XX农信社(银行)个人贷款管理实施细则

xx农村商业银行个人贷款管理实施细则第一章总则第一条本细则所称个人贷款，是指xx农村商业银行（以下简称“本行”）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第二条个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策规定，不得发放无指定用途的个人贷款。

第三条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第四条个人客户不能在本行同一辖区的不同分支机构办理个人贷款业务（个人按揭贷款除外）。

第五条个人贷款不办理借新还旧手续。

第六条本行在叙做个人贷款时应根据借款人资产、负债、收入、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额、期限和利率，控制借款人月供款支出不超过其可支配收入。

可支配收入是指借款人家庭每月平均总收入扣除各项日常支出后的余额。

自雇人士（即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者，下同）可将其所获的机构经营收入适当计入借款人收入来源测算。

第二章贷款对象与授信条件第七条个人贷款申请应具备以下基本条件：1、借款人是具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人；2、借款人具有合法有效身份证件，在当地有固定居所；3、贷款用途明确、合法；4、借款人具有合法稳定的收入来源，具备偿还贷款本息的意愿和能力；5、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；6、借款人（为多人的，其中至少一方）应满足年龄加贷款期限不超过65(个人抵押贷款不超过70)；7、本行规定的其他条件。

第八条借款人应提供本行认可的资产作为抵押或质押担保，或有足够代偿能力的第三人作为连带责任保证人，本行另有规定的除外。

个人贷款的担保方式分抵押、质押、保证三种。

保证人可为自然人或法人，保证人为自然人的，其基本条件参照第七条执行；保证人为法人的，其基本条件参照本行企业保证人执行。

第九条以下人员不得作为本行借款人和保证人：1、在本行系统内有欠款，或因贷款被起诉（含仲裁，下同）未满三年的；2、为本行贷款提供担保，但贷款到期后未履行担保义务的；3、受到起诉或特殊名单通报等制裁的自然人或企业的实际控制人、法定代表人及负有个人责任的高级管理人员和财务负责人；4、有重大不良信用记录和不良贷款的企业的实际控制人、法定代表人；5、有赌博、吸毒等不良嗜好的人员。

农村商业银行个人贷款管理实施细则W O R D文档本文仅供学习使用不得使用在其他用途学习完毕请自行删除多谢合作农村商业银行个人贷款管理实施细那么149号〔5月19日〕第一章总那么面的有效信贷资金需求。

第五条各支行、营业部〔以下简称“支行〞〕必须按内控制度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本行?贷款管理根本制度?将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度方法对各岗位进展考核和问责。

实用文档第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进展风险缓释。

第七条支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款。

个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监视个人贷款的使用情况。

第八条个人贷款的期限和利率规定〔四〕贷款申请数额、期限合理；〔五〕借款人具备还款意愿和还款能力；〔六〕本行要求的其他条件。

第三章申请、受理与调查第十三条借款人申请贷款，应当向开户行递交书面借款申请书，申明借款金额、期限、用途、贷款方式、还款来源等根本情实用文档况。

各支行应要求借款人提供相关的借款资料，借款资料按总行信贷档案管理制度规定的内容收集。

第十四条借款人应按遵守老实守信原那么，出具承诺，承诺所提供材料内容的真实、完整、有效。

支行应明确客户经理对借款人、担保人提供的资料进展认真审核，做出是否受理的意见。

第十五条支行承受借款人申请必须坚持借款人面谈制度。

〔一〕以业主、实际控制人承贷的，调查人面谈具体参照?农村访；3．与借款人本人面谈，也可以同时根据贷款尽职调查要求与需要，与借款人主要亲属、担保人等相关人面谈；4．根据授权查询借款人、主要亲属及相关人员的个人信用报告；实用文档5．采取实地调查与间接调查相结合的方法，对担保意愿性、合规性、充足性进展调查。

〔二〕尽职调查要点：1．借款人根本情况；2．借款人收入情况；3．借款用途；4．借款人还款来源、还款能力及还款方式；〔三〕借款人、担保人的资信情况、财务状况是否符合总行有关规定的条件；〔四〕贷款尽职调查反映的内容是否真实、完整、准确；〔五〕抵〔质〕押物的权属关系是否明晰；〔六〕借款人生产经营、财务状况、信誉状况、开展前景及内部管理是否良好；归还能力、诚信情况是否符合规定；实用文档〔七〕借款用途是否合法、合规；〔八〕贷款金额、期限、利率是否合理；〔九〕第二还款来源是否充足、可靠、合法、有效；〔十〕贷款风险是否提醒，方案采取的防控措施是否可行；〔十一〕其他需要审查的内容。

信用社（银行）机构个人贷款管理实施办法第一章总则第一条为规范我省农村合作金融机构个人贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《农村信用社授信工作尽职实施细则》、《农村信用社贷款管理暂行办法》等规定，制定本办法。

第二条本办法所称个人贷款，是指农村合作金融机构（含县级联社、农合行、农商行，下同）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。

第三条农村合作金融机构开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条农村合作金融机构应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第五条县级农村合作金融机构应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第二章贷款用途、期限和利率第六条个人贷款用途应符合法律规定和国家有关政策，农村合作金融机构不得发放无指定用途的个人贷款，并要加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第七条个人贷款不得用于以下用途：（一）个人贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；（二）个人贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；（三）个人贷款资金不得用于房地产开发（农民自建房除外），不得用于土地储备。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条农村合作金融机构应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第三章受理与调查第十条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确且合法、合规；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）农村合作金融机构要求的其他条件。

信用社个人消费贷款实施细则(试行)目录第一章总则第二章贷款对象、条件及用途第三章贷款额度、期限、计息及还款方式第四章贷款担保第五章信用评定第六章贷款流程第一节受理与调查第二节审查与审批第三节合同签订与发放第四节支付管理第五节贷后管理第七章岗位设置和职责第八章责任追究第九章附则第一章总则第一条为规范个人消费贷款业务经营行为，加强个人消费贷款审慎经营管理，促进个人消费贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规及规章规定，结合我市农村信用社实际，制定本实施细则。

第二条**市各县(市、区)农村信用合作联社(农村合作银行)及其分支机构(以下简称贷款人)办理个人消费贷款业务，应遵守本实施细则。

第三条本实施细则所称个人消费贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于消费用途的人民币贷款，用途包括购买个人住房、装修个人住房、购买自用轿车、购买大宗耐用消费品、旅游、教育、医疗等消费性资金需求。

第四条个人消费贷款实行分类管理，需要单独管理的个人消费贷款品种，可在本实施细则的基础上制定专项产品操作规范。

第五条办理个人消费贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第六条个人消费贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人消费贷款。

第七条贷款人应按照科学、有效、可行的原则，积极建立和完善借款人信用评价体系，组织对消费类自然人客户的信用等级评定。

第二章贷款对象、条件及用途第八条贷款对象。

具有完全民事行为能力、年满18周岁且年龄与贷款期限之和原则上不超过60周岁的自然人。

但对于提供房屋抵押的，年龄与贷款期限之和不超过65周岁；办理低风险信贷业务的，不受年龄限制。

本实施细则所称低风险信贷业务主要是指用国债、存单以及其他有价单证进行抵押(质押)的信贷业务。

第九条贷款条件。

借款人必须同时符合下列条件：(一)有固定的住所。

(二)具有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。

信用社（银行）个人贷款管理实施细则（试行）第一章总则第一条为加强省农村信用社个人贷款审慎经营管理，提高个人贷款经营管理水平，防范信贷风险，促进个人贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》及《省农村信用社信贷管理基本制度》等法规制度，制定本细则。

第二条本细则所称个人贷款，是指经办机构向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的人民币贷款。

第三条开展个人贷款必须遵守“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。

第四条个人贷款要按照区域、品种、客户群等维度建立风险限额管理制度。

第五条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，经办机构不得发放无指定用途的个人贷款。

第六条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第七条经办机构应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人贷款总额不超过其还款能力。

第八条个人贷款应遵循“先调查评估、再审查审批、后款项发放与支付”的流程合规办理，其基本操作程序为:贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。

第九条本办法适用于省农村信用社各级机构。

第二章受理与调查第十条经办机构应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

第十一条借款人向经办机构申请个人贷款，必须符合《省农村信用社信贷管理基本制度》规定的自然人类客户基本条件外，同时应具备以下条件:（一）具有本地常住户口或本地有效居住身份。

（二）有明确合法的贷款用途。

（三）借款人有合理的贷款申请数额、期限和币种。

（四）借款人具备还款意愿和有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。

（五）遵纪守法，品德优良，个人信用状况良好，无不良（含逾期）贷款、欠息等重大不良记录，经评定信用等级原则在BB级（含）以上。

农村信用社个人经营贷款实施细则市农村信用社个人经营贷款实施细则**市农村信用社个人经营贷款实施细则 (试行)目录第一章总则第二章贷款对象、条件及用途第三章贷款额度、期限、计息及还款方式第四章贷款担保第五章信用评定第六章贷款流程第一节受理与调查第二节审查与审批第三节合同签订与发放第四节支付管理第五节贷后管理第七章岗位设置与职责第八章责任追究第九章附则第一章总则第一条为规范个人经营贷款业务行为，促进个人经营贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规及规章规定，结合我市农村信用社实际，制定本实施细则第二条 **市各县(市、区)农村信用合作联社(农村合作银行)及其分支机构(以下简称贷款人)办理个人经营贷款业务，应遵守本实施细则第三条本实施细则所称个人经营贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于临时资金周转和生产经营等用途的人民币贷款第四条个人经营贷款实行分类管理，需要单独管理的个人经营贷款品种，贷款人可在本实施细则的基础上制定专项产品操作规范第五条办理个人经营贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则第六条个人经营贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人经营贷款第七条个人经营贷款可遵循额度授信、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理的原则第八条贷款人应按照科学、有效、可行的原则，积极建立和完善借款人信用评价体系，组织对临时资金周转和生产经营类自然人借款人的信用等级评定第二章贷款对象、条件及用途第九条贷款对象具有完全民事行为能力、年满18周岁且年龄与贷款期限之和原则上不超过60周岁的自然人但对于提供房屋抵押的，年龄与贷款期限之和不超过65周岁；办理低风险信贷业务的，不受年龄限制本实施细则所称低风险信贷业务主要是指用国债、存单以及其他有价单证进行抵押(质押)的信贷业务第十条贷款条件借款人必须同时符合下列条件：(一)有固定的住所(二)有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力 (三)遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录重大不良信用记录主要根据借款人主观还款意愿及客观上拖欠本金及利息的金额与时间来进行界定，原则上拖欠金额较大、拖欠时间在天(含)以上的应认定为有重大不良信用记录如经调查核实，并提供充分证明，确因非恶意原因造成欠款的，可视具体情况调整重大不良信用记录的界定(四)从事合法的生产经营活动 (五)贷款人要求的其他条件第十一条借款人有下列情形之一，贷款人不得发放个人经营贷款： (一)有重大不良信用记录的(二)有黄、赌、毒等不良行为的(三)有制假、贩假等不法行为或从事国家限制、禁止经营行为的 (四)不守信用，隐瞒重要事实，提供虚假情况的 (五)其他不宜发放贷款情形的第十二条贷款用途主要用于个人临时资金周转和生产经营等合理的资金需要贷款资金可以用于归还临时资金周转和生产经营过程中的负债性资金(包括银行借款、其他应付款等合理性负债)但不得用于以下用途： 1生产、经营国家明令禁止的产品2从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股 3从事*、期货、金融衍生产品投资 4国家明确规定的其它禁止用途第三章贷款额度、期限、计息及还款方式第十三条贷款额度在充分考虑借款人还款资金来源的基础上，基于借款人经营所需资金与现有资金的差额以及担保方式等因素，合理确定贷款额度第十四条贷款额度分为可循环额度和不可循环额度，额度性质由审批确定本实施细则所称可循环额度，是指在额度有效期内的任一时点，借款人满足双方约定的条件，且贷款余额未超过审批额度总额的，贷款人可以对差额部分向借款人发放贷款可循环额度贷款有效期最长不超过2年，在额度有效期内单笔贷款到期日不能超过额度有效期届满之日起1年第十五条贷款期限在充分考虑借款人还款资金来源的基础上，基于借款人还款能力，合理确定贷款期限(一)贷款资金用于购买营业房的，贷款期限最长不超过XX年，贷款为不可循环额度贷款(二)贷款资金用于购买大中型生产经营设施及固定资产投资的，贷款期限最长不超过5年，贷款为不可循环额度贷款(三)贷款资金用于日常生产经营的，贷款期限最长不超过3年，贷款可以为可循环额度贷款或不可循环额度贷款第十六条计息与结息个人经营贷款可采用固定利率或浮动利率两种计息方式，1年期以上的个人经营贷款原则上应采用浮动利率执行浮动利率的贷款，遇人民银行调整贷款基准利率，应从次年x 月x日起调整贷款执行利率结息采用按月、按季两种方式，具体由借贷双方协商确定并在合同中约定第十七条还款方式贷款期限在1年(含)以内的，可采取到期一次还本、分期还款方式；贷款期限在1年以上的，应采取分期还款(月、季、半年或双方约定的时间)方式第四章贷款担保第十八条个人经营贷款可采用抵押(最高额抵押)、质押(最高额质押)、保证(最高额保证)或信用方式发放采用最高额抵押或最高额质押担保方式的，每次发放贷款时，应到登记机关查询担保物信息第十九条个人经营贷款采用信用方式发放的，应对借款人进行信用等级评定，且信用等级应达到较好(AA)级第二十条个人经营贷款采用自然人保证方式发放的，应对借款人、保证人进行信用等级评定，且借款人、至少一个保证人信用等级应达到较好(AA)级以上第五章信用评定第二十一条信用等级设定借款人信用等级分为优秀()、较好(AA)、一般(A)三个等级第二十二条信用等级评定根据区域、行业与借款人经营情况打分评定信用等级有效期不超过1年(一)优秀级()指生产经营达到相当规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，资金流动性很大，管理水平很高，具有很强的偿债能力，对贷款人的业务发展很有价值，定量得分在90分以上(含90分)(二)较好级(AA)指生产经营达到一定的规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，资金流动性大，管理水平高，偿债能力强，对贷款人的业务发展很有价值，定量得分在75—89分(三)一般级(A)指生产经营初具规模，市场竞争力强，有好的发展前景，资金流动性较大，管理水平较高，偿债能力较强，对贷款人的业务发展有价值，定量得分在60—74分(四)对于定量评分在59分(含59分)以下的，不评定信用等级第六章贷款流程第一节受理与调查第二十三条借款人申请申请个人经营贷款时，借款人应提供以下资料： (一)《个人经营贷款申请书》(原件，见附件1)(二)固定住所证明材料(房屋产权证明、购房合同、营业执照等) (三)借款人临时资金周转和生产经营的证明材料(营业执照、税务登记证以及其他证明材料原件及影印件) (四)借款人及其配偶有效身份证明，包括身份证、户口本、军官证、警官证、居留证等(原件及影印件)(五)借款人婚姻证明材料1有配偶的需提供夫妻关系证明(原件及影印件) 2单身的需提供《单身声明书》(原件，见附件2)(六)偿还能力证明材料(包括银行流水记录、房产证明、租金收入证明、纳税凭证、货物进出单据等原件及影印件)(七)合伙人还应提供合伙经营协议(原件及影印件) (八)担保资料1办理抵(质)押贷款的，应同时提供抵(质)押物品的权属证明材料(原件及影印件) 2担保人为法人企业的，应提供：营业执照(副本及影印件)，组织机构代码证(影印件)，法定代表人的身份证明 (原件及影印件)，税务登记证(副本及影印件)，经工商行政管理机关备案的章程、有权机构同意担保的决议等3担保人为自然人的，应提供个人身份证明、婚姻证明、担保能力证明等4抵押物已出租的，应提供租赁合同；抵押物尚未出租的，应提供该抵押物尚未出租的声明(九)贷款人要求提供的其他资料第二十四条业务受理信贷受理人员收到借款人申请材料后，清点材料是否齐全，并进行初步审查借款人申请材料初审后，如不合格，应及时告之借款人，并退还贷款申请材料；如合格，及时由调查人员开展信贷调查，原件退还借款人所有影印件应有“与原件核对无误”的意思表述，核对人员须签署个人名字第二十五条信贷调查调查人员围绕申请内容和提供资料的真实性、准确性进行调查核实，包括但不限于以下内容： (一)借款人基本情况 (二)借款人收入情况 (三)借款用途(四)借款人还款来源、还款能力及还款方式 (五)借款人信用记录调查(六)担保人意愿、担保能力及信用记录调查已婚借款人的配偶应作为共同借款人一并纳入贷前调查申请信贷业务时抵押物已经出租的，调查人员应要求承租人与出租人在租赁合同影印件上表达“此合同是正在执行的合同”的意思，并签署个人名字第二十六条调查过程中，调查人员应通过身份联网查询系统核实借款人、担保人，并至少应与借款人面谈，形成面谈的书面记录(见附件3)，调查人员与被调查人员签署个人名字第二十七条在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成第二十八条信贷调查结束后，调查人员应对信用方式及保证方式发放贷款的借款人和保证人进行信用等级评定(见附件4)；并对是否同意贷款表达明确的意见对同意贷款的，填制《个人信贷业务调查、审查、审批表》(见附件5)连同其他信贷资料移送风险审查评价人员；对不同意贷款的，应及时告之借款人，并退还贷款申请材料第二十九条调查人员对调查内容的真实性、准确性、有效性负责第二节审查与审批第三十条审查与风险评价(一)风险审查评价人员对调查人员提交的资料进行合规性、完整性、一致性审查，重点审查调查人的尽职情况、借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵质押比率、风险程度等(二)风险审查评价人员在进行合规性、完整性、一致性审查的基础上，以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，进行风险评价第三十一条风险审查评价人员完成审查与风险评价后，形成书面审查评价意见，提交审批第三十二条审批人员从贷款人的利益出发，进行可行性及合理性分析，特别是对主要风险点和对风险的规避与控制措施分析，决定是否同意该笔信贷业务，签署明确的审批人意见第三十三条风险审查评价人员对资料的完整性、合规性负责；审批人员对审批结论的合理性负责第三节合同签订与发放第三十四条个人经营贷款审批通过后，贷款人应按审批确定的各项条件与借款人及其他相关当事人当面签订书面借款合同、担保合同及其他相关协议(一)对循环额度贷款，贷款人应与借款人签订《个人额度借款合同》按照审批意见要求担保的，签订相应的最高额担保合同(二)不可循环额度贷款，贷款人应与借款人签订《个人借款合同》按照审批意见要求担保的，可以签订相应的最高额担保合同，也可以签订相应的一般担保合同第三十五条已婚借款人的配偶应作为共同借款人签订借款合同，但对已当面出具借款承诺的可以不在借款合同上签字；共同共有人以其共有财产设定抵押的，共同共有人应作为共同担保人签订担保合同第三十六条合同填写应符合以下要求：(一)内容填制完整，正副文本内容一致，不得涂改，不得留有空白 (二)合同签订完毕，应加盖骑缝章(三) 合同填制人应在合同封面签署个人名字，合同的有权签字人为合同填写的复核人，合同填制人对签字的真实性负责，合同填制人与复核人共同对合同的完整性、有效性、一致性负责第三十七条需要办理抵(质)押登记的，贷款人原则上应当参与，未参与的，应对抵(质)押登记情况予以核实参与人员或核实人员应在抵(质)押登记证明文件影印件上表达“抵(质)押登记为本人参与”、“抵(质)押登记经本人核实”的意思，并签署个人名字以保证方式担保的，应由不少于两名信贷人员完成第三十八条每笔贷款应明确放款审核人员，具体负责信贷合同填制、放款条件落实、贷款发放以及支付管理工作第四节支付管理第三十九条贷款资金支用可采用贷款人受托支付或借款人自主支付两种方式贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手第四十条个人经营贷款应当采用贷款人受托支付方式，但下列情形可采用借款人自主支付方式：(一)借款人无法事先确定具体交易对象的(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 (三) 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的 (四)法律法规规定的其他情形的第四十一条采用贷款人受托支付的，支付流程为：(一)借款人提出申请，并提供以下资料： 1借款人的《提款申请书》2借款人已签章的支付结算凭证3本笔支付对应的交易资料，如商务合同、拟归还贷款的借款合同的原件及复印件等 4贷款人要求的其他材料(二)放款审核人员进行贷款发放与支付审核，审核的主要内容包括：借款人相关交易资料是否符合合同约定的条件；收款方与交易合同约定的交易对手是否一致；贷款资金用途与其提供的资料内容是否一致；资金支付金额是否与交易合同约定金额相匹配；是否符合约定的贷款受托支付条件等(三)审核同意后，向放款营业网点会计核算人员提交以下资料： 1《放款通知书》 2《借款借据》3借款人已签字的支付结算凭证 4其他需要提交的资料(四)放款营业网点会计核算人员根据放款通知书及支付结算凭证的各项要素，办理贷款发放手续，将贷款资金支付给指定收款人第四十二条贷款人受托支付方式下，贷款支付后因非借款人原因导致退款的，放款营业网点会计核算人员应根据错账处理的相关要求及时办理再次支付第四十三条贷款人受托支付方式下，应积极争取借款人的上下游客户等交易对手在农村信用社开户，以加强贷款支付审核的实际效果、提高支付效率第四十四条采用借款人自主支付的，支付的流程为： (一)借款人提出申请，并提供以下资料： 1借款人的《提款申请书》 2贷款人要求的其他材料(二)放款审核人员进行贷款的发放与支付审核，应主要审核是否符合约定的自主支付条件，以及提交的计划支付事项清单是否符合约定的贷款用途 (三)审核同意后，向放款营业网点会计核算人员提交以下资料： 1《放款通知书》 2《借款借据》3其他需要提交的资料第四十五条借款人自主支付方式下：(一)贷款资金一次性发放的，应将贷款资金使用情况作为第一次贷后检查的主要内容之一(二)贷款资金分次发放的，在本次自主支付资金使用完毕及下一次提交自主支付提款申请时，应要求借款人将自主支付资金实际使用情况汇总报告，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况，具体包括：1借款人实际支付情况是否与提款申请书一致，实际支付清单是否与计划支付清单一致2借款人实际支付是否超过约定的借款人自主支付的金额标准 3借款人实际支付是否符合约定的贷款用途4借款人是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形 5其他需要审核的内容第五节贷后管理第四十六条贷后管理是贷款风险防范的重要环节，主要包括贷后检查、风险分类与预警、贷款本息回收、贷款展期、不良信贷资产管理和信贷档案管理等个人经营贷款的贷后管理工作应按照《**省农村信用社贷后管理工作指导意见》和《**市农村信用社贷后管理指导意见》等有关制度规定进行第四十七条贷后检查按照《**市农村信用社贷后管理指导意见》要求的内容开展贷后检查工作检查的时间频度，各联社(合行)可结合实际确定第四十八条风险分类与预警按照《**省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》及时对信贷资产进行风险分类，真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险通过对借款人账户信息、贷后检查、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险第四十九条贷款本息回收贷款人应严格按照《**省农村信用社贷后管理工作指导意见》和《**市农村信用社贷后管理指导意见》等有关制度规定开展个人经营贷款的本息回收工作第五十条贷款展期按照《**市农村信用社贷后管理指导意见》中关于展期的相关条款执行，但展期期限按下列规定办理：(一)1年以内(含)的个人经营贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限 (二)1年以上的个人经营贷款，展期期限为：1购买营业房的，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过XX年2购买大中型生产经营设施及固定资产投资的，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过5年3贷款资金用于日常生产经营的，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过3年第五十一条不良贷款管理个人经营贷款形成不良的，应及时制定清收处置方案对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定核销呆账对已核销的贷款要做到“账销、案存、权在”，继续向债务人追索或进行市场化处置第五十二条信贷档案管理按照《**省农村信用社档案管理办法(试行)》及贷款人的有关要求办理第七章岗位设置与职责第五十三条贷款管理各环节部门与岗位设置 (一)授权营业机构负责人审批的贷款 1信贷调查人员为营业机构工作人员2风险审查评价人员可以是审批人员，但不能为该笔贷款调查人员3放款审核人员为该笔贷款的贷后管理人员，放款审定人员为营业机构负责人 (二)授权联社(合行)有关人员个人审批的贷款1调查部门为营业机构，信贷调查人员为营业机构工作人员。

ⅩⅩ农村信用社个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和《ⅩⅩ农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。

第二条本办法所称个人贷款，是ⅩⅩ农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，下同）向符合条件的自然人发放的用于个人及家庭消费、自身生产经营等用途的贷款，包括用于大宗资产购置、偿还因消费或生产经营所欠债务。

第三条农村信用社开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条个人贷款按贷款品种制定操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理。

第五条农村信用社应按客户、贷款品种、期限、担保方式等维度建立贷款单一风险限额或组合风险限额管理制度。

第二章贷款用途、金额、期限、利率与还款方式第六条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得违规流入股市及用于股本权益性投资。

农村信用社不得发放无指定用途的个人贷款。

第七条农村信用社应按贷款品种建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人资信状况、收入、负债、支出、贷款用途、担保情况、还款能力等因素，合理确定贷款金额和期限。

采用循环贷款的，可在核定的额度和期限内循环使用，采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。

第八条个人贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息方式及加、罚息等应符合利率管理相关规定。

第九条个人贷款可采取按月（季）还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式。

具体还款方式应结合贷款用途、期限、还款能力及风险控制要求合理确定，由农村信用社与借款人协商并在借款合同中约定。

第三章受理与调查第十条受理与调查程序包括：市场营销或客户申请、资格初审、尽职调查、撰写调查报告、调查报告的审定等流程。

第十一条申请个人贷款应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（三）贷款用途明确合法；（四）贷款申请金额、期限和币种合理；（五）借款人具备还款意愿和还款能力；（六）农村信用社要求的其他条件。

农村商业银行个人贷款管理实施细则149号（5月19日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》的规定，制定本实施细则。

第二条本细则所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。

个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。

（一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款等。

（二）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，包括：个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷款等。

（三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的个人发放的经营性贷款，包括以业主或实际控制人个人名义申请的实际用于其经营实体的贷款。

第三条本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策，坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消费等方面的有效信贷资金需求。

第五条各支行、营业部（以下简称“支行”）必须按内控制度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本行《贷款管理基本制度》将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责。

第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。

第七条支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款。

个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人贷款的使用情况。

第八条个人贷款的期限和利率规定（一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途、资金周转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限（含展期）要符合国家有关政策规定；（二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行。

湖南省农村信用社个人贷款管理实施细则第一章总则第一条为规范我省农村信用社个人贷款管理～有效防范信贷风险～促进业务健康发展～根据银监会《个人贷款管理暂行办法》,银监会令2010第2号,和《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等规定～特制定本实施细则。

第二条湖南省辖内农村信用社,含县级联社、合作银行、商业银行～以下简称信用社,经营个人贷款业务～应遵守本实施细则。

第三条本实施细则所称个人贷款～是指向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。

第四条信用社应按照评级?授信?用信的原则建立个人贷款全流程管理机制～其基本操作流程为:评级?授信?贷款申请?受理与调查?风险评价?贷款审批?合同签订?贷款发放?贷款支付?贷后管理?回收与处置第五条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策～信用社不得发放无指定用途的个人贷款。

信用社应加强贷款资金支付管理。

个人贷款必须执行贷款面谈、合同面签制度。

第六条信用社办理个人贷款业务应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。

第二章办理条件第七条借款人应具备以下基本条件:,一,具有完全民事行为能力、合法有效身份证明,,二,具有固定住所～或稳定的工作单位～或稳定的经营场所,,三,遵纪守法～信用记录良好～无到期未还的贷款本息,1,四,具备还款意愿和还款能力,,五,有具体的生产经营项目或消费项目～借款用途明确合法,,六,在贷款社开立个人结算账户,,七,能够提供合法、有效、足值、可靠的担保～符合信用贷款条件的除外, ,八,贷款人要求的其他条件。

第三章金额、期限和利率第八条贷款金额应根据贷款品种结合借款人自有资金、资产负债、收入支出、实际资金需求、贷款用途、担保情况等因素合理确定。

贷款金额应控制在借款人综合授信额度内。

第九条贷款期限应根据贷款品种结合借款人综合偿债能力、经营稳定性、以及生产经营周期等因素合理确定。

第十条贷款利率应在中国人民银行法定基准利率基础上～根据有关利率定价政策～综合考虑各项成本、风险和经济资本回报率等因素合理确定。

农村信用社贷款贷后管理实施细则农村信用社贷款贷后管理实施细则是指在农村信用社对贷款客户进行贷后管理工作的具体规定和操作细则。

其目的是为了加强对农村信用社发放贷款过程中可能存在的风险进行有效管理，保障贷款的风险可控，促进农村经济的发展和农户的收入增加。

下面，我将详细介绍农村信用社贷款贷后管理实施细则的相关内容。

一、贷后管理机构设置和职责划分1.收集和整理贷款客户的还款信息，建立完善的贷后管理数据库。

3.根据不同客户的还款情况，制定相应的风险管理计划。

4.对逾期客户进行催收工作，并及时采取相应的法律手段进行追偿。

5.定期进行贷后管理工作的评估和总结，提出改进意见和建议。

二、贷后管理的主要内容1.贷款客户的定期回访2.还款计划的制定与执行3.贷款追踪和催收工作4.风险管理和风险提示三、贷后管理工作的监督和评估1.定期对贷后管理工作进行内部审查和整改，发现问题及时纠正。

2.建立贷后管理工作的考核评价体系，对贷后管理工作进行绩效评价。

3.加强对贷后管理工作人员的培训和教育，提高其业务水平和风险管理能力。

四、贷后管理工作的信息化建设农村信用社要加强贷后管理工作的信息化建设，通过建立贷后管理数据库，及时收集和整理贷款客户的还款信息，并实时更新贷款客户的经营状况和还款能力。

同时，利用信息技术手段对贷后管理工作进行统计和分析，为决策提供参考依据。

综上所述，农村信用社贷款贷后管理实施细则对于保障农村信用社贷款风险的可控性，促进农村经济的发展和农户的收入增加起到了重要的作用。

农村信用社应根据实际情况，合理制定贷后管理实施细则，并加强对贷后管理工作的监督和评估，不断改进和完善贷后管理工作，提高贷款的风险管理水平。

＃＃信用社（银行）个人贷款管理实施细则第一章总则第一条为规范我省农村信用社个人贷款管理，有效防范信贷风险，促进业务健康发展，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》（银监会令＃＃第2号）和《＃＃农村信用社信贷管理基本制度》等规定，特制定本实施细则。

第二条＃＃辖内农村信用社（含县级联社、合作银行、商业银行，以下简称信用社）经营个人贷款业务，应遵守本实施细则。

第三条本实施细则所称个人贷款，是指向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。

第四条信用社应按照评级→授信→用信的原则建立个人贷款全流程管理机制，其基本操作流程为：评级→授信→贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置第五条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，信用社不得发放无指定用途的个人贷款。

信用社应加强贷款资金支付管理。

个人贷款必须执行贷款面谈、合同面签制度。

第六条信用社办理个人贷款业务应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。

第二章办理条件第七条借款人应具备以下基本条件：（一）具有完全民事行为能力、合法有效身份证明；（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；（三）遵纪守法，信用记录良好，无到期未还的贷款本息；（四）具备还款意愿和还款能力；（五）有具体的生产经营项目或消费项目，借款用途明确合法；（六）在贷款社开立个人结算账户；（七）能够提供合法、有效、足值、可靠的担保，符合信用贷款条件的除外；（八）贷款人要求的其他条件。

第三章金额、期限和利率第八条贷款金额应根据贷款品种结合借款人自有资金、资产负债、收入支出、实际资金需求、贷款用途、担保情况等因素合理确定。

贷款金额应控制在借款人综合授信额度内。

第九条贷款期限应根据贷款品种结合借款人综合偿债能力、经营稳定性、以及生产经营周期等因素合理确定。

第十条贷款利率应在中国人民银行法定基准利率基础上，根据有关利率定价政策，综合考虑各项成本、风险和经济资本回报率等因素合理确定。

XX银行个人贷款管理实施细则个人贷款是指银行向个人客户提供用于个人消费、购房、购车等目的的贷款业务。

为了规范个人贷款管理，提高贷款风险控制能力，XX银行制定了以下个人贷款管理实施细则。

一、贷款审批流程1.客户申请。

客户填写贷款申请表，并提供相关的贷款材料。

2.贷款初审。

对客户的资信状况、还款能力进行初步评估。

3.信用审查。

对客户的个人信用记录、职业稳定性、收入情况等进行详细的审查和评估。

4.风险评估。

根据客户的个人信用状况和还款能力，评估贷款风险，并制定相应的利率和还款期限。

5.贷款审批。

由信贷委员会对贷款申请进行审批，并决定是否给予贷款。

6.合同签订。

银行与客户签署贷款合同，并明确贷款金额、利率、还款方式等条款。

7.放款。

根据合同约定，将贷款金额划入客户指定的账户。

二、贷款利率与期限1.贷款利率。

根据客户的信用状况和风险评估结果，制定贷款利率。

利率可以分为固定利率和浮动利率，具体利率水平由银行内部决定。

2.贷款期限。

根据贷款用途和客户还款能力，合理设置贷款期限。

期限可以分为短期、中期和长期贷款，具体期限根据不同贷款产品而定。

三、还款方式和管理1.还款方式。

贷款可以选择等额本息还款方式或等额本金还款方式。

客户根据自身实际情况，选择适合自己的还款方式。

2.还款管理。

银行设立还款管理系统，定期向客户发送还款提醒，确保客户按时还款。

对于逾期还款的客户，银行将采取相应的催收措施。

四、贷后管理和风险监控1.贷后管理。

银行建立健全的贷后管理机制，定期对贷款客户进行调查和监督，确保贷款资金的使用合规和还款按时进行。

2.风险监控。

银行设立风险管理团队，定期对贷款风险进行监控和评估，及时采取相应措施应对不同风险。

五、逾期处理与坏账收回2.坏账收回。

对于被认定为坏账的贷款，银行将采取法律手段追缴欠款，并在适当时机公示名单以警示其他客户。

六、贷款信息保密银行将严格遵守相关法律法规，对客户的贷款信息进行保密，除非客户本人同意或法律规定，不得泄露客户的个人信息。

XX县农村信用社贷款贷后管理实施细则第一章总则第一条为加强和规范贷后管理工作，切实做好信贷资产风险防范和化解工作，确保信贷资产安全流动，根据《云南省农村信用社个人贷款贷后管理办法（试行）》、《云南省农村信用社法人客户贷后管理办法》及国家有关法律、法规有关规定，结合我县信用社实际，特制定本实施细则。

第二条本实施细则适用于XX县农村信用合作联社及下辖的各基层信用社（简称基层社）。

第三条本实施细则所称贷款系指基层社向借款人按约定条件提供，借款人按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

包括法人客户贷款、个人贷款, 不包含银行承兑汇票垫款、信用证（卡）透支、保函等。

（一）法人客户贷款，是指农村信用社向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资或用于日常生产经营的贷款。

（二）个人贷款，是指农村信用社向符合条件的自然人发放的用于生产经营、个人消费等用途的贷款。

第四条贷后检查，坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原则。

第五条贷后检查是指贷款发放后，基层社对借款人履行借款合同情况及借款人的经营等情况进行跟踪调查、检查，以及联社职能部门对基层社贷后管理工作情况进行的监督检查。

即信贷资金跟踪检查和贷后管理检查。

第二章贷后管理职责第六条基层社客户经理（信贷员）贷后管理职责（一）按规定频率和内容实施贷后检查，及时发现风险预警信号并按权限反馈和处置；（二）按照客户分类做好存量客户的维护工作，及时获取和向上反馈存量客户需求及市场信息；（三）按风险分类方法具体实施贷款存量风险分类管理，分类实施存量风险的控制和化解；（四）及时按要求将已发生的信贷业务信息登录人民银行征信系统；（五）维护和运用信贷管理系统，并通过征信系统加强存量贷款的贷后管理；（六）收集整理信贷档案资料，及时移交归档；（七）完成其它贷后管理工作。

第七条基层社主任贷后管理职责（一）按规定频率和内容组织实施贷后检查，对本社最大二十户、贷款金额100 万元（含）以上（如果100 万元以上贷款有20 户以上则对100 万元含以上的所有贷款实施贷后检查，如果100 万元以上贷款没有20 户，则实施本社最大20 户贷款的贷后检查）贷款及最大二十户不良贷款亲自开展贷后检查。

黑龙江省农村信用社个人贷款管理实施细则2022年贷款新规(试行)第一章总则第一条为规范农村信用社个人贷款业务经营行为，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等法律法规以及银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法》，制定本实施细则。

第二条本实施细则所称个人贷款，是指农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，以下简称“贷款人”）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条贷款人开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条贷款人发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本实施细则。

第五条个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

第六条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，完善内部控制体系，制定贷款管理制度及每一贷款品种2022年贷款新规的操作流程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第七条贷款人应按区域、品种、客户群等全方位、多角度建立个人贷款风险限额管理制度。

第八条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策、贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第九条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十一条贷款人应建立完善内部评级制度，采用科学合理的个人评级和授信方法，评定资信等级，做好综合授信，建立客户资信记录。

第二章贷款的对象与条件第十二条个人贷款的对象为国家规定可以作为借款人的，具有完全民事行为能力的自然人。

农村商业银行个人贷款管理实施细则一、总则为规范农村商业银行个人贷款管理工作，提高贷款风险控制能力和服务质量，依据相关法律法规，制定农村商业银行个人贷款管理实施细则。

二、贷款审批1.农村商业银行应建立科学、规范的贷款审批流程，确保贷款审批程序的真实、准确和完整。

2.在贷款审批阶段，农村商业银行应对个人贷款申请人的个人信息进行核查，并完善相关风险评估和信用评级体系。

3.农村商业银行应确保资金使用合法合规，并不得以任何原因向不符合条件的个人贷款。

三、贷款发放1.农村商业银行应确保贷款发放的合法合规性，遵循国家贷款政策和相关法律法规，确保资金安全。

2.农村商业银行应建立贷款发放手续，包括合同签订、资金划拨等环节，并将其纳入贷款管理系统进行监控。

3.农村商业银行应加强对贷款流程和资金使用的监督和检查，确保贷款发放符合贷款合同和相关政策要求。

四、贷款管理1.农村商业银行应建立健全的贷款管理制度，明确贷款管理的职责和流程，并指定专门的贷款管理人员负责执行。

2.农村商业银行应建立个人贷款风险评估体系，对每笔个人贷款进行风险评估和分类，并制定相应的风险控制措施。

3.农村商业银行应定期对个人贷款进行分类和风险评估，及时调整贷款信用额度、利率和还款方式等。

4.农村商业银行应建立个人贷款信息管理系统，对贷款的基本信息、还款情况等进行管理和跟踪。

五、贷款监督1.农村商业银行应加强对个人贷款使用情况的监督和检查，确保贷款资金用于合法合规的目的。

2.农村商业银行应建立客户信用档案，并进行定期更新，对不良记录的个人贷款要及时采取相应的处罚措施。

3.农村商业银行应定期对个人贷款风险进行评估，及时调整贷款政策和措施，有效控制贷款风险。

4.农村商业银行应加强与相关监管机构的合作，主动接受监管和检查，确保个人贷款管理工作的合规性。

六、贷后服务1.农村商业银行应加强对个人贷款还款情况的跟踪和管理，并提供相应的贷后服务。

2.农村商业银行应建立健全的还款提醒和催收机制，确保贷款本息的按时全额回收。