银团贷款的基本含义

信用社(银行）社团贷款管理办法第一章总则第一条为了规范全省农村信用社、农村信用合作联社、农村合作银行（以下简称农信社）社团贷款业务管理，切实防范贷款风险，充分发挥全辖信贷资金的整体功能,根据《贷款通则》、《银团贷款业务指引》及《农村信用社信贷管理基本办法》，结合我省农信社实际，制定本办法。

第二条本办法所称社团贷款，是指获准经营贷款业务的两家或两家以上法人农信社，基于相同贷款条件，依据同一贷款协议,按约定时间和比例，通过牵头社向借款人提供的贷款或授信业务.第三条本办法所称社团贷款协议是全体合同当事人根据有关法律、法规，经过协商后所签订的农信社社团贷款合作协议和与借款人、担保人签订的借款合同、抵（质）押合同、保证合同。

第四条参与社团贷款的农信社均为社团贷款成员.社团贷款成员应按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承诺份额享有社团贷款项下相应的权利、义务。

按照在社团贷款中的职能和分工，社团贷款成员分为牵头社和成员社，牵头社和成员社按照社团贷款相关协议履行相应职责。

第五条本办法所指的牵头社，是指社团贷款的发起农信社，负责社团贷款的发起倡议、贷款的组织和管理，是社团贷款的组织者和安排者。

社团贷款成员全部为省内农信社的,牵头社必须是贷款对象的属地社.在社团贷款中，牵头社与成员社均是平等的民事权利义务主体.第六条本办法所指的成员社,是指接受牵头社邀请,参加社团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的法人农信社.第七条社团贷款借贷各方必须重合同、守信用。

参加社团贷款的各农信社应坚持“平等互利、公平协商、诚实履约、风险自担"的原则。

第二章社团贷款的基本规定第八条社团贷款的借款人必须符合《贷款通则》关于借款人的各项基本条件和要求；发放社团贷款必须遵守国家的有关金融法律、法规,符合国家的产业政策和信贷政策，并且按照贷款审批权限和程序报批。

第九条社团贷款各成员社对社团贷款的分担金额按照自愿认贷的原则协商确定，并按协议规定的认购份额享受相应的权益，承担相应的责任。

名词解释1、国际收支：国际收支有狭义和广义两个层面的含义。

狭义的：国际收支是指一个国家或地区在一定时期内，由于经济、文化等各种对外交往而发生的，必须立即结清的外汇收入与支出。

广义的：国际收支是指一国或地区居民与非居民在一定时期内全部经济交易的货币价值总和。

2、欧洲货币：指货币离开发行国被其他国家经营。

3、欧洲货币市场：是在货币发行国境外被储蓄和借贷的各种货币的市场。

4、外国债券：是指筹资者在国外发行的，以市场所在国的货币为面额的债券。

5、欧洲债券：是指筹资者在某货币发行国以外，以该国货币为面额发行的债券。

6、出口信贷：是一种国际信贷方式，它是一国政府为支持和扩大本国大型设备等产品的出口，增强国际竞争力，对出口产品给予利息补贴、提供出口信用保险及信贷担保，鼓励本国的银行或非银行金融机构对本国的出口商或外国的进口商（或其银行）提供利率较低的贷款，以解决本国出口商资金周转的困难，或满足国外进口商对本国出口商支付货款需要的一种国际信贷方式。

7、国际直接投资：指一国居民以一定生产要素投入到另一国并相应获得经营管理权的跨国投资活动。

8、国际储备：是指各国政府为了弥补国际收支赤字，保持汇率稳定，以及应付其他紧急支付的需要而持有的国际间普遍接受的所有资产的总称。

9、外汇风险：是指以外币计价的资产或负债，因外汇汇率波动而引起的价值变化给其持有者造成损失的可能性。

外汇风险按其内容不同，大致可分为交易风险、经济风险和转化风险。

10、浮动汇率制：是指一国货币的汇率根据市场货币供求变化，任其自由涨落，各国政府和中央银行原则上不加限制，也不承担义务来维持汇率的稳定，这样的汇率就是浮动汇率制。

11、国际金融风险：是指在国际贸易和国际投融资过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素带来的影响，使参与主体的实际收益与预期收益发生一定的偏差，从而有蒙受损失和获得额外收益的机会或可能。

12、间接标价法：又称应收标价法或美式标价法，是以一定单位（1或100）的本币为标准，折算为一定数额的外币的一种方法或是用若干数量的外币表示一定单位（1或100）的本币。

政府经济学（新）-0031单项选择题（共10题，共10分）1. 政府经济活动的主体是（）。

A 各级政府B 各级人大C 各级政协D 各级党委参考答案：A2. （）是指政府在运用政策工具，干预经济运行过程中，受政府机构内部中央政府与地方政府关系、政府各部门关系的制约，政策效果未能如期实现，出现全部或部分失效的现象。

A 政府决策信息的有限性B 市场及主体行为控制的有限性C 对政府机构控制能力的有限性D 政府在决策过程中与立法机构协调的有限性参考答案：C3. 按照公共物品的（）分类，公共物品可分为纯公共物品和准公共物品。

A 收益范围B 性质C 来源D 作用参考答案：B4. 按照外部效应的（）分类，可将外部效应分为正外部效应和负外部效应。

A 稳定性B 最终结果C 发起者D 承受对象参考答案：B5. 公共选择的基本原理是将（）的分析方法用于非市场的政治领域。

A 管理学B 社会学C 经济学D 法学参考答案：C6. 按照（）分类，政府支出可分为经常性预算支出和资本性预算支出。

A 经济性质B 政府职能C 预算管理体制D 预算编制方法参考答案：D7. 社会救济的目标，是维持居民（）生活水平需要。

A 最低B 最高C 基本D 一般8. 政府收入按（）分类，可分为税收收入、债务收入、国有资产收入、行政事业性收费收入、罚没收入、政府性基金收入以及捐赠收入等。

A 收入形式B 收入产业部门C 财政管理体制D 收入性质参考答案：A9. 按照（）分类，可将税收收入分为中央税、地方税和共享税。

A 税收管理体制B 课税对象的性质C 税负能否转嫁D 缴纳税收的形式参考答案：A10. 自来水公司根据每个居民户的用水数量，按每吨水一定价格收取水费，而不再考虑用水限额等问题的方法属于下列哪一种公共定价法？（）A 单一定价法B 二部定价法C 三部定价法D 高峰负荷定价法参考答案：A不定项选择题（共20题，共40分）1. 下列属于政府经济学的学习方法的是（）。

复旦大学继续教育学院10 级国际经济与贸易专业国际金融复习题一、判断题（每题判断1分，说明2分，共10题30分）1、货币替代可以简单定义为本国居民对外币的过度需求。

（对）说明：货币替代意味着本国居民减少对本国货币的需求，对外国货币的需求多2、只有实现了资本项目下的货币兑换，该国货币才能被称为可兑换货币。

（错）说明：可兑货币实际包括经常项目下的货币兑换也可以视为可兑货币。

3、如果一国实行固定汇率制度，则其拥有的国际储备数量可相对较少。

（错）说明：固定汇率对国际储备要求较多。

4、储备货币国可以通过输出本国货币来弥补国际收支逆差。

（对）说明：储备货币国可以通过发行货币向全球征收铸币税。

5、巴拉萨-萨缪尔森效应告诉我们，生产率落后的国家，在国际可贸易品的交换中，需要用较低的价格输出产品，较高的价格输入产品，因此其汇率水平与根据购买力平价计算得到的汇率水平存在差距。

（错）说明：其实际汇率与名义汇率存在差距。

6、影子汇率构成事实上的复汇率。

（对）说明：影子汇率对不同商品使用不同的结算方式。

7、浮动汇率的弊端之一是容易造成外汇储备的大量流失。

（错）说明：浮动汇率的弊端之一是跟金融监管有关，与活动汇率无关。

8、外汇占款是我国央行投放基础货币的渠道之一。

（对）说明：外汇占款都进入了央行的货币储备体系，从而构成了基础货币。

9、通货区的重要特征是通货区作为一个集体，对外保持固定汇率。

（错）说明：通货区的重要特征是对外保持货币波动的一致性，而不是固定汇率。

10、国际金本位的最大缺点在于国际经济和贸易的发展受制于世界黄金产量的增长。

（对）说明：国际金本位制以黄金作为等价物，所以受制于黄金产量。

11、资本外逃是指资本从本国流出，可以使用外汇管制手段对其进行限制。

（错）说明：资本外逃是指外汇从本国流出，可以使用外汇管制手段对其进行限制。

12、影子汇率构成事实上的复汇率。

（对）说明：影子汇率对不同商品使用不同的结算方式。

13、国际货币体系是一种约定俗成的惯例体制。

第十三章国际银行法第一节国际商业贷款前言2、特点：①商业借贷利息较高。

②贷款一般可以自由使用③贷款方式灵活，手续简便④资金供应充足，借款人可选用各种货币。

3、目前流行的类型：银团贷款、项目融资。

一、国际商业贷款协议核心条款①商务事项条款：主要包括贷款额度、贷款用途、贷款提取、贷款偿还、提前还款、预定贷款的取消、利息、费用、印花税。

②贷款管理条款：包括代理行条款、多数贷款权银行达到定义、资金分享条款。

③保护性条款：先决条件条款、陈述与保证条款、约定事项条款、违约事件条款。

（该条款基本为贷款协议的必备或共同条款）④法律事项条款：定义条款、文件通知方式条款、法律适用条款、管辖权条款等。

⑤一些银团贷款中的特殊条款：成本增加条款、税收条款、替代利率条款等。

包括：担保函、政府批文、许可或授权、借款人证明文件、董事会决议、费用函、验资报告、法律意见书。

包括：借款人与保证保持正确、财务状况和商务状况无不利变化、无违约事件、无重大不利影响事件。

无法判断或控制的因素：实行外汇管制国家的借款人缺乏相关的许可，根据借款人国法律或者借款人公司章程，借款人不具备贷款资格；缺乏借款人公司董事会或者股东大会的决议；等等。

诺的其他义务作出保证。

）（1）主要内容：借款人债务的合法有效性和可执行性。

保持正确无误，否则将构成违约。

①它是贷款银行发放贷款的重要依据，因为它列明了发放贷款的合同基础，即借款人的所负债务的合法性、借款人财务状况和营运状况符合放款要求等；②陈述与保证的内容通常是实际调查的结果，可以在放款前发现借款人存在的问题，从而保护贷款银行的权益；③当陈述与保证的内容失实时，借款人将处于违约状态，贷款银行可以采取相关救济措施。

）入上设定任何抵押权、质权、留置权或其他担保物权，也不得允许担保物权继续存在。

”借款人不会（并且保证其附属公司不会）在自己的任何资产上创设担保或保留现有担保。

作用：防止贷款人处于不利清偿顺位；维护相同债权凭证、享有相同待遇；限制举债。

第一章货币的本质第一节货币的产生一、货币的产生1.商品生产与商品交换长期发展的产物。

2．价值形式发展的四个阶段（1) 简单的或偶然的价值形式：一样东西等于一样东西。

(2）扩大的价值形式：一样东西等于很多东西。

（3）一般价值形式：出现质的飞跃,由直接物物交换转变为通过一般等价物的间接交换很多东西等于一样东西。

（4）货币价值形式：即一切商品的价值固定地由贵金属（黄金与白银等）来表现，它是价值形式的最高阶段.二、货币的本质1.概念:货币是商品，但不是普通的商品,二是固定地充当一般等价物的特殊商品并体现着一定的社会关系。

2.要点1）首先也是最重要的本质特征,货币是一般等价物2）其次，货币是一种特殊的商品;因为作为一般等价物,货币具有两个基本的特征：①是它表现一切商品价值的原料②是它具有直接与有商品相交换的能力3）最后，货币还体现着一定的社会关系三货币形式的发展1．本质特征不变2．形式不断演变具有内在价值，信用货币发展的具体过程：实物货币→足值的金属货币→足值的代用货币（纸币)→不可兑现的信用货币(具有内在价值的普通商品;特征作为商品的价值和作为货币的价值是不同的,信用货币是法偿货币）3。

信用货币的价值：作为商品的价值与作为货币的价值是不同的.4。

信用货币—法偿货币四货币层次划分（一）概念:把流通中的货币量主要按照其流动性（变现能力）的大小进行相应的排列，分成若干层次并用符号代表的一种方法。

(二）目的:把握流通中各类货币的特定性质、运动规律以及它们在整个货币体系中的地位,进而探索货币流通在结构上的依存关系和适应程度,以便中央银行拟定有效的货币政策.（不同层次货币的购买力不一样）（三)我国货币层次的划分（1)划分依据流动性（变现能力）的划分;流动性划分的意义：现实性：实际；可测性：预算、测算；(2)划分层次指标（考大题)M0：现金M1：M0 + 企业结算账户存款 + 机关团体活期存款 + 部队活期存款M2:M1 +城乡储蓄存款 + 企业单位定期存款（重点）M3： M0 + 全部银行存款第二节货币的职能一货币职能的含义：货币的职能是货币本质的具体体现。

银团贷款暂行办法正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 银团贷款暂行办法（一九九七年十月二十八日中国人民银行发布银发〔1997〕415号）第一章总则第一条为规范银团贷款业务，充分发挥金融整体功能，更好地为企业特别是国有大中型企业和重点项目服务，促进企业集团壮大和规模经济的发展，分散和防范贷款风险，根据《贷款通则》第五十六条的规定，制定本办法。

第二条银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。

国内银团贷款的参加者为境内中资银行和非银行金融机构。

第三条发放银团贷款必须遵守国家的有关金融法律、法规，符合国家的产业政策和信贷政策。

银团贷款在涉及跨地区、跨行业和投资计划等问题时，有关方面应积极给予支持和解决。

第四条银团贷款适用于符合贷款条件，数额较大的中长期贷款和短期贷款、人民币贷款和外币贷款。

第五条银团贷款借贷各方必须重合同、守信用。

参加银团贷款的金融机构应遵循自愿协商、互惠互利，并按出资比例或按协议约定享受权益和承担风险的原则。

第六条银团贷款要向所在地人民银行备案，人民银行要积极为银团贷款筹组创造条件。

第二章银团贷款的筹组第七条银团贷款的主要对象是国有大中型企业、企业集团和列入国家计划的重点建设项目。

第八条银团贷款的借款人、贷款人必须符合《贷款通则》关于借款人、贷款人的各项基本条件和要求。

第九条银团贷款的筹组由借款人或有关金融机构提出。

双方协商同意后，借款人向有关金融机构提出正式书面委托。

有关金融机构凭书面委托向同业发出组团邀请。

第十条银团贷款的组织者或安排者称为牵头行。

国际银团贷款合同5篇篇1本合同由以下各方于XXXX年XX月XX日在____签署：借款人：（以下简称“甲方”）贷款人A：（以下简称“贷款人A”）贷款人B：（以下简称“贷款人B”）及其他在附件中列明的银行（各贷款人的具体信息详见附件）。

鉴于甲方需要融资用于其业务运营和/或投资项目，各贷款人在此愿意按照各自的份额向甲方提供贷款，为明确各方权利义务，达成如下协议：一、定义与解释1. 定义：本合同中除非另有明确说明或另有上下文明显含义外，下列术语具有如下含义：（1）银团贷款：指由多个贷款人按照各自的份额共同向借款人提供的贷款。

（2）贷款额度：指根据本合同规定的贷款总额。

（3）贷款期限：指贷款的发放和还款的时间段。

（4）利率：指贷款的年利率。

二、贷款条款1. 贷款额度：银团贷款的总额度为____（具体金额）。

2. 贷款期限：贷款期限为____年。

3. 利率：贷款利率按照____%（百分比）的年利率计算。

具体利率可根据市场情况调整，但需各方协商一致。

4. 还款方式：甲方应按照等额本息还款法，每月偿还贷款本息。

5. 违约责任：如甲方未能按时还款，应按照未还款项的____%（百分比）支付违约金。

三、贷款人的权利和义务1. 贷款人的权利：（1）按照约定获得贷款利息。

（2）监督甲方的贷款使用情况。

2. 贷款人的义务：（1）按照约定提供贷款。

（2）在甲方需要时，协助甲方解决贷款使用过程中的问题。

四、借款人的权利和义务1. 借款人的权利：（1）按照约定使用贷款。

（2）对贷款的使用情况有知情权。

2. 借款人的义务：（1）按照约定使用贷款，不得挪用。

（2）按时偿还贷款本息。

（3）接受贷款人对贷款使用情况的监督。

五、共同条款1. 保密条款：各方对于本合同的内容和执行过程应严格保密，除非得到各方的同意或法律要求。

2. 转让条款：本合同下的任何权利和义务不得转让。

3. 法律适用和争议解决：本合同的签订、执行和解释均适用____（国家/地区）的法律。

8.1 概述定义银团贷款又称为辛迪加贷款〔Syndicated Loan〕，是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团〔Banking Group〕采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。

国际银团是由不同国家的多家银行组成的银行集团。

银团贷款的特点：1. 贷款对象主要是国有大中型企业、企业集团和列入国家方案的重点建设工程。

2. 筹款金额大，贷款期限长。

由于银团贷款是由多家银行组成的，所以它能提供巨额的信贷资金，而不像独家银行贷款那样受自身贷款规模的限制。

3. 分散贷款风险。

多家银行共同承担一笔贷款经一家银行单独承担要稳妥得多，各贷款行只按各自贷款的比例别离承担贷款风险，并且还可以加速各贷款行的资金周转。

4. 操纵银团贷款方式筹资，可以防止同业竞争，把利率维持在必然的程度上。

5. 可以提高银行，出格是牵头行和安排行的影响和知名度，同时增强了各贷款银行间的业务合作。

6. 筹资时间较短，费用比较合理。

8.1.3银团贷款的方式1.直接银团贷款:由银团各成员行委托代办署理行向借款人发放、收回和统一打点贷款。

国际银团贷款以直接银团贷款方式为主。

2.间接银团贷款：由牵头行直接向借款人发放贷款，然后再由牵头行将参加贷款权〔Participant in the Loan〕，即贷款份额，别离转售给其他银行，全部的贷款打点及放款、收款均由牵头行负责。

银团内局部工1. 牵头行与安排行〔Leading Bank and Arranger〕牵头行是受客户委托倡议组织银团贷款的银行，安排行是具体负责组织安排银团的银行，协助代办署理行做一些事务性工作。

通常牵头行与安排行为同一家银行。

对金额较大的银团贷款，牵头行或安排行那么联合假设干副牵头行或副安排行共同牵头组织或安排。

其主要职责是：为客户物色贷款银行、组织银团，认定贷款总额及种类，协助客户编制贷款工程信息备忘录，聘请律师草拟贷款文件及有关法律文件，负责贷款工程的广告宣传，安排贷款合同正式签署，并协助代办署理行催促客户和其他有关方落实使用贷款的先决条件。

金融知识之银团贷款银团贷款亦称“辛迪加贷款”。

由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。

产品服务对象为有巨额资金需求的大中型企业、企业集团和国家重点建设项目。

当借款者寻求的资金数额太大，以至于任何一个单一的银行都无法承受该借款者的信用风险时就产生对银行团体的需求。

银团贷款市场的使用者是在银行贷款市场寻求大额融资的借款者。

一、简介产品服务对象为有巨额资金需求的大中型企业、企业集团和国家重点建设项目。

银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团（Banking Group）采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。

国际银团是由不同国家的多家银行组成的银行集团。

二、业务1.贷款金额大、期限长。

可以满足借款人长期、大额的资金需求。

一般用于交通、石化、电信、电力等行业新建项目贷款、大型设备租赁、企业并购融资等。

2.融资所花费的时间和精力较少。

借款人与安排行商定贷款条件后，由安排行负责银团的组建。

在贷款的执行阶段，借款人无需面对所有的银团成员，相关的提款、还本付息等贷款管理工作由代理行完成。

3.银团贷款操作形式多样。

在同一银团贷款内，可根据借款人需要提供多种形式贷款，如定期贷款、周转贷款、备用信用证额度等。

同时，还可根据借款人需要，选择人民币、美元、欧元、英镑等不同的货币或货币组合。

4.有利于借款人树立良好的市场形象。

银团成功的组建是基于各参与行对借款人财务和经营情况的充分认可，借款人可以借此业务机会扩大声誉。

5.银团贷款成员应按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承诺份额享有银团贷款项下相应的权利、义务。

6.单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%；分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%。

名词解释1、逆向选择：在金融市场上,逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利逆向结果即造成违约风险的融资者,往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人;2、同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时性借款,主要用于支持银行资金周转,弥补银行暂时的头寸短缺;3、授信：是指银行向客户直接提供资金支持客户需按约定的利率和期限还本付息,或对客户在有关经济活动中的信用客户履行债务,责任的能力和诚信等向第三方做出保证的行为;授信又可分为实有授信和或有授信;4、储蓄存款实名制：是指个人在银行开立存款帐户办理储蓄存款时,应当出示本人法定身份证件,使用身份证上的姓名,银行按照规定进行核对,并登记身份证上的姓名和号码,以确定储户对开立帐户上的存款享有所有权的一项制度;5、保证：是保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为;6、票据贴现：是指持票人将未到期的票据转让给银行,银行按票面金额扣除贴现利息后,讲余额付给持票人的一种行为;7、审贷分离制：是信贷运行机制的核心,它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离,相互制约的制度;8、转贴现：主要是指商业银行通过在二级市场上卖出未到期的贴现票据以融通所需资金的行为,而二级市场的投资人在票据到期前还可以做票据的转手买卖,继续进行转贴现活动; 9、信贷营销：是指银行以金融市场为导向,综合运用各种营销手段,向客户提供信贷产品和服务,以满足客户需求并实现银行盈利目标的一系列信贷管理活动;10、抵押：债务人或第三人不转移财产的占有,将该财产作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;11、质押;债务人或者第三人将其动产、权利凭证或者其他财产权利作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人有权以该质押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;12、项目融资：指贷款人向特定的工程项目提供贷款协议融资,对于该项目所产生的现金流量享有偿债请求权,并以该项目资产作为附属担保的融资类型;他是以项目未来收益和资产作为偿还贷款的资金来源和安全保障的融资方式;是一种无追索权或有限追索权的融资方式,一般用于现金流量稳定的大规模基本建设项目;13、贷款风险：是指在银行的信贷活动中,由于各种不确定因素的影响,使银行贷款遭受损失的一种可能;14、住房贷款：是指借款人以自己或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押或质押,或有第三人为其贷款提供保证,并承担连带责任的贷款;15、授权：把权力委托给人或机构,代为执行;16、银团贷款：是由一家贷款银行牵头,由该国或几国的多家贷款银行参加,组成贷款银团,共同向另一国银行、政府或政府机构、公司企业以及国际机构提供的贷款,以称辛迪加贷款;17、银行信贷管理：是指商业银行如何配置信贷资金,才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动;18、企业协定存款：是指存款人与经办行签订协定存款合同,约定基本存款额度,对基本存款账户或一般存款账户中超过该额度的部份按协定存款利率单独计息的一种存款;19、现代企业制度：指以市场经济为基础,以完善的为主体,以为核心,以公司企业为主要形式,以产权清晰、权责明确、政企分开、为条件的新型企业制度;20、定期存款：银行存款的一种;存户存入款项时预定提取期限的存款;银行对存户签发定期存单,到期凭存单支取;利息较活期存款为高;21、回购：是指交易的一方在向另一方出口机器设备或技术的同时,承诺购买一定数量的由该项机器设备或技术生产出来的产品;简答题1、贷款的基本程序贷款的基本程序1贷款申请2贷款调查3对借款人的信用评估4贷款审批5贷款发放6贷款检查7贷款归还2、信贷资金的特点和运动形式信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预付、周转和增殖;但是,信贷资金又不同于一般的社会资金,其具有一些明显的特点“两权分离、到期归还本金与利息”,具体表现在： 1是一种所有权和使用权相分离的资金2是一种有价格的资金3是一种有期限约定的资金4是一种具有特殊运动形式的资金一含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程;通常表示为“双重支付双重归流”;“双重支付、双重归流”第一重支付：g→G ,银行将筹集到的信贷资金贷给资金使用者； 第二重支付：G→WPm,A ,是资金使用者通过各种途径或方式,将借入的信贷资金进行投资或消费；第一重归流：W’→G’ ,是投资者收回投资或消费者取得预期收入；第二重归流：G’→ g’ ,资金使用者将贷款本金和利息归还给银行,信贷资金又回到它的出发点——银行手中;信贷资金二重支付与二重归流的循环,并在运动过程中相互制约、紧密联系,从而构成信贷资金的周转过程;7如何协调贷款三性原则之间的关系9贷款风险分类和程序贷款风险的类型：一按贷款风险的内容可划分为：信用风险、市场风险、政策风险、操作风险 二按贷款风险的性质划分为：静态风险、动态风险三按贷款的风险的来源可划分为：直接贷款风险、间接贷款风险5贷款管理行长负责制的内容行长负责制的主要内容包括：1行长是贷款管理的责任人,即贷款的安全由行长负责,保证信贷资产安全是行长的主要职责；2贷款实行分级经营管理,即行长对授权范围内的贷款的安全全权负责；3行长授权的主管人员应当对行长负责; 13审贷分离的意义和内容审贷分离制的内容主要是贷款“三查”制度;贷款“三查”制度是指贷款调查、贷款审查和贷款检查,它是银行开展信贷业务的基础制度,涵盖了贷款活动的全过程,无论信贷管理体制发生怎样的变化,贷款的“三查”制度不能变,各级信贷业务部门必须不折不扣地执行;实行审贷分离制的意义是：其一,实行调查评估、审批、发放各环节的相分离,可以做到环环相扣、责任分明,达到互相监督、互相制约的目的,从程序上保证贷款审批、发放和管理的科学性；其二,实行审贷分离,可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价,风险管理部门可以对信贷业务部门调查和分析的结果进行复核,对业务部门调查手段、方法、A P m g G W ..….P……W’调查结果的可靠性和评价方法的科学性进行检验,从而更有利于保证评审结论的准确性；其三,实行审贷分离,有利于排除主观因素的影响,客服感性认识的片面性,使决策人员更理性地作出决策;10信贷营销的基本特征银行经营的是货币和信用,因而银行的信贷营销不同于工商企业的产品营销,它有着自身的特点：1信贷营销的性质是一种服务营销,即通过银行的营销活动,使得客户从中获取利益和满足感;2信贷营销的功能具有双重性,一方面要通过有效的营销策略来吸引社会资金,另一方面又要提供客户满意的服务来吸引借款人;3信贷营销的理念注重整体营销,由于信贷产品的无形性和易模仿性;客户带信贷产品的认识往往是从了解银行开始的,只有对某家银行产生认同,才能接受其提供的信贷服务;4信贷营销的方式是采取直接营销的方式是采取直接营销的方式,信贷产品的生产和消费具有不可分离性,信贷产品必须依靠自己的分支机构和营销人员直接进行销售;4银行确定抵押率考虑的因素抵押率就是抵押款本息之和与抵押物作价之比;抵押率的高低主要取决于借款人的资信程度,贷款期限,抵押物的品种和抵押物估价的准确程度等因素;为了科学合理的确定抵押率,银行需要本着防范风险、公正,经济的原则对下面问题做出分析：1贷款项目的风险;2抵押人资信状况;3抵押物的品种;4贷款期限;3银行确定抵押物的基本原则1合法设定抵押权原则;2减少风险原则;3抵押物优先原则;4易于拍卖原则;5易于管理原则;17简述信用卡消费贷款的特点1发卡行一次性审查申请人的资信,持卡人在有效期内可周转使用贷款额度,即申请一次,审查一次,多次贷款;2有免息期和最低还款额;3单笔贷款金额小,贷款笔数多;4贷款用途不固定,使用方便、灵活;5消费贷款在持卡人购物消费的结算过程中实现,即时形成贷款;简述短期贷款的基本用途和种类用途：满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要;种类：1、临时贷款2、周转贷款3、透支贷款4、结算贷款;11项目融资的特点1、融资主体的排他性;以项目为主体安排的融资,主要是依赖于项目的现金流量和资产而不是依赖于项目发起人的资信来安排融资;1、追索权的有限性;2、项目风险的分散性;以项目为主体安排的融资,主要是依赖于项目的现金流量和资产而不是依赖于项目发起人的资信来安排融资;3、项目信用的多样性;成功的项目融资,可以将贷款的信用支持分配到与项目有关的各个关键方面;4、项目融资程序的复杂性;项目融资数额大、时限长、涉及面广;5、融资成本较高;融资的前期费用和利息成本;6、资产负债表外融资;12个人客户信贷市场细分的依据个人客户信贷市场的细分一般按存款数量因素、收入水平因素、年龄结构因素、知识结构因素、对若干因素进行综合;18现代企业制度的特征1、产权清晰;2、权责明确;3、政企分开;4、管理科学;16影响企业存款变动因素有哪些1、社会经济的发展状况；2、国家的经济、金融政策；3、企业产品销售收入与生产经营规模；4、企业资金的周转速度与资金清算状况；5、企业的商业信用状况;14银行取得短期贷款的途径有哪些1、产权清晰;2、权责明确;3、政企分开;4、管理科学;15商业银行存款的作用有哪些1、存款是银行职能实现的前提；2、存款是银行信贷资金来源的主体；3、存款是银行贷款业务的基础；4、存款是银行与社会各界建立广泛联系的渠道；5、存款是银行保持稳健经营的有效手段;论述题2理论结合实际,谈谈我国个人贷款的产生和快速发展的原因1、居民收入的大幅度提高带来消费贷款的需求;2、买方市场的形成;3、社会制度改革的深化;4、中央银行信贷政策的调整;5、商业银行信贷风险控制的要求与信贷结构的转变;6、非公有经济的活跃与发展;7、农村经济发展的需要;4结合当前实际,银行如何从自身角度降低不良贷款1、推进商业银行的体制改革和逐步上市;对国有商业银行进行股份制改革,改变国家独资股东一元化格局,实现股权多元化；创新产权制度,实现产权多元化；通过上市,增强应对不良贷款的能力;2、完善商业银行内部控制;完善岗位责任制,建立贷款风险管理制度,科学认定不良贷款增量;3、改进现行的商业银行信贷机制,对借款人进行严格的事前风险评估;4、建立科学的呆账核销制度;老不良贷款逐年核销,新不良贷款及时核销;5、强化外部监督机制和制约机制;央行和银监会强化金融监管,提高监管效率;6、改进和完善外部金融环境;整治信用环境,建立和健全社会信用体系,增强社会的信用意识;3中国商业银行贷款风险有哪些如何减少和避免风险1、贷款风险：操作性风险、体制性风险;2、措施：①强化贷款风险的事先防范意识,提高银行从业人员的综合素质;一方面,完善贷前审查制度,根据借款人的经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素对借款人的信用等级做出评估,进而决定是否放贷;另一方面,人的因素也是风险产生的关键性因素,要对银行从业人员的道德素质、业务素质和法律素质进行综合治理,要建设一支综合素质过硬的业务队伍;②健全商业银行内部控制机制;在市场经济体制条件下,商业银行必须充分认识健全银行内部控制机制和改革现行体制的重要性,必须实行审贷分离、集体审批制度,进行合理的内部控制机构设置,明确职责,加强监督;要严格依法发放贷款,遵守法定程序,认真调查核实,签订合法有效的借款合同,坚决杜绝人情贷、关系贷;③银行发放贷款后,应采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度;如银行定期对借款人的财务状况、经营情况进行贷后检查,及时发现问题、解决问题,使风险在实际发生之前消灭或减少;④运用多种法律手段防范贷款风险;产生贷款无法收回或收回难的情况时,传统民事诉讼期限长、耗费大量人力物力和时间、诉讼成本大；可适当运用非诉法律手段,比如强制执行公证、向人民法院申请支付令、仲裁手段,可有效控制和降低信贷风险,提高信贷资产质量;⑤运用多种经济手段防范贷款风险;商业银行可以将一些不良资产通过资本市场来处置,例如债权互换、出售债权等；也可以通过保险的形式分摊贷款风险,从而降低贷款的风险;⑥防范贷款风险的各项制度亟需完善;监管制度：人民银行应该加强监管力度,完善相应的服务系统;同时,银监会作为银行业监督管理部门,应该加大监管力度,掌握更多、更大的权利,切实实现严厉的惩罚性制度;立法制度：国家应该通过立法对借款企业的信息披露加以规范,明确权利义务；完善现有的担保法、合同法、公司法、贷款通则等法律法规中和贷款有直接关系的内容,以对现有的贷款制度加以完善;行政制度：对现有行政制度予以改进,明确收费项目和收费标准,提高行政部门的服务质量,由此来减少商业银行在行政事业性收费方面的支出,进而降低信贷风险的可能;5银行贷款风险形成的原因。