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关于促进我国消费信贷发展的思考随着城镇化进程的加速、消费主义思潮的兴起和金融市场改革的深入，消费信贷已成为我国金融业发展的重要组成部分，也成为支持居民消费和推动国民经济发展的重要手段之一。
然而，我国消费信贷市场在发展中仍面临着诸多问题和挑战，如信贷标准不明确、风险分散不够、领导缺乏等，这些问题影响了消费信贷市场的发展和繁荣。
因此，本文拟就如何促进我国消费信贷发展做出思考和研究。
一、消费信贷市场现状及问题目前我国消费信贷市场已基本形成，但仍存在着一些问题和瓶颈。
具体来说，主要有以下几个方面。
1.信贷标准不明确当前我的消费信贷市场缺乏统一的标准体系和行业规范，各家金融机构的贷款标准不一，导致相互之间的差异较大，信贷标准模糊难以把握，给消费者选择带来了不便，极大地限制了消费信贷市场的发展。
2.风险分散不够消费信贷市场的风险主要是由个人贷款和消费行为中出现的不良情况导致的。
当前，我国消费信贷市场风险分散不够，大部分信贷都是由少数贷款人所借贷款占据了大部分的市场份额，一旦此类借款人逾期或违约，就会给金融机构带来严重的风险和损失。
3.领导缺乏领导对消费信贷市场的引导和支持力度还不够，规范不完善，法律监管不健全，监管机制不完备。
这为消费信贷市场注入了一定的不确定性，市场上的各种不良借贷行为比较突出，因此，消费信贷市场需要更好的监管和引导。
二、促进我国消费信贷发展的思路和措施为了推动我国消费信贷市场的发展，必须从多方面加强管理和规范，下文提出了以下几种思路和措施。
1.加强相关管理制度的建设消费信贷市场需要完善的管理制度和法规来规范市场的交易行为，加强市场的监管和维护稳定。
对于行业的、规范以及发展方向等需要确立统一标准，构建完善的信贷灵活性评估制度，及时加强信息互通和教育引导，保证借款人能够更好地选择贷款机构，贷款机构也能够做出更好地风险控制。
2.提高信贷跨越性在金融机构的选择上，大多数借款人更愿意首选大型银行和国有银行的贷款机构。
苏宁金融研究院监管出手◆银监会： ✓2016年4月份，教育部联合银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》 ✓2016年8月份，银监会发言人“对校园网贷拟采取“五字”整治方针，‘停、转、整、教、引’” ✓2017年4月，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，集中在畸高利率和费率、高不良、暴力催收等乱象清理◆地方监管机构： ✓2016年8月份，重庆、深圳等地方金监管部门先后表态，对校园贷列出负面清单；•消费金融行业整体业务规模快速扩张过程中，服务的客户不断下沉，客户群平均信用水平下降。
•随着互联网金融监管逐步加强和完善，消费贷款小额、分散的特点符合监管要求，因而大量P2P平台的资产端业务向消费金融转型，其中许多平台风控水平较差，无法识别信用不良的借款人，缺乏对资金流向监控及贷款催收的能力，从而形成不良贷款。
苏宁金融研究院•专门从事消费金融欺诈的黑色产业猖獗，一旦黑客通过违法冒用客户信息申请到一笔消费贷款，这笔订单注定违约。
芝麻信用2016年三季度发布监测数据：超过40%的逾期订单发生在疑似诈骗的用户群中（有过10次以上跨平台申请）。
苏宁金融研究院•风控缺失导致的不良率高企，导致了催收的虚假繁荣，也为非法催收和暴力催收提供了土壤为做大规模，选择客户下沉 无还款能力的借款人获得贷款 待催收不良资产增多 为非法催收提供土壤 回收资金继续放贷 逆向选择 惩治不力（一）现金贷概念的正本清源•广义上讲，没有限定资金具体用途的贷款都属于现金贷，包括企业向银行申请的流动资金贷款、银行提供的信用消费贷款（工行融e贷）、持牌消费金融公司提供的商品现金贷、互金巨头提供的现金分期产品（如借呗、微粒贷、任性贷）、P2P平台的现金借款产品，以及民间高利贷等。
苏宁金融研究院•在互联网金融语境下，现金贷通常指的是为了满足个人的消费（非房、车）需求，直接将资金发放给借款者的贷款。
消费信贷行业分析报告消费信贷行业分析报告一、定义消费信贷是指个人为购买商品或服务而向金融机构申请贷款的行为。
消费信贷可以分为信用贷款和抵押贷款两大类，其中信用贷款又可分为消费贷和信用卡分期付款。
消费信贷行业是以消费信贷活动为核心的金融服务行业。
二、分类特点根据不同的标准，消费信贷可以分为以下几类：1. 按照放贷方式分类：包括消费分期，信用卡分期，现金分期等。
2. 按照客户类型分类：包括个人消费信贷和企业消费信贷。
3. 按照贷款期限分类：包括短期贷款和长期贷款。
4. 按照押品分类：包括抵押贷款和信用贷款。
消费信贷的特点是灵活、高效、快捷，能够满足消费者的短期和中期信用需求，为消费者的购买力提供支持，同时还能够促进金融机构的业务发展。
三、产业链消费信贷行业的产业链主要包括以下几个环节：1. 信贷产品设计和开发；2. 信用评估和风险控制；3. 资金融通；4. 业务流程和技术支持；5. 营销和推广。
四、发展历程国内消费信贷市场发展历程相对较短，自2003年开始，随着信用卡等信贷工具的普及，消费信贷市场进入了成长期。
2008年金融危机之后，政府放宽了信贷政策，鼓励消费和投资，促使消费信贷市场得到进一步发展壮大。
五、行业政策文件国家一直重视消费信贷行业的发展，通过多个政策文件加强市场监管和扶持，推动消费信贷行业稳步发展。
主要的政策文件包括：《非银行支付机构管理办法》、《个人消费贷款管理办法》、《关于进一步加强信用卡业务管理的通知》等。
六、经济环境消费信贷行业的发展与国家宏观经济形势有关。
处于经济增长期和就业群体不断扩大期的中国社会，消费信贷市场前景较好，但是在经济下行期，信贷客户难以偿还，资金流动性紧缩等因素也会对消费信贷市场产生影响。
七、社会环境社会环境是消费信贷行业发展的重要因素。
人们对借贷的看法、消费观念等因素的变化都会对消费信贷行业产生影响。
八、技术环境随着互联网技术的不断发展，移动应用等新兴科技的应用，消费信贷行业逐渐实现了线上线下相结合的业务模式，提高了业务效率和用户体验。
信贷调研报告范文信贷调研报告范文（500字）报告主要内容如下：一、调研目的及背景本次调研主要旨在了解当前信贷行业的发展状况，分析当前面临的问题和挑战，为进一步推进信贷行业的发展提供参考意见。
本次调研主要关注以下几个方面：信贷市场规模、信贷产品创新、风险防控等。
二、调研方法本次调研主要采用了问卷调查和访谈的方法。
通过调查问卷，我们了解了大部分信贷机构的基本情况，以及信贷产品、资金来源、风险管理等方面的数据。
同时，我们还进行了一些面对面的访谈，与信贷机构的负责人交流，深入了解他们的困惑和需求。
三、调研结果1. 信贷市场规模根据调研数据显示，当前信贷市场规模仍在持续增长，信贷需求量大，尤其是个人消费贷款和小微企业贷款需求量日益增长。
同时，对于高风险行业和地区的信贷需求也有所增加。
2. 信贷产品创新调研数据表明，信贷产品创新是各信贷机构关注的一个重要问题。
目前，很多信贷机构还停留在传统的贷款模式上，对于创新型产品的推出和应用存在一定的欠缺。
因此，建议信贷机构加大创新力度，研发出符合不同客户需求的贷款产品。
3. 风险防控风险防控是信贷业务中的关键环节。
调研发现，很多信贷机构在风险控制方面存在一些不足，尤其是对于客户信用评估和还款能力评估的不完善。
建议信贷机构加强风险防控能力，完善风险管理体系，提高借款人的还款意识和风险意识。
四、建议基于以上调研结果，我对信贷行业的发展提出以下建议：1. 提高信贷产品的创新力度，根据不同客户需求开发出个性化、差异化的产品。
2. 加强风险防控能力，完善风险管理体系，提高客户评估和风险评估的准确性和全面性。
3. 提升服务质量，加强信贷机构与客户之间的沟通，及时解决客户的问题和需求。
4. 建立良好的信贷合作机制，与其他金融机构、行业协会等建立合作关系，互相促进发展。
五、总结通过本次调研，我们对当前信贷行业的发展状况和问题有了更深入的了解。
希望通过我们的调研结果和建议，能够促进信贷行业的健康发展，为广大借款人和放款机构提供更好的信贷服务。
消费贷款调研报告一、引言随着经济的发展和人们消费观念的改变，消费贷款在我国已经成为了一种常见的消费方式。
消费贷款不仅促进了经济增长，也给人民群众带来了更多的消费选择。
本报告旨在通过调研分析，深入了解我国消费贷款的发展现状和存在的问题，为相关政策制定和市场监管提供参考依据。
二、研究背景消费贷款是指个人或家庭以消费为目的向金融机构申请借款进行消费的行为。
我国消费贷款市场呈现出快速增长的态势，同时也存在着一些问题，如利率过高、信息不对称等。
因此，对消费贷款进行深入研究势在必行。
三、研究目的1.了解我国消费贷款市场的规模和增长趋势。
2.分析我国消费贷款市场的特点和现状。
3.探讨我国消费贷款市场存在的问题和挑战。
4.提出相关政策建议，促进消费贷款市场的健康发展。
四、研究方法本研究采用了问卷调查、数据分析和实地访谈相结合的方式进行研究。
通过对消费贷款申请者和金融机构的调查，收集相关数据和意见，进一步深入了解消费贷款市场的运行情况。
五、研究结果1.消费贷款市场的规模和增长趋势通过调查发现，我国消费贷款市场规模不断扩大，每年新增用户数量不断增加。
消费贷款已成为人们日常消费的重要手段之一。
2.消费贷款市场的特点和现状消费贷款市场的特点包括：灵活的贷款期限、方便的申请方式、多样的产品选择等。
然而，市场竞争激烈，贷款利率相对较高，金融机构之间的信息不对称也存在一定的问题。
3.消费贷款市场存在的问题和挑战调查结果显示，消费贷款市场存在利率过高、借款人信息不对称、乱象频发等问题。
这些问题不仅损害了借款人和金融机构的利益，也对市场的健康发展造成了不利影响。
六、政策建议1.加强监管，限制利率水平，并建立相应的违规行为举报机制。
2.提升金融机构的风控能力，加强对借款人的审查，并建立借贷交易的信用评估体系。
3.完善消费贷款市场信息共享机制，减少信息不对称问题。
4.加强消费者权益保护，建立有效的投诉渠道和解决机制。
七、结论消费贷款市场在我国的发展前景广阔，但也面临一些问题和挑战。
个人消费信贷行业的发展现状和前景展望第一章：绪论 (3)1.1 研究背景 (3)1.2 研究目的与意义 (3)1.2.1 研究目的 (3)1.2.2 研究意义 (3)1.3 研究方法与框架 (3)1.3.1 研究方法 (3)1.3.2 研究框架 (4)第二章：个人消费信贷行业概述 (4)2.1 个人消费信贷的定义与分类 (4)2.1.1 定义 (4)2.1.2 分类 (4)2.2 个人消费信贷的发展历程 (4)2.2.1 起步阶段 (4)2.2.2 发展阶段 (5)2.2.3 成熟阶段 (5)2.3 个人消费信贷行业的主要参与者 (5)2.3.1 金融机构 (5)2.3.2 互联网平台 (5)2.3.3 第三方支付公司 (5)2.3.4 消费金融科技公司 (5)2.3.5 及监管部门 (5)第三章：个人消费信贷行业政策环境分析 (5)3.1 国家政策对个人消费信贷的影响 (5)3.1.1 政策背景 (6)3.1.2 政策措施 (6)3.1.3 政策效果 (6)3.2 金融监管政策的变化趋势 (6)3.2.1 监管政策背景 (6)3.2.2 监管政策变化 (6)3.2.3 监管政策影响 (6)3.3 政策对个人消费信贷行业的支持与限制 (7)3.3.1 政策支持 (7)3.3.2 政策限制 (7)第四章：个人消费信贷市场需求分析 (7)4.1 个人消费信贷市场需求现状 (7)4.2 市场需求影响因素分析 (7)4.3 市场需求未来趋势预测 (8)第五章：个人消费信贷产品与服务创新 (8)5.1 产品创新案例分析 (8)5.1.1 案例一：某银行推出“无抵押、无担保”个人消费贷款产品 (8)5.1.2 案例二：某互联网金融平台推出“消费分期”产品 (9)5.2 服务创新案例分析 (9)5.2.1 案例一：某银行推出“线上线下融合”服务模式 (9)5.2.2 案例二：某互联网金融平台推出“智能客服”服务 (9)5.3 创新对个人消费信贷行业的影响 (9)第六章：个人消费信贷行业竞争格局 (10)6.1 行业竞争现状 (10)6.1.1 市场集中度 (10)6.1.2 竞争策略 (10)6.1.3 市场细分 (10)6.2 主要竞争对手分析 (10)6.2.1 大型商业银行 (10)6.2.2 互联网金融机构 (10)6.2.3 消费金融公司 (11)6.3 竞争趋势展望 (11)6.3.1 技术创新驱动竞争 (11)6.3.2 跨界合作拓展市场 (11)6.3.3 风险控制能力竞争 (11)6.3.4 客户需求个性化 (11)第七章：个人消费信贷风险管理 (11)7.1 信用风险管理 (11)7.1.1 信用风险概述 (11)7.1.2 信用风险评估 (11)7.1.3 信用风险控制 (12)7.2 操作风险管理 (12)7.2.1 操作风险概述 (12)7.2.2 操作风险评估 (12)7.2.3 操作风险控制 (13)7.3 市场风险管理 (13)7.3.1 市场风险概述 (13)7.3.2 市场风险评估 (13)7.3.3 市场风险控制 (13)第八章：个人消费信贷行业技术发展 (13)8.1 金融科技在个人消费信贷中的应用 (13)8.2 数据分析在个人消费信贷中的应用 (14)8.3 技术发展对行业的影响 (14)第九章：个人消费信贷行业国际化发展 (14)9.1 国际化发展现状 (15)9.1.1 市场规模及增长 (15)9.1.2 业务模式及创新 (15)9.1.3 政策法规及监管 (15)9.2 国际化发展面临的挑战 (15)9.2.1 法律法规差异 (15)9.2.2 文化差异 (15)9.2.3 风险管理 (15)9.3 国际化发展前景 (16)9.3.1 市场潜力 (16)9.3.2 技术创新 (16)9.3.3 合作与竞争 (16)第十章：个人消费信贷行业前景展望 (16)10.1 行业发展趋势分析 (16)10.2 行业发展机遇与挑战 (16)10.2.1 发展机遇 (16)10.2.2 面临挑战 (17)10.3 行业发展策略建议 (17)第一章：绪论1.1 研究背景我国经济的持续增长和金融市场的不断深化，个人消费信贷行业在近年来得到了快速发展。
消费信贷调研报告（精选）一、调研目的消费信贷在近年来得到了广泛的应用和推广，对于个人和社会经济发展都起到了积极的推动作用。
本次调研旨在了解消费信贷在不同领域的应用情况，探讨其优点和问题，并对未来的发展进行预测和建议。
二、调研方法本次调研采用了问卷调查和深度访谈相结合的方法。
问卷调查的对象包括了消费者和金融机构，主要了解消费者的借贷需求以及金融机构提供的消费信贷产品。
深度访谈的对象主要包括了消费信贷从业人员和监管机构，旨在了解消费信贷市场的运作机制和法律政策。
三、调研结果1.消费者调查结果显示：（1）消费信贷需求广泛：调查结果显示，近50%的消费者有过消费信贷经历，其中包括购房、购车、旅游等多个领域。
（2）消费者信用意识提升：超过70%的消费者表示，他们在借贷前会进行信用评估，并根据评估结果确定借贷额度和利率。
2.金融机构调查结果显示：（1）借贷额度高：大多数金融机构提供的消费信贷额度在数十万元以上，能够满足消费者大额消费需求。
（2）审批效率提高：金融科技的应用使得信贷审批的速度得到了提升，几乎所有的金融机构都能在一天之内完成审批过程。
3.访谈结果显示：（1）消费信贷市场仍存在不规范的问题：一些金融机构存在虚假宣传和高额利率等问题，需要加强监管力度，保护消费者的权益。
（2）消费信贷产品创新有待提高：虽然消费信贷产品种类繁多，但是仍然缺乏个性化和差异化，需要进一步满足不同消费者的需求。
四、总结与建议1.总结：消费信贷在满足消费者多样化需求的同时，推动了消费升级和经济增长。
消费者的信用意识提高，同时金融机构也提供了更加便捷和高效的信贷服务。
2.问题：消费信贷市场存在着不健全的监管机制以及一些不规范的经营行为，需要引起重视。
同时，消费信贷产品的创新也需要进一步提高，以满足不同消费者的需求。
3.建议：（1）加强监管力度：设立专门的监管机构，加大对金融机构的监管力度，惩罚一些不良行为，保护消费者的合法权益。
贷款市场调研报告范文第一篇：贷款市场的发展趋势分析贷款市场的发展受到多种因素的影响，比如宏观经济背景、金融监管政策等。
在当前的经济形势下，大力扶持小微企业和个人消费贷款已成为国家的重点政策。
因此，预计在未来一段时间内，贷款市场将有以下发展趋势：一、传统金融机构和互联网金融企业双管齐下。
传统金融机构在各方面的竞争力和服务水平仍然有很大的优势，但随着技术的发展和市场变化，互联网金融企业在提供便利、灵活、低门槛等方面渐渐形成优势，将逐步崛起。
与此同时，传统金融机构也在加大对信息技术的投入，推进数字化转型，加快服务创新，以此与互联网金融企业展开激烈的竞争。
二、风险管理越发严格。
随着经济发展的不确定性增加，金融风险管理更加重视。
金融机构将投入更多资源，建立更加科学的风险管理机制，以减少风险带来的影响。
同时，监管部门加强对金融机构的监管，推动贷款市场健康有序发展。
三、个性化服务将成为选择标准。
消费主义在今天的经济形势下，相比之前显得更为突出，消费者对于金融服务的要求也逐渐提升。
金融机构将更加注重提供个性化的产品和服务，以满足客户的需求。
同时，金融机构也会加紧整合内部资源，打破部门壁垒，为客户提供更全面的服务。
总之，贷款市场的发展趋势多样，关注到客户需求、风险管理等方面关键因素，是金融机构在市场竞争中获取成功的重要战略。
第二篇：不良贷款状况分析随着经济形势和企业、个人的财务状况变化，不良贷款的风险也在增加。
不良贷款的存在，不仅会对金融机构带来影响，也会对整个社会产生一定的负面影响，所以分析不良贷款状况变化的原因，对于预测未来趋势、制定合理策略具有一定的指导意义。
一、行业变化引发不良贷款。
在波动性较大的行业中，公司对于收益的预测往往是不稳定的。
如果这种收益预测失误，那么这些公司在还款方面的积极性也会下降，进而造成不良贷款的风险。
这种情况表明，金融机构应该针对行业的整体风险和特殊风险制定风险管理策略。
二、代理风险导致贷款违规。
2017年消费信贷行业现状及市场前景分析报告(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2017年9月正文目录一、我国消费信贷空间广阔，成为银行零售转型重要突破口 (5)1.1政策拉动内需刺激消费升级 (5)1.2消费观念转变为消费信贷的发展带来机遇 (7)1.3消费杠杆过低释放发展潜力 (7)1.4消费信贷轻资本高回报，成为银行零售转型重要突破口 (9)二、防患未然，韩台卡债危机引以为戒 (10)2.1酣战消费贷市场，居民贷款杠杆率激增 (11)2.2经济发展受阻，GDP增速放缓 (15)2.3市场准入放宽，发卡机构过度竞争 (16)2.4个人征信体系不健全，风险监管机构管制滞后 (22)三、我国现状：产品体系日渐丰富，资产质量整体可控 (23)3.1产品：规模快速增长，体系丰富化 (23)3.2渠道：线上渠道成为逐鹿焦点 (28)3.3风控：资产质量可控，征信保驾护航 (29)四、相关建议 (31)图表目录图表1我国个人部门消费支出占比较低 (5)图表2我国消费支出占GDP比重大幅低于其他国家 (6)图表3国务院促进消费升级政策一览 (6)图表4居民消费呈现年轻化特征 (7)图表5消费信贷占总贷款比例 (8)图表6我国居民消费潜力有待挖掘 (8)图表7居民消费金融市场存具有较大空间 (9)图表8消费信贷市场规模测算敏感性分析 (9)图表9零售业务风险调整后息差表现好于对公业务 (10)图表10考虑资本消耗后零售资产回报率好于对公 (10)图表11台湾银行消费贷款占总贷款比重稳健提升 (12)图表12韩国银行金融危机后的经济结构转型 (12)图表13台湾人均持信用卡量在2005年前快速增长 (13)图表14韩国银行人均持卡量在2002年达4.6张 (13)图表15台湾个人信用卡贷款杠杆率 (14)图表16韩国个人信用卡贷款杠杆率 (15)图表17台湾经济波在2001年后波动加大 (16)图表18韩国受亚洲金融危机影响GDP增速放缓 (16)图表19台湾金融机构竞争激烈 (17)图表20台湾信用卡的竞争格局 (18)图表21台湾信用卡逾期账款占比提升 (19)图表22台湾行用卡当月转销呆账金额攀升 (19)图表23韩国政府出台鼓励信用卡消费措施 (20)图表24 韩国信用卡经营者情冴 (20)图表25韩国的信用卡贷款拖欠率达8%以上 (21)图表26韩国主要信用卡企业的不良率攀升 (22)图表27韩国信用卡危机后出台的重要举措 (23)图表28台湾卡债风暴后出台的重要举措 (23)图表29上市银行消费信贷增速明显快于对公 (24)图表30上市银行信用卡分期与消费贷增速较快 (24)图表31中小银行消费信贷增速快于大行 (25)图表32上市银行零售信贷结构 (25)图表33 我国信用卡贷款市场快速发展 (26)图表34 2015年我国信用卡发卡量有所下降 (27)图表35银行消费信贷产品的便利度与放款时效不断提升 (27)图表36大行在电商平台上的布局最快 (29)图表37我国消费贷不良率维持低位 (30)图表38信用贷款逾期率维持低位 (30)图表39我国征信管理进程加快 (31)一、我国消费信贷空间广阔，成为银行零售转型重要突破口1.1政策拉动内需刺激消费升级作为拉动GDP增长的“三驾马车”之一，消费是其中重要支柱。
从世界主要经济体的经济结构来看，消费对于GDP的贡献长期占比在50%以上，美国更是达到接近70%，居民消费成为各国推动经济增长的重要动力。
相比之下，我国的个人居民消费贡献度偏低，个人部门消费对GDP的贡献度仅4成不到，较其他国家有着明显的差距。
图表1我国个人部门消费支出占比较低图表2我国消费支出占GDP比重大幅低于其他国家随着国内经济结构调整与产业结构调整，过去过度依赖投资拉动的发展模式需要有所改变，以寻求更为可持续和均衡的发展方式。
因此我们看到了2014年以来国务院出台多项政策促进消费升级，拉动内需刺激消费成为了当下我国经济发展的重中之重，这给消费金融的发展带来了机遇。
图表3国务院促进消费升级政策一览1.2消费观念转变为消费信贷的发展带来机遇以淘宝、京东为代表的互联网电商平台的兴起使得国内消费的整体年龄结构趋于年轻化，年轻人消费的占比不断提升，我们认为年龄结构的变化所引致的消费观念的改变将给消费金融带来更大的发展机遇。
相比于以往国内居民保守消费、勤俭节约的传统观念，以80、90后为代表的年轻族群更注重生活品质，消费也从生活必需品逐步升级到更加高端的品类，比如美容护肤，显示出年轻族群更舍得花钱用于物质享受，消费模式也开始由保守消费向提前消费转变。
可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至95后迁徙，未来的消费金融需求也将呈现不断扩张的趋势。
图表4居民消费呈现年轻化特征1.3消费杠杆过低释放发展潜力我国个人消费信贷市场具有巨大空间可以挖掘。
截至2016年末，居民消费信贷在全国银行业的信贷规模中仅占23%，如若除去住房按揭贷款后的消费贷款不到5%（vs国外成熟市场消费信贷占贷款比重一般在25%左右）。
而从消费信贷与居民实际消费支出的比重来看，我国虽然近年来攀升较快，从2004年的2%提升至2016年的17%，但仍明显小于欧美地区国家20%以上的占比水平，在政策红利不断释放、居民收入持续增长、消费观念转变的背景下，未来消费金融市场仍然有巨大的提升空间。
图表5消费信贷占总贷款比例图表6我国居民消费潜力有待挖掘根据我们的测算，我国14年至16年居民消费支出增速稳定在每年同比增10%的水平，我们假设未来5年我国居民消费支出增速依然维持在10%，幵保守假设居民消费信贷占消费支出比重每年提升1%（到2021年占比22%），那么到2021年，我们非住房消费信贷的存量规模将超过10.3万亿（vs2016年末4.9万亿），年复合增长率达20%左右。
图表7居民消费金融市场存具有较大空间图表8消费信贷市场规模测算敏感性分析1.4消费信贷轻资本高回报，成为银行零售转型重要突破口我们认为从长期来看，在经济增速放缓的背景下，国内货币总量的增速将不可避免地进入下行通道，从而带动银行业整体规模增速的放缓。
今年以来随着MPA的落地以及本轮业务监管检查的推进，可以预见的是未来各家银行业务规模的扩张将被大致约束在一个窄幅区间，过去几年通过规模跨越式扩张驱动业绩快速增长的粗放模式难以为继。
这就需要各家银行在未来的发展过程中更好地平衡规模与效益，最大化单位资产投放所带来的产出。
我们深入分析了零售业务在资产收益率以及资本占用方面的优势。
可以看到，消费信贷兼具轻资本高回报的特点以及广阔的市场空间，在未来银行将战略重心更多向零售迁徙的背景下，消费信贷将成为银行零售转型重要的突破口。
图表9零售业务风险调整后息差表现好于对公业务图表10考虑资本消耗后零售资产回报率好于对公二、防患未然，韩台卡债危机引以为戒自2015年开始，消费金融试点全面放开，中国的消费市场开始逐渐进入爆发期，而个人消费信贷为这片蓝海的突破口急速升温，市场各方的竞争态势不言而喻。
然而，在上世纪90年代，中国台湾与韩国消费贷市场也曾高速发展，幵且分别在2005年和2001年成就巅峰，但却在2005年底和2002年爆发了卡债危机。
我们试图将这两次的卡债危机结合当时的宏观经济发展、市场环境以及政策背景，分析两次危机爆发的共同点，为当下快速发展的消费贷市场提供参考，防患于未然。
因为缺少台湾现金卡的相关数据，我们的分析将侧重于个人信用卡贷款业务。
总结韩台卡债危机爆发的原因，主要可以归因为经济波动、信用卡（以及台湾的现金卡）的滥发现象和监管不当。
在监管环境宽松背景下，发卡行仅考虑市场占有率，激烈的市场竞争驱使发卡行仅仅关注发卡量（巅峰时期人均发卡量高于4张）、循环信用余额量等挃标时，忽略了对于客户的“质”、信用贷款的风险把控。
居民的信用卡贷款杠杆率不断攀升，隐含的风险逐渐累积，在危机爆发期间，韩国、台湾的居民贷款杠杆率高达25%。
而危机爆发之前，相关的监管部门幵没有出台风险管控政策，国家的征信系统也幵不完善，叠加经济景气逆转，持卡消费者的账款拖欠率的不断攀升，信用泡沫破裂，发卡行不可避免遭受了损失。
2.1酣战消费贷市场，居民贷款杠杆率激增台湾和韩国消费贷市场兴起的背景幵不全然相似。
台湾地区信用卡与现金卡（双卡）自上世纪90年代开始盛行，消费金融市场之所以获得银行的青睐，主要的原因包括：（1）企业信贷需求不足：上世纪90年代以来，台湾企业大量向大陆转移，叠加亚洲金融危机，银行的传统对公业务需求低迷；（2）个人消费需求提高：同时，随着经济的不断发展，台湾中产阶级逐渐壮大，成为社会主体。
不断提高的收入促进了消费升级，居民的消费需求旺盛；（3）传统业务利差收窄：在利率市场化背景下，银行传统业务的利差不断收窄，银行将个人消费金融业务视为新的利润增长点；韩国银行卡业务的飞速发展则是由于亚洲金融危机爆发之后，韩国政府进行了国内经济的调整与转型，决定由出口导向型向内需驱动型转变，政府鼓励个人消费，更是倡导消费者和商家选择信用卡的结算方式，因此在短短两三年间，韩国信用卡业务飞速发展。
图表11台湾银行消费贷款占总贷款比重稳健提升图表12韩国银行金融危机后的经济结构转型从人均持卡量的角度，我们就可窥见台湾和韩国的卡贷市场的发展速度。
由于信用卡业务同质化的特点，台湾的金融机构竞争激烈，许多银行以各种优惠方式推销，鼓励透支消费。
据统计，台湾的人均持卡数（信用卡流通卡数/劳动人口）在2005年达到了4.4张。
同样的，韩国政府一系列信用卡宽松政策的推出，鼓励居民大幅消费，信用卡的数量从1999年不到3900万张快速扩张至2002年超过一亿张，人均持卡量从1.5张增至4.6张。
图表13台湾人均持信用卡量在2005年前快速增长图表14韩国银行人均持卡量在2002年达4.6张然而，在消费贷市场的迅猛发展过程中，伴随着的是两个区域居民贷款杠杆率的不断攀升。
由于数据的可得性，我们采用“居民信用卡杠杆率=个人信用卡贷款余额/私人消费”来表示，解释为个人消费中选用信用卡方式消费的占比，能够表示个人对于信用卡使用的偏好。
当韩国和台湾的信用卡杠杆率水平达到25%以上时，实际上已经存在较大的风险隐患，此时再叠加宏观经济的放缓，政局不稳定等因素，消费者还不上款的概率大增。
在信用卡盛行阶段，台湾的现金卡市场也在如火如荼开展，现金卡主要为客户的应急需求服务。
根据资料显示，现金卡的申请只需要完成现场基础资料填写，无需担保，五分钟就能拿卡，幵且为客户提供1至30万元新台币（以2000年汇率折算，约为人民币0.3万~7.9万元）不等的现金卡贷款。
如果考虑到现金卡的贷款余额，台湾的杠杆率或许进不止此。
