中小银行上云案例分析

信用赋能基层治理*—— 基于浙江的案例分析陈 海 盛 沈 满 洪提 要：强化基层信用治理是推进国家治理体系和治理能力现代化的创新实践。

浙江作为高质量发展建设的共同富裕示范区，以数字化改革为引领，加快构建信用与基层治理深度融合的制度基础，以基层社会有效治理为基点，健全信用服务体系的技术支撑，一定程度上缓解了因信息不对称引致的企业道德风险和逆向选择难题，从省域层面实现了信用信息的深度融合应用，在推动投资、消费和治理等领域形成了典型经验。

关键词：基层信用治理 长效机制 一体化平台 行政惯性作者陈海盛，男，浙江农林大学经济管理学院博士研究生，浙江省信用中心经济师（杭州 310000）；沈满洪，男，浙江农林大学生态文明研究院院长，教授，浙江省乡村振兴研究院研究员，博士生导师（杭州 311300）。

近年来，国家在区域信用体系建设、基层社会治理等方面提出了明确的工作要求，并通过长三角国家社会信用体系建设区域合作示范区、社会信用体系建设示范区、守信激励城市试点等区域政策试点，形成了系列社会信用体系建设与基层治理结合的经验做法。

作为高质量发展建设共同富裕示范区，浙江针对数字化改革和基层治理现实需要，从数据共享和业务协同两方面入手，以制度有效供给和技术创新应用为支撑，按照系统性、整体性思维，形成了覆盖信用信息归集、管理、加工、应用、修复和安全等信用建设全过程、各环节的信用制度体系，为推进社会合约履行提供了特殊的公共产品。

一、浙江基层信用治理的实践（一）构建区域一体化的综合信用智治体系一是建立覆盖全域的信用智治综合管理系统。

依托各级信用信息平台关键功能，基于大数据、云*本文系浙江省文化研究工程重大项目“共同富裕的探索与实践——浙江案例研究”（21WH70098ZD）的阶段性成果。

观察与思考 2022年第10期计算、人工智能等现代技术，构建涵盖多类应用主体，服务于政务、社会、市场多领域的信用智治综合管理系统。

开发信用评价、预警监测、研判分析等功能模块，为各类场景应用提供基础支撑。

中国互联网金融行业典型案例一中科金财：资产、资金、场景、平台布局完善，打造国内领先资产证券化互联网综合服务商（一）公司简介北京中科金财科技股份有限公司成立于2003年12月，是A股领先的银行科技金融综合服务商、第三方互联网银行平台综合服务商及资产证券化互联网综合服务商，致力于帮助中国的中小商业银行、传统龙头企业、地方政府互联网转型及资产证券化，并为商业银行提供智能银行整体解决方案。

2012年2月28日公司在深圳证券交易所成功上市（股票代码：002657），是“中国软件和信息服务业十大领军企业”“国家规划布局内重点软件企业”“国家火炬计划重点高新技术企业”“中国最受欢迎互联网金融第三方服务商”“互联网金融协会理事单位”。

中科金财一直以来为人民银行、银监会、证监会、银联、银行间交易商协会、支付清算协会及460余家银行及金融机构客户提供智能银行整体解决方案及互联网转型综合服务。

当前，中科金财立足于各行业资产证券化的需求，深入推进金融资产交易、互联网银行、资产管理、资产证券化、征信、大数据、供应链金融等互联网金融创新业态，打造第三方互联网银行平台、金融资产交易平台，构建科技金融生态圈，助力地方政府金融改革、中小商业银行和传统企业互联网转型及资产证券化。

（二）互联网金融布局中科金财在互联网金融业务领域的布局已经初见成效，资产端、资金端、数据端、交易体系战略布局完整，已初步形成了“互联网＋金融＋服务”的闭环生态圈，为公司打造中国领先的银行科技金融综合服务商、第三方互联网银行平台综合服务商及资产证券化互联网综合服务商，助力中小商业银行、传统龙头企业、地方政府互联网转型及资产证券化奠定了坚实的基础。

1.稳步推进互联网银行云平台建设2015年，公司独立打造中立第三方互联网银行云平台和专业化运营团队，致力于帮助国内众多中小银行向互联网银行转型，提供共享平台、一站式咨询、合作运营和IT支持等全方位转型服务，并在线上获客、金融产品设计、优质资产等方面具备较强优势。

2021国内十大云计算解决方案案例2021-08-26 eNet&Ciweek/云创如果你不知道什么是云计算，下面这些案例或许能够给出一个易懂的答案，如果你知道什么是云计算，并且正在试图寻找解决企业当前所遇IT问题的方法，或许以下案例可以给你以思考和启发。

1、金融云案例——吴江农村商业银行背景介绍：“在金融市场竞争十分剧烈的吴江，要赢得竞争优势和市场优势，逼得我们要么第一，要么唯一。

〞吴江农商行董事长陆玉根曾深有感触地说。

吴江农村商业银行是中国银监会成立以来全国第一家改制组建的股份制农村商业银行。

吴江农村商业银行近年来专注“三农〞、效劳“三农〞，以总资产超560亿元居全市15家银行之首，被称为“吴江人自己的银行〞；在苏北、安徽、湖北等地的13家分支机构正成为助推欠兴旺地区经济开展的生力军，因而也被誉为农村金融的“吴江现象〞。

像吴江农村商业银行这样的区域银行在中国不在少数。

作为与实体经济接触最为紧密的金融触角，他们担负着将资金血液输送到小微企业部门的重要职责。

这些中小银行运营本钱高的问题很突出，其中，IT本钱居高不下是重要原因。

这也制约了金融支持实体经济的能力。

有测算指出，在某些银行贷款类业务中，包括IT在内的操作本钱已经到达中小金融机构资金本钱的10倍以上，这客观上造成了小微企业客户的融资难、融资贵。

建设方案：通过阿里云的解决方案，吴江农商行构建了一个资源共享、集中管理、动态管控的智慧IT 根底架构。

在架构上，通过专线接入效劳实现支付宝、阿里云、吴江农商行的互连互通，使金融业务运行在相对平安封闭的网络环境中，在业务连续性上，通过在青岛建立灾备中心，实现与杭州生产中心应用级灾备，底层数据实时同步，一旦发生故障，随时可以接管业务。

为保障本中心的高可用，还通过SLB构建应用池，将流量分发到不同VM上，在业务顶峰期，弹性拓展和升级应用池。

另外，阿里云的云盾附加效劳可以进行应用、数据库、系统、网络平安护航。

互联网金融对我国中小商业银行发展的影响研究一、本文概述随着科技的快速发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴的金融模式，正在逐步改变传统的金融格局。

互联网金融以其独特的优势，如便捷性、高效性、低成本等，吸引了大量的用户，对传统的商业银行，尤其是中小商业银行带来了前所未有的挑战。

在此背景下，本文旨在深入探讨互联网金融对我国中小商业银行发展的影响，以期为我国中小商业银行的转型升级提供参考和借鉴。

本文将首先概述互联网金融的基本概念、发展现状及其特点，然后分析我国中小商业银行的现状及其在互联网金融冲击下的困境。

接着，本文将从多个角度深入探讨互联网金融对中小商业银行的影响，包括业务模式、客户服务、风险管理等方面。

在此基础上，本文将提出中小商业银行应对互联网金融冲击的策略和建议，以期为我国中小商业银行的健康发展提供理论支持和实践指导。

本文的研究方法主要包括文献研究、案例分析、比较研究等。

通过对大量文献的梳理和分析，结合实际案例，本文将对互联网金融与中小商业银行的关系进行深入剖析，以期得出具有实践意义的结论。

本文旨在全面、深入地研究互联网金融对我国中小商业银行发展的影响，以期为中小商业银行的转型升级提供有益参考。

通过本文的研究，我们希望能够为中小商业银行应对互联网金融挑战提供有效的策略和建议，推动我国银行业健康、可持续发展。

二、互联网金融的发展概述互联网金融，作为金融业与互联网信息技术结合的产物，近年来在全球范围内快速发展，特别是在我国，已经成为推动金融创新和变革的重要力量。

互联网金融通过云计算、大数据等先进技术的运用，实现了金融服务的网络化、智能化和个性化，极大地提高了金融服务的效率和便捷性。

互联网金融的发展可以分为几个主要阶段。

首先是互联网技术的初步应用，银行等传统金融机构开始通过网上银行、手机银行等渠道提供线上服务，这标志着互联网金融的雏形出现。

随着互联网的普及和技术的进一步发展，互联网金融开始涌现出更多创新业务模式，如第三方支付、P2P网络借贷、众筹等，这些新模式通过互联网平台聚集了大量的资金和信息，为中小企业和个人提供了更加便捷、灵活的金融服务。

银行智能营销案例在当今信息技术飞速发展的时代，银行业面临着前所未有的竞争压力。

为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，提高客户满意度和市场份额，各家银行纷纷将目光投向了智能营销。

本文将通过几个典型案例，分析银行智能营销的成功之道，为银行业转型升级提供借鉴。

一、智能营销概述智能营销是指运用大数据、人工智能、云计算等先进技术，实现客户细分、精准定位、个性化推荐等功能，从而提高营销效果、降低营销成本、提升客户价值的营销模式。

在银行业，智能营销可以帮助银行更好地了解客户需求，优化产品和服务，提高客户满意度，最终实现业务增长。

二、银行智能营销案例解析1.客户画像构建案例某大型银行通过对大量客户数据进行分析，发现该行客户可分为四大类：高净值客户、中小企业主、年轻人和老年人群。

针对不同客户群体，该行制定了差异化的营销策略。

例如，为高净值客户提供财富管理产品、私人银行业务；针对中小企业主推出贷款、理财等产品；针对年轻人推出信用卡、消费贷等产品；为老年人群提供稳健型理财产品等。

通过客户画像的构建，该行实现了客户细分和精准定位，提高了营销效果。

2.智能推荐案例某城商行推出了一款基于人工智能的理财产品推荐系统。

该系统根据客户的投资偏好、风险承受能力、资产规模等信息，为客户推荐合适的理财产品。

通过该系统，该行成功提高了客户购买理财产品的转化率，提升了客户满意度。

3.智能客服案例某大型银行利用人工智能技术，搭建了一套智能客服系统。

该系统可自动识别客户问题，为客户提供实时、准确的解答。

在疫情期间，该行智能客服发挥了重要作用，有效缓解了客户服务压力，提高了客户满意度。

4.线上线下融合案例为了满足客户多元化的需求，某农村商业银行打造了线上线下融合的智能营销体系。

通过线上平台，客户可随时随地办理业务、了解产品信息；线下网点则提供一站式服务，满足客户咨询、办理、售后等需求。

通过线上线下融合，该行提高了客户体验，吸引了更多客户。

三、结论智能营销是银行业转型升级的重要途径。

一、中小型银行与银行科技子公司合作的背景随着金融科技的迅猛发展，银行业面临着巨大的变革和挑战。

而中小型银行由于规模较小，技术实力相对较弱，更需要依托银行科技子公司的技术优势来提升自身的竞争力和服务水平。

二、合作案例一：数字化转型1. 正式与银行科技子公司合作，通过引进其先进的数字化金融技术，实现对客户数据的深度挖掘和精准营销，提升客户体验和满意度。

2. 利用科技子公司的风控技术和大数据分析能力，提高中小型银行的贷款审核效率和风险控制能力，降低不良贷款率。

三、合作案例二：智能掌柜系统1. 中小型银行利用科技子公司的智能掌柜系统，通过语音识别、情感分析等技术，提升客户服务效率和满意度。

2. 实现全天候上线掌柜，解决中小型银行在传统客户服务方面的短板，为客户提供更加便捷的金融服务。

四、合作案例三：金融科技创新产品1. 中小型银行与科技子公司联合研发金融科技创新产品，比如智能投顾、区块链支付等，提高产品差异化竞争力。

2. 运用科技子公司的技术优势，为中小型银行定制特色化金融产品，满足不同客户裙体的个性化需求。

五、合作案例四：风控及合规技术1. 结合科技子公司的风控及合规技术，帮助中小型银行建立起完善的风险管理体系，减少信贷风险并保障金融交易的合规性。

2. 借助科技子公司的监管科技，加强对中小型银行的监控和风险预警，为其持续稳健的发展提供有力支持。

六、合作案例五：金融科技人才培养1. 积极合作推动金融科技人才培养项目，为中小型银行培养和引进高水平的金融科技人才，提升内部科技实力。

2. 通过人才互换、实习等形式，促进中小型银行与银行科技子公司之间充分的人才交流和技术共享。

七、结语合作是中小型银行获取科技创新能力和竞争优势的重要途径，银行科技子公司的涌现为中小型银行提供了更多的选择与机会。

未来，中小型银行与银行科技子公司的合作将愈发紧密，而科技创新也将成为中小型银行发展的强大引擎。

八、合作案例六：金融科技安全1. 中小型银行与银行科技子公司合作，在数据安全、网络安全等方面加强合作，共同应对金融科技安全风险。

目录第一讲七月中小企业金融业务发展综述 (1)一、本月业务特征 (1)二、业务发展方向 (2)（一）中小银行业务逐渐向中小企业倾斜 (2)（二）“专营机构”携创新产品抢占中小市场 (2)（三）优质中小企业享受利率优惠将成发展趋势 (2)第二讲内资银行中小企业金融产品创新 (4)一、国有商业银行 (4)工商银行：各地支行全力发展中小金融业务 (5)中国银行：“出口融信达”为出口型中小企业注入生机 (7)农业银行：银行商会“抱团”加速小企业发展 (9)交通银行：携手中小企业联合会力推“集合票据”业务 (11)建设银行：“e保通”打开外贸型中小企业融资渠道 (13)二、股份商业银行 (16)民生银行：开通小微金融服务专线 (17)中信银行：在京推“商贷易”小企业主经营贷 (20)兴业银行：各地力推“兴业通”服务民生 (22)广发银行：提高中小企业业务经营指标 (24)招商银行：改变战略方向力拼“中小”信贷 (27)渤海银行：改善天津地区中小金融环境 (29)三、城市商业银行 (32)徽商银行：“小企业快捷贷”助推江苏小企业腾飞 (32)北京银行：打造中小企业主的紧急融资绿色通道“短贷宝” (34)哈尔滨银行：整合小额贷款隆重推出“乾道嘉”品牌 (36)四、农村商业银行 (39)江西省农信社：开辟林业金融领域的重要“利器” (39)山东省农信社：“大联保体”依托联合信用平台实现升级 (42)第三讲外资银行中小企业金融产品创新 (45)一、渣打银行：提速中小业务扩张步伐 (46)二、花旗银行：中小企业一站式服务理念升级 (48)三、首都银行：主推小企业产品 (50)第四讲中小企业金融业务经典模式借鉴 (53)一、经典模式借鉴——“融通仓” (53)二、经典模式借鉴——出口福费廷 (58)第五讲中小企业金融业务案例深度解析 (62)一、案例——应收账款信用保险融资 (62)二、案例——“1+N”供应链融资 (66)第一讲七月中小企业金融业务发展综述小贴士：一、本月业务特征中资银行7月针对中小企业开展了多项服务活动，其中呈现四种渠道：一是银行通过与地方商会合作，解决中小企业融资难题；二是银行成立中小企业金融服务专营机构，有针对性的为中小企业提供服务；三是银行通过与地方政府搭建服务平台，为中小企业融资提供专业服务渠道；四是银行加强网络技术服务，打造适合中小企业的“银企直联”渠道。

银行客户痛点分析案例随着移动互联网技术在金融行业的广泛应用，金融服务不再局限于柜台和网点，而是渗透到了人们日常生活的各个场景。

以移动支付、手机转账、线上理财、线上贷款为代表，具有“随时随地、知我所需、量身定制、高效便捷”特性的线上金融服务正在改变银行业态。

一、银行营销现状与痛点分析新形势下，银行营销面临着2个方面的痛点：1、品牌层：对客户识别分析具有局限性银行传统客户主要针对国有企业、大型企业以及高净值人群，但随着传统市场竞争的白热化以及消费金融市场的迅速发展，银行目标客户群体下沉，向中小微企业和个人覆盖。

因此，对中小微企业和个人客户的获取留存是银行未来竞争的重要因素。

但银行对于客户的层级划分、需求迭代等，仅根据客户在本行的资金账目情况、对客户的熟知程度、以及CRM系统部分线上交易记录等现象级认知的识别。

这就容易造成银行客群细分标准和所提供的金融服务和客户实际体验之间的严重错位。

2、营销层：销售低效，客户流失银行业传统的营销获客主要以线下网点的形式将金融产品销售给潜在客户，但网点引流成本高、转化率低、精准度低，且与零售市场不相适应。

在金融业务线上化转移的环境下，客户对金融平台自主选择更加开放，银行无法利用线下资源有效整合线上客户信息，无法获取客户线上喜好、消费习惯等客户重要画像，客户迭代不能及时跟进，很容易产生对于市场需求的把握不够精准、使得客户产生抵触情绪，引起客户流失等问题。

在这样的背景下，银行必须主动拥抱技术，将大数据、云计算、移动互联和人工智能等引入自身变革转型中，加强银行客户营销机制，与客户形成深度链接，实现“营销、服务一体化”，盘活和深耕存量客户。

二、数字化活客营销解决方案为了帮助银行解决上述品牌营销难题，盈鱼MA自动化营销平台推出数字化活客营销解决方案，从“激活鱼池+高频互动+数据通路”3个核心维度入手，助力银行营销价值提升。

1、激活鱼池所谓“鱼池”就是：把客户比喻为一条条游动的鱼，通过客群关系的管理，建立“鱼池”，再进行“捕鱼”和“培育”。

区域观察《西部金融》2021年第2期中小银行线上小额贷款业务发展与风控研究---基于某地方性商业银行的案例分析王彩琴1王雯1陈银亮1宋伟宸2G中国人民银行石嘴山市中心支行，宁夏石嘴山753000;2中国人民银行银川中心支行，宁夏银川750001)摘要：作为普惠金融的重要组成部分，银行线上小贷业务与传统小贷业务相比具有很大差异，中小银行开展线上 个人贷款业务，在风险防控、与互联网公司合作等方面具有更大的难度。

本文以具有一定典型性和代表性的宁夏某地方 性商业银行为案例，剖析了银行线上小额贷款业务发展模式及风险管控，提出了有关政策建议。

关键词：小额贷款；线上贷款;风险管控中图分类号:F832.1 文献标识码:A文章编号：1674-0017_2021(2)-0080-04—、文献综述随着“大数据”技术应用的不断成熟，互联网金融的发展与科技赋能理念的盛行,金融科技公司的异军 突起，金融领域竞争日益激烈，客户离柜化、远程化、线上化趋势日益明显，传统商业银行的市场份额正在被 不断蚕食，拓展银行应用场景、主动寻求线上化经营变革已成为商业银行不得不做出的选择。

新冠肺炎疫情 期间，居民的线上化服务需求呈现“井喷式”增长，线上化行为习惯得到进一步深化和巩固，满足客户融资需 求对银行传统信贷模式提出了挑战。

疫情中的“非接触金融”服务需求使许多商业银行循序渐进的数字化转 型和线上化经营进程被迫瞬间加速，线上化金融服务已然成为社会大众的“刚需”(张磊磊，2020)，商业银行 数字化转型和线上化经营变革迫在眉睫(秦宇,2020)，开展线上化经营已成为数字化时代多数商业银行的 共识与一致行动。

中小银行数字化转型需求迫切，但是在线上业务发展过程中仍面临诸多问题。

中小银行在发展线上业 务方面普遍面临规模相对较小、难以独立形成技术优势的局面（贝多广等，2020)。

部分银行线上化发展存在 发展战略雷同、普及渠道保守等不足，导致产品同质化倾向严重、营销渠道建设不到位(支敏怡，2018)。

企业数字化转型的案例分析和启示一、概述随着信息技术的快速发展，企业数字化转型已成为应对市场竞争和提升竞争力的重要途径。

本文将通过分析几个企业数字化转型的成功案例，总结出一些启示，为其他企业的数字化转型提供借鉴。

二、案例一：阿里巴巴的数字化转型阿里巴巴作为中国最大的电商平台，其数字化转型是一个典型的案例。

阿里巴巴从事实体贸易转型为电子商务，并建立起了完整的数字化商业生态系统。

该公司通过发展电子支付、云计算、大数据等技术，构建了一个高效的供应链系统，并为中小企业提供了数字化营销工具和平台。

其成功的经验是，要不断创新、敢于变革，积极拥抱新技术和业务模式。

三、案例二：苹果的数字化转型苹果作为全球知名的科技公司，其数字化转型也是一个成功的案例。

苹果从一家只从事硬件制造的公司，通过创新和不断迭代产品，成功构建了数字化生态系统。

该公司通过iTunes、App Store等数字化平台，为用户提供了丰富多样的应用程序和内容。

其成功的经验是，要注重用户体验，将数字化技术与产品创新紧密结合。

四、案例三：中国建设银行的数字化转型中国建设银行的数字化转型案例也值得关注。

该银行通过引入互联网技术和人工智能，在服务和效率上取得了显著提升。

中国建设银行推出了多个数字化产品和服务，如手机银行、网上银行、智能柜员机等，方便了客户的操作和交易。

其成功的经验是，要重视数据安全和隐私保护，积极推动金融科技的发展。

五、数字化转型的启示一：重视技术创新和研发投入从阿里巴巴和苹果的案例可以看出，技术创新和研发投入是企业数字化转型的核心。

企业应积极引进新技术和研发新产品，不断提升自身的技术能力。

只有不断创新，才能抢占市场先机，实现数字化转型。

六、数字化转型的启示二：注重用户体验和人性化设计无论是阿里巴巴还是苹果，都强调用户体验和人性化设计。

企业在数字化转型过程中，应关注用户需求，提供简洁易用的产品和服务。

只有为用户提供良好的体验，才能赢得用户的忠诚和口碑。