

顺时而动谋远而变_利率市场化趋势下中国商业银行的转型发展策略

顺时而动谋远而变——利率市场化趋势下中国商业银行的转型发展策略于亚利（交通银行）2012年6月7日，央行宣布自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率并调整了存贷款利率浮动区间，即存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，这是我国首次允许人民币存款利率上浮；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，这是8年来我国首次全面扩大人民币贷款利率下浮幅度。

此举意味着本轮降息周期的开始，也标志着我国利率市场化进程的进一步加快。

随着利率市场化改革的不断深化，未来中国银行业经营管理将面临更多挑战，转型发展任重道远。

为此，我们通过对国外利率市场化进程的回顾，研究了利率市场化对银行的影响以及国外先进银行的应对举措，重点分析了对我国银行业可能产生的影响，并提出具体应对措施以期为加快商业银行的转型发展提出策略性建议。

一、国际化视野下利率市场化的进程及影响回顾（一）国外利率市场化的路径和方向选择。

从国外利率市场化的进程来看，主要有渐进式和激进式改革两种模式，其改革路径和方向选择方面存在较大差异。

而从实际影响来看，采取“政府引导，市场主导”的渐进式改革成功概率更大：1、渐进式改革。

美国、日本和韩国等国家的利率市场化均经历了较长的时间跨度，在正式开始前，先期的一些政策取向和调整也经历了较长时间的铺垫：美国利率自由化改革始于1973年，至1986年结束，是在70年代经济滞涨危机下推动的。

在利率自由化过程中，存款成本上升导致利差收窄，但金融创新却使中间业务收入大幅提升，成为收入的主要来源。

在金融自由化期间，银行业经历多次危机和兼并重组，导致盈利波动剧烈。

而日本利率市场化历经1977-1994年，诱因是“国债化”和“国际化”。

随着利率弹性的增加，债券市场快速发展，促进了金融全面自由化。

但利率放开后，也造成宏观经济波动加剧，银行经营风险加大。

2、激进式改革。

以拉美国家为代表的部分发展中国家，采取一步到位的利率市场化改革，由于经济体制和先期准备不足等原因，改革后出现名义利率飙升，金融机构经营不善，酿成金融危机：阿根廷仅用两年便完成改革，利率迅速上升，贷款利率上升幅度远高于存款利率，银行等金融机构不惜降低贷款发放条件，增加了风险较大的投机性贷款投放比重。

利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策

利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策随着金融市场的不断发展，利率市场化已成为一个趋势。

商业银行作为金融机构的主要代表，利率市场化对其经营管理有着深刻的影响。

本文将从以下三个方面阐述利率市场化对商业银行的影响以及应对策略。

1. 利润率下降利率市场化后，银行的贷款利率受到市场供需关系的影响，往往较传统银行利率水平要低，而银行存款利率又受制于同业存款竞争，整体利润率会下降，影响银行盈利能力。

2. 风险管理能力提高银行在利率市场化后，面临的市场竞争将更为激烈，银行在资产负债管理、风险管理等方面的能力将得到进一步提升。

银行不仅要关注贷款的利率，还要更加重视风险的控制，合理配置信贷资产、科学定价，从而提升资产盈利能力。

3. 金融产品丰富利率市场化后，商业银行需要根据市场变化不断推陈出新的金融产品，满足不同的投资需求。

银行产品的丰富度也将有助于吸引更多的客户，从而推动银行业务的发展。

二、应对策略1. 加强风险管理商业银行在利率市场化背景下需要从传统的资产配置、风险管理中转型。

要保证银行新业务的稳健性和风险可控性，银行应加强对市场的调研和风险管理的能力，同时推动监管部门对风险管理要求的提高。

2. 科学定价商业银行应对利率市场化的影响，合理配置信贷资产，更加科学、合理的定价，创新贷款产品，优化资金使用效率，盘活存量资源，并从中寻求利润增长之路。

利率市场化下，银行要适应市场需求，不断推出适应市场的多元化金融产品，简单化、高效化的服务能力和质量将成为银行在市场中立于不败之地的重要支撑点。

通过开展理财、信托和保险等多元化金融业务和拓展其他业务来推动银行业务进一步发展。

总之，利率市场化对商业银行的经营管理有着较大的影响，商业银行应适应外部环境的变化，积极推进发展多元化、健康有序的金融服务业务，同时提高资产负债管理、风险管理和定价能力，以确保银行业务的健康稳定发展。

我国商业银行应对利率市场化的策略与建议

方面为银行减少了利差业务的风险，并创造更多利润。
（ｊ）增强商业银行经营自主权和竞争力对于外资行来说，他们适应的是其本国的完全市场化的利率管理体制。随着我国金融自由化以及经济全球化趋势的进一
步深化，他们在我国的业务范围也随之扩大。因此，在这样一个
利率市场化使得商业银行的信用风险增大，主要体现存如
下两个方面： ① 当利率水平处于高位的时候，银行倾向于与能够支付高利率的借款人的合作；但是从借款人的角度来说，只有当银ｉＴ＃ｔ！率的风险水平低于自身的项目风险水平时，他们 ‘ 会进行借款。这样会导致逆向选择，增加了信贷风险。②在高额贷款成本的背景之下，借款人为了能够获取贷款，他们就必须通过一些高风险高收益的经营活动和投资项目米承担这样的高额本息。这样的因果行为很容易造成道德风险，当银行的风控措施不
三、利率市场化带来的挑战（一）利荠收入缩小，传统模式受挑战
或降低它带来的威胁和挑战，通过银行内部的经营方式、业务结构等方面调整，来控制成本支出、拓展非利差收入，实现银行对
利率市场化现实的应对。
表明，利率市场化的实施会引起竞争的白热化，银行将面临利差
收入的减少。这对于商业银行来说，会产生直接、巨大的影响。
（二）信用风险增大，运营风险增加
户，银行会给予优惠的贷款利率；反之，会通过利率上浮来进行

浅谈利率市场化条件下商业银行的发展策略

一
、
（一）各大金融机构尤其对于中小型金融机构遇到了前所未有的发展时机。先前的利率是由国家管理的，每年利率的多少是由国家根据当前的国情决定的，各大金融机构严格按照国家的标准就行了，现在由于利率市场化的推行，使得各大金融机构必须根据本机构的实际情况以及其他商行的利率政策，详细的制定出适合本商行的利率政策，传统的利率标准已经不适应当前的市场要求，各大金融机构必须向精细的管理模式转变。随着我国利率市场化的程度不断地加深，会在很大程度上激发出当前金融市场的潜力，是金融市场的管理水平出现质的的飞跃，由原来的按部就班转变为现在的不断创新。由于金融市场的不断发展完善，为各大商业银行的经营进入不断促进的良性循环模式。各大金融机构可以根据自身的资源情况，相应的出台出崭新的产品服务，这样会引起一系列的新兴套餐的涌起，这在很大程度上会刺激客户的消费理念，为商业银行的发展注入了新的活力。各大金融机构之间的竞争也会更加的激烈，会使金融机构不断地提高自己，挖掘本行内部的潜力。（二）各大金融机构迎来了全新的挑战。机遇和挑战往往是同时出现的。随着我国进～步的放开利率，各大金融机构的对于利率掌控的权利会越来越大，这就在各大商业银行之间难免的出现非常激烈的竞争，给各大金融机构资产的流动程度提出了更高的要求，其中的中小型的金融机构所面临的挑战往往是空前的。这个很大程度上对于利率的稳定性产生冲击，很难避免利率波动的情况。随着利率的波动也间接的增加了经融机构设置利率的风险程度，这对于金融机构的资金管理又是全新的挑战，如果商行不进行及时的期限政策调整，及时的更新风险评判标准以及加大控制能力，带来的结果往往都是毁灭性的。对于金融机构的负债管理体制又是一次全新的考验，由于新的利率标准出现导致现行的数据分析方法及商业银行惯用的资金核算系统已经远远不能满足市场的要求，这就会增加各大商业银行的

利率市场化对我国商业银行业务的影响及对策

利率市场化对我国商业银行业务的影响及对策作者：梁博宇来源：《消费导刊》2018年第03期摘要：近年来，我国不断推进利率市场化进程，贷款利率管制全面放开，存款利率浮动区间上限不断扩大，商业银行能够更大程度决定存贷款利率，但与此同时也经受着利率市场化的层层考验。

利率市场化下，商业银行有了更大的自主经营权，银行可以根据自己的经营状况确定银行利率水平。

在利率市场化下，由于存贷利差是商业银行收入的主要来源，如果其仍按照原来的业务经营模式经营，不能正确分析利率市场化对其业务的影响，从而做出适当的改革和创新，将难以持久发展。

关键词：利率市场化金融创新风险管理一、利率市场化下我国商业银行业务发展现状（一）利率市场化下我国商业银行传统存贷款业务发展现状利息净收入和非利息净收入是我国商业银行盈利收入的主要来源，且其中利息净收入基本都大于60%，这些数据表明了我国商业银行采用存贷款利差为主要收入来源的经营模式。

根据国外商业银行的营业收入结构显示的数据，国外商业银行的利息净收入占比均小于60%，这就表明我国商业银行过度依赖于传统存贷款业务，而国外商业银行对传统业务的依赖性较低。

因此，我国商业银行在利差逐渐降低的情况下，如果过度依赖传统存贷款业务，没有及时对业务经营模式、方式等方面进行适当的创新，必然会影响其今后的发展趋势。

（二）利率市场化下我国商业银行中间业务发展现状根据统计，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以下，平均为8%，有的甚至低于1%。

而国外商业银行中间业务收入占总收入的比重则远远高于国内商业银行。

由此可见，我国商业银行的中间业务的发展远远落后于国外银行业。

高附加值以及低附加值产品是我国商业银行现所开展的主要中间业务，银行耗费了大量的人力、物力，其收益却不容乐观，除此之外，由于我国商业银行收入的主要来源较为单一，我国商业银行必须要大力发展中间业务。

相比之下，那些与资本市场联系紧密的、往往具有较高的技术含量的业务，如电子银行业务、理财业务等创新型业务，是中间业务的发展方向。

利率市场化背景下商业银行发展战略研究

三、商业银行面临的机遇与挑战利率市场化通过影响金融运行进而对商业银行的经营产生深远影响。它犹如一把 “ 双
刃剑 ” ，在给商业银行带来机遇的同时也带来
了挑战。
（一）利率市场化背景下商业银行的机遇
利率市场化背景下商业银行发展战略研究
卫青
摘要：本文在阐述利率市场化对一国金融运行影响的基础上，分析了利率市场化给我国商业银行带来的机遇和挑战，并从实施差异化战略定位、明确业务经营战略、调整风险管控战略三
贷款利率市场化则按照 “ 先外币、后本币；先
贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额 ” 的
顺序进行。目前，我国的利率市场化尽管尚未完成，
但这一进程在不断深化。从１９９６年建立同业拆借市场、以招标的形式将国债的利率市场
一
、
导言
基础利率集中报价和发布机制。
二、利率市场化对金融运行的影响
利率市场化是指把利率的决定权交给市场，充分发挥利率对市场的调节作用，促进经济更加协调有效地发展。其本质在于将利率水平视为价格水平，充分发挥利率在储蓄向投资转换中的调节功能。市场化主要表现为：利率水平由市场供求决定；货币当局对利率

利率市场化对商业银行的影响及银行应采取的措施

利率市场化对商业银行的影响及银行应采取的措施利率市场化是指在市场经济体制下，通过供求关系决定利率的形成和调整过程。

它对商业银行的影响是多方面的，首先，利率市场化增加了商业银行的市场竞争压力。

在过去，由于利率由央行统一指导，商业银行的存贷款利率没有太大的差异，因此竞争主要集中在服务质量和产品创新上。

而随着利率市场化的推进，商业银行将面临更大的市场竞争压力，需要通过降低贷款利率或提高存款利率来吸引客户。

此外，利率市场化对商业银行的风险管理提出了更高的要求。

由于利率市场化增加了利率的波动性，商业银行面临利率风险的增加，需要更加注重风险管理和对冲工具的运用，以保证自身的盈利稳定性和避免风险暴露。

面对利率市场化带来的影响，商业银行应采取以下措施：首先，商业银行需要提高风险管理能力，建立完善的风险管理体系。

这包括根据利率市场的变动情况，制定相应的风险对冲策略，通过利率互换、利率期货等金融工具来对冲利率风险。

同时，商业银行还应加强对信用风险和流动性风险的管理，确保自身的安全性和稳定性。

其次，商业银行应加大金融创新和产品开发的力度。

利率市场化带来了金融市场竞争的加剧，商业银行需要通过提供更多有差异化的金融产品和服务来吸引客户和提升竞争力。

比如，可以推出浮动利率的贷款产品，根据市场利率的变化来调整贷款利率，满足客户不同期望。

此外，商业银行还可以积极拓展非利差业务，通过提供财富管理、理财产品等增值服务来实现盈利。

商业银行可以与基金、保险公司等金融机构合作，推出多元化的理财产品，满足客户不同的风险偏好和投资需求。

最后，商业银行应加强与央行的沟通和合作。

央行在利率市场化过程中扮演着重要角色，商业银行需要密切关注央行的政策导向和市场预期，及时调整自身的经营策略。

同时，商业银行要加强与央行的沟通，主动参与央行的市场操作，共同维护市场稳定和金融安全。

总之，利率市场化对商业银行的影响是深远的，商业银行需要提高市场竞争力、加强风险管理、拓展业务创新和与央行保持密切合作，以适应利率市场化的新形势。

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利率市场化下商业银行存贷款业务发展策略 [摘要]随着我国利率市场化改革的完成，在严格监管的背景下，银行的规模扩张受限，业务结构上仍以传统业务为主。

本文基于我国沪深两市25家上市银行的日均数据，分析大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行的盈利情况和存贷利差水平，结合三类银行发展存贷款业务的不同策略分析出现盈利和利差分化的原因，最后提出相应的对策与建议。

[关键词]利率市场化；商业银行；存贷利差；存贷款业务一、引言利率市场化是我国金融改革的一项重点内容。

自2013年以来，我国的利率市场化改革的进程不断加速。

2013年7月20日开始，中国人民银行取消贷款利率下限，全面放开金融机构贷款利率管制。

同年10月25日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式启动，意味着我国已经完成贷款利率市场化。

进入2015年，中国人民银行先后分别于5月和8月两次调整金融机构存款利率浮动区间的上限，最后定于10月24日起放开金融机构存款利率浮动上限[1]。

从此，贷款和存款的利率管制都取消，金融机构有了自主利率定价权，标志着我国的利率市场化改革已经基本完成。

在这样的改革背景下，尤其在最后一个阶段即放开存款利率上限的管制，对我国商业银行的业务而言，不论是传统业务还是复杂业务都将会发生巨大的变化，进而影响银行的盈利状况。

目前我国银行业非利息收入平均占比不足30%，净利润依旧主要靠利息收入[2]。

今年，在严格的监管环境和MPA考核的双重压力下，银行规模扩张受到限制，业务结构上将仍旧以发展传统业务为主。

因此，研究在利率市场化背景下不同类型商业银行净利润的变化，分析存贷利差的变动情况，探究商业银行发展存贷款业务的策略，对于商业银行未来发展有着重要的意义。

本文以我国沪深两市25家上市银行作为样本银行，将这25家上市银行分为三类，其中第一类为大型国有商业银行，即工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行；第二类为中型股份制商业银行，包括光大银行、平安银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、招商银行和中信银行；第三类为城市商业银行，包括北京银行、宁波银行、南京银行、常熟银行、贵阳银行、杭州银行、江阴银行、江苏银行、吴江银行、张家港行、无锡银行和上海银行。

选取2013—2016年的数据作为基础，探讨现阶段不同类型的商业银行存贷利差差异的原因以及发展存贷款业务的策略。

二、2013—2015年上市银行盈利情况和利差水平分析（一）净利润增长率总体上，大型商业银行和股份制商业银行的净利润增长率呈现逐年下降趋势，而股份制商业银行和城市商业银行的净利润增长率普遍高于大型商业银行。

2014年城市商业银行的净利润增长率出现拐点，在此之后呈现逐年上升。

然而，对于大型商业银行和股份制商业银行而言，2015年开始，二者的净利润增长率均出现大幅度下滑，尤其是大型国有商业银行，2015和2016两年的净利润几乎没有太大变化。

从各家上市银行的数据来看，五家大型商业银行中，中国银行的净利润增长率降幅最严重，2016年甚至是负增长，为-3.67%；股份制商业银行的净利润增长率从2013年至2016年大多有不同程度下降，但2016年，兴业银行和招商银行的表现不同于其他股份制银行，净利润增长率则有一定程度提高；而各家城市商业银行每年各有不同。

除了北京银行、宁波银行和南京银行上市时间较其他城商行早，业绩表现略好之外，大多数城商行经历了2014和2015两年净利润增长率的下滑，其中张家港行2014年的数据为-27.09%，吴江银行2015年的数据为-21.27%。

但从2016年开始，各家城商行的业绩开始有了不同程度的好转。

（二）净利润总体上，大型国有商业银行的净利润远远高于其他两类银行，城市商业银行因其上市时间较晚、规模和分支机构较少等因素，净利润最少。

具体到各家银行的数据上，大型商业银行中工商银行的净利润最多，交通银行最少；股份制商业银行中招商银行的业绩最为亮眼；城市商业银行中北京银行的净利润最多，且逐年增加，相反吴江银行、张家港行相对表现较弱。

（三）存贷利差2013—2016年上市银行存贷利差对比情况见表1。

从表1可以看到，上市银行的存贷利差总体不高，都低于 2.7%。

伴随着2014年以来的降息周期，加上利率市场化的演进与完成，存贷款基准利率的调整导致存贷利差大幅度收窄，其中大型商业银行利差收窄最为显著。

到2016年存贷利差水平已降至低位，收窄幅度较之前放缓。

从各家上市银行具体数据上看，虽然城市商业银行的存贷利差总体水平不高，如2016年江苏银行的存贷利差在所有上市银行中最低，但个别几家比如吴江银行相对较高。

三、上市银行发展存贷款业务策略分析由上市银行的净利润增长率、净利润以及存贷利差情况来看，2013—2016年，银行业净利润增速急剧放缓，盈利下滑，存贷利差收窄。

主要有以下几个原因：第一，经济增速下降，宏观经济进入新常态阶段，货币政策缩紧。

在经济转型和结构调整的压力下，实体经济不景气，资产质量恶化，直接影响银行的盈利情况[3]；第二，随着利率市场化进程的推进到初步完成，央行几次下调存贷基准利率，导致存贷利差收窄，银行之间收入增长差距拉大；第三，近年来，金融脱媒、融资渠道多元化和跨业跨界竞争加剧都对传统银行业务产生巨大的冲击。

再加上互联网金融的发展，银行传统业务的客户流失严重。

而在这样的宏观和行业背景下，各银行因其发展规模、业务结构和客户情况的差异采取不同的存贷款业务策略，最终造成不同银行之间的分化。

（一）发展存款业务策略分析首先，总体上，上市银行的平均存款利率水平差别不大，且呈现逐年下降的趋势，意味着平均付息成本随之降低。

其中，大型商业银行的平均存款利率最低，然后是股份制商业银行，最高的则是城市商业银行，这主要是因为大型商业银行具有负债规模大、网点多、客户基础扎实等优势，形成了规模效益，存款利率定价不高也能大量吸储。

从各家上市银行的具体数据来看，不得不提到股份制商业银行中比较特殊的招商银行，其平均存款利率除了2014年略高于农业银行和建设银行之外，其他年份均处于所有上市银行中的最低水平。

这应该是与招商银行在利率市场化的前提下加快战略转型，发展“轻型银行”和“一体两翼”[4]，从而优化存款定价和差异化授权机制密不可分。

其次，从存款结构上看，结合图1中2013—2016年上市银行存款结构占比情况和各家上市银行的具体数据，不难看出，自2013年以来，大型商业银行的公司存款和个人存款占比相对稳定，变化不大，其他存款则逐渐有所上升。

大型商业银行个人存款的占比要高于其他两类银行，尤其是工商银行和建设银行吸收居民存款能力相对较强。

同时，大型商业银行的活期存款占比高于股份制商业银行，主要是其吸收的居民个人的活期存款远远高于股份制银行。

这些情况和大型商业银行规模大、网点分布广、数量多、业务辐射范围大等特点相符合[5]；股份制商业银行的公司存款占比明显高于其他银行，平均都在70%以上，而个人存款占比则不足30%，2016年更是低于20%。

以平安银行最为典型，在25家上市银行中，其公司存款占比最高。

而招商银行的情况比较特殊，其个人存款占比在股份制银行中最高，但仍低于一些大型商业银行；城市商业银行的公司存款占比较高，这一点和大型商业银行的情况类似，但其他存款占比明显高于其他两类银行。

城市商业银行中，北京银行、南京银行、宁波银行因上市时间早、发展较快、金融服务水平较高，三家银行的公司存款占比较高，且存款结构占比情况接近股份制商业银行。

而一些上市较晚的银行如常熟银行仍以吸收个人存款为主，个人存款占比明显高于公司存款十几个百分点。

（二）发展贷款业务策略分析伴随着经济下行，信贷资金需求减少，加之高企的违约率加大贷款投放难度。

表2显示2013—2016年上市银行不良贷款率逐年增大，到2016年底，不良贷款率达到自2009年第二季度以来的最大峰值。

贷款不良率的上升，不仅严重影响银行的盈利，也使得贷款到期回收面临困难，从而破坏资产负债的平衡。

三类银行中，大型商业银行的不良贷款率高于其他两类银行，主要是由于农业银行的不良贷款率过高，拉高了整体水平所致。

城市商业银行中有一些银行的资产质量相对较好，如北京银行，这是由于该银行严格加强风险控制和管理信贷投向，以不良资产双控和操作风险管控为主要任务，实现规模、资产质量和效益的稳健发展[6]。

2013年以来，为了解决“融资难、融资贵”的问题，央行先后六次下调存贷款基准利率，其中，一年期贷款基准利率从6%降至4.35%。

虽然目前已经实现了利率市场化，但从各家银行的贷款定价来看，如图2显示2013—2016年上市银行平均贷款利率比较情况，同样的，商业银行的平均贷款利率水平与基准利率一致表现为逐年下降。

这与前文所述的存贷利差随着利率市场化的演进而收窄相符。

在降息周期的压力下，以解决社会融资问题和降低融资成本的政策为指引，银行下调贷款利率。

近年来，大型商业银行平均贷款利率水平下降得最快，导致三类银行的贷款利率差别越来越大，到2016年，大型商业银行与城市商业银行之间的差距扩大到1.12个百分点。

但是从贷款总额等数据观察，各家银行的客户贷款总额逐年增加，仅有个别银行在2015年贷款额增长缓慢。

实体经济信贷规模扩大，除了监管力度加强导致资产从表外向表内转移的因素之外，说明目前通过直接融资获取资金的方式仍不能满足企业和个人的需求，以银行信贷为主的间接融资仍是主要渠道。

因此，贷款利率下降空间有限。

然后，从贷款结构来看，图3中2013—2016年上市银行贷款结构占比情况显示，各类银行的公司贷款比重逐渐缓慢下降，个人贷款和票据贴现的比重则逐渐上升。

公司贷款方面，城市商业银行的公司贷款占比较其他银行大，如吴江银行的公司贷款在所有上市银行里占比最高，体现城市商业银行对本地企业尤其是中小企业的资金支持；个人贷款方面，大型商业银行的个人贷款占比略高于股份制商业银行，且远高于城市商业银行，反映出大型商业银行客户多、网点覆盖广的优势；票据贴现方面，城市商业银行的票据贴现占比远远高于其他两类银行，体现城市商业银行为满足资产负债组合管理需要而适度增加票据贴现资产配置。

在信贷结构重心上，大多数银行侧重公司贷款或个人贷款一方，仅有个别银行的公司贷款和个人贷款比例趋同，例如招商银行和常熟银行，这和部分银行为应对利差收窄而率先实施银行业务重心下沉、客户结构重心下移的策略相关。

再看各类贷款的利率定价，大型商业银行的公司贷款利率稍高于个人贷款利率，而股份制商业银行则相反，其个人贷款利率较公司贷款利率高。

因为股份制银行的个人贷款审批手续相对便捷，放款速度快，利率自然就高一些。

尽管如此，近年来大多数银行的个人贷款总体仍增长较快。

个人贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款和信用卡透支。